Předčasné splacení půjčky – jak správně zařídit a nedělat chyby ve výpočtech. Nuance předčasného splacení půjčky Čí strana je zákon
Ještě před pár lety byla pro ty, kteří se rozhodli vzít si úvěr od banky, palčivou otázkou, zda je možné splatit spotřebitelský úvěr předčasně.
Jelikož to zákon nijak neupravoval, měla každá banka svá pravidla. Někde bylo moratorium na předčasné zrušení. To znamenalo, že k úhradě vyšší částky, než stanoví harmonogram, bylo nutné splácet úvěr po určitou dobu (například šest měsíců).
V jiných byly uloženy pokuty za postup předčasného splacení.
Banky se tímto způsobem snažily zabránit zákazníkům uchýlit se k předčasnému splacení. Důvod je prostý: pro úvěrovou instituci je předčasně splacená půjčka ztrátou úrokového příjmu. A to již odpovídá na otázku, zda je předčasné splacení úvěru pro dlužníka výhodné.
Předčasné splacení dle platné legislativy
Nyní můžete splatit anuitní úvěr před termínem v jakékoli bance. Zákon stanoví, že věřitelé nemají právo zakazovat dlužníkům splácet peníze rychleji, než bylo plánováno, ani stanovit jakékoli požadavky na předčasné splacení (banka například nemůže stanovit minimální výši dodatečného příspěvku nebo jeho frekvenci).
Banky mohou do smlouvy o úvěru zahrnout pouze doložku o výsledku předčasného splacení spotřebitelského úvěru: se zkrácením doby splatnosti úvěru nebo se snížením měsíční splátky.
Někteří mohou nabídnout zákazníkům výběr, zatímco jiní nechávají pouze jednu cestu. V tomto případě může dlužník pouze přijmout, protože zákon pouze říká, že klient má právo na částečné a úplné předčasné splacení. Zároveň se sníží termín nebo měsíční splátka, to se nikde nepíše.
Když jsme si tedy probrali, co je předčasný výkup a zda je povoleno nebo zakázáno, pojďme si promluvit o tom, jak je ziskové.
Je výhodné splatit úvěr před plánovaným termínem?
Jak již bylo řečeno, pokud klient splatí úvěr předčasně, banka ztrácí úrok. A protože banka nedostává úroky, dlužník je neplatí. Ukazuje se, že částečné předčasné splacení bankovního úvěru je výhodné.
Při předčasné platbě je třeba mít na paměti několik důležitých věcí.
Za prvé, přepočet úroků se vztahuje pouze na budoucí platby. Pokud jste půjčku platili rok, tak vám úroky za tuto dobu nikdo nevrátí. Prostředky jste v té době použili, proto si banka zaplacené úroky poctivě vydělala.
Za druhé, banka přepočítá pouze úrok. Bez ohledu na to, kolikrát předčasně splatíte, hlavní dluh se od toho nezmění. To znamená, že se samozřejmě sníží, ale o částku, kterou splatíte. Navíc banka nic neodepíše.
Za třetí, banka v každém případě obdrží svůj úrok. V souladu se smlouvou o úvěru se jednotlivé části platby odepisují v tomto pořadí:
- penále, penále;
- dluh po splatnosti;
- úrok za aktuální měsíc;
- hlavní dluh.
Jak vidíte, dokud banka neodepíše absolutně všechen nahromaděný dluh, nemůže být o snižování jistiny ani řeč.
O jakou částku se sníží jistina po „předčasné splatnosti“?
Ve vašem splátkovém kalendáři je každá měsíční splátka rozdělena na 2 části: jistinu a úrok z úvěru. Za měsíc by od vás banka měla celkem strhnout tolik úroků, jak je napsáno v rozpisu.
Až tedy přijdete do banky s určitým obnosem peněz, mějte na paměti, že se jistina nesníží o ně, ale o rozdíl mezi zaplacenou částkou a úrokem za daný měsíc.
Klient například provede předčasné splacení v březnu, kdy od něj banka musí obdržet úrok ve výši 3 850 rublů. Klient vložil na účet 40 000 rublů. Po postupu předčasného splacení se dluh úvěru sníží o 36 150 rublů.
Kdy zaplatit dříve?
Jak ziskové bude předčasné splacení, závisí na tom, jak dlouho po přijetí úvěru k jeho realizaci dojde. Pamatujte na druhé pravidlo: přepočítávají se pouze procenta. Proto je vhodné vydat předčasné splacení v období, kdy jsou nejvíce účtovány úroky.
Otevřete si splátkový kalendář a podívejte se na sloupec úroků z půjčky. Bez ohledu na to, zda jsou vaše platby diferencované nebo anuitní, výše účtovaných úroků neustále klesá. To znamená, že v prvních měsících jsou největší.
Při anuitních splátkách se přibližně v polovině období vyrovná částka, která se bere za čerpání úvěru, s částkou použitou na splacení dluhu z úvěru. Ve druhé polovině doby trvání úvěrové smlouvy je přijato méně úroků než z hlavního dluhu.
