Prijevremena otplata kredita - kako pravilno urediti i ne pogriješiti u proračunima. Nijanse prijevremene otplate kredita Na čijoj strani je zakon
Prije samo nekoliko godina, za one koji su odlučili da uzmu kredit u banci, goruće pitanje bilo je da li je moguće prijevremeno otplatiti potrošački kredit.
S obzirom da zakon to ni na koji način nije regulisao, svaka banka je imala svoja pravila. Negdje je bio moratorij na prijevremeno otkazivanje. To je značilo da je za plaćanje u većem iznosu od predviđenog rasporedom bilo potrebno otplatiti kredit na određeni vremenski period (npr. šest mjeseci).
U ostalima su naplaćivane novčane kazne za postupak prijevremenog otkupa.
Na ovaj način banke su pokušale da spreče klijente da pribegnu prevremenoj otplati. Razlog je jednostavan: za kreditnu instituciju, kredit otplaćen prije roka predstavlja gubitak prihoda od kamata. A to već daje odgovor na pitanje da li je prijevremena otplata kredita korisna za zajmoprimca.
Prijevremena otplata prema važećem zakonodavstvu
Sada možete otplatiti anuitetski kredit prije roka u bilo kojoj banci. Zakonom je predviđeno da povjerioci nemaju pravo zabraniti zajmoprimcima da otplate novac brže od planiranog, kao ni da postavljaju uslove za prijevremenu otplatu (npr. banka ne može odrediti minimalni iznos dodatnog doprinosa ili njihovu učestalost).
Banke mogu u ugovor o kreditu uključiti samo klauzulu o rezultatu prijevremene otplate potrošačkog kredita: uz smanjenje roka kredita ili uz smanjenje mjesečne otplate.
Neki mogu ponuditi kupcima izbor, dok drugi ostavljaju samo jedan način. U ovom slučaju, korisnik kredita može samo prihvatiti, jer zakon samo kaže da klijent ima pravo na djelimičnu i punu prijevremenu otplatu. Istovremeno, rok ili mjesečna uplata će se smanjiti, to nigdje nije zapisano.
Dakle, nakon što smo razgovarali o tome šta je rano otkupljenje i da li je dozvoljeno ili zabranjeno, hajde da razgovaramo o tome koliko je to isplativo.
Da li je isplativo otplatiti kredit prije roka?
Kao što je već spomenuto, ako klijent otplati kredit prije roka, banka gubi kamatu. A pošto banka ne prima kamatu, zajmoprimac ih ne plaća. Ispostavilo se da je djelomična prijevremena otplata bankarskog kredita korisna.
Postoji nekoliko važnih stvari koje treba imati na umu kada plaćate ranije.
Prvo, ponovni obračun kamate se odnosi samo na buduća plaćanja. Ako ste kredit plaćali godinu dana, onda vam niko neće vratiti kamatu za ovaj period. Sredstva ste tada koristili, dakle, banka je pošteno zaradila plaćenu kamatu.
Drugo, banka će preračunati samo kamatu. Bez obzira koliko puta izvršite prijevremenu otplatu, glavnica se neće promijeniti iz ovoga. Odnosno, smanjiće se, naravno, ali za iznos koji otplaćujete. Osim toga, banka neće ništa otpisati.
Treće, banka će u svakom slučaju dobiti svoju kamatu. U skladu sa ugovorom o kreditu, sastavni dijelovi plaćanja se otpisuju sljedećim redoslijedom:
- kazne, kazne;
- dospjeli dug;
- kamata za tekući mjesec;
- glavni dug.
Kao što vidite, dok banka ne otpiše apsolutno sav nagomilani dug, ne može biti govora o smanjenju glavnog duga.
Za koji iznos će se glavnica smanjiti nakon "prijevremenog dospijeća"?
U vašem rasporedu plaćanja svaka mjesečna uplata je podijeljena na 2 dijela: glavnicu i kamatu na kredit. Za mjesec dana banka bi vam trebala ukupno uzeti onoliko kamate koliko je napisano u rasporedu.
Stoga, kada dođete u banku sa određenim iznosom novca, imajte na umu da se glavnica neće smanjiti za nju, već za razliku između uplaćenog iznosa i kamate za dati mjesec.
Na primjer, klijent izvrši prijevremenu otplatu u martu, pri čemu banka od njega mora dobiti 3.850 rubalja kamate. Klijent je položio 40.000 rubalja na račun. Nakon postupka prijevremene otplate, dug kredita će biti smanjen za 36.150 rubalja.
Kada platiti ranije?
Koliko će prijevremena otplata biti isplativa zavisi od toga koliko će dugo nakon uzimanja kredita biti izvršena. Zapamtite drugo pravilo: preračunavaju se samo procenti. Stoga je preporučljivo izdati prijevremenu otplatu u periodu kada se kamata najviše obračunava.
Otvorite svoj raspored plaćanja i pogledajte stupac kamata na kredit. Bez obzira na to da li su vaša plaćanja diferencirana ili anuitetna, iznos naplaćene kamate se stalno smanjuje. Odnosno, u prvim mjesecima su najveći.
Kod otplate anuiteta, otprilike do sredine roka, iznos koji se uzima za korišćenje kredita izjednačava se sa iznosom kojim se otplaćuje kreditni dug. U drugoj polovini roka trajanja ugovora o kreditu prima se manje kamata nego na glavni dug.
Iz ovoga slijedi jednostavan zaključak.
Isplativije je izvršiti prijevremenu otplatu u prvoj polovini roka trajanja ugovora o kreditu.
Ako to učinite bliže planiranom zatvaranju kredita, nećete dobiti praktički nikakvu korist. Samo zatvorite kredit nekoliko mjeseci ranije. Međutim, to će donijeti više moralnog zadovoljstva.
Smanjenje roka ili plaćanja: što je isplativije?
Ako je banka odlučila da smanjite rok ili plaćanje, onda nema o čemu razmišljati: morate ostvariti maksimalnu korist u ponuđenim okolnostima.
Ako odluka padne na vas, onda neizbježno postoji želja da uštedite više. Neka bude tako da na kraju plaćate manje kamate.
šta treba da uradim?
Prije svega, morate imati na umu da preplata direktno ovisi o trajanju ugovora o kreditu. Što duže otplaćujete kredit, više ćete platiti. Već iz ovoga proizilazi da je isplativije smanjiti rok kredita.
Stoga, birajući način prijevremene otplate, morate se nadovezati na svoje financijsko opterećenje. Ako imate puno kredita, ukupne otplate za koje pojedu pola plate, logičnije bi bilo da smanjite otplatu. Neka uštedite manje nego što biste mogli, ali će vam biti lakše otplatiti kredit.
Ako ste zadovoljni veličinom mjesečne uplate i nakon uplate je ostalo dovoljno novca za održavanje uobičajenog načina života, onda morate smanjiti rok kredita. Neće vam biti teže, jer se uplata neće povećati. I kamatna stopa će biti opipljiva.
Da biste provjerili prednosti smanjenja roka, možete kontaktirati banku i zatražiti da vidite dvije opcije za raspored: prva - sa smanjenjem roka, druga - sa smanjenjem plaćanja tokom prijevremene otplate za isti iznos .
