Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa – kā pareizi noformēt un nekļūdīties aprēķinos. Kredīta pirmstermiņa atmaksas nianses Kurā pusē ir likums
Vēl pirms dažiem gadiem tiem, kuri nolēma ņemt kredītu bankā, aktuāls bija jautājums, vai patēriņa kredītu ir iespējams atmaksāt pirms termiņa.
Tā kā likums to nekādā veidā neregulēja, katrai bankai bija savi noteikumi. Kaut kur bija moratorijs priekšlaicīgai atcelšanai. Tas nozīmēja, ka, lai veiktu maksājumu lielākā apmērā, nekā noteikts grafikā, bija nepieciešams atmaksāt kredītu uz noteiktu laiku (piemēram, uz sešiem mēnešiem).
Citās valstīs par pirmstermiņa izpirkšanas procedūru tika iekasēti naudas sodi.
Tādā veidā bankas centās neļaut klientiem ķerties pie pirmstermiņa atmaksas. Iemesls ir vienkāršs: kredītiestādei pirms termiņa atmaksāts kredīts ir procentu ienākumu zaudējums. Un tas jau atbild uz jautājumu, vai kredīta pirmstermiņa atmaksa ir izdevīga kredītņēmējam.
Pirmstermiņa atmaksa saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem
Tagad jūs varat atmaksāt mūža rentes aizdevumu pirms termiņa jebkurā bankā. Likums paredz, ka kreditoriem nav tiesību aizliegt kredītņēmējiem atmaksāt naudu ātrāk, nekā plānots, kā arī noteikt jebkādas prasības pirmstermiņa atmaksai (piemēram, banka nevar noteikt papildu iemaksas minimālo apmēru vai to biežumu).
Bankas kredītlīgumā var iekļaut tikai punktu par patēriņa kredīta pirmstermiņa atmaksas rezultātu: ar kredīta termiņa samazināšanos vai ar ikmēneša maksājuma samazinājumu.
Daži var piedāvāt klientiem izvēli, bet citi atstāj tikai vienu ceļu. Šajā gadījumā aizņēmējs var tikai pieņemt, jo likums nosaka tikai to, ka klientam ir tiesības veikt daļēju un pilnu pirmstermiņa atmaksu. Tajā pašā laikā samazināsies termiņš jeb ikmēneša maksājums, tas nekur nav rakstīts.
Tātad, apsprieduši, kas ir pirmstermiņa izpirkšana un vai tā ir atļauta vai aizliegta, parunāsim par to, cik tas ir izdevīgi.
Vai ir izdevīgi atmaksāt aizdevumu pirms termiņa?
Kā jau minēts, ja klients atmaksā kredītu pirms termiņa, banka zaudē procentus. Un tā kā banka nesaņem procentus, tāpēc aizņēmējs tos nemaksā. Izrādās, ka daļēja bankas kredīta pirmstermiņa atmaksa ir izdevīga.
Ir dažas svarīgas lietas, kas jāpatur prātā, veicot priekšlaicīgu maksājumu.
Pirmkārt, procentu pārrēķins attiecas tikai uz turpmākajiem maksājumiem. Ja maksājāt kredītu uz gadu, tad procentus par šo periodu neviens neatdos. Jūs toreiz izmantojāt līdzekļus, tāpēc banka godīgi nopelnīja samaksātos procentus.
Otrkārt, banka pārrēķinās tikai procentus. Neatkarīgi no tā, cik reizes jūs veicat pirmstermiņa atmaksu, pamatparāds no tā nemainīsies. Tas ir, tas, protams, samazināsies, bet par summu, ko jūs atmaksājat. Turklāt banka neko nenorakstīs.
Treškārt, banka savus procentus saņems jebkurā gadījumā. Saskaņā ar aizdevuma līgumu, maksājuma sastāvdaļas tiek norakstītas šādā secībā:
- sodi, sodi;
- nokavēts parāds;
- procenti par kārtējo mēnesi;
- galvenais parāds.
Kā redzams, kamēr banka nenoraksta pilnīgi visu uzkrāto parādu, par pamatparāda samazināšanu nevar būt ne runas.
Par kādu summu samazināsies pamatparāds pēc "priekšlaicīga termiņa"?
Jūsu maksājumu grafikā katrs ikmēneša maksājums ir sadalīts 2 daļās: pamatsumma un aizdevuma procenti. Mēnesi bankai no tevis kopumā vajadzētu ņemt tik procentus, cik rakstīts grafikā.
Tāpēc, ierodoties bankā ar noteiktu naudas summu, ņemiet vērā, ka pamatparāds samazināsies nevis par to, bet gan par starpību starp iemaksāto summu un attiecīgā mēneša procentiem.
Piemēram, klients martā veic pirmstermiņa atmaksu, kurā bankai no viņa jāsaņem 3850 rubļu procenti. Klients kontā iemaksāja 40 000 rubļu. Pēc pirmstermiņa atmaksas procedūras aizdevuma parāds tiks samazināts par 36 150 rubļiem.
Kad jāmaksā priekšlaicīgi?
Tas, cik izdevīga būs pirmstermiņa atmaksa, ir atkarīgs no tā, cik ilgā laikā pēc kredīta ņemšanas to veikt. Atcerieties otro noteikumu: tiek pārrēķināti tikai procenti. Tāpēc pirmstermiņa atmaksu vēlams izsniegt tajā periodā, kad procenti tiek iekasēti visvairāk.
Atveriet savu maksājumu grafiku un apskatiet aizdevuma procentu kolonnu. Neatkarīgi no tā, vai jūsu maksājumi ir diferencēti vai mūža rentes maksājumi, iekasēto procentu summa pastāvīgi samazinās. Tas ir, pirmajos mēnešos tie ir vislielākie.
Ar mūža rentes maksājumiem aptuveni līdz termiņa vidum summa, kas tiek ņemta par aizdevuma izmantošanu, tiek izlīdzināta ar kredīta parāda dzēšanai izmantoto summu. Aizdevuma līguma termiņa otrajā pusē tiek saņemti mazāki procenti nekā par galveno parādu.
No tā izriet vienkāršs secinājums.
Pirmstermiņa atmaksu ir izdevīgāk veikt aizdevuma līguma termiņa pirmajā pusē.
Ja to darīsi tuvāk plānotajai aizdevuma slēgšanai, tad praktiski nekādu labumu nesaņemsi. Vienkārši noslēdziet aizdevumu dažus mēnešus agrāk. Tomēr tas sniegs lielāku morālu gandarījumu.
Termiņa vai maksājuma samazināšana: kas ir izdevīgāk?
Ja banka ir nolēmusi jums samazināt termiņu vai maksājumu, tad nav par ko domāt: jums ir jāgūst maksimālais labums piedāvātajos apstākļos.
Ja lēmums krīt uz tevi, tad neizbēgami rodas vēlme ietaupīt vairāk. Padariet to tā, lai jūs galu galā maksātu mazāk procentus.
Kas man jādara?
Pirmkārt, jāatceras, ka pārmaksa ir tieši atkarīga no aizdevuma līguma termiņa. Jo ilgāk jūs atmaksājat aizdevumu, jo vairāk jūs maksājat. No tā jau izriet, ka izdevīgāk ir samazināt aizdevuma termiņu.
Tāpēc, izvēloties pirmstermiņa atmaksas metodi, ir jābalstās uz savu finansiālo slogu. Ja jums ir daudz kredītu, kuru kopējie maksājumi apēd pusi no algas, loģiskāk būtu maksājumu samazināt. Ļaujiet jums ietaupīt mazāk nekā jūs varētu, bet jums kļūs vieglāk atmaksāt aizdevumu.
Ja esat apmierināts ar ikmēneša maksājuma lielumu un pēc tā veikšanas paliek pietiekami daudz naudas ierastā dzīvesveida uzturēšanai, tad jums ir jāsamazina aizdevuma termiņš. Grūtāk tev nebūs, jo maksājums nepalielināsies. Un procentu likme būs taustāma.
Lai pārbaudītu termiņa samazināšanas priekšrocības, varat sazināties ar banku un lūgt skatīt divus grafika variantus: pirmo - ar termiņa samazinājumu, otro - ar maksājuma samazinājumu pirmstermiņa atmaksas laikā par tādu pašu summu. .
