Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine – kuidas õigesti korraldada ja mitte teha arvutustes vigu. Laenu ennetähtaegse tagastamise nüansid Kelle poolel on seadus
Veel paar aastat tagasi oli nende jaoks, kes otsustasid pangast laenu võtta, põletav küsimus, kas tarbimislaenu on võimalik enne tähtaega tagasi maksta.
Kuna seadus seda kuidagi ei reguleerinud, olid igal pangal omad reeglid. Kusagil kehtis varajase tühistamise moratoorium. See tähendas, et graafikus ettenähtust suuremas summas makse sooritamiseks oli vaja laen teatud perioodiks (näiteks kuueks kuuks) tagasi maksta.
Teistes riikides määrati ennetähtaegse lunastamise menetluse eest trahve.
Nii püüdsid pangad takistada klientidel ennetähtaegset tagasimaksmist. Põhjus on lihtne: krediidiasutuse jaoks on ennetähtaegselt tagastatud laen saamata jäänud intressitulu. Ja see annab juba vastuse küsimusele, kas laenu ennetähtaegne tagastamine on laenuvõtjale kasulik.
Ennetähtaegne tagasimaksmine kehtivate õigusaktide alusel
Nüüd saate igas pangas annuiteetlaenu tähtaegselt tagasi maksta. Seadus sätestab, et võlausaldajatel ei ole õigust keelata laenuvõtjal raha plaanitust kiiremini tagasi maksta, samuti seada mingeid nõudeid ennetähtaegsele tagastamisele (näiteks ei saa pank määrata täiendava sissemakse miinimumsummat ega nende sagedust).
Pangad saavad laenulepingusse lisada vaid klausli tarbimislaenu ennetähtaegse tagastamise tulemuse kohta: laenutähtaja lühenemisega või kuumakse vähenemisega.
Mõned võivad pakkuda klientidele valikut, teised aga jätavad ainult ühe tee. Sel juhul saab laenuvõtja ainult nõustuda, kuna seadus ütleb vaid, et kliendil on õigus osaliselt ja täielikult ennetähtaegselt tagasi maksta. Samas tähtaeg ehk kuumakse väheneb, seda pole kuskil kirjas.
Seega, olles arutanud, mis on ennetähtaegne lunastamine ja kas see on lubatud või keelatud, räägime sellest, kui tulus see on.
Kas laenu ennetähtaegselt tasumine on kasulik?
Nagu juba mainitud, kui klient maksab laenu ennetähtaegselt tagasi, kaotab pank intressi. Ja kuna pank intressi ei saa, siis laenuvõtja neid ei maksa. Selgub, et pangalaenu osaline ennetähtaegne tagasimaksmine tuleb kasuks.
Varajasel maksmisel tuleb meeles pidada mõnda olulist asja.
Esiteks kehtib intresside ümberarvutamine ainult tulevaste maksete puhul. Kui maksid laenu aastaks, siis selle perioodi intressi keegi ei tagasta. Kasutasite tol ajal raha, seega teenis pank makstud intressid ausalt.
Teiseks arvutab pank ümber ainult intressi. Ükskõik kui mitu korda ennetähtaegset tagasimakset teete, põhivõlg sellest ei muutu. See tähendab, et see muidugi väheneb, kuid selle summa võrra, mille tagasi maksate. Lisaks ei kirjuta pank midagi maha.
Kolmandaks saab pank igal juhul oma intressid kätte. Vastavalt laenulepingule kantakse makse koostisosad maha järgmises järjekorras:
- karistused, karistused;
- tähtaja ületanud võlg;
- jooksva kuu intress;
- peamine võlg.
Nagu näha, kuni pank absoluutselt kogu kogunenud võla maha ei kirjuta, ei saa põhivõla vähendamisest juttugi olla.
Millise summa võrra väheneb põhivõlg pärast "varasemat tähtaega"?
Sinu maksegraafikus on iga kuumakse jagatud 2 ossa: põhiosa ja laenuintress. Kuu aja eest peaks pank sinult kokku võtma nii palju intressi, kui graafikus kirjas.
Seega, teatud rahasummaga panka tulles arvesta, et põhivõlg ei vähene mitte selle võrra, vaid antud kuu tasutud summa ja intresside vahe võrra.
Näiteks teeb klient märtsis ennetähtaegse tagasimakse, mille puhul pank peab temalt saama 3850 rubla intressi. Klient kandis kontole 40 000 rubla. Pärast ennetähtaegse tagastamise protseduuri vähendatakse laenuvõlga 36 150 rubla võrra.
Millal varakult maksta?
Kui tulus on ennetähtaegne tagasimaksmine, sõltub sellest, kui kaua pärast laenu võtmist seda teostada. Pidage meeles teist reeglit: ümber arvutatakse ainult protsendid. Seetõttu on soovitatav väljastada ennetähtaegne tagasimakse perioodil, mil kõige rohkem intressi arvestatakse.
Ava oma maksegraafik ja vaata laenuintresside veergu. Olenemata sellest, kas teie maksed on diferentseeritud või annuiteetsed, väheneb võetav intressisumma pidevalt. See tähendab, et esimestel kuudel on nad suurimad.
Annuiteedimaksetega võrdsustatakse ligikaudu tähtaja keskpaigaks laenu kasutamiseks võetav summa laenuvõla tasumiseks kuluva summaga. Laenulepingu tähtaja teisel poolel laekub intressi vähem kui põhivõla pealt.
Sellest järeldub lihtne järeldus.
Kasumlikum on ennetähtaegne tagastamine teostada laenulepingu tähtaja esimesel poolel.
Kui teete seda plaanitud laenu lõpetamisele lähemal, ei saa te praktiliselt mingit kasu. Lihtsalt sulgege laen paar kuud varem. See toob aga rohkem moraalset rahulolu.
Tähtaja või makse lühendamine: kumb on tulusam?
Kui pank on sinu eest otsustanud tähtaega või makset lühendada, siis pole midagi mõelda: pead pakutavates oludes saama maksimaalset kasu.
Kui otsus langeb sulle, siis paratamatult tekib soov rohkem säästa. Tehke see nii, et maksate vähem intressi.
Mida ma pean tegema?
Kõigepealt peate meeles pidama, et enammakse suurus sõltub otseselt laenulepingu tähtajast. Mida kauem laenu tasute, seda rohkem maksate. Sellest juba järeldub, et tulusam on laenu tähtaega lühendada.
Seetõttu peate ennetähtaegse tagasimaksmise meetodi valimisel lähtuma oma finantskoormusest. Kui teil on palju laene, mille kogumaksed söövad poole palgast, oleks loogilisem makset vähendada. Säästad vähem, kui suudaksid, kuid laenu tasumine muutub lihtsamaks.
Kui jääd kuumakse suurusega rahule ja peale selle tasumist jääb piisavalt raha oma tavapärase elustiili säilitamiseks, siis pead laenutähtaega lühendama. See ei lähe teile raskemaks, sest makse ei suurene. Ja intressimäär on käegakatsutav.
Tähtaja lühendamise eeliste kontrollimiseks võite võtta ühendust pangaga ja paluda näha kahte graafiku võimalust: esimene - tähtaja lühendamisega, teine - makse vähendamisega ennetähtaegse tagasimakse korral sama summa võrra. .