Z toho plyne jednoduchý závěr.
Výhodnější je provést předčasné splacení v první polovině doby trvání úvěrové smlouvy.
Pokud to uděláte blíže k plánovanému uzavření úvěru, pak nezískáte prakticky žádnou výhodu. Stačí uzavřít půjčku o několik měsíců dříve. Přinese však větší morální uspokojení.
Snížení termínu nebo platby: co je výnosnější?
Pokud se za vás banka rozhodla zkrátit termín nebo splátku, pak není o čem přemýšlet: musíte za daných okolností získat maximální užitek.
Pokud rozhodnutí padne na vás, pak nevyhnutelně existuje touha ušetřit více. Udělejte to tak, že nakonec zaplatíte méně úroků.
co musím udělat?
Nejprve je třeba si uvědomit, že přeplatek přímo závisí na době trvání úvěrové smlouvy. Čím déle půjčku splácíte, tím více nakonec zaplatíte. Již z toho vyplývá, že výhodnější je zkrátit dobu trvání úvěru.
Proto při výběru způsobu předčasného splacení musíte stavět na své finanční zátěži. Pokud máte hodně půjček, jejichž celkové splátky vám sežerou polovinu platu, bylo by logičtější splátku snížit. Ušetřete méně, než byste mohli, ale splácení půjčky pro vás bude jednodušší.
Pokud jste spokojeni s velikostí měsíční splátky a po jejím uhrazení zbylo dost peněz na udržení obvyklého životního stylu, musíte zkrátit dobu půjčky. Nebude to pro vás těžší, protože platba se nezvýší. A úroková sazba bude hmatatelná.
Chcete-li ověřit výhody zkrácení termínu, můžete kontaktovat banku a požádat o zobrazení dvou možností pro harmonogram: první - se snížením termínu, druhá - se snížením platby při předčasném splacení o stejnou částku .
Vzorec, podle kterého se výpočty provádějí při předčasném splacení, vám neřeknou. Ano, a zaměstnanci to vědí jen obecně, vše počítá program. Můžete však snadno pochopit, která možnost je výhodnější. Chcete-li to provést, musíte se podívat do sloupce "Celkem" ve sloupci s platbami úroků v obou plánech. Pokud je půjčka dostatečně velká, může rozdíl dosáhnout 100–150 tisíc rublů.
Při zkrácení termínu bude přeplatek menší než při poklesu měsíční splátky.
Chcete-li porozumět tomu, jak dochází k předčasnému splacení úvěru, musíte pochopit, jak se provádějí měsíční splátky úvěru.
Zpravidla, když lidé přijdou do banky a dají zaměstnanci peníze, myslí si, že tímto způsobem okamžitě zaplatí úvěr. I když ve smlouvě o půjčce je uvedeno, že tomu tak není.
Účet, na kterém je úvěrový dluh přímo evidován, začíná na 455. Vezměte si dokumenty a podívejte se, na jaký účet vkládáte peníze. Začíná to buď 423 nebo 408.
Tato skutečnost nezávisí na tom, od které banky je úvěr čerpán, protože systém účtů je všude stejný, je regulován Bankou Ruska.
Na tento účet vložíte peníze a zůstanou tam až do data příští platby. A v tento den automaticky jdou na účet 455, kde se promítnou jako měsíční splátka.
Bez ohledu na to, kolik vložíte na účet k odepsání, na splátku úvěru půjde přesně ta částka, která je stanovena rozpisem.
Co je potřeba k předčasnému splacení půjčky? Aby bylo předčasné splacení úspěšné, musíte tento postup buď absolvovat sami na svém Osobním účtu na webu vaší banky, nebo přijít do banky a sdělit zaměstnanci, že chcete, aby za půjčku bylo utraceno více prostředků, než bylo plánováno.
Zaměstnanec vám zároveň dá podepsat žádost o předčasné splacení. Každá banka má svůj formulář, ale určitě tam budou informace o úvěrové smlouvě, výši a datu odepsání.
S největší pravděpodobností nebudete muset psát prohlášení sami: takové formuláře obvykle generuje program, po kterém klient jednoduše podepíše.
Lhůty pro vyřízení žádosti by měly být vyjasněny s úvěrovou institucí: někde se splácení provádí následující pracovní den, někde ve stejný den. A některé banky praktikují předčasné splacení online.
Kdo může požádat o předčasné splacení?
U spotřebitelských úvěrů je dlužníkem většinou jedna osoba. Spoludlužníci jsou vzácným jevem. Ale hypotéku si naopak častěji berou manželé společně. V řadě bank se navíc od manželů vyžaduje, aby se stali spoludlužníky.
V těchto případech vyvstává otázka, zda řízení předčasného splacení může provést ten, kdo je ve smlouvě o úvěru zapsán jako druhý. Požadavky samozřejmě závisí na bance.
Z hlediska zákona však mají oba spoludlužníci ve vztahu ke společnému úvěru naprosto stejná práva a povinnosti.