Viņi jums nepateiks formulu, pēc kuras tiek veikti aprēķini pirmstermiņa atmaksas laikā. Jā, un darbinieki to zina tikai vispārīgi, visu aprēķina programma. Tomēr jūs varat viegli saprast, kura iespēja ir izdevīgāka. Lai to izdarītu, abos grafikos ir jāaplūko kolonna "Kopā" kolonnā ar procentu maksājumiem. Ja aizdevums ir pietiekami liels, tad starpība var sasniegt 100-150 tūkstošus rubļu.
Samazinoties termiņam, pārmaksa būs mazāka nekā ar ikmēneša maksājuma samazināšanos.
Lai saprastu, kā notiek kredīta pirmstermiņa atmaksa, ir jāsaprot, kā notiek ikmēneša kredīta maksājumi.
Parasti cilvēki, atnākot uz banku un iedodot naudu darbiniekam, domā, ka tādā veidā uzreiz veic kredīta maksājumu. Lai gan aizdevuma līgumā ir rakstīts, ka tas tā nav.
Konts, kurā tiek tieši reģistrēts aizdevuma parāds, sākas ar 455. Paņemiet dokumentus un skatieties, kurā kontā iemaksā naudu. Tas sākas ar 423 vai 408.
Šis fakts nav atkarīgs no tā, kurā bankā tiek ņemts kredīts, jo kontu sistēma visur ir vienāda, to regulē Krievijas Banka.
Jūs iemaksājat naudu šajā kontā, un tā paliek tur līdz nākamajam maksājuma datumam. Un šajā dienā tie automātiski nonāk kontā 455, kur tiek atspoguļoti kā ikmēneša maksājums.
Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs ieguldāt kontā debetēšanai, tieši tāda summa, kāda ir paredzēta grafikā, aizies aizdevuma atmaksai.
Kas nepieciešams, lai pirms termiņa atmaksātu kredītu? Lai pirmstermiņa atmaksa būtu veiksmīga, šī procedūra ir vai nu pašam jāveic savā Personīgajā kontā savas bankas mājaslapā, vai arī jāierodas bankā un jāpasaka darbiniekam, ka vēlaties, lai aizdevumam tiktu iztērēti vairāk līdzekļu, nekā plānots.
Tajā pašā laikā darbinieks dos jums parakstīt pieteikumu pirmstermiņa atmaksai. Katrai bankai ir sava veidlapa, taču informācija par aizdevuma līgumu, summu un norakstīšanas datumu tur noteikti būs.
Visticamāk, jums pašam nebūs jāraksta paziņojums: šādas veidlapas parasti ģenerē programma, pēc kuras klients vienkārši paraksta.
Pieteikuma noformēšanas termiņi jāprecizē ar kredītiestādi: kaut kur atmaksa tiek veikta nākamajā darba dienā, kaut kur tajā pašā. Un dažas bankas praktizē pirmstermiņa atmaksu tiešsaistē.
Kas var pieteikties pirmstermiņa atmaksai?
Patēriņa kredītiem parasti aizņēmējs ir viena persona. Līdzaizņēmēji ir reta parādība. Bet hipotēku, gluži pretēji, biežāk ņem vīrs un sieva kopā. Turklāt vairākās bankās laulātajiem ir jākļūst par līdzaizņēmējiem.
Šajos gadījumos rodas jautājums, vai pirmstermiņa atmaksas procedūru var veikt tas, kurš aizdevuma līgumā reģistrēts otrais. Protams, prasības ir atkarīgas no bankas.
Taču no likuma viedokļa abiem līdzaizņēmējiem attiecībā uz kopīgo aizdevumu ir absolūti vienādas tiesības un pienākumi.
Jebkuram no līdzaizņēmējiem ir tiesības veikt pirmstermiņa atmaksu (pilnu vai daļēju).
Pretēja situācija vērojama, ja viens no laulātajiem ņem kredītu, bet otrs, nebūdams līdzaizņēmējs, vēlas veikt pirmstermiņa atmaksas procedūru. Viņš varēs pārskaitīt līdzekļus uz kontu, jo to var izdarīt ikviens, taču viņš nevarēs uzrakstīt pieteikumu par pirmstermiņa atmaksu.
Priekšlaicīga izpirkšana ar starpniekserveri
Tādā gadījumā ir vai nu jāierodas bankā pie kredītņēmēja, vai arī jālūdz, lai viņš izsniedz laulātajam notariāli apliecinātu pilnvaru, kurā viņš pieraksta, kādas pilnvaras atļauj izmantot.
Jo detalizētāk pilnvarā ir aprakstītas pilnvarnieka tiesības, jo labāk. Kredītu pirms termiņa atmaksas kārtība, ko veic pilnvarnieks katrā bankā, ir atšķirīga, tāpēc nevajadzētu izlīst ar vispārīgām frāzēm.
Neatkarīgi no kreditorbankas notāram pilnvarā jāieraksta šāda informācija:
- galvenās un pilnvarotās personas dati;
- aizdevuma līgums, par kuru tiek sastādīta pilnvara;
- operācijas, kuru veikšana ir paredzēta šajā pilnvarā (sertifikātu iegūšana, pilnīgas vai daļējas pirmstermiņa atmaksas veikšana un tā tālāk).
Ja izrādīsies, ka pilnvarā ir reģistrētas tikai tiesības izsniegt patēriņa kredīta pirmstermiņa atmaksu, tad pēc tam diez vai tev pateiks, vai nauda ir veiksmīgi norakstīta, vai radušās kādas problēmas.
Secinājums
Tātad, pirmstermiņa atmaksu var izsniegt jebkurš no līdzaizņēmējiem par jebkuru summu. Jūs varat to darīt tik bieži, cik vēlaties, bankām nav tiesību iejaukties šajā procedūrā. Tas spēlē klienta rokās, tāpēc, ja iespējams, labāk ir atmaksāt aizdevumu pirms termiņa.
Lai gūtu maksimālu labumu, jāsamazina aizdevuma termiņš, nevis ikmēneša maksājums. Kas attiecas uz jautājumu, kad ir iespējams atmaksāt kredītu bankā pirms termiņa, to vēlams darīt līguma termiņa pirmajā pusē: tiek maksimāli ietaupīti procenti.
Jo ilgāk aizdevums tiek atmaksāts, jo lielāka ir tā pārmaksa. Tāpēc daudzi aizņēmēji, ja iespējams, cenšas atmaksāt parādu pirms termiņa. Kādas ir Sberbank aizdevuma pirmstermiņa atmaksas iespējas 2020. gadā?
Cienījamie lasītāji! Rakstā ir runāts par tipiskiem juridisko jautājumu risināšanas veidiem, taču katrs gadījums ir individuāls. Ja vēlaties uzzināt, kā atrisināt tieši savu problēmu- sazinieties ar konsultantu:
PIETEIKUMU UN ZVANU TIEK PIEŅEMTI 24/7 un 7 dienas nedēļā.
Tas ir ātri un PAR BRĪVU!
Vai es varu atmaksāt kredītu uzreiz pēc reģistrācijas Nē. Parasti aizdevuma līgumā ir noteikts noteikts periods, kurā aizņēmējam ir jāveic maksājumi.
Bet tas nenozīmē, ka kredītsaistības nav iespējams izpildīt pirms termiņa. Galvenais ir zināt procedūras nianses. Kā atmaksāt aizdevumu Sberbank pirms termiņa 2020.
Svarīgi aspekti
Likumdošanas līmenī nav precīza bankas aizdevuma pirmstermiņa atmaksas jēdziena. Šī iemesla dēļ ne visi aizņēmēji pareizi izprot procedūras būtību.
Piemēram, daudzi uzskata, ka, veicot ikmēneša maksājumu lielāku par pienākošos summu, viņi daļēji atmaksājuši pirms termiņa.
Vai arī viņi maksā kā maksājumu summu, kas vienāda ar kopējo parādu, un ir ļoti pārsteigta, kad pēc dažiem mēnešiem uzzina par uzkrātajiem procentiem un neatmaksāto kredītu.
Pirmstermiņa atmaksas nosacījumi pirmstermiņa slēgšanai ir skaidri norādīti līgumā ar banku. Turklāt ir paredzēta atsevišķa procedūra pilnīgai un daļējai atmaksai.
