Laenu ennetähtaegne tagastamine: seda peab teadma iga laenuvõtja. Hüpoteegi ennetähtaegne tagasimaksmine Kas on võimalik tagastada
Tere! Olen teiega, Dmitri Ovsjannikov ja projekt "".
Iga teine laenuvõtja esitab ligikaudu kaks identset küsimust:
Esimene küsimus puudutab laenu ennetähtaegset tagastamist: ennetähtaegse tagastamise fakt: "Kas hüpoteeklaenu on võimalik enne tähtaega tagasi maksta või keelab pank laenu ennetähtaegse tagastamise?"
Noh, teine küsimus puudutab panga poolt erinevate vahendustasude kogumist ennetähtaegse tagastamise eest: "Ja mis vahendustasud on pangal, kui ma tahan hüpoteeklaenu enne tähtaega tagasi maksta?"
Niisiis, mu kallid, 19. oktoobril 2011 kirjutas Vene Föderatsiooni toonane president Dmitri Medvedev alla seadusele nr 284-FZ (leiate selle Internetist) „Muudatuste kohta II osa artiklites 809 ja 810 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik".
Nimetus on keeruline ja seetõttu tuntakse seadust paremini kui "laenu ennetähtaegse tagastamise seadust".
Seadus on üsna lühike ja mahub ühele trükitud teksti lehele:
"Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku teise osasse viia sisse järgmised muudatused:
1) artiklit 809 täiendatakse lõikega 4 järgmise sisuga:
"neli. Intressiga antud laenusumma ennetähtaegse tagastamise korral vastavalt käesoleva seadustiku artikli 810 lõikele 2 on laenuandjal õigus saada laenuvõtjalt laenulepingu alusel intressi, mis koguneb kuni laenu tagasimaksmise kuupäevani. laenusumma täielikult või osaliselt.»;
Mis sellest järeldub?
Et laenuandjal (või laenuandjal), st laenu (või laenu) väljastajal on õigus saada selle laenu kasutamise eest intressi: intressi, mis “kogunes”, “kogunes” kuni hetkeni, mil isik kavatses laenu (või selle osad) ennetähtaegselt tagasi maksta.
Kõik: muud ei midagi, vastavalt seadusele pole pangal õigust tasu võtta.
2) artikli 810 lõikes 2:
a) teine lõik sõnastatakse järgmises sõnastuses:
«Laenaja-kodanikule isiklikuks, perekondlikuks, majapidamiseks või muuks ettevõtlusega mitteseotud kasutamiseks intressiga antud laenusumma võib laenusaaja kodanik tagastada ennetähtaegselt täies ulatuses või osamaksetena tingimusel, et laenuandja teavitatakse sellest vähemalt kolmkümmend päeva enne tagastamise päeva. Laenulepinguga võib ette näha lühema tähtaja laenuandja teavitamiseks laenusaaja kavatsusest raha ennetähtaegselt tagastada.
Noh, ma loen kohe järgmise lõigu, sest see on üsna oluline:
"Muul juhul intressiga antud laenusumma võib laenuandja nõusolekul ennetähtaegselt tagasi maksta."
Mida see tähendab:
Et kui inimene võtab laenu või laenu, siis on tal täielik õigus, teatades pangale või muule krediidiasutusele 30 päeva jooksul, see laen tagasi maksta. See õigus on talle antud vastava seadusega.
Aga kui inimene võtab laenu mitte enda tarbeks, mitte isiklikuks otstarbeks, vaid näiteks ettevõtluseks, siis sel juhul saab ta laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ainult laenuandja nõusolekul (või nõusolekul). laenuandja kohta).
Seetõttu ei ole laenuvõtjate küsimustel, kas inimene saab laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, kas pank annab talle sellise õiguse või mitte, täna mõtet: selline õigus on seadusega ette nähtud ja pank ei saa takistada isikul oma laenu (või osa sellest laenust) ennetähtaegset tagasimaksmist.
Kuidas see praktikas töötab?
Kujutagem ette olukorda, kus ma ütleme, et võtsin laenu. Ja minu laenu tagasimakse kuupäev on iga kuu 15. kuupäev.
Kui teatan pangale, et maksan laenu ennetähtaegselt tagasi (osa laenust), siis peab pank plaanitud makse tegemise kuupäeval maha kandma:
- planeeritud makse, sealhulgas laenu kasutamise eest kuni 15. päevani kogunenud intressid ja
- summa, mille ma ennetähtaegse tagasimakse tõttu sisse toon.
Reeglina tuleb enamiku pankade reeglite kohaselt panka teavitada umbes nädal ette. Mõned pangad nõuavad kaks nädalat etteteatamist.
Kui pank midagi ette ei näe ja keelab ennetähtaegse tagastamise, siis sellisel juhul esitame pangale ennetähtaegse tagastamise tahteavalduse ja 30 päeva pärast tuleme rahaga panka. Pank on lihtsalt kohustatud teie poolt ennetähtaegse tagasimaksmise tõttu sisse toodud raha vastu võtma.
Kuid siin on üks "aga":
Pangad seavad reeglina väikese limiidi summale, mida nad on nõus ennetähtaegseks tagasimaksmiseks vastu võtma.
Mis on sellise piirangu põhjus (võib-olla pole see täiesti seaduslik, kuid praktikas on see siiski olemas). Mis selle põhjustas: oletame, et inimene tõi panka kaks rubla ja kolm kopikat. Pangatöötajad peavad laenuvõtja makse ümber arvutama, need kaks rubla ja kolm kopikat aktsepteerima, koostama laenuvõtjale uue maksegraafiku, väljastama selle laenuvõtjale allkirja vastu ...
Ehk siis selgub, et paberi- ja töökulu on kallim kui summa, mille laenuvõtja ennetähtaegse tagastamise arvelt sisse tõi.
Seetõttu ütlevad paljud pangad, et: "Kallis laenuvõtja, oleme valmis teie poolt ennetähtaegse tagasimaksena vastu võtma summa, kuid on soovitav, et see summa ei oleks väiksem ..." (5000, 10000 või mitte vähem kui igakuine makse).
See tähendab, et pankades on sellised piirangud.
Kõik. Muid piiranguid pole.
See tähendab, et kui võtate laenu pangast või muust krediidiasutusest, ei pea te muretsema: teil on täielik õigus laen või laen ennetähtaegselt täielikult või osaliselt tagasi maksta.
Tänan tähelepanu eest.
Olin teiega, Dmitri Ovsjannikov ja projekt "".
Kui teil on nende hüpoteegi kohta küsimusi, helistage, kirjutage ja tellige meie videokanal.
