Pelunasan awal pinjaman - cara mengatur dengan benar dan tidak membuat kesalahan dalam perhitungan. Nuansa pelunasan awal pinjaman Yang sisi hukum
Hanya beberapa tahun yang lalu, bagi mereka yang memutuskan untuk mengambil pinjaman dari bank, pertanyaan yang membara adalah apakah mungkin untuk melunasi pinjaman konsumen lebih cepat dari jadwal.
Karena undang-undang tidak mengatur hal ini dengan cara apa pun, setiap bank memiliki aturannya sendiri. Di suatu tempat ada moratorium pembatalan awal. Artinya, untuk melakukan pembayaran dalam jumlah yang lebih besar dari yang ditentukan dalam jadwal, perlu untuk melunasi pinjaman untuk jangka waktu tertentu (misalnya, enam bulan).
Di negara lain, denda dikenakan untuk prosedur penebusan awal.
Dengan cara ini, bank berusaha untuk mencegah nasabah melakukan pelunasan lebih awal. Alasannya sederhana: untuk lembaga kredit, pinjaman yang dilunasi lebih cepat dari jadwal adalah hilangnya pendapatan bunga. Dan ini sudah menjawab pertanyaan apakah pelunasan pinjaman lebih awal bermanfaat bagi peminjam.
Pembayaran lebih awal di bawah undang-undang saat ini
Sekarang Anda dapat membayar kembali pinjaman anuitas lebih cepat dari jadwal di bank mana pun. Undang-undang mengatur bahwa kreditur tidak memiliki hak untuk melarang peminjam membayar uang lebih cepat dari yang direncanakan, serta untuk menetapkan persyaratan apa pun untuk pembayaran lebih awal (misalnya, bank tidak dapat menetapkan jumlah minimum kontribusi tambahan atau frekuensinya).
Bank hanya dapat memasukkan dalam perjanjian pinjaman klausul tentang hasil pelunasan awal pinjaman konsumen: dengan penurunan jangka waktu pinjaman atau dengan penurunan pembayaran bulanan.
Beberapa mungkin menawarkan pelanggan pilihan, sementara yang lain hanya meninggalkan satu cara. Dalam hal ini, peminjam hanya dapat menerima, karena undang-undang hanya mengatakan bahwa klien memiliki hak untuk melakukan pelunasan awal sebagian dan seluruhnya. Pada saat yang sama, jangka waktu atau pembayaran bulanan akan berkurang, tidak tertulis di mana pun.
Jadi, setelah membahas apa itu early redemption dan apakah diperbolehkan atau dilarang, mari kita bicara tentang seberapa menguntungkannya.
Apakah menguntungkan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal?
Seperti yang telah disebutkan, jika klien membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal, bank kehilangan bunga. Dan karena bank tidak menerima bunga, maka peminjam tidak membayarnya. Ternyata pelunasan awal sebagian pinjaman bank bermanfaat.
Ada beberapa hal penting yang perlu diingat saat membayar lebih awal.
Pertama, penghitungan ulang bunga hanya berlaku untuk pembayaran di masa mendatang. Jika Anda membayar pinjaman selama satu tahun, maka tidak ada yang akan mengembalikan bunga untuk periode ini. Anda menggunakan dana pada waktu itu, oleh karena itu, bank dengan jujur mendapatkan bunga yang dibayarkan.
Kedua, bank hanya akan menghitung ulang bunga. Tidak peduli berapa kali Anda melakukan pelunasan lebih awal, hutang pokok tidak akan berubah dari ini. Artinya, itu akan berkurang, tentu saja, tetapi dengan jumlah yang Anda bayar. Selain itu, bank tidak akan menghapus apapun.
Ketiga, bank akan menerima bunganya dalam hal apa pun. Sesuai dengan perjanjian pinjaman, bagian komponen pembayaran dihapuskan dengan urutan sebagai berikut:
- hukuman, hukuman;
- utang jatuh tempo;
- bunga untuk bulan berjalan;
- utang utama.
Seperti yang Anda lihat, sampai bank benar-benar menghapus semua akumulasi utang, tidak ada pembicaraan untuk mengurangi utang pokok.
Berapa jumlah utang pokok yang akan berkurang setelah "jatuh tempo awal"?
Dalam jadwal pembayaran Anda, setiap pembayaran bulanan dibagi menjadi 2 bagian: pokok dan bunga pinjaman. Selama sebulan, bank harus mengambil bunga dari Anda secara total seperti yang tertulis dalam jadwal.
Oleh karena itu, ketika Anda datang ke bank dengan sejumlah uang tertentu, ingatlah bahwa hutang pokok tidak akan berkurang olehnya, tetapi oleh selisih antara jumlah yang dibayarkan dan bunga untuk bulan tersebut.
Misalnya, klien melakukan pembayaran lebih awal pada bulan Maret, di mana bank harus menerima 3.850 rubel bunga darinya. Klien menyetor 40.000 rubel ke dalam akun. Setelah prosedur pembayaran awal, hutang pinjaman akan berkurang 36.150 rubel.
Kapan harus membayar lebih awal?
Seberapa menguntungkan pelunasan awal akan tergantung pada berapa lama setelah mengambil pinjaman untuk melaksanakannya. Ingat aturan kedua: hanya persentase yang dihitung ulang. Oleh karena itu, disarankan untuk mengeluarkan pelunasan lebih awal pada periode di mana bunga paling banyak dibebankan.
Buka jadwal pembayaran Anda dan lihat kolom bunga pinjaman. Terlepas dari apakah pembayaran Anda dibedakan atau anuitas, jumlah bunga yang dikenakan terus menurun. Artinya, di bulan-bulan pertama mereka adalah yang terbesar.
Dengan pembayaran anuitas, kira-kira pada pertengahan jangka, jumlah yang diambil untuk menggunakan pinjaman disamakan dengan jumlah yang digunakan untuk melunasi hutang pinjaman. Pada paruh kedua jangka waktu perjanjian pinjaman, bunga yang diterima lebih sedikit daripada hutang utama.
Kesimpulan sederhana mengikuti dari ini.
Lebih menguntungkan untuk melakukan pelunasan lebih awal pada paruh pertama jangka waktu perjanjian pinjaman.
Jika Anda melakukan ini lebih dekat dengan penutupan pinjaman yang direncanakan, maka Anda praktis tidak akan menerima manfaat apa pun. Tutup saja pinjaman beberapa bulan sebelumnya. Namun, itu akan membawa lebih banyak kepuasan moral.
Mengurangi jangka waktu atau pembayaran: mana yang lebih menguntungkan?
Jika bank telah memutuskan agar Anda mengurangi jangka waktu atau pembayaran, maka tidak ada yang perlu dipikirkan: Anda perlu mendapatkan manfaat maksimal dalam keadaan yang ditawarkan.
Jika keputusan jatuh pada Anda, maka mau tidak mau ada keinginan untuk menabung lebih banyak. Buatlah agar Anda akhirnya membayar lebih sedikit bunga.
Apa yang harus saya lakukan?
Pertama-tama, Anda harus ingat bahwa kelebihan pembayaran secara langsung tergantung pada jangka waktu perjanjian pinjaman. Semakin lama Anda melunasi pinjaman, semakin banyak Anda membayar. Sudah mengikuti dari sini bahwa lebih menguntungkan untuk mengurangi jangka waktu pinjaman.
Oleh karena itu, memilih metode pelunasan lebih awal, Anda perlu membangun beban keuangan Anda. Jika Anda memiliki banyak pinjaman, total pembayaran yang memakan setengah gaji, akan lebih logis untuk mengurangi pembayaran. Biarkan Anda menabung lebih sedikit dari yang Anda bisa, tetapi akan menjadi lebih mudah bagi Anda untuk melunasi pinjaman.
Jika Anda puas dengan jumlah pembayaran bulanan dan setelah itu ada cukup uang yang tersisa untuk mempertahankan gaya hidup Anda yang biasa, maka Anda perlu mengurangi jangka waktu pinjaman. Ini tidak akan lebih sulit bagi Anda, karena pembayarannya tidak akan meningkat. Dan tingkat bunga akan menjadi nyata.
