Jaminan profitabilitas pada asuransi jiwa. Perlindungan terhadap kematian akibat NS. Sepanjang waktu di seluruh dunia
![Jaminan profitabilitas pada asuransi jiwa. Perlindungan terhadap kematian akibat NS. Sepanjang waktu di seluruh dunia](https://i1.wp.com/kredit-blog.ru/wp-content/uploads/2017/02/strahovka-zhizni-650x482.jpg)
Kontrak asuransi dapat dibagi menjadi dua jenis: risiko dan tabungan. Kontrak risiko adalah kontrak dimana premi asuransi yang menguntungkan perusahaan asuransi dibayarkan satu kali pada saat polis diterbitkan. Dan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, lembaga keuangan membayar sejumlah kompensasi yang disepakati. Namun hari ini kita akan membahas jenis asuransi lain. Apa itu asuransi jiwa endowment? Apakah mengasuransikan dengan cara ini menguntungkan dan apakah kontrak ini dapat menghasilkan pendapatan?
Bagaimana proyek asuransi endowment dilaksanakan?
Dengan asuransi risiko, semuanya cukup sederhana: Anda membayar jumlah premi dan diasuransikan untuk jangka waktu tertentu. Dalam hal ini, pembayarannya jauh melebihi jumlah premi yang dibayarkan. Perjanjian tersebut dapat diperpanjang untuk jangka waktu tertentu. Asuransi risiko sering digunakan dengan produk kredit, khususnya hipotek dan kredit mobil.
Kontrak asuransi jiwa endowment menyiratkan investasi jangka panjang di pihak tertanggung. Premi dibayarkan tidak sekaligus, melainkan dicicil. Topiknya bersifat jangka panjang. Produk-produk tersebut biasanya dikeluarkan selama 5 sampai 30 tahun.
Banyak investor merekomendasikan untuk memasukkan CLI (asuransi jiwa endowment) dalam portofolio investasi yang terdiversifikasi. Tapi itu tidak boleh dianggap sebagai investasi langsung.
Tujuan dari proyek ini bukanlah akumulasi melainkan asuransi. Bagaimanapun, ini adalah produk asuransi dan tugasnya adalah mengasuransikan Anda, dan dana tabungan tambahan bertindak sebagai bonus yang menyenangkan. Namun investasi semacam itu sepertinya tidak akan memberikan nilai bersih sekarang yang tinggi.
Jika kita menganggap asuransi endowment sebagai investasi, maka hal ini tidak layak secara ekonomi, karena lebih mudah membuka simpanan di bank, sehingga akan memberikan profitabilitas yang lebih tinggi. Jika Anda menggunakannya sebagai asuransi untuk diri sendiri dan keluarga dan memasukkan asuransi endowment dalam portofolio investasi Anda, maka ini adalah keputusan bijak yang menjadi ciri seseorang sebagai investor yang kompeten.
Bagaimana itu bekerja?
Asuransi jiwa kumulatif, selain mengasuransikan investor terhadap risiko yang terkait dengan kehidupan dan kesehatannya, juga mendatangkan keuntungan kecil. Perusahaan asuransi dapat menawarkan kontrak untuk jenis risiko berikut:
- kematian;
- kecacatan kelompok pertama dan kedua;
- cedera, luka bakar.
Program, serta tarif, berbeda-beda di antara semua lembaga keuangan yang terlibat dalam jenis kegiatan ini. Jumlah pembayaran pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan bersifat individual dalam setiap kasus dan dihitung berdasarkan pengeluaran bulanan investor.
Misalnya, dalam anggaran biasa untuk keluarga yang diasuransikan, item pengeluaran bulanan berjumlah 35.000 rubel. Jumlah tersebut sudah termasuk tagihan listrik, biaya makan, pelatihan dan lain-lain. Ini berarti bahwa agen asuransi akan menawarkan Anda asuransi sejumlah 420.000 rubel, mis. 12 bulan sebesar 35.000.
Jika terjadi peristiwa yang dipertanggungkan, inilah bagian yang akan diterima tertanggung atau ahli warisnya. Dengan demikian, berdasarkan tarif, misalnya 0,12%, kontribusi akan diberikan kepada perusahaan. Frekuensi iuran tersebut juga dapat didiskusikan dengan perusahaan asuransi.
Tapi bukan itu saja. Jadi perjanjiannya tidak ada bedanya dengan NJ. Namun asuransi endowment juga menyiratkan fungsi akumulatif. Oleh karena itu, premi yang dibayarkan tertanggung juga mencakup 2 item lagi:
- Pendapatan yang diinvestasikan.
Setelah berakhirnya jangka waktu kontrak, investor berhak menerima pendapatan yang terjamin, yaitu terjadi akumulasi. Biasanya jumlahnya tidak melebihi inflasi, 4-5%. Artinya, dengan mempertimbangkan tingkat diskonto, kontribusi semacam itu tidak menguntungkan. Ini lebih merupakan peluang untuk menghemat uang dalam organisasi yang bertanggung jawab.
Pendapatan yang diinvestasikan
Nah, inilah bagian paling menarik dari artikel ini. Hal ini membuat asuransi tersebut menarik bagi klien. Faktanya adalah perusahaan asuransi menggunakan uang tunai sebagai sumber investasi. Instrumennya, tentu saja, dibatasi oleh pemerintah Federasi Rusia, dan tidak ada peluang untuk memasukkan item yang menguntungkan namun berisiko ke dalam portofolio.
Namun tetap saja, selama periode ini, ketika lembaga keuangan melaksanakan proyek investasi, ia akan memperoleh keuntungan. Pada saat yang sama, ia akan membagi sebagian uang yang diperoleh langsung dengan investor. Pendapatan tersebut bisa mencapai 10% per tahun.
Pendapatan yang diinvestasikan bukanlah jumlah deposit yang ditentukan; ini merupakan indikator yang akan bergantung pada kinerja perusahaan asuransi secara keseluruhan di pasar saham. Dalam hal ini, tidak mungkin untuk memprediksi profitabilitas secara pasti.
Jadi, dengan kontrak asuransi jenis ini, tidak seluruh jumlah, melainkan hanya sebagian uang, yang dimasukkan dalam akumulasi. Pada saat yang sama, hanya sebagian kecil dari premi yang diperoleh dari investasi yang digunakan langsung dalam investasi. penghasilan.
Seberapa menguntungkankah NSG?
Jika kita menganggap proyek asuransi jiwa endowment sebagai investasi langsung, maka ini akan menjadi solusi yang menguntungkan. Dalam hal ini, lebih baik membuka deposito bank, karena bank menjalankan fungsi langsung menyimpan dan menambah uang.
Anda juga dapat mempertimbangkan bursa saham atau pasar valuta asing dan instrumen investasi lainnya. Namun jika Anda memasukkan asuransi jiwa endowment dalam proyek investasi Anda, maka ini akan menjadi keputusan yang tepat, karena asuransi ini lebih menguntungkan daripada asuransi yang berisiko.
Berbeda dengan asuransi risiko, setelah berakhirnya kontrak, Anda dapat menerima jaminan ditambah pendapatan investasi. Dalam hal ini, investor akan diasuransikan selama seluruh jangka waktu kontrak untuk jenis risiko tertentu. Jika suatu peristiwa yang diasuransikan terjadi, perusahaan keuangan akan membayar uang pertanggungan dalam hal apapun, bahkan jika peristiwa tersebut terjadi pada bulan pertama setelah selesainya transaksi.
Kekurangan
Salah satu kelemahan utama adalah durasi kontrak. Di satu sisi, ada baiknya untuk diasuransikan untuk jangka waktu yang lama. Misalnya memiliki asuransi selama 25 tahun. Namun di sisi lain, Anda baru bisa menarik penghasilan Anda setelah kontrak berakhir.
Jika membayar premi sesuai jadwal yang Anda pilih, penarikan uang tidak akan bisa dilakukan secara terburu-buru, atau bisa juga dengan kerugian finansial yang besar.