Neće vam reći formulu po kojoj se vrše obračuni prilikom prijevremene otplate. Da, i zaposleni to znaju samo u opštem smislu, sve se računa programom. Međutim, lako možete razumjeti koja je opcija isplativija. Da biste to uradili, morate pogledati kolonu "Ukupno" u koloni sa isplatama kamata u oba rasporeda. Ako je kredit dovoljno velik, razlika može doseći 100-150 hiljada rubalja.
Sa smanjenjem roka, preplata će biti manja nego sa smanjenjem mjesečne uplate.
Da biste razumjeli kako dolazi do prijevremene otplate kredita, morate razumjeti kako se vrše mjesečne otplate kredita.
Po pravilu, kada ljudi dođu u banku i daju novac zaposleniku, misle da na taj način momentalno otplaćuju kredit. Iako u ugovoru o kreditu stoji da to nije slučaj.
Račun na koji se direktno evidentira dug po kreditu počinje od 455. Uzmite dokumente i pogledajte na koji račun uplaćujete novac. Počinje sa 423 ili 408.
Ova činjenica ne zavisi od koje banke se uzima kredit, pošto je sistem računa svuda isti, regulisan je od strane Banke Rusije.
Uplaćujete novac na ovaj račun i on ostaje tamo do sljedećeg datuma uplate. I na ovaj dan automatski idu na račun 455, gdje se prikazuju kao mjesečna uplata.
Koliko god da stavite na račun za terećenje, tačno onoliko koliko je predviđeno rasporedom ići će za otplatu kredita.
Šta je potrebno za prijevremenu otplatu kredita? Da bi prijevremena otplata bila uspješna, ovu proceduru morate obaviti sami u svom Ličnom računu na web stranici vaše banke ili doći u banku i reći zaposleniku da želite da se na kredit potroši više sredstava od planiranog.
Istovremeno, zaposleni će vam dati da potpišete zahtjev za prijevremenu otplatu. Svaka banka ima svoj obrazac, ali informacije o ugovoru o kreditu, iznosu i datumu zaduženja će sigurno biti tamo.
Najvjerojatnije nećete morati sami pisati izjavu: takve obrasce obično generira program, nakon čega klijent jednostavno stavlja svoj potpis.
Rokove za izvršenje zahteva treba razjasniti sa kreditnom institucijom: negde se otplata vrši sledećeg radnog dana, negde istog. A neke banke praktikuju prijevremenu otplatu putem interneta.
Ko može podnijeti zahtjev za prijevremenu otplatu?
Za potrošačke kredite, zajmoprimac je obično jedna osoba. Sudužnici su rijetka pojava. Ali hipoteku, naprotiv, češće uzimaju muž i žena zajedno. Štaviše, u jednom broju banaka od supružnika se traži da postanu sudužnici.
U ovim slučajevima postavlja se pitanje da li onaj ko je drugi upisan u ugovoru o kreditu može izvršiti proceduru prijevremene otplate. Naravno, zahtjevi zavise od banke.
Međutim, sa stanovišta zakona, oba sudužnika imaju apsolutno jednaka prava i obaveze u odnosu na zajednički kredit.
Svaki od sudužnika ima pravo na prijevremenu otplatu (potpunu ili djelomičnu).
Obrnuta situacija je ako jedan od supružnika uzme kredit, a drugi, koji nije sudužnik, želi izvršiti proceduru prijevremene otplate. Moći će prebaciti sredstva na račun, jer to može svako, ali neće moći napisati zahtjev za prijevremenu otplatu.
Prijevremeni otkup putem punomoćja
U tom slučaju potrebno je ili doći u banku kod zajmoprimca, ili zatražiti od njega da izda javnobilježničko punomoćje za svog supružnika, gdje on zapisuje koja ovlaštenja dozvoljava da vrši.
Što su prava stečajnog upravnika detaljnije opisana u punomoćju, to bolje. Procedura otplate kredita prije roka od strane povjerenika u svakoj banci je drugačija, tako da ne treba odstupiti od općih fraza.
Bez obzira na banku povjerioca, notar mora u punomoćju napisati sljedeće podatke:
- podaci o nalogodavcu i ovlašćenom licu;
- ugovor o kreditu za koji se sastavlja punomoćje;
- poslove čije je obavljanje predviđeno ovim punomoćjem (pribavljanje potvrda, potpuna ili djelimična prijevremena otplata i sl.).
Ako se ispostavi da je u punomoći upisano samo pravo na prijevremenu otplatu potrošačkog kredita, onda vam nakon toga vjerojatno neće biti rečeno da li je novac uspješno zadužen ili je bilo problema.
Zaključak
Dakle, prijevremenu otplatu može izdati bilo koji od sudužnika za bilo koji iznos. To možete raditi koliko god često želite, banke nemaju pravo da se miješaju u ovu proceduru. To ide na ruku klijentu, pa je, ako je moguće, bolje otplatiti kredit prije roka.
Da biste dobili najveću korist, trebalo bi da smanjite rok kredita, a ne mjesečnu otplatu. Što se tiče pitanja kada je moguće otplatiti kredit u banci prije roka, preporučljivo je to učiniti u prvoj polovini trajanja ugovora: uštede na kamati su maksimizirane.
Što se kredit duže otplaćuje, veća je i preplata po njemu. Stoga mnogi zajmoprimci, ako je moguće, pokušavaju vratiti dug prije roka. Koje su karakteristike prijevremene otplate kredita u Sberbanci 2020. godine?
Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:
PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.
Brzo je i IS FREE!
Mogu li otplatiti kredit odmah nakon registracije? br. Po pravilu, ugovorom o kreditu je propisan određeni period tokom kojeg zajmoprimac mora izvršiti plaćanja.
Ali to ne znači da je nemoguće ispuniti kreditne obaveze prije roka. Glavna stvar je znati nijanse postupka. Kako otplatiti kredit u Sberbanci prije roka u 2020.
Važni aspekti
Na zakonodavnom nivou ne postoji tačan koncept prijevremene otplate bankarskog kredita. Iz tog razloga svi zajmoprimci ne razumiju ispravno suštinu postupka.
Na primjer, mnogi smatraju da su mjesečnom uplatom većom od dospjelog iznosa djelimično otplatili prije roka.
Ili uplate kao naplatu iznos jednak ukupnom dugu i jako se iznenade kada nakon nekoliko mjeseci saznaju za obračunate kamate i neotplaćeni kredit.
Uslovi prijevremene otplate za prijevremeno zatvaranje jasno su navedeni u ugovoru sa bankom. Štaviše, predviđena je posebna procedura za potpunu i djelimičnu otplatu.
Zakon ne zabranjuje klijentu da plaća više od onoga što je potrebno za mjesečnu uplatu. Međutim, banka ima pravo, po sopstvenom nahođenju, da uzme u obzir iznose novca koji prelaze uplatu.
Odnosno, platiti hiljadu rubalja više u jednom mjesecu, to ne znači da se iznos sljedeće uplate smanjio.
