Гарантована прибутковість за нсж. Захист від смерті внаслідок НР. Цілодобово по всьому світу
![Гарантована прибутковість за нсж. Захист від смерті внаслідок НР. Цілодобово по всьому світу](https://i1.wp.com/kredit-blog.ru/wp-content/uploads/2017/02/strahovka-zhizni-650x482.jpg)
Договори страхування можна розділити на два види: ризикові та накопичувальні. Ризикові – це договори, коли страхова премія на користь страхової компанії оплачується один раз під час оформлення поліса. І у разі настання страхової події фінансова організація сплачує обумовлену суму компенсації. Але сьогодні йтиметься про інший вид страховки. Що таке накопичувальне страхування життя? Чи вигідно бути застрахованим таким чином і чи може цей договір дати дохід?
Як реалізується проект накопичувального страхування?
З ризиковим страхуванням все досить просто: сплатив суму премії – і застрахований на певний термін. При цьому виплата значно перевищує суму сплаченої премії. Такий договір може бути пролонгований ще певний час. Ризикове страхування часто застосовується з кредитними продуктами, особливо в іпотечному та автокредитування.
Договір накопичувального страхування життя має на увазі довгострокові інвестиції з боку застрахованої особи. Премія оплачується не одноразово, а частинами. Предмет має довгостроковий характер. Такі продукти зазвичай оформляються від 5 до 30 років.
НСЖ (накопичувальне страхування життя) багато інвесторів рекомендують включати в диверсифікований інвестиційний портфель. Але ніяк не розглядати як прямі інвестиції.
Мета проекту – це не так накопичення, як страхування. Адже це страховий продукт і його завдання – вас застрахувати, а додаткові накопичувальні засоби виступають як приємний бонус. Але такі інвестиції навряд забезпечать високий чистий дисконтований дохід.
Якщо розглядати накопичувальне страхування як інвестиції, це економічно недоцільно, оскільки простіше відкрити вклад у банку, який забезпечить вищу прибутковість. Якщо використовувати як страхування себе та сім'ї та включити накопичувальне страхування в інвестиційні портфель, то це мудре рішення, яке характеризує людину, як грамотного інвестора.
Як це працює?
Страхування життя накопичувальне, крім того, що страхує інвестора від ризиків, пов'язаних з його життям і здоров'ям, ще й приносить невеликий прибуток. Страхуючий може запропонувати договір за такими видами ризиків:
- летальний кінець;
- інвалідність першої та другої групи;
- травми, опіки.
Програми, як і тарифи, різняться у всіх фінансових організаціях, які займаються цим видом діяльності. Сума виплат при настанні страхової події у кожному випадку індивідуальна та розраховується виходячи із щомісячних витрат інвестора.
Наприклад, у звичному для страхованого бюджеті сім'ї статті щомісячних витрат становлять 35 000 рублів. У цю суму входять комунальні платежі, видатки продукти харчування, навчання та інші. Це означає, що страхова агенція вам запропонує застрахуватися на суму 420 000 рублів, тобто 12 місяців по 35 000.
Якщо настане страхова подія, то частина, яку отримає застрахований або його спадкоємці. Відповідно, виходячи з тарифу, наприклад 0, 12%, будуть здійснюватися внески на користь компанії. Періодичність цих внесків також можна обговорити зі страховою.
Але це не все. Так би договір нічим не відрізнявся від НСЖ. Але накопичувальне страхування має на увазі і накопичувальну функцію. Тому до премії, яку оплачує застрахований, додатково включаються ще дві статті:
- Дохід, що інвестується.
Після закінчення терміну предмета договору інвестор має право отримання гарантованого доходу, т. е. відбувається накопичення. Зазвичай сума вбирається у розмір інфляції, становить 4-5%. Т. е. з урахуванням норми дисконтування такий внесок є безприбутковим. Це швидше можливість зберегти кошти у відповідальній організації.
Дохід, що інвестується
От ми й підійшли до найцікавішої частини статті. Цей пункт робить таке страхування привабливим для клієнта. Справа в тому, що страхові компанії використовують кошти як ресурс для інвестицій. Інструменти, звичайно, обмежені урядом Російської Федерації, і немає можливості включати до портфелю прибуткові, але ризиковані статті.
Але все ж таки за цей термін, поки фінансова організація здійснюватиме інвестиційні проекти, вона отримає прибуток. При цьому ділиться частиною зароблених грошей безпосередньо з інвестором. Такий дохід може сягати до 10% річних.
Дохід, що інвестується – це не обумовлена сума вкладу, це показник, який залежатиме від загальних показників діяльності страхової компанії на фондовому ринку. У зв'язку з цим спрогнозувати точну прибутковість неможливо.
Таким чином, за такого виду договору страхування в накопиченні бере участь не вся сума, а лише частина грошей. При цьому безпосередньо в інвестиціях використовується лише невелика частина премії, яка приносить інвест. дохід.
Наскільки вигідно НСЖ?
Якщо розглядати проект накопичувального страхування життя як безпосередньо інвестиції, це буде вигідним рішенням. У цьому випадку краще відкрити банківський вклад, оскільки банки виконують пряму функцію збереження та збільшення грошей.
Також можна розглядати фондові біржі або валютний ринок та інші інструменти інвестування. Але якщо включити накопичувальне страхування життя до свого інвестиційного проекту, це буде вірним рішенням, оскільки це вигідніше страхування, ніж ризикове.
На відміну від ризикового страхування, після закінчення терміну дії договору можна отримати гарантований плюс інвестиційний дохід. При цьому інвестор буде застрахований на весь термін дії договору щодо певних видів ризиків. Якщо настане страхова подія, то фінансова компанія у будь-якому разі виплатить страхову суму, навіть якщо така подія настала в перший місяць після укладання угоди.
Недоліки
Одним із головних недоліків є термін дії договору.З одного боку, це добре бути застрахованим на тривалий термін. Наприклад, страхування на 25 років. Але з іншого боку, забрати свій дохід можна лише після закінчення терміну дії договору.
Оплачуючи премії за вибраним вами графіком, забрати гроші в швидкому порядку не вийде, або це можна зробити з великими фінансовими втратами.