Likums neaizliedz klientam maksāt vairāk, nekā nepieciešams ikmēneša maksājumam. Taču bankai ir tiesības pēc saviem ieskatiem ņemt vērā naudas summas, kas pārsniedz maksājumu.
Tas ir, vienā mēnesī samaksājot par tūkstoti rubļu vairāk, tas nenozīmē, ka nākamā maksājuma summa ir samazinājusies.
Parasti pārmaksa tiek ieturēta no pēdējiem maksājumiem, samazinot kopējo aizdevuma termiņu. Izrādās, tiek samazināts aizdevuma perioda ilgums un pārmaksas summa, bet maksājumi jāveic atbilstoši pilnai atmaksai.
Kopš 2011. gada Sberbank nav iekasējusi komisijas maksu par pirmstermiņa atmaksu. Pirmstermiņa atmaksai nepieciešamā summa ir atkarīga no maksājumu grafika.
Veicot diferencētus maksājumus, jums tikai jāpārskaita atmaksai nepieciešamā summa uz maksājumu kontu.
Kad pienāks nākamā maksājuma termiņš saskaņā ar grafiku, nauda tiks norakstīta. Nav īpaši jāpiesakās, jāvāc kādi dokumenti.
Jo mazāks parāds, jo mazāka ir procentu summa un mazāka pārmaksa. Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa ar diferencētiem maksājumiem ir izdevīga gan pilnīgai, gan daļējai atmaksai.
Taču jāņem vērā arī parāda atmaksai atvēlētā summa. Piemēram, vajag atmaksāt un summa ir pietiekami liela.
Varat salīdzināt dažādu šīs summas izmantošanas iespēju priekšrocības. Ja kredīts tiek atmaksāts pirms termiņa, ieguvums tiek mērīts pēc pārmaksas starpības.
Bet lielu summu var noguldīt uz visu aizdevuma termiņu. Iespējams, ka saņemtā summa pārsniegs aizdevuma pārmaksas summu.
Tajā pašā laikā dividendes no depozīta var izmantot ikmēneša kredīta maksājumu dzēšanai.
Proti, nosakot, cik izdevīga ir kredīta pirmstermiņa atmaksa, ir jāaprēķina ieguvumi dažādās situācijās attiecībā pret konkrētā aizdevuma parametriem.
Pašreizējie noteikumi
Līdz 2011. gadam gandrīz visas Krievijas bankas piemēroja soda sankcijas par kredītu pirmstermiņa atmaksu. Turklāt tika piemērotas sankcijas gan par pilnu, gan daļēju atmaksu.
Dažas bankas līgumā paredz papildus soda sankciju piemērošanai arī nosacījumu par pirmstermiņa atmaksas aizliegumu uz noteiktu laiku.
Kā visu pareizi aprēķināt
Izmantojot mūža rentes un diferencētās shēmas, aizdevuma pirmstermiņa atmaksa būs atšķirīga. Anuitātes gadījumā aprēķins ir vienkāršāks.
Ikmēneša maksājumi ir vienādi, un, ja nepieciešams, varat izmantot maksājumu grafiku. Situācijā ar diferencētiem maksājumiem ir grūtāk aprēķināt atmaksājamo summu.
Ieteicams sazināties ar Sberbank, kur vadītāji precīzi aprēķinās procedūras parametrus. Taču kalkulatoru var izmantot arī kredītu pirmstermiņa atmaksas apmēra aprēķināšanai.
Tas nav sniegts Sberbank vietnē, taču kalkulatoru ir viegli atrast tīklā citās vietnēs. Piemēram, vietnē CalcSoft ru .
Pakalpojuma lietotājam būs jānorāda:
- kredīta perioda sākuma datums;
- aizdevuma summa;
- procentu likme;
- kreditēšanas periods;
- maksājumu veids (annuity vai diferencēti);
- maksājuma summa;
- atmaksas datums.
Balstoties uz aprēķina rezultātiem, kalkulators noteiks summu, kas nepieciešama pirmstermiņa atmaksai. Taču svarīgi ir arī tas, vai tiek plānota pilnīga vai daļēja atmaksa.
Daļēja
Ar daļēju aizdevuma atmaksu Sberbank tiek praktizētas divas iespējas:
- Ikmēneša maksājuma samazināšana.
- Kredīta termiņa samazināšana.
Ja klients vienkārši iemaksā lielāku summu nākamajā maksājuma datumā, pārsniegums tiks atskaitīts no pēdējiem maksājumiem. Tas neietekmēs periodisko maksājumu apjomu.
Lai mainītu aizdevuma parametrus, aizņēmējam personīgi jāsazinās ar Sberbank un jāsastāda jauns atmaksas grafiks.
Shēma tiek pilnībā pārrēķināta, ņemot vērā klienta vēlmes - kredīta termiņš tiek saglabāts ar maksājumu samazināšanos vai maksājumi paliek nemainīgi, bet kredīta termiņš tiek samazināts.
Tas ļauj Sberbank veikt hipotēkas pirmstermiņa atmaksu, samazinot aizdevuma termiņu.
Maksājumi paliek nemainīgi, taču, saīsinot pietiekami garo maksājumu termiņu, klients gūst labumu no samazinātām pārmaksām.
Klients paraksta jaunu atmaksas grafiku un atmaksā kredītu saskaņā ar jauno shēmu.
Pabeigts
Ar pilnu aizdevuma atmaksu Sberbank tiek pārrēķināti uzkrātie procenti. Visi procenti, kas maksājami pēc priekšapmaksas datuma, tiek atmaksāti.
Video: aizdevuma pirmstermiņa atmaksas noteikumi
Līdz šim datumam ir jāpārskaita nepieciešamie līdzekļi kā maksājums. Ja aprēķins tiek veikts nepareizi, noteikta daļa paliks neapmaksāta. Pēc tam tiks uzkrāti procenti.
Tāpēc pēc neatkarīga aprēķina jums ir jāpārliecinās, vai tas ir pareizi ar bankas vadītāju. Tūlīt pēc pilnas pirmstermiņa atmaksas jums ir personīgi jāsazinās ar banku un jāsaņem sertifikāts par pilnu aizdevuma atmaksu.
Soli pa solim instrukcijas
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas darbību secība Sberbank tiek samazināta līdz šādām darbībām:
- Iepazīstieties ar aizdevuma līgumu, maksājumu grafiku un atmaksas kārtību.
- Aprēķiniet summu pirmstermiņa atmaksai, ņemot vērā mūža rentes vai diferencētos maksājumus.
- Pārbaudiet savus aprēķinus ar īpaša kalkulatora un/vai bankas vadītāja aprēķiniem.
- Uzrakstiet pieteikumu Sberbank, paziņojot par vēlmi pilnībā vai daļēji atmaksāt aizdevumu.
- Līdz pieteikumā norādītajam plānotajam atmaksas datumam pārskaiti nepieciešamo summu uz kredīta maksājumu kontu.
- Personīgi apmeklējiet Sberbank filiāli, lai sastādītu jaunu maksājumu grafiku vai saņemtu sertifikātu par kredīta parāda atmaksu.
Šim sarakstam var pievienot vienumu par priekšrocību salīdzināšanu. Proti, cik daudz var ietaupīt ar pirmstermiņa atmaksu, un kādu labumu var iegūt no šīs summas citiem izlietojumiem.
Vai es varu maksāt tiešsaistē
Lielākajai daļai Krievijas pilsoņu ir vairāki esošie aizdevumi. Tie tiek izsniegti mājokļa, transporta, patērētāju vajadzībām. Tajā pašā laikā daudzi maksā savus parādus pirms termiņa. Vai ir iespējama pirmstermiņa atmaksa? Šī procedūra ir aprakstīta rakstā.
Agrīna samaksa
Vai ir iespējama pirmstermiņa atmaksa? Saskaņā ar 2011. gada 19. oktobra federālo likumu Nr.284 Krievijas Federācijas Civilkodeksā parādījās izmaiņas. Katram pilsonim ir tiesības uz aizdevuma pirmstermiņa samaksu. Tajā pašā laikā banka nevar iekasēt komisijas maksu un soda naudu par šo pakalpojumu. Tāpēc aizdevuma procentu atgriešana pēc pirmstermiņa atmaksas tiek uzskatīta par likumīgām tiesībām. Pat ja līgumā tas nav minēts, varat sazināties ar banku, lai saņemtu savus līdzekļus.
