სესხის ადრეული დაფარვა - როგორ სწორად მოვაწყოთ და არ დავუშვათ შეცდომები გამოთვლებში. სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის ნიუანსები ვისი მხარეა კანონი
სულ რამდენიმე წლის წინ მათთვის, ვინც ბანკიდან სესხის აღება გადაწყვიტა, მწვავე კითხვა იყო შესაძლებელი იყო თუ არა სამომხმარებლო სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა.
ვინაიდან კანონი ამას არანაირად არ არეგულირებდა, თითოეულ ბანკს თავისი წესები ჰქონდა. სადღაც იყო მორატორიუმი ადრეული გაუქმების შესახებ. ეს იმას ნიშნავდა, რომ გრაფიკით დადგენილზე დიდი ოდენობით გადასახდელად საჭირო იყო სესხის გარკვეული პერიოდის (მაგალითად, ექვსი თვის) დაფარვა.
დანარჩენებში, ჯარიმები დაწესდა ადრეული გამოსყიდვის პროცედურისთვის.
ამ გზით ბანკები ცდილობდნენ კლიენტებს ვადამდელი დაფარვისთვის ხელი შეეშალათ. მიზეზი მარტივია: საკრედიტო დაწესებულებისთვის ვადაზე ადრე დაფარული სესხი საპროცენტო შემოსავლის დაკარგვაა. და ეს უკვე პასუხობს კითხვას, არის თუ არა სასარგებლო სესხის ადრეული დაფარვა მსესხებლისთვის.
მოქმედი კანონმდებლობით ვადაზე ადრე დაფარვა
ახლა თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ ანუიტეტური სესხი ვადაზე ადრე ნებისმიერ ბანკში. კანონი ითვალისწინებს, რომ კრედიტორებს არ აქვთ უფლება აუკრძალონ მსესხებლებს ფულის დაფარვა დაგეგმილზე სწრაფად, ასევე დააწესონ რაიმე მოთხოვნები ვადამდელი დაფარვისთვის (მაგალითად, ბანკს არ შეუძლია დაადგინოს დამატებითი შენატანის მინიმალური ოდენობა ან მათი სიხშირე).
ბანკებს შეუძლიათ სესხის ხელშეკრულებაში შეიტანონ მხოლოდ პუნქტი სამომხმარებლო სესხის ვადამდე დაფარვის შედეგის შესახებ: სესხის ვადის შემცირებით ან ყოველთვიური გადასახადის შემცირებით.
ზოგიერთმა შეიძლება შესთავაზოს მომხმარებელს არჩევანი, ზოგი კი მხოლოდ ერთ გზას ტოვებს. ამ შემთხვევაში, მსესხებელს შეუძლია მხოლოდ მიიღოს, რადგან კანონი მხოლოდ ამბობს, რომ კლიენტს აქვს უფლება განახორციელოს ნაწილობრივი და სრული ვადამდე დაფარვა. თან ვადა თუ ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება, არსად არ წერია.
ასე რომ, განვიხილეთ რა არის ადრეული გამოსყიდვა და ნებადართულია თუ აკრძალული, მოდით ვისაუბროთ იმაზე, თუ რამდენად მომგებიანია იგი.
არის თუ არა მომგებიანი სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა?
როგორც უკვე აღვნიშნეთ, თუ კლიენტი სესხს ვადაზე ადრე დაფარავს, ბანკი კარგავს პროცენტს. და რადგან ბანკი არ იღებს პროცენტს, შესაბამისად, მსესხებელი მათ არ იხდის. გამოდის, რომ საბანკო სესხის ნაწილობრივი ვადამდე დაფარვა მომგებიანია.
არის რამდენიმე მნიშვნელოვანი რამ, რაც უნდა გახსოვდეთ ადრეული გადახდისას.
პირველი, პროცენტის ხელახალი გაანგარიშება ეხება მხოლოდ მომავალ გადახდებს. თუ სესხი გადაიხადეთ ერთი წლის განმავლობაში, მაშინ ამ პერიოდის პროცენტს არავინ დაგიბრუნებთ. თქვენ იმ დროს იყენებდით თანხებს, შესაბამისად, ბანკმა პატიოსნად გამოიმუშავა გადახდილი პროცენტი.
მეორეც, ბანკი გადათვლის მხოლოდ პროცენტს. რამდენჯერაც არ უნდა დაფაროთ ვადამდე, ძირითადი დავალიანება არ შეიცვლება. ანუ შემცირდება, რა თქმა უნდა, ოღონდ იმ თანხით, რასაც გადაიხდით. გარდა ამისა, ბანკი არაფერს ჩამოწერს.
მესამე, ბანკი მიიღებს თავის პროცენტს ნებისმიერ შემთხვევაში. სესხის ხელშეკრულების შესაბამისად, გადახდის შემადგენელი ნაწილები ჩამოიწერება შემდეგი თანმიმდევრობით:
- ჯარიმები, ჯარიმები;
- ვადაგადაცილებული დავალიანება;
- პროცენტი მიმდინარე თვისთვის;
- ძირითადი ვალი.
როგორც ხედავთ, სანამ ბანკი არ ჩამოწერს აბსოლუტურად მთელ დაგროვილ ვალს, ძირითადი ვალის შემცირებაზე საუბარი არ შეიძლება.
რა ოდენობით შემცირდება ძირითადი დავალიანება „ნაადრევი დაფარვის“ შემდეგ?
თქვენს გადახდის გრაფიკში ყოველთვიური გადახდა იყოფა 2 ნაწილად: ძირი და სესხის პროცენტი. ერთი თვის განმავლობაში ბანკმა თქვენგან იმდენი პროცენტი უნდა წაიღოს, რამდენიც გრაფიკში წერია.
ამიტომ, როცა ბანკში მიდიხართ გარკვეული თანხით, გაითვალისწინეთ, რომ ძირითადი დავალიანება მისით კი არ შემცირდება, გადახდილ თანხასა და მოცემულ თვეში პროცენტს შორის სხვაობით.
მაგალითად, კლიენტი ახორციელებს ადრეულ დაფარვას მარტში, რომლის დროსაც ბანკმა მისგან უნდა მიიღოს 3850 რუბლი პროცენტი. კლიენტმა ანგარიშზე შეიტანა 40 000 რუბლი. ვადამდელი დაფარვის პროცედურის შემდეგ, სესხის დავალიანება მცირდება 36150 რუბლით.
როდის უნდა გადაიხადოთ ადრე?
რამდენად მომგებიანი იქნება ვადაზე ადრე დაფარვა, დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენ ხანს გაგრძელდება სესხის აღება. დაიმახსოვრეთ მეორე წესი: მხოლოდ პროცენტები ხელახლა გამოითვლება. ამიტომ მიზანშეწონილია ვადამდე დაფარვის გაცემა იმ პერიოდში, როცა პროცენტი ყველაზე მეტია დარიცხული.
გახსენით თქვენი გადახდის გრაფიკი და გადახედეთ სესხის პროცენტის სვეტს. განურჩევლად იმისა, არის თუ არა თქვენი გადახდები დიფერენცირებული თუ ანუიტეტური, დარიცხული პროცენტის ოდენობა მუდმივად მცირდება. ანუ პირველ თვეებში ისინი ყველაზე დიდია.
ანუიტეტური გადასახდელებით, დაახლოებით ვადის შუა რიცხვებში, თანხა, რომელიც აღებულია სესხით სარგებლობისთვის, უთანაბრდება სასესხო დავალიანების დასაფარად გამოყენებულ თანხას. სესხის ხელშეკრულების ვადის მეორე ნახევარში ნაკლები პროცენტი მიიღება, ვიდრე ძირითად ვალზე.
აქედან გამომდინარეობს მარტივი დასკვნა.
უფრო მომგებიანია სესხის ხელშეკრულების ვადის პირველ ნახევარში ვადაზე ადრე დაფარვა.
თუ ამას გააკეთებთ უფრო ახლოს სესხის დაგეგმილ დახურვასთან, მაშინ პრაქტიკულად არ მიიღებთ სარგებელს. უბრალოდ დახურეთ სესხი რამდენიმე თვით ადრე. თუმცა, ეს მეტ მორალურ კმაყოფილებას მოიტანს.
ვადის ან გადახდის შემცირება: რომელია უფრო მომგებიანი?
თუ ბანკმა გადაწყვიტა თქვენთვის შემცირდეს ვადა ან გადახდა, მაშინ საფიქრალი არაფერია: თქვენ უნდა მიიღოთ მაქსიმალური სარგებელი შემოთავაზებულ გარემოებებში.
თუ გადაწყვეტილება თქვენზე მოდის, მაშინ გარდაუვალია მეტი დაზოგვის სურვილი. გააკეთეთ ისე, რომ საბოლოოდ გადაიხდით ნაკლებ პროცენტს.
რა უნდა გავაკეთო?
უპირველეს ყოვლისა, უნდა გახსოვდეთ, რომ ზედმეტად გადახდა პირდაპირ დამოკიდებულია სესხის ხელშეკრულების ვადაზე. რაც უფრო მეტხანს იხდით სესხს, მით მეტს იხდით. აქედან უკვე გამომდინარეობს, რომ უფრო მომგებიანია სესხის ვადის შემცირება.
ამიტომ, ადრეული დაფარვის მეთოდის არჩევისას, თქვენ უნდა დაეყრდნოთ თქვენს ფინანსურ ტვირთს. თუ თქვენ გაქვთ ბევრი სესხი, რომელთა ჯამური გადასახადები ჭამს ხელფასის ნახევარს, უფრო ლოგიკური იქნება გადახდის შემცირება. ნება მიეცით დაზოგოთ იმაზე ნაკლები, ვიდრე შეგეძლოთ, მაგრამ გაგიადვილდებათ სესხის დაფარვა.
თუ თქვენ კმაყოფილი ხართ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობით და მისი განხორციელების შემდეგ რჩება საკმარისი თანხა თქვენი ჩვეული ცხოვრების წესის შესანარჩუნებლად, მაშინ უნდა შეამციროთ სესხის ვადა. არ გაგიჭირდებათ, რადგან გადახდა არ გაიზრდება. და საპროცენტო განაკვეთი იქნება ხელშესახები.
ვადის შემცირების სარგებელის შესამოწმებლად, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ბანკს და სთხოვოთ იხილოთ გრაფიკის ორი ვარიანტი: პირველი - ვადის შემცირებით, მეორე - გადახდის შემცირებით ადრეული დაფარვის დროს იმავე ოდენობით. .