У ризиковому страхуванні зазвичай прописується сума відступних або сума повернення частини премії у разі дострокового припинення договору. У накопичувальному страхуванні ця сума є значно нижчою. Також і банківський вклад відкривається не настільки тривалий термін, від півроку, і відсотки за вкладом можна також досить швидко отримати.
Дії наглядових органів можна також зарахувати до недоліків.Уряд, починаючи з 2014 року, проводить досить агресивну політику із зачистки неліквідних банківських організацій. Багато банків втратили свої ліцензії.
Надалі такі операції очікуються і на ринку страхування. У зв'язку з цим страхові організації не можна розглядати як надійних партнерів. Не можна точно гарантувати, що вибрана вами компанія з точністю протримається на ринку 20-30 років. А менший термін не буде таким ефективним, як альтернативні варіанти.
Таким чином, накопичувальне страхування життя та здоров'я – це чудовий варіант для того, щоб застрахувати себе та свою сім'ю від непередбачених обставин. Вибираючи компанію, варто враховувати її досвід роботи, надійність, оцінити, які середньорічні компенсації організація виплачувала та які результати інвестиційної діяльності показує.
Накопичувальне страхування життя (НСЖ) – страховий продукт, який активно розвивається у Росії. Багато країнах різні види накопичувального страхування дуже популярні серед населення. Наприклад, добровільне пенсійне страхування (один із варіантів накопичувального) дозволяє європейським та американським пенсіонерам жити (зауважте – не існувати) не лише на державну пенсію, а й на щомісячні страхові виплати від компанії-страховика.
Та людина, яка свого часу подбала про своє майбутнє і уклала договір зі страховою компанією, тепер отримала можливість на пенсії безбідно існувати – зверніть увагу, як часто в різних туристичних країнах серед туристів можна побачити людей похилого віку. Щоб отримати такі блага, їм довелося протягом кількох десятків років вносити щорічні внески, щоб накопичити на світле майбутнє, але при цьому вони отримували ще кілька важливих послуг – страхування від нещасних випадків та від смерті. Таким чином, ці люди забезпечували на весь час накопичення коштів свою фінансову безпеку (оплата лікування за рахунок компанії-страховика) та безпеку своєї сім'ї (виплата суми, зазначеної в договорі, через втрату годувальника).
У цій статті ми докладно розповімо про НСЖ: як воно працює, які має плюси та мінуси, наскільки воно вигідне для людини, і чому кожна фінансово-грамотна людина має звернути пильну увагу на такі види страхування.
Накопичувальне страхування життя (НРЖ). Що це таке?
Накопичувальне страхування життя (НРЖ)- це можливість формування накопичень до певної дати чи події, а також одночасний страховий захист життя та здоров'я.
Цілі укладання договору НСЖ, згідно з визначенням, даним регулятором страхової галузі - Центральним банком РФ, такі:
1. Накопичення деякої суми на певну дату чи подію, прописану у договорі.Наприклад, на повноліття дитині (як варіант - на вступ до ВУЗу, весілля, закінчення школи), на досягнення пенсійного віку (формування власного пенсійного капіталу) або просто до певного терміну (5-10-15-20 і більше років).
2. Страховий захист життя людини на час дії договору.
Будь-який договір НСЖ страхує людину за двома основними ризиками:
- за ризиком «дожиття застрахованого»– у цьому випадку застрахований отримує право на гарантовану виплату накопичень, які йому повернуть після закінчення терміну дії договору страхування;
- за ризиком «смерть застрахованого»– у разі відходу застрахованої особи з життя право на гарантовану виплату ВСІЙ страхової суми отримують вигодонабувачі: призначені ним у договорі люди чи спадкоємці.
Таким чином, застрахований або отримає до кінця дії договору всю накопичену ним суму, або, якщо він з будь-яких причин зникне з життя, всю страхову суму отримає призначена ним у договорі особа (навіть якщо смерть застрахованого відбудеться після першого внеску). У цьому полягає сенс накопичувального страхування.
Навіщо це потрібно людині?
Погляньмо, які три важливі завдання вирішує договір НСЖ.
1. Інструмент накопичення коштів.По суті, це звичайна скарбничка. Людина точно знає, скільки він отримає від страховика після закінчення терміну дії договору.
2. Фінансовий захист сім'ї у разі втрати годувальника.Було б наївно думати, що «саме зі мною нічого не станеться», і якщо навіть людина стежить за собою і почувається здоровою, то ризик стати жертвою нещасного випадку все одно є. Наприклад, статистика за 2017 рік говорить про 19 тисяч смертей у ДТП, а людей, які отримали травми та різні каліцтва через дорожньо-транспортні пригоди ще більше. А якщо ви приносите в сім'ю основний дохід, до того ж за вами значиться кредит у банку, то ваш передчасний відхід із життя поставить сім'ю в дуже непросте становище – не лише моральне, а й фінансове. Який спадок ви залишите після себе?
3. Фінансовий захист застрахованого у разі тимчасової втрати працездатності.Поліс НСЖ як додаткова опція може застрахувати людину і від нещасного випадку або смертельно-небезпечного захворювання. У цьому випадку він виконуватиме роль звичайного ризикового страхування життя, коли при настанні несприятливої події страховик виплатить суму, передбачену в договорі у разі певного страхового випадку.
Як влаштований та як діє поліс НСЖ?
Будь-який поліс накопичувального страхування складається з основної (базової) програми страхування та додаткових програм (за бажання страхованого).
Базова програма страхування
Базова програма, як було раніше сказано, включає у собі ризики «дожитие застрахованого» і «смерть застрахованого з будь-якої причини» (найменування ризиків може змінюватися залежно від компанії-страховика). Таку програму ще називають змішаною, оскільки в договорі поєднуються два діаметрально протилежні ризики «дожитий» і «смерть», а страховики на своєму сленгу називають її «голою» (виручка для страхових компаній для таких продуктів мінімальна).
Давайте подивимося, скільки коштуватиме оформлення поліса зі змішаною програмою страхування на прикладі універсальної програми Преміум від компанії ТОВ «ППФ Страхування життя», і від чого залежить вартість чергового внеску.
Нижче ви можете бачити проект поліса Преміум на базову програму (змішане страхування) терміном 30 років, зі страховою сумою 3 млн рублів, із щорічним внеском. Страхувальник – чоловік, 35 років.