Ne vēlāk kā mēnesi pirms plānotā maksājuma jāraksta iesniegums un jāiesniedz bankā. Jums nav nepieciešama atbilde uz šo. Jāpatur prātā, ka dažas bankas ierobežo kredīta pirmstermiņa atmaksas termiņu. Piemēram, uz 3 mēnešiem. Pretējā gadījumā tiek uzlikti naudas sodi. Gadās arī tā, ka, ja kredīts tiek piešķirts uz īsu laiku, tad pirmstermiņa atmaksa nav iespējama.
Aizdevuma pilnīgai un daļējai pirmstermiņa atmaksai Sberbank un citās finanšu iestādēs ir savas priekšrocības. Klients par līdzekļu izlietojumu maksā mazākus procentus, tāpēc parādu dzēsīs agrāk. Vai kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā apdrošināšana tiks atgriezta? Šīs summas atgriešana ir aizņēmēja tiesības. Lai to izdarītu, jums ir jāraksta paziņojums, un labāk to izdarīt līguma beigu datumā.
Vai ir iespējams atgriezties?
Vai likumā ir noteikts pienākums atmaksāt kredīta procentus pirmstermiņa atmaksas gadījumā? In Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 809. pants nosaka, ka procenti tiek uzskatīti par maksu par aizdevuma izmantošanu, tie jāpārskaita tikai par pakalpojuma lietošanas laiku. Tāpēc viss, kas tika ieskaitīts bankā, pārsniedzot nepieciešamo summu, ir jāatdod klientam.
Tā kā daudzas bankas savā darbā izmanto mūža rentes (vienādos) maksājumus, bankas saņem lielāku peļņu ar priekšlaicīgu maksājumu. Maksa tiek iekasēta par laiku, ko aizņēmējs neizmanto. Tieši tāpēc pirmstermiņa atmaksas gadījumā ir iespēja atdot aizdevuma procentus.
Vai banka var aizliegt atdot procentus līgumā?
Slēdzot aizdevuma līgumu, aizņēmējam jāpievērš uzmanība kādai svarīgai niansei. Dažas bankas līgumā iekļauj punktu, ka uzkrātos procentus nevar pārrēķināt un atdot.
Ja patērētājs ir fiziska persona, tad šis punkts var tikt atzīts par spēkā neesošu, pamatojoties uz tiesas lēmumu. Tas tiek darīts saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas likuma "Par patērētāju tiesību aizsardzību" 16. pants. Un konkrētāk, finanšu organizācijas darbības ir pretrunā ar 2. panta 2. punktu. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 809.
Ja uzņēmējs ņem līdzekļus uzņēmējdarbībai, tad šo posteni var atcelt saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 165. pants. Kad klients redz šo informāciju līgumā, viņš var pieprasīt tās izslēgšanu. Turklāt likums ļauj iesniegt sūdzību Rospotrebnadzor. Patērētājam jāpievieno aizdevuma līguma kopija un sūdzībā jānorāda lūgums saukt banku pie administratīvās atbildības (Krievijas Federācijas Administratīvo pārkāpumu kodeksa 14.8. pants).
Kad jums ir jāpieprasa atmaksa?
Šim jautājumam vajadzētu attiekties tikai uz tiem, kuri ir samaksājuši parādu pirms termiņa. Kāpēc ir tā, ka? Faktiski visas bankas darbojas pēc mūža rentes aizdevuma maksājumu shēmas. Tas ir pazīstams lielākajai daļai cilvēku. Lai gan parādu var nomaksāt pēc diferencētas shēmas. Jums ir jāpiesakās naudas atmaksai pēc pilnas aizdevuma samaksas.
Pārmaksas veidošanās
Nav grūti saprast, kā atdot pārmaksātos līdzekļus. Lai to izdarītu, jums jāiepazīstas ar mūža rentes aprēķināšanas principu. Darbojas šāds algoritms:
- Parāds tiek iekasēts pēc līgumā noteiktās likmes.
- Parādam tiek pievienotas komisijas maksas.
- Saņemtā summa tiek dalīta ar mēnešu skaitu.
- Katru mēnesi aizņēmējs maksā vienu summu.
- Visi maksājumi sastāv no parāda un likmes.
Lai izlīdzinātu maksājumus pirmajos mēnešos, klienti maksā minimālos maksājumus. Un lielākā daļa ir derības. Ja parāds tiks samaksāts agrāk, banka saņems daļu no avansā saņemtajiem līdzekļiem. Pārmaksas aprēķins tiek veikts, izmantojot tiešsaistes kalkulatoru un manuāli.
Pārrēķins
Vai ir veikts pirmstermiņa maksājuma pārrēķins? Mūsdienu bankas izmanto mūža rentes maksāšanas metodi vienādās daļās. Sākotnēji lielākoties viņi maksā procentus par kredītu par visu lietošanas laiku, un neliela maksājumu summa ir paša parāda atmaksa.
Bankas noteiktais grafiks tiek uzskatīts par vidējo variantu, kas liek domāt, ka nebūs priekšlaicīgu maksājumu, maksājumu kavējumu. Aizdevuma procentu atmaksa priekšlaicīgas atmaksas gadījumā ir saistīta ar pārrēķinu, pēc kura līdzekļi tiek pārskaitīti klientam.
Kā atgriezt apdrošināšanu?
Bieži vien kopā ar aizdevuma līgumu tiek sastādīts arī apdrošināšanas līgums. Bankas to dara, lai samazinātu savus riskus. Par šo dokumentu būs jāmaksā papildu izmaksas. Būtība ir tāda, ka apdrošināšana tiek apmaksāta no kredīta līdzekļiem visa perioda garumā.
Bet līdz ar parāda samaksu apdrošināšana nav nepieciešama. Saskaņā ar likumu nauda ir jāatdod. Parasti tiek atmaksāta summa, kas tika samaksāta par neizmantoto kredīta laiku.
Lai atgrieztu neizmantoto apdrošināšanas daļu, nepieciešams:
- Sazinieties ar banku vai apdrošināšanas kompāniju ar izrakstu. Šāda dokumenta paraugu var paņemt no darbiniekiem.
- Sniedziet dokumentus (pase, līgums, sertifikāts par parāda slēgšanu).
- Pagaidiet, līdz pieteikums tiks izskatīts un pieņemts lēmums.
- Saņemiet līdzekļus.
Pirms pieteikuma iesniegšanas jāiepazīstas ar apdrošināšanas sabiedrību noslēgto līgumu. Tajā ir norādīti izbeigšanas un atmaksas nosacījumi. Ja nekas nav teikts par līdzekļu atdošanu, tad tas nedarbosies.
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas procedūra nav sarežģīta un neaizņem daudz laika. Lai gan banka no šāda darījuma nav izdevīga, tas ir bez maksas. Pēc tam aizdevuma līgums pārstāj būt spēkā starp pusēm, un to apliecina īpašs sertifikāts.
Noteikumi
Vai ir nosacījumi patēriņa kredīta pirmstermiņa atmaksai? Sberbank un citas finanšu organizācijas strādā saskaņā ar noteiktiem noteikumiem. Aizņēmēji var atmaksāt kredītu jebkurā laikā, tam nav nepieciešama bankas atļauja. Taču jums par to jāpaziņo mēnesi pirms paredzētā slēgšanas datuma.
Priekšlaicīgu maksājumu Sberbank var veikt, izmantojot Sberbank Online sistēmu. Bet ar pasi var pieteikties bankas filiālē. Pieteikumā jānorāda summa, konts, uz kuru tiks pārskaitīta nauda, un operācijas datums. Pirmstermiņa maksājuma dienai jābūt darba dienai.
Nelikumīga bagātināšana
Ar priekšlaicīgu parāda samaksu ir jānosaka starpība starp:
- Aizņēmēja pārmaksas summa par aizdevuma izmantošanu saskaņā ar līgumu.
- Aizdevuma izmantošanas izmaksu summa.
Veicot priekšlaicīgu maksājumu starp 2 summām, atšķirība nebūs klientam par labu, jo ikmēneša maksājumos tika ņemts vērā aizņēmēja līdzekļu izlietojums līguma darbības laikā. Tāpēc ir jānosaka ikmēneša izlietojuma apjoms saskaņā ar līgumu un faktiski, un pēc tam jāreizina ar mēnešu skaitu, kuros līdzekļi tika izmantoti. Atšķirība starp šiem rādītājiem ir summa, kas tiek atdota aizņēmējam.