ისინი არ გეტყვიან ფორმულას, რომლითაც ხდება გამოთვლები ადრეული დაფარვის დროს. დიახ, და თანამშრომლებმა ეს იციან მხოლოდ ზოგადი თვალსაზრისით, ყველაფერი გათვლილია პროგრამით. თუმცა, ადვილად მიხვდებით, რომელი ვარიანტია უფრო მომგებიანი. ამისათვის თქვენ უნდა გადახედოთ სვეტს "სულ" სვეტში საპროცენტო გადახდებით ორივე გრაფიკში. თუ სესხი საკმარისად დიდია, მაშინ სხვაობამ შეიძლება მიაღწიოს 100-150 ათას რუბლს.
ვადის შემცირებით ზედმეტად ნაკლები იქნება, ვიდრე ყოველთვიური გადასახადის შემცირებით.
იმის გასაგებად, თუ რამდენად ხდება სესხის ადრეული დაფარვა, თქვენ უნდა გესმოდეთ, თუ როგორ ხდება ყოველთვიური სესხის გადახდა.
როგორც წესი, როცა ბანკში მიდიან და თანამშრომელს ფულს აძლევენ, ფიქრობენ, რომ ამ გზით მომენტალურად ახორციელებენ სესხის გადახდას. თუმცა სესხის ხელშეკრულებაში ნათქვამია, რომ ეს ასე არ არის.
ანგარიშზე, რომელზედაც პირდაპირ ირიცხება სესხის დავალიანება იწყება 455-დან. აიღეთ საბუთები და ნახეთ, რომელ ანგარიშზე ირიცხავთ ფულს. ის იწყება 423-ით ან 408-ით.
ეს ფაქტი არ არის დამოკიდებული იმაზე, თუ რომელი ბანკიდან არის აღებული სესხი, რადგან ანგარიშების სისტემა ყველგან ერთნაირია, მას არეგულირებს რუსეთის ბანკი.
ამ ანგარიშზე ფულს ჩარიცხავთ და ის რჩება შემდეგ გადახდის თარიღამდე. და ამ დღეს ისინი ავტომატურად მიდიან ანგარიშზე 455, სადაც აისახება ყოველთვიურად.
რაც არ უნდა ჩადოთ ანგარიშზე დებეტისთვის, ზუსტად ის თანხა, რაც გრაფიკით არის გათვალისწინებული, წავა სესხის დასაფარად.
რა არის საჭირო სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას? იმისათვის, რომ ადრეული დაფარვა წარმატებული იყოს, თქვენ უნდა დაასრულოთ ეს პროცედურა თქვენს პირად ანგარიშზე თქვენი ბანკის ვებსაიტზე, ან მიხვიდეთ ბანკში და უთხრათ თანამშრომელს, რომ გსურთ სესხზე მეტი თანხის დახარჯვა, ვიდრე დაგეგმილი იყო.
ამავდროულად, თანამშრომელი მოგცემთ ხელი მოაწეროთ განცხადებას ვადამდელი დაფარვის შესახებ. თითოეულ ბანკს აქვს თავისი ფორმა, მაგრამ ინფორმაცია სესხის ხელშეკრულების, თანხის და დებეტის თარიღის შესახებ აუცილებლად იქნება.
სავარაუდოდ, თქვენ არ მოგიწევთ განცხადების დაწერა დამოუკიდებლად: ასეთი ფორმები ჩვეულებრივ გენერირდება პროგრამის მიერ, რის შემდეგაც კლიენტი უბრალოდ დებს ხელმოწერას.
განაცხადის შესრულების ვადები უნდა დაზუსტდეს საკრედიტო დაწესებულებასთან: სადღაც ანაზღაურება ხდება მეორე სამუშაო დღეს, სადღაც იმავე დღეს. და ზოგიერთი ბანკი ახორციელებს ადრეულ დაფარვას ონლაინ რეჟიმში.
ვის შეუძლია მიმართოს ვადაზე ადრე დაფარვას?
სამომხმარებლო სესხებისთვის მსესხებელი, როგორც წესი, ერთი ადამიანია. თანამსესხებლები იშვიათი მოვლენაა. მაგრამ იპოთეკას, პირიქით, უფრო ხშირად ცოლ-ქმარი ერთად იღებენ. უფრო მეტიც, რიგ ბანკებში მეუღლეები ვალდებულნი არიან გახდნენ თანამსესხებლები.
ამ შემთხვევაში ჩნდება კითხვა, შეუძლია თუ არა სესხის ხელშეკრულებაში მეორედ დარეგისტრირებული პირმა განახორციელოს ვადამდელი დაფარვის პროცედურა. რა თქმა უნდა, მოთხოვნები დამოკიდებულია ბანკზე.
თუმცა, კანონის თვალსაზრისით, ორივე თანამსესხებელს აქვს აბსოლუტურად თანაბარი უფლებები და მოვალეობები ერთობლივ სესხთან დაკავშირებით.
ნებისმიერ თანამსესხებელს აქვს უფლება განახორციელოს ვადამდელი დაფარვა (სრული ან ნაწილობრივი).
საპირისპირო ვითარება შეინიშნება, თუ ერთ-ერთი მეუღლე იღებს სესხს, ხოლო მეორეს, რომელიც არ არის თანამსესხებელი, სურს განახორციელოს ვადამდელი დაფარვის პროცედურა. მას შეეძლება თანხების ანგარიშზე გადარიცხვა, რადგან ყველას შეუძლია ამის გაკეთება, მაგრამ ის ვერ შეძლებს განაცხადის დაწერას ადრეული დაფარვისთვის.
ადრეული გამოსყიდვა პროქსის მიერ
ამ შემთხვევაში აუცილებელია ან ბანკში მისვლა მსესხებელთან, ან სთხოვოს მეუღლისთვის ნოტარიულად დამოწმებული მინდობილობის გაცემა, სადაც წერს რა უფლებამოსილებების განხორციელების საშუალებას აძლევს.
რაც უფრო დეტალურად არის აღწერილი რწმუნებულის უფლებები მინდობილობაში, მით უკეთესი. თითოეულ ბანკში რწმუნებულის მიერ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის პროცედურა განსხვავებულია, ამიტომ ზოგადი ფრაზებით არ უნდა ჩამოხვიდეთ.
კრედიტორი ბანკის მიუხედავად, ნოტარიუსმა მინდობილობაში უნდა დაწეროს შემდეგი ინფორმაცია:
- ძირითადი და უფლებამოსილი პირის მონაცემები;
- სესხის ხელშეკრულება, რომლისთვისაც შედგენილია მინდობილობა;
- ოპერაციები, რომელთა შესრულებაც გათვალისწინებულია ამ მინდობილობით (სერთიფიკატების მიღება, სრული ან ნაწილობრივი ვადამდე დაფარვის განხორციელება და ა.შ.).
თუ აღმოჩნდება, რომ მინდობილობაში რეგისტრირებულია მხოლოდ სამომხმარებლო სესხის ვადამდე დაფარვის უფლება, ამის შემდეგ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გეტყვით, წარმატებით ჩაირიცხა თუ არა ფული ან იყო თუ არა რაიმე პრობლემა.
დასკვნა
ასე რომ, ვადაზე ადრე დაფარვა შეიძლება გასცეს ნებისმიერ თანამსესხებელს ნებისმიერ თანხაზე. ამის გაკეთება შეგიძლიათ რამდენჯერაც გსურთ, ბანკებს არ აქვთ უფლება ჩაერიონ ამ პროცედურაში. ეს კლიენტის ხელშია, ასე რომ, თუ ეს შესაძლებელია, უმჯობესია სესხის დროზე ადრე დაფარვა.
მაქსიმალური სარგებლის მისაღებად, თქვენ უნდა შეამციროთ სესხის ვადა და არა ყოველთვიური გადახდა. რაც შეეხება საკითხს, თუ როდის არის შესაძლებელი ბანკში სესხის დაფარვა ვადაზე ადრე, მიზანშეწონილია ამის გაკეთება ხელშეკრულების ვადის პირველ ნახევარში: პროცენტის დაზოგვა მაქსიმალურია.
რაც უფრო გრძელია სესხის დაფარვა, მით მეტია მასზე ზედმეტად გადახდა. ამიტომ, ბევრი მსესხებელი, თუ ეს შესაძლებელია, ცდილობს დავალიანების დაფარვას ვადაზე ადრე. რა მახასიათებლები აქვს სბერბანკში სესხის ვადამდე დაფარვას 2020 წელს?
ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:
განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.
სწრაფია და ᲗᲐᲕᲘᲡᲣᲤᲐᲚᲘᲐ!
შემიძლია თუ არა სესხის დაფარვა რეგისტრაციის შემდეგ დაუყოვნებლივ? არა. როგორც წესი, სესხის ხელშეკრულება განსაზღვრავს გარკვეულ პერიოდს, რომლის განმავლობაშიც მსესხებელმა უნდა განახორციელოს გადახდა.
მაგრამ ეს არ ნიშნავს, რომ შეუძლებელია საკრედიტო ვალდებულებების ვადაზე ადრე შესრულება. მთავარია იცოდეთ პროცედურის ნიუანსი. როგორ დაფაროთ სესხი სბერბანკში ვადაზე ადრე 2020 წელს?
მნიშვნელოვანი ასპექტები
საკანონმდებლო დონეზე არ არსებობს საბანკო სესხის ვადამდე დაფარვის ზუსტი კონცეფცია. ამ მიზეზით, ყველა მსესხებელს სწორად არ ესმის პროცედურის არსი.
მაგალითად, ბევრს სჯერა, რომ ყოველთვიური გადასახადის დაკისრებულ თანხაზე მეტის გადახდით, ისინი ნაწილობრივ ანაზღაურებენ ვადაზე ადრე.
ან გადახდის სახით იხდიან მთლიანი დავალიანების ტოლ თანხას და ძალიან უკვირს, როცა რამდენიმე თვის შემდეგ იგებენ დარიცხულ პროცენტს და დავალიანებას.
ვადაზე ადრე დახურვისთვის ვადაზე ადრე დაფარვის პირობები ნათლად არის მითითებული ბანკთან ხელშეკრულებაში. უფრო მეტიც, გათვალისწინებულია ცალკე პროცედურა სრული და ნაწილობრივი დაფარვისთვის.