Сам розрахунок датується 2017 роком (взято автором статті у вільному доступі в інтернеті). У 2018 році автор консультувався з представниками компанії «ППФ Страхування життя» за вартістю програми Преміум зі схожими вихідними даними – сума щорічного внеску була трохи вищою: замість 96 240 руб. піднялася до 97470 руб. У результаті сума всіх внесків (за 30 років) була меншою за страхову суму (3 000 000 руб.).
Розрахунок за тих же вихідних даних, але вже для 41-річної людини (чоловік) збільшив суму щорічного внеску вже до 113 тисяч рублів. Йому доведеться заплатити вже 3390000 рублів.
Як бачите, реальна вартість поліса залежить від різних факторів: від віку застрахованого, від терміну дії та суми страховки, а також, що важливо, стану його здоров'я.
Чому така різниця? У старших людей ризики отримання захворювання або відходу з життя вищі, що й закладається у вартість страхового внеску. Але справа тут не лише у ризиках.
Розглянемо, як страхова компанія розпоряджається одержаними від клієнта коштами.
Мала частина коштів йде на витрати компанії з ведення договору (операційні витрати), а решта використовується для інвестування в цінні активи (у різні інвестиційні інструменти, наприклад, цінні папери: акції, облігації тощо), щоб сформувати гарантійну страхову суму для виплати клієнту за ризиком «дожити» після закінчення дії поліса, та отримати з клієнтських грошей додатковий дохід.
Якщо договорі прописано збільшення страхової суми рахунок додаткового інвестиційного доходу, то клієнт може отримати суму, яка значно перевищує гарантовану договірну (якщо страховик ухвалить рішення її сплатити).
На другій сторінці ви можете побачити розрахунок очікуваного розміру страхової суми за базовою програмою, виходячи з передбачуваної прибутковості за результатами інвестиційної діяльності компанії-страховика на рівні 6,5% щорічно. Можливістю отримати в результаті більшу в порівнянні з гарантованою суму, як правило, і заманюють недосвідчених у цих питаннях клієнтів, показуючи їм прибутковості за попередні роки, але треба розуміти, що дохід, отриманий колись, зовсім не гарантує отримання такого ж доходу в майбутньому!
Ще приємний бонус для страхувальника: сума річного внеску може бути зменшена рахунок отримання страхувальником податкового відрахування – таке право йому дає податкове законодавство РФ. Про це ми ще поговоримо далі.
Додаткова програма страхування
Страхувальник може підключити до основної програми страхування додаткові опції, які покриватимуть різні страхові ризики. Такі ризики можуть бути викликані небажаними та непередбаченими подіями у житті застрахованого під час дії договору НСЖ, наприклад, тілесні ушкодження чи інвалідність внаслідок нещасного випадку.
Ці події можуть зробити людину непрацездатною на тривалий час або навіть на все життя, відповідно людина не зможе працювати і отримувати дохід. Нестача коштів може призвести до затримки сплати щорічних внесків за договором НСЖ, що зрештою призведе до розірвання договору. До того ж потрібні значні суми для лікування, які є в резерві далеко не у кожного.
Тому має сенс убезпечити себе від можливих фінансових проблем внаслідок настання небажаних подій, та підключити низку додаткових опцій.
Нижче наведено приклад полісу Преміум компанії ТОВ «ППФ Страхування життя» з підключеними додатковими опціями.
Давайте подивимося, як зміниться щорічний внесок поліса з додатковою. опціями.
Зверніть увагу, що страхові суми за додатковими опціями не беруть участь у формуванні гарантійної виплати застрахованому. Вони покривають лише певні ризики, які можуть настати (а можуть і не наступити), і відповідні виплати будуть отримані лише при настанні страхового випадку.
Ці виплати не вплинуть на накопичення застрахованого (не зменшать їх) – додаткові ризики впливають на базову програму страхування, а покриваються компанією страховиком із власних коштів. Таким чином, людина не ризикує своєю гарантованою виплатою, яку вона повністю отримає після закінчення дії договору (за ризиком «дожиття»). У разі смерті застрахованого вигодонабувачі також отримають всю суму за ризиком «смерть застрахованого».
До полісу були підключені такі додаткові програми в порядку зменшення їх вартості:
Інвалідність 1,2 групи з будь-якої причини (відсоток від 3 млн руб., Щорічний внесок 22 860 руб.)
При настанні цієї події, буде виплата у розмірі 100% від страхової суми при 1-ій групі інвалідності (3 млн рублів), і 80% при 2-й групі інвалідності (2,4 млн рублів).
Первинне діагностування смертельно небезпечного захворювання (страх. сума 1,5 млн руб., Щорічний внесок 20 850 руб.)
Страховка за цією програмою покриває ризики виникнення таких смертельно-небезпечних захворювань (СОЗ), як рак, інсульт, інфаркт міокарда, ниркова недостатність та ін. .
Звільнення від сплати внесків у разі інвалідності (щорічний внесок 14255 руб.)
Якщо людина отримує інвалідність 1-ой групи (повна і стала втрата працездатності), він повністю звільняється від подальших внесків зі страховки остаточно дії договора. Виходить, що за застраховані внески робитиме сама страхова компанія. При цьому умови договору не змінюються. І після «доживання» людини до закінчення дії страховки вона отримає зазначену у договорі страхову суму. Це дуже важлива опція, доступна лише у накопичувальному страхуванні.
Окремо можна виділити додаткову програму страхування від нещасних випадків (далі – НР).
Хірургічні операції в результаті нещасного випадку (страх. сума: відсоток від 1,5 млн руб., Щорічний внесок 12 015 руб.)
У разі виникнення цього страхового випадку (проведення хірургічної операції) страховик виплатить відсоток від 1,5 млн рублів відповідно до таблиці розмірів страхових виплат. Приклад таблиці нижче.
Наприклад, при травматичній ампутації великого пальця кисті застрахованому належить виплата 7% від 1,5 млн рублів, тобто 105 тис. рублів.
Тимчасова непрацездатність внаслідок нещасного випадку (страх. сума 1,5 млн руб., Щорічно. Внесок 7065 руб.)
При видачі листка непрацездатності (лікарняного листа) страховик зазвичай виплачує страхову виплату у розмірі від 0,1% до 1% від страхової суми за кожний день непрацездатності, починаючи з одного або іншого вказаного у договорі дня непрацездатності, але не більше ніж за 30 днів по одному страховому випадку.