Nad ei ütle teile valemit, mille alusel ennetähtaegse tagasimaksmise ajal arvutused tehakse. Jah, ja töötajad teavad seda ainult üldiselt, kõik arvutab programm. Siiski saate hõlpsasti aru, milline variant on tulusam. Selleks tuleb mõlema graafiku intressimaksetega veerus vaadata veergu "Kokku". Kui laen on piisavalt suur, võib erinevus ulatuda 100-150 tuhande rublani.
Tähtaja lühendamisel on enammakse väiksem kui kuumakse vähenemisega.
Et mõista, kuidas laenu ennetähtaegne tagasimaksmine toimub, peate mõistma, kuidas igakuised laenumaksed tehakse.
Reeglina mõtlevad inimesed panka tulles töötajale raha andes, et sooritavad niimoodi hetkega laenumakse. Kuigi laenulepingus on kirjas, et see pole nii.
Konto, millel laenuvõlg on otse kajastatud, algab 455. Võta dokumendid ja vaata, millisele kontole raha sisse kannad. See algab kas 423 või 408-ga.
See asjaolu ei sõltu sellest, millisest pangast laen võetakse, kuna raamatupidamissüsteem on kõikjal ühesugune, seda reguleerib Venemaa Pank.
Paned raha sellele kontole ja see jääb sinna kuni järgmise maksekuupäevani. Ja sel päeval lähevad need automaatselt kontole 455, kus need kajastuvad kuumaksena.
Olenemata sellest, kui palju te debiteerimiseks kontole panite, läheb laenu tagasimaksmiseks täpselt see summa, mis on graafikus ette nähtud.
Mida on vaja laenu ennetähtaegseks tasumiseks? Ennetähtaegse tagastamise õnnestumiseks tuleb see protseduur kas ise läbi viia oma isiklikul kontol oma panga kodulehel või tulla panka ja öelda töötajale, et soovid, et laenule kulutaks planeeritust rohkem raha.
Samal ajal annab töötaja teile allkirja ennetähtaegse tagastamise avaldusele. Igal pangal on oma vorm, kuid info laenulepingu, summa ja debiteerimise kuupäeva kohta on kindlasti olemas.
Tõenäoliselt ei pea te avaldust ise kirjutama: sellised vormid genereerib tavaliselt programm, mille järel klient lihtsalt paneb oma allkirja.
Avalduse täitmise tähtajad tuleks krediidiasutusega selgeks teha: kuskil tehakse tagasimakse järgmisel tööpäeval, kuskil samal päeval. Ja mõned pangad kasutavad ennetähtaegset tagasimaksmist veebis.
Kes saab taotleda ennetähtaegset tagasimaksmist?
Tarbimislaenu puhul on laenuvõtjaks tavaliselt üks inimene. Kaaslaenuvõtjad on haruldane nähtus. Kuid hüpoteeklaenu võtavad mees ja naine sagedamini koos. Lisaks on paljudes pankades nõutud, et abikaasad peavad saama kaaslaenajateks.
Nendel juhtudel tekib küsimus, kas laenulepingus teisena registreeritud saab ennetähtaegse tagastamise protseduuri läbi viia. Loomulikult sõltuvad nõuded pangast.
Seaduse seisukohalt on aga mõlemal kaaslaenajal ühise laenuga seoses absoluutselt võrdsed õigused ja kohustused.
Igal kaaslaenajal on õigus ennetähtaegseks tagasimaksmiseks (täielik või osaline).
Vastupidine olukord on siis, kui üks abikaasadest võtab laenu ja teine, kes ei ole kaaslaenaja, soovib ennetähtaegse tagastamise protseduuri läbi viia. Ta saab kontole raha üle kanda, kuna seda saab teha igaüks, kuid ta ei saa kirjutada ennetähtaegse tagasimaksmise avaldust.
Varajane lunastamine volikirjaga
Sel juhul on vaja kas tulla panka laenuvõtja juurde või paluda tal väljastada abikaasale notariaalselt tõestatud volikiri, kuhu ta kirjutab, milliseid volitusi ta lubab kasutada.
Mida täpsemalt on halduri õigused volikirjas kirjeldatud, seda parem. Laenu ennetähtaegse tagasimaksmise protseduur halduri poolt on igas pangas erinev, seega ei tasu üldistest fraasidest lahti lasta.
Olenemata kreeditorpangast peab notar volikirjale kirjutama järgmised andmed:
- põhi- ja volitatud isiku andmed;
- laenuleping, mille kohta vormistatakse volikiri;
- toimingud, mille sooritamine on käesoleva volikirjaga ette nähtud (sertifikaatide saamine, täielik või osaline ennetähtaegne tagasimaksmine jne).
Kui selgub, et volikirjas on registreeritud vaid tarbimislaenu ennetähtaegse tagastamise õigus, siis pärast seda tõenäoliselt ei teatata, kas raha debiteerimine õnnestus või oli probleeme.
Järeldus
Seega võivad kõik kaaslaenuvõtjad väljastada ennetähtaegse tagasimakse mis tahes summa eest. Saate seda teha nii tihti kui soovite, pankadel pole õigust sellesse protseduuri sekkuda. See mängib kliendile kasuks, nii et võimalusel on parem laen enne tähtaega tagasi maksta.
Maksimaalse kasu saamiseks tuleks vähendada laenu tähtaega, mitte kuumakse. Mis puudutab küsimust, millal on võimalik pangas laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, siis on soovitatav seda teha lepingu kehtivusaja esimesel poolel: intresside sääst on maksimaalne.
Mida kauem laenu tagasi makstakse, seda suurem on selle enammakse. Seetõttu püüavad paljud laenuvõtjad võimalusel võlga enne tähtaega tagasi maksta. Millised on Sberbanki laenu ennetähtaegse tagastamise omadused 2020. aastal?
Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:
AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.
See on kiire ja ON VABA!
Kas ma saan laenu maksta kohe pärast registreerimist? Ei. Laenulepingus on reeglina ette nähtud kindel periood, mille jooksul laenuvõtja peab makseid tegema.
Kuid see ei tähenda, et krediidikohustusi oleks võimatu enne tähtaega täita. Peaasi on teada protseduuri nüansse. Kuidas Sberbankis laenu 2020. aastal enne tähtaega tagasi maksta?
Olulised aspektid
Seadusandlikul tasandil puudub pangalaenu ennetähtaegse tagastamise täpne kontseptsioon. Sel põhjusel ei mõista kõik laenuvõtjad menetluse olemust õigesti.
Näiteks arvavad paljud, et tehes igakuise makse summast suurema summa, maksid nad osaliselt enne tähtaega tagasi.
Või maksavad nad maksena koguvõlaga võrdse summa ja on väga üllatunud, kui mõne kuu pärast saavad teada kogunenud intressidest ja tasumata laenust.
Ennetähtaegse sulgemise ennetähtaegse tagasimaksmise tingimused on selgelt kirjas pangaga sõlmitud lepingus. Lisaks on täielikuks ja osaliseks tagasimaksmiseks ette nähtud eraldi kord.
Seadus ei keela kliendil maksta rohkem, kui kuumakse nõutakse. Pangal on aga õigus omal äranägemisel arvestada makset ületavate rahasummadega.
See tähendab, et kui olete maksnud ühes kuus tuhat rubla rohkem, ei tähenda see, et järgmise makse summa oleks vähenenud.