Untuk memverifikasi manfaat pengurangan jangka waktu, Anda dapat menghubungi bank dan meminta untuk melihat dua opsi untuk jadwal: yang pertama - dengan penurunan jangka waktu, yang kedua - dengan penurunan pembayaran selama pelunasan awal dengan jumlah yang sama .
Mereka tidak akan memberi tahu Anda formula perhitungan yang dilakukan selama pelunasan awal. Ya, dan karyawan hanya mengetahuinya secara umum, semuanya dihitung oleh program. Namun, Anda dapat dengan mudah memahami opsi mana yang lebih menguntungkan. Untuk melakukan ini, Anda perlu melihat kolom "Total" di kolom dengan pembayaran bunga di kedua jadwal. Jika pinjamannya cukup besar, maka selisihnya bisa mencapai 100-150 ribu rubel.
Dengan pengurangan jangka waktu, kelebihan pembayaran akan lebih kecil daripada penurunan pembayaran bulanan.
Untuk memahami bagaimana pelunasan pinjaman lebih awal terjadi, Anda perlu memahami bagaimana pembayaran pinjaman bulanan dilakukan.
Sebagai aturan, ketika orang datang ke bank dan memberikan uang kepada seorang karyawan, mereka berpikir bahwa dengan cara ini mereka langsung melakukan pembayaran pinjaman. Meskipun perjanjian pinjaman menyatakan bahwa hal ini tidak terjadi.
Rekening di mana utang pinjaman dicatat secara langsung dimulai pada 455. Ambil dokumen dan lihat ke rekening mana Anda menyetor uang. Itu dimulai dengan 423 atau 408.
Fakta ini tidak tergantung dari bank mana pinjaman itu diambil, karena sistem akunnya sama di mana-mana, diatur oleh Bank Rusia.
Anda menyetor uang ke akun ini dan tetap di sana sampai tanggal pembayaran berikutnya. Dan pada hari ini, mereka secara otomatis masuk ke akun 455, di mana mereka tercermin sebagai pembayaran bulanan.
Tidak peduli berapa banyak yang Anda masukkan ke dalam rekening untuk mendebit, persis jumlah yang disediakan oleh jadwal akan digunakan untuk membayar kembali pinjaman.
Apa yang diperlukan untuk melunasi pinjaman lebih awal? Agar pelunasan awal berhasil, Anda harus menyelesaikan prosedur ini sendiri di Rekening Pribadi Anda di situs web bank Anda, atau datang ke bank dan memberi tahu karyawan bahwa Anda ingin lebih banyak dana yang dibelanjakan untuk pinjaman daripada yang direncanakan.
Pada saat yang sama, karyawan akan memberi Anda untuk menandatangani aplikasi pelunasan lebih awal. Setiap bank memiliki bentuknya masing-masing, tetapi informasi tentang perjanjian pinjaman, jumlah dan tanggal pendebetan pasti ada.
Kemungkinan besar, Anda tidak perlu menulis pernyataan sendiri: formulir seperti itu biasanya dibuat oleh program, setelah itu klien hanya membubuhkan tanda tangannya.
Tenggat waktu untuk pelaksanaan aplikasi harus diklarifikasi dengan lembaga kredit: di suatu tempat pembayaran dilakukan pada hari kerja berikutnya, di suatu tempat pada hari yang sama. Dan beberapa bank mempraktekkan pelunasan lebih awal secara online.
Siapa yang dapat mengajukan permohonan pelunasan lebih awal?
Untuk pinjaman konsumtif, peminjam biasanya satu orang. Peminjam bersama adalah fenomena langka. Tetapi hipotek, sebaliknya, lebih sering diambil oleh suami dan istri bersama. Apalagi, di sejumlah bank, pasangan diwajibkan menjadi co-borrower.
Dalam hal ini timbul pertanyaan apakah orang yang terdaftar kedua dalam perjanjian pinjam meminjam dapat melaksanakan tata cara pelunasan dipercepat. Tentu saja, persyaratannya tergantung pada bank.
Namun, dari sudut hukum, kedua rekan peminjam memiliki hak dan kewajiban yang sama dalam kaitannya dengan pinjaman bersama.
Salah satu peminjam bersama memiliki hak untuk melakukan pembayaran lebih awal (penuh atau sebagian).
Situasi sebaliknya diamati jika salah satu pasangan mengambil pinjaman, dan yang kedua, tidak menjadi peminjam bersama, ingin melakukan prosedur pelunasan lebih awal. Dia akan dapat mentransfer dana ke akun, karena siapa pun dapat melakukan ini, tetapi dia tidak akan dapat menulis aplikasi untuk pelunasan lebih awal.
Penukaran awal oleh proxy
Dalam hal ini, perlu untuk datang ke bank kepada peminjam, atau memintanya untuk mengeluarkan surat kuasa notaris untuk pasangannya, di mana dia menuliskan kekuatan apa yang dia izinkan untuk digunakan.
Semakin rinci hak-hak wali amanat dijelaskan dalam surat kuasa, semakin baik. Prosedur pelunasan pinjaman lebih cepat dari jadwal oleh wali amanat di setiap bank berbeda, jadi Anda tidak boleh salah paham dengan frasa umum.
Terlepas dari bank kreditur, notaris harus menulis informasi berikut dalam surat kuasa:
- data prinsipal dan orang yang berwenang;
- perjanjian pinjaman yang dibuatkan surat kuasa;
- operasi, yang kinerjanya disediakan oleh surat kuasa ini (memperoleh sertifikat, melakukan pelunasan lebih awal penuh atau sebagian, dan sebagainya).
Jika ternyata hanya hak untuk mengeluarkan pelunasan awal pinjaman konsumen yang terdaftar dalam surat kuasa, maka setelah itu Anda tidak mungkin diberi tahu apakah uang itu berhasil didebit atau ada masalah.
Kesimpulan
Jadi, pelunasan awal dapat dikeluarkan oleh salah satu peminjam bersama untuk jumlah berapa pun. Anda dapat melakukan ini sesering yang Anda suka, bank tidak berhak mengganggu prosedur ini. Ini bermain di tangan klien, jadi jika memungkinkan, lebih baik membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal.
Untuk mendapatkan manfaat maksimal, Anda harus mengurangi jangka waktu pinjaman, bukan pembayaran bulanan. Adapun pertanyaan tentang kapan mungkin untuk membayar kembali pinjaman di bank lebih cepat dari jadwal, disarankan untuk melakukan ini di paruh pertama masa kontrak: penghematan bunga dimaksimalkan.
Semakin lama pinjaman dilunasi, semakin tinggi kelebihan pembayarannya. Oleh karena itu, banyak peminjam, jika memungkinkan, berusaha melunasi utang lebih cepat dari jadwal. Apa saja fitur pelunasan awal pinjaman di Sberbank pada tahun 2020?
Pembaca yang budiman! Artikel tersebut berbicara tentang cara-cara khas untuk menyelesaikan masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalah Anda dengan tepat- hubungi konsultan:
APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.
Ini cepat dan BEBAS!
Bisakah saya melunasi pinjaman segera setelah pendaftaran? Tidak. Sebagai aturan, perjanjian pinjaman menetapkan periode tertentu di mana peminjam harus melakukan pembayaran.
Tetapi ini tidak berarti bahwa tidak mungkin untuk memenuhi kewajiban kredit lebih cepat dari jadwal. Hal utama adalah mengetahui nuansa prosedur. Bagaimana cara melunasi pinjaman di Sberbank lebih cepat dari jadwal pada tahun 2020?
Aspek Penting
Di tingkat legislatif, tidak ada konsep pasti tentang pelunasan awal pinjaman bank. Untuk alasan ini, tidak semua peminjam benar memahami esensi dari prosedur.
Misalnya, banyak yang percaya bahwa dengan melakukan pembayaran bulanan lebih dari jumlah yang jatuh tempo, mereka membayar sebagian lebih cepat dari jadwal.
Atau mereka membayar sebagai pembayaran jumlah yang sama dengan total hutang dan sangat terkejut ketika, setelah beberapa bulan, mereka mengetahui tentang bunga yang masih harus dibayar dan pinjaman yang belum dibayar.
Persyaratan pelunasan lebih awal untuk penutupan lebih awal secara jelas dinyatakan dalam perjanjian dengan bank. Selain itu, prosedur terpisah disediakan untuk pembayaran penuh dan sebagian.