З страхового випадку в полісі буде виплата 3000 рублів (0,2%) за кожен день непрацездатності, починаючи з 7-го, але не більше ніж 30-календарних днів в результаті одного нещасного випадку.
Тілесні ушкодження внаслідок нещасного випадку (страх. сума: відсоток від 1,5 млн руб., Щорічний внесок 5160 руб.)
За тілесне ушкодження, що відбулося, буде виплачено відсоток від 1.5 млн рублів відповідно до таблиці розмірів страхових виплат (за аналогією з хірургічними операціями в результаті НР).
Смерть внаслідок нещасного випадку (страх. сума 3 млн руб., Щорічний внесок 3690 руб.)
Якщо застрахований піде з життя внаслідок НР (наприклад, при ДТП), то страховик виплатить вигодонабувачу за договором належну виплату за ризиком «Смерть внаслідок НР» плюс виплату за базовим ризиком «смерть застрахованого з будь-якої причини». Тобто підсумкова виплата становитиме 3 млн + 3 млн = 6 млн.
Інвалідність внаслідок нещасного випадку (страх. сума 3 млн руб., Щорічний внесок 2640 руб.)
Якщо в результаті НР застрахованому присвоюють інвалідність 1-ої групи, то йому буде виплачено 100% від страхової суми (3 млн рублів), якщо 2-ї групи, то 80% від суми виплати (2,4 млн рублів), якщо 3- їй групи, то 50% від суми страхової виплати (1,5 млн. рублів).
Госпіталізація внаслідок нещасного випадку (страх. сума 2 тис. руб., Щорічний внесок 708 руб.)
У разі госпіталізації застрахованого страховик оплачуватиме його перебування в лікарні. У разі виплата 2 000 крб. проводитиметься за кожен день безперервного стаціонарного лікування, починаючи з 3-го дня, але не більше ніж за 90 календарних днів внаслідок одного нещасного випадку. Виплата провадиться незалежно від інших виплат за цим нещасним випадком.
Плюси та мінуси накопичувального страхування життя
У накопичувального страхування життя, як і в будь-якого страхового чи фінансового продукту, є свої плюси та мінуси.
Плюси НСЖ
1. Договір НСЖ гарантує отримання накопиченої сумиплюс (негарантований) додатковий інвестиційний прибуток.
2. Договір дисциплінує страхувальникасвоєчасно вносити внески та накопичити необхідну суму – при відмові від чергового внеску договір перестає діяти.
3. Вже з першого дня дії договору компанія-страховик забезпечує фінансовий захист сім'ї застрахованого на випадок раптової втрати годувальника(або іншого члена сім'ї) з будь-якої причини. Сім'я (вигодонабувач) отримує при цьому повну страхову виплату, визначену договором страхування. Тобто життя клієнта буде застраховано на суму, що багаторазово перевищує розмір сплаченого внеску.
4. Можливість підключення додаткових опцій, коли страхувальник отримує страховий захист від непередбачених випадків, що сталися тимчасово дії поліса НСЖ.
5. Страхова виплата здійснюється за короткий термін: протягом 14 днів за умови, що в компанію надані всі необхідні документи, і вона визнає подію, що відбулася, страховим випадком.
Для порівняння, строки набуття спадщини після смерті людини становлять 6 місяців. Якщо спадкоємці вступають спадщину без заповіту (за законом), то суму розділять між усіма спадкоємцями.
6. НСЖ передбачає адресну передачу накопичень. Вигодонабувач вказується в договорі і може бути будь-якої миті замінений на іншу особу. Таким чином, можна створити накопичення не тільки для членів сім'ї, але й для будь-якої людини.
7. Поліси страхування життя мають особливий статус.Вони не є майном і тому не підлягають конфіскації, арешту чи розділу (наприклад, при розлученні). На них не може бути накладено стягнення з боку третіх осіб, наприклад, податкової. Виплати за програмами страхування життя не є доходом та не підлягають декларації, у тому числі за формою 3-ПДФО
8. Законодавство дає застрахованому низку податкових пільг.
По-перше, страхувальник має право скористатися податковим вирахуванням (повернути податок у розмірі 13% від суми щорічного внеску) за умови, що договір оформлений на 5 років і більше. Цим правом можуть скористатися громадяни, які платять ПДФО (отримують офіційну зарплату). Вирахування надається від внесків трохи більше 120 000 рублів на рік (до 15 600 рублів на рік). Для отримання відрахування потрібно подати до податкового стандартного пакета документів: довідку 2-ПДФО, заповнену декларацію, договір зі страховою компанією та документи, що підтверджують сплату внесків. Вважайте, що це додатковий прибуток за договором.
По-друге, отриманий додатковий інвестиційний дохід у межах ставки рефінансування ЦБ РФ (ключовий ставки) не оподатковується на доходи фізичних осіб. Якщо дохід буде вищим, то ПДФО доведеться заплатити. У разі відходу страхувальника із життя страхові виплати, що здійснюються вигодонабувачам, призначеним у договорі, не підлягають оподаткуванню ПДФО.
9. Страховий поліс, як правило, діє цілодобово у будь-якій країні світу.
10. Договір НСЖ укладається досить тривалий термін, і якщо з кожним роком ваше здоров'я погіршуватиметься, то при цьому вартість щорічного страхового внеску не зміниться.
Якщо порівняти зі «звичайним» ризиковим страхуванням, яке оформляється, як правило, щорічно, стан вашого здоров'я може суттєво вплинути на вартість поліса (через збільшення ризику страхового випадку), а в деяких випадках страхова компанія може відмовити в оформленні поліса.
Мінуси добровільного накопичувального страхування життя
1. Засоби, що накопичуються, не є вкладом і не підлягають страхуванню в АСВ(агентство страхування вкладів) у межах державної програми страхування вкладів та захисту інтересів вкладників.
Представники страхового бізнесу на це стверджують, що:
- по-перше, за 200 років ще жодна страхова компанія не збанкрутувала (трохи лукавлять…);
- по-друге, будь-яка страхова компанія за законом зобов'язана укласти договір перестрахування з компанією-перестраховиком (перестрахувальні компанії беруть він ризики банкрутства компанії-страховика, і у разі останньої, виконує фінансові зобов'язання перед страхувальниками);
- по-третє, страхова діяльність у Росії суворо контролюється державою (права клієнтів захищають Центральний Банк Росії, Росспоживнагляд, ФАС Росії, Роскомнагляд).