Tavaliselt arvatakse enammakse maha viimastest maksetest, mis vähendab kogu laenutähtaega. Selgub, et laenuperioodi kestust ja enammakse suurust vähendatakse, kuid maksed tuleb sooritada vastavalt täielikule tagasimaksele.
Alates 2011. aastast ei ole Sberbank ennetähtaegse tagasimaksmise eest vahendustasu võtnud. Ennetähtaegseks tagastamiseks vajalik summa sõltub maksegraafikust.
Diferentseeritud maksete puhul tuleb lihtsalt tagasimaksmiseks vajalik summa maksekontole kanda.
Järgmise graafikujärgse makse tähtpäeva saabumisel kantakse raha maha. Ei ole vaja spetsiaalselt taotleda, koguda mingeid dokumente.
Mida väiksem on võlg, seda väiksem on intressisumma ja seda väiksem on enammakse. Diferentseeritud maksetega laenu ennetähtaegne tagasimaksmine on kasulik nii täielikul kui ka osalisel tagasimaksmisel.
Kuid peaksite arvestama ka võla tasumiseks eraldatud summaga. Näiteks on vaja tagasi maksta ja summa on piisavalt suur.
Saate võrrelda selle summa kasutamise erinevate võimaluste eeliseid. Kui laen tasutakse ennetähtaegselt, mõõdetakse kasu enammakse vahega.
Kuid kogu laenuperioodi jooksul saab hoiustada suure summa. Võimalik, et saadud summa ületab laenu enammakse summa.
Samas saab tagatisraha dividende kasutada igakuiste laenumaksete tasumiseks.
See tähendab, et laenu ennetähtaegse tagastamise kasumlikkuse määramisel on vaja arvutada kasu erinevates olukordades konkreetse laenu parameetrite suhtes.
Kehtivad määrused
Kuni 2011. aastani nõudsid peaaegu kõik Venemaa pangad laenude ennetähtaegse tagasimaksmise eest trahve. Lisaks rakendati sanktsioone nii täieliku kui ka osalise tagasimaksmise eest.
Mõned pangad on lepingus ette näinud lisaks trahvide kohaldamisele ka teatud aja ennetähtaegse tagastamise keelu tingimuse.
Kuidas kõike õigesti arvutada
Annuiteedi ja diferentseeritud skeemide puhul on laenu ennetähtaegne tagasimaksmine erinev. Annuiteedi puhul on arvutamine lihtsam.
Kuumaksed on samad ja vajadusel saad kasutada maksegraafikut. Diferentseeritud maksetega olukorras on tagasimakstava summa arvutamine keerulisem.
Soovitatav on võtta ühendust Sberbankiga, kus juhid arvutavad täpselt protseduuri parameetrid. Kalkulaatorit saab aga kasutada ka laenude ennetähtaegse tagastamise summa arvutamiseks.
Seda Sberbanki veebisaidil ei pakuta, kuid kalkulaatorit on teistel saitidel võrgust lihtne leida. Näiteks saidil CalcSoft ru .
Teenuse kasutaja peab täpsustama:
- krediidiperioodi alguskuupäev;
- laenusumma;
- intress;
- krediteerimisperiood;
- maksete liik (annuiteet või diferentseeritud);
- makse summa;
- tagasimakse kuupäev.
Arvutuse tulemuste põhjal määrab kalkulaator ennetähtaegseks tagastamiseks vajaliku summa. Kuid oluline on ka see, kas plaanitakse täielik või osaline tagasimakse.
Osaline
Laenu osalise tagasimaksmisega Sberbankis kasutatakse kahte võimalust:
- Kuumakse vähendamine.
- Laenu tähtaja lühendamine.
Kui klient kannab järgmisel maksepäeval lihtsalt suurema summa sisse, arvestatakse ülejääk viimastelt maksetelt maha. See ei mõjuta perioodiliste maksete suurust.
Laenu parameetrite muutmiseks peab laenuvõtja Sberbankiga isiklikult ühendust võtma ja koostama uue tagasimaksegraafiku.
Skeem arvutatakse täielikult ümber kliendi soove arvestades - laenutähtaeg säilib maksete vähenemisega või maksed jäävad samaks, kuid laenuperiood lüheneb.
See võimaldab Sberbankil hüpoteegi ennetähtaegselt tagastada laenutähtaja lühendamisega.
Maksed jäävad samaks, kuid piisavalt pikka makseperioodi lühendades võidab klient enammaksete vähenemist.
Klient sõlmib uue tagasimaksegraafiku ja maksab laenu tagasi vastavalt uuele skeemile.
Täielik
Laenu täieliku tagasimaksmisega Sberbankis arvutatakse kogunenud intress ümber. Kõik pärast ettemaksu tähtaega tasumisele kuuluvad intressid tagastatakse.
Video: laenu ennetähtaegse tagastamise reeglid
Selleks kuupäevaks on vaja maksena üle kanda vajalikud rahalised vahendid. Kui arvutus on valesti tehtud, jääb teatud osa tasumata. Seejärel koguneb sellele intressi.
Seetõttu peate pärast sõltumatut arvutust pangajuhiga veenduma, et see on õige. Kohe pärast täielikku ennetähtaegset tagasimaksmist peate võtma pangaga isiklikult ühendust ja hankima tõendi laenu täieliku tagasimaksmise kohta.
Samm-sammult juhised
Sberbanki laenu ennetähtaegse tagastamise toimingute jada taandatakse järgmistele sammudele:
- Tutvu laenulepingu, maksegraafiku ja tagasimaksekorraga.
- Arvutage ennetähtaegse tagasimakse summa, võttes arvesse annuiteedi või diferentseeritud makseid.
- Kontrollige oma arvutusi spetsiaalse kalkulaatori ja/või pangajuhi arvutustega.
- Kirjutage Sberbankile avaldus, teatades soovist laen täielikult või osaliselt tagasi maksta.
- Kandke avalduses märgitud plaanitud tagasimaksetähtpäevaks vajalik summa laenumaksekontole.
- Uue maksegraafiku koostamiseks või krediidivõla tagasimaksmise tõendi saamiseks külastage isiklikult Sberbanki filiaali.
Sellesse loendisse saab lisada soodustuste võrdlemise elemendi. Nimelt, kui palju on võimalik säästa ennetähtaegse tagasimaksmisega ning millist kasu saab selle summa muust kasutusest.
Kas ma saan Internetis maksta
Enamikul Venemaa kodanikel on mitu laenu. Neid väljastatakse eluaseme, transpordi, tarbijate vajaduste jaoks. Samal ajal maksavad paljud oma võlad enne tähtaega. Kas ennetähtaegne tagastamine on võimalik? Seda protseduuri kirjeldatakse artiklis.
Varajane tasumine
Kas ennetähtaegne tagastamine on võimalik? Vastavalt 19. oktoobri 2011. aasta föderaalseadusele nr 284 ilmnesid muudatused Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus. Igal kodanikul on õigus laenu ennetähtaegsele tasumisele. Samas ei saa pank selle teenuse eest vahendustasu ega trahve nõuda. Seetõttu peetakse laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel intressi tagastamist seaduslikuks õiguseks. Isegi kui seda pole lepingus märgitud, võite oma raha kättesaamiseks pangaga ühendust võtta.