კანონი არ კრძალავს კლიენტს გადაიხადოს იმაზე მეტი, ვიდრე საჭიროა ყოველთვიური გადასახადისთვის. ამასთან, ბანკს უფლება აქვს, საკუთარი შეხედულებისამებრ, გაითვალისწინოს გადასახდელზე გადაჭარბებული თანხები.
ანუ, ერთ თვეში ათასი მანეთი მეტი გადაიხადეთ, ეს არ ნიშნავს რომ შემდეგი გადახდის ოდენობა შემცირდა.
ჩვეულებრივ, ზედმეტ გადახდას აკლდება ბოლო გადახდები, რაც ამცირებს სესხის მთლიან ვადას. გამოდის, რომ სესხის ვადის ხანგრძლივობა და ზედმეტად გადახდის ოდენობა მცირდება, მაგრამ გადახდა უნდა განხორციელდეს სრული დაფარვის შესაბამისად.
2011 წლიდან სბერბანკს არ აქვს გადახდილი საკომისიო ვადამდელი დაფარვისთვის. ადრეული დაფარვისთვის საჭირო თანხა დამოკიდებულია გადახდის გრაფიკზე.
დიფერენცირებული გადახდებით, თქვენ უბრალოდ უნდა გადაიტანოთ გადახდისთვის საჭირო თანხა გადახდის ანგარიშზე.
განრიგის მიხედვით შემდეგი გადახდის ვადის დადგომისას თანხა ჩამოიწერება. არ არის საჭირო კონკრეტულად მიმართვა, შეაგროვეთ რაიმე დოკუმენტი.
რაც უფრო მცირეა დავალიანება, მით ნაკლებია პროცენტის დარიცხვა და მით უფრო მცირეა ზედმეტად გადახდა. სესხის ადრეული დაფარვა დიფერენცირებული გადახდებით მომგებიანია როგორც სრული, ასევე ნაწილობრივი დაფარვისთვის.
მაგრამ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ ვალის დასაფარად გამოყოფილი თანხა. მაგალითად, თქვენ უნდა დაფაროთ და თანხა საკმარისად დიდია.
თქვენ შეგიძლიათ შეადაროთ ამ თანხის გამოყენების სხვადასხვა ვარიანტების სარგებელი. სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში სარგებელი ფასდება ზედმეტ გადახდის სხვაობით.
მაგრამ დიდი თანხის შეტანა შესაძლებელია სესხის მთელი ვადით. არ არის გამორიცხული, მიღებული თანხა გადააჭარბოს სესხზე ზედმეტად გადახდის ოდენობას.
ამავდროულად, ანაბრის დივიდენდები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ყოველთვიური სესხის გადასახდელად.
ანუ, იმის დადგენისას, თუ რამდენად მომგებიანია სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა, საჭიროა გამოვთვალოთ სარგებელი სხვადასხვა სიტუაციებში კონკრეტული სესხის პარამეტრებთან მიმართებაში.
მოქმედი რეგულაციები
2011 წლამდე თითქმის ყველა რუსული ბანკი აწესებდა ჯარიმებს სესხების ვადამდე დაფარვისთვის. უფრო მეტიც, სანქციები იქნა გამოყენებული როგორც სრული, ასევე ნაწილობრივი დაფარვისთვის.
ზოგიერთმა ბანკმა ხელშეკრულებაში, ჯარიმების გამოყენების გარდა, განსაზღვრული ვადით ვადაზე ადრე დაფარვის აკრძალვის პირობაც განსაზღვრა.
როგორ გამოვთვალოთ ყველაფერი სწორად
ანუიტეტითა და დიფერენცირებული სქემებით, სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა განსხვავებული იქნება. ანუიტეტის შემთხვევაში გაანგარიშება უფრო მარტივია.
ყოველთვიური გადასახადები იგივეა და საჭიროების შემთხვევაში შეგიძლიათ გამოიყენოთ გადახდის გრაფიკი. დიფერენცირებული გადახდების პირობებში უფრო რთულია დასაბრუნებელი თანხის გამოთვლა.
მიზანშეწონილია დაუკავშირდეთ სბერბანკს, სადაც მენეჯერები ზუსტად გამოთვლიან პროცედურის პარამეტრებს. მაგრამ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ კალკულატორი სესხების ვადამდე დაფარვის ოდენობის გამოსათვლელად.
ეს არ არის გათვალისწინებული სბერბანკის ვებსაიტზე, მაგრამ კალკულატორი ადვილად იპოვით ქსელში სხვა საიტებზე. მაგალითად, CalcSoft ru-ზე.
სერვისის მომხმარებელმა უნდა მიუთითოს:
- საკრედიტო პერიოდის დაწყების თარიღი;
- სესხის თანხა;
- საპროცენტო განაკვეთი;
- დაკრედიტების პერიოდი;
- გადახდების სახეობა (ანუიტეტი ან დიფერენცირებული);
- გადახდის თანხა;
- დაფარვის თარიღი.
გაანგარიშების შედეგების მიხედვით, კალკულატორი განსაზღვრავს ვადაზე ადრე დაფარვისთვის საჭირო თანხას. მაგრამ ასევე მნიშვნელოვანია, დაგეგმილია სრული ან ნაწილობრივი დაფარვა.
ნაწილობრივი
სბერბანკში სესხის ნაწილობრივი დაფარვით, პრაქტიკაში გამოიყენება ორი ვარიანტი:
- ყოველთვიური გადასახადის შემცირება.
- სესხის ვადის შემცირება.
თუ კლიენტი უბრალოდ ჩარიცხავს უფრო დიდ თანხას მომდევნო გადახდის თარიღზე, ზედმეტი ჩამოიჭრება ბოლო გადახდებიდან. ეს არ იმოქმედებს პერიოდული გადახდების ოდენობაზე.
სესხის პარამეტრების შესაცვლელად, მსესხებელმა პირადად უნდა დაუკავშირდეს სბერბანკს და შეადგინოს დაფარვის ახალი გრაფიკი.
სქემა მთლიანად გადაითვლება კლიენტის სურვილის გათვალისწინებით - სესხის ვადა შენარჩუნებულია გადახდების შემცირებით ან გადახდები იგივე რჩება, მაგრამ სესხის ვადა მცირდება.
ეს საშუალებას აძლევს სბერბანკს განახორციელოს იპოთეკის ადრეული დაფარვა სესხის ვადის შემცირებით.
გადახდები იგივე რჩება, მაგრამ საკმარისად ხანგრძლივი გადახდის პერიოდის შემცირებით, კლიენტი სარგებლობს შემცირებული ზედმეტად.
კლიენტი ხელს აწერს დაფარვის ახალ გრაფიკს და იხდის სესხს ახალი სქემის მიხედვით.
სრული
სბერბანკში სესხის სრული დაფარვით, დარიცხული პროცენტი ხელახლა გამოითვლება. წინასწარ გადახდის თარიღის შემდეგ გადასახდელი ყველა პროცენტი უბრუნდება.
ვიდეო: სესხის ადრეული დაფარვის წესები
ამ თარიღისთვის აუცილებელია გადარიცხვის სახით საჭირო თანხები. თუ გაანგარიშება შესრულებულია არასწორად, მაშინ გარკვეული ნაწილი დარჩება გამოჩენილი. მას შემდგომში დაერიცხება პროცენტი.
ამიტომ, დამოუკიდებელი გაანგარიშების შემდეგ, თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ ის სწორია ბანკის მენეჯერთან. სრული ადრეული დაფარვისთანავე, თქვენ პირადად უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს და მიიღოთ სესხის სრული დაფარვის სერთიფიკატი.
ნაბიჯ ნაბიჯ ინსტრუქციები
სბერბანკში სესხის ადრეული დაფარვის მოქმედებების თანმიმდევრობა მცირდება შემდეგ ნაბიჯებზე:
- გაეცანით სესხის ხელშეკრულებას, გადახდის გრაფიკს და დაფარვის პროცედურას.
- გამოთვალეთ თანხა ადრეული დაფარვისთვის, ანუიტეტის ან დიფერენცირებული გადახდების გათვალისწინებით.
- შეამოწმეთ თქვენი გამოთვლები სპეციალური კალკულატორის ან/და ბანკის მენეჯერის გამოთვლებით.
- დაწერეთ განცხადება სბერბანკში, აცნობეთ სესხის სრულად ან ნაწილობრივ დაფარვის სურვილის შესახებ.
- განაცხადში მითითებული დაგეგმილი დაფარვის თარიღისთვის საჭირო თანხა გადარიცხეთ სესხის გადახდის ანგარიშზე.
- პირადად ეწვიეთ სბერბანკის ფილიალს, რომ შეადგინოთ გადახდის ახალი გრაფიკი ან მიიღოთ საკრედიტო დავალიანების დაფარვის სერთიფიკატი.
ამ სიას შეიძლება დაემატოს პუნქტი უპირატესობების შედარების შესახებ. კერძოდ, რამდენის დაზოგვა შეიძლება ვადამდელი დაფარვით და რა სარგებელი შეიძლება მივიღოთ ამ თანხის სხვა გამოყენებისგან.
შემიძლია გადავიხადო ონლაინ
რუსეთის მოქალაქეების უმეტესობას რამდენიმე არსებული სესხი აქვს. ისინი გაიცემა საცხოვრებლის, ტრანსპორტის, სამომხმარებლო საჭიროებისთვის. ამავდროულად, ბევრი ვალებს ვადაზე ადრე იხდის. შესაძლებელია თუ არა ადრეული დაფარვა? ეს პროცედურა აღწერილია სტატიაში.
ადრეული გადახდა
შესაძლებელია თუ არა ადრეული დაფარვა? 2011 წლის 19 ოქტომბრის 284 ფედერალური კანონის თანახმად, ცვლილებები გამოჩნდა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში. თითოეულ მოქალაქეს აქვს სესხის ვადამდე გადახდის უფლება. ამასთან, ბანკი ამ სერვისზე საკომისიოს და ჯარიმას ვერ იხდის. ამიტომ, სესხზე პროცენტის ვადამდე დაფარვისას დაბრუნება კანონიერ უფლებად ითვლება. მაშინაც კი, თუ ეს არ არის მითითებული ხელშეკრულებაში, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ბანკს თქვენი თანხის მისაღებად.
დაგეგმილ გადახდამდე არაუგვიანეს ერთი თვით ადრე უნდა დაწეროთ განცხადება და წარადგინოთ ბანკში. ამაზე პასუხი არ გჭირდება. გასათვალისწინებელია, რომ ზოგიერთი ბანკი ზღუდავს სესხის ვადამდე გადახდის ვადას. მაგალითად, 3 თვის განმავლობაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში ჯარიმდება. ასევე ხდება, რომ თუ სესხი გაიცემა მოკლე ვადით, მაშინ ვადაზე ადრე დაფარვა შეუძლებელია.