2011. aastal Venemaal vastu võetud seadus tagas pangaklientide õiguse laenud ennetähtaegselt tagasi maksta. Nüüd ei ole pankadel õigust nõuda laenatud raha ennetähtaegsest tasumisest ja trahvisaajatelt teatamist. Millal on laenu ennetähtaegne tagasimaksmine kasulik?
Alates 2011. aastast on klientidel seaduslik õigus olemasolevad laenud enne tähtaega tagasi maksta. Varem takistasid pangad kliente sageli seda tegemast: määrasid vahendustasud, kehtestasid miinimum- ja maksimummaksed, nõudsid teavitamist ja isegi trahvisid maksjaid. Seadus nr 284-FZ selgitas seda probleemi. Nüüd saab iga laenuvõtja laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ilma tagajärgedeta.
Ennetähtaegse tagasimaksmise tunnused
Ennetähtaegne tagastamine on kliendile kasulik igas oma kohustuste täitmise etapis, kuna see toob kaasa põhivõla – nn "laenu keha" - vähenemise. Fakt on see, et laenuintressid arvutatakse spetsiaalse algoritmi järgi, mis näeb ette võla kogujäägi. Ja mida väiksem see on, seda väiksem on kogunenud intressi väärtus.
Ennetähtaegne tagasimaksmine on eriti kasulik annuiteedi makseviisiga (võrdsete osamaksetena). Näiteks on Ivanovil tarbimislaen summas 300 000 rubla, väljastatud 5 aastaks 21% aastas. Ta maksab 8116 rubla kuus. Aasta hiljem sai ta 50 000 rubla preemiat ja otsustas selle arvelt laenu tagasi maksta. Tema võlajääk (ilma intressita) enne makset oli 262 004 rubla, pärast - 212 004 rubla ja kogumakse kuus vähendati 6 564 rublani.
Mida varem õnnestub erakorraline makse teha, seda rohkem saab laenuvõtja intressidelt kokku hoida, kuna algselt moodustavad need suurema osa maksest. Kuid ennetähtaegne tagasimaksmine laenu andmise viimastel etappidel võib säästa osa rahalistest vahenditest ja vabastada laenuvõtja lõpuks võlakohustustest.
Kui kliendil on trahvid ja trahvid, tuleb need enne ennetähtaegset tasumist eraldi tasuda.
Täielik ja osaline tagasimakse
Eristage osalist ja täielikku tagasimaksmist. Osalise tagasimaksmise korral vähendatakse laenusummat määratud summa võrra. Sel juhul on kaks võimalust:
- "Varajane makse" võetakse tasu järgmisel maksel, siis peab kontol olema raha järgmise makse jaoks + lisasumma;
- "varajane tähtaeg" vähendab kohe laenukeha suurust, seejärel arvutatakse maksete summa ümber ja maksepäeval on vaja deponeerida väiksem summa.
Kuidas täpselt laenu ennetähtaegse tagastamise korral vähendatakse, räägitakse lepingus.
Täieliku tagasimakse korral tasub klient summa, mis on võrdne “neto” võla jäägiga pluss sellel kuul kogunenud intressid. Näiteks laenu põhisumma on 240 000 rubla ja kuumakse suurus 8000 rubla, millest 3500 on intressid. See tähendab, et kontol peaks olema 243 500 rubla. Võla ja intresside jääki näed maksegraafikus ning planeerid ette, kui palju raha kontole sisse kanda.
Kui laen makstakse täies ulatuses ennetähtaegselt tagasi, ei tohi unustada pangast vastavat tõendit võtta, vastasel juhul on võimalikud ebameeldivad vahejuhtumid, kui pank ootamatult “mälestab” maksmata jäänud 2 kopikat ja võtab nende pealt trahve.
Kuidas teha ennetähtaegset tagasimakset
Ennetähtaegse tagastamise algoritm – täielik või osaline – sõltub laenulepingu tingimustest. Kuid tavaliselt läheb see nii:
- Klient peab teavitama panka eelseisvast maksest (tavaliselt on määratud vähemalt 2-nädalane periood, kuid mõned pangad lubavad võla tagasi maksta igal ajal ja ette teatamata);
- Järgmise makse tegemise päeval või suvalisel päeval (vastavalt lepingule) deponeerida vajalik summa kaardile või kontole;
- Esitage laenutaotlus;
- Oodake raha debiteerimist ja saate uue maksegraafiku või tõendi võla täieliku tagasimaksmise kohta.
Iga pank kehtestab ennetähtaegse tagastamise reeglid. Mõne jaoks piisab vajaliku summa olemasolust kaardil või kontol (näiteks pangaautomaadi kaudu sissemaksena või pankadevahelise ülekandega ülekantuna), mõne jaoks aga sularaha sissemaksmist kassa kaudu.
Edumeelsemad pangad nägid üldjuhul ette võla ennetähtaegse tagastamise võimaluse näiteks veebis, ilma kontorit külastamata ja avaldust täitmata. Selleks piisab põhjaliku teenuselepingu olemasolust ja selle kaardi või konto andmete teadmisest, millelt raha debiteeritakse.
Selle võlgade tagasimaksmise meetodi tehnilised piirangud toovad kaasa asjaolu, et:
- raha saate maha kanda ainult maksepäeval, mitte mingil suvalisel päeval;
- erakorralise makse summa ei tohi olla väiksem kui järgmine (st peate tagasi maksma vähemalt 2 korda suurema summa kui järgmine makse).
Programmeerijad aga hiilivad neist piirangutest tasapisi mööda ning on täiesti võimalik, et lähitulevikus on ennetähtaegse tagastamise võimalused praktiliselt piiramatud.
Teised pangad - näiteks VTB 24 ja mitmed teised - pakuvad võimalust ennetähtaegseks tagasimaksmiseks sularahaautomaadi kaudu. Kuid see toimib ainult siis, kui raha debiteeritakse kaardilt. Selleks, et programm saaks “aru”, et tal on vaja ennetähtaegse tagasimaksena raha maha kanda, tuleb see makse sooritamisel otse märku anda.
Samal ajal on sularahaautomaadi kaudu maksimaalse maksesumma tegemisel piirangud, tavaliselt on see 30-50 tuhat rubla. Kui teil on vaja rohkem maksta, peate võtma ühendust filiaaliga.
Makse vähendamine või tähtaja vähendamine
Tihti ei jäta pangad oma klientidele alternatiive ning pakuvad vaid kuumakse alandamist ennetähtaegse tagasimakse puhul, samas on võimalik ka laenulepingu tähtaega lühendada.
Milline neist on kasulikum?
Kui mõelda puhtalt psühholoogiliselt, siis maksete vähendamine tundub üsna atraktiivne: igakuine eelarvekoormus väheneb ja kliendil on vabu vahendeid, mida ta saab kulutada ennetähtaegsete tagasimaksete summa suurendamiseks. Olukorras, kus laenumakse moodustab olulise osa kuludest, jääb see ainsaks võimaluseks raha vabastada.