Undang-undang tidak melarang klien membayar lebih dari yang diperlukan untuk pembayaran bulanan. Namun, bank berhak, atas kebijakannya sendiri, untuk memperhitungkan jumlah uang yang melebihi pembayaran.
Artinya, setelah membayar seribu rubel lebih dalam satu bulan, ini tidak berarti bahwa jumlah pembayaran berikutnya telah berkurang.
Biasanya, kelebihan pembayaran dipotong dari pembayaran terakhir, mengurangi total jangka waktu pinjaman. Ternyata jangka waktu pinjaman dan jumlah kelebihan pembayaran berkurang, tetapi pembayaran harus dilakukan sesuai dengan pembayaran penuh.
Sejak 2011, Sberbank tidak membebankan komisi untuk pembayaran lebih awal. Jumlah yang diperlukan untuk pelunasan lebih awal tergantung pada jadwal pembayaran.
Dengan pembayaran yang berbeda, Anda hanya perlu mentransfer jumlah yang diperlukan untuk pembayaran kembali ke rekening pembayaran.
Ketika tanggal jatuh tempo pembayaran berikutnya sesuai dengan jadwal, uang akan dihapuskan. Tidak perlu melamar secara khusus, kumpulkan dokumen apa pun.
Semakin kecil hutang, semakin kecil jumlah bunga yang dibebankan dan semakin kecil kelebihan pembayaran. Pelunasan awal pinjaman dengan pembayaran yang berbeda bermanfaat untuk pembayaran penuh dan sebagian.
Namun Anda juga harus memperhitungkan jumlah yang dialokasikan untuk melunasi utang tersebut. Misalnya, Anda perlu mencicil dan jumlahnya cukup besar.
Anda dapat membandingkan manfaat dari berbagai opsi untuk menggunakan jumlah ini. Jika pinjaman dilunasi lebih awal, manfaat diukur dengan selisih lebih bayar.
Tetapi sejumlah besar dapat disimpan untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Ada kemungkinan jumlah yang diterima akan melebihi jumlah kelebihan pembayaran pinjaman.
Pada saat yang sama, dividen dari deposito dapat digunakan untuk melunasi pembayaran pinjaman bulanan.
Artinya, ketika menentukan seberapa menguntungkan pelunasan awal pinjaman, perlu untuk menghitung manfaat dalam berbagai situasi sehubungan dengan parameter pinjaman tertentu.
Peraturan saat ini
Hingga 2011, hampir semua bank Rusia mengenakan penalti untuk pelunasan pinjaman lebih awal. Selain itu, sanksi diterapkan baik untuk pembayaran penuh dan sebagian.
Beberapa bank ditentukan dalam kontrak, selain penerapan denda, juga ketentuan larangan pelunasan lebih awal untuk waktu tertentu.
Bagaimana menghitung semuanya dengan benar
Dengan skema anuitas dan diferensiasi, pelunasan awal pinjaman akan berbeda. Dalam kasus anuitas, perhitungannya lebih sederhana.
Pembayaran bulanannya sama dan Anda dapat menggunakan jadwal pembayaran jika diperlukan. Dalam situasi dengan pembayaran yang berbeda, lebih sulit untuk menghitung jumlah yang harus dibayar kembali.
Dianjurkan untuk menghubungi Sberbank, di mana manajer akan secara akurat menghitung parameter prosedur. Tetapi Anda juga dapat menggunakan kalkulator untuk menghitung jumlah pelunasan awal pinjaman.
Ini tidak disediakan di situs web Sberbank, tetapi kalkulator mudah ditemukan di internet di situs lain. Misalnya, pada CalcSoft ru .
Pengguna layanan harus menentukan:
- tanggal mulai periode kredit;
- jumlah pinjaman;
- suku bunga;
- periode kredit;
- jenis pembayaran (anuitas atau dibedakan);
- jumlah pembayaran;
- tanggal pembayaran.
Berdasarkan hasil perhitungan, kalkulator akan menentukan jumlah yang dibutuhkan untuk pelunasan lebih awal. Tetapi juga penting apakah pembayaran penuh atau pembayaran sebagian direncanakan.
Sebagian
Dengan pembayaran sebagian pinjaman di Sberbank, dua opsi dipraktikkan:
- Mengurangi pembayaran bulanan Anda.
- Mengurangi jangka waktu pinjaman.
Jika klien hanya menyetor jumlah yang lebih besar pada tanggal pembayaran berikutnya, kelebihannya akan dipotong dari pembayaran terakhir. Itu tidak akan mempengaruhi jumlah pembayaran berkala.
Untuk mengubah parameter pinjaman, peminjam harus menghubungi Sberbank secara langsung dan menyusun jadwal pembayaran baru.
Skema ini sepenuhnya dihitung ulang dengan mempertimbangkan keinginan klien - jangka waktu pinjaman dipertahankan dengan penurunan pembayaran atau pembayaran tetap sama, tetapi periode pinjaman berkurang.
Ini memungkinkan Sberbank untuk melakukan pembayaran hipotek lebih awal dengan pengurangan jangka waktu pinjaman.
Pembayaran tetap sama, tetapi dengan memperpendek periode pembayaran yang cukup lama, klien mendapat manfaat dari pengurangan kelebihan pembayaran.
Klien menandatangani jadwal pembayaran baru dan membayar kembali pinjaman sesuai dengan skema baru.
Menyelesaikan
Dengan pembayaran penuh pinjaman di Sberbank, bunga yang masih harus dibayar dihitung ulang. Semua bunga yang jatuh tempo setelah tanggal pembayaran di muka akan dikembalikan.
Video: aturan pelunasan awal pinjaman
Pada tanggal ini, perlu untuk mentransfer dana yang diperlukan sebagai pembayaran. Jika perhitungan dibuat salah, maka bagian tertentu akan tetap beredar. Selanjutnya akan dikenakan bunga.
Karena itu, setelah perhitungan independen, Anda perlu memastikan bahwa itu benar dengan manajer bank. Segera setelah pelunasan awal penuh, Anda perlu menghubungi bank secara pribadi dan mendapatkan sertifikat pelunasan pinjaman secara penuh.
Petunjuk langkah demi langkah
Urutan tindakan untuk pelunasan awal pinjaman di Sberbank dikurangi menjadi langkah-langkah berikut:
- Biasakan diri Anda dengan perjanjian pinjaman, jadwal pembayaran dan prosedur pembayaran.
- Hitung jumlah pembayaran awal, dengan mempertimbangkan anuitas atau pembayaran yang berbeda.
- Periksa perhitungan Anda dengan perhitungan kalkulator khusus dan / atau manajer bank.
- Tulis aplikasi ke Sberbank, beri tahu keinginan untuk melunasi pinjaman sepenuhnya atau sebagian.
- Pada tanggal pembayaran yang direncanakan yang ditentukan dalam aplikasi, transfer jumlah yang diperlukan ke rekening pembayaran pinjaman.
- Kunjungi cabang Sberbank secara pribadi untuk menyusun jadwal pembayaran baru atau menerima sertifikat pelunasan utang kredit.
Item tentang membandingkan manfaat dapat ditambahkan ke daftar ini. Yaitu, berapa banyak yang bisa dihemat dengan pelunasan lebih awal, dan manfaat apa yang bisa diperoleh dari penggunaan lain dari jumlah tersebut.
Bisakah saya membayar online?
Sebagian besar warga Rusia memiliki beberapa pinjaman yang ada. Mereka dikeluarkan untuk perumahan, transportasi, kebutuhan konsumen. Pada saat yang sama, banyak yang membayar hutang mereka lebih cepat dari jadwal. Apakah pelunasan lebih awal mungkin? Prosedur ini dijelaskan dalam artikel.
Pembayaran lebih awal
Apakah pelunasan lebih awal mungkin? Menurut Undang-Undang Federal No. 284 tanggal 19 Oktober 2011, perubahan muncul dalam KUH Perdata Federasi Rusia. Setiap warga negara berhak atas pembayaran awal pinjaman. Pada saat yang sama, bank tidak dapat membebankan komisi dan denda untuk layanan ini. Oleh karena itu, pengembalian bunga pinjaman setelah pelunasan lebih awal dianggap sebagai hak yang sah. Bahkan jika ini tidak disebutkan dalam kontrak, Anda dapat menghubungi bank untuk menerima dana Anda.