სბერბანკში და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებში სესხის სრულ და ნაწილობრივ ადრეულ დაფარვას აქვს თავისი უპირატესობები. კლიენტი იხდის ნაკლებ პროცენტს სახსრების გამოყენებისთვის, ამიტომ ვალს ადრე გადაიხდის. დაბრუნდება თუ არა დაზღვევა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში? ამ თანხის დაბრუნება მსესხებლის უფლებაა. ამისათვის თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება და უმჯობესია ამის გაკეთება ხელშეკრულების დახურვის დღეს.
შესაძლებელია თუ არა დაბრუნება?
კანონით არის მოთხოვნილი სესხის პროცენტის დაბრუნება ვადამდელი დაფარვის შემთხვევაში? ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 809-ში ნათქვამია, რომ პროცენტი ითვლება საკომისიოდ სესხით სარგებლობისთვის, ისინი უნდა გადაირიცხოს მხოლოდ სერვისით სარგებლობის პერიოდისთვის. შესაბამისად, კლიენტს უნდა დაუბრუნდეს ყველაფერი, რაც ბანკში ჩარიცხული იყო საჭირო თანხაზე მეტი.
ვინაიდან ბევრი ბანკი იყენებს ანუიტეტურ (თანაბარ) გადახდებს თავის საქმიანობაში, ბანკები იღებენ გაზრდილ მოგებას ადრეული გადახდით. საკომისიო ირიცხება იმ დროისთვის, რომელსაც მსესხებელი არ იყენებს. სწორედ ამიტომ შესაძლებელია სესხზე პროცენტის დაბრუნება ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში.
შეუძლია თუ არა ბანკს აკრძალოს ხელშეკრულებაში პროცენტის დაბრუნება?
სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას მსესხებელმა ყურადღება უნდა მიაქციოს მნიშვნელოვან ნიუანსს. ზოგიერთი ბანკი ხელშეკრულებაში შეიცავს პუნქტს, რომ დარიცხული პროცენტი არ შეიძლება ხელახლა გამოითვალოს და დაბრუნდეს.
თუ მომხმარებელი ფიზიკური პირია, მაშინ ეს პუნქტი შეიძლება ბათილად იქნეს მიღებული სასამართლოს გადაწყვეტილების საფუძველზე. ეს კეთდება ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის კანონის 16 "მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ". და უფრო კონკრეტულად, ფინანსური ორგანიზაციის ქმედებები ეწინააღმდეგება ხელოვნების მე-2 პუნქტს. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 809.
თუ მეწარმე იღებს სახსრებს სამეწარმეო საქმიანობისთვის, მაშინ ეს პუნქტი შეიძლება გაუქმდეს ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 165. როდესაც კლიენტი ხედავს ამ ინფორმაციას ხელშეკრულებაში, მას შეუძლია მოითხოვოს მისი გამორიცხვა. უფრო მეტიც, კანონი საშუალებას გაძლევთ შეიტანოთ საჩივარი როსპოტრებნადზორთან. მომხმარებელმა უნდა დაურთოს სესხის ხელშეკრულების ასლი, ხოლო საჩივარში მიუთითოს მოთხოვნა ბანკის ადმინისტრაციულ პასუხისმგებლობაზე (რუსეთის ფედერაციის ადმინისტრაციულ სამართალდარღვევათა კოდექსის 14.8 მუხლი).
როდის გჭირდებათ თანხის დაბრუნების მოთხოვნა?
ეს კითხვა მხოლოდ მათ უნდა ეხებოდეს, ვინც ვადაზე ადრე გადაიხადა დავალიანება. Რატომ არის, რომ? ფაქტობრივად, ყველა ბანკი მუშაობს ანუიტეტური სესხის გადახდის სქემით. ეს ნაცნობია ადამიანების უმეტესობისთვის. თუმცა დავალიანების გადახდა შესაძლებელია დიფერენცირებული სქემის მიხედვით. თქვენ უნდა მიმართოთ თანხის დაბრუნებას სესხის სრული დაფარვის შემდეგ.
ზედმეტად გადახდის ფორმირება
ძნელი არ არის იმის გაგება, თუ როგორ უნდა დააბრუნოთ ზედმეტად გადახდილი თანხები. ამისათვის თქვენ უნდა გაეცნოთ ანუიტეტის გაანგარიშების პრინციპს. მუშაობს შემდეგი ალგორითმი:
- დავალიანების დარიცხვა ხდება ხელშეკრულებით განსაზღვრული განაკვეთით.
- ვალს ემატება გადასახადები.
- მიღებული თანხა იყოფა თვეების რაოდენობაზე.
- ყოველთვიურად მსესხებელი იხდის ერთ თანხას.
- ყველა გადახდა შედგება ვალისა და განაკვეთისგან.
პირველ თვეებში გადახდების გასათანაბრებლად, მომხმარებლები იხდიან მინიმალურ გადასახადს. და უმეტესობა ფსონებია. ვალის ადრე დაფარვის შემთხვევაში ბანკი მიიღებს წინასწარ მიღებული სახსრების ნაწილს. ზედმეტად გადახდის გაანგარიშება ხდება ონლაინ კალკულატორით და ხელით.
გადაანგარიშება
არის თუ არა ადრეული გადახდის გადაანგარიშება? თანამედროვე ბანკები იყენებენ ანუიტეტის გადახდის მეთოდს თანაბარ განვადებით. თავდაპირველად, უმეტესწილად, ისინი იხდიან პროცენტს სესხზე სარგებლობის მთელი პერიოდის განმავლობაში, ხოლო მცირე თანხის გადახდა არის თავად ვალის დაფარვა.
ბანკის მიერ დადგენილი გრაფიკი განიხილება შუა ვარიანტად, რაც ვარაუდობს, რომ არ იქნება ადრეული გადახდა, გადახდის დაგვიანება. ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში სესხზე პროცენტის დაბრუნება გულისხმობს გადაანგარიშებას, რის შემდეგაც თანხები გადაეცემა კლიენტს.
როგორ დავაბრუნოთ დაზღვევა?
ხშირად სესხის ხელშეკრულებასთან ერთად დგება სადაზღვევო ხელშეკრულებაც. ბანკები ამას აკეთებენ საკუთარი რისკების შესამცირებლად. ამ დოკუმენტისთვის დამატებითი ხარჯები იქნება. დასკვნა ის არის, რომ დაზღვევა ხდება საკრედიტო სახსრებიდან მთელი პერიოდის განმავლობაში.
მაგრამ ვალის გადახდასთან ერთად დაზღვევა არ არის საჭირო. კანონით, თანხა უნდა დაბრუნდეს. ჩვეულებრივ, თანხა, რომელიც გადაიხადეს გამოუყენებელი საკრედიტო დროისთვის, ანაზღაურდება.
დაზღვევის გამოუყენებელი ნაწილის დასაბრუნებლად გჭირდებათ:
- დაუკავშირდით ბანკს ან სადაზღვევო კომპანიას განცხადებით. ასეთი დოკუმენტის ნიმუშის აღება შესაძლებელია თანამშრომლებისგან.
- წარმოადგინეთ დოკუმენტები (პასპორტი, ხელშეკრულება, ვალის დახურვის მოწმობა).
- დაელოდეთ განაცხადის განხილვას და გადაწყვეტილებას.
- მიიღეთ სახსრები.
განაცხადის წარდგენამდე საჭიროა გაეცნოთ სადაზღვევო კომპანიასთან დადებულ ხელშეკრულებას. იგი განსაზღვრავს შეწყვეტისა და თანხის დაბრუნების პირობებს. თუ არაფერია ნათქვამი სახსრების დაბრუნების შესახებ, მაშინ ეს არ იმუშავებს.
სესხის ადრეული გადახდის პროცედურა არ არის რთული და დიდ დროს არ იღებს. მართალია, ბანკი არ სარგებლობს ასეთი გარიგებით, ის უფასოა. ამის შემდეგ სესხის ხელშეკრულება წყვეტს მხარეებს შორის მოქმედებას და ეს დასტურდება სპეციალური მოწმობით.
Ვადები
არის თუ არა პირობები სამომხმარებლო სესხის ვადამდე დაფარვისთვის? Sberbank და სხვა ფინანსური ორგანიზაციები მუშაობენ გარკვეული წესების მიხედვით. მსესხებლებს შეუძლიათ სესხის დაფარვა ნებისმიერ დროს, ეს არ საჭიროებს ბანკის ნებართვას. მაგრამ თქვენ უნდა აცნობოთ ამის შესახებ მოსალოდნელ დახურვის თარიღამდე ერთი თვით ადრე.
სბერბანკში ადრეული გადახდა შეიძლება განხორციელდეს Sberbank Online სისტემის გამოყენებით. მაგრამ შესაძლებელია ბანკის ფილიალში მიმართვა პასპორტით. განაცხადში მითითებული უნდა იყოს თანხა, ანგარიში, რომელზეც გადაირიცხება თანხა და ტრანზაქციის თარიღი. წინასწარი გადახდის დღე უნდა იყოს სამუშაო დღე.
უკანონო გამდიდრება
ვალის ადრეული გადახდისას საჭიროა განისაზღვროს განსხვავება:
- ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სესხით სარგებლობისთვის მსესხებლის ზედმეტად გადახდის ოდენობა.
- სესხით სარგებლობის ღირებულების ოდენობა.
2 თანხას შორის ადრეული გადახდის შემთხვევაში, იქნება სხვაობა არა კლიენტის სასარგებლოდ, ვინაიდან ყოველთვიური გადახდები ითვალისწინებდა მსესხებლის მიერ თანხების გამოყენებას კონტრაქტის პერიოდში. აქედან გამომდინარე, საჭიროა განისაზღვროს ხელშეკრულებით და რეალურად სარგებლობის ყოველთვიური ოდენობა და შემდეგ გამრავლდეს იმ თვეების რაოდენობაზე, რომლებშიც გამოიყენეს თანხები. ამ მაჩვენებლებს შორის განსხვავება არის თანხა, რომელიც უბრუნდება მსესხებელს.
