Tidlig tilbakebetaling av lånet - hvordan ordne riktig og ikke gjøre feil i beregningene. Nyansene av tidlig tilbakebetaling av lånet Hvis side er loven
For bare noen få år siden, for de som bestemte seg for å ta et lån i en bank, var det brennende spørsmålet om det var mulig å betale tilbake et forbrukslån før tid.
Siden loven ikke regulerte dette på noen måte, hadde hver bank sine egne regler. Et sted var det moratorium for tidlig kansellering. Dette betydde at for å foreta en betaling med et større beløp enn fastsatt i tidsplanen, var det nødvendig å tilbakebetale et lån for en viss periode (for eksempel seks måneder).
I andre ble det ilagt bøter for prosedyren for tidlig innløsning.
På denne måten forsøkte bankene å hindre kundene i å ty til tidlig tilbakebetaling. Årsaken er enkel: For en kredittinstitusjon er et lån tilbakebetalt før tid et tap av renteinntekter. Og dette svarer allerede på spørsmålet om tidlig tilbakebetaling av lånet er gunstig for låntakeren.
Tidlig tilbakebetaling etter gjeldende lovverk
Nå kan du betale tilbake et annuitetslån før tidsplanen i enhver bank. Loven slår fast at kreditorer ikke har rett til å forby låntakere å betale tilbake penger raskere enn planlagt, samt å sette eventuelle krav til tidlig tilbakebetaling (for eksempel kan en bank ikke fastsette et minimumsbeløp for et tilleggsbidrag eller hyppighet).
Banker kan bare inkludere i låneavtalen en klausul om resultatet av tidlig tilbakebetaling av et forbrukslån: med en reduksjon i løpetiden på lånet eller med en reduksjon i den månedlige betalingen.
Noen kan tilby kundene et valg, mens andre går bare én vei. I dette tilfellet kan låntaker bare akseptere, siden loven bare sier at klienten har rett til å foreta delvis og full førtidig tilbakebetaling. Samtidig vil termin eller månedlig betaling avta, det står ikke skrevet noe sted.
Så, etter å ha diskutert hva tidlig innløsning er og om det er tillatt eller forbudt, la oss snakke om hvor lønnsomt det er.
Er det lønnsomt å betale ned lånet før tidsplanen?
Som allerede nevnt, hvis kunden tilbakebetaler lånet før planen, mister banken renter. Og siden banken ikke mottar renter, betaler ikke låntakeren dem. Det viser seg at delvis tidlig tilbakebetaling av banklån er gunstig.
Det er noen viktige ting å huske på når du betaler tidlig.
For det første gjelder omberegningen av renter kun fremtidige utbetalinger. Hvis du betalte lånet for et år, vil ingen returnere renten for denne perioden. Du brukte midlene på det tidspunktet, derfor tjente banken ærlig betalt rentene.
For det andre vil banken omberegne kun renter. Uansett hvor mange ganger du foretar innfrielse før tid, vil hovedgjelden ikke endre seg fra dette. Det vil si at det vil avta, selvfølgelig, men med beløpet du betaler tilbake. I tillegg vil ikke banken avskrive noe.
For det tredje vil banken uansett motta sine renter. I henhold til låneavtalen avskrives komponentdelene av betalingen i følgende rekkefølge:
- straffer, straffer;
- forfalt gjeld;
- renter for inneværende måned;
- hovedgjeld.
Som du ser, inntil banken avskriver absolutt all opparbeidet gjeld, kan det ikke være snakk om å redusere hovedgjelden.
Hvor mye vil hovedgjelden reduseres etter «tidlig forfall»?
I betalingsplanen din er hver månedlig betaling delt inn i 2 deler: hovedstol og renter på lånet. For en måned skal banken ta like mye renter fra deg totalt som det står i timeplanen.
Derfor, når du kommer til banken med en viss sum penger, husk at hovedgjelden ikke vil reduseres med det, men med differansen mellom betalt beløp og renten for den gitte måneden.
For eksempel foretar en klient en tidlig tilbakebetaling i mars, der banken må motta 3 850 rubler i renter fra ham. Klienten satte inn 40 000 rubler på kontoen. Etter prosedyren for tidlig tilbakebetaling vil lånegjelden reduseres med 36 150 rubler.
Når betale tidlig?
Hvor lønnsomt førtidig tilbakebetaling vil være avhenger av hvor lang tid etter at du har tatt et lån for å gjennomføre det. Husk den andre regelen: bare prosenter beregnes på nytt. Derfor er det lurt å utstede førtidig tilbakebetaling i den perioden det belastes mest.
Åpne betalingsplanen og se på lånerentekolonnen. Uansett om betalingene dine er differensierte eller livrente, synker rentebeløpet stadig. Det vil si at de de første månedene er størst.
Ved annuitetsutbetalinger, omtrent midt i løpetiden, utlignes beløpet som tas for bruk av lånet med beløpet som er brukt til å nedbetale lånegjelden. I andre halvdel av låneavtalens løpetid mottas det mindre renter enn på hovedgjelden.
En enkel konklusjon følger av dette.
Det er mer lønnsomt å gjennomføre tidlig nedbetaling i første halvdel av låneavtalens løpetid.
Hvis du gjør dette nærmere den planlagte lukkingen av lånet, får du praktisk talt ingen fordel. Bare steng lånet noen måneder tidligere. Imidlertid vil det gi mer moralsk tilfredsstillelse.
Redusere løpetiden eller betalingen: hva er mer lønnsomt?
Hvis banken har bestemt at du skal redusere løpetiden eller betalingen, er det ingenting å tenke på: du må få maksimal fordel under omstendighetene som tilbys.
Hvis avgjørelsen faller på deg, er det uunngåelig et ønske om å spare mer. Gjør det slik at du ender opp med å betale mindre renter.
Hva må jeg gjøre?
Først av alt må du huske at overbetalingen direkte avhenger av løpetiden på låneavtalen. Jo lenger du betaler ned på lånet, jo mer ender du opp med å betale. Det følger allerede av dette at det er mer lønnsomt å redusere løpetiden på lånet.
Derfor, ved å velge en metode for tidlig tilbakebetaling, må du bygge på din økonomiske byrde. Hvis du har mange lån, hvor de totale betalingene spiser opp halve lønnen, ville det være mer logisk å redusere betalingen. La deg spare mindre enn du kunne, men det blir lettere for deg å betale ned på lånet.
Hvis du er fornøyd med størrelsen på den månedlige betalingen og etter å ha gjort det er det nok penger igjen til å opprettholde din vanlige livsstil, må du redusere lånetiden. Det blir ikke vanskeligere for deg, for betalingen vil ikke øke. Og renten vil være håndgripelig.
For å bekrefte fordelene ved å redusere løpetiden, kan du kontakte banken og be om å se to alternativer for tidsplanen: den første - med en reduksjon i løpetiden, den andre - med en reduksjon i betalingen under tidlig tilbakebetaling med samme beløp .