Selambat-lambatnya satu bulan sebelum pembayaran yang direncanakan, Anda harus menulis aplikasi dan menyerahkannya ke bank. Anda tidak perlu jawaban untuk ini. Perlu diingat bahwa beberapa bank membatasi jangka waktu untuk pembayaran awal pinjaman. Misalnya selama 3 bulan. Jika tidak, denda dikenakan. Juga terjadi bahwa jika pinjaman diberikan untuk waktu yang singkat, maka pelunasan lebih awal tidak mungkin dilakukan.
Pembayaran awal penuh dan sebagian pinjaman di Sberbank dan lembaga keuangan lainnya memiliki kelebihan. Klien membayar bunga lebih sedikit untuk penggunaan dana, jadi dia akan melunasi hutangnya lebih awal. Apakah asuransi akan dikembalikan jika pelunasan pinjaman lebih awal? Pengembalian jumlah ini adalah hak peminjam. Untuk melakukan ini, Anda perlu menulis pernyataan, dan lebih baik melakukannya pada tanggal penutupan kontrak.
Apakah mungkin untuk kembali?
Apakah diwajibkan oleh hukum untuk mengembalikan bunga pinjaman jika pelunasan lebih awal? Dalam seni. 809 KUH Perdata Federasi Rusia menyatakan bahwa bunga dianggap sebagai biaya untuk menggunakan pinjaman, mereka harus ditransfer hanya untuk periode penggunaan layanan. Oleh karena itu, segala sesuatu yang dikreditkan ke bank melebihi jumlah yang diminta harus dikembalikan kepada klien.
Karena banyak bank menggunakan pembayaran anuitas (sama) dalam pekerjaan mereka, bank menerima peningkatan keuntungan dengan pembayaran lebih awal. Biaya tersebut dibebankan untuk waktu yang tidak digunakan oleh peminjam. Itulah mengapa dimungkinkan untuk mengembalikan bunga pinjaman jika pelunasan lebih awal.
Bisakah bank melarang pengembalian bunga dalam kontrak?
Saat menyimpulkan perjanjian pinjaman, peminjam harus memperhatikan nuansa penting. Beberapa bank memasukkan klausul dalam perjanjian yang menyatakan bahwa bunga yang masih harus dibayar tidak dapat dihitung ulang dan dikembalikan.
Jika konsumen adalah individu, maka klausul ini dapat dibatalkan berdasarkan keputusan pengadilan. Ini dilakukan di bawah Seni. 16 Hukum Federasi Rusia "Tentang Perlindungan Hak Konsumen". Dan lebih khusus lagi, tindakan organisasi keuangan bertentangan dengan paragraf 2 Seni. 809 KUH Perdata Federasi Rusia.
Jika seorang wirausahawan mengambil dana untuk kegiatan wirausaha, maka item ini dapat dibatalkan berdasarkan Art. 165 dari KUH Perdata Federasi Rusia. Ketika klien melihat informasi ini dalam kontrak, dia dapat menuntut pengecualiannya. Selain itu, undang-undang memungkinkan Anda untuk mengajukan keluhan ke Rospotrebnadzor. Konsumen harus melampirkan salinan perjanjian pinjaman, dan dalam pengaduan menunjukkan permintaan untuk membawa bank ke tanggung jawab administratif (Pasal 14.8 Kode Pelanggaran Administratif Federasi Rusia).
Kapan Anda perlu mengklaim pengembalian dana?
Pertanyaan ini seharusnya hanya menyangkut mereka yang telah membayar utang lebih cepat dari jadwal. Mengapa demikian? Faktanya, semua bank beroperasi dengan skema pembayaran pinjaman anuitas. Hal ini akrab bagi kebanyakan orang. Meskipun utang dapat dibayar sesuai dengan skema yang berbeda. Anda perlu mengajukan pengembalian dana setelah pembayaran penuh pinjaman.
Pembentukan lebih bayar
Tidak sulit untuk memahami cara mengembalikan dana yang lebih dibayar. Untuk melakukan ini, Anda perlu membiasakan diri dengan prinsip menghitung anuitas. Algoritma berikut berfungsi:
- Hutang dibebankan pada tingkat yang ditentukan dalam kontrak.
- Biaya ditambahkan ke hutang.
- Jumlah yang diterima dibagi dengan jumlah bulan.
- Setiap bulan peminjam membayar satu jumlah.
- Semua pembayaran terdiri dari hutang dan tarif.
Untuk menyamakan pembayaran di bulan-bulan pertama, pelanggan membayar pembayaran minimum. Dan sebagian besar adalah taruhan. Jika utang dibayar lebih awal, bank akan menerima sebagian dari dana yang diterima di muka. Perhitungan kelebihan pembayaran dilakukan dengan kalkulator online dan manual.
Perhitungan ulang
Apakah ada perhitungan ulang pembayaran awal? Bank modern menggunakan metode pembayaran anuitas dengan angsuran yang sama. Awalnya, sebagian besar, mereka membayar bunga pinjaman untuk seluruh waktu penggunaan, dan sejumlah kecil pembayaran adalah pembayaran utang itu sendiri.
Jadwal yang ditetapkan oleh bank dianggap sebagai opsi tengah, yang menunjukkan bahwa tidak akan ada pembayaran lebih awal, penundaan pembayaran. Pengembalian bunga pinjaman jika pelunasan lebih awal melibatkan perhitungan ulang, setelah itu dana ditransfer ke klien.
Bagaimana cara mengembalikan asuransi?
Seringkali, bersama dengan perjanjian pinjaman, perjanjian asuransi juga dibuat. Bank melakukan ini untuk mengurangi risiko mereka sendiri. Akan ada biaya tambahan untuk dokumen ini. Intinya adalah bahwa asuransi dibayar dari dana kredit sepanjang seluruh periode.
Tapi dengan pembayaran utang, tidak perlu asuransi. Secara hukum, uang itu harus dikembalikan. Biasanya, jumlah yang dibayarkan untuk waktu kredit yang tidak digunakan akan diganti.
Untuk mengembalikan bagian asuransi yang tidak digunakan, Anda perlu:
- Hubungi bank atau perusahaan asuransi dengan pernyataan. Contoh dokumen semacam itu dapat diambil dari karyawan.
- Menyediakan dokumen (paspor, kontrak, sertifikat penutupan utang).
- Tunggu hingga aplikasi ditinjau dan diputuskan.
- Dapatkan dana.
Sebelum mengajukan aplikasi, Anda perlu membiasakan diri dengan kontrak yang dibuat dengan perusahaan asuransi. Ini menentukan kondisi untuk penghentian dan pengembalian dana. Jika tidak ada yang dikatakan tentang pengembalian dana, maka ini tidak akan berhasil.
Prosedur pembayaran awal pinjaman tidak rumit dan tidak memakan banyak waktu. Meskipun bank tidak mendapatkan keuntungan dari kesepakatan seperti itu, itu gratis. Setelah itu, perjanjian pinjaman tidak lagi berlaku antara para pihak, dan ini ditegaskan dengan sertifikat khusus.
Ketentuan
Apakah ada persyaratan untuk pelunasan awal pinjaman konsumen? Sberbank dan organisasi keuangan lainnya bekerja sesuai dengan aturan tertentu. Peminjam dapat mengembalikan pinjaman kapan saja, ini tidak memerlukan izin dari bank. Tetapi Anda harus memberitahukannya satu bulan sebelum tanggal penutupan yang diharapkan.
Pembayaran awal di Sberbank dapat dilakukan menggunakan sistem Sberbank Online. Tetapi dimungkinkan untuk mengajukan permohonan ke cabang bank dengan paspor. Aplikasi harus menunjukkan jumlah, rekening tujuan transfer uang, dan tanggal transaksi. Hari pembayaran awal harus menjadi hari kerja.
Pengayaan ilegal
Dengan pelunasan utang lebih awal, perlu ditentukan perbedaan antara:
- Jumlah kelebihan pembayaran peminjam untuk menggunakan pinjaman berdasarkan perjanjian.
- Besarnya biaya penggunaan pinjaman.
