Kredinin erken geri ödenmesi - hesaplamalarda nasıl düzgün bir şekilde düzenlenir ve hata yapılmaz. Kredinin erken geri ödenmesinin nüansları Kanun kimin tarafı
Sadece birkaç yıl önce, bir bankadan kredi almaya karar verenler için yakıcı soru, bir tüketici kredisini planlanandan önce geri ödemenin mümkün olup olmadığıydı.
Kanun bunu hiçbir şekilde düzenlemediği için her bankanın kendi kuralları vardı. Bir yerlerde erken iptal konusunda bir moratoryum vardı. Bu, programın öngördüğünden daha büyük bir miktarda ödeme yapmak için belirli bir süre için (örneğin altı ay) bir krediyi geri ödemenin gerekli olduğu anlamına geliyordu.
Diğerlerinde, erken ödeme prosedürü için para cezaları uygulandı.
Bu sayede bankalar müşterilerin erken geri ödemeye başvurmasını engellemeye çalıştı. Nedeni basittir: Bir kredi kurumu için, zamanından önce geri ödenen bir kredi, faiz geliri kaybıdır. Ve bu, kredinin erken geri ödenmesinin borçlu için faydalı olup olmadığı sorusunu zaten yanıtlıyor.
Mevcut mevzuata göre erken geri ödeme
Artık herhangi bir bankada bir yıllık krediyi planlanandan önce geri ödeyebilirsiniz. Kanun, alacaklıların, borçluların parayı planlanandan daha hızlı geri ödemesini yasaklama ve ayrıca erken geri ödeme için herhangi bir koşul belirleme (örneğin, bir banka, asgari bir ek katkı tutarı veya sıklığı belirleyemez) hakkına sahip olmadığını belirtir.
Bankalar, kredi sözleşmesine yalnızca bir tüketici kredisinin erken geri ödenmesinin sonucuna ilişkin bir madde ekleyebilir: kredinin vadesinde azalma veya aylık ödemede azalma ile.
Bazıları müşterilere bir seçenek sunarken, diğerleri sadece bir yol bırakabilir. Bu durumda, borçlu yalnızca kabul edebilir, çünkü yasa yalnızca müşterinin kısmi ve tam erken geri ödeme yapma hakkına sahip olduğunu söyler. Aynı zamanda vade veya aylık ödeme düşecek, hiçbir yerde yazmıyor.
Öyleyse, erken ödemenin ne olduğunu ve izin verilip verilmediğini tartıştıktan sonra, ne kadar karlı olduğundan bahsedelim.
Krediyi planlanandan önce ödemek karlı mı?
Daha önce de belirtildiği gibi, müşteri krediyi planlanandan önce geri öderse, banka faiz kaybeder. Ve banka faiz almadığından, borçlu onları ödemez. Bir banka kredisinin kısmi erken geri ödenmesinin faydalı olduğu ortaya çıktı.
Erken ödeme yaparken akılda tutulması gereken birkaç önemli nokta vardır.
İlk olarak, faizin yeniden hesaplanması yalnızca gelecekteki ödemeler için geçerlidir. Krediyi bir yıl ödediyseniz, kimse bu süre için faizi iade etmeyecektir. O zaman fonları kullandınız, bu nedenle banka ödenen faizi dürüstçe kazandı.
İkincisi, banka sadece faizi yeniden hesaplayacaktır. Kaç kez erken geri öderseniz ödeyin, anapara borcu bundan değişmez. Yani, elbette azalacaktır, ancak geri ödediğiniz miktar kadar. Ayrıca, banka hiçbir şey yazmayacak.
Üçüncüsü, banka her durumda faizini alacaktır. Kredi sözleşmesine göre, ödemenin bileşen kısımları aşağıdaki sırayla silinir:
- cezalar, cezalar;
- vadesi geçmiş borç;
- cari ay için faiz;
- ana borç.
Gördüğünüz gibi, banka birikmiş tüm borçları kesinlikle yazana kadar, ana borcun azaltılmasından söz edilemez.
"Erken vade" sonrasında anapara borcu ne kadar azalacaktır?
Ödeme planınızda, her aylık ödeme 2 kısma ayrılır: anapara ve kredi faizi. Bir ay boyunca banka sizden toplamda çizelgede yazılı olduğu kadar faiz almalıdır.
Bu nedenle bankaya belirli bir miktar para ile geldiğinizde, anapara borcunun bununla değil, ödenen tutar ile o aya ait faiz arasındaki fark kadar azalacağını unutmayın.
Örneğin, bir müşteri Mart ayında bankanın kendisinden 3.850 ruble faiz alması gereken erken bir geri ödeme yapar. Müşteri hesaba 40.000 ruble yatırdı. Erken geri ödeme prosedüründen sonra kredi borcu 36.150 ruble azalacaktır.
Ne zaman erken ödeme yapılır?
Erken geri ödemenin ne kadar karlı olacağı, krediyi aldıktan sonra ne kadar süre geçtiğine bağlıdır. İkinci kuralı hatırlayın: yalnızca yüzdeler yeniden hesaplanır. Bu nedenle faizin en yüksek olduğu dönemde erken geri ödeme yapılması tavsiye edilir.
Ödeme planınızı açın ve kredi faizi sütununa bakın. Ödemeleriniz ister farklılaştırılmış ister yıllık ödemeli olsun, uygulanan faiz tutarı sürekli azalmaktadır. Yani, ilk aylarda en büyüğüdür.
Yıllık ödemelerde, yaklaşık olarak vadenin ortasında, krediyi kullanmak için alınan tutar, kredi borcunu ödemek için kullanılan tutara eşitlenir. Kredi sözleşmesinin süresinin ikinci yarısında, ana borca göre daha az faiz alınır.
Bundan basit bir sonuç çıkar.
Kredi sözleşmesinin vadesinin ilk yarısında erken geri ödeme yapmak daha karlıdır.
Bunu kredinin planlanan kapanışına daha yakın yaparsanız, pratikte hiçbir fayda elde edemezsiniz. Krediyi birkaç ay önce kapatın. Ancak, daha fazla ahlaki tatmin getirecektir.
Vadeyi veya ödemeyi azaltmak: hangisi daha karlı?
Banka sizin için vade veya ödemeyi azaltmaya karar verdiyse, düşünecek bir şey yoktur: sunulan koşullarda maksimum faydayı elde etmeniz gerekir.
Karar size düşerse, kaçınılmaz olarak daha fazla tasarruf etme arzusu vardır. Daha az faiz ödemeniz için bunu yapın.
Ne yapmaya ihtiyacım var?
Her şeyden önce, fazla ödemenin doğrudan kredi sözleşmesinin süresine bağlı olduğunu hatırlamanız gerekir. Krediyi ne kadar uzun süre öderseniz, o kadar çok ödersiniz. Bundan zaten, kredinin süresini kısaltmanın daha karlı olduğu anlaşılmaktadır.
Bu nedenle, bir erken geri ödeme yöntemi seçerek, mali yükünüzü artırmanız gerekir. Çok fazla krediniz varsa, toplam ödemeleri maaşın yarısını tüketiyorsa, ödemeyi azaltmak daha mantıklı olacaktır. Yapabileceğinizden daha az tasarruf etmenize izin verin, ancak krediyi ödemeniz daha kolay hale gelecektir.
Aylık ödemenin boyutundan memnunsanız ve bunu yaptıktan sonra normal yaşam tarzınızı sürdürmek için yeterli para kaldıysa, kredi vadesini azaltmanız gerekir. Ödeme artmayacağı için sizin için daha zor olmayacak. Ve faiz oranı somut olacak.
Vadeyi azaltmanın faydalarını doğrulamak için bankayla iletişime geçebilir ve program için iki seçenek görmeyi isteyebilirsiniz: ilki - vadede bir azalma ile, ikincisi - erken geri ödeme sırasında ödemede aynı miktarda bir azalma ile .