De vil ikke fortelle deg formelen som beregningene utføres med under tidlig tilbakebetaling. Ja, og ansatte vet det bare i generelle termer, alt beregnes av programmet. Du kan imidlertid lett forstå hvilket alternativ som er mer lønnsomt. For å gjøre dette, må du se på "Total"-kolonnen i kolonnen med rentebetalinger i begge tidsplaner. Hvis lånet er stort nok, kan forskjellen nå 100-150 tusen rubler.
Ved reduksjon i løpetiden blir overbetalingen mindre enn ved reduksjon i månedsbetalingen.
For å forstå hvordan tidlig tilbakebetaling av lån skjer, må du forstå hvordan månedlige lån betales.
Som regel, når folk kommer til banken og gir penger til en ansatt, tror de at på denne måten betaler de umiddelbart. Selv om låneavtalen sier at dette ikke er tilfelle.
Kontoen som lånegjelden er direkte registrert på starter på 455. Ta dokumentene og se hvilken konto du setter inn penger på. Det starter med enten 423 eller 408.
Dette faktum avhenger ikke av hvilken bank lånet er tatt fra, siden kontosystemet er det samme overalt, det er regulert av Bank of Russia.
Du setter inn penger på denne kontoen og de forblir der til neste betalingsdato. Og denne dagen går de automatisk til konto 455, hvor de reflekteres som en månedlig betaling.
Uansett hvor mye du setter inn på kontoen for debitering, vil nøyaktig beløpet som er fastsatt i tidsplanen gå til tilbakebetaling av lånet.
Hva skal til for å betale ned et lån tidlig? For at tidlig tilbakebetaling skal lykkes, må du enten fullføre denne prosedyren selv på din personlige konto på nettsiden til banken din, eller komme til banken og fortelle den ansatte at du ønsker at det skal brukes mer midler på lånet enn planlagt.
Samtidig vil den ansatte gi deg å signere en søknad om førtidig tilbakebetaling. Hver bank har sitt eget skjema, men informasjon om låneavtalen, beløp og belastningsdato vil garantert være der.
Mest sannsynlig trenger du ikke å skrive en uttalelse på egen hånd: slike skjemaer genereres vanligvis av programmet, hvoretter klienten ganske enkelt setter sin signatur.
Fristene for gjennomføring av søknaden bør avklares med kredittinstitusjonen: et eller annet sted blir tilbakebetalingen gjort på neste virkedag, et sted på samme. Og noen banker praktiserer tidlig tilbakebetaling på nett.
Hvem kan søke om førtidig tilbakebetaling?
For forbrukslån er låntaker vanligvis én person. Medlåntakere er et sjeldent fenomen. Men et boliglån, tvert imot, tas oftere av en mann og kone sammen. I en rekke banker er dessuten ektefeller pålagt å bli medlåntakere.
I disse tilfellene oppstår spørsmålet om den som er registrert nummer to i låneavtalen kan gjennomføre førtidig nedbetalingsprosedyre. Kravene avhenger selvfølgelig av banken.
Men fra lovens side har begge medlåntakerne helt like rettigheter og plikter i forhold til felleslånet.
Enhver av medlåntakerne har rett til førtidig tilbakebetaling (hel eller delvis).
Den omvendte situasjonen observeres hvis en av ektefellene tar et lån, og den andre, som ikke er en medlåntaker, ønsker å gjennomføre prosedyren for tidlig tilbakebetaling. Han vil kunne overføre midler til kontoen, siden hvem som helst kan gjøre dette, men han vil ikke kunne skrive en søknad om tidlig tilbakebetaling.
Tidlig innløsning ved fullmakt
I dette tilfellet er det nødvendig enten å komme til banken til låntakeren, eller be ham om å utstede en attestert fullmakt for sin ektefelle, hvor han skriver ned hvilke fullmakter han tillater å utøve.
Jo mer detaljert bostyrers rettigheter er beskrevet i fullmakten, jo bedre. Prosedyren for å tilbakebetale et lån før tidsplanen av en bobestyrer i hver bank er forskjellig, så du bør ikke gå av med generelle fraser.
Uansett kreditorbank skal notarius skrive følgende opplysninger i fullmakten:
- data fra hovedpersonen og den autoriserte personen;
- en låneavtale som det er utarbeidet en fullmakt for;
- operasjoner som utføres av denne fullmakten (innhenting av sertifikater, gjennomføring av hel eller delvis førtidig tilbakebetaling, og så videre).
Hvis det viser seg at kun retten til å utstede en tidlig tilbakebetaling av et forbrukslån er registrert i fullmakten, vil du etter det neppe få vite om pengene ble debitert eller om det var noen problemer.
Konklusjon
Så tidlig tilbakebetaling kan utstedes av alle medlåntakerne for et hvilket som helst beløp. Du kan gjøre dette så ofte du vil, banker har ingen rett til å blande seg inn i denne prosedyren. Det spiller i hendene på kunden, så hvis mulig er det bedre å tilbakebetale lånet før tidsplanen.
For å få mest mulig utbytte bør du redusere løpetiden på lånet, ikke den månedlige betalingen. Når det gjelder spørsmålet om når det er mulig å tilbakebetale et lån i en bank før tidsplanen, er det tilrådelig å gjøre dette i første halvdel av kontraktsperioden: besparelser på renter maksimeres.
Jo lenger lånet er nedbetalt, desto høyere er overbetalingen på det. Derfor prøver mange låntakere, hvis mulig, å betale tilbake gjelden før tidsplanen. Hva er funksjonene ved tidlig tilbakebetaling av et lån hos Sberbank i 2020?
Kjære lesere! Artikkelen snakker om typiske måter å løse juridiske problemer på, men hver sak er individuell. Hvis du vil vite hvordan løse akkurat problemet ditt- ta kontakt med en konsulent:
SØKNADER OG SAMTALER GODTES 24/7 og 7 dager i uken.
Det er raskt og ER GRATIS!
Kan jeg betale ned lånet umiddelbart etter registrering? Nei. Som regel fastsetter låneavtalen en viss periode hvor låntakeren skal betale.
Men dette betyr ikke at det er umulig å oppfylle kredittforpliktelser før tidsplanen. Det viktigste er å kjenne nyansene til prosedyren. Hvordan tilbakebetale et lån i Sberbank før tidsplanen i 2020?
Viktige aspekter
På lovnivå er det ikke noe eksakt konsept for tidlig tilbakebetaling av et banklån. Av denne grunn forstår ikke alle låntakere essensen av prosedyren riktig.
For eksempel tror mange at ved å foreta en månedlig betaling mer enn forfalt beløp, betalte de delvis tilbake før tidsplanen.
Eller de betaler som betaling et beløp tilsvarende den totale gjelden og blir veldig overrasket når de etter noen måneder får vite om påløpte renter og utestående lån.
Vilkårene for førtidig tilbakebetaling ved førtidig stenging fremgår tydelig av avtalen med banken. I tillegg er det gitt en egen prosedyre for hel og delvis tilbakebetaling.
Loven forbyr ikke en klient å betale mer enn det som kreves for en månedlig betaling. Banken har imidlertid rett til, etter eget skjønn, å ta hensyn til pengebeløp som overstiger betalingen.