Hiljemalt üks kuu enne planeeritud makset tuleb kirjutada avaldus ja esitada see panka. Te ei vaja selle jaoks vastust. Tuleb meeles pidada, et mõned pangad piiravad laenu ennetähtaegse maksmise tähtaega. Näiteks 3 kuuks. Vastasel juhul määratakse trahvid. Juhtub ka seda, et kui laenu antakse lühikeseks perioodiks, siis ennetähtaegne tagastamine on võimatu.
Laenu täielikul ja osalisel ennetähtaegsel tagasimaksmisel Sberbankis ja teistes finantsasutustes on oma eelised. Klient maksab raha kasutamise eest vähem intressi, seega maksab võla varem ära. Kas laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel kindlustus tagastatakse? Selle summa tagastamine on laenuvõtja õigus. Selleks peate kirjutama avalduse ja parem on seda teha lepingu lõppkuupäeval.
Kas on võimalik tagastada?
Kas seadus on kohustatud laenu ennetähtaegse tagastamise korral intressi tagastama? Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809 sätestab, et intressi loetakse laenu kasutamise tasuks, need tuleks üle kanda ainult teenuse kasutamise ajaks. Seega tuleb kliendile tagastada kõik, mis pangale üle nõutava summa krediteeriti.
Kuna paljud pangad kasutavad oma töös annuiteedi (võrdseid) makseid, saavad pangad ennetähtaegse maksega suuremat kasumit. Tasu võetakse aja eest, mida laenuvõtja ei kasuta. Seetõttu on võimalik laenu ennetähtaegse tagastamise korral intressid tagastada.
Kas pank võib keelata lepingus intresside tagastamise?
Laenulepingut sõlmides peaks laenuvõtja tähelepanu pöörama olulisele nüansile. Mõned pangad lisavad lepingusse klausli, et kogunenud intressi ei saa ümber arvutada ja tagastada.
Kui tarbijaks on eraisik, siis võidakse see punkt kohtuotsuse alusel kehtetuks tunnistada. Seda tehakse Art. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse kohta" artikkel 16. Ja täpsemalt, finantsorganisatsiooni tegevus on vastuolus artikli lõikega 2. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809.
Kui ettevõtja võtab ettevõtlustegevuseks raha, saab selle kirje tühistada Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 165. Kui klient näeb seda teavet lepingus, võib ta nõuda selle välistamist. Veelgi enam, seadus lubab teil esitada Rospotrebnadzorile kaebuse. Tarbija peaks lisama laenulepingu koopia ja kaebuses märkima taotluse võtta pank haldusvastutusele (Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustiku artikkel 14.8).
Millal on vaja raha tagasi nõuda?
See küsimus peaks puudutama ainult neid, kes on võla enne tähtaega tasunud. Miks nii? Tegelikult töötavad kõik pangad annuiteetlaenu makseskeemil. See on enamikule tuttav. Kuigi võlga saab tasuda diferentseeritud skeemi järgi. Pärast laenu täielikku tasumist peate taotlema tagasimakset.
Enammakse teke
Pole raske mõista, kuidas enammakstud raha tagastada. Selleks peate tutvuma annuiteedi arvutamise põhimõttega. Töötab järgmine algoritm:
- Võlgnevus tasutakse lepingus määratud määras.
- Võlale lisanduvad tasud.
- Saadud summa jagatakse kuude arvuga.
- Iga kuu maksab laenuvõtja ühe summa.
- Kõik maksed koosnevad võlast ja intressimäärast.
Esimeste kuude maksete võrdsustamiseks maksavad kliendid miinimummakseid. Ja suurem osa sellest on kihlveod. Kui võlg tasutakse varem, saab pank osa saadud vahenditest ettemaksuna. Enammakse arvutamine toimub veebikalkulaatori abil ja käsitsi.
Ümberarvutamine
Kas ennetähtaegne makse ümberarvestus? Kaasaegsed pangad kasutavad annuiteedi makseviisi võrdsete osamaksetena. Esialgu maksavad nad enamjaolt laenult intressi kogu kasutusaja eest ning väike osa maksetest on võla tagasimakse ise.
Panga seatud ajakava peetakse keskmiseks võimaluseks, mis viitab sellele, et ennetähtaegset tasumist, makseviivitusi ei toimu. Laenu intressi tagastamine ennetähtaegse tagastamise korral hõlmab ümberarvestamist, mille järel kantakse raha üle kliendile.
Kuidas kindlustust tagastada?
Sageli koos laenulepinguga vormistatakse ka kindlustusleping. Pangad teevad seda oma riskide vähendamiseks. Selle dokumendiga kaasnevad lisakulud. Põhimõte on see, et kindlustust makstakse kogu perioodi vältel krediidivahenditest.
Aga võla tasumisega pole kindlustust vaja. Seaduse järgi tuleb raha tagastada. Tavaliselt hüvitatakse kasutamata krediidiaja eest tasutud summa.
Kasutamata kindlustuse osa tagastamiseks vajate:
- Pöörduge väljavõttega panga või kindlustusseltsi poole. Sellise dokumendi näidise saab võtta töötajatelt.
- Esitage dokumendid (pass, leping, võla sulgemise tõend).
- Oodake, kuni taotlus vaadatakse läbi ja tehakse otsus.
- Hankige raha.
Enne avalduse esitamist tuleb tutvuda kindlustusseltsiga sõlmitud lepinguga. See täpsustab lõpetamise ja raha tagastamise tingimused. Kui raha tagastamise kohta midagi ei öelda, siis see ei toimi.
Laenu ennetähtaegse maksmise protseduur ei ole keeruline ega võta palju aega. Kuigi pangale sellisest tehingust kasu pole, on see tasuta. Pärast seda lakkab laenuleping poolte vahel kehtimast ning seda kinnitab spetsiaalne tõend.
Tingimused
Kas tarbimislaenu ennetähtaegseks tagastamiseks on tingimused? Sberbank ja teised finantsorganisatsioonid töötavad teatud reeglite järgi. Laenuvõtjad saavad laenu igal ajal tagasi maksta, selleks ei ole vaja panga luba. Kuid peaksite sellest teavitama üks kuu enne eeldatavat sulgemiskuupäeva.
Sberbankis saab ennetähtaegset makset teha Sberbank Online süsteemi abil. Aga pangakontorisse on võimalik pöörduda passiga. Avalduses tuleb märkida summa, konto, kuhu raha kantakse, ja tehingu kuupäev. Ennetähtaegse tasumise päev peab olema tööpäev.
Ebaseaduslik rikastumine
Võla ennetähtaegse tasumisega tuleb kindlaks teha vahe:
- Laenusaaja enammakse summa lepingujärgse laenu kasutamise eest.
- Laenu kasutamise kulu suurus.
Kahe summa vahel ennetähtaegse tasumisega ei teki vahet kliendi kasuks, kuna kuumaksetes arvestati laenuvõtja rahakasutust lepingu kehtivusajal. Seetõttu on vaja kindlaks määrata igakuine lepingujärgne ja tegelik kasutussumma ning seejärel korrutada kuude arvuga, mille jooksul raha kasutati. Nende näitajate erinevus seisneb summas, mis laenuvõtjale tagastatakse.
Arvutus
Laenu tagasimakse kalkulaator võimaldab teil õigesti arvutada tagastatavate vahendite summa. Selline teenus on saadaval paljude pankade veebisaitidel. Peate sisestama summa, tähtaja, määra, maksete liigi, laekumise kuupäeva. Pärast seda klõpsake nuppu "Arvuta".