Každý ze spoludlužníků má právo na předčasné splacení (úplné nebo částečné).
Opačná situace nastane, pokud si jeden z manželů vezme úvěr a druhý, který není spoludlužníkem, chce provést postup předčasného splacení. Bude moci převádět prostředky na účet, protože to může udělat každý, ale nebude moci napsat žádost o předčasné splacení.
Předčasné splacení prostřednictvím plné moci
V tomto případě je nutné buď za dlužníkem přijít do banky, nebo jej požádat o vystavení notářsky ověřené plné moci pro manžela, kde sepíše, jaké pravomoci umožňuje vykonávat.
Čím podrobněji budou práva správce popsána v plné moci, tím lépe. Postup předčasného splacení úvěru správcem v každé bance je jiný, proto byste se neměli oprostit od obecných frází.
Bez ohledu na věřitelskou banku musí notář do plné moci zapsat následující údaje:
- údaje zmocnitele a oprávněné osoby;
- smlouva o půjčce, ke které je sepsána plná moc;
- operace, jejichž výkon je stanoven touto plnou mocí (získání certifikátů, provedení úplného nebo částečného předčasného splacení atd.).
Pokud se ukáže, že v plné moci je zapsáno pouze právo na vydání předčasného splacení spotřebitelského úvěru, pak vám pravděpodobně nebude sděleno, zda byly peníze úspěšně odepsány nebo zda došlo k nějakým problémům.
Závěr
Předčasné splacení tedy může vydat kterýkoli ze spoludlužníků na libovolnou částku. Můžete to dělat, jak často chcete, banky nemají právo do tohoto postupu zasahovat. Klientovi to hraje do karet, takže pokud je to možné, je lepší půjčku splatit v předstihu.
Chcete-li získat co největší výhody, měli byste zkrátit dobu trvání půjčky, nikoli měsíční splátku. Pokud jde o otázku, kdy je možné předčasně splatit úvěr v bance, je vhodné to udělat v první polovině doby trvání smlouvy: maximalizuje se úspora úroků.
Čím déle se úvěr splácí, tím vyšší je přeplatek na něm. Proto se mnoho dlužníků, pokud je to možné, snaží splatit dluh v předstihu. Jaké jsou vlastnosti předčasného splacení půjčky u Sberbank v roce 2020?
Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:
PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.
Je to rychlé a JE ZDARMA!
Mohu splatit půjčku ihned po registraci? Ne. Smlouva o půjčce zpravidla stanoví určitou dobu, po kterou musí dlužník platit.
To však neznamená, že je nemožné plnit úvěrové závazky v předstihu. Hlavní věcí je znát nuance postupu. Jak splatit úvěr v Sberbank před plánovaným termínem v roce 2020?
Důležité aspekty
Na legislativní úrovni neexistuje přesný koncept předčasného splacení bankovního úvěru. Z tohoto důvodu ne všichni dlužníci správně chápou podstatu postupu.
Mnozí se například domnívají, že tím, že měsíční splátka převyšuje dlužnou částku, částečně splatila před plánovaným termínem.
Nebo zaplatí jako splátku částku rovnající se celkovému dluhu a jsou velmi překvapeni, když se po několika měsících dozvědí o naběhlých úrocích a nesplaceném úvěru.
Podmínky předčasného splacení při předčasném uzavření jsou jasně uvedeny ve smlouvě s bankou. Kromě toho je stanoven samostatný postup pro úplné a částečné splacení.
Zákon nezakazuje klientovi platit více, než je požadováno za měsíční splátku. Banka má však právo dle vlastního uvážení zohlednit peněžní částky přesahující platbu.
To znamená, že když za jeden měsíc zaplatíte o tisíc rublů více, neznamená to, že se částka další platby snížila.
Obvykle se přeplatek odečte z posledních plateb, čímž se sníží celková doba úvěru. Ukazuje se, že doba trvání úvěru a výše přeplatku jsou zkráceny, ale platby musí být provedeny v souladu s úplným splacením.
Od roku 2011 si Sberbank neúčtuje provizi za předčasné splacení. Částka požadovaná pro předčasné splacení závisí na splátkovém kalendáři.
U diferencovaných plateb stačí převést na platební účet částku nezbytnou pro splacení.
Při splatnosti další splátky dle rozpisu budou peníze odepsány. Není třeba konkrétně žádat, sbírat žádné dokumenty.
Čím menší dluh, tím menší je účtovaný úrok a tím menší přeplatek. Předčasné splacení úvěru s diferencovanými splátkami je výhodné pro úplné i částečné splacení.
Ale měli byste také vzít v úvahu částku přidělenou na splacení dluhu. Například potřebujete splatit a částka je dostatečně velká.
Můžete porovnat výhody různých možností využití této částky. V případě předčasného splacení úvěru se přínos měří rozdílem v přeplatku.
Po celou dobu trvání půjčky lze ale uložit velkou částku. Je možné, že přijatá částka převýší výši přeplatku na úvěru.