Det vil si at etter å ha betalt tusen rubler mer på en måned, betyr ikke dette at beløpet for neste betaling har gått ned.
Vanligvis blir overbetalingen trukket fra de siste innbetalingene, noe som reduserer den totale låneperioden. Det viser seg at varigheten av låneperioden og beløpet på overbetalingen reduseres, men betalinger må gjøres i samsvar med hele tilbakebetalingen.
Siden 2011 har Sberbank ikke belastet provisjon for tidlig tilbakebetaling. Beløpet som kreves for tidlig tilbakebetaling avhenger av betalingsplanen.
Med differensierte betalinger trenger du bare å overføre beløpet som er nødvendig for tilbakebetaling til betalingskontoen.
Når forfallsdatoen for neste betaling i henhold til tidsplanen, vil pengene bli avskrevet. Det er ikke nødvendig å søke spesifikt, samle inn eventuelle dokumenter.
Jo mindre gjelden er, desto mindre rentebeløp og desto mindre er overbetalingen. Tidlig tilbakebetaling av et lån med differensiert betaling er gunstig for både hel og delvis nedbetaling.
Men du bør også ta hensyn til beløpet som er bevilget for å betale ned gjelden. For eksempel må du betale tilbake og beløpet er stort nok.
Du kan sammenligne fordelene med ulike alternativer for å bruke dette beløpet. Nedbetales lånet før tid, måles fordelen ved differansen i overbetalingen.
Men et stort beløp kan settes inn for hele låneperioden. Det er mulig at beløpet som mottas vil overstige beløpet for overbetalingen på lånet.
Samtidig kan utbytte fra innskuddet brukes til å betale ned månedlige lånebetalinger.
Det vil si at når man bestemmer hvor lønnsomt tidlig tilbakebetaling av et lån er, er det nødvendig å beregne fordelene i ulike situasjoner i forhold til parametrene til et bestemt lån.
Gjeldende regelverk
Fram til 2011 belastet nesten alle russiske banker bøter for tidlig tilbakebetaling av lån. Dessuten ble det innført sanksjoner både for hel og delvis tilbakebetaling.
Noen banker foreskrevet i kontrakten, i tillegg til anvendelse av bøter, også et vilkår om forbud mot førtidig tilbakebetaling for en viss tid.
Hvordan beregne alt riktig
Med livrente og differensierte ordninger vil tidlig tilbakebetaling av lånet være annerledes. Ved livrente er beregningen enklere.
De månedlige betalingene er de samme, og du kan bruke en betalingsplan om nødvendig. I en situasjon med differensierte betalinger er det vanskeligere å beregne beløpet som skal tilbakebetales.
Det anbefales å kontakte Sberbank, hvor ledere nøyaktig vil beregne parametrene for prosedyren. Men du kan også bruke kalkulatoren til å beregne beløpet for tidlig tilbakebetaling av lån.
Dette er ikke gitt på Sberbank-nettstedet, men kalkulatoren er lett å finne på nettet på andre nettsteder. For eksempel på CalcSoft ru .
Brukeren av tjenesten må spesifisere:
- startdato for kredittperioden;
- lånebeløp;
- rente;
- krediteringsperiode;
- type utbetalinger (annuitet eller differensiert);
- betalings beløp;
- tilbakebetalingsdato.
Basert på resultatene av beregningen vil kalkulatoren bestemme beløpet som trengs for tidlig tilbakebetaling. Men det har også betydning om det planlegges full tilbakebetaling eller delvis tilbakebetaling.
Delvis
Med delvis tilbakebetaling av et lån hos Sberbank praktiseres to alternativer:
- Reduserer din månedlige betaling.
- Redusere lånetiden.
Hvis kunden bare setter inn et større beløp på neste betalingsdato, vil det overskytende bli trukket fra de siste betalingene. Det vil ikke påvirke mengden av periodiske betalinger.
For å endre parametrene for lånet, må låntakeren kontakte Sberbank personlig og utarbeide en ny nedbetalingsplan.
Ordningen er fullstendig omberegnet under hensyntagen til kundens ønsker - lånetiden opprettholdes med en nedgang i betalinger eller betalinger forblir den samme, men låneperioden reduseres.
Dette gjør at Sberbank kan gjennomføre tidlig tilbakebetaling av boliglånet med en reduksjon i lånetiden.
Utbetalingene forblir de samme, men ved å forkorte den tilstrekkelig lange betalingstiden drar kunden fordel av reduserte overbetalinger.
Oppdragsgiver signerer ny nedbetalingsplan og betaler tilbake lånet i henhold til ny ordning.
Fullstendig
Med full tilbakebetaling av lånet i Sberbank, beregnes påløpte renter på nytt. Alle renter som forfaller etter forskuddsdatoen refunderes.
Video: regler for tidlig tilbakebetaling av lån
Innen denne datoen er det nødvendig å overføre de nødvendige midlene som betaling. Hvis beregningen er gjort feil, vil en viss del forbli utestående. Det vil deretter påløpe renter.
Derfor, etter en uavhengig beregning, må du forsikre deg om at det er riktig med banksjefen. Umiddelbart etter full tidlig tilbakebetaling, må du personlig kontakte banken og få et sertifikat på full tilbakebetaling av lånet.
Trinnvise instruksjoner
Handlingssekvensen for tidlig tilbakebetaling av et lån hos Sberbank er redusert til følgende trinn:
- Gjør deg kjent med låneavtale, betalingsplan og nedbetalingsprosedyre.
- Beregn beløpet for førtidig tilbakebetaling, ta hensyn til livrente eller differensierte utbetalinger.
- Sjekk beregningene dine med beregningene til en spesiell kalkulator og/eller banksjef.
- Skriv en søknad til Sberbank, varsling om ønsket om å tilbakebetale lånet helt eller delvis.
- Innen den planlagte nedbetalingsdatoen som er angitt i søknaden, overføre det nødvendige beløpet til lånebetalingskontoen.
- Besøk personlig en filial av Sberbank for å utarbeide en ny betalingsplan eller motta et sertifikat for tilbakebetaling av kredittgjeld.
Et element om å sammenligne fordeler kan legges til denne listen. Nemlig hvor mye som kan spares ved tidlig tilbakebetaling, og hvilke fordeler som kan oppnås ved annen bruk av dette beløpet.
Kan jeg betale online
De fleste russiske statsborgere har flere eksisterende lån. De er utstedt for bolig, transport, forbrukerbehov. Samtidig betaler mange gjelden sin før skjema. Er tidlig tilbakebetaling mulig? Denne prosedyren er beskrevet i artikkelen.
Tidlig betaling
Er tidlig tilbakebetaling mulig? I henhold til føderal lov nr. 284 av 19. oktober 2011 dukket det opp endringer i den russiske føderasjonens sivile lov. Enhver borger har rett til tidlig betaling av lånet. Samtidig kan ikke banken kreve provisjoner og bøter for denne tjenesten. Derfor anses tilbakebetaling av renter på et lån ved førtidig tilbakebetaling som en juridisk rettighet. Selv om dette ikke er nevnt i kontrakten, kan du kontakte banken for å motta pengene dine.