Გაანგარიშება
სესხის დაფარვის კალკულატორი საშუალებას მოგცემთ სწორად გამოთვალოთ თანხის ოდენობა, რომელიც უნდა დაბრუნდეს. ასეთი სერვისი ხელმისაწვდომია მრავალი ბანკის ვებსაიტზე. თქვენ უნდა შეიყვანოთ თანხა, ვადა, კურსი, გადახდების ტიპი, მიღების თარიღი. ამის შემდეგ დააჭირეთ ღილაკს "გამოთვლა".
სესხის ვადამდე დაფარვის კალკულატორში უნდა შეიყვანოთ ხელშეკრულებაში მითითებული მონაცემები. მხოლოდ ამის შემდეგ იქნება შესაძლებელი ზუსტი მონაცემების გამოთვლა. სბერბანკში და სხვა საფინანსო ინსტიტუტებში სესხის სრული და ნაწილობრივი ვადამდე დაფარვა ხორციელდება კლიენტის მოთხოვნის შემდეგ.
მოქმედებები
სესხის ვადამდე დაფარვისთვის გადახდა შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი გაივლის მარტივ პროცედურას:
- აუცილებელია ბანკს მიმართოთ განაცხადით მთელი თანხის გადახდის თაობაზე დაგეგმილ ანგარიშსწორებამდე 30 დღის განმავლობაში.
- შემდეგ თქვენ უნდა გადაიხადოთ დავალიანების მთელი თანხა ვადის გასვლამდე.
- თქვენ უნდა აიღოთ სერთიფიკატი ფინანსური ინსტიტუტიდან, რომელიც ადასტურებს დავალიანების არარსებობას. ეს ნაშრომები უფასოა.
- აუცილებელია ზედმეტად გადახდილი პროცენტის გამოთვლა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში სესხის კალკულატორის გამოყენებით.
- თქვენ უნდა მიმართოთ თანხის დაბრუნებას.
- მნიშვნელოვანია დაელოდოთ გადახდას ან მიმართოთ სასამართლოს, თუ იყო უარი.
თანხის დასაბრუნებლად, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ ხელშეკრულების ასლი და გადახდის მოწმობა. თქვენ ასევე გჭირდებათ კლიენტის პასპორტი.
განაცხადის შედგენა
თუ მოხდა სესხის სრული ვადამდე დაფარვა, უნდა დაწეროთ განცხადება. მათი ფორმები ჩვეულებრივ ხელმისაწვდომია ფინანსურ ინსტიტუტებში. თუ ისინი არ არიან, მაშინ განაცხადის გაკეთება შესაძლებელია უფასო ფორმით. აქ თქვენ უნდა მიუთითოთ:
- პასპორტის მონაცემები და დაწესებულების დასახელება.
- ხელშეკრულების ნომერი და ხელმოწერის თარიღი.
- შეთანხმების პარამეტრები.
- გადახდის თარიღი და თანხა.
- ინფორმაცია ვალის დახურვის შესახებ.
- პროცენტის გაანგარიშების ოდენობა.
- თანხის დაბრუნების მოთხოვნა.
- დეტალები, რომელზედაც გადაირიცხება თანხები.
- უარის შემთხვევაში სასამართლოში წასვლის შესახებ შეტყობინება.
- ხელმოწერა და თარიღი.
მხოლოდ ამის შემდეგ ხდება სესხის ვადამდე დაფარვის პროცენტის ხელახალი გაანგარიშება. სასამართლო პრაქტიკა აჩვენებს, რომ საქმეების უმეტესობა მსესხებლების სასარგებლოდ წყდება. საჭიროა მხოლოდ განაცხადში ყველა მოთხოვნის სწორად დაფიქსირება და კანონებზე მითითებების მითითება.
Ნაწილობრივი გადახდა
ადრეული გადახდა კლიენტისთვის დიდ უპირატესობად ითვლება. მსესხებელი ხსნის სავალო ვალდებულებებს, ზოგავს პროცენტს. ნაწილობრივ რომც გაკეთდეს, ვალი მაინც მცირდება.
ადრეული გადახდის ნაკლოვანებები შესამჩნევი იქნება ეროვნული ვალუტის გაუფასურებისას. მაშინ უფრო მომგებიანია დამატებითი სახსრების ინვესტირება უცხოური ვალუტის შესყიდვაში, რათა გადაიხადოს დიდი თანხა მისი გაძვირებით. მაგრამ ბევრი ბანკი განაკვეთს უკავშირებს ცენტრალური ბანკის კურსს. შემდეგ, ეროვნული ვალუტის გაუფასურებასთან ერთად, ხდება გადახდების ზრდა.
ადრეული გადახდის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებამდე, თქვენ უნდა გაეცნოთ ხელშეკრულებას. აუცილებელია გამოვთვალოთ რა იქნება დანაზოგი ამ ოპერაციისთვის. თქვენ უნდა შეამოწმოთ ნაშთი სესხზე ოპერაციის დასრულების შემდეგ. აუცილებელია პროცენტების დარიცხვის კონტროლი, ისინი გამოითვლება წინასწარი გადახდის ოდენობის საფუძველზე.
მითითება
სესხის სრული ვადაზე ადრე დაფარვის შემდეგ შეგიძლიათ მოითხოვოთ ცნობა ბანკიდან. მასში მოცემულია ინფორმაცია სესხის შესახებ: თანხა, ვადა, გადახდის თარიღი. მითითებულია, რომ ანგარიში დახურულია და დამატებულია, რომ ბანკისგან პრეტენზია არ არის. იგი მოცემულია განაცხადის შეტანიდან რამდენიმე დღეში. ზოგიერთ ბანკს შეუძლია სერთიფიკატის გაცემა იმავე დღეს.
ეს სერთიფიკატი უნდა იქნას მიღებული მაშინაც კი, თუ თანხის დაბრუნება არ მოხდება. ეს იმის დასტურია, რომ ვალი არ არის. ასევე არის ტექნიკური ხარვეზები და სხვა პრობლემები. თუ, მაგალითად, ანგარიში არ არის დახურული ან დავალიანება სრულად არ არის ჩამოწერილი, მაშინ მასზე პროცენტის დარიცხვა გრძელდება. დროთა განმავლობაში, გადახდების ნაკლებობის გამო, ჯარიმები და ჯარიმები ერიცხება, ამიტომ ნაშთი შეიძლება დიდი გახდეს. ამის თავიდან ასაცილებლად, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკის სპეციალისტს და დარწმუნდეთ, რომ ანგარიში დახურულია.
Დაბრუნების
ბანკის თანამშრომლებისთვის განცხადების წარდგენის შემდეგ, მსესხებელს შეუძლია დადებითი გადაწყვეტილების მოლოდინი. შეთანხმების შემთხვევაში, თანხები გადაირიცხება ისე, როგორც ეს მითითებულია განაცხადში. უარი სასამართლოში უნდა იყოს. მაშინ უფრო სავარაუდოა, რომ საქმე კლიენტის სასარგებლოდ გადაწყდეს, რადგან კანონი მკაფიოდ განსაზღვრავს სესხით სარგებლობის ზედმეტად გადახდის წესებს.
მიუხედავად იმისა, რომ კანონი ადგენს, რომ სხვაობა რეალურ და დადებულ თანხას შორის ანაზღაურდება მსესხებლისათვის, საკრედიტო ინსტიტუტები ხშირად უარს ამბობენ თანხის გადახდაზე. ამიტომ, მსესხებელმა უნდა იცოდეს დაბრუნების შესაძლებლობისა და თანხის მოთხოვნის წესების შესახებ.
2011 წელს რუსეთში მიღებულმა კანონით უზრუნველყოფდა ბანკის კლიენტებს სესხების ვადაზე ადრე დაფარვის უფლება. ახლა ბანკებს არ აქვთ უფლება მოითხოვონ ნასესხები ფულის ვადაზე ადრე გადახდის შეტყობინება და მსესხებლების დაჯარიმება. როდის არის მომგებიანი სესხის ადრეული დაფარვა?
2011 წლიდან მომხმარებელს ლეგალურად აქვს უფლება ვადაზე ადრე დაფაროს არსებული სესხები. ადრე ბანკები ხშირად ხელს უშლიდნენ კლიენტებს ამის გაკეთებაში: ნიშნავდნენ საკომისიოს, შემოიღეს მინიმალური და მაქსიმალური გადახდები, ითხოვდნენ შეტყობინებას და აჯარიმებდნენ გადამხდელებსაც კი. კანონი No284-FZ განმარტავს ამ საკითხს. ახლა ნებისმიერ მსესხებელს შეუძლია სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა უშედეგოდ.
ადრეული დაფარვის მახასიათებლები
ვადაზე ადრე დაფარვა მომგებიანია კლიენტისთვის მისი ვალდებულებების შესრულების ნებისმიერ ეტაპზე, რადგან იწვევს ძირითადი ვალის - ე.წ. „სესხის ორგანოს“ შემცირებას. ფაქტია, რომ სესხზე პროცენტი გამოითვლება სპეციალური ალგორითმის მიხედვით, რომელიც ითვალისწინებს დავალიანების მთლიან ბალანსს. და რაც უფრო მცირეა ის, მით უფრო დაბალია დარიცხული პროცენტის ღირებულება.
ადრეული დაფარვა განსაკუთრებით მომგებიანია ანუიტეტის გადახდის მეთოდით (თანაბარი განვადებით). მაგალითად, ივანოვს აქვს სამომხმარებლო სესხი 300,000 რუბლის ოდენობით, გაცემულია 5 წლით 21% წელიწადში. ის თვეში 8116 რუბლს იხდის. ერთი წლის შემდეგ მან მიიღო ბონუსი 50000 რუბლის ოდენობით და გადაწყვიტა სესხის დაფარვა მის ხარჯზე. მისი ვალის ბალანსი (პროცენტის გარეშე) გადახდამდე იყო 262,004 რუბლი, შემდეგ - 212,004 რუბლი, ხოლო თვეში მთლიანი გადახდა შემცირდა 6,564 რუბლამდე.
რაც უფრო ადრე მოახერხებთ რიგგარეშე გადახდას, მით უფრო მეტს დაზოგავს მსესხებელს პროცენტზე, რადგან თავდაპირველად ისინი შეადგენენ გადახდის დიდ ნაწილს. მაგრამ დაკრედიტების ბოლო ეტაპებზე ვადაზე ადრე დაფარვამ შეიძლება დაზოგოს სახსრების ნაწილი და საბოლოოდ გაათავისუფლოს მსესხებელი სავალო ვალდებულებისგან.
თუ კლიენტს აქვს ჯარიმები და ჯარიმები, მაშინ ისინი ცალ-ცალკე უნდა გადაიხადონ ადრე გადახდის დაწყებამდე.