2. Накопичена сума після закінчення терміну дії договору може сильно знецінитисьчерез щорічну інфляцію, можливу і т.д. Оскільки страховик не гарантує нарахування інвестиційного доходу (він може дорівнювати 0%), то доведеться вживати заходів проти знецінення заощаджень.
Страховик може запропонувати періодичну індексацію внеску на певний відсоток, що завжди прийнятно для страхувальника.
Інший варіант – оформлення поліса з виплатою та внесками у більш твердій валюті, наприклад, у доларах США. Це підійде тим, хто отримує зарплату у доларах.
3. Періодичні внески за договором НСЖ, оформленому тільки на одного годувальника, можуть лягти тяжким тягарем на бюджет сім'ї. Сума внеску безпосередньо залежатиме від гарантованої страхової виплати за договором за будь-яким із базових ризиків (НСЖ влаштовано так, що ми отримаємо рівно стільки, скільки накопичимо протягом терміну дії договору).
Якою має бути виплата, щоб забезпечити фінансову безпеку сім'ї застрахованого на кілька років уперед? Фінансові консультанти рекомендують орієнтуватися загалом на 10 річних доходів годувальника. Навіть якщо ми зменшимо цю суму вдвічі (5 річних доходів), то вийде наступний розклад.
Якщо термін поліса становитиме 5 років, то щороку доведеться вносити суму всього вашого річного доходу, при терміні поліса 10 років – сума щорічного внеску становить половину доходу годувальника, а за терміну 20 років – чверть.
Як бачите - застрахованому доведеться віддавати істотну частину свого доходу, що позначиться на поточному благополуччі сім'ї. Тут треба або знижувати розмір гарантованої виплати або збільшувати термін дії поліса.
4. Договір накопичувального страхування життя містить багато аркушів(більше 100) і достатньо складний для розуміння. Консультанти, звичайно, пропонують докладні консультації (розраховуйте щонайменше на 30 хвилин), але вони навряд чи доведуть до клієнта мінуси НСЖ. Тому в цьому доведеться розбиратися самим. Останнім часом на слуху багато випадків, коли клієнтам, які бажають вклад у банку, буквально нав'язують договори НРЖ. Треба бути обережнішим і не підписуватися на страхові чи банківські продукти відразу – візьміть тайм-аут і подумайте на дозвіллі, почитайте відгуки, і все стане на свої місця.
5. Невигідне дострокове розірвання. За дострокового розірвання клієнту повертають так звану викупну суму. Якщо ви подивіться вище на приклади розрахунку страхових полісів, то побачите, що величина викупної суми значно менша від внесених вами внесків. Особливо початковому етапі дії договору НСЖ. У перші два роки ви взагалі нічого не отримаєте (у компаніях це пояснюють витратами на операційні витрати на ведення договору).
6. У договорі прописується дуже багато нюансів та винятків. У укладанні договору буде відмовлено інвалідам 1 та 2 категорій, які засуджені або перебувають під слідством, які потребують постійного догляду за станом здоров'я, особи з психічними захворюваннями. Можуть бути передбачені додаткові обмеження для окремих категорій фізичних осіб, пов'язані з їх віком, станом здоров'я, статтю, умовами чи територіями проживання, професійною чи іншою діяльністю.
Якщо клієнт приховав (або повідомив недостовірні) дані про своє здоров'я, то договір може бути анульований (компанія може перевірити інформацію про стан здоров'я застрахованого, запросивши його амбулаторну картку).
Краще повідомляти страховикам все, як є, щоб не втратити вкладені гроші. До речі, є ймовірність, що перед укладенням договору вас відправлять на медичне обстеження.
Також у договорі прописуються події, які не є страховими випадками, наприклад, самогубство під час дії договору до 2 років, заподіяння навмисної шкоди здоров'ю, шкода здоров'я, заподіяна під час воєн, катаклізмів, у стані алкогольного сп'яніння тощо.
7. Застрахований у разі настання події (що має ознаки страхового випадку) повинен своєчасно сповістити страхову компанію (протягом 30 днів) та надати пакет документів, щоб страховик визнав подію, що сталася, страховим випадком. Для отримання виплати за додатковою програмою пакет документів доведеться збирати тривалий час.
Наскільки НСЖ є вигідним для клієнта?
Якщо добровільне накопичувальне страхування життя порівнювати з вкладами чи іншими інвестиційними продуктами (акції, облігації тощо.), то щодо накопичення і примноження коштів (отримання прибутку), НСЖ здебільшого їм програє. Воно спочатку не розраховане отримання клієнтом доходу – це, власне, звичайна скарбничка з набором додаткових можливостей.
Для отримання доходу можна вибрати варіант зберігання коштів на вкладах та купівлі дешевших ризикових полюсів страхування. Але які у цьому випадку будуть нюанси?
По-перше, замість одного комплексного продукту доведеться розбиратися відразу з декількома, причому одним банком, наприклад, не обійдешся - не забуваємо про обмеження за максимальну суму вкладу 1,4 млн рублів (страховка від АСВ).
По-друге, подібна схема не забезпечить фінансову безпеку сім'ї у разі втрати годувальника. Наприклад, через 20 років годувальник збирається накопичити суму, що дорівнює 5 (п'яти) вашим річним доходам (річний дохід). Він почав накопичувати кошти на банківському рахунку та застрахувався в компанії ТОВ СК “Сбербанк страхування життя” (програма “Голова сім'ї”) на 1 рік за ризиками “Відхід із життя внаслідок нещасного випадку” та “Інвалідність I, II групи внаслідок нещасного випадку » зі страховою сумою покриття 1500000 руб. (Страховий внесок 4500 руб.).
Якщо цього року годувальник піде з життя, потрапивши в ДТП, його родина (спадкоємці) отримає 1 500 000 рублів страховки і суму, накопичену годувальником на вкладі. А якщо смерть відбудеться внаслідок хвороби (інфаркт, інсульт), то сім'я вже не отримає нічого (подія не є СР).
Якби годувальник оформив НСЖ зі схожими параметрами і пішов із життя в 1-й рік дії договору з будь-якої причини, то його сім'я отримала суму, що дорівнює 5-ти річним доходам годувальника.