Senest en måned før planlagt betaling må du skrive en søknad og sende den til banken. Du trenger ikke svar på dette. Det bør tas i betraktning at noen banker begrenser løpetiden for tidlig betaling av lånet. For eksempel i 3 måneder. Ellers ilegges bøter. Det hender også at dersom lånet gis for en kort periode, så er tidlig tilbakebetaling umulig.
Full og delvis tidlig tilbakebetaling av et lån hos Sberbank og andre finansinstitusjoner har sine fordeler. Klienten betaler mindre renter for bruk av midler, så han vil betale ned gjelden tidligere. Vil forsikringen bli returnert ved tidlig tilbakebetaling av lånet? Tilbakebetaling av dette beløpet er låntakers rett. For å gjøre dette må du skrive en erklæring, og det er bedre å gjøre dette på kontraktens utløpsdato.
Er det mulig å returnere?
Er det lovpålagt å returnere renter på et lån ved tidlig tilbakebetaling? I Art. 809 i den russiske føderasjonens sivilkode sier at renter betraktes som et gebyr for å bruke et lån, de skal bare overføres for perioden med bruk av tjenesten. Derfor må alt som ble kreditert banken utover det nødvendige beløpet returneres til klienten.
Siden mange banker bruker livrente (like) utbetalinger i sitt arbeid, får bankene økt overskudd ved tidlig betaling. Gebyret belastes for tiden som ikke benyttes av låntaker. Derfor er det mulig å returnere renter på et lån ved tidlig tilbakebetaling.
Kan banken forby tilbakeføring av renter i kontrakten?
Når du inngår en låneavtale, bør låntakeren være oppmerksom på en viktig nyanse. Noen banker tar med en klausul i avtalen om at påløpte renter ikke kan omberegnes og returneres.
Hvis forbrukeren er en enkeltperson, kan denne klausulen bli ugyldig på grunnlag av en rettsavgjørelse. Dette gjøres under art. 16 i den russiske føderasjonens lov "Om beskyttelse av forbrukerrettigheter". Og mer spesifikt er handlingene til en finansiell organisasjon i strid med paragraf 2 i art. 809 i den russiske føderasjonens sivilkode.
Hvis en gründer tar midler til gründervirksomhet, kan denne varen kanselleres under Art. 165 i den russiske føderasjonens sivilkode. Når klienten ser disse opplysningene i kontrakten, kan han kreve at den ekskluderes. Dessuten tillater loven deg å sende inn en klage til Rospotrebnadzor. Forbrukeren bør legge ved en kopi av låneavtalen, og i klagen angi en forespørsel om å bringe banken til administrativt ansvar (artikkel 14.8 i den russiske føderasjonens kode for administrative lovbrudd).
Når må du kreve refusjon?
Dette spørsmålet bør kun gjelde de som har betalt gjelden før tidsplanen. Hvorfor det? Faktisk opererer alle banker på en annuitetslånsbetalingsordning. Det er kjent for de fleste. Selv om gjelden kan betales etter en differensiert ordning. Du må søke om refusjon etter full betaling av lånet.
Dannelse av overbetaling
Det er ikke vanskelig å forstå hvordan man returnerer for mye betalte midler. For å gjøre dette, må du gjøre deg kjent med prinsippet om å beregne livrenten. Følgende algoritme fungerer:
- Gjelden belastes med den sats som er angitt i kontrakten.
- Kostnader legges til gjelden.
- Mottatt beløp er delt på antall måneder.
- Hver måned betaler låntakeren ett beløp.
- Alle betalinger består av gjelden og satsen.
For å utjevne betalinger de første månedene betaler kundene minimumsbetalinger. Og det meste er veddemål. Dersom gjelden betales tidligere, vil banken motta en del av midlene som er mottatt på forhånd. Beregningen av overbetalingen utføres av en online kalkulator og manuelt.
Omberegning
Er det en tidlig omberegning av betalingen? Moderne banker bruker annuitetsbetalingsmetoden i like avdrag. Til å begynne med betaler de for det meste renter på lånet for hele brukstiden, og en liten mengde betalinger er tilbakebetalingen av selve gjelden.
Tidsplanen satt av banken regnes som det midterste alternativet, noe som antyder at det ikke vil være noen tidlig betaling, forsinkelser i betalingen. Avkastningen av renter på et lån ved tidlig tilbakebetaling innebærer omberegning, hvoretter midlene overføres til klienten.
Hvordan returnere forsikringen?
Ofte blir det sammen med en låneavtale også utarbeidet en forsikringsavtale. Bankene gjør dette for å redusere sin egen risiko. Det vil være ekstra kostnader for dette dokumentet. Hovedpoenget er at forsikring betales fra kredittmidler gjennom hele perioden.
Men med betalingen av gjelden er det ikke behov for forsikring. I følge loven skal pengene returneres. Vanligvis refunderes beløpet som ble betalt for den ubrukte kreditttiden.
For å returnere den ubrukte delen av forsikringen trenger du:
- Ta kontakt med bank eller forsikringsselskap med en erklæring. Et utvalg av et slikt dokument kan tas fra ansatte.
- Oppgi dokumenter (pass, kontrakt, sertifikat for gjeldslukking).
- Vent til søknaden blir vurdert og avgjort.
- Få midler.
Før du sender inn en søknad, må du gjøre deg kjent med kontrakten som er inngått med forsikringsselskapet. Den spesifiserer vilkårene for oppsigelse og refusjon. Hvis det ikke blir sagt noe om tilbakeføring av midler, vil ikke dette fungere.
Prosedyren for tidlig betaling av lånet er ikke komplisert og tar ikke mye tid. Selv om banken ikke drar nytte av en slik avtale, er den gratis. Etter det opphører låneavtalen å være gyldig mellom partene, og dette bekreftes av særskilt attest.
Vilkår
Er det vilkår for tidlig tilbakebetaling av forbrukslån? Sberbank og andre finansielle organisasjoner jobber i henhold til visse regler. Låntakere kan betale tilbake lånet når som helst, dette krever ikke tillatelse fra banken. Men du bør varsle om det en måned før forventet sluttdato.
Tidlig betaling hos Sberbank kan gjøres ved å bruke Sberbank Online-systemet. Men det er mulig å søke til en bankfilial med pass. Søknaden må angi beløpet, kontoen som pengene skal overføres til, og datoen for operasjonen. Dagen for tidlig betaling skal være en virkedag.
Ulovlig berikelse
Ved tidlig betaling av gjelden er det nødvendig å bestemme forskjellen mellom:
- Størrelsen på låntakerens overbetaling for bruk av lånet under avtalen.
- Størrelsen på kostnadene ved å bruke lånet.
Med tidlig betaling mellom de 2 beløpene vil det være en forskjell som ikke er til fordel for klienten, siden de månedlige betalingene tok hensyn til låntakers bruk av midler i løpet av kontraktsperioden. Derfor er det nødvendig å bestemme den månedlige bruksbeløpet i henhold til avtalen og faktisk, og deretter multiplisere med antall måneder der midlene ble brukt. Forskjellen mellom disse indikatorene er beløpet som returneres til låntakeren.