Asuransi risiko biasanya menentukan besarnya ganti rugi atau besarnya pengembalian sebagian premi jika terjadi pemutusan kontrak lebih awal. Dalam asuransi endowment, jumlah ini jauh lebih rendah. Selain itu, simpanan bank tidak dibuka untuk jangka waktu yang lama, mulai dari enam bulan, dan bunga simpanan juga dapat diterima dengan cukup cepat.
Tindakan otoritas pengawas juga bisa dianggap kekurangan. Sejak tahun 2014, pemerintah telah menempuh kebijakan yang cukup agresif untuk membersihkan organisasi perbankan yang tidak likuid. Banyak bank yang kehilangan izinnya.
Di masa depan, operasi serupa diharapkan terjadi di pasar asuransi. Dalam hal ini, organisasi asuransi tidak dapat dianggap sebagai mitra yang dapat diandalkan. Tidak mungkin menjamin bahwa perusahaan yang Anda pilih akan bertahan di pasar selama 20-30 tahun. Dan jangka waktu yang lebih pendek tidak akan seefektif pilihan alternatif.
Oleh karena itu, asuransi jiwa dan kesehatan endowment adalah pilihan yang sangat baik untuk mengasuransikan diri Anda dan keluarga terhadap keadaan yang tidak terduga. Saat memilih perusahaan, Anda harus mempertimbangkan pengalamannya, keandalannya, mengevaluasi berapa rata-rata kompensasi tahunan yang dibayarkan organisasi dan hasil aktivitas investasi apa yang ditunjukkannya.
Asuransi jiwa endowment (CIL) merupakan produk asuransi yang berkembang cukup aktif di Rusia modern. Di banyak negara, berbagai jenis asuransi endowment sangat populer di kalangan masyarakat. Misalnya, asuransi pensiun sukarela (salah satu opsi yang didanai) memungkinkan pensiunan Eropa dan Amerika untuk hidup (tidak ada, ingatlah) tidak hanya dengan pensiun negara, tetapi juga dengan pembayaran asuransi bulanan dari perusahaan asuransi.
Seseorang yang pernah menjaga masa depannya dan mengadakan perjanjian dengan perusahaan asuransi kini memiliki kesempatan untuk hidup nyaman di masa pensiun - perhatikan seberapa sering di berbagai negara wisata Anda dapat melihat orang lanjut usia di kalangan wisatawan. Untuk menerima manfaat tersebut, mereka harus memberikan iuran tahunan selama beberapa dekade untuk menabung demi masa depan yang cerah, namun pada saat yang sama mereka menerima beberapa layanan penting lainnya - asuransi kecelakaan dan kematian. Dengan demikian, orang-orang ini menjamin keamanan finansial mereka selama seluruh periode akumulasi dana (pembayaran pengobatan atas biaya perusahaan asuransi) dan keselamatan keluarga mereka (pembayaran jumlah yang ditentukan dalam kontrak karena kehilangan pencari nafkah. ).
Pada artikel kali ini kita akan membahas secara detail tentang polis asuransi: cara kerjanya, apa kelebihan dan kekurangannya, seberapa bermanfaatnya bagi seseorang, dan mengapa setiap orang yang melek finansial harus memperhatikan jenis asuransi ini.
Asuransi jiwa endowmen (CLI). Apa itu?
Asuransi jiwa endowmen (NCL)– ini adalah kesempatan untuk menabung pada tanggal atau peristiwa tertentu, serta perlindungan asuransi jiwa dan kesehatan secara bersamaan.
Tujuan dari pembuatan perjanjian asuransi asuransi, menurut definisi yang diberikan oleh regulator industri asuransi - Bank Sentral Federasi Rusia, adalah sebagai berikut:
1. Akumulasi sejumlah uang untuk tanggal atau peristiwa tertentu yang ditentukan dalam kontrak. Misalnya, untuk seorang anak yang sudah dewasa (sebagai pilihan - untuk masuk universitas, menikah, lulus sekolah), untuk mencapai usia pensiun (membentuk modal pensiunnya sendiri) atau hanya untuk jangka waktu tertentu (5-10- 15-20 tahun atau lebih).
2. Asuransi perlindungan jiwa manusia selama masa kontrak.
Setiap kontrak asuransi swasta mengasuransikan seseorang terhadap dua risiko utama:
- berdasarkan risiko "kelangsungan hidup tertanggung"– dalam hal ini tertanggung menerima hak atas jaminan pembayaran tabungan, yang akan dikembalikan kepadanya pada saat berakhirnya kontrak asuransi;
- berdasarkan risiko "kematian tertanggung"– dalam hal tertanggung meninggal dunia, hak atas jaminan pembayaran SELURUH harga pertanggungan diterima oleh penerima manfaat: orang-orang yang ditunjuk oleh mereka dalam kontrak atau ahli waris.
Dengan demikian, tertanggung akan menerima pada akhir kontrak seluruh jumlah yang diakumulasikan olehnya, atau, jika dia meninggal karena alasan apa pun, seluruh harga pertanggungan akan diterima oleh orang yang ditunjuk olehnya dalam kontrak (sekalipun kematian). tertanggung terjadi setelah pembayaran pertama). Inilah yang dimaksud dengan asuransi endowment.
Mengapa seseorang membutuhkan ini?
Mari kita lihat tiga tugas penting yang diselesaikan oleh perjanjian NJV.
1. Alat untuk menyimpan dana. Intinya, ini adalah celengan biasa. Seseorang tahu persis berapa banyak yang akan dia terima dari perusahaan asuransi di akhir kontrak.
2. Perlindungan finansial keluarga jika kehilangan pencari nafkah. Naif jika berpikir bahwa “tidak akan terjadi apa-apa pada saya”, dan meskipun seseorang menjaga dirinya sendiri dan merasa sehat, tetap ada risiko menjadi korban kecelakaan. Misalnya, statistik tahun 2017 menunjukkan 19 ribu kematian akibat kecelakaan di jalan raya, bahkan lebih banyak lagi orang yang mengalami luka-luka dan berbagai cedera akibat kecelakaan di jalan raya. Dan jika Anda memberikan penghasilan utama bagi keluarga, dan Anda juga memiliki pinjaman bank, maka kematian dini Anda akan menempatkan keluarga dalam situasi yang sangat sulit - tidak hanya secara moral, tetapi juga finansial. Warisan apa yang akan Anda tinggalkan?
3. Perlindungan finansial bagi tertanggung jika terjadi cacat sementara. Polis NSJ, sebagai opsi tambahan, dapat menjamin seseorang terhadap kecelakaan atau penyakit fatal. Dalam hal ini akan memenuhi peran asuransi jiwa risiko biasa, ketika pada saat terjadinya suatu peristiwa yang tidak menguntungkan, penanggung akan membayar sejumlah uang yang ditentukan dalam kontrak jika terjadi suatu peristiwa yang dipertanggungkan.
Bagaimana struktur kebijakan NJ dan bagaimana cara kerjanya?
Setiap polis asuransi endowment terdiri dari program asuransi utama (dasar) dan program tambahan (jika diinginkan oleh tertanggung).
Program asuransi dasar
Program dasar, sebagaimana disebutkan sebelumnya, mencakup risiko “kelangsungan hidup tertanggung” dan “kematian tertanggung karena alasan apa pun” (nama risiko mungkin sedikit berbeda tergantung pada perusahaan asuransi). Program semacam itu juga disebut program campuran, karena kontrak tersebut menggabungkan dua risiko yang bertentangan secara diametris, yaitu "kelangsungan hidup" dan "kematian", dan perusahaan asuransi dalam bahasa gaul mereka menyebutnya "telanjang" (pendapatan perusahaan asuransi untuk produk semacam itu minimal).
Mari kita lihat berapa biaya untuk menerbitkan polis dengan program asuransi campuran menggunakan contoh program Premi universal dari perusahaan PPF Life Insurance LLC, dan bergantung pada biaya cicilan berikutnya.
Di bawah ini Anda dapat melihat rancangan polis Premi untuk program dasar (asuransi campuran) untuk jangka waktu 30 tahun, dengan nilai pertanggungan 3 juta rubel, dengan premi tahunan. Pemegang polis adalah seorang laki-laki, berusia 35 tahun.