Laenu ennetähtaegse tagastamise kalkulaatorisse tuleb sisestada lepingus märgitud andmed. Alles siis on võimalik täpseid andmeid arvutada. Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagastamine Sberbankis ja teistes finantsasutustes toimub pärast kliendi soovi.
Tegevused
Laenu ennetähtaegse tagastamise maksed on võimalikud ainult siis, kui klient läbib lihtsa protseduuri:
- Kogu summa väljamaksmise avaldusega tuleb panka pöörduda 30 päeva jooksul enne plaanitud arvelduskuupäeva.
- Siis tuleb enne maksetähtaega tasuda kogu võlasumma.
- Peaksite võtma finantsasutuse tõendi, mis kinnitab võlgade puudumist. Need paberid antakse tasuta.
- Enammakstud intress on vajalik laenu ennetähtaegse tagastamise korral arvutada laenukalkulaatori abil.
- Peate taotlema tagasimakset.
- Oluline on tasumine ära oodata või keeldumise korral kohtusse pöörduda.
Raha tagastamiseks peate esitama lepingu koopia ja maksetõendi. Vaja on ka kliendi passi.
Taotluse koostamine
Kui laen maksti täielikult ennetähtaegselt tagasi, peate kirjutama avalduse. Nende vormid on tavaliselt saadaval finantsasutustes. Kui neid ei ole, saab avalduse esitada vabas vormis. Seal peate täpsustama:
- Passi andmed ja asutuse nimi.
- Lepingu number ja allkirjastamise kuupäev.
- Lepingu seaded.
- Makse kuupäev ja summa.
- Teave võla sulgemise kohta.
- Intressiarvestuse summa.
- Tagasimakse taotlus.
- Üksikasjad, kuhu raha üle kantakse.
- Keeldumise korral kohtusse pöördumisest teatamine.
- Allkiri ja kuupäev.
Alles siis toimub laenu ennetähtaegse tagastamise intressi ümberarvestus. Kohtupraktika näitab, et enamik juhtumeid lahendatakse laenuvõtjate kasuks. Avalduses on vaja ainult korrektselt märkida kõik nõuded ja märkida viited seadustele.
Osaline makse
Ennetähtaegset tasumist peetakse kliendi jaoks suureks eeliseks. Laenuvõtja eemaldab võlakohustused, hoiab kokku intressidelt. Isegi kui see on osaliselt tehtud, väheneb võlg ikkagi.
Varajase maksmise miinused on märgatavad, kui rahvusvaluuta odavneb. Siis on tulusam investeerida lisavahendeid välisvaluuta ostmisse, et selle kallinemisega suurt summat maksta. Kuid paljud pangad seovad intressimäära keskpanga intressimääraga. Seejärel suurenevad koos rahvusvaluuta devalveerimisega maksed.
Enne ennetähtaegse tasumise otsuse tegemist peate tutvuma lepinguga. On vaja välja arvutada, milline on selle toimingu kokkuhoid. Pärast toimingu lõpetamist peate kontrollima laenujääki. Intresside kogunemist on vaja kontrollida, neid arvestatakse ennetähtaegse makse summa alusel.
Viide
Pärast laenu täielikku ennetähtaegset tagastamist saate pangast nõuda tõendit. See sisaldab teavet laenu kohta: summa, tähtaeg, maksekuupäev. Näidatakse, et konto on suletud ja tehakse täiendus, et pangalt pretensioone pole. See antakse paar päeva pärast taotluse esitamist. Mõned pangad võivad sertifikaadi väljastada samal päeval.
See sertifikaat tuleb hankida ka siis, kui tagasimakset ei tehta. See on tõend, et võlga pole. Esineb ka tehnilisi rikkeid ja muid probleeme. Kui näiteks kontot ei suleta või võlg ei ole täielikult maha kantud, siis koguneb sellele jätkuvalt intress. Aja jooksul kogunevad maksete puudumise tõttu trahve ja trahve, mistõttu võib jääk muutuda suureks. Selle vältimiseks tuleb pöörduda panga spetsialisti poole ja veenduda, et konto on suletud.
Tagasi
Pärast avalduse esitamist pangatöötajatele on laenuvõtjal oodata positiivset otsust. Kokkuleppel kantakse raha üle taotluses fikseeritud viisil. Keeldumised tuleb esitada kohtule. Siis on tõenäolisem, et juhtum laheneb kliendi kasuks, sest seadus määratleb selgelt laenu kasutamise enammakse reeglid.
Kuigi seadus sätestab, et tegeliku ja lepingujärgse summa vahe hüvitatakse laenusaajale, keelduvad krediidiasutused sageli raha väljamaksmisest. Seetõttu peab laenuvõtja teadma tagastamisvõimalust ja raha väljanõudmise reegleid.
2011. aastal Venemaal vastu võetud seadus tagas pangaklientide õiguse laenud ennetähtaegselt tagasi maksta. Nüüd ei ole pankadel õigust nõuda laenatud raha ennetähtaegsest tasumisest ja trahvisaajatelt teatamist. Millal on laenu ennetähtaegne tagasimaksmine kasulik?
Alates 2011. aastast on klientidel seaduslik õigus olemasolevad laenud enne tähtaega tagasi maksta. Varem takistasid pangad kliente sageli seda tegemast: määrasid vahendustasud, kehtestasid miinimum- ja maksimummaksed, nõudsid teavitamist ja isegi trahvisid maksjaid. Seadus nr 284-FZ selgitas seda probleemi. Nüüd saab iga laenuvõtja laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ilma tagajärgedeta.
Ennetähtaegse tagasimaksmise tunnused
Ennetähtaegne tagastamine on kliendile kasulik igas oma kohustuste täitmise etapis, kuna see toob kaasa põhivõla – nn "laenu keha" - vähenemise. Fakt on see, et laenuintressid arvutatakse spetsiaalse algoritmi järgi, mis näeb ette võla kogujäägi. Ja mida väiksem see on, seda väiksem on kogunenud intressi väärtus.
Ennetähtaegne tagasimaksmine on eriti kasulik annuiteedi makseviisiga (võrdsete osamaksetena). Näiteks on Ivanovil tarbimislaen summas 300 000 rubla, väljastatud 5 aastaks 21% aastas. Ta maksab 8116 rubla kuus. Aasta hiljem sai ta 50 000 rubla preemiat ja otsustas selle arvelt laenu tagasi maksta. Tema võlajääk (ilma intressita) enne makset oli 262 004 rubla, pärast - 212 004 rubla ja kogumakse kuus vähendati 6 564 rublani.
Mida varem õnnestub erakorraline makse teha, seda rohkem saab laenuvõtja intressidelt kokku hoida, kuna algselt moodustavad need suurema osa maksest. Kuid ennetähtaegne tagasimaksmine laenu andmise viimastel etappidel võib säästa osa rahalistest vahenditest ja vabastada laenuvõtja lõpuks võlakohustustest.
Kui kliendil on trahvid ja trahvid, tuleb need enne ennetähtaegset tasumist eraldi tasuda.
Täielik ja osaline tagasimakse
Eristage osalist ja täielikku tagasimaksmist. Osalise tagasimaksmise korral vähendatakse laenusummat määratud summa võrra. Sel juhul on kaks võimalust:
- "Varajane makse" võetakse tasu järgmisel maksel, siis peab kontol olema raha järgmise makse jaoks + lisasumma;
- "varajane tähtaeg" vähendab kohe laenukeha suurust, seejärel arvutatakse maksete summa ümber ja maksepäeval on vaja deponeerida väiksem summa.
Kuidas täpselt laenu ennetähtaegse tagastamise korral vähendatakse, räägitakse lepingus.
Täieliku tagasimakse korral tasub klient summa, mis on võrdne “neto” võla jäägiga pluss sellel kuul kogunenud intressid. Näiteks laenu põhisumma on 240 000 rubla ja kuumakse suurus 8000 rubla, millest 3500 on intressid. See tähendab, et kontol peaks olema 243 500 rubla. Võla ja intresside jääki näed maksegraafikus ning planeerid ette, kui palju raha kontole sisse kanda.
Kui laen makstakse täies ulatuses ennetähtaegselt tagasi, ei tohi unustada pangast vastavat tõendit võtta, vastasel juhul on võimalikud ebameeldivad vahejuhtumid, kui pank ootamatult “mälestab” maksmata jäänud 2 kopikat ja võtab nende pealt trahve.
Kuidas teha ennetähtaegset tagasimakset
Ennetähtaegse tagastamise algoritm – täielik või osaline – sõltub laenulepingu tingimustest. Kuid tavaliselt läheb see nii:
- Klient peab teavitama panka eelseisvast maksest (tavaliselt on määratud vähemalt 2-nädalane periood, kuid mõned pangad lubavad võla tagasi maksta igal ajal ja ette teatamata);
- Järgmise makse tegemise päeval või suvalisel päeval (vastavalt lepingule) deponeerida vajalik summa kaardile või kontole;
- Esitage laenutaotlus;
- Oodake raha debiteerimist ja saate uue maksegraafiku või tõendi võla täieliku tagasimaksmise kohta.
Iga pank kehtestab ennetähtaegse tagastamise reeglid. Mõne jaoks piisab vajaliku summa olemasolust kaardil või kontol (näiteks pangaautomaadi kaudu sissemaksena või pankadevahelise ülekandega ülekantuna), mõne jaoks aga sularaha sissemaksmist kassa kaudu.
Edumeelsemad pangad nägid üldjuhul ette võla ennetähtaegse tagastamise võimaluse näiteks veebis, ilma kontorit külastamata ja avaldust täitmata. Selleks piisab põhjaliku teenuselepingu olemasolust ja selle kaardi või konto andmete teadmisest, millelt raha debiteeritakse.
Selle võlgade tagasimaksmise meetodi tehnilised piirangud toovad kaasa asjaolu, et:
- raha saate maha kanda ainult maksepäeval, mitte mingil suvalisel päeval;
- erakorralise makse summa ei tohi olla väiksem kui järgmine (st peate tagasi maksma vähemalt 2 korda suurema summa kui järgmine makse).
Programmeerijad aga hiilivad neist piirangutest tasapisi mööda ning on täiesti võimalik, et lähitulevikus on ennetähtaegse tagastamise võimalused praktiliselt piiramatud.
Teised pangad - näiteks VTB 24 ja mitmed teised - pakuvad võimalust ennetähtaegseks tagasimaksmiseks sularahaautomaadi kaudu. Kuid see toimib ainult siis, kui raha debiteeritakse kaardilt. Selleks, et programm saaks “aru”, et tal on vaja ennetähtaegse tagasimaksena raha maha kanda, tuleb see makse sooritamisel otse märku anda.
Samal ajal on sularahaautomaadi kaudu maksimaalse maksesumma tegemisel piirangud, tavaliselt on see 30-50 tuhat rubla. Kui teil on vaja rohkem maksta, peate võtma ühendust filiaaliga.
Makse vähendamine või tähtaja vähendamine
Tihti ei jäta pangad oma klientidele alternatiive ning pakuvad vaid kuumakse alandamist ennetähtaegse tagasimakse puhul, samas on võimalik ka laenulepingu tähtaega lühendada.
Milline neist on kasulikum?
Kui mõelda puhtalt psühholoogiliselt, siis maksete vähendamine tundub üsna atraktiivne: igakuine eelarvekoormus väheneb ja kliendil on vabu vahendeid, mida ta saab kulutada ennetähtaegsete tagasimaksete summa suurendamiseks. Olukorras, kus laenumakse moodustab olulise osa kuludest, jääb see ainsaks võimaluseks raha vabastada.
Matemaatika ütleb aga, et intresside säästmise seisukohalt on tulusam mitte vähendada ennetähtaegsete maksete summat, vaid lühendada lepingu tähtaega.
Selgitame näitega. Petrov võttis laenu 2016. aasta septembris, laenu parameetrid on järgmised:
- maksesumma - 9175 rubla kuus;
- enammakse - 200 204 rubla (57,2% võlast).
Oletame, et aasta hiljem oli Petrovil vaba 50 000 rubla, mille ta otsustas kulutada laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks. Kui ta otsustas igakuist summat vähendada, on uued laenuparameetrid järgmised:
- maksesumma - 7664 rubla (1511 rubla vähem);
- enammakse - 177 901 rubla (50,8% võlast).
Kui ta otsustab laenutähtaega lühendada, on numbrid erinevad:
- maksesumma - 9175 rubla (sama);
- enammakse - 150 326 rubla (42,95% võlast).
Seega oli intresside pealt märkimisväärne kokkuhoid - pangakliendi taskusse jäi 27 575 rubla. Lisaks makstakse tähtaja lühendamisel laen tagasi juba 2020. aasta novembris, samas kui makse suuruse vähenemisel saabub laenukohustuste lõpp alles 2021. aasta septembris ehk laenusaaja jõudis „ säästa” peaaegu terve aasta!
Loomulikult ei meeldi pankadele laenutähtaegu lühendada, kuna nad kaotavad suurema osa oma kasumist ning enamasti ei teavita laenuvõtjaid sellest võimalusest üldse. Muide, diferentseeritud maksetega (kuutasu suuruse järkjärgulise vähendamisega) on tähtaja lühendamine veelgi tulusam.
Mida lõpuks valida – jääb laenuvõtja otsustada ja see tuleks valida hetkeolude põhjal. Mõnikord on laenukoormuse vähendamine lihtsalt vajalik ja siis tuleks eelistada seda ennetähtaegse tagastamise meetodit.
Arvatakse, et pikaajalise laenu andmise – näiteks hüpoteegi – puhul on kõige parem tähtaega mitte lühendada, vaid igakuist laenukoormust vähendada, kuna inflatsioon devalveerib aja jooksul olulise osa maksest ja oma kohustuste täitmine muutub lihtsamaks.
Millele tähelepanu pöörata
Enne varajase täiendamise alustamist peate reeglid hoolikalt läbi lugema ja nendega tutvuma. Seetõttu kehtestavad pangad mõnikord järgmised piirangud:
- ennetähtaegse tagasimaksmise päeval;
- minimaalse tagasimakse summa jaoks - tavaliselt on see võrdne tavamaksega;
- makseviisi kohta jne.
Kui lepingus on ennetähtaegse tagasimaksmise eest ette nähtud vahendustasud või trahvid, on need ebaseaduslikud. Saate need kohtus vaidlustada.
Osaliseks ennetähtaegseks tagasimaksmiseks hankige kindlasti uus maksegraafik. See peab olema kinnitatud ümmarguse pitseriga ja laenamise eest vastutava ametniku allkirjaga. Isegi kui jäetakse maksed 1-2 korda, tuleks see ajakava ikkagi koostada. Jälgi, et järgmise makse kuupäev sinna kaotsi ei läheks, vastasel juhul võid maksetähtaja ületada.
Enne "varajase tähtaja" taotlemist veenduge, et kontol on piisav summa. Parem on see ette panna ja mitte hilisemaks jätta: kõike võib juhtuda - unustate või sularahaautomaat ei tööta.
Kui pank lubab ennetähtaegset tagasimaksmist suvalisel päeval, siis saab ta kõik kaardile kantud vahendid maha kanda kohe, kui teilt avalduse saab. Ja siis on maksepäeval kontol 0 rubla ning see on täis viivitusi ja trahve. Nii et vahetult enne tavapärast maksetähtaega veenduge, et teie kontol oleks piisavalt raha.
Seega on laenu ennetähtaegne tagastamine reaalne võimalus säästa oma vahendeid intressi maksmisel. Õigus "varajasele tähtajale" on seadusega kirjas ja pank ei saa selleks takistusi luua. Laenulepingu tähtaega lühendades on võimalik saavutada märkimisväärne kokkuhoid. Kuid mõnel juhul saate krediidikoormuse vähendamiseks kasutada ka kuumakse summa vähendamist. Enne ennetähtaegset makse tegemist tuleb veenduda, et pärast raha debiteerimist jääb kontole piisavalt raha võla teenindamiseks. Kui sulgesite laenu tagasimakse abil täielikult, ärge unustage pangast võtta vastavat tõendit.
Pangad suhtuvad laenuvõlgnikesse negatiivselt, kuid laenu ennetähtaegset tagasimaksmist nad ei tervita, kuna jäävad ilma osast kasumist.
Samuti ei ole laenuvõtjal alati kasu laenulepingu ennetähtaegsest lõpetamisest.
Saame aru laenu ennetähtaegse tagastamise nüanssidest.
Ennetähtaegne tagastamine on vahendite sissemakse laenu tasumiseks lisaks jooksvale laenumaksele. Ennetähtaegne tasumine on vabatahtlik teenus ja laenusaaja saab seda taotleda ainult omal soovil.
Laenu ennetähtaegne tagastamine on laenuvõtjale kasulik, kuid pangatöötajad pole kliendi sellise otsusega sugugi rahul. Miks?
Mida vähem aega laenuvõtja laenuraha kasutab, seda väiksem on enammakse.
Kui tarbimislaenu ennetähtaegne tagastamine annab minimaalse kokkuhoiu võlasummalt, siis hüpoteeklaenu või autolaenu puhul võib laenufinantseerimise enammakse kogu tähtaja jooksul olla kuni 100% laenu kehast.
Ennetähtaegne tagasimaksmine vähendab panga planeeritud tulu.
Varem, kuni 2011. aastani, oli kõikide pankade laenulepingutes punkt, mille kohaselt rakendati laenuvõtjale laenu ennetähtaegse tagastamise eest trahve.
Alates 2011. aasta novembrist on muudetud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikku, mille kohaselt on igal laenuvõtjal õigus võlg enne tähtaega (täielikult või osaliselt) tagasi maksta, eeldusel, et panka on eelseisvast laenust kirjalikult teavitatud. laenu tagasimaksmine üks kuu ette. Selle eest ei tohiks krediidiasutused trahve nõuda.
19. oktoobril 2011 jõustunud föderaalseadus nr 284 ja art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 809 sätestab laenuvõtja õiguse laenulepingute ennetähtaegsele lõpetamisele. See reegel kehtib ka nende klientide kohta, kes võtsid laenu enne muudatuse vastuvõtmist.
Tõsi, uute tingimustega kohanedes püüavad pangad võimalikke kahjusid mitmel viisil kompenseerida, näiteks:
- määrata ülepaisutatud komisjonitasud (kodukrediidipank);
- võtta vahendustasu maksegraafiku ümberarvutamise eest;
- kehtestada mitmekuulised moratooriumid ja summadele piirangud (VTB 24);
- keelduda laenuvõtjatest, kes kuritarvitavad ennetähtaegset tagasimaksmist järgmiste laenude puhul (paljud pangad).
Kui laenuvõtja maksab summa, mis ületab graafikus märgitud makse, kuid samas ei ole piisav kogu võla katmiseks, siis räägime osalisest tagasimaksmisest.
Näiteks on lepingujärgne laenu tagasimakse kuupäev 1. september ja tasuda on jäänud vaid 6000 rubla. 1. juuliks peate vastavalt ajakavale deponeerima 2000 rubla.
Saate teha 2 makset korraga - see tähendab 4000 rubla, kuid te ei maksa võlga täielikult tagasi. Osalise enammakse tõttu väheneb põhivõla summa.
Sel juhul on pangal kohustus tagasimakseskeemist lähtuvalt leping üle vaadata, näiteks:
- Annuiteedi graafik(makse võrdsetes summades) näeb ette edasiste sissemaksete summa ümberarvutamise. Samas vähendatakse makset vaid põhivõla arvelt ning intress ja vahendustasu ei vähene.
- Diferentseeritud ajakava(maksete kahanemine) tähendab laenu tagasimakseperioodi lühenemist.
Seega osalise ennetähtaegse tagastamise korral laenutähtaega lühendatakse või kuumakseid vähendatakse.
Annuiteedi maksegraafiku korral maksab laenuvõtja esimestel aastatel peamiselt intressi. Seda on näha maksegraafikust.
Intressi arvestatakse iga päev põhivõla jäägilt ja mida varem see väheneb, seda väiksemaks jääb lõplik enammakse.
Seega, kui maksate laenu algusest peale aktiivselt võlga tagasi, tehes summasid, mis ületavad graafikus määratud väärtusi, väheneb enammakse märkimisväärselt.
Aktiivne tagasimaksmine pärast poole laenutähtaja möödumist ei ole kasumlik, kuna põhiintress on juba tasutud, jäänud on vaid laenu põhiosa.
Diferentseeritud maksete puhul on kliendile kasulikum laenuperioodi lühendada.
Üldjuhul on mõlemad variandid laenuvõtjale kuidagi kasulikud, eriti kui pank pole lepingus kehtestanud mingeid piiranguid ennetähtaegsele tagastamisele.
Kui laenuvõtja tasub kogu summa ammu enne lepingus märgitud kuupäeva, siis räägime täielikust ennetähtaegsest tagasimaksmisest. Sellisel juhul hoiab klient oluliselt kokku intressidelt, vahendustasudelt ja vabaneb võlgadest.
See on kliendile kasulik nii annuiteedi kui ka diferentseeritud tagasimaksegraafiku puhul.
Kogu võla ennetähtaegseks sulgemiseks peate oma kavatsusest panka teavitama (soovitavalt 30 päeva ette) ja seejärel tagastama vajaliku summa tagasimaksekontole.
Pank kannab kogu võlasumma kontolt maha ja lõpetab laenulepingu ühepoolselt. Sel juhul peab laenuvõtja pöörduma krediidiosakonda ja võtma tõendi võlgade puudumise kohta, et kaitsta end hilisemate nõuete eest.