Dengan pembayaran awal antara 2 jumlah, akan ada perbedaan yang tidak menguntungkan klien, karena pembayaran bulanan memperhitungkan penggunaan dana oleh peminjam selama periode kontrak. Oleh karena itu, diperlukan untuk menentukan jumlah penggunaan bulanan berdasarkan perjanjian dan sebenarnya, dan kemudian dikalikan dengan jumlah bulan di mana dana tersebut digunakan. Perbedaan antara indikator-indikator ini adalah jumlah yang dikembalikan kepada peminjam.
Perhitungan
Kalkulator pelunasan pinjaman akan memungkinkan Anda menghitung dengan benar jumlah dana yang harus dikembalikan. Layanan semacam itu tersedia di situs web banyak bank. Anda harus memasukkan jumlah, jangka waktu, tarif, jenis pembayaran, tanggal penerimaan. Setelah itu, klik tombol "Hitung".
Di kalkulator untuk pelunasan awal pinjaman, Anda harus memasukkan data yang ditentukan dalam kontrak. Hanya dengan demikian akan mungkin untuk menghitung data yang akurat. Pembayaran awal penuh dan sebagian pinjaman di Sberbank dan lembaga keuangan lainnya dilakukan setelah permintaan klien.
tindakan
Pembayaran untuk pelunasan awal pinjaman hanya dimungkinkan jika klien melalui prosedur sederhana:
- Hal ini diperlukan untuk mengajukan permohonan ke bank dengan aplikasi untuk pembayaran seluruh jumlah dalam waktu 30 hari sebelum tanggal penyelesaian yang dijadwalkan.
- Maka Anda harus membayar seluruh jumlah utang sebelum tanggal jatuh tempo.
- Anda harus mengambil sertifikat dari lembaga keuangan yang menegaskan tidak adanya utang. Kertas-kertas ini disediakan secara gratis.
- Penting untuk menghitung bunga yang dibayar lebih dalam kasus pelunasan pinjaman lebih awal menggunakan kalkulator pinjaman.
- Anda perlu mengajukan pengembalian dana.
- Penting untuk menunggu pembayaran atau pergi ke pengadilan jika ada penolakan.
Untuk melakukan pengembalian dana, Anda harus memberikan salinan kontrak dan sertifikat pembayaran. Anda juga memerlukan paspor klien.
Menyusun aplikasi
Jika ada pelunasan awal pinjaman secara penuh, Anda harus menulis aplikasi. Formulir mereka biasanya tersedia di lembaga keuangan. Jika tidak, maka aplikasi dapat dibuat dalam bentuk gratis. Di sana Anda perlu menentukan:
- Data paspor dan nama institusi.
- Nomor kontrak dan tanggal penandatanganan.
- Pengaturan perjanjian.
- Tanggal dan jumlah pembayaran.
- Informasi tentang menutup hutang.
- Besarnya perhitungan bunga.
- Permintaan pengembalian dana.
- Rincian ke mana dana akan ditransfer.
- Pemberitahuan pergi ke pengadilan dalam kasus penolakan.
- Tanda tangan dan tanggal.
Baru kemudian dilakukan perhitungan ulang bunga atas pelunasan awal pinjaman. Praktik peradilan menunjukkan bahwa sebagian besar kasus diselesaikan untuk kepentingan peminjam. Anda hanya perlu menyatakan dengan benar semua persyaratan dalam aplikasi dan menunjukkan referensi ke undang-undang.
Pembayaran cicilan
Pembayaran lebih awal dianggap sebagai keuntungan besar bagi klien. Peminjam menghapus kewajiban utang, menghemat bunga. Bahkan jika ini dilakukan sebagian, utangnya masih berkurang.
Kerugian dari pembayaran lebih awal akan terlihat ketika mata uang nasional terdepresiasi. Maka lebih menguntungkan untuk menginvestasikan dana tambahan dalam pembelian mata uang asing untuk membayar dalam jumlah besar dengan kenaikan harganya. Tetapi banyak bank mengikat suku bunga dengan suku bunga Bank Sentral. Kemudian, dengan devaluasi mata uang nasional, ada peningkatan pembayaran.
Sebelum membuat keputusan tentang pembayaran lebih awal, Anda perlu membiasakan diri dengan kontrak. Penting untuk menghitung apa yang akan menjadi penghematan untuk operasi ini. Anda perlu memeriksa saldo pinjaman setelah operasi selesai. Penting untuk mengontrol akrual bunga, mereka dihitung berdasarkan jumlah pembayaran awal.
Referensi
Setelah pelunasan awal pinjaman, Anda dapat meminta sertifikat dari bank. Ini berisi informasi tentang pinjaman: jumlah, jangka waktu, tanggal pembayaran. Diindikasikan bahwa rekening ditutup dan ditambahkan bahwa tidak ada klaim dari bank. Ini diberikan beberapa hari setelah aplikasi diajukan. Beberapa bank dapat menerbitkan sertifikat pada hari yang sama.
Sertifikat ini harus diperoleh bahkan jika pengembalian uang tidak akan dilakukan. Ini adalah bukti bahwa tidak ada hutang. Ada juga kegagalan teknis dan masalah lainnya. Jika, misalnya, rekening tidak ditutup atau utang tidak dihapuskan sepenuhnya, maka bunga terus bertambah di atasnya. Seiring waktu, karena kurangnya pembayaran, penalti dan denda bertambah, sehingga saldo bisa menjadi besar. Untuk menghindari ini, Anda perlu menghubungi spesialis bank dan memastikan bahwa akun ditutup.
Kembali
Setelah mengajukan aplikasi kepada karyawan bank, peminjam dapat mengharapkan keputusan yang positif. Jika disetujui, dana ditransfer dengan cara yang sudah ditentukan dalam aplikasi. Penolakan harus dilakukan ke pengadilan. Maka kemungkinan besar kasus itu akan diselesaikan demi klien, karena undang-undang dengan jelas mendefinisikan aturan pembayaran lebih untuk menggunakan pinjaman.
Meskipun undang-undang menetapkan bahwa perbedaan antara jumlah aktual dan jumlah yang diperjanjikan dikompensasikan kepada peminjam, lembaga kredit sering menolak untuk membayar dana tersebut. Oleh karena itu, peminjam perlu mengetahui tentang kemungkinan pengembalian dan aturan untuk mengklaim uang.
Sebuah undang-undang yang diadopsi di Rusia pada tahun 2011 menjamin hak nasabah bank untuk membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal. Sekarang bank tidak memiliki hak untuk menuntut pemberitahuan pembayaran awal uang pinjaman dan peminjam denda. Kapan pelunasan pinjaman lebih awal bermanfaat?
Sejak 2011, nasabah secara hukum berhak untuk membayar kembali pinjaman yang ada lebih cepat dari jadwal. Sebelumnya, bank sering mencegah klien melakukan ini: mereka menunjuk komisi, memperkenalkan pembayaran minimum dan maksimum, meminta pemberitahuan, dan bahkan membayar denda. UU No. 284-FZ mengklarifikasi masalah ini. Sekarang setiap peminjam dapat membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal tanpa konsekuensi apa pun.
Fitur pelunasan awal
Pembayaran lebih awal bermanfaat bagi klien pada setiap tahap pemenuhan kewajibannya, karena hal itu mengarah pada pengurangan hutang pokok - yang disebut "badan pinjaman". Faktanya adalah bahwa bunga pinjaman dihitung sesuai dengan algoritma khusus yang menyediakan total saldo hutang. Dan semakin kecil, semakin rendah nilai bunga yang masih harus dibayar.
Pembayaran lebih awal sangat menguntungkan dengan metode pembayaran anuitas (dengan angsuran yang sama). Misalnya, Ivanov memiliki pinjaman konsumen dalam jumlah 300.000 rubel, dikeluarkan selama 5 tahun dengan tarif 21% per tahun. Dia membayar 8.116 rubel sebulan. Setahun kemudian, ia menerima bonus 50.000 rubel dan memutuskan untuk membayar kembali pinjamannya dengan mengorbankannya. Saldo hutangnya (tidak termasuk bunga) sebelum pembayaran adalah 262.004 rubel, setelah - 212.004 rubel, dan total pembayaran per bulan berkurang menjadi 6.564 rubel.