Perhitungannya sendiri dimulai pada tahun 2017 (diambil oleh penulis artikel, tersedia gratis di Internet). Pada tahun 2018, penulis berkonsultasi dengan perwakilan perusahaan Asuransi Jiwa PPF mengenai biaya program Premi dengan data awal yang serupa - jumlah kontribusi tahunan sedikit lebih tinggi: bukannya 96.240 rubel. naik menjadi 97.470 rubel. Akibatnya, jumlah seluruh iuran (lebih dari 30 tahun) menjadi lebih kecil dari nilai pertanggungan (RUB 3.000.000).
Perhitungan berdasarkan data awal yang sama, tetapi untuk orang berusia 41 tahun (pria), meningkatkan jumlah kontribusi tahunan menjadi 113 ribu rubel. Dia harus membayar 3.390.000 rubel.
Seperti yang Anda lihat, biaya sebenarnya dari polis bergantung pada berbagai faktor: usia tertanggung, masa berlaku dan jumlah asuransi, dan yang terpenting, kondisi kesehatannya.
Mengapa ada perbedaan seperti itu? Orang lanjut usia memiliki risiko lebih tinggi untuk sakit atau meninggal, hal ini sudah termasuk dalam biaya premi asuransi. Tapi ini bukan hanya tentang risiko.
Mari kita perhatikan bagaimana perusahaan asuransi mengelola dana yang diterima dari klien.
Sebagian kecil dana digunakan untuk biaya pemeliharaan kontrak (biaya transaksi) perusahaan, dan sisanya digunakan untuk berinvestasi pada aset berharga (dalam berbagai instrumen investasi, misalnya sekuritas: saham, obligasi, dll.) untuk membentuk asuransi jaminan sejumlah yang harus dibayarkan kepada klien atas risiko “kelangsungan hidup” setelah berakhirnya polis, dan menerima penghasilan tambahan dari uang klien.
Jika kontrak menetapkan peningkatan nilai pertanggungan karena tambahan pendapatan investasi, maka klien dapat menerima jumlah yang secara signifikan melebihi jumlah kontrak yang dijamin (jika perusahaan asuransi memutuskan untuk membayarnya).
Pada halaman kedua Anda dapat melihat perhitungan perkiraan besarnya uang pertanggungan untuk program dasar berdasarkan ekspektasi pengembalian hasil kegiatan investasi perusahaan asuransi sebesar 6,5% per tahun. Kesempatan untuk pada akhirnya menerima jumlah yang lebih besar dari jumlah yang dijamin biasanya merupakan hal yang memikat klien yang tidak berpengalaman dalam hal ini dengan menunjukkan kepada mereka pengembalian untuk tahun-tahun sebelumnya, namun kita harus memahami bahwa pendapatan yang diterima sekali tidak menjamin penerimaan pendapatan yang sama di tahun tersebut. masa depan!
Bonus bagus lainnya bagi tertanggung: jumlah premi tahunan dapat dikurangi karena tertanggung menerima pengurangan pajak - hak ini diberikan kepadanya oleh undang-undang perpajakan Federasi Rusia. Kita akan membicarakannya nanti.
Program asuransi tambahan
Pemegang polis dapat menambahkan opsi tambahan pada program asuransi utama yang akan mencakup berbagai risiko asuransi. Risiko tersebut dapat disebabkan oleh kejadian-kejadian yang tidak diinginkan dan tidak terduga dalam kehidupan tertanggung selama masa berlakunya kontrak UI, misalnya cedera badan atau cacat akibat kecelakaan.
Peristiwa tersebut dapat membuat seseorang menjadi cacat dalam waktu yang lama atau bahkan seumur hidupnya, sehingga orang tersebut tidak dapat bekerja dan memperoleh penghasilan. Kurangnya dana dapat menyebabkan keterlambatan pembayaran biaya tahunan berdasarkan perjanjian NJ, yang pada akhirnya akan mengakibatkan berakhirnya perjanjian. Selain itu, sejumlah besar uang akan dibutuhkan untuk pengobatan, yang tidak semua orang punya cadangan.
Oleh karena itu, masuk akal untuk melindungi diri Anda dari kemungkinan masalah keuangan akibat terjadinya kejadian yang tidak diinginkan, dan menghubungkan sejumlah opsi tambahan.
Di bawah ini adalah contoh polis Premium dari PPF Life Insurance LLC dengan opsi tambahan yang terhubung.
Mari kita lihat bagaimana premi polis tahunan akan berubah dengan adanya biaya tambahan. pilihan.
catatan bahwa uang pertanggungan untuk opsi tambahan tidak ikut serta dalam pembentukan pembayaran jaminan kepada tertanggung. Asuransi ini hanya menjamin risiko tertentu yang mungkin (atau mungkin tidak) terjadi, dan pembayaran terkait hanya akan diterima ketika peristiwa yang diasuransikan terjadi.
Pembayaran ini tidak akan mempengaruhi tabungan tertanggung (tidak akan menguranginya) - risiko tambahan tidak mempengaruhi program asuransi dasar, namun ditanggung oleh perusahaan asuransi dari dananya sendiri. Dengan demikian, seseorang tidak mengambil risiko pembayaran yang dijamin, yang akan diterimanya secara penuh setelah berakhirnya kontrak (dengan risiko “kelangsungan hidup”). Apabila tertanggung meninggal dunia, maka ahli waris juga akan menerima seluruh jumlah risiko “kematian tertanggung”.
Program tambahan berikut ini disertakan dalam kebijakan berdasarkan urutan biayanya:
Disabilitas kelompok 1,2 karena alasan apa pun (persentase dari 3 juta rubel, kontribusi tahunan 22.860 rubel)
Ketika peristiwa ini terjadi, pembayaran akan menyusul sebesar 100% dari uang pertanggungan untuk kelompok disabilitas pertama (3 juta rubel), dan 80% untuk kelompok disabilitas kedua (2,4 juta rubel).
Diagnosis utama penyakit mematikan (nilai asuransi 1,5 juta rubel, biaya tahunan 20.850 rubel)
Asuransi dalam program ini menjamin risiko penyakit fatal seperti kanker, stroke, infark miokard, gagal ginjal, dll. Tergantung pada status kesehatan tertanggung pada tahap pendaftaran kontrak, besaran iuran dalam program ini dapat sangat bervariasi.
Pembebasan pembayaran iuran jika cacat (iuran tahunan RUB 14.255)
Jika seseorang menerima kecacatan kelompok 1 (kehilangan kemampuan bekerja secara total dan permanen), maka ia dibebaskan sepenuhnya dari kontribusi asuransi lebih lanjut sampai akhir kontrak. Ternyata pihak asuransi sendiri yang akan memberikan kontribusi bagi tertanggung. Namun ketentuan perjanjian tidak berubah. Dan setelah orang tersebut “bertahan” hingga masa asuransinya habis, dia akan menerima uang pertanggungan yang ditentukan dalam kontrak. Ini adalah pilihan yang sangat penting, hanya tersedia di asuransi endowment.
Secara terpisah, kami dapat menyoroti program asuransi kecelakaan tambahan (selanjutnya disebut AS).
Operasi bedah akibat kecelakaan (uang pertanggungan: bunga dari 1,5 juta rubel, kontribusi tahunan 12.015 rubel)
Jika peristiwa yang diasuransikan ini terjadi (operasi), perusahaan asuransi akan membayar persentase 1,5 juta rubel sesuai dengan tabel pembayaran asuransi. Contoh tabelnya ada di bawah.
Misalnya, dalam kasus amputasi ibu jari yang traumatis, tertanggung berhak atas pembayaran 7% dari 1,5 juta rubel, yaitu 105 ribu rubel.
Cacat sementara akibat kecelakaan (nilai pertanggungan 1,5 juta rubel, kontribusi tahunan 7.065 rubel)
Pada saat menerbitkan surat keterangan tidak mampu bekerja (cuti sakit), pihak asuransi biasanya membayar pembayaran asuransi sebesar 0,1% sampai dengan 1% dari uang pertanggungan untuk setiap hari tidak mampu bekerja, mulai dari hari pertama atau hari lainnya tidak mampu bekerja. ditentukan dalam kontrak, tetapi tidak lebih dari 30 hari untuk satu peristiwa yang diasuransikan.