Нарешті, по-третє, якщо годувальник виживе у ДТП, але йому присвоять 1 чи 2 групу інвалідності, він отримає 1 500 000 рублів від страхової і задовольнятися сумою, накопиченої на вкладі. Але якби він оформив НСЖ з підключеною додатковою опцією «Звільнення від сплати внесків у разі інвалідності» та «Інвалідність внаслідок нещасного випадку», то страховик виплатив би йому страхову суму за другим ризиком і всі 19 років, що залишилися, платив би за нього внески по першому ризику. І після дожити годувальник би отримав всю страхову суму. А у разі передчасного відходу з життя протягом дії поліса НСЖ, сім'я годувальника отримала б виплату суми за ризиком «смерть застрахованого».
Саме з цих причин накопичувальне страхування життя не можна порівнювати із банківськими депозитами. А звичайне ризикове страхування не дасть таке поєднання різних можливостей, що об'єднані під дахом одного продукту.
Мабуть, найкращий варіант – поєднання НСЖ та інших фінансових продуктів, які дають інвестиційний дохід. Накопичувальне страхування забезпечить фінансовий захист вашої родини на випадок втрати годувальника, дозволить накопичити певну суму та захистити вас, якщо ви не зможете за станом здоров'я працювати та продовжувати збирати далі. А депозити чи інші інвестиційні інструменти дозволять вам отримувати прибуток від вкладень.
Поліс страхування життя – це:
- Впевненість у майбутньому – Ви отримаєте кошти на відновлення свого здоров'я у разі хвороби чи травми.
- Турбота про благополуччя близьких (Матеріальна підтримка) - Ви подбаєте про сім'ю та дітей, які швидко отримають обумовлену суму грошей, якщо станеться непоправне. Ви та ваша сім'я збережете звичний рівень життя у разі втрати працездатності.
- Збереження накопичень – Ви збережете ваші внески, отримавши виплату наприкінці терміну страхування.
- Страхування на дожиття;
- Страхування від смерті;
- Страхування настання інших подій;
- Страхування від нещасних випадків;
- Страхування від смертельно небезпечних захворювань.
Дякую за звернення
Надсилання заявки на послугу
Види страхування:
Бренди (партнери Страховики):
Наші партнери:
Часті питання щодо страхування життя
Куди страхова організація інвестує кошти?
Для страхової організації основне завдання інвестиційної діяльності – зберігати та примножувати активи протягом тривалого часу. На сьогоднішній день на фінансовому ринку Росії страховим організаціям доступний обмежений набір інвестиційних інструментів, які можуть забезпечити прибутковість без ризику втрати коштів.
Діючи відповідно до законодавства, Страховики інвестують у:
- державні цінні папери;
- цінні папери суб'єктів РФ;
- корпоративні облігації з найвищим рейтингом надійності.
Чому краще обирати довгострокове страхування життя, а не банківський депозит чи пайовий інвестиційний фонд (ПІФ)?
Дуже складно порівнювати страхові програми, банківські вклади та ПІФи між собою, оскільки вони вирішують різні завдання. Банківські вклади та вклади у ПІФи використовуються з метою вирішення короткострокових фінансових цілей. Основною метою довгострокового страхування життя (ДСЖ) є захист здоров'я та життя клієнта, поєднаний із довгостроковим накопиченням капіталу.
Існує також низка інших відмінностей:
- У разі банківського депозиту клієнт самостійно керує вкладом. У ДСЖ керування програмою клієнта мінімізовано протягом усієї програми.
- Депозит та ПІФ не можуть забезпечити страхове відшкодування у разі настання страхового випадку. Крім того, розмір гарантованого страхового відшкодування у багато разів перевищує розмір сплачених клієнтом внесків.
- Умови банківського депозиту можуть змінюватись. У ДСЖ умови залишаються незмінними протягом дії програми.
![](https://i1.wp.com/opt-979868.ssl.1c-bitrix-cdn.ru/upload/medialibrary/c9f/Dollarphotoclub_54660276.jpg)
Страхування життя має незаперечні переваги у порівнянні з іншими видами фінансових інструментів
Фінансовий захист та юридична недоторканність
До отримання страхової виплати ваші кошти належать страховику, який несе перед вами зобов'язання. Вони не можуть бути конфісковані, на них не може бути накладений арешт, вони не можуть бути стягнуті по суду, не підлягають поділу між подружжям під час розлучення чи інших майнових спорах.
Гарантія отримання коштів
Ви можете передати накопичені кошти адресно - виключно тій людині, яку призначаєте ви. У разі відходу страхувальника із життя виплату отримає саме ця особа, а не спадкоємці будь-якої черги.
Минемо закон про «успадкування»
Виплати спадкоємцям здійснюються протягом 10 днів і адресно виключно тій людині, яку призначаєте ви, а не через 6 місяців і лише спадкоємцям 1-черги
Цілодобово по всьому світу
Компанії несе взяті на себе фінансові зобов'язання незалежно від вашого місця розташування у момент страхової події або часу доби.
Соціальне податкове відрахування.
Маючи поліс страхування життя, ви забезпечуєте для своїх інвестицій додаткові 13% за рахунок держави.
Навіщо потрібне страхування життя
Якщо ваше єдине джерело доходу – це життя та працездатність, то страхування життя захистить його. Фактично, страхування життя допомагає людині не залишитися без грошей за будь-якого розвитку подій у житті:
- Пенсійний капітал.При благополучному перебігу життя людина щасливо сягає зрілих років – і настає подія, яку страховики називають «дожитим». На завершення кар'єри поліс страхування життя створює для людини пенсійний капітал. Саме цей капітал і буде годувати людину все життя, тому що заробляти гроші своєю працею він уже не може в силу похилого віку.
- Турбота про близьких.Тому відповідь на запитання «навіщо страхувати життя?» дуже простий - це необхідно робити заради власної фінансової безпеки, і заради фінансового благополуччя близьких вам людей.
– Гарантоване адресне забезпечення майбутнього дітей(Освіта, початковий капітал та ін.)
При цьому подія, яка покриває поліс, настане з ймовірністю 100%. Тому що для будь-якого відрізку часу у майбутньому в житті настане або дожити, або смерть. Безумовно, ми чекатимемо лише першого? Однак будь-яка з цих подій потребує серйозних накопичень. Їх і створює контракт зі страхування життя - надаючи родині капітал саме в той момент, коли він украй необхідний.