Zároveň lze dividendy z vkladu použít na splácení měsíčních splátek úvěru.
To znamená, že při určování toho, jak výhodné je předčasné splacení úvěru, je nutné vypočítat výhody v různých situacích ve vztahu k parametrům konkrétního úvěru.
Současné předpisy
Do roku 2011 téměř všechny ruské banky účtovaly sankce za předčasné splacení úvěrů. Navíc byly uplatněny sankce za úplné i částečné splacení.
Některé banky předepsaly ve smlouvě kromě uplatnění sankcí také podmínku zákazu předčasného splacení na určitou dobu.
Jak vše správně spočítat
U anuitních a diferencovaných schémat bude předčasné splacení úvěru jiné. V případě renty je výpočet jednodušší.
Měsíční platby jsou stejné a v případě potřeby můžete použít splátkový kalendář. V situaci s diferencovanými platbami je obtížnější vypočítat částku ke splacení.
Je vhodné kontaktovat Sberbank, kde manažeři přesně vypočítají parametry postupu. Využít ale můžete i kalkulačku pro výpočet výše předčasného splacení úvěrů.
Na webu Sberbank to není k dispozici, ale kalkulačku lze snadno najít na internetu na jiných stránkách. Například na CalcSoft ru .
Uživatel služby bude muset zadat:
- datum začátku úvěrového období;
- částka půjčky;
- úroková sazba;
- kreditní období;
- typ plateb (anuitní nebo diferencované);
- částka k úhradě;
- datum splacení.
Na základě výsledků výpočtu vám kalkulačka určí částku potřebnou pro předčasné splacení. Záleží ale také na tom, zda se plánuje úplné splacení nebo částečné splacení.
Částečný
Při částečném splacení úvěru u Sberbank se praktikují dvě možnosti:
- Snížení měsíční splátky.
- Zkrácení doby půjčky.
Pokud klient jednoduše vloží větší částku v další platební den, přebytek se odečte z posledních plateb. Nebude to mít vliv na výši pravidelných plateb.
Pro změnu parametrů úvěru musí dlužník osobně kontaktovat Sberbank a sestavit nový splátkový kalendář.
Schéma je zcela přepočítáno s ohledem na přání klienta - doba půjčky je zachována s poklesem plateb nebo platby zůstávají stejné, ale doba půjčky je zkrácena.
To umožňuje Sberbank provést předčasné splacení hypotéky se zkrácením doby úvěru.
Platby zůstávají stejné, ale zkrácením dostatečně dlouhé doby splatnosti klient profituje ze snížených přeplatků.
Klient podepíše nový splátkový kalendář a splácí úvěr v souladu s novým schématem.
Kompletní
Při úplném splacení úvěru ve Sberbank se naběhlý úrok přepočítá. Veškeré úroky splatné po datu platby předem jsou vráceny.
Video: pravidla pro předčasné splacení půjčky
Do tohoto data je nutné převést potřebné finanční prostředky jako platbu. Pokud je výpočet proveden nesprávně, určitá část zůstane nevyřízena. Následně bude načítat úrok.
Proto se po nezávislém výpočtu musíte u bankovního manažera ujistit, že je to správné. Ihned po úplném předčasném splacení je třeba osobně kontaktovat banku a získat potvrzení o úplném splacení úvěru.
Pokyny krok za krokem
Sled akcí pro předčasné splacení úvěru u Sberbank je omezen na následující kroky:
- Seznamte se s úvěrovou smlouvou, splátkovým kalendářem a postupem splácení.
- Spočítejte si částku pro předčasné splacení s přihlédnutím k anuitě nebo diferencovaným platbám.
- Zkontrolujte své výpočty pomocí výpočtů speciální kalkulačky a / nebo bankovního manažera.
- Napište žádost do Sberbank a upozorněte na touhu zcela nebo částečně splatit půjčku.
- Do plánovaného data splátky uvedeného v žádosti převeďte požadovanou částku na platební účet úvěru.
- Osobně navštivte pobočku Sberbank a sestavte nový splátkový kalendář nebo obdržíte potvrzení o splacení úvěrového dluhu.
Do tohoto seznamu lze přidat položku o porovnání výhod. A sice, kolik lze předčasným splacením ušetřit a jaké výhody lze získat dalším využitím této částky.
Mohu platit online
Většina ruských občanů má několik stávajících půjček. Vydávají se pro bydlení, dopravu, spotřebitelské potřeby. Mnozí přitom splácejí své dluhy s předstihem. Je možné předčasné splacení? Tento postup je popsán v článku.
Předčasná platba
Je možné předčasné splacení? Podle federálního zákona č. 284 ze dne 19. října 2011 došlo ke změnám v občanském zákoníku Ruské federace. Každý občan má právo na předčasné splacení úvěru. Banka zároveň nemůže za tuto službu účtovat provize a pokuty. Vrácení úroků z úvěru při předčasném splacení je tedy považováno za zákonný nárok. I když to není uvedeno ve smlouvě, můžete se obrátit na banku a získat své prostředky.