Semakin awal Anda berhasil melakukan pembayaran luar biasa, semakin banyak peminjam yang dapat menghemat bunga, karena pada awalnya mereka melakukan sebagian besar pembayaran. Tetapi pelunasan lebih awal pada tahap terakhir pinjaman dapat menghemat sebagian dana dan akhirnya membebaskan peminjam dari kewajiban utang.
Jika klien memiliki denda dan penalti, maka mereka harus dilunasi secara terpisah sebelum melakukan pembayaran lebih awal.
Pembayaran penuh dan sebagian
Bedakan antara pelunasan sebagian dan pelunasan. Dengan pembayaran sebagian, badan pinjaman dikurangi dengan jumlah yang ditentukan. Dalam hal ini, dua opsi dimungkinkan:
- "pembayaran awal" dibebankan pada pembayaran berikutnya, maka akun harus memiliki dana untuk pembayaran berikutnya + jumlah tambahan;
- "jatuh tempo awal" segera mengurangi ukuran badan pinjaman, kemudian jumlah pembayaran dihitung ulang, dan pada hari pembayaran akan diperlukan untuk menyetor jumlah yang lebih kecil.
Bagaimana tepatnya pinjaman akan dikurangi jika pelunasan lebih awal dibahas dalam kontrak.
Setelah pembayaran penuh, klien membayar jumlah yang sama dengan saldo utang "bersih" ditambah bunga yang masih harus dibayar untuk bulan itu. Misalnya, badan pinjaman adalah 240.000 rubel, dan jumlah pembayaran bulanan adalah 8.000 rubel, di mana 3.500 adalah bunga. Ini berarti bahwa akun harus memiliki 243.500 rubel. Anda dapat melihat saldo hutang dan bunga dalam jadwal pembayaran dan merencanakan terlebih dahulu berapa banyak uang yang perlu Anda setorkan ke rekening.
Jika pinjaman dilunasi lebih cepat dari jadwal, Anda tidak boleh lupa untuk mengambil sertifikat yang sesuai dari bank, jika tidak, insiden yang tidak menyenangkan mungkin terjadi ketika bank tiba-tiba "mengingat" tentang 2 kopeck yang belum dibayar dan mengenakan denda pada mereka.
Cara melakukan pelunasan lebih awal
Algoritma pelunasan awal - penuh atau sebagian - tergantung pada ketentuan perjanjian pinjaman. Tapi biasanya seperti ini:
- Klien harus memberi tahu bank tentang pembayaran yang akan datang (biasanya jangka waktu minimal 2 minggu ditetapkan, tetapi beberapa bank mengizinkan Anda untuk membayar hutang kapan saja dan tanpa pemberitahuan sebelumnya);
- Pada hari pembayaran berikutnya atau hari sewenang-wenang (sebagaimana ditetapkan oleh perjanjian), setorkan jumlah yang diperlukan pada kartu atau akun;
- Mengajukan aplikasi pinjaman;
- Tunggu dana didebet dan terima jadwal pembayaran baru, atau sertifikat pelunasan utang.
Setiap bank menetapkan aturannya sendiri untuk pelunasan lebih awal. Bagi beberapa orang, cukup dengan memiliki jumlah yang diperlukan pada kartu atau rekening (misalnya, disetorkan melalui ATM atau ditransfer melalui transfer antar bank), dan beberapa memerlukan uang tunai untuk disetorkan melalui kasir.
Bank paling progresif umumnya menyediakan kemungkinan pelunasan utang lebih awal secara online, misalnya, tanpa mengunjungi cabang dan mengisi aplikasi. Untuk melakukan ini, cukup memiliki perjanjian layanan yang komprehensif dan mengetahui detail kartu atau akun dari mana dana didebit.
Keterbatasan teknis metode pembayaran utang ini menyebabkan fakta bahwa:
- Anda dapat menghapus dana hanya pada hari pembayaran, dan tidak pada hari yang sewenang-wenang;
- jumlah pembayaran luar biasa tidak boleh kurang dari yang berikutnya (yaitu, Anda harus membayar jumlah setidaknya 2 kali lebih banyak dari pembayaran berikutnya).
Namun, pemrogram secara bertahap menghindari pembatasan ini, dan sangat mungkin bahwa dalam waktu dekat kemungkinan pelunasan awal akan praktis tidak terbatas.
Bank lain - misalnya, VTB 24, dan sejumlah lainnya - menyediakan kemungkinan pelunasan lebih awal melalui ATM. Tetapi ini hanya berfungsi jika dana didebit dari kartu. Agar program "memahami" bahwa perlu menghapus uang sebagai pelunasan awal, ini harus ditunjukkan secara langsung saat melakukan pembayaran.
Pada saat yang sama, ada batasan untuk melakukan jumlah pembayaran maksimum melalui ATM, biasanya 30-50 ribu rubel. Jika Anda perlu membayar lebih, Anda harus menghubungi cabang.
Pengurangan pembayaran atau pengurangan jangka waktu
Seringkali, bank tidak meninggalkan alternatif pelanggan mereka dan hanya menawarkan pengurangan pembayaran bulanan untuk pelunasan lebih awal, sementara juga dimungkinkan untuk mengurangi jangka waktu perjanjian pinjaman.
Manakah dari ini yang lebih bermanfaat?
Jika Anda berpikir murni secara psikologis, maka pengurangan pembayaran terlihat cukup menarik: beban anggaran bulanan berkurang, dan klien memiliki dana gratis yang dapat ia belanjakan untuk meningkatkan jumlah pembayaran awal. Dalam situasi di mana pembayaran pinjaman merupakan bagian penting dari biaya, ini tetap satu-satunya cara untuk membebaskan sejumlah dana.
Namun, matematika mengatakan bahwa dari sudut pandang penghematan bunga, lebih menguntungkan untuk tidak mengurangi jumlah pembayaran awal, tetapi mempersingkat jangka waktu kontrak.
Mari kita jelaskan dengan sebuah contoh. Petrov mengambil pinjaman pada September 2016, parameter pinjaman adalah sebagai berikut:
- jumlah pembayaran - 9.175 rubel per bulan;
- kelebihan pembayaran - 200.204 rubel (57,2% dari hutang).
Misalkan setahun kemudian, Petrov memiliki 50.000 rubel gratis, yang dia putuskan untuk dihabiskan untuk pembayaran awal pinjaman. Jika dia memilih untuk mengurangi jumlah bulanan, maka parameter pinjaman baru adalah sebagai berikut:
- jumlah pembayaran - 7.664 rubel (kurang dari 1.511 rubel);
- kelebihan pembayaran - 177.901 rubel (50,8% dari hutang).
Jika dia memilih untuk mengurangi jangka waktu pinjaman, maka jumlahnya akan berbeda:
- jumlah pembayaran - 9.175 rubel (sama);
- kelebihan pembayaran - 150.326 rubel (42,95% dari hutang).
Dengan demikian, ada penghematan bunga yang signifikan - 27.575 rubel tetap di saku klien bank. Selain itu, dengan pengurangan jangka waktu, pinjaman akan dilunasi pada awal November 2020, sedangkan dengan penurunan ukuran pembayaran, akhir kewajiban pinjaman hanya akan datang pada September 2021, yaitu peminjam berhasil “ simpan” hampir setahun penuh!
Secara alami, bank tidak suka mempersingkat jangka waktu pinjaman, karena mereka kehilangan sebagian besar keuntungan mereka, dan dalam banyak kasus tidak memberi tahu peminjam sama sekali tentang kemungkinan ini. Omong-omong, dengan pembayaran yang berbeda (dengan pengurangan bertahap dalam ukuran biaya bulanan), pengurangan jangka waktu bahkan lebih menguntungkan.
Apa yang harus dipilih pada akhirnya - tetap pada kebijaksanaan peminjam, dan harus dipilih berdasarkan keadaan saat ini. Kadang-kadang mengurangi beban utang hanya diperlukan, dan kemudian metode pelunasan lebih awal ini harus lebih disukai.
Ada pendapat bahwa dengan pinjaman jangka panjang - misalnya, hipotek, yang terbaik adalah tidak mempersingkat jangka waktu, tetapi untuk mengurangi beban utang bulanan, karena inflasi akan mendevaluasi sebagian besar pembayaran dari waktu ke waktu, dan itu akan menjadi lebih mudah untuk memenuhi kewajiban Anda.
Apa yang harus diwaspadai?