Beregning
Kalkulatoren for tilbakebetaling av lån lar deg beregne mengden midler som må returneres korrekt. En slik tjeneste er tilgjengelig på nettsidene til mange banker. Du må angi beløp, termin, sats, type betalinger, dato for mottak. Klikk deretter på "Beregn"-knappen.
I kalkulatoren for tidlig tilbakebetaling av lånet, må du legge inn dataene spesifisert i kontrakten. Først da vil det være mulig å beregne nøyaktige data. Full og delvis tidlig tilbakebetaling av lånet i Sberbank og andre finansinstitusjoner utføres etter kundens forespørsel.
Handlinger
Betalinger for tidlig tilbakebetaling av lånet er bare mulig hvis kunden går gjennom en enkel prosedyre:
- Det er nødvendig å søke banken med søknad om betaling av hele beløpet innen 30 dager før planlagt oppgjørsdato.
- Da må du betale hele gjeldsbeløpet før forfall.
- Du bør ta et sertifikat fra en finansinstitusjon som bekrefter fravær av gjeld. Disse papirene leveres gratis.
- Det er nødvendig å beregne den overbetalte renten ved tidlig tilbakebetaling av lånet ved hjelp av en lånekalkulator.
- Du må søke om refusjon.
- Det er viktig å vente på betalingen eller gå rettens vei dersom det ble avslag.
For å foreta en refusjon må du gi en kopi av kontrakten og et betalingsbevis. Du trenger også et klientpass.
Utarbeide en søknad
Dersom det var full førtidig nedbetaling av lånet, må du skrive søknad. Skjemaene deres er vanligvis tilgjengelige i finansinstitusjoner. Hvis de ikke er det, kan søknaden gjøres i fri form. Der må du spesifisere:
- Passdata og navnet på institusjonen.
- Kontraktnummer og dato for signering.
- Avtaleinnstillinger.
- Dato og beløp for betaling.
- Informasjon om lukking av gjeld.
- Beløpet på renteberegningen.
- Be om refusjon.
- Detaljer til hvilke midler som skal overføres.
- Melding om å gå til retten ved avslag.
- Signatur og dato.
Først da er det omberegning av renter ved førtidig tilbakebetaling av lånet. Rettspraksis viser at de fleste saker løses til fordel for låntakere. Det er bare nødvendig å angi alle kravene i søknaden korrekt og angi henvisninger til lover.
Delbetaling
Tidlig betaling anses som en stor fordel for kunden. Låntaker fjerner gjeldsforpliktelser, sparer renter. Selv om dette delvis er gjort, reduseres fortsatt gjelden.
Ulempene med tidlig betaling vil være merkbare når den nasjonale valutaen faller. Da er det mer lønnsomt å investere ytterligere midler i kjøp av utenlandsk valuta for å betale et stort beløp med prisstigningen. Men mange banker knytter kursen til sentralbankens kurs. Så, med devalueringen av den nasjonale valutaen, er det en økning i betalinger.
Før du tar en beslutning om tidlig betaling, må du gjøre deg kjent med kontrakten. Det er nødvendig å beregne hva som vil være besparelser for denne operasjonen. Du må sjekke saldoen på lånet etter at operasjonen er fullført. Det er nødvendig å kontrollere påløpet av renter, de beregnes på grunnlag av beløpet for tidlig betaling.
Referanse
Etter full førtidig tilbakebetaling av lånet kan du be om attest fra banken. Den inneholder informasjon om lånet: beløp, løpetid, betalingsdato. Det angis at kontoen er stengt og det legges til at det ikke foreligger krav fra banken. Den leveres noen dager etter at søknaden er sendt inn. Noen banker kan utstede sertifikat samme dag.
Dette sertifikatet må innhentes selv om refusjonen ikke vil bli utført. Det er et bevis på at det ikke er gjeld. Det er også tekniske feil og andre problemer. Hvis for eksempel ikke kontoen er stengt eller gjelden ikke er fullstendig avskrevet, fortsetter det å påløpe renter på den. Over tid, på grunn av manglende betalinger, påløper bøter og bøter, slik at saldoen kan bli stor. For å unngå dette må du kontakte en bankspesialist og sørge for at kontoen er stengt.
Komme tilbake
Etter å ha sendt inn søknaden til de bankansatte kan låntaker forvente en positiv avgjørelse. Ved avtale overføres midlene på den måten som er fastsatt i søknaden. Avslag skal fremsettes for retten. Da er det mer sannsynlig at saken blir løst til fordel for klienten, fordi loven definerer klart reglene for overbetaling for bruk av lånet.
Selv om loven fastslår at forskjellen mellom det faktiske og kontraktsfestede beløpet kompenseres til låntakeren, nekter kredittinstitusjoner ofte å betale midlene. Derfor må låntakeren vite om muligheten for retur og reglene for å kreve penger.
En lov vedtatt i Russland i 2011 sikret bankkunders rett til å tilbakebetale lån før tidsplanen. Nå har ikke bankene rett til å kreve melding om tidlig betaling av lånte penger og bøter til låntakere. Når er tidlig tilbakebetaling av lån gunstig?
Siden 2011 har kunder vært juridisk berettiget til å tilbakebetale eksisterende lån før tiden. Tidligere hindret bankene ofte klienter i å gjøre dette: de utnevnte provisjoner, innførte minimums- og maksimumsbetalinger, krevde varsling og til og med bøtelagt betalere. Lov nr. 284-FZ avklarte dette spørsmålet. Nå kan enhver låntaker betale tilbake lånet før tid uten konsekvenser.
Funksjoner ved tidlig tilbakebetaling
Tidlig tilbakebetaling er gunstig for klienten på ethvert stadium av oppfyllelsen av sine forpliktelser, da det fører til en reduksjon i hovedgjelden - det såkalte "låneorganet". Faktum er at renten på lånet beregnes i henhold til en spesiell algoritme som sørger for den totale saldoen på gjelden. Og jo mindre den er, jo lavere er verdien av påløpte renter.
Tidlig tilbakebetaling er spesielt gunstig med en annuitetsbetalingsmetode (i like avdrag). For eksempel har Ivanov et forbrukslån på 300 000 rubler, utstedt i 5 år til 21% per år. Han betaler 8.116 rubler i måneden. Et år senere mottok han en bonus på 50 000 rubler og bestemte seg for å betale tilbake lånet på bekostning av det. Hans gjeldssaldo (eksklusive renter) før betalingen var 262 004 rubler, etter - 212 004 rubler, og den totale betalingen per måned ble redusert til 6 564 rubler.
Jo tidligere du klarer å foreta en ekstraordinær betaling, desto mer kan låntakeren spare renter, siden de i utgangspunktet utgjør det meste av betalingen. Men tidlig tilbakebetaling i de siste stadiene av utlån kan spare noen av midlene og til slutt frigjøre låntakeren fra gjeldsforpliktelser.