Obično se preplaćeni iznos odbija od posljednjih plaćanja, smanjujući ukupan rok kredita. Ispostavilo se da je trajanje kredita i iznos preplaćenog iznosa smanjen, ali se plaćanja moraju izvršiti u skladu sa potpunom otplatom.
Sberbanka od 2011. godine nije naplaćivala proviziju za prijevremenu otplatu. Iznos potreban za prijevremenu otplatu zavisi od rasporeda plaćanja.
Kod diferenciranih plaćanja potrebno je samo prenijeti iznos potreban za otplatu na račun za plaćanje.
Kada dođe datum dospijeća sljedeće uplate po rasporedu, novac će biti otpisan. Nema potrebe za posebnom prijavom, prikupljanjem dokumenata.
Što je dug manji, to je manji iznos naplaćene kamate i manja preplata. Prijevremena otplata kredita sa diferenciranim otplatama je korisna i za punu i za djelimičnu otplatu.
Ali treba uzeti u obzir i iznos koji je dodijeljen za otplatu duga. Na primjer, morate vratiti, a iznos je dovoljno velik.
Možete uporediti prednosti različitih opcija za korištenje ovog iznosa. Ako se kredit otplaćuje prijevremeno, korist se mjeri razlikom u preplaćenim plaćama.
Ali veliki iznos se može položiti za cijeli rok trajanja kredita. Moguće je da će primljeni iznos premašiti iznos preplaćenog kredita.
Istovremeno, dividende iz depozita mogu se koristiti za otplatu mjesečnih otplata kredita.
Odnosno, kada se utvrđuje koliko je isplativa prijevremena otplata kredita, potrebno je izračunati pogodnosti u različitim situacijama u odnosu na parametre određenog kredita.
Trenutni propisi
Gotovo sve ruske banke su do 2011. godine naplaćivale penale za prijevremenu otplatu kredita. Štaviše, sankcije su primjenjivane i za potpunu i za djelimičnu otplatu.
Neke banke su u ugovoru, pored primjene penala, propisale i uslov o zabrani prijevremene otplate na određeno vrijeme.
Kako sve pravilno izračunati
Kod anuiteta i diferenciranih šema, prijevremena otplata kredita bit će drugačija. U slučaju anuiteta, obračun je jednostavniji.
Mjesečna plaćanja su ista i možete koristiti raspored plaćanja ako je potrebno. U situaciji sa diferenciranim plaćanjima, teže je izračunati iznos koji se vraća.
Preporučljivo je kontaktirati Sberbank, gdje će menadžeri precizno izračunati parametre postupka. Ali možete koristiti i kalkulator za izračunavanje iznosa prijevremene otplate kredita.
Ovo nije dostupno na web stranici Sberbanke, ali kalkulator je lako pronaći na mreži na drugim stranicama. Na primjer, na CalcSoft ru .
Korisnik usluge će morati navesti:
- datum početka kreditnog perioda;
- iznos kredita;
- kamatna stopa;
- period kreditiranja;
- vrsta plaćanja (anuitetna ili diferencirana);
- iznos plaćanja;
- datum otplate.
Na osnovu rezultata obračuna, kalkulator će odrediti iznos potreban za prijevremenu otplatu. Ali takođe je važno da li se planira potpuna ili delimična otplata.
Djelomično
Uz djelomičnu otplatu kredita u Sberbanci, praktikuju se dvije opcije:
- Smanjenje vaše mjesečne uplate.
- Smanjenje roka kredita.
Ako klijent jednostavno položi veći iznos na sljedeći datum plaćanja, višak će se odbiti od posljednjih uplata. To neće uticati na iznos periodičnih plaćanja.
Za promjenu parametara kredita, zajmoprimac mora lično kontaktirati Sberbanku i sastaviti novi plan otplate.
Shema je potpuno preračunata uzimajući u obzir želje klijenta - rok kredita se održava uz smanjenje plaćanja ili plaćanja ostaju ista, ali se rok kredita smanjuje.
Ovo omogućava Sberbanci da izvrši prijevremenu otplatu hipoteke uz smanjenje roka kredita.
Uplate ostaju iste, ali skraćivanjem dovoljno dugog roka plaćanja klijent ima koristi od smanjenih preplata.
Klijent potpisuje novi plan otplate i otplaćuje kredit u skladu sa novom šemom.
Završeno
Uz potpunu otplatu kredita u Sberbanci, obračunata kamata se ponovo obračunava. Vraćaju se sve dospjele kamate nakon datuma prijevremene otplate.
Video: pravila za prijevremenu otplatu kredita
Do ovog datuma potrebno je uplatiti potrebna sredstva kao uplatu. Ako se obračun izvrši pogrešno, tada će određeni dio ostati neplaćen. Naknadno će se obračunati kamata.
Stoga, nakon nezavisnog izračuna, morate se uvjeriti da je to ispravno sa menadžerom banke. Odmah nakon pune prijevremene otplate potrebno je lično kontaktirati banku i dobiti potvrdu o potpunoj otplati kredita.
Upute korak po korak
Redoslijed radnji za prijevremenu otplatu kredita u Sberbanci svodi se na sljedeće korake:
- Upoznajte se sa ugovorom o kreditu, rasporedom plaćanja i postupkom otplate.
- Izračunajte iznos za prijevremenu otplatu, uzimajući u obzir anuitet ili diferencirana plaćanja.
- Provjerite svoje izračune pomoću proračuna posebnog kalkulatora i/ili menadžera banke.
- Napišite zahtjev Sberbanku, obavještavajući o želji da u potpunosti ili djelomično otplatite kredit.
- Do planiranog datuma otplate navedenog u prijavi, uplatite potreban iznos na račun za uplatu kredita.
- Lično posjetite filijalu Sberbanke kako biste sastavili novi raspored plaćanja ili dobili potvrdu o otplati kreditnog duga.
Ovoj listi se može dodati stavka o upoređivanju pogodnosti. Naime, koliko se može uštedjeti prijevremenom otplatom, a koje koristi se mogu dobiti drugim korištenjem ovog iznosa.
Mogu li platiti online
Većina građana Rusije ima nekoliko postojećih kredita. Izdaju se za stanovanje, transport, potrošačke potrebe. Istovremeno, mnogi svoje dugove plaćaju prije roka. Da li je moguća prijevremena otplata? Ovaj postupak je opisan u članku.
Rano plaćanje
Da li je moguća prijevremena otplata? Prema Federalnom zakonu br. 284 od 19. oktobra 2011. godine, pojavile su se promjene u Građanskom zakoniku Ruske Federacije. Svaki građanin ima pravo na prijevremenu otplatu kredita. Istovremeno, banka ne može naplaćivati provizije i kazne za ovu uslugu. Stoga se vraćanje kamate na kredit po prijevremenoj otplati smatra zakonskim pravom. Čak i ako to nije navedeno u ugovoru, možete kontaktirati banku kako biste dobili svoja sredstva.