Sebelum Anda memulai pengisian awal, Anda harus membaca dan membiasakan diri dengan aturan dengan cermat. Jadi, terkadang bank memberlakukan batasan berikut:
- pada hari pelunasan lebih awal;
- untuk jumlah pembayaran minimum - biasanya sama dengan pembayaran standar;
- pada metode pembayaran, dll.
Jika kontrak menentukan komisi atau penalti untuk pembayaran lebih awal, maka itu ilegal. Anda dapat menantang mereka di pengadilan.
Untuk pelunasan awal sebagian, pastikan untuk mendapatkan jadwal pembayaran baru. Itu harus disertifikasi dengan stempel bundar dan ditandatangani oleh petugas yang bertanggung jawab atas peminjaman. Sekalipun pembayaran dibiarkan 1-2 kali, jadwal ini tetap harus dibuat. Pastikan tanggal pembayaran berikutnya tidak hilang di dalamnya, jika tidak, Anda dapat menundanya.
Sebelum Anda mengajukan "jatuh tempo awal", pastikan bahwa ada jumlah yang cukup di rekening. Lebih baik meletakkannya di muka, dan tidak membiarkannya nanti: apa pun bisa terjadi - Anda lupa atau ATM tidak akan berfungsi.
Jika bank mengizinkan pembayaran lebih awal pada setiap hari, maka bank dapat menghapus semua dana yang disimpan pada kartu segera setelah menerima aplikasi dari Anda. Dan kemudian pada hari pembayaran, akun akan memiliki 0 rubel, dan ini penuh dengan penundaan dan penalti. Jadi sebelum tanggal jatuh tempo normal, pastikan Anda memiliki cukup uang di akun Anda.
Dengan demikian, pelunasan pinjaman lebih awal adalah cara nyata untuk menghemat dana Anda sendiri untuk membayar bunga. Hak untuk "jatuh tempo lebih awal" diabadikan dalam undang-undang, dan bank tidak dapat menciptakan hambatan untuk ini. Penghematan yang signifikan dapat dicapai dengan mengurangi jangka waktu perjanjian pinjaman. Namun dalam beberapa kasus, untuk mengurangi beban kredit, Anda juga dapat menggunakan pengurangan jumlah pembayaran bulanan. Sebelum melakukan pembayaran lebih awal, Anda perlu memastikan bahwa setelah mendebet dana, akan ada cukup uang yang tersisa di rekening untuk membayar utang. Jika, dengan bantuan pembayaran, Anda menutup pinjaman sepenuhnya, jangan lupa untuk mengambil sertifikat yang sesuai dari bank.
Bank memiliki sikap negatif terhadap debitur pinjaman, namun mereka tidak menyambut pelunasan pinjaman lebih awal, karena mereka kehilangan sebagian dari keuntungan.
Peminjam juga tidak selalu mendapatkan keuntungan dari menutup perjanjian pinjaman sebelumnya.
Mari kita pahami nuansa pelunasan pinjaman lebih awal.
Pelunasan awal adalah penyetoran dana untuk melunasi pinjaman di samping pembayaran pinjaman saat ini. Pembayaran awal adalah layanan sukarela dan dapat diminta oleh peminjam hanya atas permintaannya sendiri.
Pelunasan awal pinjaman bermanfaat bagi peminjam, tetapi karyawan bank sama sekali tidak senang dengan keputusan klien ini. Mengapa?
Semakin sedikit waktu peminjam menggunakan uang pinjaman, semakin sedikit kelebihan pembayarannya.
Sementara pelunasan awal pinjaman konsumen menghasilkan penghematan minimal pada jumlah hutang, dalam kasus hipotek atau pinjaman mobil, kelebihan pembayaran untuk pembiayaan pinjaman selama seluruh jangka waktu bisa mencapai 100% dari badan pinjaman.
Pembayaran lebih awal mengurangi pendapatan yang direncanakan bank.
Sebelumnya, hingga tahun 2011, perjanjian pinjaman semua bank berisi klausul di mana denda diterapkan kepada peminjam untuk pelunasan pinjaman lebih awal.
Sejak November 2011, KUH Perdata Federasi Rusia telah diubah, di mana setiap peminjam memiliki hak untuk membayar utang lebih cepat dari jadwal (seluruhnya atau sebagian), asalkan bank telah diberitahu secara tertulis tentang hal-hal yang akan datang. pembayaran pinjaman satu bulan di muka. Untuk ini, lembaga kredit tidak boleh mengenakan denda.
Undang-Undang Federal No. 284, yang mulai berlaku pada 19 Oktober 2011, dan Art. 809 KUH Perdata Federasi Rusia menetapkan hak peminjam untuk penutupan awal perjanjian pinjaman. Aturan ini juga berlaku untuk para pelanggan yang mengambil pinjaman sebelum adopsi amandemen.
Benar, bank, yang beradaptasi dengan kondisi baru, berusaha mengkompensasi kemungkinan kerugian dengan berbagai cara, misalnya:
- menetapkan komisi yang meningkat (Bank Home Credit);
- membebankan komisi untuk menghitung ulang jadwal pembayaran;
- memberlakukan moratorium selama beberapa bulan dan pembatasan jumlah (VTB 24);
- menolak peminjam yang menyalahgunakan pembayaran awal dalam pinjaman berikut (banyak bank).
Jika peminjam membayar jumlah yang melebihi pembayaran yang ditunjukkan dalam jadwal, tetapi pada saat yang sama tidak cukup untuk menutupi seluruh hutang, maka kita berbicara tentang pembayaran sebagian.
Misalnya, tanggal pembayaran pinjaman berdasarkan perjanjian adalah 1 September, dan Anda hanya memiliki 6.000 rubel yang tersisa untuk dibayar. Pada 1 Juli, sesuai jadwal, Anda perlu menyetor 2000 rubel.
Anda dapat melakukan 2 pembayaran sekaligus - yaitu, 4000 rubel, tetapi Anda tidak membayar hutang secara penuh. Karena kelebihan pembayaran sebagian, jumlah hutang pokok berkurang.
Dalam hal ini, bank berkewajiban untuk merevisi perjanjian berdasarkan skema pembayaran, misalnya:
- Jadwal anuitas(pembayaran dalam jumlah yang sama) mengatur penghitungan ulang jumlah pembayaran lebih lanjut. Pada saat yang sama, pembayaran dikurangi hanya dengan mengorbankan hutang pokok, dan bunga dan komisi tidak berkurang.
- Jadwal yang Dibedakan(penurunan sifat pembayaran) menyiratkan pengurangan periode pembayaran pinjaman.
Jadi, dalam kasus pelunasan awal sebagian, jangka waktu pinjaman dikurangi atau pembayaran bulanan dikurangi.
Dengan jadwal pembayaran anuitas, pada tahun-tahun pertama peminjam akan membayar sebagian besar bunga. Hal ini dapat dilihat pada jadwal pembayaran.
Bunga dihitung setiap hari pada saldo hutang pokok, dan semakin cepat berkurang, semakin rendah kelebihan pembayaran akhir.
Jadi, jika sejak awal pinjaman Anda secara aktif membayar hutang, membuat jumlah melebihi nilai yang ditentukan dalam jadwal, maka kelebihan pembayaran akan berkurang secara signifikan.
Pembayaran aktif setelah berakhirnya setengah jangka waktu pinjaman tidak menguntungkan, karena bunga utama telah dibayarkan, hanya badan pinjaman yang tersisa.
Dengan pembayaran yang berbeda, lebih bermanfaat bagi klien untuk mengurangi jangka waktu pinjaman.
Secara umum, kedua opsi tersebut bermanfaat bagi peminjam, terutama jika bank dalam kontrak tidak menetapkan batasan apa pun untuk pelunasan lebih awal.
Jika peminjam membayar seluruh jumlah jauh sebelum tanggal yang ditentukan dalam kontrak, maka kita berbicara tentang pelunasan awal penuh. Dalam hal ini, klien menghemat secara signifikan bunga, komisi dan dibebaskan dari hutang.
Ini bermanfaat bagi klien baik dengan anuitas dan dengan jadwal pembayaran yang berbeda.
Untuk menutup seluruh hutang lebih cepat dari jadwal, Anda perlu memberi tahu bank tentang niat Anda (sebaiknya 30 hari sebelumnya), dan kemudian menyetorkan jumlah yang diperlukan ke rekening pembayaran.