Hvis klienten har bøter og bøter, må de betales ned separat før en tidlig betaling.
Hel og delvis tilbakebetaling
Skille mellom delvis og full tilbakebetaling. Ved delvis tilbakebetaling reduseres lånet med det angitte beløpet. I dette tilfellet er to alternativer mulig:
- «tidlig betaling» belastes ved neste betaling, da må kontoen ha midler til neste betaling + tilleggsbeløp;
- "tidlig forfall" reduserer størrelsen på låneorganet umiddelbart, deretter beregnes utbetalingsbeløpet på nytt, og på betalingsdagen vil det være nødvendig å sette inn et mindre beløp.
Hvor nøyaktig lånet skal reduseres ved tidlig tilbakebetaling er omtalt i kontrakten.
Ved full tilbakebetaling betaler kunden et beløp som tilsvarer saldoen på "netto" gjeld pluss påløpte renter for den måneden. For eksempel er lånekroppen 240 000 rubler, og beløpet på den månedlige betalingen er 8 000 rubler, hvorav 3 500 er renter. Dette betyr at kontoen skal ha 243 500 rubler. Du kan se saldoen på gjelden og renter i betalingsplanen og planlegge på forhånd hvor mye penger du trenger å sette inn på kontoen.
Hvis lånet er tilbakebetalt i sin helhet før tidsplanen, må du ikke glemme å ta det aktuelle sertifikatet fra banken, ellers er ubehagelige hendelser mulig når banken plutselig "husker" om de ubetalte 2 kopekene og belaster dem.
Hvordan foreta en tidlig tilbakebetaling
Algoritmen for tidlig tilbakebetaling – hel eller delvis – avhenger av vilkårene i låneavtalen. Men vanligvis går det slik:
- Klienten må varsle banken om den kommende betalingen (vanligvis er det satt en periode på minst 2 uker, men noen banker lar deg tilbakebetale gjelden når som helst og uten forvarsel);
- På dagen for neste betaling eller en hvilken som helst vilkårlig dag (som fastsatt i avtalen), sett inn det nødvendige beløpet på kortet eller kontoen;
- Send inn en lånesøknad;
- Vent på at midlene skal debiteres og motta en ny betalingsplan, eller et sertifikat for full tilbakebetaling av gjelden.
Hver bank setter sine egne regler for tidlig tilbakebetaling. For noen er det nok å ha det nødvendige beløpet på kortet eller kontoen (for eksempel satt inn via en minibank eller overført med interbankoverføring), og noen krever at kontanter settes inn gjennom kassen.
De mest progressive bankene sørget generelt for muligheten for tidlig nedbetaling av gjeld på nett, for eksempel uten å besøke en filial og fylle ut en søknad. For å gjøre dette er det nok å ha en omfattende serviceavtale og kjenne detaljene til kortet eller kontoen som midlene debiteres fra.
De tekniske begrensningene ved denne metoden for tilbakebetaling av gjeld fører til at:
- du kan avskrive midler bare på betalingsdagen, og ikke på noen vilkårlig dag;
- beløpet for en ekstraordinær betaling kan ikke være mindre enn den neste (dvs. du må betale tilbake beløpet på minst 2 ganger mer enn neste betaling).
Imidlertid omgår programmerere gradvis disse begrensningene, og det er ganske mulig at mulighetene for tidlig tilbakebetaling i nær fremtid vil være praktisk talt ubegrensede.
Andre banker - for eksempel VTB 24, og en rekke andre - gir mulighet for tidlig tilbakebetaling gjennom en minibank. Men dette fungerer bare hvis midlene trekkes fra kortet. For at programmet skal «forstå» at det må avskrives penger som en tidlig tilbakebetaling, må dette angis direkte ved betaling.
Samtidig er det begrensninger for å gjøre det maksimale betalingsbeløpet gjennom en minibank, vanligvis er det 30-50 tusen rubler. Hvis du må betale mer, må du kontakte avdelingen.
Betalingsreduksjon eller terminreduksjon
Ofte overlater ikke bankene sine kunder alternativer og tilbyr kun reduksjon i den månedlige betalingen for førtidig tilbakebetaling, samtidig som det også er mulig å redusere løpetiden på låneavtalen.
Hvilken av disse er mer fordelaktig?
Hvis du tenker rent psykologisk, ser betalingsreduksjonen ganske attraktiv ut: den månedlige belastningen på budsjettet reduseres, og klienten har gratis midler som han kan bruke på å øke mengden av tidlig tilbakebetaling. I en situasjon hvor lånebetalingen utgjør en betydelig del av kostnadene, er dette fortsatt den eneste måten å frigjøre noen midler.
Matematikk sier imidlertid at fra et synspunkt om å spare på renter, er det mer lønnsomt å ikke redusere mengden av tidlige betalinger, men å forkorte kontraktsperioden.
La oss forklare med et eksempel. Petrov tok opp et lån i september 2016, låneparametrene er som følger:
- betalingsbeløp - 9 175 rubler per måned;
- overbetaling - 200 204 rubler (57,2% av gjelden).
Anta at et år senere hadde Petrov 50 000 rubler gratis, som han bestemte seg for å bruke på tidlig tilbakebetaling av lånet. Hvis han valgte å redusere det månedlige beløpet, vil de nye låneparametrene være som følger:
- betalingsbeløp - 7 664 rubler (1 511 rubler mindre);
- overbetaling - 177 901 rubler (50,8% av gjelden).
Hvis han velger å redusere lånetiden, vil tallene være annerledes:
- betalingsbeløp - 9 175 rubler (samme);
- overbetaling - 150 326 rubler (42,95% av gjelden).
Dermed var det betydelige besparelser på renter - 27 575 rubler forble i lommen til bankklienten. I tillegg, med en reduksjon i løpetiden, vil lånet bli tilbakebetalt allerede i november 2020, mens med en reduksjon i størrelsen på betalingen vil slutten av låneforpliktelsene først komme i september 2021, det vil si at låntakeren klarte å " spar” nesten et helt år!
Bankene liker naturligvis ikke å forkorte lånetiden, da de taper mesteparten av overskuddet, og i de fleste tilfeller informerer de ikke låntakere om denne muligheten. Forresten, med differensierte betalinger (med en gradvis reduksjon i størrelsen på den månedlige avgiften), er reduksjonen av løpetiden enda mer lønnsom.
Hva du skal velge til slutt - forblir etter låntakers skjønn, og bør velges basert på nåværende omstendigheter. Noen ganger er det rett og slett nødvendig å redusere gjeldsbyrden, og da bør denne metoden for tidlig nedbetaling foretrekkes.
Det er en oppfatning at med langsiktige utlån - for eksempel et boliglån, er det best å ikke forkorte løpetiden, men å redusere den månedlige gjeldsbyrden, siden inflasjonen vil devaluere en betydelig del av betalingen over tid, og det vil bli lettere å oppfylle dine forpliktelser.
Hva du skal se etter
Før du starter tidlig etterfylling, må du nøye lese og sette deg inn i reglene. Så noen ganger pålegger banker følgende restriksjoner:
- på dagen for tidlig tilbakebetaling;
- for det minste tilbakebetalingsbeløpet - vanligvis er det lik standardbetalingen;
- på betalingsmåten osv.