Matemaatika ütleb aga, et intresside säästmise seisukohalt on tulusam mitte vähendada ennetähtaegsete maksete summat, vaid lühendada lepingu tähtaega.
Selgitame näitega. Petrov võttis laenu 2016. aasta septembris, laenu parameetrid on järgmised:
- maksesumma - 9175 rubla kuus;
- enammakse - 200 204 rubla (57,2% võlast).
Oletame, et aasta hiljem oli Petrovil vaba 50 000 rubla, mille ta otsustas kulutada laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks. Kui ta otsustas igakuist summat vähendada, on uued laenuparameetrid järgmised:
- maksesumma - 7664 rubla (1511 rubla vähem);
- enammakse - 177 901 rubla (50,8% võlast).
Kui ta otsustab laenutähtaega lühendada, on numbrid erinevad:
- maksesumma - 9175 rubla (sama);
- enammakse - 150 326 rubla (42,95% võlast).
Seega oli intresside pealt märkimisväärne kokkuhoid - pangakliendi taskusse jäi 27 575 rubla. Lisaks makstakse tähtaja lühendamisel laen tagasi juba 2020. aasta novembris, samas kui makse suuruse vähenemisel saabub laenukohustuste lõpp alles 2021. aasta septembris ehk laenusaaja jõudis „ säästa” peaaegu terve aasta!
Loomulikult ei meeldi pankadele laenutähtaegu lühendada, kuna nad kaotavad suurema osa oma kasumist ning enamasti ei teavita laenuvõtjaid sellest võimalusest üldse. Muide, diferentseeritud maksetega (kuutasu suuruse järkjärgulise vähendamisega) on tähtaja lühendamine veelgi tulusam.
Mida lõpuks valida – jääb laenuvõtja otsustada ja see tuleks valida hetkeolude põhjal. Mõnikord on laenukoormuse vähendamine lihtsalt vajalik ja siis tuleks eelistada seda ennetähtaegse tagastamise meetodit.
Arvatakse, et pikaajalise laenu andmise – näiteks hüpoteegi – puhul on kõige parem tähtaega mitte lühendada, vaid igakuist laenukoormust vähendada, kuna inflatsioon devalveerib aja jooksul olulise osa maksest ja oma kohustuste täitmine muutub lihtsamaks.
Millele tähelepanu pöörata
Enne varajase täiendamise alustamist peate reeglid hoolikalt läbi lugema ja nendega tutvuma. Seetõttu kehtestavad pangad mõnikord järgmised piirangud:
- ennetähtaegse tagasimaksmise päeval;
- minimaalse tagasimakse summa jaoks - tavaliselt on see võrdne tavamaksega;
- makseviisi kohta jne.
Kui lepingus on ennetähtaegse tagasimaksmise eest ette nähtud vahendustasud või trahvid, on need ebaseaduslikud. Saate need kohtus vaidlustada.
Osaliseks ennetähtaegseks tagasimaksmiseks hankige kindlasti uus maksegraafik. See peab olema kinnitatud ümmarguse pitseriga ja laenamise eest vastutava ametniku allkirjaga. Isegi kui jäetakse maksed 1-2 korda, tuleks see ajakava ikkagi koostada. Jälgi, et järgmise makse kuupäev sinna kaotsi ei läheks, vastasel juhul võid maksetähtaja ületada.
Enne "varajase tähtaja" taotlemist veenduge, et kontol on piisav summa. Parem on see ette panna ja mitte hilisemaks jätta: kõike võib juhtuda - unustate või sularahaautomaat ei tööta.
Kui pank lubab ennetähtaegset tagasimaksmist suvalisel päeval, siis saab ta kõik kaardile kantud vahendid maha kanda kohe, kui teilt avalduse saab. Ja siis on maksepäeval kontol 0 rubla ning see on täis viivitusi ja trahve. Nii et vahetult enne tavapärast maksetähtaega veenduge, et teie kontol oleks piisavalt raha.
Seega on laenu ennetähtaegne tagastamine reaalne võimalus säästa oma vahendeid intressi maksmisel. Õigus "varajasele tähtajale" on seadusega kirjas ja pank ei saa selleks takistusi luua. Laenulepingu tähtaega lühendades on võimalik saavutada märkimisväärne kokkuhoid. Kuid mõnel juhul saate krediidikoormuse vähendamiseks kasutada ka kuumakse summa vähendamist. Enne ennetähtaegset makse tegemist tuleb veenduda, et pärast raha debiteerimist jääb kontole piisavalt raha võla teenindamiseks. Kui sulgesite laenu tagasimakse abil täielikult, ärge unustage pangast võtta vastavat tõendit.
Kõik inimesed ei ole seadustest huvitatud, nad ei tea täielikult oma õigusi ega mõista alati, kuidas oma õigusi kasutada.
Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:
AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.
See on kiire ja ON VABA!
Lõputuid vaidlusi ja kohtuvaidlusi laenu ennetähtaegse tagastamise ja panga klientidelt sissenõutavate trahvide üle saab lahendada vaid teatud seadusandlike aktide alusel.
Kelle poolel on seadus
Võlgade ennetähtaegsel tasumisel on oma määratlus. See on võla tagasimaksmine laenuandjale-laenuvõtjale.
Tagasimakseid saab teha osade kaupa või täissummas, mis on võrdne võla jäägiga.
Kogusumma fikseeritakse veel kehtiva ametlikult sõlmitud lepingu alusel. Kui pöörate tähelepanu selliste laenude kui tarbimislaenu lepingu tekstile, näete, et teksti ühes lõigus on üks sõnastus.
See lause ütleb tavaliselt, et laenu antakse kliendile ainult teatud perioodiks. Sellel perioodil ilmneb kliendi kohustus - võla tagasimaksmine vastavalt graafikule ja täies mahus enne tähtaja lõppu. Sama kehtib sularaha hankimise kohta auto või kinnisvara ostmiseks.
Sellest saame järeldada, et kui klient tasub kõik võlad enne dokumendi lõpetamise kuupäeva, siis võib seda lugeda ennetähtaegseks tagastamiseks.
Siit saavad alguse probleemid pangandusorganisatsiooniga - tarbija jaoks saabub aeg, mil teda karistatakse trahviga võlgade mittetähtaegse tagasimaksmise eest. Siin tuleb aga ikkagi endalt küsida, kas trahvid on seaduslikud või on Venemaa seadus tarbija poolel. Vastuste saamiseks peate pöörduma seadusandlike aktide poole.
Tabel. Pangale võla ennetähtaegse tagastamise õiguslikud alused ja keelud.