Nejpozději měsíc před plánovanou platbou musíte napsat žádost a odeslat ji bance. Na to nepotřebuješ odpověď. Je třeba si uvědomit, že některé banky omezují lhůtu pro předčasné splacení úvěru. Například na 3 měsíce. V opačném případě se udělují pokuty. Stává se také, že pokud je půjčka poskytnuta na krátkou dobu, je předčasné splacení nemožné.
Úplné a částečné předčasné splacení úvěru u Sberbank a dalších finančních institucí má své výhody. Klient platí menší úroky za použití prostředků, dluh tak splatí dříve. Vrátí se pojištění v případě předčasného splacení úvěru? Vrácení této částky je právem dlužníka. Chcete-li to provést, musíte napsat prohlášení a je lepší to udělat v den uzavření smlouvy.
Je možné se vrátit?
Je ze zákona povinné vracet úroky z úvěru v případě předčasného splacení? V Čl. 809 občanského zákoníku Ruské federace uvádí, že úroky jsou považovány za poplatek za použití půjčky, měly by být převedeny pouze po dobu využívání služby. Vše, co bylo bance připsáno nad požadovanou částku, tedy musí být klientovi vráceno.
Vzhledem k tomu, že mnoho bank při své práci používá anuitní (stejné) platby, získávají banky vyšší zisky s předčasnými platbami. Poplatek se účtuje za čas, který dlužník nevyužije. Proto je možné v případě předčasného splacení vrátit úroky z úvěru.
Může banka zakázat vrácení úroků ve smlouvě?
Při uzavírání smlouvy o půjčce by měl dlužník věnovat pozornost důležité nuanci. Některé banky zahrnují do smlouvy klauzuli o tom, že naběhlý úrok nelze přepočítat a vrátit.
Je-li spotřebitelem fyzická osoba, pak může být tato doložka zneplatněna na základě rozhodnutí soudu. To se provádí podle čl. 16 zákona Ruské federace „O ochraně práv spotřebitelů“. A konkrétněji, jednání finanční organizace je v rozporu s odstavcem 2 čl. 809 občanského zákoníku Ruské federace.
Pokud podnikatel bere finanční prostředky na podnikatelskou činnost, lze tuto položku zrušit podle čl. 165 občanského zákoníku Ruské federace. Když klient tuto informaci ve smlouvě uvidí, může požadovat její vyloučení. Kromě toho vám zákon umožňuje podat stížnost u Rospotrebnadzor. Spotřebitel by měl přiložit kopii smlouvy o půjčce a ve stížnosti uvést žádost, aby banka přenesla správní odpovědnost (článek 14.8 zákoníku o správních deliktech Ruské federace).
Kdy je třeba požádat o vrácení peněz?
Tato otázka by se měla týkat pouze těch, kteří dluh zaplatili v předstihu. proč tomu tak je? Ve skutečnosti všechny banky fungují na principu anuitních půjček. Většině lidí je to známé. I když dluh lze zaplatit podle diferencovaného schématu. O vrácení peněz musíte požádat po úplném zaplacení půjčky.
Vznik přeplatku
Není těžké pochopit, jak vrátit přeplacené prostředky. Chcete-li to provést, musíte se seznámit s principem výpočtu anuity. Funguje následující algoritmus:
- Dluh je účtován sazbou uvedenou ve smlouvě.
- K dluhu se připočítávají poplatky.
- Přijatá částka se vydělí počtem měsíců.
- Každý měsíc dlužník zaplatí jednu částku.
- Všechny platby se skládají z dluhu a sazby.
Aby zákazníci vyrovnali platby v prvních měsících, platí minimální platby. A většina z toho je sázení. Pokud bude dluh uhrazen dříve, banka obdrží část přijatých prostředků předem. Výpočet přeplatku se provádí online kalkulačkou a ručně.
Přepočet
Existuje přepočet předčasné platby? Moderní banky používají anuitní platební metodu ve stejných splátkách. Zpočátku z velké části platí úroky z úvěru po celou dobu užívání a malou částku splátek tvoří samotné splacení dluhu.
Harmonogram stanovený bankou je považován za střední možnost, což naznačuje, že nedojde k předčasné platbě, zpoždění platby. Vrácení úroků z úvěru v případě předčasného splacení zahrnuje přepočet, po kterém jsou prostředky převedeny klientovi.
Jak vrátit pojištění?
Často je se smlouvou o úvěru sepsána i pojistná smlouva. Banky to dělají, aby snížily svá vlastní rizika. Za tento dokument budou účtovány dodatečné náklady. Základem je, že pojištění je po celou dobu hrazeno z úvěrových prostředků.
Ale s platbou dluhu není potřeba pojištění. Ze zákona se peníze musí vrátit. Obvykle je vrácena částka, která byla zaplacena za nevyužitý kreditní čas.