Najkasnije mjesec dana prije planirane uplate morate napisati zahtjev i predati ga banci. Ne treba vam odgovor za ovo. Treba imati na umu da neke banke ograničavaju rok za prijevremenu otplatu kredita. Na primjer, 3 mjeseca. U suprotnom se izriču novčane kazne. Takođe se dešava da ako je kredit odobren na kratak period, onda je prevremena otplata nemoguća.
Potpuna i djelomična prijevremena otplata kredita u Sberbanci i drugim finansijskim institucijama ima svoje prednosti. Klijent plaća manju kamatu za korišćenje sredstava, pa će dug otplatiti ranije. Hoće li osiguranje biti vraćeno u slučaju prijevremene otplate kredita? Povrat ovog iznosa je pravo zajmoprimca. Da biste to učinili, morate napisati izjavu, a bolje je to učiniti na dan zaključenja ugovora.
Da li je moguće vratiti?
Da li je po zakonu potrebno vratiti kamatu na kredit u slučaju prijevremene otplate? U čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da se kamate smatraju naknadom za korištenje kredita, te ih treba prenijeti samo za vrijeme korištenja usluge. Dakle, sve što je banci knjiženo preko potrebnog iznosa mora biti vraćeno klijentu.
Budući da mnoge banke u svom radu koriste anuitetna (jednaka) plaćanja, banke ostvaruju povećanu dobit uz prijevremenu isplatu. Naknada se naplaćuje za vrijeme koje korisnik kredita ne koristi. Zbog toga je moguće vratiti kamatu na kredit u slučaju prijevremene otplate.
Može li banka zabraniti vraćanje kamate u ugovoru?
Prilikom sklapanja ugovora o kreditu, zajmoprimac treba obratiti pažnju na važnu nijansu. Neke banke uključuju klauzulu u ugovoru da se obračunata kamata ne može preračunati i vratiti.
Ako je potrošač fizičko lice, ova klauzula može biti poništena na osnovu sudske odluke. To se radi prema čl. 16 Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača". Tačnije, radnje finansijske organizacije su u suprotnosti sa stavom 2. čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Ako preduzetnik uzima sredstva za preduzetničke aktivnosti, onda se ova stavka može poništiti prema čl. 165 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kada klijent vidi ove podatke u ugovoru, može zahtijevati njihovo isključenje. Štaviše, zakon vam omogućava da podnesete žalbu Rospotrebnadzoru. Potrošač treba priložiti kopiju ugovora o kreditu, au žalbi navesti zahtjev za privođenje banke administrativnoj odgovornosti (član 14.8 Zakona o upravnim prekršajima Ruske Federacije).
Kada trebate tražiti povrat novca?
Ovo pitanje treba da se tiče samo onih koji su dug platili pre roka. Žašto je to? Zapravo, sve banke rade po shemi otplate anuitetnih kredita. To je poznato većini ljudi. Iako se dug može platiti po diferenciranoj šemi. Morate podnijeti zahtjev za povrat novca nakon pune isplate kredita.
Formiranje preplate
Nije teško razumjeti kako vratiti preplaćena sredstva. Da biste to učinili, morate se upoznati s principom izračunavanja anuiteta. Sljedeći algoritam radi:
- Dug se naplaćuje po stopi navedenoj u ugovoru.
- Naknade se dodaju dugu.
- Primljeni iznos se dijeli sa brojem mjeseci.
- Svaki mjesec zajmoprimac plaća jedan iznos.
- Sva plaćanja se sastoje od duga i stope.
Za izjednačavanje plaćanja u prvim mjesecima kupci plaćaju minimalne uplate. I većina toga je klađenje. Ako se dug plati ranije, banka će dobiti dio sredstava primljenih unaprijed. Obračun preplate vrši se online kalkulatorom i ručno.
Preračunavanje
Postoji li preračunavanje prijevremenog plaćanja? Moderne banke koriste način plaćanja anuiteta u jednakim ratama. U početku, najvećim dijelom plaćaju kamatu na kredit za cijelo vrijeme korištenja, a mali iznos plaćanja je otplata samog duga.
Raspored koji je postavila banka smatra se srednjom opcijom, što sugeriše da neće biti prevremenih plaćanja, kašnjenja u plaćanju. Povrat kamate na kredit u slučaju prijevremene otplate podrazumijeva ponovni obračun, nakon čega se sredstva prenose na klijenta.
Kako vratiti osiguranje?
Često se uz ugovor o kreditu sastavlja i ugovor o osiguranju. Banke to rade kako bi smanjile sopstvene rizike. Za ovaj dokument će biti dodatnih troškova. Suština je da se osiguranje plaća iz kreditnih sredstava tokom cijelog perioda.
Ali uz otplatu duga nema potrebe za osiguranjem. Po zakonu, novac se mora vratiti. Obično se vraća iznos koji je plaćen za neiskorišteno vrijeme kredita.
Za vraćanje neiskorištenog dijela osiguranja potrebno je:
- Obratite se banci ili osiguravajućem društvu sa izjavom. Uzorak takvog dokumenta može se uzeti od zaposlenih.
- Obezbijediti dokumentaciju (pasoš, ugovor, potvrdu o zatvaranju duga).
- Sačekajte da se aplikacija pregleda i donese odluka.
- Nabavite sredstva.
Prije podnošenja zahtjeva potrebno je da se upoznate sa ugovorom zaključenim sa osiguravajućim društvom. Navodi uslove za raskid i povraćaj novca. Ako se ništa ne kaže o povratu sredstava, onda to neće uspjeti.
Procedura prijevremenog plaćanja kredita nije komplikovana i ne oduzima puno vremena. Iako banka nema koristi od takvog posla, on je besplatan. Nakon toga ugovor o kreditu prestaje da važi između strana, a to se potvrđuje posebnom potvrdom.
Uslovi
Postoje li uslovi za prijevremenu otplatu potrošačkog kredita? Sberbank i druge finansijske organizacije rade po određenim pravilima. Zajmoprimci mogu otplatiti kredit u bilo kom trenutku, za to nije potrebna dozvola banke. Ali o tome trebate obavijestiti mjesec dana prije očekivanog datuma zatvaranja.
Rano plaćanje u Sberbank može se izvršiti putem Sberbank Online sistema. Ali moguće je prijaviti se u filijalu banke sa pasošem. U aplikaciji se mora navesti iznos, račun na koji će novac biti prebačen i datum transakcije. Dan prijevremene uplate mora biti radni dan.
Nezakonito bogaćenje
Kod prijevremenog plaćanja duga potrebno je utvrditi razliku između:
- Iznos preplate zajmoprimca za korišćenje kredita po ugovoru.
- Iznos troškova korišćenja kredita.
Kod prijevremenog plaćanja između 2 iznosa, doći će do razlike ne u korist klijenta, jer su mjesečne uplate uzimale u obzir korištenje sredstava od strane korisnika kredita tokom perioda trajanja ugovora. Dakle, potrebno je odrediti mjesečni iznos korištenja po ugovoru i stvarno, a zatim pomnožiti sa brojem mjeseci tokom kojih su sredstva korištena. Razlika između ovih pokazatelja je iznos koji se vraća zajmoprimcu.