სრული და ნაწილობრივი დაფარვა
განასხვავებენ ნაწილობრივ და სრულ დაფარვას. ნაწილობრივი დაფარვით სესხის ორგანო მცირდება მითითებული ოდენობით. ამ შემთხვევაში შესაძლებელია ორი ვარიანტი:
- „ნაადრევი გადახდა“ ირიცხება მომდევნო გადახდაზე, შემდეგ ანგარიშზე უნდა იყოს თანხები შემდეგი გადახდისთვის + დამატებითი თანხა;
- „ნაადრევი დაფარვა“ დაუყოვნებლივ ამცირებს სესხის ორგანოს ზომას, შემდეგ ხდება გადახდების ოდენობის გადაანგარიშება, ხოლო გადახდის დღეს საჭირო იქნება უფრო მცირე თანხის შეტანა.
კონკრეტულად როგორ შემცირდება სესხი ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, საუბარია ხელშეკრულებაში.
სრული დაფარვისას კლიენტი იხდის თანხას, რომელიც ტოლია „სუფთა“ დავალიანების ნაშთს პლუს ამ თვეში დარიცხული პროცენტი. მაგალითად, სესხის ძირითადი ნაწილია 240000 რუბლი, ხოლო ყოველთვიური გადახდის ოდენობა 8000 რუბლს შეადგენს, საიდანაც 3500 პროცენტია. ეს ნიშნავს, რომ ანგარიშს უნდა ჰქონდეს 243,500 რუბლი. ვალისა და პროცენტის ნაშთი შეგიძლიათ იხილოთ გადახდის განრიგში და წინასწარ დაგეგმოთ, რა თანხის ჩარიცხვა გჭირდებათ ანგარიშზე.
სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში არ უნდა დაგვავიწყდეს ბანკიდან შესაბამისი მოწმობის აღება, წინააღმდეგ შემთხვევაში შესაძლებელია არასასიამოვნო ინციდენტები, როცა ბანკი მოულოდნელად „გაახსენდება“ გადაუხდელ 2 კაპიკს და ჯარიმებს აკისრებს.
როგორ განვახორციელოთ ადრეული დაფარვა
ვადამდელი დაფარვის ალგორითმი - სრული ან ნაწილობრივი - დამოკიდებულია სესხის ხელშეკრულების პირობებზე. მაგრამ ჩვეულებრივ ასე ხდება:
- კლიენტმა უნდა აცნობოს ბანკს მომავალი გადახდის შესახებ (როგორც წესი, დგინდება მინიმუმ 2 კვირის ვადა, მაგრამ ზოგიერთი ბანკი გაძლევთ საშუალებას დაფაროთ დავალიანება ნებისმიერ დროს და წინასწარი შეტყობინების გარეშე);
- მომდევნო გადახდის დღეს ან ნებისმიერ თვითნებურ დღეს (ხელშეკრულებით დადგენილი წესით) შეიტანეთ საჭირო თანხა ბარათზე ან ანგარიშზე;
- სესხის განაცხადის წარდგენა;
- დაელოდეთ თანხების დებეტს და მიიღეთ გადახდის ახალი გრაფიკი, ან დავალიანების სრული დაფარვის ცნობა.
თითოეული ბანკი ადგენს თავის წესებს ვადამდელი დაფარვისთვის. ზოგისთვის საკმარისია ბარათზე ან ანგარიშზე საჭირო თანხის ქონა (მაგალითად, ბანკომატით შეტანილი ან ბანკთაშორისი გადარიცხვით), ზოგისთვის კი ნაღდი ფულის შეტანას მოითხოვს სალაროს მეშვეობით.
ყველაზე პროგრესული ბანკები ზოგადად ითვალისწინებდნენ ვალის ადრეული დაფარვის შესაძლებლობას ონლაინ რეჟიმში, მაგალითად, ფილიალის მონახულებისა და განაცხადის შევსების გარეშე. ამისათვის საკმარისია გქონდეთ ყოვლისმომცველი სერვისის ხელშეკრულება და იცოდეთ ბარათის ან ანგარიშის დეტალები, საიდანაც ხდება თანხების დებეტირება.
ვალის დაფარვის ამ მეთოდის ტექნიკური შეზღუდვები იწვევს იმ ფაქტს, რომ:
- თანხების ჩამოწერა შეგიძლიათ მხოლოდ გადახდის დღეს და არა რაიმე თვითნებურ დღეს;
- საგანგებო გადახდის ოდენობა არ შეიძლება იყოს მომდევნოზე ნაკლები (ანუ თქვენ უნდა დაფაროთ თანხა მინიმუმ 2-ჯერ მეტი მომდევნო გადახდაზე).
თუმცა, პროგრამისტები თანდათან გვერდს უვლიან ამ შეზღუდვებს და სავსებით შესაძლებელია, რომ უახლოეს მომავალში ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობები პრაქტიკულად შეუზღუდავი იყოს.
სხვა ბანკები - მაგალითად, VTB 24 და რიგი სხვა - ითვალისწინებენ ბანკომატის საშუალებით ადრეული დაფარვის შესაძლებლობას. მაგრამ ეს მუშაობს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თანხები დარიცხულია ბარათიდან. იმისათვის, რომ პროგრამამ „გაიგოს“, რომ მას სჭირდება ფულის ჩამოწერა, როგორც ადრეული დაფარვა, ეს პირდაპირ უნდა იყოს მითითებული გადახდისას.
ამავდროულად, არსებობს შეზღუდვები ბანკომატის საშუალებით მაქსიმალური გადახდის თანხის გადახდაზე, ჩვეულებრივ, ეს არის 30-50 ათასი რუბლი. თუ მეტის გადახდა გჭირდებათ, მოგიწევთ ფილიალთან დაკავშირება.
გადახდის შემცირება ან ვადის შემცირება
ხშირად ბანკები კლიენტებს ალტერნატივას არ ტოვებენ და მხოლოდ ვადამდელი დაფარვისთვის სთავაზობენ ყოველთვიური გადასახადის შემცირებას, ასევე შესაძლებელია სესხის ხელშეკრულების ვადის შემცირებაც.
აქედან რომელია უფრო მომგებიანი?
თუ წმინდა ფსიქოლოგიურად ფიქრობთ, მაშინ გადახდის შემცირება საკმაოდ მიმზიდველად გამოიყურება: ბიუჯეტზე ყოველთვიური დატვირთვა მცირდება და კლიენტს აქვს უფასო სახსრები, რომელიც მას შეუძლია დახარჯოს ადრეული დაფარვის ოდენობის გაზრდაზე. იმ სიტუაციაში, როდესაც სესხის გადახდა ხარჯების მნიშვნელოვანი ნაწილია, ეს რჩება გარკვეული სახსრების გასათავისუფლებლად.
თუმცა მათემატიკა ამბობს, რომ პროცენტებზე დაზოგვის თვალსაზრისით უფრო მომგებიანია არა ადრეული გადახდების ოდენობის შემცირება, არამედ ხელშეკრულების ვადის შემცირება.
ავხსნათ მაგალითით. პეტროვმა სესხი 2016 წლის სექტემბერში აიღო, სესხის პარამეტრები ასეთია:
- გადახდის თანხა - 9,175 რუბლი თვეში;
- ზედმეტად გადახდა - 200,204 რუბლი (ვალის 57.2%).
დავუშვათ, ერთი წლის შემდეგ, პეტროვს ჰქონდა 50 000 მანეთი უფასო, რომელიც მან გადაწყვიტა დახარჯა სესხის ვადამდე დაფარვაზე. თუ მან აირჩია თვიური თანხის შემცირება, მაშინ სესხის ახალი პარამეტრები იქნება შემდეგი:
- გადახდის თანხა - 7,664 რუბლი (1,511 რუბლი ნაკლები);
- ზედმეტი გადახდა - 177,901 რუბლი (ვალის 50,8%).
თუ ის აირჩევს სესხის ვადის შემცირებას, მაშინ რიცხვები განსხვავებული იქნება:
- გადახდის თანხა - 9,175 რუბლი (იგივე);
- ზედმეტად გადახდა - 150,326 რუბლი (ვალის 42,95%).
ამრიგად, მნიშვნელოვანი დანაზოგი იყო პროცენტზე - ბანკის კლიენტის ჯიბეში დარჩა 27,575 რუბლი. გარდა ამისა, ვადის შემცირებით, სესხი დაფარდება 2020 წლის ნოემბრის დასაწყისში, ხოლო გადახდის მოცულობის შემცირებით, სასესხო ვალდებულებები დასრულდება მხოლოდ 2021 წლის სექტემბერში, ანუ მსესხებელმა მოახერხა. დაზოგე“ თითქმის მთელი წელი!
ბუნებრივია, ბანკებს არ მოსწონთ სესხის ვადების შემცირება, რადგან ისინი კარგავენ მოგების დიდ ნაწილს და უმეტეს შემთხვევაში საერთოდ არ აცნობენ მსესხებლებს ამ შესაძლებლობის შესახებ. სხვათა შორის, დიფერენცირებული გადახდებით (თვიური გადასახადის ზომის თანდათანობითი შემცირებით) ვადის შემცირება კიდევ უფრო მომგებიანია.
რა უნდა აირჩიოს საბოლოოდ - რჩება მსესხებლის შეხედულებისამებრ და უნდა შეირჩეს არსებული ვითარებიდან გამომდინარე. ხანდახან ვალის ტვირთის შემცირება უბრალოდ აუცილებელია და მაშინ უპირატესობა უნდა მიენიჭოს ვადაზე ადრე დაფარვის ამ მეთოდს.
არსებობს მოსაზრება, რომ გრძელვადიანი სესხით - მაგალითად, იპოთეკური სესხით, უმჯობესია არა ვადის შემცირება, არამედ ყოველთვიური ვალის ტვირთის შემცირება, რადგან ინფლაცია დროთა განმავლობაში გაუფასურებს გადახდის მნიშვნელოვან ნაწილს და ეს უფრო ადვილი გახდება თქვენი ვალდებულებების შესრულება.
რას უნდა მიხედო
სანამ დაიწყებთ ადრეულ შევსებას, ყურადღებით უნდა წაიკითხოთ და გაეცნოთ წესებს. ასე რომ, ზოგჯერ ბანკები აწესებენ შემდეგ შეზღუდვებს:
- ვადამდელი დაფარვის დღეს;
- მინიმალური დაფარვის თანხისთვის - ჩვეულებრივ, ის უდრის სტანდარტულ გადახდას;
- გადახდის მეთოდზე და ა.შ.