K vrácení nespotřebované části pojištění potřebujete:
- S výpisem kontaktujte banku nebo pojišťovnu. Vzor takového dokumentu lze získat od zaměstnanců.
- Poskytněte dokumenty (pas, smlouva, potvrzení o oddlužení).
- Počkejte, až bude žádost zkontrolována a rozhodnuto.
- Získejte finanční prostředky.
Před podáním žádosti je třeba se seznámit se smlouvou uzavřenou s pojišťovnou. Specifikuje podmínky pro ukončení a vrácení peněz. Pokud se nic neřekne o vracení prostředků, tak to nebude fungovat.
Postup pro předčasné splacení úvěru není složitý a nezabere mnoho času. Banka sice z takového obchodu netěží, ale je zdarma. Poté smlouva o půjčce pozbývá platnosti mezi stranami, což je potvrzeno zvláštním potvrzením.
Podmínky
Jsou podmínky pro předčasné splacení spotřebitelského úvěru? Sberbank a další finanční organizace fungují podle určitých pravidel. Dlužníci mohou úvěr splatit kdykoli, k tomu není potřeba povolení banky. Ale měli byste o tom informovat měsíc před očekávaným datem uzávěrky.
Včasnou platbu u Sberbank lze provést pomocí systému Sberbank Online. Ale je možné zažádat na pobočce banky s pasem. V žádosti musí být uvedena částka, účet, na který budou peníze převedeny, a datum operace. Dnem předčasné platby musí být pracovní den.
Nezákonné obohacování
Při předčasném splacení dluhu je nutné určit rozdíl mezi:
- Výše přeplatku dlužníka za použití úvěru dle smlouvy.
- Výše nákladů na použití úvěru.
Při předčasné platbě mezi těmito 2 částkami bude rozdíl, který nebude ve prospěch klienta, protože měsíční platby zohledňovaly použití finančních prostředků dlužníkem během doby trvání smlouvy. Proto je nutné určit měsíční výši čerpání podle smlouvy a skutečně a následně vynásobit počtem měsíců, během kterých byly prostředky použity. Rozdíl mezi těmito ukazateli je částka, která je vrácena dlužníkovi.
Výpočet
Kalkulačka splátek úvěru vám umožní správně spočítat výši finančních prostředků, které je nutné vrátit. Taková služba je dostupná na webových stránkách mnoha bank. Musíte zadat částku, termín, sazbu, typ plateb, datum přijetí. Poté klikněte na tlačítko "Vypočítat".
Do kalkulačky pro předčasné splacení úvěru je potřeba zadat údaje uvedené ve smlouvě. Jen tak bude možné vypočítat přesná data. Úplné a částečné předčasné splacení úvěru ve Sberbank a dalších finančních institucích se provádí na žádost klienta.
Akce
Platby za předčasné splacení úvěru jsou možné pouze v případě, že klient projde jednoduchým postupem:
- Banku je nutné požádat s žádostí o vyplacení celé částky do 30 dnů před plánovaným datem vypořádání.
- Poté musíte zaplatit celou částku dluhu před datem splatnosti.
- Měli byste si vzít potvrzení od finanční instituce, které potvrzuje absenci dluhu. Tyto dokumenty jsou poskytovány zdarma.
- Přeplacený úrok při předčasném splacení úvěru je nutné spočítat pomocí úvěrové kalkulačky.
- Je třeba požádat o vrácení peněz.
- Je důležité počkat na platbu nebo se obrátit na soud, pokud došlo k odmítnutí.
Pro vrácení peněz je třeba předložit kopii smlouvy a potvrzení o zaplacení. Potřebujete také pas klienta.
Vypracování aplikace
Pokud došlo k úplnému předčasnému splacení úvěru, musíte sepsat žádost. Jejich formuláře jsou obvykle k dispozici ve finančních institucích. Pokud tomu tak není, lze žádost podat ve volné formě. Tam je potřeba specifikovat:
- Údaje z pasu a název instituce.
- Číslo smlouvy a datum podpisu.
- Nastavení dohody.
- Datum a výše platby.
- Informace o uzavření dluhu.
- Výše výpočtu úroku.
- Žádost o vrácení peněz.
- Podrobnosti, na které budou finanční prostředky převedeny.
- Oznámení, že se v případě odmítnutí obrátit na soud.
- Podpis a datum.
Teprve poté dochází k přepočtu úroků z předčasného splacení úvěru. Soudní praxe ukazuje, že většina případů se řeší ve prospěch dlužníků. V žádosti je pouze nutné správně uvést všechny náležitosti a uvést odkazy na zákony.
Částečná platba
Včasná platba je pro klienta považována za velkou výhodu. Dlužník odstraňuje dluhové závazky, ušetří na úrocích. I když je to částečně provedeno, dluh se stále snižuje.
Nevýhody předčasné platby budou patrné, když národní měna znehodnotí. Pak je výhodnější investovat další prostředky do nákupu cizí měny, abyste zaplatili velkou částku jejím zdražením. Ale mnoho bank váže sazbu na sazbu centrální banky. Poté, s devalvací národní měny, dochází k nárůstu plateb.