Kalkulacija
Kalkulator otplate kredita će vam omogućiti da pravilno izračunate iznos sredstava koji se mora vratiti. Takva usluga dostupna je na web stranicama mnogih banaka. Morate unijeti iznos, rok, stopu, vrstu uplate, datum prijema. Nakon toga kliknite na dugme "Izračunaj".
U kalkulator za prijevremenu otplatu kredita potrebno je unijeti podatke navedene u ugovoru. Tek tada će biti moguće izračunati tačne podatke. Potpuna i djelomična prijevremena otplata kredita u Sberbanci i drugim finansijskim institucijama vrši se na zahtjev klijenta.
Akcije
Uplate za prijevremenu otplatu kredita moguće su samo ako klijent prođe kroz jednostavnu proceduru:
- Potrebno je obratiti se banci sa zahtjevom za isplatu cjelokupnog iznosa u roku od 30 dana prije predviđenog datuma poravnanja.
- Tada morate platiti cijeli iznos duga prije roka.
- Trebali biste uzeti potvrdu od finansijske institucije koja potvrđuje odsustvo duga. Ovi papiri se daju besplatno.
- Potrebno je izračunati preplaćenu kamatu u slučaju prijevremene otplate kredita pomoću kreditnog kalkulatora.
- Morate podnijeti zahtjev za povrat novca.
- Važno je sačekati isplatu ili ići na sud ako je došlo do odbijanja.
Da biste izvršili povraćaj novca, potrebno je da dostavite kopiju ugovora i potvrdu o uplati. Potreban vam je i pasoš klijenta.
Sastavljanje aplikacije
Ako je došlo do potpune prijevremene otplate kredita, morate napisati zahtjev. Njihovi obrasci su obično dostupni u finansijskim institucijama. Ako nisu, onda se prijava može podnijeti u slobodnom obliku. Tamo trebate navesti:
- Podaci o pasošu i naziv institucije.
- Broj ugovora i datum potpisivanja.
- Postavke ugovora.
- Datum i iznos uplate.
- Informacije o zatvaranju duga.
- Iznos obračuna kamate.
- Zahtjev za povrat novca.
- Detalji na koje će sredstva biti prebačena.
- Obavijest o odlasku na sud u slučaju odbijanja.
- Potpis i datum.
Tek tada se vrši preračun kamate na prijevremenu otplatu kredita. Sudska praksa pokazuje da se većina predmeta rješava u korist zajmoprimaca. Potrebno je samo ispravno navesti sve zahtjeve u prijavi i navesti reference na zakone.
Djelomično plaćanje
Rano plaćanje se smatra velikom prednošću za klijenta. Zajmoprimac otklanja dužničke obaveze, štedi na kamatama. Čak i ako se to djelimično uradi, dug se i dalje smanjuje.
Nedostaci prijevremenog plaćanja bit će uočljivi kada nacionalna valuta depresira. Tada je isplativije uložiti dodatna sredstva u kupovinu deviza kako bi se platio veliki iznos sa njenim poskupljenjem. Ali mnoge banke vezuju stopu za stopu Centralne banke. Zatim, sa devalvacijom nacionalne valute, dolazi do povećanja plaćanja.
Prije donošenja odluke o prijevremenom plaćanju potrebno je da se upoznate sa ugovorom. Potrebno je izračunati kolika će biti ušteda za ovu operaciju. Potrebno je provjeriti stanje na kreditu nakon što se operacija završi. Potrebno je kontrolisati obračun kamate, one se obračunavaju na osnovu iznosa prijevremene otplate.
Referenca
Nakon pune prijevremene otplate kredita, možete zatražiti potvrdu od banke. Sadrži podatke o kreditu: iznos, rok, datum plaćanja. Naznačuje se da je račun zatvoren i dodaje se da nema potraživanja od banke. Dostavlja se nekoliko dana nakon podnošenja zahtjeva. Neke banke mogu izdati sertifikat istog dana.
Ovaj sertifikat se mora dobiti čak i ako povrat novca neće biti izvršen. To je dokaz da nema duga. Postoje i tehnički kvarovi i drugi problemi. Ako, na primjer, račun nije zatvoren ili dug nije u potpunosti otpisan, onda na njega i dalje teče kamata. Vremenom, zbog neplaćanja, nastaju kazne i kazne, tako da saldo može postati veliki. Da biste to izbjegli, morate kontaktirati stručnjaka banke i provjeriti je li račun zatvoren.
Povratak
Nakon podnošenja zahtjeva zaposlenima banke, zajmoprimac može očekivati pozitivnu odluku. Ukoliko je dogovoreno, sredstva se prenose na način koji je određen u aplikaciji. Odbijanje se mora dostaviti sudu. Tada je veća vjerovatnoća da će slučaj biti riješen u korist klijenta, jer zakon jasno definiše pravila preplate za korištenje kredita.
Iako je zakonom utvrđeno da se razlika između stvarnog i ugovorenog iznosa nadoknađuje zajmoprimcu, kreditne institucije često odbijaju da isplate sredstva. Stoga, zajmoprimac treba da zna o mogućnosti povrata i pravilima za traženje novca.
Zakonom usvojenim u Rusiji 2011. godine osigurano je pravo klijenata banaka da otplate kredite prije roka. Sada banke nemaju pravo tražiti obavještenje o prijevremenoj isplati pozajmljenog novca i novčane kazne zajmoprimcima. Kada je prijevremena otplata kredita korisna?
Od 2011. godine klijenti imaju zakonsko pravo da otplate postojeće kredite prije roka. Ranije su banke često sprečavale klijente u tome: određivale su provizije, uvodile minimalne i maksimalne uplate, tražile obavještavanje, pa čak i kažnjavale platiše. Zakon br. 284-FZ je razjasnio ovo pitanje. Sada svaki zajmoprimac može otplatiti kredit prije roka bez ikakvih posljedica.
Karakteristike prijevremene otplate
Prijevremena otplata je korisna za klijenta u bilo kojoj fazi ispunjavanja njegovih obaveza, jer dovodi do smanjenja glavnog duga – tzv. „kreditnog tijela“. Činjenica je da se kamata na kredit obračunava po posebnom algoritmu koji predviđa ukupni saldo duga. I što je manji, to je niža vrijednost obračunate kamate.
Prijevremena otplata je posebno povoljna kod načina plaćanja anuiteta (u jednakim ratama). Na primjer, Ivanov ima potrošački kredit u iznosu od 300.000 rubalja, izdat na 5 godina uz 21% godišnje. On plaća 8.116 rubalja mjesečno. Godinu dana kasnije, dobio je bonus od 50.000 rubalja i odlučio da otplati svoj kredit na njegov račun. Njegovo stanje duga (bez kamata) prije isplate iznosilo je 262.004 rublje, nakon - 212.004 rublje, a ukupna mjesečna isplata smanjena je na 6.564 rublje.
Što ranije uspijete izvršiti vanrednu uplatu, zajmoprimac može više uštedjeti na kamati, jer u početku oni čine većinu plaćanja. Ali prijevremena otplata u posljednjim fazama kreditiranja može uštedjeti dio sredstava i konačno osloboditi zajmoprimca od dužničkih obaveza.