Aprēķins
Kredīta atmaksas kalkulators ļaus pareizi aprēķināt atdodamo līdzekļu summu. Šāds pakalpojums ir pieejams daudzu banku vietnēs. Jāievada summa, termiņš, likme, maksājumu veids, saņemšanas datums. Pēc tam noklikšķiniet uz pogas "Aprēķināt".
Kredīta pirmstermiņa atmaksas kalkulatorā jāievada līgumā norādītie dati. Tikai tad būs iespējams aprēķināt precīzus datus. Pilna un daļēja aizdevuma pirmstermiņa atmaksa Sberbank un citās finanšu iestādēs tiek veikta pēc klienta pieprasījuma.
Darbības
Maksājumi par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu ir iespējami tikai tad, ja klients veic vienkāršu procedūru:
- Nepieciešams vērsties bankā ar iesniegumu par visas summas samaksu 30 dienu laikā pirms paredzētā norēķinu datuma.
- Tad visa parāda summa jāsamaksā pirms termiņa.
- Jums vajadzētu paņemt finanšu iestādes sertifikātu, kas apliecina parāda neesamību. Šie papīri tiek nodrošināti bez maksas.
- Pārmaksātos procentus nepieciešams aprēķināt kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā, izmantojot kredīta kalkulatoru.
- Jums ir jāpiesakās naudas atmaksai.
- Ir svarīgi sagaidīt maksājumu vai vērsties tiesā, ja ir bijis atteikums.
Lai veiktu atmaksu, jums ir jāiesniedz līguma kopija un maksājuma sertifikāts. Nepieciešama arī klienta pase.
Pieteikuma sastādīšana
Ja bija pilna aizdevuma pirmstermiņa atmaksa, jāraksta pieteikums. To veidlapas parasti ir pieejamas finanšu iestādēs. Ja tās nav, tad pieteikumu var iesniegt brīvā formā. Tur jānorāda:
- Pases dati un iestādes nosaukums.
- Līguma numurs un parakstīšanas datums.
- Līguma iestatījumi.
- Maksājuma datums un summa.
- Informācija par parāda slēgšanu.
- Procentu aprēķina summa.
- Atmaksas pieprasījums.
- Sīkāka informācija, uz kuru līdzekļi tiks pārskaitīti.
- Paziņojums par vēršanos tiesā atteikuma gadījumā.
- Paraksts un datums.
Tikai tad tiek pārrēķināti procenti par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu. Tiesu prakse liecina, ka lielākā daļa lietu tiek atrisinātas par labu kredītņēmējiem. Pieteikumā tikai pareizi jānorāda visas prasības un jānorāda atsauces uz likumiem.
Daļēja samaksa
Agrīna samaksa tiek uzskatīta par lielu priekšrocību klientam. Aizņēmējs noņem parādsaistības, ietaupa uz procentiem. Pat ja tas tiek izdarīts daļēji, parāds tik un tā tiek samazināts.
Priekšlaicīgas apmaksas trūkumi būs pamanāmi, kad nacionālās valūtas vērtība pazemināsies. Tad izdevīgāk ir ieguldīt papildu līdzekļus ārvalstu valūtas iegādē, lai ar tās sadārdzināšanos samaksātu lielu summu. Bet daudzas bankas piesaista likmi Centrālās bankas likmei. Tad līdz ar nacionālās valūtas devalvāciju ir vērojams maksājumu pieaugums.
Pirms pieņemt lēmumu par pirmstermiņa maksājumu, jums jāiepazīstas ar līgumu. Ir jāaprēķina, kāds būs šīs operācijas ietaupījums. Pēc operācijas pabeigšanas jums jāpārbauda aizdevuma atlikums. Nepieciešams kontrolēt procentu uzkrāšanu, tos aprēķina, pamatojoties uz pirmstermiņa maksājuma summu.
Atsauce
Pēc pilnas aizdevuma pirmstermiņa atmaksas varat pieprasīt bankā izziņu. Tajā ir informācija par aizdevumu: summa, termiņš, maksājuma datums. Tiek norādīts, ka konts ir slēgts un tiek veikts papildinājums, ka pretenziju no bankas nav. Tas tiek sniegts dažas dienas pēc pieteikuma iesniegšanas. Dažas bankas var izsniegt sertifikātu tajā pašā dienā.
Šis sertifikāts ir jāsaņem pat tad, ja atmaksa netiks veikta. Tas ir pierādījums tam, ka parāda nav. Ir arī tehniskas kļūmes un citas problēmas. Ja, piemēram, konts nav slēgts vai parāds nav pilnībā norakstīts, tad par to turpina uzkrāties procenti. Laika gaitā maksājumu trūkuma dēļ tiek uzkrāti sodi un soda naudas, tāpēc atlikums var kļūt liels. Lai no tā izvairītos, jāsazinās ar bankas speciālistu un jāpārliecinās, vai konts ir slēgts.
Atgriezties
Pēc pieteikuma iesniegšanas bankas darbiniekiem aizņēmējs var sagaidīt pozitīvu lēmumu. Ja vienojas, līdzekļi tiek pārskaitīti tādā veidā, kā norādīts pieteikumā. Atteikumi jāiesniedz tiesai. Tad, visticamāk, lieta tiks atrisināta par labu klientam, jo likumā ir skaidri definēti pārmaksas noteikumi par kredīta izmantošanu.
Lai gan likums nosaka, ka starpība starp faktisko un līgumā noteikto summu tiek kompensēta aizņēmējam, kredītiestādes nereti atsakās maksāt līdzekļus. Tāpēc aizņēmējam ir jāzina par atdošanas iespēju un naudas pieprasīšanas noteikumiem.
2011. gadā Krievijā pieņemtais likums nodrošināja banku klientiem tiesības atmaksāt kredītus pirms termiņa. Tagad bankām nav tiesību pieprasīt brīdinājumu par aizņemtās naudas pirmstermiņa samaksu un soda naudas aizņēmējiem. Kad ir izdevīga kredīta pirmstermiņa atmaksa?
Kopš 2011. gada klientiem ir likumīgas tiesības atmaksāt esošos kredītus pirms termiņa. Iepriekš bankas bieži liedza klientiem to darīt: noteica komisijas maksas, ieviesa minimālos un maksimālos maksājumus, pieprasīja paziņot un pat sodīja maksātājus. Likumā Nr.284-FZ šis jautājums tika precizēts. Tagad jebkurš aizņēmējs var atmaksāt aizdevumu pirms termiņa bez jebkādām sekām.
Pirmstermiņa atmaksas iezīmes
Pirmstermiņa atmaksa ir izdevīga klientam jebkurā saistību izpildes posmā, jo tā noved pie pamatparāda – tā sauktā “aizdevuma struktūras” – samazināšanās. Fakts ir tāds, ka aizdevuma procenti tiek aprēķināti pēc īpaša algoritma, kas nodrošina kopējo parāda atlikumu. Un jo mazāks tas ir, jo zemāka ir uzkrāto procentu vērtība.
Pirmstermiņa atmaksa ir īpaši izdevīga ar mūža rentes maksāšanas metodi (vienādās daļās). Piemēram, Ivanovam ir patēriņa kredīts 300 000 rubļu apmērā, kas izsniegts uz 5 gadiem ar 21% gadā. Viņš maksā 8116 rubļus mēnesī. Gadu vēlāk viņš saņēma 50 000 rubļu prēmiju un nolēma uz tā rēķina atmaksāt aizdevumu. Viņa parāda atlikums (bez procentiem) pirms maksājuma bija 262 004 rubļi, pēc - 212 004 rubļi, un kopējais maksājums mēnesī tika samazināts līdz 6 564 rubļiem.
Jo ātrāk izdodas veikt ārkārtas maksājumu, jo vairāk aizņēmējs var ietaupīt uz procentiem, jo sākotnēji tie veido lielāko maksājuma daļu. Taču pirmstermiņa atmaksa pēdējās kreditēšanas stadijās var ietaupīt daļu līdzekļu un beidzot atbrīvot aizņēmēju no parādsaistībām.