Untuk kejadian yang diasuransikan, polis yang kami pertimbangkan akan membayar 3.000 rubel (0,2%) untuk setiap hari ketidakmampuan, mulai dari tanggal 7, tetapi tidak lebih dari 30 hari kalender sebagai akibat dari satu kecelakaan.
Cedera tubuh akibat kecelakaan (uang pertanggungan: bunga dari 1,5 juta rubel, premi tahunan 5.160 rubel)
Untuk setiap cedera tubuh yang terjadi, persentase 1,5 juta rubel akan dibayarkan sesuai dengan tabel pembayaran asuransi (dengan analogi dengan operasi bedah akibat kecelakaan yang tidak disengaja).
Kematian akibat kecelakaan (uang pertanggungan 3 juta rubel, premi tahunan 3.690 rubel)
Jika tertanggung meninggal karena keadaan darurat (misalnya, dalam kecelakaan), maka penanggung akan membayar kepada penerima manfaat berdasarkan kontrak pembayaran yang diperlukan untuk risiko “Kematian akibat kecelakaan” ditambah pembayaran pokok. risiko “kematian tertanggung karena alasan apapun.” Artinya, pembayaran akhir adalah 3 juta + 3 juta = 6 juta.
Cacat akibat kecelakaan (uang pertanggungan 3 juta rubel, premi tahunan 2.640 rubel)
Jika, sebagai akibat dari kecelakaan, orang yang diasuransikan diberikan kecacatan pada kelompok pertama, maka ia akan dibayar 100% dari uang pertanggungan (3 juta rubel), jika pada kelompok ke-2, maka 80% dari pembayaran. jumlah (2,4 juta rubel), jika 3- kelompoknya, maka 50% dari jumlah pembayaran asuransi (1,5 juta rubel).
Rawat inap akibat kecelakaan (uang pertanggungan 2 ribu rubel, iuran tahunan 708 rubel)
Apabila tertanggung dirawat di rumah sakit, maka penanggung akan menanggung biaya rawat inapnya di rumah sakit tersebut. Dalam hal ini, pembayarannya adalah 2.000 rubel. akan dilakukan untuk setiap hari rawat inap terus menerus, terhitung mulai hari ke-3, tetapi tidak lebih dari 90 hari kalender sebagai akibat dari satu kali kecelakaan. Pembayaran dilakukan terlepas dari pembayaran lainnya untuk kecelakaan ini.
Pro dan kontra dari asuransi jiwa endowment
Asuransi jiwa endowment, seperti halnya asuransi atau produk keuangan lainnya, memiliki kelebihan dan kekurangan.
Kelebihan NSJ
1. Perjanjian NJ menjamin penerimaan jumlah akumulasi ditambah (tanpa jaminan) pendapatan investasi tambahan.
2. Kesepakatan mendisiplinkan pemegang polis memberikan kontribusi tepat waktu dan mengumpulkan jumlah yang diperlukan - jika Anda menolak pembayaran berikutnya, perjanjian tersebut tidak berlaku lagi.
3. Sudah terhitung sejak hari pertama kontrak, perusahaan asuransi memberikan perlindungan finansial kepada keluarga tertanggung jika terjadi kehilangan pencari nafkah secara tiba-tiba.(atau anggota keluarga lainnya) karena alasan apa pun. Keluarga (penerima manfaat) menerima pembayaran asuransi penuh yang ditentukan dalam kontrak asuransi. Artinya, nyawa klien akan diasuransikan dengan jumlah yang berkali-kali lipat lebih besar dari jumlah premi yang dibayarkan.
4. Kemungkinan menghubungkan opsi tambahan, ketika pemegang polis mendapat perlindungan asuransi terhadap kejadian tak terduga yang terjadi selama masa berlaku polis NJ.
5. Pembayaran asuransi dilakukan dalam waktu singkat: dalam waktu 14 hari, dengan ketentuan bahwa semua dokumen yang diperlukan telah diberikan kepada perusahaan dan perusahaan mengakui peristiwa tersebut sebagai peristiwa yang diasuransikan.
Sebagai perbandingan, jangka waktu masuknya harta warisan setelah seseorang meninggal dunia adalah 6 bulan. Jika ahli waris mengadakan suatu warisan tanpa wasiat (menurut hukum), maka jumlahnya akan dibagi kepada seluruh ahli waris.
6. NSZ mengatur transfer tabungan yang ditargetkan. Penerima manfaat disebutkan dalam kontrak dan dapat digantikan oleh orang lain kapan saja. Dengan demikian, Anda bisa menciptakan tabungan tidak hanya untuk anggota keluarga, tapi juga untuk siapa saja.
7. Polis asuransi jiwa mempunyai status khusus. Oleh karena itu, mereka bukan properti tidak dapat disita, penangkapan atau pembagian (misalnya, pada saat perceraian). Mereka tidak bisa dikenakan sanksi dari pihak ketiga, misalnya dari kantor pajak. Pembayaran dalam program asuransi jiwa bukan merupakan pendapatan dan tidak dikenakan deklarasi, termasuk dalam bentuk 3-NDFL
8. Undang-undang tersebut memberi tertanggung sejumlah manfaat pajak.
Pertama, pemegang polis berhak memanfaatkan pengurangan pajak (pajak pengembalian sebesar 13% dari premi tahunan) dengan ketentuan kontrak berlaku selama 5 tahun atau lebih. Hak ini dapat dimanfaatkan oleh warga negara yang membayar pajak penghasilan orang pribadi (menerima gaji resmi). Pengurangan diberikan untuk kontribusi tidak lebih dari 120.000 rubel per tahun (hingga 15.600 rubel per tahun). Untuk menerima pengurangan, Anda perlu memberikan paket dokumen standar ke kantor pajak: sertifikat 2-NDFL, deklarasi lengkap, perjanjian dengan perusahaan asuransi, dan dokumen yang mengonfirmasi pembayaran kontribusi. Pertimbangkan penghasilan tambahan berdasarkan kontrak ini.
Kedua, pendapatan investasi tambahan yang diterima dalam tingkat pembiayaan kembali Bank Sentral Federasi Rusia (tingkat kunci) tidak dikenakan pajak penghasilan pribadi. Jika penghasilannya lebih tinggi, maka pajak penghasilan pribadi harus dibayar. Dalam hal pemegang polis meninggal dunia, pembayaran asuransi yang dilakukan kepada penerima manfaat yang ditentukan dalam kontrak tidak dikenakan pajak penghasilan pribadi.
9. Polis asuransi biasanya beroperasi 24 jam sehari di negara mana pun di dunia.
10. Perjanjian NIH dibuat untuk jangka waktu yang cukup lama, dan jika kesehatan Anda memburuk setiap tahun, biaya premi asuransi tahunan tidak akan berubah.
Jika kita membandingkannya dengan asuransi risiko “biasa”, yang biasanya diterbitkan setiap tahun, maka kondisi kesehatan Anda dapat secara signifikan mempengaruhi biaya polis (karena peningkatan risiko suatu peristiwa yang diasuransikan), dan dalam beberapa hal kasus perusahaan asuransi mungkin menolak untuk menerbitkan polis.
Kerugian dari asuransi jiwa endowment sukarela
1. Dana yang terkumpul bukan merupakan titipan dan tidak dikenakan asuransi di DIA(lembaga penjamin simpanan) dalam rangka program negara penjaminan simpanan dan perlindungan kepentingan penabung.
Perwakilan dari bisnis asuransi mengklaim bahwa:
- pertama, dalam 200 tahun tidak ada satu pun perusahaan asuransi yang bangkrut (mereka sedikit berbohong...);
- kedua, setiap perusahaan asuransi diwajibkan oleh undang-undang untuk membuat perjanjian reasuransi dengan perusahaan reasuransi (perusahaan reasuransi menanggung risiko kebangkrutan perusahaan asuransi, dan jika terjadi masalah dengan perusahaan reasuransi, memenuhi kewajiban keuangan kepada pemegang polis);
- ketiga, aktivitas asuransi di Rusia dikontrol secara ketat oleh negara (hak klien dilindungi oleh Bank Sentral Rusia, Rospotrebnadzor, FAS Rusia, Roskomnadzor).