Hvis kontrakten spesifiserer provisjoner eller straffer for tidlig tilbakebetaling, er de ulovlige. Du kan utfordre dem i retten.
For delvis tidlig tilbakebetaling, sørg for å få en ny betalingsplan. Det skal være sertifisert med et rundt segl og signert av den utlånsansvarlige. Selv om betalinger er igjen i 1-2 ganger, bør denne planen fortsatt utarbeides. Pass på at datoen for neste betaling ikke går tapt i den, ellers kan du forsinke den.
Før du søker om «tidlig forfall», sørg for at det er et tilstrekkelig beløp på kontoen. Det er bedre å legge det på forhånd, og ikke la det være til senere: alt kan skje - du glemmer det, ellers vil minibanken ikke fungere.
Hvis banken tillater tidlig tilbakebetaling på en hvilken som helst dag, kan den avskrive alle midlene som er satt inn på kortet så snart den mottar søknader fra deg. Og så på betalingsdagen vil kontoen ha 0 rubler, og dette er full av forsinkelser og straffer. Så rett før normal forfallsdato, sørg for at du har nok penger på kontoen din.
Dermed er tidlig tilbakebetaling av et lån en reell måte å spare egne midler på å betale renter. Retten til «tidlig forfall» er lovfestet, og banken kan ikke legge hindringer for dette. Betydelige besparelser kan oppnås ved å redusere løpetiden på låneavtalen. Men i noen tilfeller, for å redusere kredittbyrden, kan du også bruke en reduksjon i beløpet på den månedlige betalingen. Før du foretar en tidlig betaling, må du sørge for at etter debitering av midler vil det være nok penger igjen på kontoen til å betjene gjelden. Hvis du ved hjelp av tilbakebetaling lukket lånet helt, ikke glem å ta riktig sertifikat fra banken.
Bankene har en negativ holdning til lånedebitorer, men de ønsker ikke tidlig tilbakebetaling av lån velkommen, da de blir fratatt deler av overskuddet.
Låntakeren er heller ikke alltid tjent med å avslutte låneavtalen på forhånd.
La oss forstå nyansene ved tidlig tilbakebetaling av lånet.
Tidlig tilbakebetaling er innskudd av midler for å nedbetale et lån i tillegg til gjeldende lånebetaling. Tidlig betaling er en frivillig tjeneste og kan bes om av låntakeren kun etter eget ønske.
Tidlig tilbakebetaling av lånet er gunstig for låntakeren, men bankansatte er slett ikke fornøyd med denne beslutningen til klienten. Hvorfor?
Jo kortere tid låntakeren bruker lånepengene, jo mindre blir overbetalingen.
Mens tidlig tilbakebetaling av forbrukslån gir minimale besparelser på gjeldsbeløpet, kan ved boliglån eller billån overbetalingen for lånefinansiering i hele løpetiden være opptil 100 % av lånekroppen.
Tidlig tilbakebetaling reduserer bankens planlagte inntekter.
Tidligere, frem til 2011, inneholdt låneavtalene til alle bankene en klausul som gikk ut på at låntakeren skulle straffes for tidlig tilbakebetaling av lånet.
Siden november 2011 har den russiske føderasjonens sivilkode blitt endret, ifølge hvilken enhver låntaker har rett til å tilbakebetale gjelden før tidsplanen (helt eller delvis), forutsatt at banken har blitt skriftlig varslet om det kommende tilbakebetaling av lån en måned i forveien. For dette bør ikke kredittinstitusjoner kreve bøter.
Føderal lov nr. 284, som trådte i kraft 19. oktober 2011, og art. 809 i den russiske føderasjonens sivile kode etablerer låntakers rett til tidlig stenging av låneavtaler. Denne regelen gjelder også for de kunder som tok opp lån før vedtakelsen av endringen.
Det er sant at banker, som tilpasser seg nye forhold, prøver å kompensere for mulige tap på forskjellige måter, for eksempel:
- angi oppblåste provisjoner (Home Credit Bank);
- belaste en provisjon for å beregne betalingsplanen på nytt;
- pålegge moratorier i flere måneder og beløpsbegrensninger (VTB 24);
- nekte låntakere som misbruker førtidig nedbetaling i følgende lån (mange banker).
Hvis låntakeren betaler et beløp som overstiger betalingen som er angitt i planen, men samtidig ikke er tilstrekkelig til å dekke hele gjelden, snakker vi om delvis tilbakebetaling.
For eksempel er tilbakebetalingsdatoen for lånet under avtalen 1. september, og du har bare 6000 rubler igjen å betale. Innen 1. juli, i henhold til planen, må du sette inn 2000 rubler.
Du kan foreta 2 betalinger samtidig - det vil si 4000 rubler, men du betaler ikke tilbake gjelden i sin helhet. På grunn av den delvise overbetalingen reduseres hovedgjeldsbeløpet.
I dette tilfellet er banken forpliktet til å revidere avtalen basert på tilbakebetalingsordningen, for eksempel:
- Livrenteplan(betaling i like beløp) gir mulighet for omberegning av beløpet for ytterligere nedbetalinger. Samtidig reduseres betalingen kun på bekostning av hovedgjelden, og renter og provisjon reduseres ikke.
- Differensiert tidsplan(minkende karakter av betalinger) innebærer en reduksjon i nedbetalingstiden på lånet.
Ved delvis tidlig tilbakebetaling reduseres således lånetiden eller de månedlige betalingene reduseres.
Med en annuitetsbetalingsplan vil låntakeren de første årene betale det meste renter. Dette kan sees i betalingsplanen.
Renter beregnes daglig på saldoen til hovedgjelden, og jo raskere den synker, desto lavere blir den endelige overbetalingen.
Så hvis du helt fra begynnelsen av lånet aktivt tilbakebetaler gjelden, og gjør beløp som overstiger verdiene som er spesifisert i tidsplanen, vil overbetalingen reduseres betydelig.
Aktiv tilbakebetaling etter utløpet av halvparten av låneperioden er ikke lønnsomt, siden hovedrenten allerede er betalt, gjenstår bare lånet.
Med differensierte betalinger er det mer fordelaktig for kunden å redusere lånetiden.
Generelt er begge alternativene på en eller annen måte gunstige for låntakeren, spesielt hvis banken i kontrakten ikke har etablert noen begrensninger for tidlig tilbakebetaling.
Hvis låntakeren betaler hele beløpet lenge før datoen angitt i kontrakten, snakker vi om full førtidig tilbakebetaling. I dette tilfellet sparer klienten betydelig på renter, provisjoner og frigjøres fra gjeld.
Dette er gunstig for kunden både med livrente og med en differensiert nedbetalingsplan.
For å lukke hele gjelden før tidsplanen, må du varsle banken om intensjonen din (helst 30 dager i forveien), og deretter sette inn det nødvendige beløpet til tilbakebetalingskontoen.