Який звідси висновок? 100% сімей потрібне страхування життя.
Поліс страхування життя – це інструмент, що забезпечує фінансове благополуччя сім'ї у різних життєвих ситуаціях.
У статті наведено огляд накопичувального страхування життя, описані його плюси та мінуси. Нижче ви також можете завантажити проект НСЖ для детального вивчення.
Поліс - це договір зі страховою компанією на тривалий термін. Як випливає з назви, такий контракт одночасно дозволяє людині:
- захистити своє життя, та
- накопичувати кошти у полісі.
Підписавши договір – людина регулярно вносить гроші у контракт. Б проБільшість внесків накопичується, а невелика частина премії щорічно витрачається на оплату страхового захисту людини.
Подивіться моє відео з розповіддю про те, як працює поліс змішаного страхування життя:
Однак гарна ідея, коли людина за допомогою одного контракту накопичує гроші і захищає себе — насправді виявляється не такою ефективною. Про недоліки контракту читайте наприкінці статті.
1. Пристрій поліса
Контракт складається з основної програми та додаткових опцій, які людина може додати до контракту за бажанням.
1.1 Основна програма
Основна програма страхування поєднує у собі дві події. Це дожиття людини до закінчення дії договору або його смерть з будь-якої причини протягом дії поліса.
Тому накопичувальне страхування життя називають також змішаним страхуванням життя. Адже в контракті поєднуються, поєднуються дві події: дожити і смерть.
Для будь-якого відрізка часу у майбутньому відбудеться лише одне із двох: або людина доживе до закінчення цього терміну, або піде з життя. В обох випадках контракт НСЖ передбачає виплату - або саму людину, або близьким, зазначеним у договорі.
Важливий момент: якщо людина, яка відкрила поліс, залишає життя – то близьким буде виплачено весь капітал, який людина планувала накопичити у своєму контракті. Незалежно від того, скільки внесків він встиг зробити полісом.
У цьому сенс, у цьому головна перевага над іншими накопичувальними планами. СЖ гарантує сім'ї наявність капіталу за будь-якого розвитку подій.
Івану Івановичу 35 років, він відкрив договір на 30 років, маючи намір у своєму полісі гарантовано нагромадити 3.000.000 рублів.
Якщо Івана Івановича не стане будь-якої миті, хоч навіть наступного дня після набуття чинності договору – близькі гарантовано отримають 3.000.000 рублів, хоча в договір було зроблено єдиний внесок.
Якщо ж Іван Іванович благополучно проживе найближчі 30 років, і його контакт буде завершено - він гарантовано отримає зі страхової компанії суму 3.000.000 рублів.
1.2 Додаткові програми
У полісі НСЖ за бажанням можна включити низку додаткових опцій. Справа в тому, що в житті є низка подій, які не призводять до смерті, але можуть завадити людині працювати – отже, позбавлять її доходу, що призведе людину до фінансових проблем.
Такими подіями можуть бути тілесні ушкодження, госпіталізація, лікарняний листок. Включивши до договору додатковий захист від цих ризиків – людина може захиститися від фінансових наслідків подібних подій.
Наприклад, якщо трапиться перелом ноги – людина отримає виплату за своїм полісом. Ця виплата компенсує йому втрату доходу за той час, коли він змушений одужувати, а не працювати.
Однак слід відзначити важливий момент. Якщо основна програма страхування (смерть + дожитіє) передбачає виплату при смерті з будь-якої причини - то додаткові опції захищають тільки від тих подій, які стали наслідком нещасного випадку.
Наприклад, якщо включено ризик «госпіталізація по СР», і людина потрапила до лікарні з апендицитом – то ця подія не буде оплачена, бо хвороба не є нещасним випадком.
Нарешті, до полісів змішаного страхування можна додати захист від смертельно небезпечних захворювань. На жаль, багато хто протягом свого життя стикається з небезпечними хворобами. І якщо це відбувається – то людині терміново потрібні засоби для терапії чи операції, щоб перемогти хворобу у зародку.
І це може стати украй серйозною фінансовою проблемою для сім'ї. За наявності у полісі програми захисту від небезпечних захворювань настання хвороби буде страховою подією. І страхова компанія швидко виплатить людині кошти, необхідні екстреного лікування.
Отже, загальний устрій контракту накопичувального страхування такий (склад опцій у різних страхових компаніях може відрізнятися):
Склад полісу накопичувального страхування
2. Завдання, які вирішує страховка
Подібні страхові накопичувальні програми вирішують сім'ї три завдання. Насамперед поліс за рахунок регулярних внесків дозволяє людині створити особистий капітал за час дії договору.
Друге завдання – це фінансовий захист сім'ї на випадок смерті годувальника. Якщо більшу частину доходу сім'ї заробляє одна людина, її життя потрібно обов'язково захистити, щоб забезпечити фінансову безпеку сім'ї. Поліс передбачає виплату великої суми при відході з життя застрахованого, що допомагає вирішити це завдання.
Нарешті, третє завдання – це захист найбільш застрахованого від втрати ним доходу внаслідок НР. Людина, яка постраждала від нещасного випадку – якийсь час відновлюватиметься, і не зможе працювати. Отже — втратить свій дохід. Але за наявності поліса втрачений прибуток замінить йому виплата його страховці.
Отже, програми нсж дозволяють людині:
- Створити капітал,
- Забезпечити фінансову безпеку близьких, та
- Забезпечити власну фінансову безпеку.
Ви можете завантажити для детального вивчення проекти накопичувальних програм для Івана Івановича російських компаній за цим посиланням.
3. Чи варто використовувати такі програми?
Переваги подібних накопичувальних програм у тому, що вони накопичують кошти для людини, і одночасно при цьому захищають фінансові інтереси самої людини та її близьких.
Також варто зазначити, що договір дисциплінує людину з фінансової точки зору. Тому що поліс — це довгостроковий фінансовий продукт із обов'язковими регулярними внесками. І це сприяє тому, що людина регулярно зберігає гроші.
І, здавалося б, все чудово. Людина відкриває поліс, негайно отримує страховий захист, і починає своїми внесками створювати особистий капітал. Однак поліс має і суттєві недоліки.