2. Jumlah akumulasi pada akhir kontrak mungkin akan terdepresiasi secara signifikan karena kemungkinan inflasi tahunan, dll. Karena perusahaan asuransi tidak menjamin perolehan pendapatan investasi (bisa sama dengan 0%), maka perlu mengambil tindakan terhadap depresiasi tabungan.
Perusahaan asuransi mungkin menawarkan indeksasi premi secara berkala sebesar persentase tertentu, yang tidak selalu dapat diterima oleh pemegang polis.
Pilihan lainnya adalah mengambil polis dengan pembayaran dan premi dalam mata uang yang lebih keras, seperti dolar AS. Ini cocok bagi mereka yang menerima gaji dalam dolar.
3. Berkala kontribusi berdasarkan perjanjian NJ, terdaftar hanya untuk satu pencari nafkah, dapat membebani anggaran keluarga. Jumlah kontribusi akan secara langsung bergantung pada pembayaran asuransi yang dijamin berdasarkan kontrak untuk setiap risiko dasar (polis asuransi dirancang sedemikian rupa sehingga kita akan menerima jumlah yang sama persis dengan yang kita kumpulkan selama jangka waktu kontrak).
Pembayaran apa yang harus dilakukan untuk menjamin keamanan finansial keluarga tertanggung selama beberapa tahun ke depan? Penasihat keuangan merekomendasikan untuk menargetkan pendapatan rata-rata 10 tahun bagi pencari nafkah. Bahkan jika kita mengurangi jumlah ini sebanyak 2 kali lipat (5 pendapatan tahunan), kita akan mendapatkan rincian berikut.
Jika jangka waktu polis adalah 5 tahun, maka setiap tahunnya Anda harus menyumbangkan sejumlah pendapatan tahunan Anda; dengan jangka waktu polis 10 tahun, jumlah iuran tahunan adalah setengah dari pendapatan pencari nafkah, dan dengan jangka waktu 20 tahun. tahun - seperempat.
Seperti yang Anda lihat, tertanggung harus menyerahkan sebagian besar pendapatannya, yang akan mempengaruhi kesejahteraan keluarga saat ini. Di sini perlu untuk mengurangi jumlah pembayaran yang dijamin atau menambah durasi polis.
4. Perjanjian asuransi jiwa endowmen berisi banyak lembar(lebih dari 100) dan cukup sulit dimengerti. Konsultan, tentu saja, menawarkan konsultasi terperinci (mengharapkan setidaknya 30 menit), namun kemungkinan besar mereka tidak akan menyampaikan kelemahan NSW kepada klien. Oleh karena itu, Anda harus memikirkannya sendiri. Akhir-akhir ini banyak rumor yang beredar tentang kasus dimana klien yang ingin melakukan deposit di bank dipaksa untuk menandatangani perjanjian NSG. Anda harus berhati-hati dan tidak langsung mendaftar ke produk asuransi atau perbankan - luangkan waktu sejenak dan berpikirlah di waktu luang Anda, baca ulasannya, dan semuanya akan beres.
5. Pengakhiran dini yang tidak menguntungkan. Dalam kasus terminasi dini, klien dikembalikan sejumlah uang penebusan. Jika Anda melihat contoh perhitungan polis asuransi di atas, Anda akan melihat bahwa jumlah penebusan jauh lebih kecil daripada kontribusi yang telah Anda berikan. Terutama pada tahap awal perjanjian NJ. Dalam dua tahun pertama, Anda tidak akan menerima apa pun (perusahaan menjelaskan hal ini dengan biaya biaya operasional untuk memelihara kontrak).
6. Kontrak menyatakan sangat banyak nuansa dan pengecualian. Penyandang disabilitas kategori 1 dan 2, mereka yang dihukum atau sedang diselidiki, mereka yang membutuhkan perawatan terus-menerus karena alasan kesehatan, dan orang-orang dengan penyakit mental akan ditolak. Pembatasan tambahan dapat diberikan untuk kategori individu tertentu terkait dengan usia, kesehatan, jenis kelamin, kondisi atau wilayah tempat tinggal, profesional atau aktivitas lainnya.
Jika klien menyembunyikan (atau memberikan informasi palsu) tentang kesehatannya, kontrak dapat dibatalkan (perusahaan dapat memeriksa informasi tentang status kesehatan tertanggung dengan meminta kartu rawat jalan).
Lebih baik memberi tahu perusahaan asuransi tentang segala hal apa adanya agar tidak kehilangan uang yang Anda investasikan. Omong-omong, ada kemungkinan Anda akan dikirim untuk pemeriksaan kesehatan sebelum membuat kontrak.
Kontrak juga mengatur kejadian-kejadian yang bukan merupakan kejadian yang diasuransikan, misalnya bunuh diri selama jangka waktu kontrak sampai dengan 2 tahun, menyakiti kesehatan dengan sengaja, melukai kesehatan yang disebabkan oleh perang, bencana, dalam keadaan mabuk, dll.
7. Apabila terjadi suatu peristiwa (memiliki tanda-tanda peristiwa yang dipertanggungkan), tertanggung harus memberitahukan kepada perusahaan asuransi secara tepat waktu (dalam waktu 30 hari) dan memberikan paket dokumen agar penanggung mengakui peristiwa tersebut sebagai peristiwa yang diasuransikan. . Untuk menerima pembayaran di bawah program tambahan, paket dokumen harus dikumpulkan dalam waktu yang lama.
Seberapa besar manfaat NSJ bagi klien?
Jika asuransi jiwa endowment sukarela dibandingkan dengan deposito atau produk investasi lainnya (saham, obligasi, dll), maka dalam hal mengumpulkan dan meningkatkan dana (menghasilkan keuntungan), NSW dalam banyak kasus kalah dari mereka. Awalnya tidak dirancang agar klien menerima penghasilan - ini sebenarnya adalah celengan biasa dengan serangkaian fitur tambahan.
Untuk menghasilkan pendapatan, Anda dapat memilih opsi menyimpan dana pada deposito dan membeli polis asuransi risiko yang lebih murah. Tapi apa nuansa dalam kasus ini?
Pertama, alih-alih satu produk yang kompleks, Anda harus berurusan dengan beberapa produk sekaligus, dan, misalnya, Anda tidak dapat bertahan dengan satu bank - jangan lupa tentang batasan jumlah setoran maksimum 1,4 juta rubel (asuransi dari DIA ).
Kedua, skema seperti itu tidak akan memberikan keamanan finansial bagi keluarga jika terjadi kehilangan pencari nafkah. Misalnya, setelah 20 tahun, pencari nafkah mengharapkan untuk mengumpulkan jumlah yang setara dengan lima (5) pendapatan tahunan Anda (pendapatan tahunan). Dia mulai menyimpan uang di rekening bank dan mengasuransikan dirinya dengan Sberbank Life Insurance LLC (program Kepala Keluarga) selama 1 tahun dengan risiko “Meninggalnya nyawa akibat kecelakaan” dan “Cacat kelompok I, II sebagai a akibat kecelakaan.” » dengan nilai pertanggungan sebesar RUB 1.500.000. (premi asuransi 4.500 rubel).
Jika tahun ini pencari nafkah meninggal dunia karena kecelakaan, maka keluarganya (ahli waris) akan menerima 1.500.000 rubel asuransi dan jumlah yang dikumpulkan oleh pencari nafkah sebagai jaminan. Dan apabila kematian terjadi karena suatu penyakit (serangan jantung, stroke), maka keluarga tidak mendapat apa-apa lagi (kejadian tersebut bukan keadaan darurat).
Jika pencari nafkah telah membuat NJ dengan parameter serupa dan meninggal dunia pada tahun pertama kontrak karena alasan apa pun, maka keluarganya akan menerima sejumlah 5 pendapatan tahunan pencari nafkah.