Ja klientam ir naudas sodi un soda naudas, tad tie būs atsevišķi jānomaksā pirms priekšlaicīgas maksājuma veikšanas.
Pilna un daļēja atmaksa
Atšķiriet daļēju un pilnu atmaksu. Ar daļēju atmaksu aizdevuma ķermenis tiek samazināts par norādīto summu. Šajā gadījumā ir iespējamas divas iespējas:
- “priekšlaicīga samaksa” tiek iekasēta pie nākamā maksājuma, tad kontā jābūt līdzekļiem nākamajam maksājumam + papildu summa;
- "agrīnais termiņš" uzreiz samazina aizdevuma korpusa lielumu, pēc tam tiek pārrēķināts maksājumu apjoms, un maksājuma dienā būs nepieciešams noguldīt mazāku summu.
Kā tieši kredīts tiks samazināts priekšlaicīgas atmaksas gadījumā, ir apspriests līgumā.
Pēc pilnas atmaksas klients samaksā summu, kas vienāda ar “neto” parāda atlikumu plus par šo mēnesi uzkrātajiem procentiem. Piemēram, aizdevuma pamatsumma ir 240 000 rubļu, un ikmēneša maksājuma summa ir 8000 rubļu, no kuriem 3500 ir procenti. Tas nozīmē, ka kontā jābūt 243 500 rubļu. Maksājumu grafikā var redzēt parāda un procentu atlikumu un iepriekš plānot, cik daudz naudas nepieciešams iemaksāt kontā.
Ja kredīts tiek pilnībā atmaksāts pirms termiņa, nedrīkst aizmirst paņemt no bankas atbilstošu izziņu, pretējā gadījumā iespējami nepatīkami starpgadījumi, kad banka pēkšņi “atceras” par nesamaksātajām 2 kapeikām un iekasē par tām sodus.
Kā veikt pirmstermiņa atmaksu
Pirmstermiņa atmaksas algoritms – pilna vai daļēja – ir atkarīgs no aizdevuma līguma nosacījumiem. Bet parasti tas notiek šādi:
- Klientam ir jāpaziņo bankai par gaidāmo maksājumu (parasti tiek noteikts vismaz 2 nedēļu periods, bet dažas bankas ļauj atmaksāt parādu jebkurā laikā un bez iepriekšēja brīdinājuma);
- Nākamā maksājuma dienā vai jebkurā patvaļīgā dienā (atbilstoši līgumam) iemaksāt nepieciešamo summu kartē vai kontā;
- Iesniegt kredīta pieteikumu;
- Sagaidiet, kamēr līdzekļi tiks norakstīti un saņemiet jaunu maksājumu grafiku vai izziņu par parāda pilnu atmaksu.
Katra banka nosaka savus noteikumus pirmstermiņa atmaksai. Dažiem pietiek ar to, ka kartē vai kontā ir vajadzīgā summa (piemēram, iemaksāta bankomātā vai pārskaitīta ar starpbanku pārskaitījumu), un dažiem ir nepieciešams skaidras naudas iemaksa caur kasi.
Progresīvākās bankas kopumā paredzēja iespēju pirmstermiņa parādu atmaksāt internetā, piemēram, neapmeklējot filiāli un neaizpildot pieteikumu. Lai to izdarītu, pietiek ar visaptverošu pakalpojumu līgumu un zināt kartes vai konta informāciju, no kuras tiek debetēti līdzekļi.
Šīs parāda atmaksas metodes tehniskie ierobežojumi noved pie tā, ka:
- jūs varat norakstīt līdzekļus tikai maksājuma dienā, nevis jebkurā patvaļīgā dienā;
- ārkārtas maksājuma summa nevar būt mazāka par nākamo (t.i., jāatmaksā summa, kas ir vismaz 2 reizes lielāka par nākamo maksājumu).
Taču programmētāji šos ierobežojumus pamazām apiet, un pilnīgi iespējams, ka tuvākajā laikā pirmstermiņa atmaksas iespējas būs praktiski neierobežotas.
Citas bankas - piemēram, VTB 24 un vairākas citas - nodrošina iespēju veikt pirmstermiņa atmaksu, izmantojot bankomātu. Bet tas darbojas tikai tad, ja līdzekļi tiek debetēti no kartes. Lai programma “saprastu”, ka tai ir jānoraksta nauda kā pirmstermiņa atmaksa, tas jānorāda tieši, veicot maksājumu.
Tajā pašā laikā ir ierobežojumi maksimālās maksājuma summas veikšanai, izmantojot bankomātu, parasti tas ir 30-50 tūkstoši rubļu. Ja jums ir nepieciešams maksāt vairāk, jums būs jāsazinās ar filiāli.
Maksājuma samazinājums vai termiņa samazināšana
Nereti bankas saviem klientiem neatstāj alternatīvas un piedāvā tikai ikmēneša maksājuma samazinājumu pirmstermiņa atmaksai, turklāt ir iespējams arī samazināt aizdevuma līguma termiņu.
Kurš no šiem ir izdevīgāks?
Ja domā tīri psiholoģiski, tad maksājuma samazinājums izskatās diezgan pievilcīgs: tiek samazināts ikmēneša slogs budžetam, un klientam ir brīvi līdzekļi, ko viņš var tērēt pirmstermiņa atmaksas apjoma palielināšanai. Situācijā, kad kredīta maksājums veido ievērojamu daļu no izmaksām, tas paliek vienīgais veids, kā atbrīvot kādus līdzekļus.
Taču matemātika saka, ka no procentu taupīšanas viedokļa izdevīgāk ir nevis samazināt priekšlaicīgo maksājumu apjomu, bet gan saīsināt līguma termiņu.
Paskaidrosim ar piemēru. Petrovs kredītu paņēma 2016. gada septembrī, aizdevuma parametri ir šādi:
- maksājuma summa - 9 175 rubļi mēnesī;
- pārmaksa - 200 204 rubļi (57,2% no parāda).
Pieņemsim, ka gadu vēlāk Petrovam bija brīvi 50 000 rubļu, kurus viņš nolēma tērēt aizdevuma pirmstermiņa atmaksai. Ja viņš izvēlējās samazināt ikmēneša summu, tad jaunie aizdevuma parametri būs šādi:
- maksājuma summa - 7 664 rubļi (par 1 511 rubļiem mazāk);
- pārmaksa - 177 901 rublis (50,8% no parāda).
Ja viņš izvēlēsies samazināt aizdevuma termiņu, tad skaitļi būs atšķirīgi:
- maksājuma summa - 9 175 rubļi (tas pats);
- pārmaksa - 150 326 rubļi (42,95% no parāda).
Tādējādi bija ievērojams procentu ietaupījums - bankas klienta kabatā palika 27 575 rubļi. Turklāt, samazinot termiņu, aizdevums tiks atmaksāts jau 2020. gada novembrī, savukārt, samazinoties maksājuma apjomam, kredītsaistību beigas pienāks tikai 2021. gada septembrī, t.i., aizņēmējs paguvis “ ietaupi” gandrīz veselu gadu!
Likumsakarīgi, ka bankām nepatīk saīsināt aizdevuma termiņus, jo tās zaudē lielāko daļu savas peļņas un vairumā gadījumu kredītņēmējus par šo iespēju nemaz neinformē. Starp citu, ar diferencētiem maksājumiem (pakāpeniski samazinot ikmēneša maksas lielumu) termiņa samazināšana ir vēl izdevīgāka.
Ko izvēlēties galu galā - paliek aizņēmēja ziņā, un tas ir jāizvēlas, pamatojoties uz pašreizējiem apstākļiem. Dažkārt parādu sloga samazināšana ir vienkārši nepieciešama, un tad priekšroka jādod šai pirmstermiņa atmaksas metodei.
Pastāv uzskats, ka ar ilgtermiņa kreditēšanu - piemēram, hipotēku, vislabāk ir nevis saīsināt termiņu, bet gan samazināt ikmēneša parādu slogu, jo inflācija ar laiku devalvēs būtisku maksājuma daļu, un tā kļūst vieglāk pildīt savus pienākumus.
Kam jāpievērš uzmanība
Pirms sākat agrīnu papildināšanu, jums rūpīgi jāizlasa un jāiepazīstas ar noteikumiem. Tāpēc dažreiz bankas nosaka šādus ierobežojumus:
- pirmstermiņa atmaksas dienā;
- par minimālo atmaksas summu - parasti tā ir vienāda ar standarta maksājumu;
- par maksājuma veidu utt.