Banken avskriver hele gjeldsbeløpet fra kontoen og avslutter låneavtalen ensidig. I dette tilfellet må låntakeren gå til kredittavdelingen og ta et sertifikat om ingen gjeld for å beskytte seg mot etterfølgende krav.
I noen banker får klienten tilbud om å skrive en søknad, deretter lukker bankmedarbeider kontrakten manuelt.
Hvilket alternativ som brukes i en bestemt bank er angitt i låneavtalen.
Full tilbakebetaling av lånet før skjema - en ansvarlig prosedyre. Det er bedre å avklare alle detaljene med banken for å unngå misforståelser.
For å lykkes med å lukke en kredittgjeld før tidsplanen, følg denne handlingsalgoritmen:
- Gi beskjed til banken innen 30 dager, skriv en erklæring om intensjonen din.
- Angi skyldig beløp. Setter du inn minst 1 kopek mindre, vil ikke låneavtalen bli stengt.
- Betal ned gjelden.
- Ta et bevis på ingen gjeld under en lukket kontrakt.
Med en delvis tilbakebetaling er det veldig lett for klienten å bli forvirret over hvor mye han fortsatt må betale.
For å finne ut det gjenværende beløpet når du tjener ekstra penger utover den obligatoriske betalingen, må du kontakte en ansatt i kredittavdelingen til banken der lånet ble utstedt.
Hvis avtalen gir mulighet for å betale lånet gjennom nettbanken, vil beløpet for den månedlige betalingen, samt beløpet som skal betales videre, beregnes av kalkulatoren.
Dersom det er betalt forsikring ved mottak av lån, har låntaker rett til å kreve forsikringspremiebeløpet omberegnet.
Riktignok mener låneadvokater at dersom låneavtalen sies opp tidlig, er forsikringssummen lik null og låntakeren kan ikke lenger regne med forsikringsutbetalinger.
Advokater er imidlertid klare til å forsvare låntakerens rett i retten hvis banken etter søknad ikke frivillig omberegner forsikringen og returnerer differansen.
Det er en myte om at tidlig nedbetaling av gjeld i banken ødelegger kreditthistorien. Dette er ikke helt sant.
Kvaliteten på kreditthistorien påvirkes direkte av:
- forsinkelser;
- innkreving av gjeld fra klienten gjennom retten;
- unøyaktige data spesifisert av klienten i spørreskjemaet;
- et stort antall mikrolån samtidig.
Du bør imidlertid ikke misbruke tidlig tilbakebetaling. Hvis klienten ofte betaler tilbake gjelden før tidsplanen, kan neste søknad bli avslått.
Dette gjelder spesielt for låntakere som tilbakebetaler lån for en tredjedel eller halvparten av løpetiden som er fastsatt i kontrakten.
Merk! Det er en såkalt "grå liste", der bankene legger inn kunder som har tilbakebetalt lånet mer enn 3 ganger før tid, og hindrer dem i å tjene det planlagte beløpet.
Å være på denne listen kan være en årsak til et avslag i enhver bank for en person. Banker er forresten ikke pålagt å informere klienten om årsakene til å avvise søknaden, så den "grå listen" brukes ganske aktivt.
Funksjoner ved tidlig tilbakebetaling av et lån i russiske banker
Til tross for at muligheten for tidlig tilbakebetaling av et lån har blitt legalisert i Russland siden 2011, har hver bank visse funksjoner angående dette problemet.
Sberbank tillater tidlig tilbakebetaling av både boliglån og forbrukslån, hel og delvis tilbakebetaling er tillatt.
For full tilbakebetaling må du:
- Sett inn hele det gjenværende beløpet på kontoen din.
- Skriv en søknad med anmodning om tidlig oppfyllelse av forpliktelser under lånet.
- Overfør det nødvendige beløpet til bankkontoen.
- Vent på uttak av penger.
- Få fraværsattest på eventuelle krav fra banken.
Ved delvis tilbakebetaling beregner finansinstitusjonen på nytt og endrer betalingsplanen. Når du lager et stort beløp, reduserer de som regel lånetiden og mengden av ytterligere betalinger.
Hvis kunden ønsker det, tillater Sberbank en økning i volumet av vanlige bidrag samtidig som løpetiden reduseres.
I tilfeller hvor det utstedes forsikring for et lån, kan penger kun returneres til kunden for den ubrukte delen av løpetiden. For dette formålet skrives en søknad til banken eller forsikringsselskapet. Prøven vil bli levert av banken.
Hvilke dokumenter trengs? Kopi er vedlagt søknaden:
- pass;
- låneavtale;
- sertifikater for ingen gjeld.
Råd! Sørg først for at kontrakten med forsikringsselskapet gir tilbakebetaling av midler i tilfelle tidlig oppsigelse, ellers vil det ikke være mulig å returnere pengene til forsikring.
Denne banken tillater også tidlig oppgjør av lånet, både delvis og fullt. Prosedyren utføres på forespørsel fra låntaker.
Det er 2 typer delvise tilbakebetalinger:
- reduksjon i bidrag ved den første perioden;
- reduksjon av løpetiden med betingelsen om å opprettholde det opprinnelige betalingsbeløpet.
I VTB 24 er det ingen begrensninger og sanksjoner for låntakere som bestemmer seg for å betale ned banken før tidsplanen. Kunden kan når som helst si opp låneavtalen.
En klient av VTB 24 Bank som planlegger en tidlig tilbakebetaling av et lån, må kontakte en bankfilial, vise pass og kontraktsnummer og skrive en søknad.
Funksjoner som en VTB-klient trenger å vite:
- Skriftlig melding sendes banken minst 24 timer før planlagt tilbakebetaling.
- Penger betales på en hvilken som helst dag spesifisert i søknaden.
- Dersom pengene ikke mottas av banken på angitt dato, vil kundens krav bli slettet.
- Etter tidlig tilbakebetaling av lånet bør du sørge for at lånet er stengt.
Tidlig tilbakebetaling av et lån i denne finansinstitusjonen innebærer også 2 alternativer:
- reduksjon av lånetiden;
- reduksjon i betalinger.
På samme måte er det pålagt å varsle banken skriftlig om sin intensjon.. I søknaden, som sendes inn før utbetalingsdato, må du angi beløpet som førtidig tilbakebetaling skjer med.
En bankansatt bør bli bedt om en kopi av søknaden hans med en bekreftelse på mottak og institusjonens segl. Videre overføres midlene til kundens konto eller overføres til kassereren i kontanter.
Råd! Sørg for at de overførte midlene blir kreditert saldoen.
På nedbetalingstidspunktet må låntakers konto ha tilstrekkelige midler til å betale tilbake hele gjelden, pluss det avtalte månedlige avdraget. Ellers stenges ikke lånet.
Tidlig lukking av lånet er rett for enhver låntaker. Men for å bruke det mest fordelaktig for deg selv, må du ta hensyn til nyansene som er beskrevet ovenfor i artikkelen.
I tillegg bør tidlig tilbakebetaling ikke rives med, for ikke å frata deg selv muligheten til å få lån i fremtiden.
Video: Tidlig tilbakebetaling av lån