Terakhir, ketiga, jika pencari nafkah selamat dari kecelakaan tersebut, tetapi dimasukkan dalam kelompok disabilitas 1 atau 2, maka ia akan menerima 1.500.000 rubel dari perusahaan asuransi dan akan puas dengan jumlah yang terakumulasi pada deposit. Tetapi jika dia telah mendaftar untuk polis asuransi dengan opsi tambahan “Pembebasan pembayaran iuran jika terjadi kecacatan” dan “Kecacatan akibat kecelakaan” diaktifkan, maka perusahaan asuransi akan membayarnya sejumlah uang pertanggungan untuk yang kedua. risiko dan selama 19 tahun sisanya akan membayar iuran untuk risiko pertama. Dan setelah selamat, pencari nafkah akan menerima seluruh uang asuransi. Dan apabila terjadi kematian dini selama masa berlakunya polis asuransi jiwa, maka keluarga pencari nafkah akan menerima pembayaran sejumlah risiko “kematian tertanggung”.
Karena alasan inilah asuransi jiwa endowment tidak dapat dibandingkan dengan deposito bank. Namun asuransi risiko biasa tidak akan memberikan kombinasi peluang berbeda yang disatukan dalam satu produk.
Mungkin pilihan terbaik adalah kombinasi NJ dan produk keuangan lainnya yang memberikan pendapatan investasi. Asuransi tabungan akan memberikan perlindungan finansial bagi keluarga Anda jika terjadi kehilangan pencari nafkah, memungkinkan Anda mengumpulkan sejumlah uang dan melindungi Anda jika Anda tidak dapat bekerja karena alasan kesehatan dan terus menabung. Dan deposito atau instrumen investasi lainnya akan memungkinkan Anda memperoleh keuntungan dari investasi Anda.
Polis asuransi jiwa adalah:
- Keyakinan di masa depan - Anda akan menerima dana untuk memulihkan kesehatan Anda jika sakit atau cedera.
- Merawat kesejahteraan orang yang dicintai (Dukungan materi) - Anda akan menjaga keluarga dan anak-anak Anda, yang akan segera menerima sejumlah uang yang disepakati jika terjadi sesuatu yang tidak dapat diperbaiki. Anda dan keluarga Anda akan mempertahankan standar hidup normal jika terjadi kecacatan.
- Tabungan - Anda akan menghemat premi dengan menerima pembayaran di akhir masa asuransi.
- Asuransi jiwa;
- asuransi kematian;
- Asuransi atas terjadinya kejadian lain;
- Jaminan kecelakaan kerja;
- Asuransi terhadap penyakit mematikan.
Terima kasih telah menghubungi kami
Mengirimkan permintaan layanan
Jenis asuransi:
Merek (mitra asuransi):
Mitra kami:
Pertanyaan Umum Asuransi Jiwa
Di mana organisasi asuransi menginvestasikan dananya?
Bagi suatu organisasi asuransi, tugas utama kegiatan investasi adalah memelihara dan meningkatkan aset dalam jangka waktu yang lama. Saat ini, di pasar keuangan Rusia, organisasi asuransi memiliki akses ke instrumen investasi terbatas yang dapat memberikan profitabilitas tanpa risiko kehilangan uang.
Bertindak sesuai dengan hukum, Penanggung berinvestasi pada:
- surat berharga pemerintah;
- sekuritas entitas konstituen Federasi Rusia;
- obligasi korporasi dengan peringkat keandalan yang tinggi.
Mengapa lebih baik memilih asuransi jiwa jangka panjang dibandingkan deposito bank atau reksa dana investasi (UIF)?
Sangat sulit untuk membandingkan program asuransi, deposito bank, dan reksa dana satu sama lain, karena keduanya memecahkan masalah yang berbeda. Simpanan bank dan simpanan di reksa dana digunakan untuk mencapai tujuan keuangan jangka pendek. Tujuan utama asuransi jiwa jangka panjang (LTI) adalah untuk melindungi kesehatan dan kehidupan klien, dikombinasikan dengan akumulasi modal jangka panjang.
Ada juga sejumlah perbedaan lainnya:
- Dalam hal setoran bank, klien mengelola setoran secara mandiri. Di DSG, pengelolaan program klien diminimalkan di seluruh program.
- Deposito dan reksa dana tidak dapat memberikan ganti rugi asuransi jika terjadi peristiwa yang dipertanggungkan. Selain itu, besaran ganti rugi asuransi yang dijamin berkali-kali lipat lebih besar dari jumlah premi yang dibayarkan klien.
- Ketentuan setoran bank mungkin berbeda. Di DSG, kondisinya tetap tidak berubah selama program berlangsung.
![](https://i1.wp.com/opt-979868.ssl.1c-bitrix-cdn.ru/upload/medialibrary/c9f/Dollarphotoclub_54660276.jpg)
Asuransi jiwa memiliki keunggulan yang tidak dapat disangkal dibandingkan jenis instrumen keuangan lainnya
Perlindungan finansial dan kekebalan hukum
Sampai pembayaran asuransi diterima, dana Anda menjadi milik perusahaan asuransi yang mempunyai kewajiban kepada Anda. Barang-barang tersebut tidak dapat disita, tidak dapat disita, tidak dapat diperoleh kembali di pengadilan, dan tidak dapat dibagi-bagi di antara suami-istri pada saat perceraian atau dalam sengketa harta benda lainnya.
Jaminan penerimaan dana
Anda dapat mentransfer akumulasi dana secara langsung, secara eksklusif kepada orang yang Anda tunjuk. Dalam hal tertanggung meninggal dunia, maka orang inilah yang akan menerima pembayaran, dan bukan ahli waris dari garis mana pun.
Kami mengabaikan hukum “warisan”
Pembayaran kepada ahli waris dilakukan dalam waktu 10 hari dan ditujukan khusus kepada orang yang Anda tunjuk, bukan setelah 6 bulan dan hanya kepada ahli waris prioritas pertama.
Sepanjang waktu di seluruh dunia
Perusahaan menanggung kewajiban keuangannya terlepas dari lokasi Anda pada saat kejadian atau waktu yang diasuransikan.
Pengurangan pajak sosial.
Dengan memiliki polis asuransi jiwa, Anda memberikan tambahan 13% untuk investasi Anda atas biaya Negara.
Mengapa Anda membutuhkan asuransi jiwa?
Jika satu-satunya sumber penghasilan Anda adalah hidup dan kemampuan bekerja, maka asuransi jiwa akan melindunginya. Faktanya, asuransi jiwa membantu seseorang untuk tidak dibiarkan tanpa uang dalam hal apapun dalam hidup:
– Modal pensiun. Dengan kehidupan yang sejahtera, seseorang dengan bahagia mencapai usia dewasa - dan terjadilah suatu peristiwa yang oleh perusahaan asuransi disebut “kelangsungan hidup”. Di akhir karir, polis asuransi jiwa menciptakan dana pensiun bagi seseorang. Modal inilah yang akan menghidupi seseorang seumur hidupnya, karena ia tidak dapat lagi memperoleh uang dengan jerih payahnya karena usianya yang sudah lanjut.
- Merawat orang yang dicintai. Oleh karena itu, jawaban atas pertanyaan “mengapa mengasuransikan jiwa?” sangat sederhana - ini harus dilakukan demi keamanan finansial Anda sendiri, dan demi kesejahteraan finansial orang-orang terdekat Anda.
– Jaminan penyediaan yang tepat sasaran untuk masa depan anak(pendidikan, modal awal, dll)
Dalam hal ini, kejadian pertanggungan polis akan terjadi dengan probabilitas 100%. Karena untuk jangka waktu apa pun di masa depan, kelangsungan hidup atau kematian akan terjadi dalam hidup. Tentunya kita hanya mengharapkan yang pertama? Namun, semua kegiatan ini memerlukan penghematan yang serius. Mereka diciptakan oleh kontrak asuransi jiwa - memberikan modal kepada keluarga tepat pada saat dibutuhkan.
Apa kesimpulannya? 100% keluarga membutuhkan asuransi jiwa.