Ako klijent ima novčane kazne i kazne, onda će se morati posebno isplatiti prije prijevremenog plaćanja.
Potpuna i djelomična otplata
Razlikovati delimičnu i potpunu otplatu. Uz djelomičnu otplatu, tijelo kredita se umanjuje za navedeni iznos. U ovom slučaju su moguće dvije opcije:
- „rano plaćanje“ se naplaćuje pri sljedećoj uplati, tada na računu moraju biti sredstva za sljedeću uplatu + dodatni iznos;
- "rano dospijeće" odmah umanjuje veličinu tijela kredita, zatim se iznos otplate preračunava, a na dan uplate biće potrebno položiti manji iznos.
Kako će se tačno kredit smanjiti u slučaju prijevremene otplate, govori se u ugovoru.
Po potpunoj otplati, klijent plaća iznos jednak saldu „neto“ duga plus kamate obračunate za taj mjesec. Na primjer, tijelo kredita je 240.000 rubalja, a iznos mjesečne uplate je 8.000 rubalja, od čega je 3.500 kamata. To znači da na računu treba imati 243.500 rubalja. Stanje duga i kamata možete vidjeti u rasporedu plaćanja i unaprijed planirati koliko novca trebate uplatiti na račun.
Ako je kredit otplaćen u cijelosti prije roka, ne smijete zaboraviti uzeti odgovarajuću potvrdu od banke, inače su mogući neugodni incidenti kada se banka iznenada "sjeti" neplaćenih 2 kopejke i naplati penale.
Kako izvršiti prijevremenu otplatu
Algoritam prijevremene otplate - potpuna ili djelimična - zavisi od uslova ugovora o kreditu. Ali obično to ide ovako:
- Klijent mora obavijestiti banku o predstojećoj uplati (obično je određen rok od najmanje 2 sedmice, ali neke banke dozvoljavaju otplatu duga u bilo koje vrijeme i bez prethodne najave);
- Na dan sljedeće uplate ili bilo kojeg proizvoljnog dana (kako je utvrđeno ugovorom) uplatiti potreban iznos na karticu ili račun;
- Podnesite zahtjev za kredit;
- Sačekajte da se sredstva zaduže i dobijete novi raspored plaćanja, odnosno potvrdu o potpunoj otplati duga.
Svaka banka postavlja svoja pravila za prijevremenu otplatu. Za neke je dovoljno imati potreban iznos na kartici ili računu (na primjer, uplaćen preko bankomata ili prebačen međubankarskim transferom), a nekima je potrebno da se gotovina položi preko blagajne.
Najprogresivnije banke su uglavnom predviđale mogućnost prijevremene otplate duga putem interneta, na primjer, bez odlaska u filijalu i popunjavanja zahtjeva. Da biste to učinili, dovoljno je imati sveobuhvatan ugovor o usluzi i znati detalje kartice ili računa sa kojeg se terete sredstva.
Tehnička ograničenja ovog načina otplate duga dovode do toga da:
- možete otpisati sredstva samo na dan uplate, a ne bilo kojeg proizvoljnog dana;
- iznos vanredne uplate ne može biti manji od sljedećeg (tj. potrebno je da vratite iznos koji je najmanje 2 puta veći od sljedećeg plaćanja).
Međutim, programeri postepeno zaobilaze ova ograničenja i sasvim je moguće da će u bliskoj budućnosti mogućnosti prijevremene otplate biti praktički neograničene.
Druge banke - na primjer, VTB 24, i niz drugih - pružaju mogućnost prijevremene otplate putem bankomata. Ali ovo funkcionira samo ako su sredstva zadužena sa kartice. Da bi program "shvatio" da treba otpisati novac kao prijevremenu otplatu, to se mora direktno naznačiti prilikom plaćanja.
Istovremeno, postoje ograničenja za plaćanje maksimalnog iznosa preko bankomata, obično je 30-50 hiljada rubalja. Ako trebate platiti više, morat ćete kontaktirati filijalu.
Smanjenje plaćanja ili skraćenje roka
Često banke svojim klijentima ne ostavljaju alternativu i nude samo smanjenje mjesečne otplate za prijevremenu otplatu, a moguće je i smanjenje roka ugovora o kreditu.
Šta je od ovoga korisnije?
Ako razmišljate čisto psihološki, onda smanjenje plaćanja izgleda prilično atraktivno: mjesečno opterećenje budžeta je smanjeno, a klijent ima slobodna sredstva koja može potrošiti na povećanje iznosa prijevremenih otplata. U situaciji kada otplata kredita predstavlja značajan dio troškova, ovo ostaje jedini način da se oslobode neka sredstva.
Međutim, matematika kaže da je sa stanovišta uštede na kamatama isplativije ne smanjiti iznos prijevremenih plaćanja, već skratiti rok trajanja ugovora.
Objasnimo na primjeru. Petrov je podigao kredit u septembru 2016. godine, parametri kredita su sljedeći:
- iznos plaćanja - 9.175 rubalja mjesečno;
- preplata - 200.204 rublje (57,2% duga).
Pretpostavimo da je godinu dana kasnije Petrov imao 50.000 rubalja slobodnih, koje je odlučio potrošiti na prijevremenu otplatu kredita. Ako je odlučio da smanji mjesečni iznos, tada će novi parametri kredita biti sljedeći:
- iznos plaćanja - 7.664 rubalja (1.511 rubalja manje);
- preplata - 177.901 rublje (50,8% duga).
Ako odluči smanjiti rok kredita, tada će brojevi biti drugačiji:
- iznos plaćanja - 9.175 rubalja (isto);
- preplata - 150.326 rubalja (42,95% duga).
Tako je došlo do značajne uštede na kamatama - 27.575 rubalja ostalo je u džepu klijenta banke. Osim toga, uz skraćenje roka, kredit će se otplaćivati već u novembru 2020. godine, dok će smanjenjem iznosa otplate prestanak kreditnih obaveza nastupiti tek u septembru 2021. godine, odnosno zajmoprimac je uspio da “ uštedi” skoro cijelu godinu!
Naravno, banke ne vole da skraćuju rokove kredita, jer gube najveći deo profita, a u većini slučajeva uopšte ne obaveštavaju zajmoprimce o ovoj mogućnosti. Usput, uz diferencirana plaćanja (uz postepeno smanjenje veličine mjesečne naknade), smanjenje roka je još isplativije.
Šta na kraju izabrati - ostaje na diskreciji zajmoprimca, i treba ga izabrati na osnovu trenutnih okolnosti. Ponekad je smanjenje tereta duga jednostavno neophodno i tada treba dati prednost ovom načinu prijevremene otplate.
Postoji mišljenje da je kod dugoročnih kredita - na primjer, hipoteke, najbolje ne skraćivati rok, već smanjiti mjesečno zaduženje, jer će inflacija vremenom devalvirati značajan dio plaćanja i lakše ispunjavati svoje obaveze.
Na šta treba paziti
Prije nego što započnete ranu dopunu, morate pažljivo pročitati i upoznati se s pravilima. Dakle, ponekad banke nameću sljedeća ograničenja:
- na dan prijevremene otplate;
- za minimalni iznos otplate - obično je jednak standardnom plaćanju;
- o načinu plaćanja itd.