Erken geri ödeme sırasında hesaplamaların yapıldığı formülü size söylemezler. Evet ve çalışanlar bunu sadece genel anlamda biliyor, her şey program tarafından hesaplanıyor. Ancak, hangi seçeneğin daha karlı olduğunu kolayca anlayabilirsiniz. Bunu yapmak için, her iki planda da faiz ödemeleri ile sütundaki "Toplam" sütununa bakmanız gerekir. Kredi yeterince büyükse, fark 100-150 bin rubleye ulaşabilir.
Vadede bir azalma ile, fazla ödeme, aylık ödemedeki düşüşten daha az olacaktır.
Kredi geri ödemesinin ne kadar erken gerçekleştiğini anlamak için aylık kredi ödemelerinin nasıl yapıldığını anlamanız gerekir.
Kural olarak, insanlar bankaya gelip bir çalışana para verdiklerinde, bu şekilde anında kredi ödemesi yaptıklarını düşünürler. Kredi sözleşmesinde bunun böyle olmadığı belirtilse de.
Kredi borcunun doğrudan kayıtlı olduğu hesap 455'ten başlar. Belgeleri alın ve hangi hesaba para yatırdığınızı görün. 423 veya 408 ile başlar.
Bu gerçek, kredinin hangi bankadan alındığına bağlı değildir, çünkü hesap sistemi her yerde aynı olduğundan, Rusya Merkez Bankası tarafından düzenlenir.
Bu hesaba para yatırırsınız ve bir sonraki ödeme tarihine kadar orada kalır. Ve bu gün, otomatik olarak aylık ödeme olarak yansıtıldıkları 455 hesabına giderler.
Borçlandırma için hesaba ne kadar yatırırsanız yatırın, tam olarak program tarafından sağlanan miktar krediyi geri ödeyecektir.
Krediyi erken kapatmak için ne gerekiyor? Erken geri ödemenin başarılı olması için, ya bankanızın web sitesindeki Kişisel Hesabınızda bu işlemi kendiniz tamamlamanız ya da bankaya gelip, çalışana krediye planlanandan daha fazla para harcanmasını istediğinizi söylemeniz gerekir.
Aynı zamanda, çalışan size erken geri ödeme için bir başvuru imzalamanızı sağlayacaktır. Her bankanın kendi formu vardır, ancak kredi sözleşmesi, borçlandırma tutarı ve tarihi ile ilgili bilgiler mutlaka orada olacaktır.
Büyük olasılıkla, kendi başınıza bir açıklama yazmanız gerekmeyecek: bu tür formlar genellikle program tarafından oluşturulur ve ardından müşteri sadece imzasını atar.
Başvurunun yürütülmesi için son tarihler kredi kurumu ile netleştirilmelidir: bir yerde geri ödeme ertesi iş günü, bir yerde aynı gün yapılır. Ve bazı bankalar erken geri ödemeyi çevrimiçi olarak uygulamaktadır.
Erken geri ödeme için kimler başvurabilir?
Tüketici kredilerinde borçlu genellikle bir kişidir. Ortak borçlular nadir görülen bir olgudur. Ancak bir ipotek, tam tersine, bir karı koca tarafından birlikte alınır. Ayrıca, bazı bankalarda eşlerin ortak borçlu olmaları gerekmektedir.
Bu durumlarda kredi sözleşmesinde ikinci olarak kayıtlı olanın erken geri ödeme işlemini gerçekleştirip gerçekleştiremeyeceği sorusu ortaya çıkmaktadır. Tabii ki, gereksinimler bankaya bağlıdır.
Bununla birlikte, hukuk açısından, her iki ortak borçlu, ortak kredi ile ilgili olarak kesinlikle eşit hak ve yükümlülüklere sahiptir.
Müşterek borçlulardan herhangi biri erken geri ödeme (tam veya kısmi) yapma hakkına sahiptir.
Eşlerden biri kredi çekerken, ikinci eş borçlu olmamakla birlikte erken geri ödeme işlemini yapmak isterse bunun tersi görülür. Bunu herkes yapabileceği için hesaba para aktarabilecek, ancak erken geri ödeme için bir başvuru yazamayacak.
Proxy tarafından erken ödeme
Bu durumda, ya bankaya borçluya gelmek ya da eşi için hangi yetkileri kullanmasına izin verdiğini yazdığı noter tasdikli bir vekaletname vermesini istemek gerekir.
Vekaletnamede kayyumun hakları ne kadar ayrıntılı olarak açıklanırsa o kadar iyidir. Her bankada bir mütevelli tarafından planlanandan önce bir krediyi geri ödeme prosedürü farklıdır, bu nedenle genel ifadeler ile yola çıkmamalısınız.
Alacaklı bankadan bağımsız olarak noter vekaletnameye aşağıdaki bilgileri yazmalıdır:
- asıl ve yetkili kişinin verileri;
- vekaletname düzenlendiği bir kredi sözleşmesi;
- performansı bu vekaletname ile öngörülen işlemler (sertifika alınması, tam veya kısmi erken geri ödeme yapılması vb.).
Vekaletnamede yalnızca tüketici kredisinin erken geri ödenmesi hakkının kayıtlı olduğu ortaya çıkarsa, bundan sonra paranın başarıyla borçlanıp ödenmediğini veya herhangi bir sorun olup olmadığını söylemeniz olası değildir.
Çözüm
Bu nedenle, herhangi bir ortak borçlu tarafından herhangi bir tutar için erken geri ödeme yapılabilir. Bunu istediğiniz sıklıkta yapabilirsiniz, bankaların bu işleme karışma hakları yoktur. Müşterinin işine geliyor, bu nedenle mümkünse krediyi planlanandan önce geri ödemek daha iyidir.
En fazla faydayı elde etmek için aylık ödemeyi değil, kredinin vadesini azaltmalısınız. Bir bankada planlanandan önce bir krediyi geri ödemenin ne zaman mümkün olduğu sorusuna gelince, bunu sözleşme süresinin ilk yarısında yapmanız tavsiye edilir: faiz tasarrufları maksimize edilir.
Kredi ne kadar uzun süre geri ödenirse, fazla ödeme o kadar yüksek olur. Bu nedenle, birçok borçlu, mümkünse, borcunu planlanandan önce geri ödemeye çalışır. 2020'de Sberbank'ta bir kredinin erken geri ödenmesinin özellikleri nelerdir?
Sevgili okuyucular! Makale, yasal sorunları çözmenin tipik yollarından bahsediyor, ancak her vaka bireyseldir. nasıl olduğunu bilmek istersen tam olarak problemini çöz- bir danışmanla iletişime geçin:
BAŞVURULAR VE ARAMALAR 7 gün 24 saat KABUL EDİLMEKTEDİR..
Bu hızlı ve BEDAVA!
Kayıttan hemen sonra krediyi ödeyebilir miyim? Numara. Kural olarak, kredi sözleşmesi, borçlunun ödeme yapması gereken belirli bir süreyi şart koşar.
Ancak bu, kredi yükümlülüklerini zamanından önce yerine getirmenin imkansız olduğu anlamına gelmez. Ana şey, prosedürün nüanslarını bilmek. 2020'de planlanandan önce Sberbank'ta bir kredi nasıl geri ödenir?
Önemli Yönler
Yasama düzeyinde, bir banka kredisinin erken geri ödenmesine ilişkin kesin bir kavram yoktur. Bu nedenle, tüm borçlular prosedürün özünü doğru bir şekilde anlamamaktadır.
Örneğin, birçoğu, ödenmesi gereken miktardan daha fazla bir aylık ödeme yaparak, kısmen zamanından önce geri ödediklerini düşünüyor.
Ya da toplam borcuna eşit bir ödeme olarak öderler ve birkaç ay sonra tahakkuk eden faizi ve ödenmemiş krediyi öğrendiklerinde çok şaşırırlar.
Erken kapatma için erken geri ödeme koşulları banka ile yapılan sözleşmede açıkça belirtilmiştir. Ayrıca, tam ve kısmi geri ödeme için ayrı bir prosedür sağlanmıştır.