Polis asuransi jiwa merupakan alat yang menjamin kesejahteraan finansial sebuah keluarga dalam berbagai situasi kehidupan.
Artikel ini memberikan gambaran umum tentang asuransi jiwa endowment dan menjelaskan pro dan kontranya. Di bawah ini Anda juga dapat mengunduh proyek NJ untuk studi mendetail.
Polis adalah kontrak jangka panjang dengan perusahaan asuransi. Seperti namanya, kontrak semacam itu sekaligus memungkinkan seseorang untuk:
- lindungi hidupmu, dan
- mengumpulkan dana dalam polis.
Dengan menandatangani perjanjian, seseorang secara teratur menyumbangkan dana ke dalam perjanjian. B HAI Sebagian besar premi diakumulasikan, dan sebagian kecil dari premi dibelanjakan setiap tahun untuk membayar pertanggungan asuransi individu.
Tonton video saya yang menjelaskan cara kerja polis asuransi jiwa campuran:
Namun, ide bagus, ketika seseorang mengumpulkan uang dan melindungi dirinya sendiri dengan bantuan satu kontrak, ternyata tidak begitu efektif. Baca tentang kerugian kontrak di akhir artikel.
1. Struktur kebijakan
Kontrak tersebut terdiri dari program utama dan opsi tambahan yang dapat ditambahkan seseorang ke dalam kontrak sesuka hati.
1.1 Program utama
Program asuransi utama menggabungkan dua acara. Yaitu kelangsungan hidup seseorang sampai berakhirnya kontrak atau kematiannya karena sebab apapun selama masa berlakunya polis.
Oleh karena itu, asuransi jiwa endowment disebut juga asuransi jiwa campuran. Lagi pula, dalam sebuah kontrak, dua peristiwa digabungkan dan dicampur: kelangsungan hidup dan kematian.
Untuk jangka waktu tertentu di masa depan, hanya satu dari dua hal yang akan terjadi: orang tersebut akan hidup sampai akhir periode ini, atau dia akan mati. Dalam kedua kasus tersebut, kontrak NW melibatkan pembayaran - baik kepada orang itu sendiri atau kepada orang-orang terdekat yang ditentukan dalam kontrak.
Hal penting: jika orang yang membuka polis meninggal dunia, maka seluruh modal yang direncanakan orang tersebut untuk diakumulasikan dalam kontraknya akan dibayarkan kepada kerabatnya. Terlepas dari berapa banyak kontribusi yang berhasil dia berikan berdasarkan kebijakan tersebut.
Inilah intinya, inilah keunggulan utama dibandingkan rencana tabungan lainnya. SZ menjamin keluarga tersedianya modal dalam setiap perkembangan acara.
Ivan Ivanovich berusia 35 tahun, ia membuka kontrak selama 30 tahun, berniat mengumpulkan jaminan 3.000.000 rubel dalam polisnya.
Jika Ivan Ivanovich meninggal kapan saja, bahkan pada hari berikutnya setelah kontrak berlaku, orang yang dicintainya dijamin menerima 3.000.000 rubel, meskipun hanya satu kontribusi yang diberikan pada kontrak.
Jika Ivan Ivanovich hidup dengan aman selama 30 tahun ke depan, dan kontaknya selesai, ia dijamin menerima sejumlah 3.000.000 rubel dari perusahaan asuransi.
1.2 Program tambahan
Secara opsional, Anda dapat memasukkan sejumlah opsi tambahan dalam polis asuransi rumah Anda. Faktanya adalah bahwa dalam hidup ada sejumlah peristiwa yang tidak menyebabkan kematian, tetapi dapat menghalangi seseorang untuk bekerja - dan karenanya menghilangkan penghasilannya, yang akan membawa seseorang pada masalah keuangan.
Peristiwa tersebut mungkin termasuk cedera pribadi, rawat inap, atau cuti sakit. Dengan memasukkan perlindungan tambahan terhadap risiko-risiko ini dalam kontrak Anda, seseorang dapat melindungi dirinya dari konsekuensi finansial dari peristiwa tersebut.
Misalnya, jika ada patah kaki, maka orang tersebut akan mendapat bayaran sesuai polisnya. Pembayaran ini memberikan kompensasi kepadanya atas hilangnya pendapatan selama ia terpaksa memulihkan diri daripada bekerja.
Namun, ada hal penting yang perlu diperhatikan. Jika program asuransi utama (kematian + kelangsungan hidup) melibatkan pembayaran atas kematian karena alasan APAPUN, maka opsi tambahan hanya melindungi terhadap kejadian-kejadian yang diakibatkan oleh kecelakaan.
Misalnya, jika risiko “rawat inap karena keadaan darurat” dimasukkan, dan seseorang dirawat di rumah sakit karena radang usus buntu, maka kejadian tersebut tidak akan dibayar, karena penyakit tersebut bukan merupakan kecelakaan.
Terakhir, perlindungan terhadap penyakit mematikan dapat ditambahkan ke sejumlah polis asuransi campuran. Sayangnya, banyak orang menghadapi penyakit berbahaya selama hidupnya. Dan jika hal ini terjadi, maka orang tersebut sangat membutuhkan dana untuk terapi atau pembedahan untuk mengalahkan penyakitnya sejak awal.
Dan ini bisa menjadi masalah keuangan yang sangat serius bagi keluarga. Jika polis memuat program perlindungan terhadap penyakit berbahaya, maka timbulnya penyakit akan menjadi peristiwa yang dipertanggungkan. Dan perusahaan asuransi akan segera membayar orang tersebut dana yang diperlukan untuk perawatan darurat.
Jadi, struktur umum kontrak asuransi akumulatif adalah sebagai berikut (komposisi opsi di perusahaan asuransi yang berbeda mungkin berbeda):
Komposisi polis asuransi endowment
2. Masalah yang dipecahkan oleh asuransi
Program tabungan asuransi seperti itu menyelesaikan tiga masalah bagi keluarga. Pertama-tama, kebijakan tersebut, melalui kontribusi rutin, memungkinkan seseorang untuk menciptakan modal pribadi selama jangka waktu kontrak.
Tugas kedua adalah perlindungan finansial keluarga jika pencari nafkah meninggal dunia. Jika seseorang memperoleh sebagian besar pendapatan keluarga, maka nyawanya harus dilindungi guna menjamin keamanan finansial keluarga. Polis tersebut mengatur pembayaran sejumlah besar uang setelah kematian tertanggung, yang membantu memecahkan masalah ini.
Terakhir, tugas ketiga adalah melindungi tertanggung dari hilangnya pendapatan akibat kecelakaan. Seseorang yang terluka dalam suatu kecelakaan akan pulih untuk beberapa waktu dan tidak akan dapat bekerja. Artinya dia akan kehilangan penghasilannya. Namun jika ia mempunyai polis, pendapatannya yang hilang akan digantikan dengan pembayaran dari asuransinya.
Jadi, program NSG memungkinkan seseorang untuk:
- Ciptakan modal
- Memastikan keamanan finansial orang-orang terkasih, dan
- Pastikan keamanan finansial Anda sendiri.
Anda dapat mengunduh proyek studi terperinci tentang program tabungan untuk Ivan Ivanovich dari perusahaan Rusia dari tautan ini.
3. Apakah layak menggunakan program seperti itu?
Keuntungan dari program tabungan tersebut adalah mengumpulkan dana untuk seseorang, dan pada saat yang sama melindungi kepentingan finansial orang tersebut sendiri dan orang yang dicintainya.
Perlu juga dicatat bahwa perjanjian tersebut mendisiplinkan seseorang dari sudut pandang keuangan. Karena polis merupakan produk keuangan jangka panjang dengan iuran tetap yang bersifat wajib. Dan ini membantu seseorang menghemat uang secara teratur.
Dan tampaknya semuanya luar biasa. Seseorang membuka polis, segera menerima perlindungan asuransi, dan mulai menciptakan modal pribadi dengan kontribusinya. Namun kebijakan ini juga mempunyai kelemahan yang signifikan.