Ja līgumā ir noteiktas komisijas maksas vai soda naudas par pirmstermiņa atmaksu, tad tās ir nelikumīgas. Jūs varat tos apstrīdēt tiesā.
Daļējai pirmstermiņa atmaksai noteikti saņemiet jaunu maksājumu grafiku. Tam jābūt apliecinātam ar apaļu zīmogu un jāparaksta par aizdošanu atbildīgajai amatpersonai. Pat ja maksājumi tiek atstāti 1-2 reizes, šis grafiks joprojām ir jāsastāda. Pārliecinieties, ka tajā nav pazudis nākamā maksājuma datums, pretējā gadījumā varat to nokavēt.
Pirms piesakāties "agrīnajam termiņam", pārliecinieties, vai kontā ir pietiekama summa. Labāk to nolikt iepriekš un neatstāt uz vēlāku laiku: viss var notikt – aizmirsti vai bankomāts nedarbosies.
Ja banka atļauj pirmstermiņa atmaksu jebkurā dienā, tad tā var norakstīt visus kartē iemaksātos līdzekļus, tiklīdz tā saņem no jums pieteikumus. Un tad maksājuma dienā kontā būs 0 rubļu, un tas ir pilns ar kavēšanos un sodiem. Tāpēc īsi pirms parastā maksājuma datuma pārliecinieties, vai jūsu kontā ir pietiekami daudz naudas.
Tādējādi aizdevuma pirmstermiņa atmaksa ir reāls veids, kā ietaupīt savus līdzekļus procentu maksāšanai. Tiesības uz "priekšlaicīgu termiņu" ir nostiprinātas likumā, un banka nevar radīt tam šķēršļus. Ievērojamus ietaupījumus iespējams panākt, samazinot aizdevuma līguma termiņu. Bet atsevišķos gadījumos kredītsloga mazināšanai var izmantot arī ikmēneša maksājuma apmēra samazinājumu. Pirms pirmstermiņa maksājuma veikšanas jāpārliecinās, vai pēc līdzekļu norakstīšanas kontā paliks pietiekami daudz naudas parāda apkalpošanai. Ja ar atmaksas palīdzību jūs pilnībā slēdzāt aizdevumu, neaizmirstiet paņemt no bankas atbilstošu sertifikātu.
Bankām ir negatīva attieksme pret kredītu parādniekiem, tomēr tās neatbalsta kredītu pirmstermiņa atmaksu, jo tiek atņemta daļa peļņas.
Arī aizņēmējs ne vienmēr gūst labumu no aizdevuma līguma pirmstermiņa slēgšanas.
Izpratīsim kredīta pirmstermiņa atmaksas nianses.
Pirmstermiņa atmaksa ir līdzekļu iemaksa kredīta dzēšanai papildus kārtējam aizdevuma maksājumam. Pirmstermiņa maksājums ir brīvprātīgs pakalpojums, un to var pieprasīt aizņēmējs tikai pēc paša pieprasījuma.
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa ir izdevīga aizņēmējam, bet bankas darbinieki nebūt nav apmierināti ar šādu klienta lēmumu. Kāpēc?
Jo mazāk laika aizņēmējs izmantos aizdevuma naudu, jo mazāka būs pārmaksa.
Ja patēriņa kredītu pirmstermiņa atmaksa dod minimālu ietaupījumu uz parāda summas, tad hipotēkas vai auto kredīta gadījumā pārmaksa par kredīta finansējumu visā termiņā var būt līdz pat 100% no aizdevuma korpusa.
Pirmstermiņa atmaksa samazina bankas plānotos ienākumus.
Iepriekš, līdz 2011.gadam, visu banku aizdevuma līgumos bija punkts, saskaņā ar kuru kredītņēmējam tika piemērotas soda sankcijas par kredīta pirmstermiņa atmaksu.
Kopš 2011. gada novembra ir izdarīti grozījumi Krievijas Federācijas Civilkodeksā, saskaņā ar kuru jebkuram aizņēmējam ir tiesības atmaksāt parādu pirms termiņa (pilnībā vai daļēji), ja banka ir rakstiski informēta par gaidāmo. kredīta atmaksa vienu mēnesi uz priekšu. Par to kredītiestādēm nevajadzētu iekasēt soda naudu.
Federālais likums Nr.284, kas stājās spēkā 2011. gada 19. oktobrī, un Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 809. pants nosaka aizņēmēju tiesības uz aizdevuma līgumu pirmstermiņa slēgšanu. Šis noteikums attiecas arī uz tiem klientiem, kuri ņēma kredītu pirms grozījumu pieņemšanas.
Tiesa, bankas, pielāgojoties jaunajiem apstākļiem, iespējamos zaudējumus cenšas kompensēt dažādos veidos, piemēram:
- noteikt paaugstinātas komisijas maksas (Mājas kredītbanka);
- iekasēt komisiju par maksājumu grafika pārrēķinu;
- noteikt moratoriju uz vairākiem mēnešiem un summu limitus (VTB 24);
- atteikt aizņēmējiem, kuri ļaunprātīgi izmanto pirmstermiņa atmaksu šādos aizdevumos (daudzās bankās).
Ja aizņēmējs maksā summu, kas pārsniedz grafikā norādīto maksājumu, bet tajā pašā laikā ir nepietiekama visa parāda segšanai, tad runa ir par daļēju atmaksu.
Piemēram, aizdevuma atmaksas datums saskaņā ar līgumu ir 1. septembris, un jums atlicis maksāt tikai 6000 rubļu. Līdz 1. jūlijam saskaņā ar grafiku jums jāiemaksā 2000 rubļu.
Jūs varat veikt 2 maksājumus vienlaikus - tas ir, 4000 rubļu, bet jūs neatmaksājat parādu pilnībā. Daļējas pārmaksas dēļ tiek samazināta pamatparāda summa.
Šajā gadījumā bankai ir pienākums pārskatīt līgumu, pamatojoties uz atmaksas shēmu, piemēram:
- Annuitātes grafiks(maksājums vienādās summās) paredz turpmāko maksājumu summas pārrēķinu uz leju. Tajā pašā laikā maksājums tiek samazināts tikai uz pamatparāda rēķina, un procenti un komisijas maksa nesamazinās.
- Diferencēts grafiks(maksājumu samazināšanās raksturs) nozīmē aizdevuma atmaksas termiņa samazināšanos.
Tādējādi daļējas pirmstermiņa atmaksas gadījumā tiek samazināts aizdevuma termiņš vai samazināti ikmēneša maksājumi.
Izmantojot mūža rentes maksājumu grafiku, pirmajos gados aizņēmējs maksās galvenokārt procentus. To var redzēt maksājumu grafikā.
Procenti tiek aprēķināti katru dienu par pamatparāda atlikumu, un, jo ātrāk tie samazināsies, jo mazāka būs galīgā pārmaksa.
Tādējādi, ja no paša aizdevuma sākuma jūs aktīvi atmaksājat parādu, veidojot summas, kas pārsniedz grafikā norādītās vērtības, tad pārmaksa ievērojami samazināsies.
Aktīva atmaksa pēc puses aizdevuma termiņa beigām nav izdevīga, jo galvenie procenti jau ir samaksāti, paliek tikai aizdevuma daļa.
Izmantojot diferencētus maksājumus, klientam izdevīgāk ir samazināt aizdevuma termiņu.
Kopumā abas iespējas ir kaut kādā veidā izdevīgas kredītņēmējam, īpaši, ja banka līgumā nav noteikusi nekādus ierobežojumus pirmstermiņa atmaksai.
Ja aizņēmējs samaksā visu summu ilgi pirms līgumā noteiktā datuma, tad runa ir par pilnu pirmstermiņa atmaksu. Šajā gadījumā klients ievērojami ietaupa uz procentiem, komisijas maksām un tiek atbrīvots no parādiem.
Tas ir izdevīgi klientam gan ar mūža renti, gan ar diferencētu atmaksas grafiku.
Lai slēgtu visu parādu pirms termiņa, jums par savu nodomu jāpaziņo bankai (vēlams 30 dienas iepriekš) un pēc tam jāiemaksā nepieciešamā summa atmaksas kontā.