Kanun, bir müşterinin aylık ödeme için gerekenden fazlasını ödemesini yasaklamaz. Ancak, bankanın, kendi takdirine bağlı olarak, ödemeyi aşan para miktarlarını dikkate alma hakkı vardır.
Yani, bir ayda bin ruble daha ödemiş olmak, bir sonraki ödemenin miktarının düştüğü anlamına gelmez.
Genellikle, fazla ödeme son ödemelerden düşülerek toplam kredi vadesi azalır. Kredi süresinin süresinin ve fazla ödeme miktarının azaldığı, ancak ödemelerin tam geri ödemeye uygun olarak yapılması gerektiği ortaya çıktı.
2011'den beri Sberbank erken geri ödeme için komisyon talep etmemiştir. Erken geri ödeme için gereken miktar ödeme planına bağlıdır.
Farklılaştırılmış ödemelerde, geri ödeme için gerekli tutarı ödeme hesabına aktarmanız yeterlidir.
Plana göre bir sonraki ödemenin vadesi geldiğinde, para silinecektir. Özel olarak başvurmanıza, herhangi bir belge toplamanıza gerek yoktur.
Borç ne kadar küçükse, uygulanan faiz miktarı o kadar küçük ve fazla ödeme o kadar küçük olur. Farklılaştırılmış ödemeli bir kredinin erken geri ödenmesi, hem tam hem de kısmi geri ödeme için faydalıdır.
Ancak borcun ödenmesi için ayrılan tutarı da hesaba katmalısınız. Örneğin, geri ödemeniz gerekiyor ve miktar yeterince büyük.
Bu miktarı kullanmak için farklı seçeneklerin faydalarını karşılaştırabilirsiniz. Kredi erken geri ödenirse, fayda, fazla ödemedeki fark ile ölçülür.
Ancak kredinin tüm süresi boyunca büyük bir miktar yatırılabilir. Alınan tutarın, kredideki fazla ödeme tutarını aşması mümkündür.
Aynı zamanda, mevduattan elde edilen temettüler, aylık kredi ödemelerini ödemek için kullanılabilir.
Yani, bir kredinin erken geri ödenmesinin ne kadar karlı olduğunu belirlerken, belirli bir kredinin parametreleriyle ilgili olarak çeşitli durumlarda faydaları hesaplamak gerekir.
Mevcut düzenlemeler
2011 yılına kadar, neredeyse tüm Rus bankaları, kredilerin erken geri ödenmesi için ceza uyguladı. Ayrıca, hem tam hem de kısmi geri ödeme için yaptırım uygulandı.
Sözleşmede öngörülen bazı bankalar, ceza uygulamasına ek olarak, belirli bir süre için erken geri ödeme yasağı da şart koşuyor.
Her şey nasıl doğru hesaplanır
Yıllık ödeme ve farklılaştırılmış planlar ile kredinin erken geri ödenmesi farklı olacaktır. Bir yıllık ödeme durumunda, hesaplama daha basittir.
Aylık ödemeler aynıdır ve gerekirse bir ödeme planı kullanabilirsiniz. Farklılaştırılmış ödemelerin olduğu bir durumda, geri ödenecek tutarı hesaplamak daha zordur.
Yöneticilerin prosedürün parametrelerini doğru bir şekilde hesaplayacağı Sberbank ile iletişime geçmeniz önerilir. Ancak, kredilerin erken geri ödeme miktarını hesaplamak için hesap makinesini de kullanabilirsiniz.
Bu, Sberbank web sitesinde sağlanmamıştır, ancak hesap makinesini internette diğer sitelerde bulmak kolaydır. Örneğin, CalcSoft üzerinde ru .
Hizmet kullanıcısının şunları belirtmesi gerekir:
- kredi döneminin başlangıç tarihi;
- kredi miktarı;
- faiz oranı;
- kredilendirme dönemi;
- ödeme türü (ücretli veya farklılaştırılmış);
- ödeme miktarı;
- geri ödeme tarihi.
Hesaplamanın sonuçlarına göre, hesaplayıcı erken geri ödeme için gereken tutarı belirleyecektir. Ancak, tam geri ödemenin mi yoksa kısmi geri ödemenin mi planlandığı da önemlidir.
Kısmi
Sberbank'ta bir kredinin kısmi geri ödenmesi ile iki seçenek uygulanmaktadır:
- Aylık ödemenizi azaltmak.
- Kredi vadesinin düşürülmesi.
Müşteri bir sonraki ödeme tarihinde daha büyük bir meblağ yatırırsa, fazlalık son ödemelerden düşülecektir. Periyodik ödemelerin miktarını etkilemez.
Kredinin parametrelerini değiştirmek için borçlunun Sberbank ile şahsen iletişime geçmesi ve yeni bir geri ödeme planı hazırlaması gerekir.
Plan, müşterinin istekleri dikkate alınarak tamamen yeniden hesaplanır - kredi süresi, ödemelerde bir azalma ile korunur veya ödemeler aynı kalır, ancak kredi süresi azalır.
Bu, Sberbank'ın kredi vadesinde bir azalma ile ipoteğin erken geri ödemesini gerçekleştirmesini sağlar.
Ödemeler aynı kalır, ancak yeterince uzun ödeme süresini kısaltarak müşteri, fazla ödemelerin azalmasından faydalanır.
Müşteri yeni bir geri ödeme planı imzalar ve krediyi yeni plana göre geri öder.
Tamamlamak
Kredinin Sberbank'ta tam olarak geri ödenmesiyle tahakkuk eden faiz yeniden hesaplanır. Ön ödeme tarihinden sonra ödenmesi gereken tüm faizler iade edilir.
Video: Bir kredinin erken geri ödenmesi için kurallar
Bu tarihe kadar gerekli fonların ödeme olarak aktarılması gerekmektedir. Hesaplama yanlış yapılırsa, belirli bir kısım ödenmemiş kalır. Daha sonra faiz tahakkuk ettirilecektir.
Bu nedenle, bağımsız bir hesaplamadan sonra, banka müdürü ile doğru olduğundan emin olmanız gerekir. Tam erken geri ödemeden hemen sonra, bankayla şahsen iletişime geçmeniz ve kredinin tam geri ödeme belgesini almanız gerekir.
Adım adım talimatlar
Sberbank'ta bir kredinin erken geri ödenmesi için yapılacak işlemlerin sırası aşağıdaki adımlara indirgenmiştir:
- Kredi sözleşmesi, ödeme planı ve geri ödeme prosedürü hakkında bilgi edinin.
- Yıllık ödeme veya farklılaştırılmış ödemeleri dikkate alarak erken geri ödeme tutarını hesaplayın.
- Hesaplarınızı özel bir hesap makinesi ve/veya banka yöneticisinin yaptığı hesaplamalarla kontrol edin.
- Krediyi tamamen veya kısmen geri ödeme arzusunu bildiren Sberbank'a bir başvuru yazın.
- Başvuruda belirtilen planlanan geri ödeme tarihine kadar, gerekli tutarı kredi ödeme hesabına aktarın.
- Yeni bir ödeme planı hazırlamak veya kredi borcunun geri ödeme belgesini almak için şahsen Sberbank şubesini ziyaret edin.
Bu listeye faydaların karşılaştırılmasıyla ilgili bir madde eklenebilir. Yani erken geri ödeme ile ne kadar tasarruf edilebilir ve bu miktarın diğer kullanımlarından ne gibi faydalar sağlanabilir.
çevrimiçi ödeme yapabilir miyim
Çoğu Rus vatandaşının mevcut birkaç kredisi vardır. Konut, ulaşım, tüketici ihtiyaçları için verilirler. Aynı zamanda, birçoğu borçlarını zamanından önce ödüyor. Erken geri ödeme mümkün mü? Bu prosedür makalede açıklanmıştır.
Erken ödeme
Erken geri ödeme mümkün mü? 19 Ekim 2011 tarih ve 284 sayılı Federal Kanuna göre, Rusya Federasyonu Medeni Kanununda değişiklikler ortaya çıktı. Her vatandaşın krediyi erken ödeme hakkı vardır. Aynı zamanda, banka bu hizmet için komisyon ve para cezası talep edemez. Bu nedenle, erken geri ödeme üzerine kredi faizinin iade edilmesi yasal bir hak olarak kabul edilir. Bu sözleşmede belirtilmemiş olsa bile, paranızı almak için banka ile iletişime geçebilirsiniz.