Před rozhodnutím o předčasné platbě se musíte seznámit se smlouvou. Je potřeba si spočítat, jaká bude úspora za tuto operaci. Po dokončení operace musíte zkontrolovat zůstatek půjčky. Je nutné kontrolovat připisování úroků, počítají se na základě výše předčasné splátky.
Odkaz
Po úplném předčasném splacení úvěru si můžete vyžádat potvrzení od banky. Obsahuje informace o půjčce: výši, termín, datum platby. Je uvedeno, že účet je uzavřen a je doplněno, že neexistují žádné pohledávky z banky. Poskytuje se několik dní po podání žádosti. Některé banky mohou vydat certifikát ve stejný den.
Toto potvrzení je nutné získat i v případě, že náhrada nebude provedena. Je to důkaz, že dluh neexistuje. Dochází také k technickým poruchám a dalším problémům. Pokud například není účet uzavřen nebo dluh není zcela odepsán, úroky z něj dále nabíhají. V průběhu času, kvůli nedostatku plateb, narůstají penále a pokuty, takže zůstatek může být velký. Abyste tomu zabránili, musíte kontaktovat bankovního specialistu a ujistit se, že je účet uzavřen.
Vrátit se
Po podání žádosti zaměstnancům banky může dlužník očekávat kladné rozhodnutí. V případě dohody jsou prostředky převedeny způsobem, který je stanoven v žádosti. Odmítnutí se musí obrátit na soud. Pak je pravděpodobnější, že se případ vyřeší ve prospěch klienta, protože zákon jasně definuje pravidla pro přeplatek za čerpání úvěru.
Ačkoli zákon stanoví, že rozdíl mezi skutečnou a sjednanou částkou je dlužníkovi kompenzován, úvěrové instituce často odmítají finanční prostředky vyplatit. Dlužník proto potřebuje vědět o možnosti vrácení peněz a pravidlech pro vymáhání peněz.
Zákon přijatý v Rusku v roce 2011 zajistil zákazníkům bank právo splácet úvěry v předstihu. Nyní banky nemají právo požadovat oznámení o předčasném zaplacení půjčených peněz a pokutovat dlužníky. Kdy je výhodné předčasné splacení půjčky?
Od roku 2011 mají zákazníci ze zákona nárok splatit stávající úvěry v předstihu. Dříve v tom banky klientům často bránily: stanovovaly provize, zaváděly minimální a maximální platby, požadovaly upozornění a dokonce pokutovaly plátce. Zákon č. 284-FZ tuto problematiku vyjasnil. Nyní může každý dlužník splatit půjčku v předstihu bez jakýchkoli následků.
Vlastnosti předčasného splacení
Předčasné splacení je pro klienta výhodné v jakékoli fázi plnění jeho závazků, neboť vede ke snížení dluhu jistiny – tzv. „úvěrový orgán“. Faktem je, že úroky z úvěru se vypočítávají podle speciálního algoritmu, který zajišťuje celkový zůstatek dluhu. A čím menší je, tím nižší je hodnota naběhlého úroku.
Předčasné splacení je výhodné zejména u anuitní platební metody (ve stejných splátkách). Například Ivanov má spotřebitelský úvěr ve výši 300 000 rublů, vydaný na 5 let za 21% ročně. Platí 8 116 rublů měsíčně. O rok později dostal bonus 50 000 rublů a rozhodl se splatit svůj úvěr na jeho úkor. Jeho zůstatek dluhu (bez úroků) před platbou byl 262 004 rublů, poté - 212 004 rublů a celková platba za měsíc byla snížena na 6 564 rublů.
Čím dříve se vám podaří provést mimořádnou splátku, tím více může dlužník ušetřit na úrocích, protože zpočátku tvoří většinu splátky. Ale předčasné splacení v posledních fázích půjčování může ušetřit část finančních prostředků a nakonec osvobodit dlužníka od dluhových závazků.
Pokud má klient pokuty a penále, bude je muset před předčasnou platbou uhradit zvlášť.
Úplné a částečné splacení
Rozlišujte mezi částečným a úplným splacením. Při částečném splacení se tělo půjčky snižuje o stanovenou částku. V tomto případě jsou možné dvě možnosti:
- „předčasná platba“ je účtována při další platbě, poté musí být na účtu prostředky na další platbu + dodatečná částka;
- "předčasná splatnost" okamžitě zmenší velikost úvěrového těla, poté se výše plateb přepočítá a v den platby bude nutné složit menší částku.
Jak přesně bude půjčka v případě předčasného splacení snížena, je řešeno ve smlouvě.
Po úplném splacení klient zaplatí částku rovnající se zůstatku „čistého“ dluhu plus úroky naběhlé za daný měsíc. Například tělo půjčky je 240 000 rublů a výše měsíční platby je 8 000 rublů, z nichž 3 500 jsou úroky. To znamená, že účet by měl mít 243 500 rublů. V splátkovém kalendáři vidíte zůstatek dluhu a úroků a předem si naplánujete, kolik peněz musíte vložit na účet.