õigusakt | Mis on seadusega lubatud | Mis on soovitatav või keelatud |
punkt 2. | Kui tarbija (eraisiku) saadud laen ei ole ettevõtluse tarbeks, vaid isiklikeks, perekondlikeks, majapidamisteks ja muudeks tarbija vajadusteks, siis on lubatud laen osaliselt või täielikult tagasi maksta. | Kuid võlgnevust on võimalik ette maksta vaid juhul, kui klient teatab oma kavatsusest panka kirjalikult 30 päeva enne graafikujärgsete maksete tähtaega. |
lk. "b" 19.10.11. | Saate naasta enne tähtaega osade kaupa või täielikult, kuid panga nõusolekul. | On arusaadav, et kui klient ei teavitanud panka võla tasumisest enne tähtaega, siis see tähendab, et pank ei andnud selleks oma luba. |
5. osa 21.12.2013, muudetud 21.07.14 | Võla tasumine enne laenulepingu lõpptähtaega tuleb teostada vastavalt graafikule. Kui lepingus pole muidugi midagi muud kirjas. | Seda soovitab seadus põhjusel, et ajakava lepitakse alati kliendiga kokku ja on ette nähtud lepingu individuaalsetes tingimustes. |
6. osa Art. Seaduse nr 353-FZ artikkel 11 | Graafikujärgsel kuupäeval toimub laenu ennetähtaegne tagastamine järgmiste maksetena:
|
Alati on kõige parem lepingutingimustest kinni pidada. |
9. osa Art. Seaduse nr 353-FZ artikkel 11 | Varase võla tasumisega pangale ei nõua lepingu muutmist. | Sel juhul ei tohiks pangad nõuda lepingu uuesti läbirääkimist. |
Tähelepanu tuleks pöörata ühele punktile – lepingus tuleb hoolikalt läbi lugeda klausel, mis hoiatab võla ennetähtaegse tagasimaksmise kohta.
Võib-olla määrab pank etteteatamistähtajaks mitte 30 päeva, vaid vähem. Siis on klient oma laenuandjale kirjaliku teatise esitamisel võla ennetähtaegse tasumise kohta kohustatud järgima lepingus, mitte seaduse artiklis sätestatud tähtaega.
Selgub, et klient võib oodata panga nõusolekut sellise tehingu tegemiseks, kuid pärast oma otsusest teavitamist.
Seevastu pankadel ei ole õigust selliseid kliente trahvida, samuti kehtestada (ajutine või alaline) keeldu kliendimaksete ennetähtaegseks tasumiseks isegi lepingu teksti kirjutades.
Kas pangad täidavad ettenähtud norme?
Kui klient on eelseisvatest ennetähtaegsetest maksetest eelnevalt kontole teatanud, tuleb pangaasutustel teha järgmised toimingud:
- Registreerige saadud teade ametlikult.
- Esitage kliendile teave järelejäänud võla suuruse kohta (võib-olla peate ootama 5 päeva pangalt sellist vastust – sätet reguleerib seaduse nr 353-FZ artikli 11 7. osa).
- Kui klient plaanib osaliselt tagasi maksta, peab pank tegema ümberarvestuse ja väljastama laenuvõtjale uue maksegraafiku.
- Uue graafiku koostamisel on pangal võimalik pakkuda kliendile kas makseperioodi lühendamist või kuumaksetele omistatavat summat (klient valib ise).
- Etteantud perioodi täieliku tagasimaksmise korral tuleks leping tunnistada lõppenuks ning pank koostada ja väljastada kliendile tõendi selle kohta, et kõik laenutarbija kohustused on lõplikult täidetud.
Tuleb märkida, et kuni 19. oktoobrini 2011 lubasid Venemaal seadused pankadel laenutarbijatega sõlmitud lepingutes ette näha võlgade ennetähtaegse maksmise keelu. Tänapäeval ei tohiks selliseid keelde tarbijatega sõlmitavate lepingute sisus esineda.
Kliendile selle eest, et ta ei tasunud õigel ajal võlga, ei ole täna lubatud lisatasu määrata.
Selline järjekord on näidatud lõigetes. 1 st. 19.10.2011 õigusakti nr 284-FZ lõige 1, mis toimib täiendusena artiklile. Venemaa tsiviilseadustiku teise osa artiklid 809 ja 810. See viitab sellele, et pangal ei ole endiselt õigust kehtestada juriidilistele isikutele, aga ka eraisikutele laenu ennetähtaegse tagastamise eest trahvi.
Just intressi pealt on pangal õigus arvestada kliendi poolt laenu ennetähtaegse tagastamisega, kuid pangal ei ole õigust kehtestada eraldi tasu ennetähtaegse tähtaja eest – seda seaduses ei mainita.
Pealegi peavad need protsendid tingimata vastama neile, mis olid algselt ette nähtud kliendiga sõlmitud lepingus.
Kõik need regulatsioonid kehtivad mitte ainult pärast 2011. aastat sõlmitud lepingutele, vaid ka enne muudatuste jõustumist - 19.10.11.
Aga kui makse on juba hilinenud, siis ennetähtaegsete maksete säte sellele ei kehti. Peate ette tasuma kõik võlad koos neile kogunenud hüvitiste ja sanktsioonidega.
Seejärel teavitage panka ainult enne lepingu lõppemist, et soovite suurema osa või kogu võla tagasi maksta. Üldiselt peaksid pangatöötajad aru saama ühest lihtsast asjast.
Ja individuaalsed tingimused tuleks alati täpsustada tüüplepingus, sest nendes punktides on tavaliselt kirjas:
- maksegraafiku tingimused;
- summa;
- valuuta;
- huvi;
- muud kriteeriumid (21.12.13 punkt 9).
Selguse huvides, kuidas sellised tingimused lepingu tekstis välja näevad, toome näite ühest dokumendi leheküljest:
Ennetähtaegse makse moratoorium
Lepingujärgne ennetähtaegse tagasimaksmise moratoorium on piirang, mis on panga poolt tegelikult defineeritud kui keeld klientidel tasuda oma võlgnevusi graafikust väljaspool või enne tähtaega ehk laenulepingu lõpetamise päeva. Just sellele mehhanismile viidatakse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikleid 809 ja 810 parandavas seaduses - 19.10.11 seadus nr 284-FZ.
Sellised keelud ei ole tänapäeval enam õigustatud ja laenu ennetähtaegne tagasimaksmine ilma trahvita on seaduslik. Seega, kui konkreetne pangaasutus hakkab kliendilt hüvitist nõudma või lisab lepingu teksti sellise sõnastuse, mis tegelikult keelab võlgade ennetähtaegse tasumise, on kliendil täielik õigus pöörduda kohtusse.
trahvi vaidlustamine
On selliseid krediidi- ja finantsorganisatsioone, mis reageerivad Venemaal seadusandluse rakendamisele normaalselt. Kuid mitte kõik sellised asutused ei ole valmis täitma oma kohustusi, jälgima ja täpselt ellu viima kõiki uuendusi ja muudatusi, mis valitsuse otsustest aeg-ajalt õigusvaldkonda tulevad.