Banka noraksta no konta visu parāda summu un vienpusēji slēdz aizdevuma līgumu. Šādā gadījumā aizņēmējam ir jādodas uz kredītnodaļu un jāpaņem izziņa par parādu neesamību, lai pasargātu sevi no turpmākām prasībām.
Dažās bankās klientam tiek piedāvāts uzrakstīt iesniegumu, tad bankas darbinieks līgumu slēdz manuāli.
Kura iespēja tiek izmantota konkrētajā bankā, ir norādīts aizdevuma līgumā.
Pilna kredīta atmaksa pirms termiņa – atbildīga procedūra. Visas detaļas labāk precizēt ar banku, lai nerastos pārpratumi.
Lai veiksmīgi slēgtu kredīta parādu pirms termiņa, izpildiet šo darbību algoritmu:
- Paziņojiet bankai 30 dienu laikā, uzrakstiet paziņojumu par savu nodomu.
- Norādiet parāda summu. Ja noguldīsi vismaz par 1 kapeiku mazāk, aizdevuma līgums netiks slēgts.
- Atmaksāt parādu.
- Paņemiet sertifikātu par parādu neesamību saskaņā ar slēgtu līgumu.
Ar daļēju atmaksu klientam ir ļoti viegli apmulst, cik viņam vēl ir jāmaksā.
Lai uzzinātu atlikušo summu, veicot papildu naudu, kas pārsniedz obligāto maksājumu, jāsazinās ar tās bankas kredītdaļas darbinieku, kurā aizdevums tika izsniegts.
Ja līgumā ir paredzēta iespēja kredītu apmaksāt ar internetbankas starpniecību, tad ikmēneša maksājuma apmēru, kā arī turpmāk maksājamo summu aprēķinās kalkulators.
Ja, saņemot kredītu, tika apmaksāta apdrošināšana, aizņēmējam ir tiesības pieprasīt apdrošināšanas prēmijas apmēra pārrēķinu.
Tiesa, kredītu juristi uzskata – ja kredītlīgums tiek lauzts pirms termiņa, apdrošinājuma summa ir vienāda ar nulli un kredītņēmējs vairs nevar rēķināties ar apdrošināšanas maksājumiem.
Taču juristi ir gatavi aizstāvēt aizņēmēja tiesības tiesā, ja banka pēc iesnieguma labprātīgi nepārrēķinās apdrošināšanu un neatdod starpību.
Pastāv mīts, ka pirmstermiņa parāda atmaksa bankā sabojā kredītvēsturi. Tā nav gluži taisnība.
Kredītvēstures kvalitāti tieši ietekmē:
- kavēšanās;
- parāda piedziņa no klienta tiesas ceļā;
- klienta anketā norādītie neprecīzie dati;
- vienlaikus liels skaits mikroaizdevumu.
Tomēr nevajadzētu ļaunprātīgi izmantot pirmstermiņa atmaksu. Ja klients bieži atmaksā parādu pirms termiņa, nākamais pieteikums var tikt noraidīts.
Īpaši tas attiecas uz kredītņēmējiem, kuri atmaksā kredītus uz trešdaļu vai pusi no līgumā noteiktā termiņa.
Piezīme! Pastāv tā saucamais "pelēkais saraksts", kurā bankas ievada klientus, kuri kredītu atmaksājuši vairāk nekā 3 reizes pirms termiņa, liedzot viņiem nopelnīt plānoto summu.
Personai atrašanās šajā sarakstā var būt par iemeslu atteikumam jebkurā bankā. Starp citu, bankām nav pienākums informēt klientu par pieteikuma noraidīšanas iemesliem, tāpēc “pelēkais saraksts” tiek izmantots diezgan aktīvi.
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas iezīmes Krievijas bankās
Neskatoties uz to, ka kopš 2011. gada Krievijā ir legalizēta aizdevuma pirmstermiņa atmaksas iespēja, katrai bankai šajā jautājumā ir noteiktas iezīmes.
Sberbank ļauj pirmstermiņa atmaksāt gan hipotēkas, gan patēriņa kredītus, ir atļauta pilnīga un daļēja atmaksa.
Lai veiktu pilnu atmaksu, jums ir:
- Iemaksājiet visu atlikušo summu savā kontā.
- Uzrakstiet pieteikumu ar lūgumu par aizdevuma saistību pirmstermiņa izpildi.
- Pārskaitiet nepieciešamo summu uz bankas kontu.
- Gaidiet naudas izņemšanu.
- Saņemiet no bankas sertifikātu par pretenziju neesamību.
Daļējas atmaksas gadījumā finanšu iestāde veic pārrēķinu un maina maksājumu grafiku. Veicot lielu summu, tie parasti samazina aizdevuma termiņu un turpmāko maksājumu apjomu.
Ja klients vēlas, Sberbank ļauj palielināt regulāro iemaksu apjomu, vienlaikus samazinot termiņu.
Gadījumos, kad kredītam tiek izsniegta apdrošināšana, naudu klientam var atdot tikai par neizmantoto termiņa daļu. Šim nolūkam tiek rakstīts iesniegums bankai vai apdrošinātājam. Paraugu nodrošinās banka.
Kādi dokumenti ir nepieciešami? Iesniegumam pievienotas kopijas:
- pases;
- aizdevuma līgums;
- sertifikāti par parādu neesamību.
Padoms! Vispirms pārliecinieties, vai līgumā ar apdrošināšanas kompāniju ir paredzēta naudas līdzekļu atgriešana priekšlaicīgas pārtraukšanas gadījumā, pretējā gadījumā naudu par apdrošināšanu atdot nebūs iespējams.
Šī banka arī ļauj pirms termiņa norēķināties par aizdevuma, gan daļēju, gan pilnu. Procedūra tiek veikta pēc aizņēmēja pieprasījuma.
Ir 2 daļējas atmaksas veidi:
- iemaksu samazinājums sākotnējā termiņā;
- termiņa samazināšana ar nosacījumu saglabāt sākotnējo maksājumu summu.
VTB 24 nav nekādu ierobežojumu un sankciju kredītņēmējiem, kuri nolemj atmaksāt bankai pirms termiņa. Klients var jebkurā laikā lauzt aizdevuma līgumu.
VTB 24 Bank klientam, kurš plāno kredīta pirmstermiņa atmaksu, jāsazinās ar bankas filiāli, jāuzrāda pase un līguma numurs, kā arī jāuzraksta iesniegums.
Funkcijas, kas jāzina VTB klientam:
- Rakstisks paziņojums bankai tiek nosūtīts vismaz 24 stundas pirms plānotās atmaksas.
- Nauda tiek izmaksāta jebkurā pieteikumā norādītajā dienā.
- Ja nauda norādītajā datumā bankā netiks saņemta, klienta prasība tiks dzēsta.
- Pēc aizdevuma pirmstermiņa atmaksas jāpārliecinās, vai aizdevums ir slēgts.
Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa šajā finanšu iestādē ietver arī 2 iespējas:
- aizdevuma termiņa samazināšana;
- maksājumu samazināšana.
Tāpat par savu nodomu bankai ir jāpaziņo rakstiski.. Pieteikumā, kas iesniegts pirms maksājuma datuma, jānorāda summa, par kādu tiek veikta pirmstermiņa atmaksa.
Bankas darbiniekam jālūdz viņa pieteikuma fotokopija ar saņemšanas apstiprinājumu un iestādes zīmogu. Tālāk naudas līdzekļi tiek pārskaitīti uz klienta kontu vai ieskaitīti kasē skaidrā naudā.
Padoms! Noteikti pārliecinieties, vai pārskaitītie līdzekļi tiek ieskaitīti atlikumā.
Atmaksas brīdī aizņēmēja kontā ir jābūt pietiekami daudz līdzekļu, lai atmaksātu visu parādu, plus norunāto ikmēneša maksājumu. Pretējā gadījumā aizdevums netiks slēgts.
Aizdevuma pirmstermiņa slēgšana ir jebkura aizņēmēja tiesības. Taču, lai to izmantotu sev visizdevīgāk, jāņem vērā nianses, kas aprakstītas iepriekš rakstā.
Turklāt pirmstermiņa atmaksu nevajadzētu aiznest, lai neatņemtu sev iespēju nākotnē saņemt kredītu.
Video: Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa