Kreditni muddatidan oldin to'lash - qanday qilib to'g'ri tartibga solish va hisob-kitoblarda xatolikka yo'l qo'ymaslik. Kreditni muddatidan oldin to'lashning nuanslari Kimning tomoni qonun
Bir necha yil oldin, bankdan kredit olishga qaror qilganlar uchun iste'mol kreditini muddatidan oldin to'lash mumkinmi yoki yo'qmi degan savol dolzarb edi.
Qonun buni hech qanday tarzda tartibga solmaganligi sababli, har bir bankning o'z qoidalari bor edi. Bir joyda erta bekor qilishga moratoriy bor edi. Bu shuni anglatadiki, to'lovni jadvalda ko'rsatilganidan ko'proq miqdorda amalga oshirish uchun ma'lum muddatga (masalan, olti oy) kredit to'lash kerak edi.
Boshqalarida, muddatidan oldin to'lash tartibi uchun jarima undirildi.
Shu yo‘l bilan banklar mijozlarning muddatidan oldin to‘lovga o‘tishlariga yo‘l qo‘ymaslikka harakat qilishdi. Sababi oddiy: kredit tashkiloti uchun muddatidan oldin to'langan kredit foiz daromadini yo'qotishdir. Va bu allaqachon kreditni muddatidan oldin to'lash qarz oluvchi uchun foydalimi degan savolga javob beradi.
Amaldagi qonunchilikka muvofiq muddatidan oldin to'lash
Endi siz istalgan bankda annuitet kreditini muddatidan oldin to'lashingiz mumkin. Qonunda kreditorlar qarz oluvchilarga pul mablag'larini rejalashtirilganidan tezroq qaytarishni taqiqlash, shuningdek muddatidan oldin to'lash bo'yicha har qanday talablarni qo'yish huquqiga ega emasligi (masalan, bank qo'shimcha badalning minimal miqdorini yoki ularning davriyligini belgilashi mumkin emas).
Banklar kredit shartnomasiga faqat iste'mol kreditini muddatidan oldin to'lash natijasi to'g'risidagi bandni kiritishlari mumkin: kredit muddatini qisqartirish yoki oylik to'lovni kamaytirish.
Ba'zilar mijozlarga tanlov taklif qilishlari mumkin, boshqalari esa faqat bitta yo'lni qoldiradilar. Bunday holda, qarz oluvchi faqat qabul qilishi mumkin, chunki qonun faqat mijozning qisman va to'liq muddatidan oldin to'lash huquqiga ega ekanligini aytadi. Shu bilan birga, muddat yoki oylik to'lov kamayadi, u hech qanday joyda yozilmaydi.
Shunday qilib, erta to'lov nima ekanligini va ruxsat etilgan yoki taqiqlanganligini muhokama qilib, keling, bu qanchalik foydali ekanligi haqida gapiraylik.
Kreditni muddatidan oldin to'lash foydalimi?
Yuqorida aytib o'tilganidek, agar mijoz kreditni muddatidan oldin to'lasa, bank foizlarni yo'qotadi. Va bank foizlarni olmaganligi sababli, qarz oluvchi ularni to'lamaydi. Ma’lum bo‘lishicha, bank kreditini qisman muddatidan oldin to‘lash foydali ekan.
Erta to'lashda bir nechta muhim narsalarni yodda tutish kerak.
Birinchidan, foizlarni qayta hisoblash faqat kelajakdagi to'lovlar uchun amal qiladi. Agar siz kreditni bir yil davomida to'lagan bo'lsangiz, unda hech kim bu muddat uchun foizlarni qaytarmaydi. Siz o'sha paytda mablag'lardan foydalangansiz, shuning uchun bank to'langan foizlarni halollik bilan oldi.
Ikkinchidan, bank faqat foizlarni qayta hisoblab chiqadi. Qancha marta muddatidan oldin to'lashdan qat'i nazar, asosiy qarz bundan o'zgarmaydi. Ya'ni, u, albatta, kamayadi, lekin siz to'lagan miqdorda. Bundan tashqari, bank hech narsani hisobdan chiqarmaydi.
Uchinchidan, bank har qanday holatda ham o'z foizlarini oladi. Kredit shartnomasiga muvofiq, to'lovning tarkibiy qismlari quyidagi tartibda hisobdan chiqariladi:
- jarimalar, jarimalar;
- muddati o'tgan qarz;
- joriy oy uchun foizlar;
- asosiy qarz.
Ko'rib turganingizdek, bank to'plangan barcha qarzlarni to'liq hisobdan chiqarmaguncha, asosiy qarzni kamaytirish haqida gap bo'lishi mumkin emas.
“Erta muddat”dan keyin asosiy qarz qanchaga kamayadi?
Sizning to'lov jadvalingizda har oylik to'lov 2 qismga bo'lingan: asosiy qarz va kredit bo'yicha foizlar. Bir oy davomida bank sizdan jami jadvalda yozilganicha foiz olishi kerak.
Shuning uchun, bankka ma'lum miqdordagi pul bilan kelganingizda, asosiy qarz u bilan emas, balki to'langan summa va berilgan oy uchun foizlar o'rtasidagi farq bilan kamayishini yodda tuting.
Misol uchun, mijoz mart oyida muddatidan oldin to'lovni amalga oshiradi, bunda bank undan 3850 rubl foiz olishi kerak. Mijoz hisob raqamiga 40 000 rubl kiritdi. Erta to'lash tartibidan so'ng kredit qarzi 36 150 rublga kamayadi.
Qachon erta to'lash kerak?
Qarzni muddatidan oldin qaytarish qanchalik foydali bo'lishi, uni amalga oshirish uchun kredit olgandan keyin qancha vaqtga bog'liq. Ikkinchi qoidani unutmang: faqat foizlar qayta hisoblab chiqiladi. Shuning uchun, foizlar eng ko'p olinadigan davrda muddatidan oldin to'lash tavsiya etiladi.
To'lov jadvalingizni oching va kredit foizlari ustuniga qarang. Sizning to'lovlaringiz tabaqalashtirilgan yoki annuitet bo'lishidan qat'i nazar, undiriladigan foizlar miqdori doimiy ravishda kamayib bormoqda. Ya'ni, birinchi oylarda ular eng katta.
Annuitet to'lovlari bilan, taxminan, muddatning o'rtalarida, kreditdan foydalanish uchun olingan miqdor kredit qarzini to'lash uchun sarflangan miqdorga tenglashtiriladi. Kredit shartnomasi muddatining ikkinchi yarmida asosiy qarzga nisbatan kamroq foizlar olinadi.
Bundan oddiy xulosa kelib chiqadi.
Kredit shartnomasi muddatining birinchi yarmida muddatidan oldin to'lashni amalga oshirish foydaliroqdir.
Agar siz buni kreditning rejalashtirilgan yopilishiga yaqinroq qilsangiz, siz deyarli hech qanday foyda olmaysiz. Faqat bir necha oy oldin kreditni yoping. Biroq, bu ko'proq ma'naviy qoniqish keltiradi.
Muddatni yoki to'lovni qisqartirish: qaysi biri foydaliroq?
Agar bank siz uchun muddatni yoki to'lovni qisqartirishga qaror qilgan bo'lsa, unda o'ylash uchun hech narsa yo'q: taklif qilingan sharoitlarda maksimal foyda olishingiz kerak.
Agar qaror sizga tegishli bo'lsa, unda muqarrar ravishda ko'proq tejash istagi paydo bo'ladi. Buni shunday qilingki, siz kamroq foiz to'laysiz.
Nima qilishim kerak?
Avvalo, ortiqcha to'lov to'g'ridan-to'g'ri kredit shartnomasi muddatiga bog'liqligini yodda tutishingiz kerak. Qarzni qancha uzoq to'lasangiz, shuncha ko'p to'laysiz. Bundan kelib chiqadiki, kredit muddatini qisqartirish foydaliroqdir.
Shuning uchun, erta to'lash usulini tanlab, siz o'zingizning moliyaviy yukingizni qurishingiz kerak. Agar sizda juda ko'p kreditlar bo'lsa, ularning umumiy to'lovlari ish haqining yarmini egallaydi, to'lovni kamaytirish mantiqan to'g'ri keladi. Imkoniyatingizdan kamroq tejashga ruxsat bering, ammo kreditni to'lash sizga osonroq bo'ladi.
Agar oylik to'lov miqdori sizni qoniqtirsa va uni amalga oshirganingizdan so'ng odatdagi turmush tarzingizni saqlab qolish uchun etarli pul qolsa, kredit muddatini qisqartirishingiz kerak. Bu siz uchun qiyin bo'lmaydi, chunki to'lov ko'paymaydi. Va foiz stavkasi sezilarli bo'ladi.
Muddatni qisqartirishning afzalliklarini tekshirish uchun siz bank bilan bog'lanib, jadvalning ikkita variantini ko'rishni so'rashingiz mumkin: birinchisi - muddatning qisqarishi bilan, ikkinchisi - muddatidan oldin to'lash paytida to'lovning bir xil miqdorda kamayishi bilan. .
Ular sizga muddatidan oldin to'lash paytida hisob-kitoblar amalga oshiriladigan formulani aytmaydi. Ha, va xodimlar buni faqat umumiy ma'noda bilishadi, hamma narsa dastur tomonidan hisoblanadi. Biroq, qaysi variant foydaliroq ekanligini osongina tushunishingiz mumkin. Buni amalga oshirish uchun ikkala jadvalda foiz to'lovlari bilan ustundagi "Jami" ustuniga qarash kerak. Agar kredit etarlicha katta bo'lsa, unda farq 100-150 ming rublga etishi mumkin.
Muddatning qisqarishi bilan ortiqcha to'lov oylik to'lovni kamaytirishga qaraganda kamroq bo'ladi.
Kreditni muddatidan oldin to'lash qanday sodir bo'lishini tushunish uchun siz oylik kredit to'lovlari qanday amalga oshirilishini tushunishingiz kerak.
Qoidaga ko'ra, odamlar bankka kelib, xodimga pul berishganda, ular shu yo'l bilan bir zumda kredit to'lovini amalga oshiraman deb o'ylashadi. Garchi kredit shartnomasida bunday emasligi ko'rsatilgan.
Kredit qarzi to'g'ridan-to'g'ri hisobga olinadigan hisob 455 dan boshlanadi. Hujjatlarni oling va qaysi hisob raqamiga pul qo'yayotganingizni ko'ring. U 423 yoki 408 bilan boshlanadi.
Bu fakt kredit qaysi bankdan olinganiga bog'liq emas, chunki hisoblar tizimi hamma joyda bir xil, u Rossiya banki tomonidan tartibga solinadi.
Siz ushbu hisob raqamiga pul kiritasiz va u keyingi toʻlov sanasiga qadar u yerda qoladi. Va shu kuni ular avtomatik ravishda 455 hisob raqamiga o'tadilar, u erda ular oylik to'lov sifatida aks ettiriladi.
Hisobni debet qilish uchun qancha pul qo'ygan bo'lsangiz ham, jadvalda ko'rsatilgan miqdor kreditni to'lash uchun ketadi.
Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun nima qilish kerak? Erta to'lov muvaffaqiyatli bo'lishi uchun siz bankingiz veb-saytidagi Shaxsiy hisob qaydnomangizda ushbu protsedurani o'zingiz bajarishingiz kerak yoki bankka kelib, xodimga kreditga rejalashtirilganidan ko'proq mablag 'sarflanishini xohlayotganingizni aytishingiz kerak.
Shu bilan birga, xodim sizni muddatidan oldin to'lash to'g'risidagi arizaga imzo chekishni beradi. Har bir bank o'z shakliga ega, ammo kredit shartnomasi, hisobdan chiqarish miqdori va sanasi to'g'risidagi ma'lumotlar aniq bo'ladi.
Ehtimol, siz o'zingiz bayonot yozishingiz shart emas: bunday shakllar odatda dastur tomonidan ishlab chiqariladi, shundan so'ng mijoz o'z imzosini qo'yadi.
Arizani bajarish muddatlari kredit tashkiloti bilan aniqlanishi kerak: qayerdadir to'lov keyingi ish kunida, bir joyda o'sha kuni amalga oshiriladi. Va ba'zi banklar erta to'lovni onlayn tarzda amalga oshiradilar.
Erta to'lash uchun kim murojaat qilishi mumkin?
Iste'mol kreditlari uchun qarz oluvchi odatda bir kishidir. Birgalikda qarz oluvchilar kamdan-kam uchraydigan hodisadir. Ammo ipoteka, aksincha, ko'pincha er va xotin tomonidan birgalikda olinadi. Bundan tashqari, bir qator banklarda turmush o'rtoqlar birgalikda qarz oluvchi bo'lishlari shart.
Bunday hollarda, kredit shartnomasida ikkinchi ro'yxatdan o'tgan shaxs muddatidan oldin to'lash tartibini amalga oshirishi mumkinmi degan savol tug'iladi. Albatta, talablar bankka bog'liq.
Biroq, qonun nuqtai nazaridan, ikkala sherik qarz oluvchilar birgalikdagi kreditga nisbatan mutlaqo teng huquq va majburiyatlarga ega.
Birgalikda qarz oluvchilarning har biri muddatidan oldin (to'liq yoki qisman) to'lash huquqiga ega.
Agar turmush o'rtoqlardan biri qarz olsa, ikkinchisi esa birgalikda qarz oluvchi bo'lmasa, muddatidan oldin to'lash tartibini amalga oshirmoqchi bo'lsa, teskari holat kuzatiladi. U hisob raqamiga pul o'tkazishi mumkin, chunki har kim buni qila oladi, lekin u muddatidan oldin to'lash uchun ariza yoza olmaydi.
Proksi orqali muddatidan oldin sotib olish
Bunday holda, qarz oluvchiga bankka kelish yoki undan turmush o'rtog'i uchun notarial tasdiqlangan ishonchnoma berishni so'rash kerak, u erda u qanday vakolatlarni amalga oshirishga ruxsat berishini yozadi.
Ishonchnomada ishonchli shaxsning huquqlari qanchalik batafsil tavsiflangan bo'lsa, shuncha yaxshi bo'ladi. Har bir bankda ishonchli shaxs tomonidan kreditni muddatidan oldin to'lash tartibi har xil, shuning uchun siz umumiy iboralardan voz kechmasligingiz kerak.
Kreditor bankdan qat'i nazar, notarius ishonchnomada quyidagi ma'lumotlarni yozishi kerak:
- asosiy va vakolatli shaxsning ma'lumotlari;
- ishonchnoma tuzilgan kredit shartnomasi;
- bajarilishi ushbu ishonchnomada nazarda tutilgan operatsiyalar (sertifikatlarni olish, to'liq yoki qisman muddatidan oldin to'lash va boshqalar).
Agar ishonchnomada faqat iste'mol kreditini muddatidan oldin to'lash huquqi ro'yxatga olinganligi aniqlansa, shundan so'ng sizga pul muvaffaqiyatli yechib olinganmi yoki biron bir muammo bormi, deb aytish qiyin.
Xulosa
Shunday qilib, muddatidan oldin to'lash hamkor qarz oluvchilar tomonidan istalgan miqdor uchun berilishi mumkin. Siz buni xohlagancha tez-tez qilishingiz mumkin, banklar ushbu protseduraga aralashishga haqli emas. Bu mijozning qo'lida o'ynaydi, shuning uchun iloji bo'lsa, kreditni muddatidan oldin to'lash yaxshiroqdir.
Eng ko'p foyda olish uchun siz oylik to'lovni emas, balki kredit muddatini qisqartirishingiz kerak. Bankda kreditni qachon muddatidan oldin to'lash mumkinligi haqidagi savolga kelsak, buni shartnoma muddatining birinchi yarmida qilish tavsiya etiladi: foizlar bo'yicha tejash maksimal darajada amalga oshiriladi.
Kredit qancha uzoq to'lansa, undagi ortiqcha to'lov shunchalik yuqori bo'ladi. Shuning uchun, ko'plab qarz oluvchilar, agar iloji bo'lsa, qarzni muddatidan oldin to'lashga harakat qilishadi. 2020 yilda Sberbankda kreditni muddatidan oldin to'lashning xususiyatlari qanday?
Hurmatli kitobxonlar! Maqolada huquqiy muammolarni hal qilishning odatiy usullari haqida gap boradi, ammo har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:
MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.
Bu tez va BEPUL!
Ro'yxatdan o'tgandan so'ng darhol kreditni to'lay olamanmi? Yo'q. Qoida tariqasida, kredit shartnomasida qarz oluvchi to'lovlarni amalga oshirishi kerak bo'lgan ma'lum muddat belgilanadi.
Ammo bu kredit majburiyatlarini muddatidan oldin bajarish mumkin emas degani emas. Asosiysi, protseduraning nuanslarini bilish. 2020 yilda Sberbankda kreditni muddatidan oldin qanday to'lash kerak?
Muhim jihatlar
Qonunchilik darajasida bank kreditini muddatidan oldin to'lashning aniq tushunchasi yo'q. Shu sababli, barcha qarz oluvchilar protseduraning mohiyatini to'g'ri tushunishmaydi.
Misol uchun, ko'pchilik oylik to'lovni belgilangan miqdordan ko'proq to'lab, qisman muddatidan oldin to'lagan deb hisoblaydi.
Yoki ular to'lov sifatida umumiy qarzga teng miqdorni to'laydilar va bir necha oydan keyin hisoblangan foizlar va to'lanmagan kredit haqida bilishganda juda hayron bo'lishadi.
Erta yopish uchun muddatidan oldin to'lash shartlari bank bilan tuzilgan shartnomada aniq ko'rsatilgan. Bundan tashqari, to'liq va qisman to'lash uchun alohida tartib nazarda tutilgan.
Qonun mijozga oylik to'lov uchun talab qilinganidan ortiq to'lashni taqiqlamaydi. Biroq, bank o'z xohishiga ko'ra, to'lovdan oshib ketgan pul mablag'larini hisobga olish huquqiga ega.
Ya'ni, bir oy ichida ming rubl ko'proq to'langan bo'lsa, bu keyingi to'lov miqdori kamaygan degani emas.
Odatda, ortiqcha to'lov oxirgi to'lovlardan ushlab qolinadi, bu esa kreditning umumiy muddatini qisqartiradi. Ma'lum bo'lishicha, kredit muddatining muddati va ortiqcha to'lov miqdori qisqartiriladi, ammo to'lovlar to'liq qaytarilishiga muvofiq amalga oshirilishi kerak.
2011 yildan beri Sberbank muddatidan oldin to'lash uchun komissiya undirmadi. Erta to'lash uchun talab qilinadigan miqdor to'lov jadvaliga bog'liq.
Differensial to'lovlar bilan siz to'lov uchun zarur bo'lgan miqdorni to'lov hisobiga o'tkazishingiz kerak.
Jadvalga muvofiq keyingi to'lov muddati tugagach, pul hisobdan chiqariladi. Maxsus murojaat qilishning hojati yo'q, hech qanday hujjatlarni yig'ish.
Qarz qanchalik kichik bo'lsa, undiriladigan foizlar miqdori va ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi. Differensial to'lovlar bilan kreditni muddatidan oldin to'lash to'liq va qisman to'lash uchun foydalidir.
Ammo siz qarzni to'lash uchun ajratilgan miqdorni ham hisobga olishingiz kerak. Misol uchun, siz to'lashingiz kerak va miqdori etarlicha katta.
Ushbu miqdorni ishlatish uchun turli xil variantlarning afzalliklarini solishtirishingiz mumkin. Agar kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, foyda ortiqcha to'lovdagi farq bilan o'lchanadi.
Ammo kreditning butun muddati uchun katta miqdorda depozit qo'yilishi mumkin. Qabul qilingan summa kredit bo'yicha ortiqcha to'lov miqdoridan oshib ketishi mumkin.
Shu bilan birga, omonatdan olingan dividendlar oylik kredit to'lovlarini to'lash uchun ishlatilishi mumkin.
Ya'ni, kreditni muddatidan oldin to'lash qanchalik foydali ekanligini aniqlashda, ma'lum bir kredit parametrlari bilan bog'liq holda turli vaziyatlarda imtiyozlarni hisoblash kerak.
Amaldagi qoidalar
2011 yilgacha deyarli barcha Rossiya banklari kreditlarni muddatidan oldin to'lash uchun jarima solgan. Bundan tashqari, to'lovni to'liq va qisman qaytarish uchun ham sanksiyalar qo'llanilgan.
Shartnomada nazarda tutilgan ba'zi banklar, jarimalarni qo'llashdan tashqari, ma'lum bir muddatga muddatidan oldin to'lashni taqiqlash sharti ham mavjud.
Qanday qilib hamma narsani to'g'ri hisoblash kerak
Annuitet va tabaqalashtirilgan sxemalar bilan kreditni muddatidan oldin to'lash boshqacha bo'ladi. Annuitet bo'lsa, hisoblash osonroq.
Oylik to'lovlar bir xil va agar kerak bo'lsa, to'lov jadvalidan foydalanishingiz mumkin. Differentsial to'lovlar sharoitida to'lanishi kerak bo'lgan miqdorni hisoblash qiyinroq.
Sberbank bilan bog'lanish tavsiya etiladi, bu erda menejerlar protsedura parametrlarini aniq hisoblab chiqadilar. Ammo siz kreditlarni muddatidan oldin to'lash miqdorini hisoblash uchun kalkulyatordan ham foydalanishingiz mumkin.
Bu Sberbank veb-saytida taqdim etilmaydi, ammo kalkulyatorni boshqa saytlarda tarmoqda topish oson. Masalan, CalcSoft ru-da.
Xizmatdan foydalanuvchi quyidagilarni ko'rsatishi kerak:
- kredit davrining boshlanish sanasi;
- kredit miqdori;
- stavka foizi;
- kredit berish muddati;
- to'lovlar turi (annuitet yoki tabaqalashtirilgan);
- to'lov miqdori;
- to'lash sanasi.
Hisoblash natijalariga ko'ra, kalkulyator muddatidan oldin to'lash uchun zarur bo'lgan miqdorni aniqlaydi. Ammo to'liq to'lash yoki qisman to'lash rejalashtirilganmi, bu ham muhimdir.
Qisman
Sberbankda kreditni qisman to'lash bilan ikkita variant qo'llaniladi:
- Oylik to'lovni kamaytirish.
- Kredit muddatini qisqartirish.
Agar mijoz keyingi to'lov sanasida shunchaki kattaroq miqdorni depozitga qo'ysa, ortiqcha summa oxirgi to'lovlardan yechib olinadi. Bu davriy to'lovlar miqdoriga ta'sir qilmaydi.
Kreditning parametrlarini o'zgartirish uchun qarz oluvchi Sberbank bilan shaxsan bog'lanishi va yangi to'lov jadvalini tuzishi kerak.
Sxema mijozning xohish-istaklarini inobatga olgan holda to'liq qayta hisoblab chiqiladi - to'lovlarning kamayishi bilan kredit muddati saqlanib qoladi yoki to'lovlar bir xil bo'lib qoladi, ammo kredit muddati qisqartiriladi.
Bu Sberbankga kredit muddatini qisqartirish bilan ipotekani muddatidan oldin to'lash imkonini beradi.
To'lovlar bir xil bo'lib qoladi, ammo etarlicha uzoq to'lov muddatini qisqartirish orqali mijoz ortiqcha to'lovlarni qisqartirishdan foyda oladi.
Mijoz yangi to'lov jadvalini imzolaydi va kreditni yangi sxemaga muvofiq to'laydi.
Bajarildi
Sberbankda kredit to'liq qaytarilganda, hisoblangan foizlar qayta hisoblab chiqiladi. Oldindan to'lov sanasidan keyin to'lanadigan barcha foizlar qaytariladi.
Video: kreditni muddatidan oldin to'lash qoidalari
Ushbu sanaga kelib, to'lov sifatida kerakli mablag'larni o'tkazish kerak. Agar hisob-kitob noto'g'ri bajarilgan bo'lsa, unda ma'lum bir qism ajoyib bo'lib qoladi. Undan keyin foizlar kelib tushadi.
Shuning uchun, mustaqil hisob-kitobdan so'ng, bank menejeri bilan to'g'ri ekanligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. To'liq muddatidan oldin to'lashdan so'ng darhol bank bilan shaxsan bog'lanishingiz va kreditni to'liq to'lash to'g'risida guvohnoma olishingiz kerak.
Bosqichma-bosqich ko'rsatmalar
Sberbankda kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha harakatlar ketma-ketligi quyidagi bosqichlarga qisqartiriladi:
- Kredit shartnomasi, to'lov jadvali va to'lash tartibi bilan tanishing.
- Annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlarni hisobga olgan holda muddatidan oldin to'lash uchun miqdorni hisoblang.
- Hisob-kitoblaringizni maxsus kalkulyator va / yoki bank menejerining hisob-kitoblari bilan tekshiring.
- Kreditni to'liq yoki qisman to'lash istagini bildirgan holda Sberbankga ariza yozing.
- Arizada ko'rsatilgan to'lovni to'lashning rejalashtirilgan sanasiga qadar kerakli miqdorni kredit to'lovi hisobiga o'tkazing.
- Yangi to'lov jadvalini tuzish yoki kredit qarzini to'lash sertifikatini olish uchun shaxsan Sberbank filialiga tashrif buyuring.
Ushbu ro'yxatga imtiyozlarni solishtirish bo'yicha element qo'shilishi mumkin. Ya'ni, muddatidan oldin to'lash orqali qancha mablag'ni tejash mumkin va bu mablag'dan boshqa foydalanishdan qanday foyda olish mumkin.
Onlayn to'lash mumkinmi?
Rossiya fuqarolarining aksariyati bir nechta mavjud kreditlarga ega. Ular uy-joy, transport, iste'mol ehtiyojlari uchun beriladi. Shu bilan birga, ko'pchilik o'z qarzlarini muddatidan oldin to'laydi. Erta to'lash mumkinmi? Ushbu protsedura maqolada tasvirlangan.
Erta to'lov
Erta to'lash mumkinmi? 2011 yil 19 oktyabrdagi 284-sonli Federal qonuniga binoan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida o'zgarishlar paydo bo'ldi. Har bir fuqaro kreditni muddatidan oldin to'lash huquqiga ega. Shu bilan birga, bank ushbu xizmat uchun komissiya va jarimalar undira olmaydi. Shu sababli, kredit bo'yicha foizlarni muddatidan oldin to'lashda qaytarish qonuniy huquq hisoblanadi. Shartnomada bu ko'rsatilmagan bo'lsa ham, mablag'ingizni olish uchun bank bilan bog'lanishingiz mumkin.
Rejalashtirilgan to'lovdan bir oy oldin siz ariza yozishingiz va uni bankka topshirishingiz kerak. Buning uchun sizga javob kerak emas. Shuni yodda tutish kerakki, ba'zi banklar kreditni muddatidan oldin to'lash muddatini cheklaydi. Masalan, 3 oy davomida. Aks holda, jarima solinadi. Bundan tashqari, agar kredit qisqa muddatga berilsa, muddatidan oldin to'lash mumkin emas.
Sberbank va boshqa moliya institutlarida kreditni to'liq va qisman muddatidan oldin to'lash o'zining afzalliklariga ega. Mijoz mablag'lardan foydalanganlik uchun kamroq foiz to'laydi, shuning uchun u qarzni erta to'laydi. Kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda sug'urta qaytariladimi? Ushbu miqdorni qaytarish qarz oluvchining huquqidir. Buning uchun siz bayonot yozishingiz kerak va buni shartnomaning yopilish sanasida qilish yaxshiroqdir.
Qaytish mumkinmi?
Qonunga ko'ra, muddatidan oldin to'langan taqdirda, kredit bo'yicha foizlarni qaytarish shartmi? San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasida foizlar kreditdan foydalanganlik uchun to'lov sifatida qabul qilinadi, ular faqat xizmatdan foydalanish muddati uchun o'tkazilishi kerak. Shuning uchun, bankka talab qilingan miqdordan oshib ketgan barcha narsalar mijozga qaytarilishi kerak.
Ko'pgina banklar o'z ishlarida annuitet (teng) to'lovlardan foydalanganligi sababli, banklar erta to'lov bilan ko'proq foyda oladilar. To'lov qarz oluvchi tomonidan foydalanilmagan vaqt uchun olinadi. Shuning uchun kreditni muddatidan oldin to'lashda foizlarni qaytarish mumkin.
Bank shartnoma bo'yicha foizlarni qaytarishni taqiqlashi mumkinmi?
Kredit shartnomasini tuzishda qarz oluvchi muhim nuancega e'tibor berishi kerak. Ba'zi banklar shartnomaga hisoblangan foizlarni qayta hisoblash va qaytarish mumkin emasligi haqidagi bandni kiritadilar.
Agar iste'molchi jismoniy shaxs bo'lsa, u holda ushbu band sud qarori asosida haqiqiy emas deb topilishi mumkin. Bu Art ostida amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining 16-moddasi. Va aniqrog'i, moliyaviy tashkilotning harakatlari San'atning 2-bandiga ziddir. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi.
Agar tadbirkor tadbirkorlik faoliyati uchun mablag' olsa, u holda ushbu band San'at bo'yicha bekor qilinishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 165-moddasi. Mijoz ushbu ma'lumotni shartnomada ko'rganida, uni istisno qilishni talab qilishi mumkin. Bundan tashqari, qonun sizga Rospotrebnadzorga shikoyat qilish imkonini beradi. Iste'molchi kredit shartnomasining nusxasini ilova qilishi kerak va shikoyatda bankni ma'muriy javobgarlikka tortish to'g'risidagi arizani ko'rsatishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Ma'muriy javobgarlik to'g'risidagi kodeksining 14.8-moddasi).
Qaytarilgan pulni qachon talab qilishingiz kerak?
Bu savol faqat qarzni muddatidan oldin to'laganlarga tegishli bo'lishi kerak. Nega bunday? Aslida, barcha banklar annuitet kreditini to'lash sxemasi bo'yicha ishlaydi. Bu ko'pchilikka tanish. Qarzni tabaqalashtirilgan sxema bo'yicha to'lash mumkin bo'lsa-da. Kreditni to'liq to'laganingizdan so'ng, pulni qaytarish uchun ariza berishingiz kerak.
Ortiqcha to'lovni shakllantirish
Ortiqcha to'langan mablag'larni qanday qaytarish kerakligini tushunish qiyin emas. Buning uchun siz annuitetni hisoblash printsipi bilan tanishishingiz kerak. Quyidagi algoritm ishlaydi:
- Qarz shartnomada belgilangan stavka bo'yicha undiriladi.
- To'lovlar qarzga qo'shiladi.
- Qabul qilingan miqdor oylar soniga bo'linadi.
- Har oyda qarz oluvchi bitta miqdorni to'laydi.
- Barcha to'lovlar qarz va stavkadan iborat.
Birinchi oylarda to'lovlarni tenglashtirish uchun mijozlar minimal to'lovlarni to'laydilar. Va buning aksariyati pul tikishdir. Agar qarz muddatidan oldin to'langan bo'lsa, bank oldindan olingan mablag'larning bir qismini oladi. Ortiqcha to'lovni hisoblash onlayn kalkulyator tomonidan va qo'lda amalga oshiriladi.
Qayta hisoblash
Erta to'lovni qayta hisoblash bormi? Zamonaviy banklar annuitet to'lov usulini teng qismlarda qo'llashadi. Dastlab, ko'pincha ular butun foydalanish muddati uchun kredit bo'yicha foizlarni to'laydilar va kichik miqdordagi to'lovlar qarzning o'zini to'lashdir.
Bank tomonidan belgilangan jadval o'rta variant hisoblanadi, bu erta to'lov, to'lovni kechiktirish bo'lmasligini ko'rsatadi. Muddatidan oldin to'langan taqdirda kredit bo'yicha foizlarni qaytarish qayta hisoblashni o'z ichiga oladi, shundan so'ng mablag'lar mijozga o'tkaziladi.
Sug'urtani qanday qaytarish kerak?
Ko'pincha, kredit shartnomasi bilan bir qatorda sug'urta shartnomasi ham tuziladi. Banklar buni o'zlarining xavflarini kamaytirish uchun qiladilar. Ushbu hujjat uchun qo'shimcha xarajatlar bo'ladi. Xulosa shuki, sug'urta butun davr mobaynida kredit mablag'lari hisobidan to'lanadi.
Ammo qarzni to'lash bilan sug'urta qilish kerak emas. Qonunga ko'ra, pul qaytarilishi kerak. Odatda, foydalanilmagan kredit muddati uchun to'langan summa qoplanadi.
Sug'urtaning foydalanilmagan qismini qaytarish uchun sizga kerak bo'ladi:
- Hisobot bilan bank yoki sug'urta kompaniyasiga murojaat qiling. Bunday hujjatning namunasi xodimlardan olinishi mumkin.
- Hujjatlarni taqdim eting (pasport, shartnoma, qarzni yopish to'g'risidagi guvohnoma).
- Ariza ko'rib chiqilishi va qaror qabul qilinishini kuting.
- Mablag'larni oling.
Arizani topshirishdan oldin siz sug'urta kompaniyasi bilan tuzilgan shartnoma bilan tanishishingiz kerak. Bu tugatish va qaytarish shartlarini belgilaydi. Agar mablag'larni qaytarish haqida hech narsa aytilmasa, bu ishlamaydi.
Kreditni muddatidan oldin to'lash tartibi murakkab emas va ko'p vaqt talab qilmaydi. Garchi bank bunday bitimdan foyda ko'rmasa ham, u bepul. Shundan so'ng, kredit shartnomasi tomonlar o'rtasida o'z kuchini yo'qotadi va bu maxsus sertifikat bilan tasdiqlanadi.
Shartlar
Iste'mol kreditini muddatidan oldin to'lash uchun shartlar bormi? Sberbank va boshqa moliyaviy tashkilotlar muayyan qoidalarga muvofiq ishlaydi. Qarz oluvchilar kreditni istalgan vaqtda to'lashlari mumkin, buning uchun bankning ruxsati talab qilinmaydi. Ammo kutilgan yopilish sanasidan bir oy oldin bu haqda xabardor qilishingiz kerak.
Sberbankda erta to'lovni Sberbank Online tizimi yordamida amalga oshirish mumkin. Lekin pasport bilan bank filialiga murojaat qilish mumkin. Arizada summa, pul o'tkaziladigan hisob va operatsiya sanasi ko'rsatilishi kerak. Erta to'lov kuni ish kuni bo'lishi kerak.
Noqonuniy boyitish
Qarzni muddatidan oldin to'lash bilan quyidagilar orasidagi farqni aniqlash kerak:
- Shartnoma bo'yicha kreditdan foydalanganlik uchun qarz oluvchining ortiqcha to'lovi miqdori.
- Kreditdan foydalanish xarajatlari miqdori.
2 summa o'rtasida erta to'lov bilan mijoz foydasiga bo'lmagan farq bo'ladi, chunki oylik to'lovlar shartnoma muddati davomida qarz oluvchi tomonidan mablag'lardan foydalanishni hisobga olgan. Shuning uchun, shartnoma bo'yicha va amalda oylik foydalanish miqdorini aniqlash, so'ngra mablag'lardan foydalanilgan oylar soniga ko'paytirish talab qilinadi. Ushbu ko'rsatkichlar orasidagi farq qarz oluvchiga qaytariladigan miqdordir.
Hisoblash
Kreditni qaytarish kalkulyatori sizga qaytarilishi kerak bo'lgan mablag'lar miqdorini to'g'ri hisoblash imkonini beradi. Bunday xizmat ko'plab banklarning veb-saytlarida mavjud. Siz miqdorni, muddatni, stavkani, to'lovlar turini, olingan sanani kiritishingiz kerak. Shundan so'ng, "Hisoblash" tugmasini bosing.
Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun kalkulyatorda siz shartnomada ko'rsatilgan ma'lumotlarni kiritishingiz kerak. Shundan keyingina aniq ma'lumotlarni hisoblash mumkin bo'ladi. Sberbank va boshqa moliya institutlarida kreditni to'liq va qisman muddatidan oldin to'lash mijozning talabidan keyin amalga oshiriladi.
Harakatlar
Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lovlar mijoz oddiy protseduradan o'tgan taqdirdagina mumkin:
- Belgilangan hisob-kitob sanasidan 30 kun oldin butun summani to'lash uchun ariza bilan bankka murojaat qilish kerak.
- Keyin qarzning to'liq miqdorini muddatidan oldin to'lashingiz kerak.
- Qarz yo'qligini tasdiqlovchi moliyaviy muassasadan sertifikat olishingiz kerak. Ushbu hujjatlar bepul taqdim etiladi.
- Kredit kalkulyatori yordamida kreditni muddatidan oldin to'lashda ortiqcha to'langan foizlarni hisoblash kerak.
- To'lovni qaytarish uchun ariza berishingiz kerak.
- To'lovni kutish yoki rad etish bo'lsa, sudga murojaat qilish muhimdir.
To'lovni qaytarish uchun siz shartnoma nusxasini va to'lov sertifikatini taqdim etishingiz kerak. Shuningdek, sizga mijozning pasporti kerak.
Ariza tuzish
Agar kredit muddatidan oldin to'liq to'langan bo'lsa, siz ariza yozishingiz kerak. Ularning shakllari odatda moliya institutlarida mavjud. Agar ular bo'lmasa, ariza bepul shaklda amalga oshirilishi mumkin. U erda siz quyidagilarni belgilashingiz kerak:
- Pasport ma'lumotlari va muassasa nomi.
- Shartnoma raqami va imzolangan sana.
- Shartnoma sozlamalari.
- To'lov sanasi va miqdori.
- Qarzni yopish haqida ma'lumot.
- Foizlarni hisoblash miqdori.
- To'lovni qaytarish uchun so'rov.
- Qaysi mablag'lar o'tkazilishi haqida tafsilotlar.
- Rad etilgan taqdirda sudga murojaat qilish to'g'risida xabar berish.
- Imzo va sana.
Shundan keyingina kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha foizlarni qayta hisoblash. Sud amaliyoti shuni ko'rsatadiki, aksariyat ishlar qarz oluvchilar foydasiga hal qilinadi. Faqat arizada barcha talablarni to'g'ri ko'rsatish va qonunlarga havolalarni ko'rsatish kerak.
Qisman to'lov
Erta to'lov mijoz uchun katta afzallik hisoblanadi. Qarz oluvchi qarz majburiyatlarini olib tashlaydi, foizlarni tejaydi. Agar bu qisman bajarilgan bo'lsa ham, qarz hali ham kamayadi.
Erta to‘lovning kamchiliklari milliy valyuta qadrsizlanganda seziladi. Keyin uning narxi oshishi bilan katta miqdorni to'lash uchun xorijiy valyutani sotib olishga qo'shimcha mablag' sarflash foydaliroqdir. Ammo ko'pgina banklar stavkani Markaziy bank kursiga bog'laydi. Keyin milliy valyutaning qadrsizlanishi bilan to'lovlar ko'payadi.
Erta to'lash to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin siz shartnoma bilan tanishishingiz kerak. Ushbu operatsiyani bajarish uchun qanday tejamkorlik bo'lishini hisoblash kerak. Operatsiya tugagandan so'ng siz kredit bo'yicha qoldiqni tekshirishingiz kerak. Foizlarni hisoblashni nazorat qilish kerak, ular erta to'lov miqdori asosida hisoblanadi.
Malumot
Kredit muddatidan oldin to'liq to'langandan so'ng, siz bankdan sertifikat so'rashingiz mumkin. Unda kredit haqidagi ma'lumotlar mavjud: miqdori, muddati, to'lov sanasi. Hisob yopilganligi va bankdan hech qanday da'vo yo'qligi haqida qo'shimcha kiritilganligi ko'rsatilgan. Ariza topshirilgandan bir necha kun o'tgach taqdim etiladi. Ba'zi banklar o'sha kuni sertifikat berishi mumkin.
To'lov qaytarilmasa ham, ushbu sertifikat olinishi kerak. Bu qarz yo'qligining isbotidir. Bundan tashqari, texnik nosozliklar va boshqa muammolar mavjud. Agar, masalan, hisob yopilmagan bo'lsa yoki qarz to'liq hisobdan chiqarilmagan bo'lsa, unda foizlar undirishda davom etadi. Vaqt o'tishi bilan, to'lovlar yo'qligi sababli, jarimalar va jarimalar hisoblab chiqiladi, shuning uchun balans katta bo'lishi mumkin. Bunga yo'l qo'ymaslik uchun siz bank mutaxassisiga murojaat qilishingiz va hisob yopilganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak.
Qaytish
Bank xodimlariga ariza topshirgandan so'ng, qarz oluvchi ijobiy qaror kutishi mumkin. Agar kelishilgan bo'lsa, mablag'lar arizada ko'rsatilgan tarzda o'tkaziladi. Rad etish sudga berilishi kerak. Shunda ish mijozning foydasiga hal bo'lishi ehtimoli katta, chunki qonunda kreditdan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lash qoidalari aniq belgilangan.
Qonunda haqiqiy va shartnoma summasi o'rtasidagi farq qarz oluvchiga qoplanishi belgilab qo'yilgan bo'lsa-da, kredit tashkilotlari ko'pincha mablag'larni to'lashdan bosh tortadilar. Shuning uchun qarz oluvchi pulni qaytarish imkoniyati va pulni talab qilish qoidalari haqida bilishi kerak.
2011 yilda Rossiyada qabul qilingan qonun bank mijozlarining kreditlarni muddatidan oldin to'lash huquqini ta'minladi. Endi banklar qarzga olingan pul va jarimani muddatidan oldin to'lash to'g'risida xabar berishni talab qilish huquqiga ega emaslar. Kreditni muddatidan oldin to'lash qachon foydali?
2011 yildan beri mijozlar qonuniy ravishda mavjud kreditlarni muddatidan oldin to'lash huquqiga ega. Ilgari banklar ko'pincha mijozlarga buni amalga oshirishga to'sqinlik qildilar: ular komissiyalar tayinladilar, minimal va maksimal to'lovlarni joriy qildilar, xabar berishni talab qildilar va hatto to'lovchilarni jarimaga tortdilar. 284-FZ-sonli qonun bu masalaga aniqlik kiritdi. Endi har qanday qarz oluvchi hech qanday oqibatlarsiz kreditni muddatidan oldin to'lashi mumkin.
Erta to'lashning xususiyatlari
Muddatidan oldin to'lash mijozga o'z majburiyatlarini bajarishning har qanday bosqichida foydali bo'ladi, chunki bu asosiy qarz - "qarz organi" deb ataladigan qarzning qisqarishiga olib keladi. Gap shundaki, kredit bo'yicha foizlar qarzning umumiy qoldig'ini ta'minlaydigan maxsus algoritm bo'yicha hisoblanadi. Va u qanchalik kichik bo'lsa, hisoblangan foizlarning qiymati shunchalik past bo'ladi.
Erta to'lash, ayniqsa, annuitet to'lov usuli bilan (teng qismlarda) foydalidir. Misol uchun, Ivanovning 300 000 rubl miqdorida iste'mol krediti bor, yiliga 21% 5 yilga beriladi. Oyiga 8116 rubl to'laydi. Bir yil o'tgach, u 50 000 rubl bonus oldi va uning hisobidan qarzini to'lashga qaror qildi. Uning qarz qoldig'i (foizlarni hisobga olmaganda) to'lovdan oldin 262 004 rublni, keyin esa - 212 004 rublni tashkil etdi va oyiga umumiy to'lov 6 564 rublgacha kamaydi.
Favqulodda to'lovni qanchalik erta amalga oshirsangiz, qarz oluvchi foizlarni shunchalik ko'p tejashi mumkin, chunki dastlab ular to'lovning katta qismini tashkil qiladi. Ammo kreditlashning oxirgi bosqichlarida muddatidan oldin to'lash mablag'larning bir qismini tejash va nihoyat qarz oluvchini qarz majburiyatlaridan ozod qilishi mumkin.
Agar mijozda jarimalar va jarimalar bo'lsa, ular erta to'lovni amalga oshirishdan oldin alohida to'lanishi kerak bo'ladi.
To'liq va qisman to'lash
Qisman va to'liq to'lovni farqlang. Qisman to'lash bilan kreditning tanasi belgilangan miqdorga qisqartiriladi. Bunday holda, ikkita variant mavjud:
- Keyingi to'lovda "erta to'lov" olinadi, keyin hisobda keyingi to'lov uchun mablag' bo'lishi kerak + qo'shimcha miqdor;
- "erta muddat" kredit organining hajmini darhol kamaytiradi, keyin to'lovlar miqdori qayta hisoblab chiqiladi va to'lov kunida kichikroq miqdorni depozitga qo'yish kerak bo'ladi.
Shartnomada muddatidan oldin to'langan taqdirda kredit qanday aniq kamayishi haqida gap boradi.
To'liq to'langandan so'ng, mijoz "sof" qarzning qoldig'iga va shu oy uchun hisoblangan foizlarga teng miqdorda to'laydi. Misol uchun, kreditning tanasi 240 000 rubl, oylik to'lov miqdori esa 8 000 rubl, shundan 3500 foiz. Bu hisobda 243 500 rubl bo'lishi kerak degan ma'noni anglatadi. Qarz va foizlar qoldig'ini to'lov jadvalida ko'rishingiz va hisobingizga qancha pul kiritishingiz kerakligini oldindan rejalashtirishingiz mumkin.
Agar kredit muddatidan oldin to'liq to'langan bo'lsa, siz bankdan tegishli ma'lumotnomani olishni unutmasligingiz kerak, aks holda bank to'lanmagan 2 tiyin haqida to'satdan "eslab qolsa" va ular bo'yicha jarimalar undirganda, noxush hodisalar yuzaga kelishi mumkin.
Qanday qilib erta to'lash kerak
Erta to'lash algoritmi - to'liq yoki qisman - kredit shartnomasi shartlariga bog'liq. Ammo odatda bu shunday bo'ladi:
- Mijoz kelgusi to'lov haqida bankni xabardor qilishi kerak (odatda kamida 2 hafta muddat belgilanadi, lekin ba'zi banklar istalgan vaqtda va oldindan ogohlantirmasdan qarzni to'lash imkonini beradi);
- Keyingi to'lov kuni yoki istalgan o'zboshimchalik kuni (shartnomada belgilanganidek) karta yoki hisob raqamiga kerakli miqdorni kiriting;
- Kredit olish uchun ariza topshirish;
- Pul mablag'lari hisobdan chiqarilishini kuting va yangi to'lov jadvalini yoki qarzni to'liq to'lash to'g'risidagi guvohnomani oling.
Har bir bank muddatidan oldin to'lash uchun o'z qoidalarini belgilaydi. Ba'zilar uchun kartada yoki hisobda kerakli miqdor bo'lishi kifoya (masalan, bankomat orqali qo'yilgan yoki banklararo o'tkazma yo'li bilan o'tkazilgan), ba'zilari esa naqd pulni kassir orqali kiritishni talab qiladi.
Eng ilg'or banklar, odatda, qarzni onlayn tarzda muddatidan oldin to'lash imkoniyatini taqdim etdilar, masalan, filialga tashrif buyurmasdan va ariza to'ldirmasdan. Buning uchun keng qamrovli xizmat ko'rsatish shartnomasiga ega bo'lish va pul mablag'lari hisobdan chiqarilgan karta yoki hisob ma'lumotlarini bilish kifoya.
Qarzni to'lashning ushbu usulining texnik cheklovlari quyidagilarga olib keladi:
- pul mablag'larini o'zboshimchalik bilan emas, balki faqat to'lov kunida hisobdan chiqarishingiz mumkin;
- favqulodda to'lov miqdori keyingi to'lovdan kam bo'lishi mumkin emas (ya'ni, keyingi to'lovdan kamida 2 baravar ko'p miqdorda to'lashingiz kerak).
Biroq, dasturchilar asta-sekin bu cheklovlarni chetlab o'tishmoqda va yaqin kelajakda erta to'lash imkoniyatlari deyarli cheksiz bo'lishi mumkin.
Boshqa banklar - masalan, VTB 24 va boshqalar - bankomat orqali muddatidan oldin to'lash imkoniyatini ta'minlaydi. Ammo bu faqat pul mablag'lari kartadan yechib olingan taqdirdagina ishlaydi. Dastur pulni muddatidan oldin to'lash sifatida hisobdan chiqarish kerakligini "tushunishi" uchun bu to'lovni amalga oshirishda to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatilishi kerak.
Shu bilan birga, bankomat orqali maksimal to'lov miqdorini amalga oshirish bo'yicha cheklovlar mavjud, odatda u 30-50 ming rublni tashkil qiladi. Agar siz ko'proq to'lashingiz kerak bo'lsa, siz filialga murojaat qilishingiz kerak bo'ladi.
To'lovni qisqartirish yoki muddatni qisqartirish
Ko'pincha banklar o'z mijozlariga muqobil variantlarni qoldirmaydilar va faqat muddatidan oldin to'lash uchun oylik to'lovni kamaytirishni taklif qilishadi, shu bilan birga kredit shartnomasi muddatini qisqartirish ham mumkin.
Bulardan qaysi biri foydaliroq?
Agar siz faqat psixologik jihatdan o'ylayotgan bo'lsangiz, unda to'lovlarni qisqartirish juda jozibali ko'rinadi: byudjetga oylik yuk kamayadi va mijozda erta to'lovlar miqdorini oshirishga sarflashi mumkin bo'lgan bo'sh mablag'lar mavjud. Kredit to'lovi xarajatlarning muhim qismi bo'lgan vaziyatda, bu ba'zi mablag'larni bo'shatishning yagona yo'li bo'lib qolmoqda.
Biroq, matematika, foizlarni tejash nuqtai nazaridan, erta to'lovlar miqdorini kamaytirmaslik, balki shartnoma muddatini qisqartirish foydaliroq ekanligini aytadi.
Keling, misol bilan tushuntiramiz. Petrov 2016 yil sentyabr oyida kredit oldi, kredit parametrlari quyidagicha:
- to'lov miqdori - oyiga 9 175 rubl;
- ortiqcha to'lov - 200 204 rubl (qarzning 57,2%).
Aytaylik, bir yil o'tgach, Petrovda 50 000 rubl bo'sh edi, u kreditni muddatidan oldin to'lash uchun sarflashga qaror qildi. Agar u oylik miqdorni kamaytirishni tanlagan bo'lsa, unda yangi kredit parametrlari quyidagicha bo'ladi:
- to'lov miqdori - 7664 rubl (1511 rubl kamroq);
- ortiqcha to'lov - 177 901 rubl (qarzning 50,8%).
Agar u kredit muddatini qisqartirishni tanlasa, raqamlar boshqacha bo'ladi:
- to'lov miqdori - 9 175 rubl (bir xil);
- ortiqcha to'lov - 150 326 rubl (qarzning 42,95%).
Shunday qilib, foizlar bo'yicha sezilarli tejash bo'ldi - 27 575 rubl bank mijozining cho'ntagida qoldi. Bundan tashqari, muddatning qisqarishi bilan kredit 2020-yilning noyabrida to‘lanadi, to‘lov miqdori kamayishi bilan esa kredit majburiyatlarining tugashi faqat 2021-yil sentabrida bo‘ladi, ya’ni qarz oluvchi “ tejash” deyarli butun yil!
Tabiiyki, banklar kredit shartlarini qisqartirishni yoqtirmaydilar, chunki ular o'z foydalarining katta qismini yo'qotadilar va aksariyat hollarda qarz oluvchilarni bu imkoniyat haqida umuman xabardor qilmaydilar. Aytgancha, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan (oylik to'lov miqdorini bosqichma-bosqich qisqartirish bilan) muddatni qisqartirish yanada foydali bo'ladi.
Oxirida nimani tanlash kerak - qarz oluvchining ixtiyorida qoladi va hozirgi sharoitga qarab tanlanishi kerak. Ba'zida qarz yukini kamaytirish oddiygina zarur, keyin esa erta to'lashning bu usuliga ustunlik berish kerak.
Uzoq muddatli kreditlashda - masalan, ipoteka bilan, muddatni qisqartirmaslik, balki oylik qarz yukini kamaytirish yaxshidir, degan fikr bor, chunki inflyatsiya vaqt o'tishi bilan to'lovning muhim qismini qadrsizlantiradi va bu majburiyatlarni bajarish osonroq bo'ladi.
Nimaga e'tibor berish kerak
Erta to'ldirishni boshlashdan oldin, siz diqqat bilan o'qishingiz va qoidalar bilan tanishishingiz kerak. Shunday qilib, ba'zida banklar quyidagi cheklovlarni qo'yadilar:
- muddatidan oldin to'lash kunida;
- minimal to'lov miqdori uchun - odatda standart to'lovga teng;
- to'lov usulida va boshqalar.
Agar shartnomada muddatidan oldin to'lash uchun har qanday komissiya yoki jarimalar belgilangan bo'lsa, ular noqonuniy hisoblanadi. Siz ularga sud orqali e'tiroz bildirishingiz mumkin.
Qisman erta to'lash uchun yangi to'lov jadvalini olishni unutmang. U yumaloq muhr bilan tasdiqlanishi va kredit berish uchun mas'ul xodim tomonidan imzolanishi kerak. To'lovlar 1-2 marta qoldirilsa ham, ushbu jadval hali ham tuzilishi kerak. Unda keyingi to'lov sanasi yo'qolmaganligiga ishonch hosil qiling, aks holda siz uni kechiktirishingiz mumkin.
"Erta muddat" uchun ariza berishdan oldin, hisobda etarli miqdor mavjudligiga ishonch hosil qiling. Uni oldindan qo'yish va keyinga qoldirmaslik yaxshiroqdir: hamma narsa bo'lishi mumkin - unutasiz yoki bankomat ishlamaydi.
Agar bank istalgan kunda to'lovni muddatidan oldin to'lashga ruxsat bersa, u sizdan arizalarni qabul qilishi bilanoq kartaga kiritilgan barcha mablag'larni hisobdan chiqarishi mumkin. Va keyin to'lov kunida hisobda 0 rubl bo'ladi va bu kechikish va jarimalar bilan to'la. Shunday qilib, odatdagi muddat tugashidan oldin, hisobingizda etarli pul borligiga ishonch hosil qiling.
Shunday qilib, kreditni muddatidan oldin to'lash foizlarni to'lash uchun o'z mablag'ingizni tejashning haqiqiy usuli hisoblanadi. “Erta muddatga” huquqi qonunda mustahkamlab qo‘yilgan va bank buning uchun to‘siqlar yarata olmaydi. Kredit shartnomasi muddatini qisqartirish orqali sezilarli darajada tejashga erishish mumkin. Ammo ba'zi hollarda kredit yukini kamaytirish uchun siz oylik to'lov miqdorini kamaytirishdan ham foydalanishingiz mumkin. Erta to'lovni amalga oshirishdan oldin, pul mablag'lari hisobdan chiqarilgandan so'ng, hisobda qarzga xizmat ko'rsatish uchun etarli pul qolishiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Agar to'lov yordamida siz kreditni to'liq yopgan bo'lsangiz, bankdan tegishli sertifikat olishni unutmang.
Banklar kredit qarzdorlariga salbiy munosabatda bo'lishadi, ammo ular kreditlarni muddatidan oldin qaytarishni xush ko'rmaydilar, chunki ular foydaning bir qismidan mahrum.
Qarz oluvchi ham kredit shartnomasini muddatidan oldin yopishdan har doim ham foyda ko'rmaydi.
Keling, kreditni muddatidan oldin to'lashning nuanslarini tushunaylik.
Erta to'lash - joriy kredit to'loviga qo'shimcha ravishda kreditni to'lash uchun mablag'larni depozit qilish. Erta to'lov ixtiyoriy xizmat bo'lib, qarz oluvchi tomonidan faqat o'z iltimosiga binoan talab qilinishi mumkin.
Kreditni muddatidan oldin to'lash qarz oluvchi uchun foydali, ammo bank xodimlari mijozning bu qaroridan umuman mamnun emas. Nega?
Qarz oluvchi kredit pulidan qanchalik kam foydalansa, ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi.
Iste'mol kreditlarini muddatidan oldin to'lash qarz miqdori bo'yicha minimal tejashga olib keladi, ipoteka yoki avtokreditlar bo'lsa, butun muddat davomida kreditni moliyalashtirish uchun ortiqcha to'lov kredit organining 100 foizigacha bo'lishi mumkin.
To'lovni muddatidan oldin to'lash bankning rejalashtirilgan daromadini kamaytiradi.
Ilgari, 2011 yilgacha barcha banklarning kredit shartnomalarida qarz oluvchiga kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar qo'llaniladigan band mavjud edi.
2011 yil noyabr oyidan boshlab Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksiga o'zgartirishlar kiritildi, unga ko'ra har qanday qarz oluvchi, agar bank kelgusida sodir bo'lishi to'g'risida yozma ravishda xabardor qilingan bo'lsa, qarzni muddatidan oldin (to'liq yoki qisman) to'lash huquqiga ega. kreditni bir oy oldin to'lash. Buning uchun kredit tashkilotlari jarima undirmasligi kerak.
2011 yil 19 oktyabrda kuchga kirgan 284-sonli Federal qonuni va Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi qarz oluvchilarning kredit shartnomalarini muddatidan oldin yopish huquqini belgilaydi. Ushbu qoida o'zgartirish qabul qilinishidan oldin kredit olgan mijozlarga ham tegishli.
To'g'ri, banklar yangi sharoitlarga moslashib, mumkin bo'lgan yo'qotishlarni turli yo'llar bilan qoplashga harakat qilmoqdalar, masalan:
- oshirilgan komissiyalarni belgilash (Home Credit Bank);
- to'lov jadvalini qayta hisoblash uchun komissiya olish;
- bir necha oy davomida moratoriylar va miqdorlar bo'yicha cheklovlar qo'yish (VTB 24);
- quyidagi kreditlarda muddatidan oldin to'lovlarni suiiste'mol qilgan qarz oluvchilarni rad etish (ko'p banklar).
Agar qarz oluvchi jadvalda ko'rsatilgan to'lovdan oshib ketadigan miqdorni to'lasa, lekin ayni paytda butun qarzni qoplash uchun etarli bo'lmasa, unda biz qisman to'lash haqida gapiramiz.
Misol uchun, shartnoma bo'yicha kreditni to'lash muddati - 1 sentyabr va sizda to'lash uchun faqat 6000 rubl qoldi. 1 iyulga qadar, jadvalga ko'ra, siz 2000 rublni kiritishingiz kerak.
Siz bir vaqtning o'zida 2 ta to'lovni amalga oshirishingiz mumkin - ya'ni 4000 rubl, lekin siz qarzni to'liq to'lamaysiz. Qisman ortiqcha to'lov tufayli asosiy qarz miqdori kamayadi.
Bunday holda, bank to'lov sxemasi asosida shartnomani qayta ko'rib chiqishga majburdir, masalan:
- Annuitet jadvali(teng miqdorda to'lov) pastga keyingi to'lovlar miqdorini qayta hisoblashni nazarda tutadi. Shu bilan birga, to'lov faqat asosiy qarz hisobiga kamayadi, foizlar va komissiya esa kamaymaydi.
- Differentsial jadval(to'lovlarning kamayishi xususiyati) kreditni to'lash muddatini qisqartirishni nazarda tutadi.
Shunday qilib, qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, kredit muddati qisqartiriladi yoki oylik to'lovlar kamayadi.
Annuitet to'lov jadvali bilan, birinchi yillarda qarz oluvchi asosan foizlarni to'laydi. Buni to'lov jadvalida ko'rish mumkin.
Foizlar har kuni asosiy qarzning qoldig'i bo'yicha hisoblanadi va u qanchalik tez kamaysa, yakuniy ortiqcha to'lov shunchalik past bo'ladi.
Shunday qilib, agar siz kreditning boshidanoq qarzni faol ravishda to'layotgan bo'lsangiz, jadvalda ko'rsatilgan qiymatlardan oshib ketadigan miqdorni to'lasangiz, ortiqcha to'lov sezilarli darajada kamayadi.
Kredit muddatining yarmi tugaganidan keyin faol to'lash foydali emas, chunki asosiy foizlar allaqachon to'langan, faqat kreditning tanasi qoladi.
Differentsial to'lovlar bilan mijoz uchun kredit muddatini qisqartirish foydaliroqdir.
Umuman olganda, ikkala variant ham qarz oluvchi uchun qandaydir foydalidir, ayniqsa shartnomada bank muddatidan oldin to'lash uchun hech qanday cheklovlar o'rnatmagan bo'lsa.
Agar qarz oluvchi to'liq summani shartnomada ko'rsatilgan muddatdan ancha oldin to'lagan bo'lsa, unda biz to'liq muddatidan oldin to'lash haqida gapiramiz. Bunday holda, mijoz foizlar, komissiyalarni sezilarli darajada tejaydi va qarzdan ozod qilinadi.
Bu mijoz uchun ham annuitet, ham differensial to'lov jadvali bilan foydalidir.
To'liq qarzni muddatidan oldin yopish uchun siz bankni niyatingiz haqida xabardor qilishingiz kerak (afzalroq 30 kun oldin), so'ngra to'lov hisobiga kerakli miqdorni kiritishingiz kerak.
Bank hisobvaraqdan qarzning butun summasini hisobdan chiqarib tashlaydi va kredit shartnomasini bir tomonlama ravishda yopadi. Bunday holda, qarz oluvchi o'zini keyingi da'volardan himoya qilish uchun kredit bo'limiga borib, qarzning yo'qligi to'g'risida guvohnoma olishi kerak.
Ba'zi banklarda mijozga ariza yozish taklif etiladi, keyin bank xodimi shartnomani qo'lda yopadi.
Muayyan bankda qaysi variant qo'llanilishi kredit shartnomasida ko'rsatilgan.
Kreditni muddatidan oldin to'liq to'lash - mas'uliyatli protsedura. Tushunmovchiliklarga yo'l qo'ymaslik uchun bank bilan barcha tafsilotlarni aniqlab olish yaxshiroqdir.
Kredit qarzini muddatidan oldin muvaffaqiyatli yopish uchun quyidagi harakatlar algoritmiga amal qiling:
- 30 kun ichida bankni xabardor qiling, niyatingiz haqida bayonot yozing.
- Qarz miqdorini belgilang. Agar siz kamida 1 tiyin kamroq depozit qilsangiz, kredit shartnomasi yopilmaydi.
- Qarzni to'lash.
- Yopiq shartnoma bo'yicha qarzning yo'qligi to'g'risidagi guvohnomani oling.
Qisman to'lash bilan, mijoz hali qancha to'lashi kerakligi haqida chalkashib ketishi juda oson.
Majburiy to'lovdan ortiq qo'shimcha pul olishda qolgan miqdorni bilish uchun siz kredit berilgan bankning kredit bo'limi xodimiga murojaat qilishingiz kerak.
Agar shartnomada kreditni Internet-bank orqali to'lash imkoniyati ko'zda tutilgan bo'lsa, u holda oylik to'lov miqdori, shuningdek, keyinchalik to'lanishi kerak bo'lgan miqdor kalkulyator tomonidan hisoblab chiqiladi.
Agar kredit olish paytida sug'urta to'langan bo'lsa, qarz oluvchi sug'urta mukofoti miqdorini qayta hisoblashni talab qilishga haqli.
To'g'ri, kredit yuristlari, agar kredit shartnomasi muddatidan oldin bekor qilinsa, sug'urta summasi nolga teng bo'ladi va qarz oluvchi endi sug'urta to'lovlariga ishona olmaydi, deb hisoblashadi.
Biroq, advokatlar, agar arizaga ko'ra, bank sug'urtani ixtiyoriy ravishda qayta hisoblab chiqmasa va farqni qaytarmasa, qarz oluvchining huquqini sudda himoya qilishga tayyor.
Bankdagi qarzni muddatidan oldin to'lash kredit tarixini buzadi degan afsona bor. Bu mutlaqo to'g'ri emas.
Kredit tarixining sifatiga bevosita ta'sir qiladi:
- kechikishlar;
- sud orqali mijozdan qarzni undirish;
- mijoz tomonidan so'rovnomada ko'rsatilgan noto'g'ri ma'lumotlar;
- bir vaqtning o'zida katta miqdordagi mikrokreditlar.
Biroq, erta to'lovlarni suiiste'mol qilmaslik kerak. Agar mijoz ko'pincha qarzni muddatidan oldin to'lasa, keyingi ariza rad etilishi mumkin.
Bu, ayniqsa, shartnomada nazarda tutilgan muddatning uchdan bir qismi yoki yarmi uchun kreditlarni to'laydigan qarz oluvchilar uchun to'g'ri keladi.
Eslatma! "Kulrang ro'yxat" deb ataladigan tizim mavjud bo'lib, unda banklar kreditni muddatidan 3 baravar oldin to'lagan mijozlarni kiritib, ularning rejalashtirilgan miqdorda daromad olishiga to'sqinlik qiladi.
Ushbu ro'yxatda bo'lish odam uchun har qanday bankda rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin. Aytgancha, banklar mijozga arizani rad etish sabablari to'g'risida xabardor qilishlari shart emas, shuning uchun "kulrang ro'yxat" juda faol qo'llaniladi.
Rossiya banklarida kreditni muddatidan oldin to'lash xususiyatlari
2011 yildan beri Rossiyada kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati qonuniylashtirilganiga qaramay, har bir bank bu masala bo'yicha ma'lum xususiyatlarga ega.
Sberbank ipoteka va iste'mol kreditlarini muddatidan oldin to'lash imkonini beradi, to'liq va qisman to'lashga ruxsat beriladi.
To'liq to'lash uchun sizga kerak:
- Qolgan summani to'liq hisobingizga kiriting.
- Kredit bo'yicha majburiyatlarni muddatidan oldin bajarish talabi bilan ariza yozing.
- Kerakli miqdorni bank hisobiga o'tkazing.
- Pul yechib olinishini kuting.
- Bankdan hech qanday da'vo yo'qligi to'g'risida ma'lumotnoma oling.
Qisman qaytarilgan taqdirda, moliya instituti qayta hisob-kitob qiladi va to'lov jadvalini o'zgartiradi. Katta miqdorni amalga oshirishda, qoida tariqasida, ular kredit muddatini va keyingi to'lovlar miqdorini kamaytiradi.
Agar mijoz xohlasa, Sberbank muddatni qisqartirgan holda muntazam badallar hajmini oshirishga imkon beradi.
Kredit uchun sug'urta berilgan hollarda, pul mijozga faqat muddatning foydalanilmagan qismi uchun qaytarilishi mumkin. Buning uchun bank yoki sug'urtalovchiga ariza yoziladi. Namuna bank tomonidan taqdim etiladi.
Qanday hujjatlar kerak? Nusxalari arizaga ilova qilinadi:
- pasportlar;
- kredit shartnomasi;
- qarz yo'qligi to'g'risidagi guvohnomalar.
Maslahat! Avval sug'urta kompaniyasi bilan tuzilgan shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda mablag'larni qaytarishni nazarda tutganligiga ishonch hosil qiling, aks holda sug'urta uchun pulni qaytarish mumkin bo'lmaydi.
Ushbu bank shuningdek, kreditni qisman va to'liq muddatidan oldin to'lash imkonini beradi. Jarayon qarz oluvchining iltimosiga binoan amalga oshiriladi.
Qisman to'lovning 2 turi mavjud:
- dastlabki muddatda badallarning kamayishi;
- to'lovlarning dastlabki miqdorini saqlab qolish sharti bilan muddatni qisqartirish.
VTB 24-da bankni muddatidan oldin to'lashga qaror qilgan qarz oluvchilar uchun cheklovlar va sanktsiyalar mavjud emas. Mijoz istalgan vaqtda kredit shartnomasini bekor qilishi mumkin.
Kreditni muddatidan oldin to'lashni rejalashtirayotgan VTB 24 Bank mijozi bank filialiga murojaat qilishi, pasport va shartnoma raqamini ko'rsatishi va ariza yozishi kerak.
VTB mijozi bilishi kerak bo'lgan xususiyatlar:
- Yozma xabar bankka rejalashtirilgan to'lovdan kamida 24 soat oldin yuboriladi.
- Pul arizada ko'rsatilgan istalgan kunda to'lanadi.
- Belgilangan sanada pul bank tomonidan olinmasa, mijozning da'vosi bekor qilinadi.
- Qarzni muddatidan oldin to'laganingizdan so'ng, kredit yopilganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak.
Ushbu moliya institutida kreditni muddatidan oldin to'lash ikkita variantni ham o'z ichiga oladi:
- kredit muddatini qisqartirish;
- to'lovlarni kamaytirish.
Xuddi shunday, bankni o'z niyati haqida yozma ravishda xabardor qilish kerak.. To'lov sanasidan oldin topshirilgan arizada siz muddatidan oldin to'lov amalga oshirilgan miqdorni ko'rsatishingiz kerak.
Bank xodimidan arizasining olinganligi to'g'risidagi tasdiq va muassasa muhri bilan fotokopisini so'rash kerak. Keyinchalik, mablag'lar mijozning hisob raqamiga o'tkaziladi yoki kassaga naqd pul shaklida o'tkaziladi.
Maslahat! O'tkazilgan mablag'lar balansga kiritilganligiga ishonch hosil qiling.
To'lov vaqtida qarz oluvchining hisobvarag'ida barcha qarzni, shuningdek, kelishilgan oylik to'lovni to'lash uchun etarli mablag' bo'lishi kerak. Aks holda, kredit yopilmaydi.
Kreditni muddatidan oldin yopish har qanday qarz oluvchining huquqidir. Biroq, uni o'zingiz uchun eng foydali tarzda ishlatish uchun siz maqolada yuqorida tavsiflangan nuanslarni hisobga olishingiz kerak.
Bundan tashqari, kelajakda kredit olish imkoniyatidan mahrum bo'lmaslik uchun erta to'lovlarni bekor qilmaslik kerak.
Video: kreditni muddatidan oldin to'lash