Ako su ugovorom navedene provizije ili kazne za prijevremenu otplatu, onda su one nezakonite. Možete ih osporiti na sudu.
Za djelomičnu prijevremenu otplatu, obavezno nabavite novi raspored plaćanja. Mora biti ovjerena okruglim pečatom i potpisana od strane službenika odgovornog za kreditiranje. Čak i ako se uplate ostave za 1-2 puta, ovaj raspored bi ipak trebao biti sastavljen. Pazite da se u njemu ne izgubi datum sljedeće uplate, inače možete zakasniti.
Prije nego što se prijavite za „rano dospijeće“, uvjerite se da na računu ima dovoljan iznos. Bolje ga je staviti unaprijed, a ne ostaviti za kasnije: svašta se može dogoditi - zaboravite ili bankomat neće raditi.
Ako banka dozvoli prijevremenu otplatu bilo kojeg dana, tada može otpisati sva sredstva položena na kartici čim primi zahtjev od vas. A onda će na dan plaćanja račun imati 0 rubalja, a to je prepuno kašnjenja i kazni. Dakle, neposredno prije normalnog roka, provjerite imate li dovoljno novca na svom računu.
Stoga je prijevremena otplata kredita pravi način da uštedite vlastita sredstva na plaćanju kamata. Pravo na "rano dospijeće" je zakonom zagarantovano, a banka za to ne može stvarati prepreke. Značajne uštede se mogu postići smanjenjem roka trajanja ugovora o kreditu. Ali u nekim slučajevima, da biste smanjili kreditno opterećenje, možete koristiti i smanjenje iznosa mjesečne uplate. Prije nego što izvršite prijevremenu uplatu, morate biti sigurni da će nakon terećenja sredstava na računu ostati dovoljno novca za servisiranje duga. Ako ste uz pomoć otplate u potpunosti zatvorili kredit, ne zaboravite uzeti odgovarajuću potvrdu od banke.
Banke imaju negativan stav prema kreditnim dužnicima, ali ne pozdravljaju prijevremenu otplatu kredita, jer su uskraćeni za dio dobiti.
Zajmoprimac također nema uvijek koristi od zaključenja ugovora o kreditu prije vremena.
Hajde da shvatimo nijanse prijevremene otplate kredita.
Prijevremena otplata je polaganje sredstava za otplatu kredita pored tekuće otplate kredita. Prijevremena otplata je dobrovoljna usluga i može je zatražiti korisnik kredita samo na vlastiti zahtjev.
Prijevremena otplata kredita je korisna za zajmoprimca, ali zaposleni u banci nisu nimalo zadovoljni ovakvom odlukom klijenta. Zašto?
Što manje vremena zajmoprimac koristi novac zajma, to će biti manje preplate.
Dok prijevremena otplata potrošačkih kredita rezultira minimalnom uštedom na visini duga, u slučaju hipoteke ili kredita za automobile, preplata za finansiranje kredita tokom cijelog roka može iznositi i do 100% tijela kredita.
Prijevremena otplata smanjuje planirane prihode banke.
Ranije, do 2011. godine, ugovori o kreditu svih banaka sadržavali su klauzulu prema kojoj su se zajmoprimcu primjenjivale kazne za prijevremenu otplatu kredita.
Od novembra 2011. godine izmenjen je Građanski zakonik Ruske Federacije, prema kojem svaki zajmoprimac ima pravo da otplati dug pre roka (u celini ili delimično), pod uslovom da je banka pismeno obaveštena o predstojećem otplata kredita mjesec dana unaprijed. Za to kreditne institucije ne bi trebale naplaćivati kazne.
Savezni zakon br. 284, koji je stupio na snagu 19. oktobra 2011. godine, i čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje pravo zajmoprimaca na prijevremeno zatvaranje ugovora o zajmu. Ovo pravilo važi i za one klijente koji su podigli kredit prije usvajanja izmjene.
Istina, banke, prilagođavajući se novim uslovima, na različite načine pokušavaju nadoknaditi moguće gubitke, na primjer:
- postaviti naduvane provizije (Home Credit Bank);
- naplatiti proviziju za ponovni obračun rasporeda plaćanja;
- uvesti moratorije na nekoliko meseci i ograničenja iznosa (VTB 24);
- odbijaju zajmoprimce koji zloupotrebljavaju prijevremenu otplatu u sljedećim kreditima (mnoge banke).
Ako zajmoprimac plati iznos koji premašuje uplatu naznačenu u rasporedu, ali je u isto vrijeme nedovoljan da pokrije cijeli dug, onda govorimo o djelimičnoj otplati.
Na primjer, datum otplate kredita po ugovoru je 1. septembar, a ostalo vam je samo 6.000 rubalja za plaćanje. Do 1. jula, prema rasporedu, morate uplatiti 2000 rubalja.
Možete izvršiti 2 uplate istovremeno - to jest 4000 rubalja, ali ne vraćate dug u cijelosti. Zbog djelimične preplate smanjuje se iznos glavnice.
U tom slučaju, banka je dužna da revidira ugovor na osnovu šeme otplate, na primjer:
- Raspored anuiteta(plaćanje u jednakim iznosima) omogućava preračunavanje iznosa daljnjih uplata. Pritom se isplata smanjuje samo na teret glavnog duga, a kamata i provizija se ne smanjuju.
- Diferencirani raspored(smanjenje prirode plaćanja) podrazumijeva smanjenje roka otplate kredita.
Tako se u slučaju djelimične prijevremene otplate skraćuje rok kredita ili se smanjuju mjesečne otplate.
Uz anuitetski raspored plaćanja, u prvim godinama zajmoprimac će plaćati uglavnom kamatu. To se može vidjeti u rasporedu plaćanja.
Kamata se obračunava dnevno na stanje glavnice, a što se prije smanji, konačna preplata će biti manja.
Dakle, ako od samog početka kredita aktivno otplaćujete dug, čineći iznose koji prelaze vrijednosti navedene u rasporedu, tada će se preplata značajno smanjiti.
Aktivna otplata nakon isteka polovine roka kredita nije isplativa, jer je glavna kamata već plaćena, ostaje samo tijelo kredita.
Kod diferenciranog plaćanja klijentu je povoljnije skratiti rok kredita.
Generalno, obe opcije su na neki način korisne za zajmoprimca, posebno ako banka u ugovoru nije utvrdila nikakva ograničenja za prevremenu otplatu.
Ako zajmoprimac plati cijeli iznos mnogo prije datuma navedenog u ugovoru, onda govorimo o punoj prijevremenoj otplati. U ovom slučaju klijent značajno štedi na kamatama, provizijama i oslobađa se duga.
Ovo je korisno za klijenta i sa anuitetom i sa diferenciranim rasporedom otplate.
Za zatvaranje cjelokupnog duga prije roka potrebno je da o svojoj namjeri obavijestite banku (najbolje 30 dana unaprijed), a zatim uplatite potreban iznos na račun za otplatu.