Seetõttu jätkuvad ka täna sellised hõõrumised laenuvõtjate ja laenuandjate vahel ning kohtuasjad pankade vastu suunatud kaebustega jõuavad jätkuvalt kohtusüsteemi.
Laenuvõtja kaebused algavad tavaliselt siis, kui laenuandja määrab kliendile võlgade ennetähtaegse tasumise eest aktiivselt trahve.
Kui keegi teine Venemaa kodanikest ei tea, on panga peale kohtusse kaebamine igati reaalne võimalus.
Selleks peate tegema järgmised toimingud.
- Kõigepealt tehke kõik kohtueelse kokkuleppega seotud toimingud ise:
- nõuda sissenõutud trahvi või vahendustasu tagastamist;
- kirjutage kaebus panga direktorile;
- viita kaebuses kindlasti sellele, et sul on õigus edasi kaevata juba kohtus.
- Kui panga juhtkond kuidagi ei reageeri, võtke kohe ühendust juristiga, kes aitab kõikidele seadusandlikele lünkadele jälile saada.
- Saate iseseisvalt esitada pangaasutuse vastu hagi kohtusse.
Tavaliselt, kui hirmutada panka seaduseartiklite ja kliendile kirjaliku hoiatusega, et ta läheb edaspidi kohtusse, siis võlausaldaja reageerib kliendi kasuks. Laenu ennetähtaegne tagastamine on korralikult menetletud ja saate hakkama ilma kohtuvaidlusteta.
Pankadel on lihtsalt kahjum oma kliente kohtusse kaevata. Ja nemad omakorda üritavad suhteid kohapeal lahendada.
Video: laenu ennetähtaegse tagastamise reeglid.
Mõned näpunäited laenuvõtjatele laenu ennetähtaegse tagasimaksmise kohta
Iga laenutoote tarbija peaks mõistma, et seaduse järgi, kui ta ei esita pangale eelnevalt avaldust, tajub finantsasutus kõiki tema ennetähtaegseid makseid krediidiandja kontole kui tavalist tagasimakset. . Siis debiteeritakse summa automaatselt osamaksetena eranditult vastavalt lepingujärgsele muutumatule maksegraafikule.
Avaldus on eriteade võlausaldajale, mis esitatakse igal juhul või klient otsustas kõik täies mahus tagastada. Sellise vormi saab alla laadida oma panga veebisaidilt või tulla isiklikult kontorisse ja saada see pangatöötajalt.
Oluline punkt võib olla ka pangakontole makse tegemine. Kui otsustate teatud summa võlakohustusest ennetähtaegselt tasuda ja olete selle summa teatises märkinud, peaksite kontole kandma täpselt sama summa.
Selleks tuleb lõpuks pangajuhiga selgeks teha, kui palju tuleks pangakontole panna, et ei tekiks alamakset. Siin võib toimida järgmine mehhanism.
Kui te makse summat ei täpsusta, kantakse sellise tagasimakse kogusummast lihtsalt maha ainult osa sellest.
See osa on graafikujärgne summa suurus. Sel juhul ennetähtaegset tagasimakset ei arvestata. Isegi kui nad panevad laenuandja arvele 50 kopikat väiksema summa.
Laenuvõtjate tegevusalgoritmid võlgade ennetähtaegselt tagasimaksmisel on järgmised:
- Pangale teatise esitamine, et näidata oma valmisolekut võlg osaliselt või täielikult tasuda.
- Nõutava summa selgitamine koos kõigi lepingujärgsete intressidega. Selleks on parem võtta oma pangatöötajalt väljatrükk nõutava summa märgetega, mis ilmus ka varem saadetud teatises. Väljatrükk peab olema kinnitatud asutuse märgpitsatiga.
- Tehke kontole makse täpselt pangas märgitud summas.
- Kontrollige kindlasti, kas pank on nõutava summa kätte saanud.
- Osalise tagasimaksmise korral hankige tõend võlasumma ümberarvutamise kohta ja uus graafik.
- Lõpus - peate saama tõendi laenulepingu sõlmimise ja võlgniku kõigi kohustuste täitmise kohta.
Samuti tuleb mõista, et seaduse nr 353-FZ artikli 11 lõige 3 räägib mitteotstarbelistest laenudest, kuid konkreetsel eesmärgil võetud laenude puhul on laenusaajal õigus tootest keelduda ja leping lõpetada laenu tagastamisega. vajalikud summad 30 päeva jooksul pärast sellise dokumendi allkirjastamist. Mõlemal juhul ei pea laenuvõtja oma otsusest pangandusorganisatsiooni eelnevalt teavitama.
Need kliendid, kes soovivad omal algatusel pangateenustest keeldumise tõttu laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, peavad tähtajast kinni pidama. Taotlemise lõpptähtaeg on 14 päeva alates laenu saamise kuupäevast (kalendripäevast).
Samas tähendab laenu sulgemine ka mitte ainult finantsasutuselt laenatud raha põhisumma, vaid ka kogu intressi tasumist.
Selleks peab laenuvõtja lihtsalt tuginema pangaga sõlmitud lepingule. Seetõttu ei kehti sellistel asjaoludel 30-päevane periood enne võla graafikujärgse tasumise kuupäeva. Siin kehtivad hoopis teistsugused tingimused ja laenuvõtja algatusel lepingu lõpetamine pärast 2 nädala möödumist laenu võtmisest ei toimi.
Pärast kõiki makseid ja täitmist, seega ka kohustuste täitmist, on kliendil õigus ning kõik vajalikud summad on võlausaldajale tagastatud. Tavaliselt väljastatakse selline sertifikaat 5 päeva jooksul (töötav), kuid see tuleks ette tellida.
Millal mitte tasuda laenu ennetähtaegselt
Mõned juhtumid näitavad, et laenuvõtjatel ei ole alati soovitatav oma võlgu pangale enne tähtaega tagasi maksta. Kui lepingu lõppemiseni on jäänud kaks-kolm kuud, siis pole laenuvõtjal laenuandjaga suhete katkestamisest kasu.
Eriti on selline moment väga hästi jälgitav nendes lepingutes, kus laenu tagasimaksmise tingimuseks on annuiteetmeetod.
Intress võib lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral muutuda nii, et see on kliendile lisakulu.
Laenatud summade ennetähtaegset tagastamist peetakse peaaegu alati panga tulust ilmajätmiseks. Seetõttu on lepingutes sellised punktid, mis paljastavad kõik ennetähtaegse makse tingimused.