Planlanan ödemeden en geç bir ay önce bir başvuru yazmalı ve bankaya göndermelisiniz. Bunun için bir cevaba ihtiyacınız yok. Unutulmamalıdır ki bazı bankalar kredinin erken ödenmesi için vadeyi sınırlandırmaktadır. Örneğin, 3 ay boyunca. Aksi takdirde para cezası uygulanır. Ayrıca, kredi kısa bir süre için verilirse, erken geri ödemenin imkansız olduğu da olur.
Sberbank ve diğer finansal kurumlardaki bir kredinin tam ve kısmi erken geri ödenmesinin avantajları vardır. Müşteri fon kullanımı için daha az faiz öder, bu nedenle borcu daha erken öder. Kredinin erken geri ödenmesi durumunda sigorta iade edilir mi? Bu miktarın iadesi borçlunun hakkıdır. Bunu yapmak için bir açıklama yazmanız gerekir ve bunu sözleşmenin kapanış tarihinde yapmak daha iyidir.
Geri dönmek mümkün mü?
Erken geri ödeme durumunda kredi faizinin iade edilmesi kanunen gerekli midir? Sanatta. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 809'u, faizin kredi kullanma ücreti olarak kabul edildiğini, yalnızca hizmetin kullanıldığı süre boyunca devredilmesi gerektiğini belirtir. Bu nedenle, gerekli tutarı aşan bankaya yatırılan her şey müşteriye iade edilmelidir.
Birçok banka işlerinde rant (eşit) ödemeleri kullandığından, bankalar erken ödeme ile artan kar elde eder. Borçlu tarafından kullanılmayan süre için ücret alınır. Bu nedenle erken geri ödeme durumunda kredi faizinin iade edilmesi mümkündür.
Banka sözleşmedeki faizin iadesini yasaklayabilir mi?
Bir kredi sözleşmesi imzalarken, borçlu önemli bir nüansa dikkat etmelidir. Bazı bankalar sözleşmede tahakkuk eden faizin yeniden hesaplanıp iade edilemeyeceğine dair bir madde içermektedir.
Tüketici bir birey ise, bu fıkra mahkeme kararıyla geçersiz kılınabilir. Bu Sanat altında yapılır. Rusya Federasyonu "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında Kanun" 16. Ve daha spesifik olarak, bir finansal kuruluşun eylemleri, Sanatın 2. paragrafına aykırıdır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 809.
Bir girişimci girişimci faaliyetler için fon alırsa, bu madde Sanat uyarınca iptal edilebilir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 165. Müşteri, sözleşmede bu bilgileri gördüğünde, hariç tutulmasını talep edebilir. Ayrıca yasa, Rospotrebnadzor'a şikayette bulunmanıza izin verir. Tüketici, kredi sözleşmesinin bir kopyasını eklemeli ve şikayette bankayı idari sorumluluğa getirme talebini belirtmelidir (Rusya Federasyonu İdari Suçlar Kanunu'nun 14.8. Maddesi).
Ne zaman geri ödeme talebinde bulunmanız gerekiyor?
Bu soru, yalnızca borcunu zamanından önce ödemiş olanları ilgilendirmelidir. Nedenmiş? Aslında, tüm bankalar bir yıllık kredi ödeme planı üzerinde çalışır. Çoğu kişiye tanıdık geliyor. Her ne kadar borç farklılaştırılmış bir şemaya göre ödenebilir. Kredinin tamamını ödedikten sonra geri ödeme için başvurmanız gerekir.
Fazla ödeme oluşumu
Fazla ödenen fonların nasıl iade edileceğini anlamak zor değil. Bunu yapmak için, yıllık geliri hesaplama ilkesine aşina olmanız gerekir. Aşağıdaki algoritma çalışır:
- Borç, sözleşmede belirtilen oranda tahsil edilir.
- Harçlar borca eklenir.
- Alınan miktar ay sayısına bölünür.
- Her ay borçlu bir miktar öder.
- Tüm ödemeler borç ve orandan oluşur.
İlk aylarda ödemeleri eşitlemek için müşteriler minimum ödeme yapar. Ve çoğu bahis. Borç daha önce ödenirse, banka alınan fonların bir kısmını peşin alacaktır. Fazla ödemenin hesaplanması çevrimiçi bir hesap makinesi tarafından ve manuel olarak gerçekleştirilir.
yeniden hesaplama
Erken ödeme yeniden hesaplama var mı? Modern bankalar yıllık ödeme yöntemini eşit taksitler halinde kullanmaktadır. Başlangıçta, çoğunlukla, tüm kullanım süresi boyunca krediye faiz öderler ve az miktarda ödeme, borcun geri ödenmesidir.
Banka tarafından belirlenen takvim orta seçenek olarak kabul edilir, bu da erken ödeme, ödemede gecikme olmayacağını düşündürür. Erken geri ödeme durumunda kredi faizinin iadesi, yeniden hesaplamayı içerir ve ardından fonlar müşteriye aktarılır.
Sigorta nasıl iade edilir?
Çoğu zaman, bir kredi sözleşmesi ile birlikte bir sigorta sözleşmesi de düzenlenir. Bankalar bunu kendi risklerini azaltmak için yaparlar. Bu belge için ek maliyetler olacaktır. Sonuç olarak, sigortanın tüm dönem boyunca kredi fonlarından ödenmesidir.
Ancak borcun ödenmesi ile sigortaya gerek kalmaz. Yasaya göre, para iade edilmelidir. Genellikle, kullanılmayan kredi süresi için ödenen tutar geri ödenir.
Sigortanın kullanılmayan kısmını iade etmek için ihtiyacınız olan:
- Bir banka veya sigorta şirketi ile bir açıklama ile iletişime geçin. Böyle bir belgenin bir örneği çalışanlardan alınabilir.
- Belgeleri sağlayın (pasaport, sözleşme, borç kapatma belgesi).
- Başvurunun incelenip karara bağlanmasını bekleyin.
- Para alın.
Bir başvuruda bulunmadan önce, sigorta şirketi ile yapılan sözleşmeye aşina olmanız gerekir. Fesih ve geri ödeme koşullarını belirtir. Fonların iadesi hakkında hiçbir şey söylenmezse, bu işe yaramaz.
Kredinin erken ödeme prosedürü karmaşık değildir ve fazla zaman almaz. Banka böyle bir anlaşmadan faydalanmasa da ücretsizdir. Bundan sonra, kredi sözleşmesi taraflar arasında geçerliliğini kaybeder ve bu özel bir sertifika ile onaylanır.
Şartlar
Tüketici kredisi erken geri ödeme koşulları var mı? Sberbank ve diğer finans kuruluşları belirli kurallara göre çalışır. Borçlular krediyi istedikleri zaman geri ödeyebilir, bu bankanın iznini gerektirmez. Ancak bunu beklenen kapanış tarihinden bir ay önce bildirmelisiniz.
Sberbank'ta erken ödeme, Sberbank Online sistemi kullanılarak yapılabilir. Ancak bir banka şubesine pasaport ile başvurmak mümkündür. Başvuruda tutar, paranın aktarılacağı hesap ve işlem tarihi belirtilmelidir. Erken ödeme günü bir iş günü olmalıdır.
yasadışı zenginleştirme
Borcun erken ödenmesi ile aşağıdakiler arasındaki farkı belirlemek gerekir:
- Sözleşme kapsamında krediyi kullanmak için borçlunun fazla ödeme tutarı.
- Kredi kullanma maliyetinin tutarı.
2 tutar arasında erken ödeme yapıldığında, aylık ödemelerde borçlunun sözleşme süresi boyunca fon kullanımı dikkate alındığından müşteri lehine olmayan bir fark olacaktır. Bu nedenle, sözleşme kapsamında ve fiili olarak aylık kullanım miktarının belirlenmesi ve ardından fonların kullanıldığı ay sayısı ile çarpılması gerekmektedir. Bu göstergeler arasındaki fark, borçluya iade edilen tutardır.