თუ ხელშეკრულებაში მითითებულია რაიმე საკომისიო ან ჯარიმა ვადამდელი დაფარვისთვის, მაშინ ისინი უკანონოა. თქვენ შეგიძლიათ გაასაჩივროთ ისინი სასამართლოში.
ნაწილობრივი ადრეული დაფარვისთვის, დარწმუნდით, რომ მიიღეთ გადახდის ახალი გრაფიკი. ის უნდა იყოს დამოწმებული მრგვალი ბეჭდით და ხელმოწერილი ოფიცრის მიერ, რომელიც პასუხისმგებელია სესხზე. მაშინაც კი, თუ გადახდები დარჩა 1-2 ჯერ, ეს გრაფიკი მაინც უნდა იყოს შედგენილი. დარწმუნდით, რომ შემდეგი გადახდის თარიღი არ დაიკარგება მასში, წინააღმდეგ შემთხვევაში შეგიძლიათ მისი ვადაგადაცილება.
სანამ განაცხადებთ „ადრეული დაფარვისთვის“, დარწმუნდით, რომ ანგარიშზე არის საკმარისი თანხა. ჯობია წინასწარ ჩადოთ და არ დატოვოთ მოგვიანებით: ყველაფერი შეიძლება მოხდეს - დაგავიწყდებათ ან ბანკომატმა არ იმუშავებს.
თუ ბანკი დაუშვებს ვადაზე ადრე დაფარვას ნებისმიერ დღეს, მაშინ მას შეუძლია ჩამოწეროს ბარათზე შეტანილი ყველა თანხა თქვენგან განაცხადების მიღებისთანავე. შემდეგ კი გადახდის დღეს, ანგარიშს ექნება 0 რუბლი და ეს სავსეა დაგვიანებით და ჯარიმებით. ასე რომ, ნორმალურ ვადის გასვლამდე, დარწმუნდით, რომ საკმარისი თანხა გაქვთ თქვენს ანგარიშზე.
ამრიგად, სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა არის რეალური გზა, რომ დაზოგოთ საკუთარი სახსრები პროცენტის გადახდაზე. „ნაადრევი დაფარვის“ უფლება კანონით არის გათვალისწინებული და ბანკი ამისთვის დაბრკოლებას ვერ შექმნის. მნიშვნელოვანი დანაზოგის მიღწევა შესაძლებელია სესხის ხელშეკრულების ვადის შემცირებით. მაგრამ ზოგიერთ შემთხვევაში, საკრედიტო ტვირთის შესამცირებლად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის შემცირებაც. ადრეული გადახდის დაწყებამდე უნდა დარწმუნდეთ, რომ თანხების დებეტირების შემდეგ ანგარიშზე დარჩება საკმარისი თანხა ვალის მომსახურებისთვის. თუ დაფარვის დახმარებით სესხი მთლიანად დახურეთ, არ დაგავიწყდეთ ბანკიდან შესაბამისი ცნობის აღება.
ბანკები უარყოფითად არიან განწყობილნი სასესხო მოვალეების მიმართ, თუმცა, ისინი არ მიესალმებიან სესხების ვადაზე ადრე დაფარვას, რადგან მოკლებული არიან მოგების ნაწილს.
მსესხებელი ასევე ყოველთვის არ სარგებლობს სესხის ხელშეკრულების ვადაზე ადრე დახურვით.
მოდით გავიგოთ სესხის ვადამდე დაფარვის ნიუანსები.
ვადაზე ადრე დაფარვა არის თანხების შეტანა სესხის დასაფარად, სესხის მიმდინარე გადახდის გარდა. ადრეული გადახდა ნებაყოფლობითი მომსახურებაა და მსესხებელს შეუძლია მოითხოვოს მხოლოდ საკუთარი მოთხოვნით.
სესხის ადრეული დაფარვა მსესხებლისთვის მომგებიანია, თუმცა ბანკის თანამშრომლებს კლიენტის ეს გადაწყვეტილება სულაც არ ახარებთ. რატომ?
რაც უფრო ნაკლებ დროს გამოიყენებს მსესხებელი სესხის ფულს, მით ნაკლები იქნება ზედმეტად გადახდა.
მაშინ, როცა სამომხმარებლო სესხის ვადამდე დაფარვა იწვევს მინიმალურ დაზოგვას ვალის ოდენობაზე, იპოთეკური ან მანქანის სესხის შემთხვევაში, სესხის დაფინანსების ზედმეტად გადახდა მთელი ვადის განმავლობაში შეიძლება იყოს სესხის ორგანოს 100%-მდე.
ადრეული დაფარვა ამცირებს ბანკის დაგეგმილ შემოსავალს.
მანამდე, 2011 წლამდე, ყველა ბანკის სასესხო ხელშეკრულება შეიცავდა პუნქტს, რომლის მიხედვითაც მსესხებლის მიმართ ჯარიმდებოდა სესხის ვადამდე დაფარვისთვის.
2011 წლის ნოემბრიდან შეიცვალა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი, რომლის მიხედვითაც ნებისმიერ მსესხებელს უფლება აქვს გადაიხადოს დავალიანება ვადაზე ადრე (მთლიანად ან ნაწილობრივ), იმ პირობით, რომ ბანკს წერილობით ეცნობა მომავალი. სესხის დაფარვა ერთი თვით ადრე. ამისთვის საკრედიტო ინსტიტუტებმა ჯარიმები არ უნდა დააკისრონ.
ფედერალური კანონი No284, რომელიც ძალაში შევიდა 2011 წლის 19 ოქტომბერს და მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 809 ადგენს მსესხებლების უფლებას სესხის ხელშეკრულებების ვადაზე ადრე დახურვაზე. ეს წესი ვრცელდება იმ კლიენტებზეც, რომლებმაც აიღეს სესხი ცვლილების მიღებამდე.
მართალია, ბანკები, რომლებიც ერგებიან ახალ პირობებს, ცდილობენ ანაზღაურონ შესაძლო ზარალი სხვადასხვა გზით, მაგალითად:
- გაბერილი საკომისიოების დაწესება (სახლის საკრედიტო ბანკი);
- დააკისროს საკომისიო გადახდის გრაფიკის გადაანგარიშებისთვის;
- რამდენიმეთვიანი მორატორიუმების დაწესება და თანხების ლიმიტები (VTB 24);
- უარი თქვას მსესხებლებზე, რომლებიც ბოროტად იყენებენ ვადამდე დაფარვას შემდეგ სესხებში (ბევრი ბანკი).
თუ მსესხებელი იხდის თანხას, რომელიც აღემატება გრაფიკში მითითებულ გადახდას, მაგრამ ამავდროულად არასაკმარისია მთლიანი დავალიანების დასაფარად, მაშინ საუბარია ნაწილობრივ დაფარვაზე.
მაგალითად, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სესხის დაფარვის თარიღია 1 სექტემბერი და მხოლოდ 6000 მანეთი დაგრჩათ გადასახდელი. 1 ივლისისთვის, გრაფიკის მიხედვით, თქვენ უნდა შეიტანოთ 2000 რუბლი.
შეგიძლიათ ერთდროულად განახორციელოთ 2 გადახდა - ანუ 4000 მანეთი, მაგრამ ვალს სრულად არ დაფარავთ. ნაწილობრივი ზედმეტად გადახდის გამო, ძირითადი დავალიანების ოდენობა მცირდება.
ამ შემთხვევაში ბანკი ვალდებულია გადახედოს ხელშეკრულებას დაფარვის სქემის მიხედვით, მაგალითად:
- ანუიტეტური განრიგი(თანაბარი ოდენობით გადახდა) ითვალისწინებს შემდგომი გადახდების თანხის ხელახალი გამოთვლას. ამასთან, გადახდა მცირდება მხოლოდ ძირითადი ვალის ხარჯზე, პროცენტი და საკომისიო არ მცირდება.
- დიფერენცირებული განრიგი(გადახდების კლებადი ხასიათი) გულისხმობს სესხის დაფარვის ვადის შემცირებას.
ამრიგად, ნაწილობრივი ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში მცირდება სესხის ვადა ან მცირდება ყოველთვიური გადასახადები.
ანუიტეტის გადახდის გრაფიკით, პირველ წლებში მსესხებელი გადაიხდის ძირითადად პროცენტს. ეს ჩანს გადახდის გრაფიკში.
ძირითადი დავალიანების ბალანსზე ყოველდღიურად იანგარიშება პროცენტი და რაც უფრო ადრე შემცირდება, მით ნაკლები იქნება საბოლოო ზედმეტად გადახდა.
ამრიგად, თუ სესხის დაწყებიდანვე აქტიურად დაფარავთ ვალს, თანხებს გადააჭარბებთ გრაფიკში მითითებულ მნიშვნელობებს, მაშინ ზედმეტად გადახდა მნიშვნელოვნად შემცირდება.
სესხის ნახევრის ვადის გასვლის შემდეგ აქტიური დაფარვა არ არის მომგებიანი, ვინაიდან ძირითადი პროცენტი უკვე გადახდილია, რჩება მხოლოდ სესხის სხეული.
დიფერენცირებული გადახდებით კლიენტისთვის უფრო მომგებიანია სესხის ვადის შემცირება.
ზოგადად, ორივე ვარიანტი ერთგვარად მომგებიანია მსესხებლისთვის, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ბანკს ხელშეკრულებაში არ აქვს დადგენილი რაიმე შეზღუდვა ვადამდელი დაფარვისთვის.
თუ მსესხებელი მთელ თანხას იხდის ხელშეკრულებაში მითითებულ თარიღამდე დიდი ხნით ადრე, მაშინ საუბარია სრულ ვადაზე ადრე დაფარვაზე. ამ შემთხვევაში კლიენტი მნიშვნელოვნად ზოგავს პროცენტებს, საკომისიოს და თავისუფლდება ვალისგან.
ეს მომგებიანია კლიენტისთვის როგორც ანუიტეტით, ასევე დაფარვის დიფერენცირებული გრაფიკით.
მთელი დავალიანების ვადაზე ადრე დახურვისთვის, თქვენ უნდა აცნობოთ ბანკს თქვენი განზრახვის შესახებ (სასურველია 30 დღით ადრე), შემდეგ კი შეიტანოთ საჭირო თანხა გადახდის ანგარიშზე.