3.1 Слабкий страховий захист
Якщо вам потрібна консультація на тему — будь ласка, надішліть мені заявку:
З повагою,
,
фінансовий консультант
У статті наведено огляд накопичувального страхування життя, описані його плюси та мінуси. Нижче ви також можете завантажити проект НСЖ для детального вивчення.
Поліс - це договір зі страховою компанією на тривалий термін. Як випливає з назви, такий контракт одночасно дозволяє людині:
- захистити своє життя, та
- накопичувати кошти у полісі.
Підписавши договір – людина регулярно вносить гроші у контракт. Б проБільшість внесків накопичується, а невелика частина премії щорічно витрачається на оплату страхового захисту людини.
Подивіться моє відео з розповіддю про те, як працює поліс змішаного страхування життя:
Однак гарна ідея, коли людина за допомогою одного контракту накопичує гроші і захищає себе — насправді виявляється не такою ефективною. Про недоліки контракту читайте наприкінці статті.
1. Пристрій поліса
Контракт складається з основної програми та додаткових опцій, які людина може додати до контракту за бажанням.
1.1 Основна програма
Основна програма страхування поєднує у собі дві події. Це дожиття людини до закінчення дії договору або його смерть з будь-якої причини протягом дії поліса.
Тому накопичувальне страхування життя називають також змішаним страхуванням життя. Адже в контракті поєднуються, поєднуються дві події: дожити і смерть.
Для будь-якого відрізка часу у майбутньому відбудеться лише одне із двох: або людина доживе до закінчення цього терміну, або піде з життя. В обох випадках контракт НСЖ передбачає виплату - або саму людину, або близьким, зазначеним у договорі.
Важливий момент: якщо людина, яка відкрила поліс, залишає життя – то близьким буде виплачено весь капітал, який людина планувала накопичити у своєму контракті. Незалежно від того, скільки внесків він встиг зробити полісом.
У цьому сенс, у цьому головна перевага над іншими накопичувальними планами. СЖ гарантує сім'ї наявність капіталу за будь-якого розвитку подій.
Івану Івановичу 35 років, він відкрив договір на 30 років, маючи намір у своєму полісі гарантовано нагромадити 3.000.000 рублів.
Якщо Івана Івановича не стане будь-якої миті, хоч навіть наступного дня після набуття чинності договору – близькі гарантовано отримають 3.000.000 рублів, хоча в договір було зроблено єдиний внесок.
Якщо ж Іван Іванович благополучно проживе найближчі 30 років, і його контакт буде завершено - він гарантовано отримає зі страхової компанії суму 3.000.000 рублів.
1.2 Додаткові програми
У полісі НСЖ за бажанням можна включити низку додаткових опцій. Справа в тому, що в житті є низка подій, які не призводять до смерті, але можуть завадити людині працювати – отже, позбавлять її доходу, що призведе людину до фінансових проблем.
Такими подіями можуть бути тілесні ушкодження, госпіталізація, лікарняний листок. Включивши до договору додатковий захист від цих ризиків – людина може захиститися від фінансових наслідків подібних подій.
Наприклад, якщо трапиться перелом ноги – людина отримає виплату за своїм полісом. Ця виплата компенсує йому втрату доходу за той час, коли він змушений одужувати, а не працювати.
Однак слід відзначити важливий момент. Якщо основна програма страхування (смерть + дожитіє) передбачає виплату при смерті з будь-якої причини - то додаткові опції захищають тільки від тих подій, які стали наслідком нещасного випадку.
Наприклад, якщо включено ризик «госпіталізація по СР», і людина потрапила до лікарні з апендицитом – то ця подія не буде оплачена, бо хвороба не є нещасним випадком.
Нарешті, до полісів змішаного страхування можна додати захист від смертельно небезпечних захворювань. На жаль, багато хто протягом свого життя стикається з небезпечними хворобами. І якщо це відбувається – то людині терміново потрібні засоби для терапії чи операції, щоб перемогти хворобу у зародку.
І це може стати украй серйозною фінансовою проблемою для сім'ї. За наявності у полісі програми захисту від небезпечних захворювань настання хвороби буде страховою подією. І страхова компанія швидко виплатить людині кошти, необхідні екстреного лікування.
Отже, загальний устрій контракту накопичувального страхування такий (склад опцій у різних страхових компаніях може відрізнятися):
Склад полісу накопичувального страхування
2. Завдання, які вирішує страховка
Подібні страхові накопичувальні програми вирішують сім'ї три завдання. Насамперед поліс за рахунок регулярних внесків дозволяє людині створити особистий капітал за час дії договору.
Друге завдання – це фінансовий захист сім'ї на випадок смерті годувальника. Якщо більшу частину доходу сім'ї заробляє одна людина, її життя потрібно обов'язково захистити, щоб забезпечити фінансову безпеку сім'ї. Поліс передбачає виплату великої суми при відході з життя застрахованого, що допомагає вирішити це завдання.
Нарешті, третє завдання – це захист найбільш застрахованого від втрати ним доходу внаслідок НР. Людина, яка постраждала від нещасного випадку – якийсь час відновлюватиметься, і не зможе працювати. Отже — втратить свій дохід. Але за наявності поліса втрачений прибуток замінить йому виплата його страховці.
Отже, програми нсж дозволяють людині:
- Створити капітал,
- Забезпечити фінансову безпеку близьких, та
- Забезпечити власну фінансову безпеку.
Ви можете завантажити для детального вивчення проекти накопичувальних програм для Івана Івановича російських компаній за цим посиланням.
3. Чи варто використовувати такі програми?
Переваги подібних накопичувальних програм у тому, що вони накопичують кошти для людини, і одночасно при цьому захищають фінансові інтереси самої людини та її близьких.
Також варто зазначити, що договір дисциплінує людину з фінансової точки зору. Тому що поліс — це довгостроковий фінансовий продукт із обов'язковими регулярними внесками. І це сприяє тому, що людина регулярно зберігає гроші.
І, здавалося б, все чудово. Людина відкриває поліс, негайно отримує страховий захист, і починає своїми внесками створювати особистий капітал. Однак поліс має і суттєві недоліки.
3.1 Слабкий страховий захист
Якщо вам потрібна консультація на тему — будь ласка, надішліть мені заявку:
З повагою,
,
фінансовий консультант