3.1 Cakupan asuransi yang lemah
Jika Anda memerlukan saran tentang suatu topik, kirimkan saya permintaan:
Sungguh-sungguh,
,
Konsultan keuangan
Artikel ini memberikan gambaran umum tentang asuransi jiwa endowment dan menjelaskan pro dan kontranya. Di bawah ini Anda juga dapat mengunduh proyek NJ untuk studi mendetail.
Polis adalah kontrak jangka panjang dengan perusahaan asuransi. Seperti namanya, kontrak semacam itu sekaligus memungkinkan seseorang untuk:
- lindungi hidupmu, dan
- mengumpulkan dana dalam polis.
Dengan menandatangani perjanjian, seseorang secara teratur menyumbangkan dana ke dalam perjanjian. B HAI Sebagian besar premi diakumulasikan, dan sebagian kecil dari premi dibelanjakan setiap tahun untuk membayar pertanggungan asuransi individu.
Tonton video saya yang menjelaskan cara kerja polis asuransi jiwa campuran:
Namun, ide bagus, ketika seseorang mengumpulkan uang dan melindungi dirinya sendiri dengan bantuan satu kontrak, ternyata tidak begitu efektif. Baca tentang kerugian kontrak di akhir artikel.
1. Struktur kebijakan
Kontrak tersebut terdiri dari program utama dan opsi tambahan yang dapat ditambahkan seseorang ke dalam kontrak sesuka hati.
1.1 Program utama
Program asuransi utama menggabungkan dua acara. Yaitu kelangsungan hidup seseorang sampai berakhirnya kontrak atau kematiannya karena sebab apapun selama masa berlakunya polis.
Oleh karena itu, asuransi jiwa endowment disebut juga asuransi jiwa campuran. Lagi pula, dalam sebuah kontrak, dua peristiwa digabungkan dan dicampur: kelangsungan hidup dan kematian.
Untuk jangka waktu tertentu di masa depan, hanya satu dari dua hal yang akan terjadi: orang tersebut akan hidup sampai akhir periode ini, atau dia akan mati. Dalam kedua kasus tersebut, kontrak NW melibatkan pembayaran - baik kepada orang itu sendiri atau kepada orang-orang terdekat yang ditentukan dalam kontrak.
Hal penting: jika orang yang membuka polis meninggal dunia, maka seluruh modal yang direncanakan orang tersebut untuk diakumulasikan dalam kontraknya akan dibayarkan kepada kerabatnya. Terlepas dari berapa banyak kontribusi yang berhasil dia berikan berdasarkan kebijakan tersebut.
Inilah intinya, inilah keunggulan utama dibandingkan rencana tabungan lainnya. SZ menjamin keluarga tersedianya modal dalam setiap perkembangan acara.
Ivan Ivanovich berusia 35 tahun, ia membuka kontrak selama 30 tahun, berniat mengumpulkan jaminan 3.000.000 rubel dalam polisnya.
Jika Ivan Ivanovich meninggal kapan saja, bahkan pada hari berikutnya setelah kontrak berlaku, orang yang dicintainya dijamin menerima 3.000.000 rubel, meskipun hanya satu kontribusi yang diberikan pada kontrak.
Jika Ivan Ivanovich hidup dengan aman selama 30 tahun ke depan, dan kontaknya selesai, ia dijamin menerima sejumlah 3.000.000 rubel dari perusahaan asuransi.
1.2 Program tambahan
Secara opsional, Anda dapat memasukkan sejumlah opsi tambahan dalam polis asuransi rumah Anda. Faktanya adalah bahwa dalam hidup ada sejumlah peristiwa yang tidak menyebabkan kematian, tetapi dapat menghalangi seseorang untuk bekerja - dan karenanya menghilangkan penghasilannya, yang akan membawa seseorang pada masalah keuangan.
Peristiwa tersebut mungkin termasuk cedera pribadi, rawat inap, atau cuti sakit. Dengan memasukkan perlindungan tambahan terhadap risiko-risiko ini dalam kontrak Anda, seseorang dapat melindungi dirinya dari konsekuensi finansial dari peristiwa tersebut.
Misalnya, jika ada patah kaki, maka orang tersebut akan mendapat bayaran sesuai polisnya. Pembayaran ini memberikan kompensasi kepadanya atas hilangnya pendapatan selama ia terpaksa memulihkan diri daripada bekerja.
Namun, ada hal penting yang perlu diperhatikan. Jika program asuransi utama (kematian + kelangsungan hidup) melibatkan pembayaran atas kematian karena alasan APAPUN, maka opsi tambahan hanya melindungi terhadap kejadian-kejadian yang diakibatkan oleh kecelakaan.
Misalnya, jika risiko “rawat inap karena keadaan darurat” dimasukkan, dan seseorang dirawat di rumah sakit karena radang usus buntu, maka kejadian tersebut tidak akan dibayar, karena penyakit tersebut bukan merupakan kecelakaan.
Terakhir, perlindungan terhadap penyakit mematikan dapat ditambahkan ke sejumlah polis asuransi campuran. Sayangnya, banyak orang menghadapi penyakit berbahaya selama hidupnya. Dan jika hal ini terjadi, maka orang tersebut sangat membutuhkan dana untuk terapi atau pembedahan untuk mengalahkan penyakitnya sejak awal.
Dan ini bisa menjadi masalah keuangan yang sangat serius bagi keluarga. Jika polis memuat program perlindungan terhadap penyakit berbahaya, maka timbulnya penyakit akan menjadi peristiwa yang dipertanggungkan. Dan perusahaan asuransi akan segera membayar orang tersebut dana yang diperlukan untuk perawatan darurat.
Jadi, struktur umum kontrak asuransi akumulatif adalah sebagai berikut (komposisi opsi di perusahaan asuransi yang berbeda mungkin berbeda):
Komposisi polis asuransi endowment
2. Masalah yang dipecahkan oleh asuransi
Program tabungan asuransi seperti itu menyelesaikan tiga masalah bagi keluarga. Pertama-tama, kebijakan tersebut, melalui kontribusi rutin, memungkinkan seseorang untuk menciptakan modal pribadi selama jangka waktu kontrak.
Tugas kedua adalah perlindungan finansial keluarga jika pencari nafkah meninggal dunia. Jika seseorang memperoleh sebagian besar pendapatan keluarga, maka nyawanya harus dilindungi guna menjamin keamanan finansial keluarga. Polis tersebut mengatur pembayaran sejumlah besar uang setelah kematian tertanggung, yang membantu memecahkan masalah ini.
Terakhir, tugas ketiga adalah melindungi tertanggung dari hilangnya pendapatan akibat kecelakaan. Seseorang yang terluka dalam suatu kecelakaan akan pulih untuk beberapa waktu dan tidak akan dapat bekerja. Artinya dia akan kehilangan penghasilannya. Namun jika ia mempunyai polis, pendapatannya yang hilang akan digantikan dengan pembayaran dari asuransinya.
Jadi, program NSG memungkinkan seseorang untuk:
- Ciptakan modal
- Memastikan keamanan finansial orang-orang terkasih, dan
- Pastikan keamanan finansial Anda sendiri.
Anda dapat mengunduh proyek studi terperinci tentang program tabungan untuk Ivan Ivanovich dari perusahaan Rusia dari tautan ini.
3. Apakah layak menggunakan program seperti itu?
Keuntungan dari program tabungan tersebut adalah mengumpulkan dana untuk seseorang, dan pada saat yang sama melindungi kepentingan finansial orang tersebut sendiri dan orang yang dicintainya.
Perlu juga dicatat bahwa perjanjian tersebut mendisiplinkan seseorang dari sudut pandang keuangan. Karena polis merupakan produk keuangan jangka panjang dengan iuran tetap yang bersifat wajib. Dan ini membantu seseorang menghemat uang secara teratur.
Dan tampaknya semuanya luar biasa. Seseorang membuka polis, segera menerima perlindungan asuransi, dan mulai menciptakan modal pribadi dengan kontribusinya. Namun kebijakan ini juga mempunyai kelemahan yang signifikan.
3.1 Cakupan asuransi yang lemah
Jika Anda memerlukan saran tentang suatu topik, kirimkan saya permintaan:
Sungguh-sungguh,
,
Konsultan keuangan