Hesaplama
Kredi geri ödeme hesaplayıcısı, iade edilmesi gereken fon miktarını doğru bir şekilde hesaplamanıza olanak tanır. Böyle bir hizmet birçok bankanın web sitelerinde mevcuttur. Tutarı, vadeyi, oranı, ödeme türünü, makbuz tarihini girmelisiniz. Bundan sonra, "Hesapla" düğmesini tıklayın.
Kredinin erken geri ödenmesi için hesap makinesinde, sözleşmede belirtilen verileri girmeniz gerekir. Ancak o zaman doğru verileri hesaplamak mümkün olacaktır. Sberbank ve diğer finans kuruluşlarındaki kredinin tam ve kısmi erken geri ödemesi müşterinin talebi üzerine gerçekleştirilir.
Hareketler
Kredinin erken geri ödenmesi için ödemeler, yalnızca müşteri basit bir prosedürden geçerse mümkündür:
- Planlanan ödeme tarihinden önceki 30 gün içinde tüm tutarın ödenmesi için bankaya başvurmak gerekir.
- O halde borcun tamamını vadesinden önce ödemeniz gerekir.
- Borç olmadığını teyit eden bir finans kurumundan sertifika almalısınız. Bu kağıtlar ücretsiz olarak verilmektedir.
- Kredinin erken geri ödenmesi durumunda fazla ödenen faizin kredi hesaplayıcı kullanılarak hesaplanması gerekmektedir.
- Geri ödeme için başvurmanız gerekir.
- Ödemeyi beklemek veya ret durumunda mahkemeye gitmek önemlidir.
Geri ödeme yapmak için sözleşmenin bir kopyasını ve bir ödeme belgesi sunmanız gerekir. Ayrıca bir müşterinin pasaportuna da ihtiyacınız var.
Bir uygulama hazırlamak
Kredinin tam bir erken geri ödemesi varsa, bir başvuru yazmalısınız. Formları genellikle finansal kurumlarda bulunur. Değillerse, başvuru serbest biçimde yapılabilir. Orada belirtmeniz gerekiyor:
- Pasaport verileri ve kurumun adı.
- Sözleşme numarası ve imza tarihi.
- Sözleşme ayarları.
- Ödeme tarihi ve tutarı.
- Borç kapatma hakkında bilgi.
- Faiz hesaplama tutarı.
- Geri ödeme talebi.
- Fonların aktarılacağı ayrıntılar.
- Red durumunda mahkemeye gidileceğinin bildirilmesi.
- İmza ve tarih.
Ancak o zaman kredinin erken geri ödenmesine ilişkin faiz yeniden hesaplanır. Adli uygulama, davaların çoğunun borçlular lehine çözüldüğünü göstermektedir. Sadece başvuruda tüm gereksinimlerin doğru bir şekilde belirtilmesi ve yasalara atıfların belirtilmesi gerekir.
Kısmi ödeme
Erken ödeme, müşteri için büyük bir avantaj olarak kabul edilir. Borçlu borç yükümlülüklerini kaldırır, faizden tasarruf sağlar. Bu kısmen yapılsa bile, borç yine de azalır.
Ulusal para birimi değer kaybettiğinde erken ödemenin dezavantajları fark edilecektir. O zaman, fiyatındaki artışla birlikte büyük miktarda ödeme yapmak için döviz alımına ek fon yatırmak daha karlı. Ancak birçok banka, oranı Merkez Bankası'nın oranına bağlar. Ardından, ulusal para biriminin devalüasyonu ile ödemelerde artış olur.
Erken ödeme konusunda karar vermeden önce, sözleşmeye aşina olmanız gerekir. Bu işlem için tasarrufun ne olacağını hesaplamak gerekir. İşlem tamamlandıktan sonra kredideki bakiyeyi kontrol etmeniz gerekir. Faiz tahakkukunu kontrol etmek gerekir, erken ödeme tutarı bazında hesaplanır.
Referans
Kredinin tam erken geri ödenmesinden sonra bankadan bir sertifika talep edebilirsiniz. Kredi hakkında bilgi içerir: miktar, vade, ödeme tarihi. Hesabın kapatıldığı belirtilir ve bankadan herhangi bir talepte bulunulmadığına dair ilave yapılır. Başvuru yapıldıktan birkaç gün sonra verilir. Bazı bankalar aynı gün sertifika verebilir.
Geri ödeme yapılmayacak olsa dahi bu belgenin alınması zorunludur. borcu olmadığının kanıtıdır. Ayrıca teknik arızalar ve başka sorunlar da var. Örneğin, hesap kapatılmazsa veya borç tamamen silinmezse, faiz işlemeye devam eder. Zamanla, ödemelerin olmaması nedeniyle cezalar ve para cezaları tahakkuk eder, bu nedenle bakiye büyük olabilir. Bunu önlemek için bir banka uzmanına başvurmanız ve hesabın kapalı olduğundan emin olmanız gerekir.
Dönüş
Başvuruyu banka çalışanlarına sunduktan sonra, borçlu olumlu bir karar bekleyebilir. Anlaşmaya varılırsa, fonlar başvuruda belirlenen şekilde aktarılır. Reddetme mahkemeye yapılmalıdır. O zaman, davanın müşteri lehine çözülmesi daha olasıdır, çünkü yasa, krediyi kullanmak için fazla ödeme kurallarını açıkça tanımlamaktadır.
Kanun, gerçek ve taahhüt edilen miktar arasındaki farkın borçluya tazmin edildiğini belirlemesine rağmen, kredi kuruluşları genellikle fonları ödemeyi reddeder. Bu nedenle, borçlunun iade olasılığını ve para talep etme kurallarını bilmesi gerekir.
2011 yılında Rusya'da kabul edilen bir yasa, banka müşterilerinin kredilerini planlanandan önce geri ödeme hakkını güvence altına aldı. Artık bankaların ödünç alınan paranın erken ödenmesinin ve borçlunun cezasının bildirilmesini talep etme hakları yok. Erken kredi geri ödemesi ne zaman faydalıdır?
2011 yılından bu yana, müşteriler yasal olarak mevcut kredilerini planlanandan önce geri ödeme hakkına sahiptir. Önceden, bankalar müşterilerini bunu yapmaktan sık sık alıkoyuyordu: komisyonlar atadı, minimum ve maksimum ödemeler getirdi, bildirim talep etti ve hatta ödeyenlere para cezası verdi. 284-FZ sayılı Kanun bu konuya açıklık getirmiştir. Artık herhangi bir borçlu, krediyi herhangi bir sonuç olmaksızın planlanandan önce geri ödeyebilir.
Erken geri ödemenin özellikleri
Erken geri ödeme, ana borçta bir azalmaya yol açtığı için, yükümlülüklerini yerine getirmenin herhangi bir aşamasında müşteri için faydalıdır - sözde "kredi kuruluşu". Gerçek şu ki, kredi faizi, borcun toplam bakiyesini sağlayan özel bir algoritmaya göre hesaplanıyor. Ve ne kadar küçükse, tahakkuk eden faizin değeri o kadar düşük olur.
Erken geri ödeme, özellikle yıllık ödeme yöntemiyle (eşit taksitlerle) avantajlıdır. Örneğin, Ivanov'un 5 yıl boyunca yıllık% 21 oranında verilen 300.000 ruble tutarında bir tüketici kredisi var. Ayda 8.116 ruble ödüyor. Bir yıl sonra, 50.000 ruble ikramiye aldı ve kredisini pahasına geri ödemeye karar verdi. Ödemeden önceki borç bakiyesi (faiz hariç) 262.004 ruble, sonra - 212.004 ruble idi ve aylık toplam ödeme 6.564 rubleye düşürüldü.