Banka sa računa otpisuje cjelokupan iznos duga i jednostrano zaključuje ugovor o kreditu. U tom slučaju, zajmoprimac treba da ode u kreditno odjeljenje i uzme potvrdu da nema dugovanja kako bi se zaštitio od naknadnih potraživanja.
U nekim bankama klijentu se nudi da napiše prijavu, a zatim službenik banke ručno zaključuje ugovor.
Koja opcija se koristi u određenoj banci, naznačeno je u ugovoru o kreditu.
Potpuna otplata kredita prije roka - odgovorna procedura. Bolje je da sve detalje razjasnite sa bankom kako ne bi došlo do nesporazuma.
Da biste uspješno zatvorili kreditni dug prije roka, slijedite ovaj algoritam radnji:
- Obavijestite banku u roku od 30 dana, napišite izjavu o svojoj namjeri.
- Navedite iznos duga. Ako položite najmanje 1 kopejku manje, ugovor o kreditu neće biti zaključen.
- Otplati dug.
- Uzmite potvrdu da nema dugovanja po zatvorenom ugovoru.
Kod djelimične otplate, klijent se vrlo lako zbuni koliko još treba da plati.
Da biste saznali preostali iznos prilikom doplate preko obavezne uplate, potrebno je kontaktirati službenika kreditnog odjela banke u kojoj je kredit izdat.
Ako je ugovorom predviđena mogućnost plaćanja kredita putem Internet banke, tada će iznos mjesečne uplate, kao i iznos koji se dalje plaća, izračunati kalkulator.
Ako je osiguranje plaćeno prilikom primanja kredita, zajmoprimac ima pravo zahtijevati da se iznos premije osiguranja preračuna.
Istina, kreditni pravnici smatraju da ako se ugovor o kreditu raskine prijevremeno, osigurana suma je jednaka nuli i zajmoprimac više ne može računati na plaćanje osiguranja.
Međutim, advokati su spremni da brane pravo zajmoprimca na sudu ako banka po prijavi dobrovoljno ne preračuna osiguranje i ne vrati razliku.
Postoji mit da prijevremena otplata duga u banci kvari kreditnu istoriju. Ovo nije sasvim tačno.
Na kvalitet kreditne istorije direktno utiču:
- kašnjenja;
- naplata duga od klijenta putem suda;
- netačni podaci koje je klijent naveo u upitniku;
- veliki broj mikrokredita u isto vreme.
Međutim, ne biste trebali zloupotrebljavati prijevremenu otplatu. Ako klijent često otplaćuje dug prije roka, sljedeći zahtjev može biti odbijen.
Ovo posebno važi za zajmoprimce koji otplaćuju kredite trećinu ili polovinu roka predviđenog ugovorom.
Bilješka! Postoji takozvana "siva lista", na koju banke unose klijente koji su otplatili kredit više od 3 puta prije roka, čime se onemogućavaju da zarade planirani iznos.
Biti na ovoj listi može biti razlog za odbijanje u bilo kojoj banci za osobu. Inače, banke nisu dužne da obavještavaju klijenta o razlozima odbijanja zahtjeva, pa se „siva lista“ prilično aktivno koristi.
Značajke prijevremene otplate kredita u ruskim bankama
Uprkos činjenici da je od 2011. godine u Rusiji legalizovana mogućnost prijevremene otplate kredita, svaka banka ima određene karakteristike po ovom pitanju.
Sberbank dozvoljava prijevremenu otplatu i hipotekarnih i potrošačkih kredita, dozvoljena je potpuna i djelomična otplata.
Za punu otplatu morate:
- Uplatite cijeli preostali iznos na svoj račun.
- Napišite zahtjev sa zahtjevom za prijevremeno ispunjenje obaveza po kreditu.
- Prenesite potreban iznos na bankovni račun.
- Sačekajte povlačenje novca.
- Dobijte potvrdu o nepostojanju potraživanja od banke.
U slučaju djelimične otplate, finansijska institucija preračunava i mijenja raspored plaćanja. Kod većeg iznosa, po pravilu, smanjuju rok kredita i iznos daljih plaćanja.
Ukoliko klijent želi, Sberbank dozvoljava povećanje obima redovnih doprinosa uz skraćivanje roka.
U slučajevima kada je izdato osiguranje za kredit, novac se može vratiti klijentu samo za neiskorišćeni deo roka. U tu svrhu podnosi se zahtjev banci ili osiguravaču. Uzorak će obezbijediti banka.
Koji dokumenti su potrebni? Kopije su priložene uz prijavu:
- pasoši;
- ugovor o zajmu;
- potvrde da nema dugovanja.
Savjet! Prvo se pobrinite da ugovor sa osiguravajućim društvom predviđa vraćanje sredstava u slučaju prijevremenog raskida, inače neće biti moguće vratiti novac za osiguranje.
Ova banka takođe omogućava prevremeno izmirenje kredita, kako delimično, tako i u potpunosti. Postupak se provodi na zahtjev zajmoprimca.
Postoje 2 vrste djelimičnih otplata:
- smanjenje doprinosa u početnom roku;
- smanjenje roka uz uslov zadržavanja prvobitnog iznosa plaćanja.
U VTB 24 nema ograničenja i sankcija za zajmoprimce koji odluče da otplate banku pre roka. Klijent može u svakom trenutku raskinuti ugovor o kreditu.
Klijent VTB 24 banke koji planira prevremenu otplatu kredita mora kontaktirati filijalu banke, pokazati svoj pasoš i broj ugovora i napisati prijavu.
Karakteristike koje VTB klijent treba da zna:
- Pismeno obavještenje se šalje banci najmanje 24 sata prije planirane otplate.
- Novac se uplaćuje na bilo koji dan naveden u prijavi.
- Ukoliko banka ne primi novac na navedeni datum, potraživanje klijenta će biti poništeno.
- Nakon prijevremene otplate kredita, potrebno je osigurati da je kredit zatvoren.
Prijevremena otplata kredita u ovoj finansijskoj instituciji uključuje i 2 opcije:
- smanjenje roka kredita;
- smanjenje uplata.
Slično, potrebno je pismeno obavijestiti banku o svojoj namjeri.. U zahtjevu, koji se podnosi prije datuma plaćanja, morate navesti iznos za koji se vrši prijevremena otplata.
Od službenika banke treba tražiti fotokopiju prijave sa potvrdom o prijemu i pečatom institucije. Nadalje, sredstva se prenose na račun klijenta ili se prenose na blagajnu u gotovini.
Savjet! Obavezno provjerite jesu li prenesena sredstva pripisana saldu.
U trenutku otplate, na računu zajmoprimca mora biti dovoljno sredstava za otplatu cjelokupnog duga, plus ugovorenu mjesečnu ratu. U suprotnom, kredit neće biti zatvoren.
Prevremeno zatvaranje kredita pravo je svakog zajmoprimca. Međutim, kako biste ga najkorisnije iskoristili za sebe, morate uzeti u obzir nijanse koje su gore opisane u članku.
Osim toga, prijevremene otplate ne treba odlagati, kako se u budućnosti ne biste lišili mogućnosti da dobijete kredit.
Video: Prijevremena otplata kredita