ბანკი ანგარიშიდან ჩამოწერს ვალის მთელ ოდენობას და ცალმხრივად ხურავს სესხის ხელშეკრულებას. ამ შემთხვევაში, მსესხებელმა უნდა წავიდეს საკრედიტო განყოფილებაში და აიღოს ვალის არარსებობის მოწმობა, რათა დაიცვას თავი შემდგომი პრეტენზიებისგან.
ზოგიერთ ბანკში კლიენტს სთავაზობენ განაცხადის დაწერას, შემდეგ ბანკის თანამშრომელი ხელით ხურავს ხელშეკრულებას.
რომელი ვარიანტია გამოყენებული კონკრეტულ ბანკში მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში.
ვადაზე ადრე სესხის სრული დაფარვა - საპასუხისმგებლო პროცედურა. გაუგებრობის თავიდან აცილების მიზნით ჯობია ბანკთან დაზუსტდეს ყველა დეტალი.
იმისათვის, რომ წარმატებით დახუროთ საკრედიტო დავალიანება ვადაზე ადრე, მიჰყევით მოქმედებების ამ ალგორითმს:
- აცნობეთ ბანკს 30 დღის განმავლობაში, დაწერეთ განცხადება თქვენი განზრახვის შესახებ.
- მიუთითეთ დავალიანების თანხა. თუ მინიმუმ 1 კაპიკით ნაკლებს ჩარიცხავთ, სესხის ხელშეკრულება არ დაიხურება.
- გადაიხადე ვალი.
- აიღეთ დავალიანების არარსებობის მოწმობა დახურული ხელშეკრულებით.
ნაწილობრივი დაფარვით, კლიენტისთვის ძალიან ადვილია დაბნეულობა, თუ რამდენი ჯერ კიდევ უნდა გადაიხადოს.
იმისათვის, რომ გაიგოთ დარჩენილი თანხა სავალდებულო გადასახდელზე მეტი თანხის მიღებისას, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკის საკრედიტო განყოფილების თანამშრომელს, სადაც გაიცა სესხი.
თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს სესხის ინტერნეტ ბანკის საშუალებით გადახდის შესაძლებლობას, მაშინ ყოველთვიური გადახდის ოდენობა, ასევე შემდგომ გადასახდელი თანხა, გამოითვლება კალკულატორის მიერ.
თუ დაზღვევა გადაიხადეს სესხის მიღებისას, მსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს სადაზღვევო პრემიის ოდენობის გადაანგარიშება.
მართალია, სესხის იურისტები თვლიან, რომ თუ სესხის ხელშეკრულება ვადაზე ადრე შეწყდა, სადაზღვევო თანხა ნულის ტოლია და მსესხებელი ვეღარ დაეყრდნობა სადაზღვევო გადახდას.
თუმცა, ადვოკატები მზად არიან სასამართლოში დაიცვან მსესხებლის უფლება, თუ განცხადების საფუძველზე ბანკი ნებაყოფლობით არ გადათვლის დაზღვევას და არ დააბრუნებს სხვაობას.
არსებობს მითი, რომ ბანკში ვალის ვადაზე ადრე დაფარვა საკრედიტო ისტორიას აფუჭებს. ეს მთლად სიმართლეს არ შეესაბამება.
საკრედიტო ისტორიის ხარისხზე პირდაპირ გავლენას ახდენს:
- შეფერხებები;
- კლიენტისგან სასამართლოს მეშვეობით დავალიანების ამოღება;
- კლიენტის მიერ კითხვარში მითითებული არაზუსტი მონაცემები;
- დიდი რაოდენობით მიკროსესხები ამავე დროს.
თუმცა, თქვენ არ უნდა ბოროტად გამოიყენოთ ადრეული დაფარვა. თუ კლიენტი ხშირად ანაზღაურებს ვალს ვადაზე ადრე, მაშინ შეიძლება უარი თქვან შემდეგ განაცხადზე.
ეს განსაკუთრებით ეხება მსესხებლებს, რომლებიც ანაზღაურებენ სესხს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვადის მესამედ ან ნახევარზე.
Შენიშვნა! არსებობს ეგრეთ წოდებული „ნაცრისფერი სია“, რომელშიც ბანკები შედიან კლიენტებს, რომლებმაც სესხი ვადაზე ადრე დაფარეს 3-ჯერ, რაც ხელს უშლის მათ დაგეგმილი თანხის გამომუშავებაში.
ამ სიაში ყოფნა შეიძლება იყოს პირისთვის ნებისმიერ ბანკში უარის თქმის მიზეზი. სხვათა შორის, ბანკებს არ მოეთხოვებათ კლიენტს აცნობონ განაცხადის უარყოფის მიზეზების შესახებ, ამიტომ „ნაცრისფერი სია“ საკმაოდ აქტიურად გამოიყენება.
რუსეთის ბანკებში სესხის ადრეული დაფარვის მახასიათებლები
იმისდა მიუხედავად, რომ 2011 წლიდან რუსეთში დაკანონდა სესხის ადრეული დაფარვის შესაძლებლობა, თითოეულ ბანკს აქვს გარკვეული მახასიათებლები ამ საკითხთან დაკავშირებით.
სბერბანკი იძლევა როგორც იპოთეკური, ასევე სამომხმარებლო სესხების ვადამდე დაფარვას, ნებადართულია სრული და ნაწილობრივი დაფარვა.
სრული დაფარვისთვის, თქვენ უნდა:
- შეიტანეთ მთელი დარჩენილი თანხა თქვენს ანგარიშზე.
- დაწერეთ განცხადება სესხით ნაკისრი ვალდებულებების ვადამდე შესრულების მოთხოვნით.
- გადარიცხეთ საჭირო თანხა საბანკო ანგარიშზე.
- დაელოდეთ თანხის ამოღებას.
- მიიღეთ სერთიფიკატი ბანკისგან რაიმე პრეტენზიის არარსებობის შესახებ.
ნაწილობრივი დაფარვის შემთხვევაში ფინანსური ინსტიტუტი ხელახლა ითვლის და ცვლის გადახდის გრაფიკს. დიდი თანხის მიღებისას, როგორც წესი, ამცირებენ სესხის ვადას და შემდგომ გადახდების ოდენობას.
კლიენტის სურვილის შემთხვევაში, სბერბანკი იძლევა რეგულარული შენატანების მოცულობის გაზრდას ვადის შემცირებისას.
იმ შემთხვევაში, როდესაც დაზღვევა გაიცემა სესხზე, კლიენტს თანხის დაბრუნება შესაძლებელია მხოლოდ ვადის გამოუყენებელი ნაწილისთვის. ამ მიზნით იწერება განცხადება ბანკს ან მზღვეველს. ნიმუშს ბანკი მოგაწვდით.
რა დოკუმენტებია საჭირო?განაცხადს თან ერთვის ასლები:
- პასპორტები;
- სესხის ხელშეკრულება;
- ვალის არარსებობის სერთიფიკატები.
რჩევა!ჯერ დარწმუნდით, რომ სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულება ითვალისწინებს თანხის დაბრუნებას ვადამდე შეწყვეტის შემთხვევაში, წინააღმდეგ შემთხვევაში დაზღვევის თანხის დაბრუნება შეუძლებელი იქნება.
ეს ბანკი ასევე იძლევა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის საშუალებას, როგორც ნაწილობრივ ასევე სრულად. პროცედურა ტარდება მსესხებლის მოთხოვნით.
ნაწილობრივი დაფარვის 2 ტიპი არსებობს:
- საწყის ვადაზე შენატანების შემცირება;
- ვადის შემცირება გადახდების საწყისი თანხის შენარჩუნების პირობით.
ვითიბი 24-ში არ არსებობს შეზღუდვები და სანქციები იმ მსესხებლებისთვის, რომლებიც გადაწყვეტენ ბანკის ვადაზე ადრე გადახდას. კლიენტს შეუძლია ნებისმიერ დროს შეწყვიტოს სესხის ხელშეკრულება.
ვითიბი 24 ბანკის კლიენტი, რომელიც გეგმავს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, უნდა დაუკავშირდეს ბანკის ფილიალს, წარადგინოს პასპორტი და კონტრაქტის ნომერი და დაწეროს განცხადება.
თვისებები, რომლებიც ვითიბი კლიენტმა უნდა იცოდეს:
- წერილობითი შეტყობინება ეგზავნება ბანკს დაგეგმილ დაფარვამდე მინიმუმ 24 საათით ადრე.
- თანხის გადახდა ხდება განაცხადში მითითებულ ნებისმიერ დღეს.
- თუ ბანკმა თანხა არ მიიღო მითითებულ თარიღში, კლიენტის მოთხოვნა უქმდება.
- სესხის ვადამდე დაფარვის შემდეგ უნდა დარწმუნდეთ, რომ სესხი დახურულია.
ამ ფინანსურ ინსტიტუტში სესხის ადრეული დაფარვა ასევე მოიცავს 2 ვარიანტს:
- სესხის ვადის შემცირება;
- გადახდების შემცირება.
ანალოგიურად, საჭიროა წერილობით აცნობოს ბანკს განზრახვის შესახებ.. განაცხადში, რომელიც წარდგენილია გადახდის თარიღამდე, უნდა მიუთითოთ თანხა, რომლითაც ხდება ვადამდე დაფარვა.
ბანკის თანამშრომელს უნდა მოეთხოვოს მისი განცხადების ასლი ქვითრის დაწესებულების ბეჭდით და დაწესებულების ბეჭდით. გარდა ამისა, თანხები ირიცხება კლიენტის ანგარიშზე ან გადაირიცხება მოლარეს ნაღდი ანგარიშსწორებით.
რჩევა! დარწმუნდით, რომ გადარიცხული თანხები ჩაირიცხება ბალანსზე.
დაფარვის დროს მსესხებლის ანგარიშზე უნდა იყოს საკმარისი თანხები მთელი ვალის დასაფარად, პლუს შეთანხმებული ყოველთვიური განვადება. წინააღმდეგ შემთხვევაში, სესხი არ დაიხურება.
სესხის ადრეული დახურვა ნებისმიერი მსესხებლის უფლებაა. ამასთან, იმისათვის, რომ ის ყველაზე მომგებიანი გამოიყენოთ თქვენთვის, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ ნიუანსი, რომელიც ზემოთ აღწერილია სტატიაში.
გარდა ამისა, ვადამდელი დაფარვა არ უნდა გაიტაცეს, რათა მომავალში არ ჩამოერთვათ სესხის აღების შესაძლებლობა.
ვიდეო: სესხის ადრეული დაფარვა