Olağanüstü bir ödemeyi ne kadar erken yapmayı başarırsanız, borçlu, başlangıçta ödemenin çoğunu oluşturduğundan, faizden o kadar fazla tasarruf edebilir. Ancak, kredi vermenin son aşamalarında erken geri ödeme, fonların bir kısmını kurtarabilir ve sonunda borçluyu borç yükümlülüklerinden kurtarabilir.
Müşterinin para cezaları ve cezaları varsa, erken ödeme yapmadan önce bunların ayrı olarak ödenmesi gerekecektir.
Tam ve kısmi geri ödeme
Kısmi ve tam geri ödeme arasında ayrım yapın. Kısmi geri ödeme ile, kredinin gövdesi belirtilen miktarda azaltılır. Bu durumda iki seçenek mümkündür:
- Bir sonraki ödemede “erken ödeme” tahsil edilir, o zaman hesapta bir sonraki ödeme + ek tutar için para bulunmalıdır;
- "erken vade", kredi kuruluşunun boyutunu hemen azaltır, ardından ödeme tutarı yeniden hesaplanır ve ödeme gününde daha küçük bir miktar yatırmak gerekecektir.
Erken geri ödeme durumunda kredinin tam olarak nasıl azaltılacağı sözleşmede tartışılıyor.
Tam geri ödeme üzerine, müşteri “net” borç bakiyesi artı o ay için tahakkuk eden faize eşit bir tutar öder. Örneğin, kredinin gövdesi 240.000 ruble ve aylık ödeme tutarı 3.500'ü faiz olmak üzere 8.000 ruble. Bu, hesabın 243.500 ruble olması gerektiği anlamına gelir. Borç ve faiz bakiyesini ödeme planında görebilir ve hesaba ne kadar para yatırmanız gerektiğini önceden planlayabilirsiniz.
Kredi zamanından önce tam olarak geri ödenirse, bankadan uygun sertifikayı almayı unutmamalısınız, aksi takdirde banka aniden ödenmemiş 2 kopeği “hatırladığında” ve bunlara ceza uyguladığında hoş olmayan olaylar olabilir.
Erken geri ödeme nasıl yapılır
Erken geri ödeme algoritması - tam veya kısmi - kredi sözleşmesinin şartlarına bağlıdır. Ama genellikle şöyle olur:
- Müşteri, yaklaşan ödemeyi bankaya bildirmelidir (genellikle en az 2 haftalık bir süre belirlenir, ancak bazı bankalar borcu istediğiniz zaman ve önceden haber vermeksizin geri ödemenize izin verir);
- Bir sonraki ödeme gününde veya herhangi bir keyfi günde (sözleşme tarafından belirlendiği şekilde), gerekli tutarı karta veya hesaba yatırın;
- Bir kredi başvurusu gönderin;
- Fonların borçlandırılmasını bekleyin ve yeni bir ödeme planı veya borcun tam geri ödeme belgesini alın.
Her banka erken ödeme için kendi kurallarını belirler. Bazıları için kartta veya hesapta gerekli miktarın olması yeterlidir (örneğin, bir ATM'den yatırılır veya bankalararası transfer yoluyla aktarılır), bazıları için nakit paranın kasiyer aracılığıyla yatırılması gerekir.
En ilerici bankalar genellikle, örneğin bir şubeye gitmeden ve bir başvuru formu doldurmadan, çevrimiçi olarak borcun erken geri ödenmesi olasılığını sağlamıştır. Bunu yapmak için kapsamlı bir hizmet sözleşmesine sahip olmanız ve paranın çekildiği kartın veya hesabın ayrıntılarını bilmeniz yeterlidir.
Bu borç geri ödeme yönteminin teknik sınırlamaları şu gerçeğe yol açar:
- herhangi bir keyfi günde değil, yalnızca ödeme gününde para yazabilirsiniz;
- olağanüstü bir ödemenin miktarı bir sonrakinden daha az olamaz (yani, bir sonraki ödemenin en az 2 katını geri ödemeniz gerekir).
Bununla birlikte, programcılar bu kısıtlamaları yavaş yavaş atlıyorlar ve yakın gelecekte erken geri ödeme olanaklarının pratik olarak sınırsız olması oldukça olası.
Diğer bankalar - örneğin, VTB 24 ve diğerleri - bir ATM aracılığıyla erken geri ödeme imkanı sağlar. Ancak bu, yalnızca para karttan borçlandırılırsa çalışır. Programın erken geri ödeme olarak parayı silmesi gerektiğini “anlaması” için, ödeme yapılırken bu doğrudan belirtilmelidir.
Aynı zamanda, bir ATM aracılığıyla maksimum ödeme tutarını yapma konusunda kısıtlamalar vardır, genellikle 30-50 bin ruble'dir. Daha fazla ödemeniz gerekiyorsa, şubeye başvurmanız gerekecektir.
Ödeme indirimi veya vade indirimi
Çoğu zaman bankalar müşterilerine alternatif bırakmazlar ve sadece erken geri ödeme için aylık ödemede indirim sunarken, kredi sözleşmesinin süresini kısaltmak da mümkündür.
Bunlardan hangisi daha faydalıdır?
Tamamen psikolojik olarak düşünürseniz, ödeme indirimi oldukça çekici görünüyor: bütçe üzerindeki aylık yük azalır ve müşterinin erken geri ödeme miktarını artırmak için harcayabileceği ücretsiz fonları vardır. Kredi ödemesinin maliyetlerin önemli bir parçası olduğu bir durumda, bazı fonları serbest bırakmanın tek yolu bu olmaya devam ediyor.
Ancak matematik, faizden tasarruf açısından, erken ödemelerin miktarını azaltmanın değil, sözleşmenin süresini kısaltmanın daha karlı olduğunu söylüyor.
Bir örnekle açıklayalım. Petrov Eylül 2016'da kredi aldı, kredi parametreleri aşağıdaki gibidir:
- ödeme tutarı - ayda 9.175 ruble;
- fazla ödeme - 200.204 ruble (borcun% 57,2'si).
Bir yıl sonra, Petrov'un kredinin erken geri ödenmesi için harcamaya karar verdiği 50.000 ruble ücretsiz olduğunu varsayalım. Aylık tutarı düşürmeyi seçerse, yeni kredi parametreleri aşağıdaki gibi olacaktır:
- ödeme tutarı - 7.664 ruble (1.511 ruble daha az);
- fazla ödeme - 177.901 ruble (borcun %50,8'i).
Kredi vadesini azaltmayı seçerse, rakamlar farklı olacaktır:
- ödeme tutarı - 9.175 ruble (aynı);
- fazla ödeme - 150.326 ruble (borcun %42.95'i).
Böylece, faizde önemli bir tasarruf oldu - banka müşterisinin cebinde 27.575 ruble kaldı. Ek olarak, vadede bir azalma ile, kredi Kasım 2020'ye kadar geri ödenecek, ödeme boyutunda bir azalma ile kredi yükümlülüklerinin sonu sadece Eylül 2021'de gelecek, yani. borçlu “ tasarruf edin” neredeyse bütün bir yıl!
Doğal olarak, bankalar karlarının çoğunu kaybettikleri için kredi vadelerini kısaltmaktan hoşlanmazlar ve çoğu durumda kredi alanlarını bu olasılık hakkında hiç bilgilendirmezler. Bu arada, farklılaştırılmış ödemelerle (aylık ücretin boyutunda kademeli bir azalma ile), sürenin azaltılması daha da karlı.
Sonunda ne seçilir - borçlunun takdirinde kalır ve mevcut koşullara göre seçilmelidir. Bazen borç yükünü azaltmak basitçe gereklidir ve daha sonra bu erken geri ödeme yöntemi tercih edilmelidir.
Uzun vadeli borç verme ile - örneğin bir ipotek ile, vadeyi kısaltmak değil, aylık borç yükünü azaltmak en iyisidir, çünkü enflasyon zaman içinde ödemenin önemli bir bölümünü devalüe edecektir ve yükümlülüklerinizi yerine getirmek daha kolay hale gelir.
nelere dikkat etmeli
Erken yenilemeye başlamadan önce, kuralları dikkatlice okumalı ve bunlara aşina olmalısınız. Bu nedenle, bazen bankalar aşağıdaki kısıtlamaları uygular:
- erken geri ödeme gününde;
- minimum geri ödeme tutarı için - genellikle standart ödemeye eşittir;
- ödeme yöntemi vb.