Seetõttu peavad kliendid enne sellise lepingu allkirjastamist hoolikalt läbi lugema võla ennetähtaegse tagastamise tingimused. Alati tuleb järgida graafikut ja intressiarvestuste sidumist, mille pangaspetsialistid tegid kohe laenu alguses.
Enamikul Venemaa kodanikel on mitu laenu. Neid väljastatakse eluaseme, transpordi, tarbijate vajaduste jaoks. Samal ajal maksavad paljud oma võlad enne tähtaega. Kas ennetähtaegne tagastamine on võimalik? Seda protseduuri kirjeldatakse artiklis.
Varajane tasumine
Kas ennetähtaegne tagastamine on võimalik? Vastavalt 19. oktoobri 2011. aasta föderaalseadusele nr 284 ilmnesid muudatused Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus. Igal kodanikul on õigus laenu ennetähtaegsele tasumisele. Samas ei saa pank selle teenuse eest vahendustasu ega trahve nõuda. Seetõttu peetakse laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel intressi tagastamist seaduslikuks õiguseks. Isegi kui seda pole lepingus märgitud, võite oma raha kättesaamiseks pangaga ühendust võtta.
Hiljemalt üks kuu enne planeeritud makset tuleb kirjutada avaldus ja esitada see panka. Te ei vaja selle jaoks vastust. Tuleb meeles pidada, et mõned pangad piiravad laenu ennetähtaegse maksmise tähtaega. Näiteks 3 kuuks. Vastasel juhul määratakse trahvid. Juhtub ka seda, et kui laenu antakse lühikeseks perioodiks, siis ennetähtaegne tagastamine on võimatu.
Laenu täielikul ja osalisel ennetähtaegsel tagasimaksmisel Sberbankis ja teistes finantsasutustes on oma eelised. Klient maksab raha kasutamise eest vähem intressi, seega maksab võla varem ära. Kas laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel kindlustus tagastatakse? Selle summa tagastamine on laenuvõtja õigus. Selleks peate kirjutama avalduse ja parem on seda teha lepingu lõppkuupäeval.
Kas on võimalik tagastada?
Kas seadus on kohustatud laenu ennetähtaegse tagastamise korral intressi tagastama? Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809 sätestab, et intressi loetakse laenu kasutamise tasuks, need tuleks üle kanda ainult teenuse kasutamise ajaks. Seega tuleb kliendile tagastada kõik, mis pangale üle nõutava summa krediteeriti.
Kuna paljud pangad kasutavad oma töös annuiteedi (võrdseid) makseid, saavad pangad ennetähtaegse maksega suuremat kasumit. Tasu võetakse aja eest, mida laenuvõtja ei kasuta. Seetõttu on võimalik laenu ennetähtaegse tagastamise korral intressid tagastada.
Kas pank võib keelata lepingus intresside tagastamise?
Laenulepingut sõlmides peaks laenuvõtja tähelepanu pöörama olulisele nüansile. Mõned pangad lisavad lepingusse klausli, et kogunenud intressi ei saa ümber arvutada ja tagastada.
Kui tarbijaks on eraisik, siis võidakse see punkt kohtuotsuse alusel kehtetuks tunnistada. Seda tehakse Art. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse kohta" artikkel 16. Ja täpsemalt, finantsorganisatsiooni tegevus on vastuolus artikli lõikega 2. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809.
Kui ettevõtja võtab ettevõtlustegevuseks raha, saab selle kirje tühistada Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 165. Kui klient näeb seda teavet lepingus, võib ta nõuda selle välistamist. Veelgi enam, seadus lubab teil esitada Rospotrebnadzorile kaebuse. Tarbija peaks lisama laenulepingu koopia ja kaebuses märkima taotluse võtta pank haldusvastutusele (Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustiku artikkel 14.8).
Millal on vaja raha tagasi nõuda?
See küsimus peaks puudutama ainult neid, kes on võla enne tähtaega tasunud. Miks nii? Tegelikult töötavad kõik pangad annuiteetlaenu makseskeemil. See on enamikule tuttav. Kuigi võlga saab tasuda diferentseeritud skeemi järgi. Pärast laenu täielikku tasumist peate taotlema tagasimakset.
Enammakse teke
Pole raske mõista, kuidas enammakstud raha tagastada. Selleks peate tutvuma annuiteedi arvutamise põhimõttega. Töötab järgmine algoritm:
- Võlgnevus tasutakse lepingus määratud määras.
- Võlale lisanduvad tasud.
- Saadud summa jagatakse kuude arvuga.
- Iga kuu maksab laenuvõtja ühe summa.
- Kõik maksed koosnevad võlast ja intressimäärast.
Esimeste kuude maksete võrdsustamiseks maksavad kliendid miinimummakseid. Ja suurem osa sellest on kihlveod. Kui võlg tasutakse varem, saab pank osa saadud vahenditest ettemaksuna. Enammakse arvutamine toimub veebikalkulaatori abil ja käsitsi.
Ümberarvutamine
Kas ennetähtaegne makse ümberarvestus? Kaasaegsed pangad kasutavad annuiteedi makseviisi võrdsete osamaksetena. Esialgu maksavad nad enamjaolt laenult intressi kogu kasutusaja eest ning väike osa maksetest on võla tagasimakse ise.
Panga seatud ajakava peetakse keskmiseks võimaluseks, mis viitab sellele, et ennetähtaegset tasumist, makseviivitusi ei toimu. Laenu intressi tagastamine ennetähtaegse tagastamise korral hõlmab ümberarvestamist, mille järel kantakse raha üle kliendile.
Kuidas kindlustust tagastada?
Sageli koos laenulepinguga vormistatakse ka kindlustusleping. Pangad teevad seda oma riskide vähendamiseks. Selle dokumendiga kaasnevad lisakulud. Põhimõte on see, et kindlustust makstakse kogu perioodi vältel krediidivahenditest.
Aga võla tasumisega pole kindlustust vaja. Seaduse järgi tuleb raha tagastada. Tavaliselt hüvitatakse kasutamata krediidiaja eest tasutud summa.
Kasutamata kindlustuse osa tagastamiseks vajate:
- Pöörduge väljavõttega panga või kindlustusseltsi poole. Sellise dokumendi näidise saab võtta töötajatelt.
- Esitage dokumendid (pass, leping, võla sulgemise tõend).
- Oodake, kuni taotlus vaadatakse läbi ja tehakse otsus.
- Hankige raha.
Enne avalduse esitamist tuleb tutvuda kindlustusseltsiga sõlmitud lepinguga. See täpsustab lõpetamise ja raha tagastamise tingimused. Kui raha tagastamise kohta midagi ei öelda, siis see ei toimi.