Mõnes pangas tehakse kliendile ettepanek kirjutada avaldus, seejärel sulgeb pangatöötaja lepingu käsitsi.
Millist võimalust konkreetses pangas kasutatakse, on märgitud laenulepingus.
Laenu täielik tagasimaksmine enne tähtaega - vastutustundlik protseduur. Arusaamatuste vältimiseks on parem kõik üksikasjad pangaga selgeks teha.
Krediidivõla edukaks sulgemiseks enne tähtaega järgige järgmist toimingute algoritmi:
- Teatage panka 30 päeva jooksul, kirjutage oma kavatsusest avaldus.
- Täpsustage võlgnetav summa. Kui paned sisse vähemalt 1 kopika vähem, siis laenulepingut ei suleta.
- Makske võlg ära.
- Võtke kinnise lepingu alusel tõend võlgade puudumise kohta.
Osalise tagasimakse korral on kliendil väga lihtne sattuda segadusse, kui palju ta veel maksma peab.
Ülejäänud summa väljaselgitamiseks kohustuslikku makset ületava lisaraha tegemisel tuleb võtta ühendust selle panga krediidiosakonna töötajaga, kus laen väljastati.
Kui lepingus on ette nähtud laenu tasumise võimalus internetipanga kaudu, siis kuumakse suuruse, aga ka edasi tasumisele kuuluva summa arvutab kalkulaator.
Kui laenu saamisel tasuti kindlustuse eest, on laenusaajal õigus nõuda kindlustusmakse suuruse ümberarvutamist.
Tõsi, laenujuristid leiavad, et laenulepingu ennetähtaegse lõpetamise korral võrdub kindlustussumma nulliga ja laenuvõtja ei saa enam kindlustusmaksetega arvestada.
Advokaadid on aga valmis laenuvõtja õigust kohtus kaitsma, kui pank avalduse peale kindlustust vabatahtlikult ümber ei arvuta ja vahet ei tagasta.
Levib müüt, et võla ennetähtaegne tagasimaksmine pangas rikub krediidiajaloo. See pole täiesti tõsi.
Krediidiajaloo kvaliteeti mõjutavad otseselt:
- viivitused;
- võla sissenõudmine kliendilt kohtu kaudu;
- kliendi poolt ankeedis märgitud ebatäpsed andmed;
- korraga suur hulk mikrolaene.
Siiski ei tohiks te ennetähtaegset tagasimaksmist kuritarvitada. Kui klient maksab võla sageli enne tähtaega tagasi, võidakse järgmine taotlus tagasi lükata.
See kehtib eriti laenuvõtjate kohta, kes maksavad laenu tagasi kolmandiku või poole lepingus ettenähtud tähtajast.
Märge! On olemas nn hall nimekiri, kuhu pangad sisestavad kliendid, kes on laenu enam kui 3 korda enne tähtaega tagasi maksnud, takistades neil plaanitud summa teenimist.
Sellesse nimekirja kuulumine võib inimese jaoks olla ükskõik millises pangas keeldumise põhjus. Muide, pangad ei ole kohustatud klienti taotluse tagasilükkamise põhjustest teavitama, seega kasutatakse “halli nimekirja” üsna aktiivselt.
Laenu ennetähtaegse tagasimaksmise tunnused Venemaa pankades
Hoolimata asjaolust, et alates 2011. aastast on Venemaal seadustatud laenu ennetähtaegse tagastamise võimalus, on igal pangal selles küsimuses teatud tunnused.
Sberbank võimaldab nii hüpoteeklaenu kui ka tarbimislaenu ennetähtaegset tagastamist, lubatud on täielik ja osaline tagasimaksmine.
Täielikuks tagasimaksmiseks peate:
- Deponeerige kogu ülejäänud summa oma kontole.
- Kirjutage avaldus laenukohustuste ennetähtaegseks täitmiseks.
- Kandke vajalik summa pangakontole.
- Oodake raha väljavõtmist.
- Hankige pangalt tõend nõuete puudumise kohta.
Osalise tagasimakse korral teeb finantsasutus ümberarvestuse ja muudab maksegraafikut. Suure summa tegemisel vähendavad nad reeglina laenutähtaega ja edasiste maksete suurust.
Kui klient soovib, võimaldab Sberbank regulaarsete sissemaksete mahtu suurendada, vähendades samal ajal tähtaega.
Juhul, kui laenule väljastatakse kindlustus, saab kliendile raha tagastada ainult tähtaja kasutamata osa eest. Selleks kirjutatakse avaldus pangale või kindlustusandjale. Näidise annab pank.
Milliseid dokumente on vaja? Taotlusele on lisatud koopiad:
- passid;
- laenuleping;
- võla puudumise tõendid.
Nõuanne! Esmalt veenduge, et kindlustusseltsiga sõlmitud leping näeb ette ennetähtaegse lõpetamise korral raha tagastamise, vastasel juhul ei ole võimalik kindlustusraha tagastada.
See pank võimaldab ka laenu ennetähtaegset tasumist, nii osalist kui ka täielikku. Menetlus viiakse läbi laenusaaja soovil.
Osalisi tagasimakseid on kahte tüüpi:
- sissemaksete vähendamine esialgsel tähtajal;
- tähtaja lühendamine tingimusega, et maksete algsumma jääb alles.
VTB 24-s ei ole piiranguid ega sanktsioone laenuvõtjatele, kes otsustavad pangale enne tähtaega tasuda. Klient saab laenulepingu igal ajal üles öelda.
VTB 24 Panga klient, kes plaanib laenu ennetähtaegset tagastamist, peab võtma ühendust pangakontoriga, esitama passi ja lepingu numbri ning kirjutama avalduse.
Funktsioonid, mida VTB klient peab teadma:
- Kirjalik teade saadetakse panka vähemalt 24 tundi enne planeeritud tagasimakset.
- Raha makstakse välja igal taotluses märgitud päeval.
- Kui raha määratud kuupäeval panka ei laeku, siis kliendi nõue tühistatakse.
- Pärast laenu ennetähtaegset tagastamist tuleks veenduda, et laen on suletud.
Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine selles finantsasutuses hõlmab ka kahte võimalust:
- laenutähtaja lühendamine;
- maksete vähendamine.
Samamoodi on ta kohustatud panka oma kavatsusest kirjalikult teavitama.. Avalduses, mis esitatakse enne maksetähtaega, tuleb märkida summa, mille võrra ennetähtaegne tagasimakse tehakse.
Pangatöötajalt tuleks küsida avalduse valguskoopia koos kättesaamise kinnituse ja asutuse pitseriga. Edasi kantakse raha kliendi kontole või kantakse sularahas kassasse.
Nõuanne! Veenduge, et ülekantud raha oleks saldole kantud.
Laenusaaja kontol peab tagasimaksmise hetkel olema piisavalt vahendeid, et tasuda kogu võlg, millele lisandub kokkulepitud igakuine osamakse. Vastasel juhul laenu ei suleta.
Laenu ennetähtaegne lõpetamine on iga laenuvõtja õigus. Kuid selleks, et seda enda jaoks kõige kasulikumalt kasutada, peate arvestama nüanssidega, mida on artiklis ülalpool kirjeldatud.
Lisaks ei tohiks ennetähtaegset tagasimaksmist maha kanda, et mitte võtta end ilma võimalusest tulevikus laenu saada.
Video: laenu ennetähtaegne tagasimaksmine