Sözleşme erken geri ödeme için herhangi bir komisyon veya ceza öngörüyorsa, bunlar yasa dışıdır. Onlara mahkemede itiraz edebilirsiniz.
Kısmi erken geri ödeme için yeni bir ödeme planı aldığınızdan emin olun. Yuvarlak bir mühürle onaylanmalı ve ödünç vermekten sorumlu memur tarafından imzalanmalıdır. 1-2 kez ödemeler bırakılsa bile yine de bu takvimin düzenlenmesi gerekir. Bir sonraki ödeme tarihinin içinde kaybolmadığından emin olun, aksi takdirde gecikebilirsiniz.
"Erken vade" başvurusu yapmadan önce, hesapta yeterli tutarın olduğundan emin olun. Önceden koymak ve sonraya bırakmamak daha iyidir: her şey olabilir - unutursunuz veya ATM çalışmaz.
Banka herhangi bir günde erken geri ödemeye izin verirse, sizden başvuru alır almaz karta yatırılan tüm fonları iptal edebilir. Ve sonra ödeme gününde hesap 0 rubleye sahip olacak ve bu gecikme ve cezalarla dolu. Bu nedenle, normal vade tarihinden hemen önce, hesabınızda yeterli para olduğundan emin olun.
Bu nedenle, bir kredinin erken geri ödenmesi, kendi fonlarınızı faiz ödemekten kurtarmanın gerçek bir yoludur. "Erken vade" hakkı kanunla güvence altına alınmıştır ve banka buna engel oluşturamaz. Kredi sözleşmesinin süresini kısaltarak önemli tasarruflar sağlanabilir. Ancak bazı durumlarda kredi yükünü azaltmak için aylık ödeme miktarında da indirim kullanabilirsiniz. Erken ödeme yapmadan önce, parayı borçlandırdıktan sonra, borcu ödemek için hesapta yeterli para kalacağından emin olmanız gerekir. Geri ödeme yardımı ile krediyi tamamen kapattıysanız, bankadan uygun sertifikayı almayı unutmayın.
Bankalar kredi borçlularına karşı olumsuz bir tutum içindedir, ancak kârın bir kısmından mahrum kaldıkları için kredilerin erken geri ödenmesini hoş karşılamazlar.
Borçlu ayrıca, kredi sözleşmesini vaktinden önce kapatmaktan her zaman fayda sağlamaz.
Kredinin erken geri ödenmesinin nüanslarını anlayalım.
Erken geri ödeme, mevcut kredi ödemesine ek olarak bir krediyi ödemek için para yatırılmasıdır. Erken ödeme gönüllü bir hizmettir ve borçlu tarafından sadece kendi isteği üzerine talep edilebilir.
Kredinin erken geri ödenmesi borçlu için faydalıdır, ancak banka çalışanları müşterinin bu kararından hiç memnun değildir. Neden? Niye?
Borçlu kredi parasını ne kadar az kullanırsa, fazla ödeme o kadar az olur.
Tüketici kredilerinin erken geri ödenmesi, borç miktarında minimum tasarruf sağlarken, ipotek veya otomobil kredisi durumunda, kredi finansmanı için tüm vade boyunca fazla ödeme, kredi kuruluşunun %100'üne kadar olabilir.
Erken geri ödeme, bankanın planlanan gelirini azaltır.
Daha önce, 2011 yılına kadar, tüm bankaların kredi sözleşmeleri, kredinin erken geri ödenmesi için borçluya cezaların uygulandığı bir madde içeriyordu.
Kasım 2011'den bu yana, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu değiştirilmiştir; buna göre, herhangi bir borçlunun, bankaya önümüzdeki günlerde yazılı olarak bildirilmesi şartıyla, borcunu programdan önce (tamamen veya kısmen) geri ödeme hakkına sahiptir. kredi geri ödemesi bir ay önceden. Bunun için kredi kuruluşlarının ceza kesmemesi gerekiyor.
19 Ekim 2011'de yürürlüğe giren 284 sayılı Federal Kanun ve Art. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 809'u, borçluların kredi sözleşmelerini erken kapatma hakkını belirler. Bu kural, değişikliğin kabulünden önce kredi alan müşteriler için de geçerlidir.
Doğru, yeni koşullara uyum sağlayan bankalar, olası kayıpları çeşitli şekillerde telafi etmeye çalışıyor, örneğin:
- şişirilmiş komisyonlar (Ev Kredi Bankası);
- ödeme planını yeniden hesaplamak için bir komisyon talep etmek;
- birkaç ay boyunca moratoryumlar ve miktarlara sınırlamalar getirmek (VTB 24);
- Aşağıdaki kredilerde erken geri ödemeleri kötüye kullanan borçluları reddetmek (birçok banka).
Borçlu, programda belirtilen ödemeyi aşan, ancak aynı zamanda borcun tamamını karşılamak için yetersiz olan bir tutarı öderse, kısmi geri ödemeden bahsediyoruz.
Örneğin, sözleşme kapsamındaki kredi geri ödeme tarihi 1 Eylül ve ödemeniz gereken yalnızca 6.000 ruble kaldı. 1 Temmuz'a kadar, programa göre 2000 ruble yatırmanız gerekiyor.
Aynı anda 2 ödeme yapabilirsiniz - yani 4000 ruble, ancak borcun tamamını ödemiyorsunuz. Kısmi fazla ödeme nedeniyle, ana borç tutarı azalır.
Bu durumda banka, sözleşmeyi geri ödeme planına göre revize etmekle yükümlüdür, örneğin:
- Yıllık ödeme planı(eşit tutarlarda ödeme), daha sonraki ödemelerin tutarının yeniden hesaplanmasını sağlar. Aynı zamanda, ödeme sadece anapara borcu pahasına düşürülür ve faiz ve komisyon azalmaz.
- Farklılaştırılmış Program(ödemelerin azalan doğası) kredinin geri ödeme süresinde bir azalma anlamına gelir.
Böylece kısmi erken geri ödeme durumunda kredi vadesi düşmekte veya aylık ödemeler düşmektedir.
Yıllık ödeme planı ile, ilk yıllarda borçlu çoğunlukla faiz ödeyecektir.. Bu ödeme planında görülebilir.
Faiz, ana borç bakiyesi üzerinden günlük olarak hesaplanır ve ne kadar erken düşerse, nihai fazla ödeme o kadar düşük olur.
Bu nedenle, kredinin en başından itibaren aktif olarak borcu geri öderseniz, programda belirtilen değerleri aşan tutarlar yaparsanız, fazla ödeme önemli ölçüde azalacaktır.
Kredi süresinin yarısının sona ermesinden sonra aktif geri ödeme karlı değildir, çünkü ana faiz zaten ödenmiştir, sadece kredinin gövdesi kalır.
Farklılaştırılmış ödemeler ile kredi vadesini kısaltmak müşteri için daha avantajlıdır.
Genel olarak, her iki seçenek de, özellikle sözleşmedeki banka erken geri ödeme için herhangi bir kısıtlama getirmemişse, borçlu için bir şekilde faydalıdır.
Borçlu, sözleşmede belirtilen tarihten çok önce tüm tutarı öderse, tam erken geri ödemeden bahsediyoruz. Bu durumda müşteri faizden, komisyondan önemli ölçüde tasarruf eder ve borçtan kurtulur.
Bu, hem yıllık ödeme hem de farklılaştırılmış bir geri ödeme planı ile müşteri için faydalıdır.
Tüm borcu zamanından önce kapatmak için, niyetinizi bankaya bildirmeniz (tercihen 30 gün önceden) ve ardından gerekli tutarı geri ödeme hesabına yatırmanız gerekir.