Laenu ennetähtaegse maksmise protseduur ei ole keeruline ega võta palju aega. Kuigi pangale sellisest tehingust kasu pole, on see tasuta. Pärast seda lakkab laenuleping poolte vahel kehtimast ning seda kinnitab spetsiaalne tõend.
Tingimused
Kas tarbimislaenu ennetähtaegseks tagastamiseks on tingimused? Sberbank ja teised finantsorganisatsioonid töötavad teatud reeglite järgi. Laenuvõtjad saavad laenu igal ajal tagasi maksta, selleks ei ole vaja panga luba. Kuid peaksite sellest teavitama üks kuu enne eeldatavat sulgemiskuupäeva.
Sberbankis saab ennetähtaegset makset teha Sberbank Online süsteemi abil. Aga pangakontorisse on võimalik pöörduda passiga. Avalduses tuleb märkida summa, konto, kuhu raha kantakse, ja toimingu kuupäev. Ennetähtaegse tasumise päev peab olema tööpäev.
Ebaseaduslik rikastumine
Võla ennetähtaegse tasumisega tuleb kindlaks teha vahe:
- Laenusaaja enammakse summa lepingujärgse laenu kasutamise eest.
- Laenu kasutamise kulu suurus.
Kahe summa vahel ennetähtaegse tasumisega ei teki vahet kliendi kasuks, kuna kuumaksetes arvestati laenuvõtja rahakasutust lepingu kehtivusajal. Seetõttu on vaja kindlaks määrata igakuine lepingujärgne ja tegelik kasutussumma ning seejärel korrutada kuude arvuga, mille jooksul raha kasutati. Nende näitajate erinevus seisneb summas, mis laenuvõtjale tagastatakse.
Arvutus
Laenu tagasimakse kalkulaator võimaldab teil õigesti arvutada tagastatavate vahendite summa. Selline teenus on saadaval paljude pankade veebisaitidel. Peate sisestama summa, tähtaja, määra, maksete liigi, laekumise kuupäeva. Pärast seda klõpsake nuppu "Arvuta".
Laenu ennetähtaegse tagastamise kalkulaatorisse tuleb sisestada lepingus märgitud andmed. Alles siis on võimalik täpseid andmeid arvutada. Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagastamine Sberbankis ja teistes finantsasutustes toimub pärast kliendi soovi.
Tegevused
Laenu ennetähtaegse tagastamise maksed on võimalikud ainult siis, kui klient läbib lihtsa protseduuri:
- Kogu summa väljamaksmise avaldusega tuleb panka pöörduda 30 päeva jooksul enne plaanitud arvelduskuupäeva.
- Siis tuleb enne maksetähtaega tasuda kogu võlasumma.
- Peaksite võtma finantsasutuse tõendi, mis kinnitab võlgade puudumist. Need paberid antakse tasuta.
- Enammakstud intress on vajalik laenu ennetähtaegse tagastamise korral arvutada laenukalkulaatori abil.
- Peate taotlema tagasimakset.
- Oluline on tasumine ära oodata või keeldumise korral kohtusse pöörduda.
Raha tagastamiseks peate esitama lepingu koopia ja maksetõendi. Vaja on ka kliendi passi.
Taotluse koostamine
Kui laen maksti täielikult ennetähtaegselt tagasi, peate kirjutama avalduse. Nende vormid on tavaliselt saadaval finantsasutustes. Kui neid ei ole, saab avalduse esitada vabas vormis. Seal peate täpsustama:
- Passi andmed ja asutuse nimi.
- Lepingu number ja allkirjastamise kuupäev.
- Lepingu seaded.
- Makse kuupäev ja summa.
- Teave võla sulgemise kohta.
- Intressiarvestuse summa.
- Tagasimakse taotlus.
- Üksikasjad, kuhu raha üle kantakse.
- Keeldumise korral kohtusse pöördumisest teatamine.
- Allkiri ja kuupäev.
Alles siis toimub laenu ennetähtaegse tagastamise intressi ümberarvestus. Kohtupraktika näitab, et enamik juhtumeid lahendatakse laenuvõtjate kasuks. Avalduses on vaja ainult korrektselt märkida kõik nõuded ja märkida viited seadustele.
Osaline makse
Ennetähtaegset tasumist peetakse kliendi jaoks suureks eeliseks. Laenuvõtja eemaldab võlakohustused, hoiab kokku intressidelt. Isegi kui see on osaliselt tehtud, väheneb võlg ikkagi.
Varajase maksmise miinused on märgatavad, kui rahvusvaluuta odavneb. Siis on tulusam investeerida lisavahendeid välisvaluuta ostmisse, et selle kallinemisega suurt summat maksta. Kuid paljud pangad seovad intressimäära keskpanga intressimääraga. Seejärel suurenevad koos rahvusvaluuta devalveerimisega maksed.
Enne ennetähtaegse tasumise otsuse tegemist peate tutvuma lepinguga. On vaja välja arvutada, milline on selle toimingu kokkuhoid. Pärast toimingu lõpetamist peate kontrollima laenujääki. Intresside kogunemist on vaja kontrollida, neid arvestatakse ennetähtaegse makse summa alusel.
Viide
Pärast laenu täielikku ennetähtaegset tagastamist saate pangast nõuda tõendit. See sisaldab teavet laenu kohta: summa, tähtaeg, maksekuupäev. Näidatakse, et konto on suletud ja tehakse täiendus, et pangalt pretensioone pole. See antakse paar päeva pärast taotluse esitamist. Mõned pangad võivad sertifikaadi väljastada samal päeval.
See sertifikaat tuleb hankida ka siis, kui tagasimakset ei tehta. See on tõend, et võlga pole. Esineb ka tehnilisi rikkeid ja muid probleeme. Kui näiteks kontot ei suleta või võlg ei ole täielikult maha kantud, siis koguneb sellele jätkuvalt intress. Aja jooksul kogunevad maksete puudumise tõttu trahve ja trahve, mistõttu võib jääk muutuda suureks. Selle vältimiseks tuleb pöörduda panga spetsialisti poole ja veenduda, et konto on suletud.
Tagasi
Pärast avalduse esitamist pangatöötajatele on laenuvõtjal oodata positiivset otsust. Kokkuleppel kantakse raha üle taotluses fikseeritud viisil. Keeldumised tuleb esitada kohtule. Siis on tõenäolisem, et juhtum laheneb kliendi kasuks, sest seadus määratleb selgelt laenu kasutamise enammakse reeglid.
Kuigi seadus sätestab, et tegeliku ja lepingujärgse summa vahe hüvitatakse laenusaajale, keelduvad krediidiasutused sageli raha väljamaksmisest. Seetõttu peab laenuvõtja teadma tagastamisvõimalust ja raha väljanõudmise reegleid.