Bank menghapus seluruh jumlah hutang dari rekening dan menutup perjanjian pinjaman secara sepihak. Dalam hal ini, peminjam perlu pergi ke departemen kredit dan mengambil sertifikat tidak ada hutang untuk melindungi diri dari klaim berikutnya.
Di beberapa bank, klien ditawari untuk menulis aplikasi, kemudian karyawan bank menutup kontrak secara manual.
Opsi mana yang digunakan di bank tertentu ditunjukkan dalam perjanjian pinjaman.
Pelunasan pinjaman lebih cepat dari jadwal - prosedur yang bertanggung jawab. Lebih baik mengklarifikasi semua detail dengan bank untuk menghindari kesalahpahaman.
Untuk berhasil menutup utang kredit lebih cepat dari jadwal, ikuti algoritme tindakan ini:
- Beri tahu bank dalam waktu 30 hari, tulis pernyataan niat Anda.
- Tentukan jumlah yang terutang. Jika Anda menyetor minimal 1 kopeck kurang, perjanjian pinjaman tidak akan ditutup.
- Lunasi hutangnya.
- Ambil sertifikat tidak ada utang di bawah kontrak tertutup.
Dengan pelunasan sebagian, sangat mudah bagi klien untuk bingung tentang berapa banyak yang masih harus dia bayar.
Untuk mengetahui jumlah yang tersisa saat menghasilkan uang tambahan yang melebihi pembayaran wajib, Anda perlu menghubungi karyawan departemen kredit bank tempat pinjaman dikeluarkan.
Jika perjanjian memberikan kemungkinan pembayaran pinjaman melalui bank Internet, maka jumlah pembayaran bulanan, serta jumlah yang harus dibayar lebih lanjut, akan dihitung oleh kalkulator.
Jika asuransi telah dibayar saat menerima pinjaman, peminjam berhak untuk menuntut agar jumlah premi asuransi dihitung ulang.
Benar, pengacara pinjaman percaya bahwa jika perjanjian pinjaman dihentikan lebih awal, jumlah pertanggungan sama dengan nol dan peminjam tidak dapat lagi mengandalkan pembayaran asuransi.
Namun, pengacara siap untuk membela hak peminjam di pengadilan jika, setelah aplikasi, bank tidak secara sukarela menghitung ulang asuransi dan mengembalikan selisihnya.
Ada mitos bahwa pelunasan utang lebih awal di bank merusak sejarah kredit. Ini tidak sepenuhnya benar.
Kualitas riwayat kredit secara langsung dipengaruhi oleh:
- penundaan;
- penagihan utang dari klien melalui pengadilan;
- data yang tidak akurat yang ditentukan oleh klien dalam kuesioner;
- sejumlah besar pinjaman mikro pada saat yang bersamaan.
Namun, Anda tidak boleh menyalahgunakan pelunasan lebih awal. Jika klien sering membayar hutang lebih cepat dari jadwal, maka aplikasi berikutnya dapat ditolak.
Hal ini terutama berlaku untuk peminjam yang membayar kembali pinjaman untuk sepertiga atau setengah dari jangka waktu yang ditentukan oleh kontrak.
Catatan! Ada yang disebut "daftar abu-abu", di mana bank memasukkan pelanggan yang telah melunasi pinjaman lebih dari 3 kali lebih cepat dari jadwal, mencegah mereka mendapatkan jumlah yang direncanakan.
Berada di daftar ini dapat menjadi alasan penolakan di bank mana pun untuk seseorang. Omong-omong, bank tidak diharuskan memberi tahu klien tentang alasan penolakan aplikasi, sehingga "daftar abu-abu" cukup aktif digunakan.
Fitur pelunasan awal pinjaman di bank Rusia
Terlepas dari kenyataan bahwa sejak 2011 kemungkinan pelunasan awal pinjaman telah disahkan di Rusia, masing-masing bank memiliki fitur tertentu mengenai masalah ini.
Sberbank memungkinkan pembayaran lebih awal baik hipotek dan pinjaman konsumen, pembayaran penuh dan sebagian diperbolehkan.
Untuk pembayaran penuh, Anda harus:
- Setorkan seluruh jumlah yang tersisa ke akun Anda.
- Tulis aplikasi dengan permintaan untuk pemenuhan awal kewajiban berdasarkan pinjaman.
- Transfer jumlah yang diperlukan ke rekening bank.
- Tunggu penarikan uang.
- Dapatkan sertifikat tidak adanya klaim dari bank.
Dalam hal pembayaran sebagian, lembaga keuangan menghitung ulang dan mengubah jadwal pembayaran. Saat membuat jumlah besar, sebagai aturan, mereka mengurangi jangka waktu pinjaman dan jumlah pembayaran lebih lanjut.
Jika diinginkan klien, Sberbank mengizinkan peningkatan volume kontribusi reguler sambil mengurangi jangka waktu.
Dalam kasus di mana asuransi dikeluarkan untuk pinjaman, uang dapat dikembalikan ke klien hanya untuk bagian jangka waktu yang tidak digunakan. Untuk tujuan ini, aplikasi ditulis ke bank atau perusahaan asuransi. Sampel akan disediakan oleh bank.
Dokumen apa yang dibutuhkan? Salinan dilampirkan ke aplikasi:
- paspor;
- perjanjian pinjaman;
- sertifikat tanpa hutang.
Nasihat! Pertama, pastikan bahwa kontrak dengan perusahaan asuransi menyediakan pengembalian dana jika terjadi penghentian lebih awal, jika tidak, pengembalian uang untuk asuransi tidak dapat dilakukan.
Bank ini juga mengizinkan pelunasan pinjaman lebih awal, baik sebagian maupun penuh. Prosedur ini dilakukan atas permintaan peminjam.
Ada 2 jenis pelunasan sebagian:
- pengurangan iuran pada periode awal;
- pengurangan jangka waktu dengan kondisi mempertahankan jumlah pembayaran asli.
Dalam VTB 24, tidak ada batasan dan sanksi bagi peminjam yang memutuskan untuk melunasi bank lebih cepat dari jadwal. Klien dapat mengakhiri perjanjian pinjaman kapan saja.
Seorang klien VTB 24 Bank yang merencanakan pelunasan pinjaman lebih awal harus menghubungi cabang bank, menunjukkan paspor dan nomor kontrak mereka, dan menulis aplikasi.
Fitur yang perlu diketahui klien VTB:
- Pemberitahuan tertulis dikirim ke bank setidaknya 24 jam sebelum pembayaran yang direncanakan.
- Uang dibayarkan pada hari apa pun yang ditentukan dalam aplikasi.
- Jika uang tidak diterima oleh bank pada tanggal yang ditentukan, klaim klien akan dibatalkan.
- Setelah pelunasan awal pinjaman, Anda harus memastikan bahwa pinjaman ditutup.
Pelunasan awal pinjaman di lembaga keuangan ini juga melibatkan 2 opsi:
- pengurangan jangka waktu pinjaman;
- pengurangan pembayaran.
Demikian pula, diharuskan untuk memberi tahu bank tentang niatnya secara tertulis.. Dalam aplikasi, yang diajukan sebelum tanggal pembayaran, Anda harus menunjukkan jumlah pembayaran awal yang dilakukan.
Seorang karyawan bank harus dimintai fotokopi aplikasinya dengan konfirmasi tanda terima dan stempel institusi. Selanjutnya, dana ditransfer ke rekening klien atau ditransfer ke kasir secara tunai.
Nasihat! Pastikan untuk memastikan bahwa dana yang ditransfer dikreditkan ke saldo.
Pada saat pelunasan, rekening peminjam harus memiliki dana yang cukup untuk melunasi seluruh utang, ditambah cicilan bulanan yang telah disepakati. Jika tidak, pinjaman tidak akan ditutup.
Penutupan awal pinjaman adalah hak setiap peminjam. Namun, untuk menggunakannya secara paling menguntungkan untuk diri sendiri, Anda perlu mempertimbangkan nuansa yang dijelaskan di atas dalam artikel.
Selain itu, pelunasan lebih awal tidak boleh terbawa, agar tidak menghilangkan kesempatan Anda untuk mendapatkan pinjaman di masa depan.
Video: Pelunasan awal pinjaman