Banka, borcun tamamını hesaptan siler ve kredi sözleşmesini tek taraflı olarak kapatır. Bu durumda, borçlunun sonraki taleplerden korunmak için kredi departmanına gitmesi ve borçsuz olduğuna dair bir belge alması gerekir.
Bazı bankalarda müşteriye bir başvuru yazması teklif edilir, ardından banka çalışanı sözleşmeyi manuel olarak kapatır.
Belirli bir bankada hangi seçeneğin kullanıldığı kredi sözleşmesinde belirtilir.
Kredinin programdan önce tam olarak geri ödenmesi - sorumlu bir prosedür. Yanlış anlaşılmaları önlemek için tüm detayları banka ile netleştirmek daha iyidir.
Bir kredi borcunu planlanandan önce başarılı bir şekilde kapatmak için bu eylem algoritmasını izleyin:
- 30 gün içinde bankaya haber verin, niyetinizi belirten bir açıklama yazın.
- Ödenecek tutarı belirtin. En az 1 kopek daha az yatırırsanız kredi sözleşmesi kapanmaz.
- Borcunu öde.
- Kapalı bir sözleşme kapsamında borcu olmayan bir sertifika alın.
Kısmi bir geri ödeme ile, müşterinin hala ne kadar ödemesi gerektiği konusunda kafasının karışması çok kolaydır.
Zorunlu ödemeyi aşan ek para yaparken kalan tutarı öğrenmek için, kredinin verildiği bankanın kredi departmanının bir çalışanıyla iletişime geçmeniz gerekir.
Anlaşma, krediyi İnternet bankası aracılığıyla ödeme imkanı sağlıyorsa, aylık ödeme tutarı ve ayrıca ödenecek tutar hesap makinesi tarafından hesaplanacaktır.
Kredi alırken sigorta ödenmişse, borçlunun sigorta primi tutarının yeniden hesaplanmasını talep etme hakkı vardır.
Doğru, kredi avukatları, kredi sözleşmesi erken feshedilirse, sigortalı tutarın sıfıra eşit olduğuna ve borçlunun artık sigorta ödemelerine güvenemeyeceğine inanıyor.
Ancak, başvuru üzerine banka gönüllü olarak sigortayı yeniden hesaplamaz ve farkı iade etmezse, avukatlar borçlunun mahkemede hakkını savunmaya hazırdır.
Bankadaki borcun erken ödenmesinin kredi geçmişini bozduğuna dair bir efsane var. Bu tamamen doğru değil.
Kredi geçmişinin kalitesi aşağıdakilerden doğrudan etkilenir:
- gecikmeler;
- mahkeme yoluyla müşteriden borç tahsilatı;
- ankette müşteri tarafından belirtilen yanlış veriler;
- Aynı anda çok sayıda mikro kredi.
Ancak, erken geri ödemeleri kötüye kullanmamalısınız. Müşteri genellikle borcunu zamanından önce öderse, bir sonraki başvuru reddedilebilir.
Bu, özellikle sözleşmenin öngördüğü sürenin üçte biri veya yarısı için kredileri geri ödeyen borçlular için geçerlidir.
Not! "Gri liste" olarak adlandırılan ve bankaların krediyi planlanandan 3 kat fazla geri ödeyen müşterilere girdiği ve bu müşterilerin planlanan tutarı kazanmalarını engellediği bir "gri liste" vardır.
Bu listede olmak, bir kişi için herhangi bir bankada reddetme nedeni olabilir. Bu arada, bankaların başvuruyu reddetme nedenleri hakkında müşteriyi bilgilendirmesi gerekmiyor, bu nedenle “gri liste” oldukça aktif olarak kullanılıyor.
Rus bankalarında kredinin erken geri ödenmesinin özellikleri
2011'den beri Rusya'da kredinin erken geri ödenmesi olasılığının yasallaştırılmasına rağmen, her bankanın bu konuda belirli özellikleri vardır.
Sberbank hem ipotek hem de tüketici kredilerinin erken geri ödenmesine izin verir, tam ve kısmi geri ödemeye izin verilir.
Tam geri ödeme için şunları yapmalısınız:
- Kalan tutarın tamamını hesabınıza yatırın.
- Kredi kapsamındaki yükümlülüklerin erken yerine getirilmesi talebi ile bir başvuru yazın.
- Gerekli tutarı banka hesabına aktarın.
- Paranın çekilmesini bekleyin.
- Bankadan herhangi bir talep bulunmadığına dair bir sertifika alın.
Kısmi geri ödeme durumunda, finansal kuruluş ödeme planını yeniden hesaplar ve değiştirir. Büyük bir miktar yaparken, kural olarak, kredi süresini ve daha fazla ödeme miktarını azaltırlar.
Müşteri isterse, Sberbank, vadeyi kısaltırken düzenli katkıların hacminde bir artışa izin verir.
Bir kredi için sigorta yaptırıldığı durumlarda, müşteriye sadece vadenin kullanılmayan kısmı için para iade edilebilir. Bunun için bankaya veya sigortacıya başvuru yapılır. Örnek banka tarafından sağlanacaktır.
Hangi belgelere ihtiyaç var? Kopyalar uygulamaya eklenmiştir:
- pasaportlar;
- kredi anlaşması;
- borç belgesi yok.
Tavsiye!Öncelikle sigorta şirketi ile yapılan sözleşmenin erken fesih durumunda fonların iadesini sağladığından emin olun, aksi takdirde sigorta için parayı iade etmek mümkün olmayacaktır.
Bu banka ayrıca kredinin hem kısmi hem de tam olarak erken ödenmesine izin verir. Prosedür borçlunun talebi üzerine gerçekleştirilir.
2 tür kısmi geri ödeme vardır:
- ilk dönemde katkılarda azalma;
- orijinal ödeme tutarının korunması koşuluyla vadenin azaltılması.
VTB 24'te, bankaya planlanandan önce ödeme yapmaya karar veren borçlular için herhangi bir kısıtlama ve yaptırım yoktur. Müşteri, kredi sözleşmesini dilediği zaman feshedebilir.
Bir kredinin erken geri ödenmesini planlayan bir VTB 24 Bank müşterisi, bir banka şubesine başvurmalı, pasaportunu ve sözleşme numarasını ibraz etmeli ve bir başvuru yazmalıdır.
Bir VTB istemcisinin bilmesi gereken özellikler:
- Planlanan geri ödemeden en az 24 saat önce bankaya yazılı bir bildirim gönderilir.
- Başvuruda belirtilen herhangi bir günde para ödenir.
- Belirtilen tarihte paranın bankaya ulaşmaması durumunda müşterinin talebi iptal edilir.
- Kredinin erken geri ödenmesinden sonra kredinin kapatıldığından emin olmalısınız.
Bu finans kurumundaki bir kredinin erken geri ödenmesi ayrıca 2 seçeneği içerir:
- kredi süresinin azaltılması;
- ödemelerde azalma.
Aynı şekilde niyetini de yazılı olarak bankaya bildirmesi gerekir.. Ödeme tarihinden önce yapılan başvuruda, erken geri ödemenin yapıldığı tutarı belirtmeniz gerekmektedir.
Bir banka çalışanından, makbuz onayı ve kurumun mührü ile başvurusunun fotokopisi istenmelidir. Ayrıca, fonlar müşterinin hesabına aktarılır veya nakit olarak kasiyere aktarılır.
Tavsiye! Aktarılan fonların bakiyeye yatırıldığından emin olun.
Geri ödeme sırasında, borçlunun hesabında, borcun tamamını ve ayrıca kararlaştırılan aylık taksiti geri ödemek için yeterli para bulunmalıdır. Aksi takdirde kredi kapanmaz.
Kredinin erken kapatılması herhangi bir borçlunun hakkıdır. Ancak, kendiniz için en faydalı şekilde kullanabilmek için, makalede yukarıda açıklanan nüansları dikkate almanız gerekir.
Ayrıca, gelecekte kredi alma fırsatından kendinizi mahrum etmemek için erken geri ödemeler yapılmamalıdır.
Video: Bir kredinin erken geri ödenmesi