Pankadevahelise tiheda konkurentsi tingimustes esitatakse laenuvõtjatele üha vähem karme nõudeid ja laenu võtmist saab endale lubada peaaegu igaüks. Laenu tagasimaksmine jääb aga samaks vastutusrikkaks asjaks ja kui me räägime ennetähtaegsest tagastamisest, siis tekivad täiendavad nüansid. Selleks, et tasuda pangale ennetähtaegselt enda jaoks kõige soodsamatel tingimustel, on vaja arvestada kõigi laenu ennetähtaegse tagastamise nüanssidega.
Õigus ennetähtaegsele tagastamisele
See, mis on kliendi jaoks sääst, muutub panga jaoks kahjumiks. Varem nõudsid pangad ennetähtaegse tagasimaksmise eest tasu, piirasid selle summat kõvasti ja isegi karistasid kliente võlgadest kiirustava vabanemise eest.
Pangad ei saa seda enam teha tänu seadusele nr 284-FZ, mis jõustus 19.10.2011 ja muudeti art. Tsiviilseadustiku artikkel 809. Edaspidi on fikseeritud klientide õigus laenulepingud enne tähtaega lõpetada. Kõige meeldivam on aga see, et normil on tagasiulatuv jõud: see kehtib ka neile, kes jõudsid laenu võtta enne muudatuse vastuvõtmist.
Pangad kohanevad uute tingimustega:
- algselt määratud pumbatud vahendustasud (näiteks Kodukrediidipank);
- kehtestada mitmekuulised moratooriumid ja summadele piirangud (näiteks VTB 24);
- võtta vahendustasu maksegraafiku ümberarvutamise eest;
- keelduda ennetähtaegse tagastamise laenuvõtjate kuritarvitamisest järgmiste laenude puhul (enamik panku).
Seetõttu on seadusliku õiguse omamine suurepärane, kuid peate suutma seda õigesti kasutada.
Täielik ja osaline tagasimakse
Osaline tagasimaksmine
Kui klient hoiustab teatud kuupäevaks graafikus märgitud summast oluliselt suurema, kuid võla täielikuks sulgemiseks ebapiisav, siis räägime osalisest tagasimaksmisest.
Näide. Lepingu tähtaeg on 1. oktoober ja tasuda tuleb 6000 rubla. 1. augustiks peate deponeerima 2000 r. õigeaegselt. Saate 4000 rubla hoiustada enne tähtaega, kuid mitte võlga täielikult tasuda.
Osalise enammakse tõttu väheneb põhivõla summa. Samal ajal vaatab pank olenevalt tagasimakseskeemist lepingut üle:
- Annuiteedigraafik (tagasimaksmine võrdsete osamaksetena) - edasiste kuumaksete summa arvutatakse alla. Sel juhul vähendatakse makset ainult põhivõla arvelt, vahendustasu ja intressid ei vähene.
- Diferentseeritud graafik (tagasimaksmine kahanevas summas) - laenu tagasimakse periood lüheneb.
Täielik tagasimakse
Kui klient deponeerib laenu tagasimaksmiseks vajaliku summa juba ammu enne kokkulepitud kuupäeva, siis räägime täielikust ennetähtaegsest tagasimaksmisest. Sellisel juhul hoiab klient oluliselt kokku intressidelt, vahendustasudelt ja vabaneb võlgadest. See on võimalik nii annuiteedi kui ka diferentseeritud tagasimaksega. Võla täielikuks sulgemiseks tuleb välja arvutada vajalik summa ja oma kavatsusest panka 30 päeva ette teatada ning seejärel raha tagasimaksekontole kanda.
Täieliku tagasimakse korral on võimalikud kaks stsenaariumi:
- Pank kannab kogu võlasumma kontolt maha ja sulgeb lepingu ühepoolselt. Kuid klient peab siiski minema esindusse ja võtma tõendi võlgade puudumise kohta, et kaitsta end võimalike nõuete eest.
- Pärast võla tasumist peab klient kirjutama avalduse ja pöörduma sellega pangatöötaja poole, et ta sulgeks lepingu käsitsi.
Milline stsenaarium konkreetses pangas toimib, saate teada laenulepingust, filiaali töötajalt või vihjeliini kaudu.
Varajase lunastamise reeglid
Täielik tagasimaksmine enne tähtaega on protseduur, mis nõuab tähelepanu. Arusaamatuste vältimiseks tuleb kõik andmed pangas täpsustada.
Edukaks tagasimaksmiseks peaksite järgima järgmist plaani:
- Hoiatus. Panka tuleb teavitada 30 päeva ette. Mõne panga puhul võib see periood olla lühem. Selle kohta, millal ja mis vormis lepingu ennetähtaegset lõpetamist taotleda, tuleb uurida pangast või leida see info lepingust.
- Summa täpsustamine. Võlg tuleb täielikult tagasi maksta. Kui paned sisse vähemalt 1 kopika vähem, siis lepingut ei lõpetata.
- Võla tasumine. Ennetähtaegse tagasimaksmise kuupäevaks loetakse enamikul juhtudel järgmise makse tegemise kuupäev. Pangal on õigus nõuda kõiki enne nimetatud kuupäeva tasumisele kuuluvaid intresse ja vahendustasusid.
- Kontroll. Veenduge, et pank on võla täielikult kustutanud. Võtke tõend, mis kinnitab võlgade puudumist suletud lepingu alusel. Kui räägime osalisest ennetähtaegsest tagasimaksmisest, siis enamikul juhtudel saad lihtsalt hoiustada rohkem kui nõutud summa. Küll aga tuleks uurida konkreetse panga tingimused ja neist kinni pidada, samuti kontrollida iga tagasimakse järel väljavõtteid.
Miks mitte kuritarvitada ennetähtaegset tagasimaksmist?
Kui klient maksab võla liiga sageli enne tähtaega tagasi, siis varem või hiljem keeldutakse talle uuest laenust. Eriti puudutab see kliente, kes maksavad laenu tagasi 2-3 korda kiiremini kui lepingus nõutud.
Seal on "hall nimekiri", kuhu pangad sisestavad kliente, kes ei luba neil soovitud summat teenida, ja tulevikus võib see põhjustada keeldumise igas pangas. Pangad ei ole kohustatud klientidele keeldumise põhjustest teatama, seega kasutatakse seda tööriista aktiivselt.
Laenulepingu ennetähtaegne lõpetamine on iga laenuvõtja õigus. Kuid selleks, et seda maksimaalselt kasu saada, peate arvestama paljude nüanssidega, et mitte ennast kahjustada. Lisaks ei tohiks ennetähtaegset tagasimaksmist maha kanda, et mitte võtta end ilma võimalusest tulevikus laenu taotleda.
Maksmiseks saate kasutada krediitkaarti
Valige järgmisest loendist:
Video
Soovitame teil tutvuda artikliteemalise kasuliku videomaterjaliga.