Pokud je půjčka splacena v plné výši před plánovaným termínem, nesmíte zapomenout vzít si příslušný certifikát od banky, jinak může dojít k nepříjemným incidentům, kdy si banka náhle „vzpomene“ na nezaplacené 2 kopejky a naúčtuje na ně sankce.
Jak provést předčasné splacení
Algoritmus předčasného splacení – úplné nebo částečné – závisí na podmínkách úvěrové smlouvy. Ale většinou to dopadne takto:
- Klient musí banku upozornit na blížící se platbu (většinou je stanovena lhůta minimálně 2 týdny, ale některé banky umožňují splatit dluh kdykoliv a bez předchozího upozornění);
- V den příští platby nebo libovolný den (jak je stanoveno smlouvou) vložte požadovanou částku na kartu nebo účet;
- Podejte žádost o půjčku;
- Počkejte na odepsání prostředků a obdržíte nový splátkový kalendář nebo potvrzení o úplném splacení dluhu.
Každá banka si pravidla pro předčasné splacení stanovuje sama. Někomu stačí mít na kartě nebo účtu potřebnou částku (například vloženou přes bankomat nebo převedené mezibankovním převodem) a někdo vyžaduje vložení hotovosti přes pokladnu.
Nejprogresivnější banky obecně poskytovaly možnost předčasného splacení dluhu online, například bez návštěvy pobočky a vyplňování žádosti. K tomu stačí mít uzavřenou smlouvu o komplexní službě a znát podrobnosti o kartě nebo účtu, ze kterého jsou prostředky odepisovány.
Technická omezení tohoto způsobu splácení dluhu vedou k tomu, že:
- prostředky můžete odepsat pouze v den platby, nikoli v libovolný den;
- částka mimořádné splátky nesmí být nižší než příští (tj. musíte splatit částku minimálně 2x vyšší než příští splátka).
Programátoři však tato omezení postupně obcházejí a je dost možné, že v blízké budoucnosti budou možnosti předčasného splacení prakticky neomezené.
Jiné banky - například VTB 24 a řada dalších - poskytují možnost předčasného splacení prostřednictvím bankomatu. To však funguje pouze v případě, že jsou prostředky odepsány z karty. Aby program „pochopil“, že potřebuje odepsat peníze jako předčasné splacení, musí to být uvedeno přímo při platbě.
Současně existují omezení pro provádění maximální částky platby prostřednictvím bankomatu, obvykle je to 30–50 tisíc rublů. Pokud potřebujete zaplatit více, budete muset kontaktovat pobočku.
Snížení platby nebo snížení termínu
Banky často svým zákazníkům neponechávají alternativy a nabízejí pouze snížení měsíční splátky za předčasné splacení, přičemž je možné zkrátit i dobu trvání úvěrové smlouvy.
Která z nich je výhodnější?
Pokud uvažujete čistě psychologicky, pak snížení splátek vypadá docela lákavě: sníží se měsíční zátěž rozpočtu a klient má volné prostředky, které může utratit za navýšení výše předčasných splátek. V situaci, kdy splátka úvěru tvoří podstatnou část nákladů, to zůstává jedinou možností, jak uvolnit nějaké finanční prostředky.
Matematika však říká, že z hlediska úspory na úrocích je výhodnější nesnižovat výši předčasných splátek, ale zkracovat dobu smlouvy.
Vysvětlíme si to na příkladu. Petrov si vzal úvěr v září 2016, parametry úvěru jsou následující:
- částka platby - 9 175 rublů měsíčně;
- přeplatek - 200 204 rublů (57,2% dluhu).
Předpokládejme, že o rok později měl Petrov volných 50 000 rublů, které se rozhodl utratit za předčasné splacení půjčky. Pokud se rozhodl snížit měsíční částku, budou nové parametry úvěru následující:
- částka platby - 7 664 rublů (o 1 511 rublů méně);
- přeplatek - 177 901 rublů (50,8% dluhu).
Pokud se rozhodne zkrátit dobu půjčky, čísla se budou lišit:
- částka platby - 9 175 rublů (stejná);
- přeplatek - 150 326 rublů (42,95% dluhu).
Došlo tak k výrazným úsporám na úrocích - v kapse klienta banky zůstalo 27 575 rublů. Navíc se zkrácením termínu bude úvěr splacen již v listopadu 2020, zatímco s poklesem výše splátky nastane konec úvěrových závazků až v září 2021, tj. dlužníkovi se podařilo „ ušetřit“ téměř celý rok!
Banky přirozeně nerady zkracují podmínky půjček, protože přicházejí o většinu svých zisků a ve většině případů o této možnosti dlužníky vůbec neinformují. Mimochodem, u diferencovaných plateb (s postupným snižováním velikosti měsíčního poplatku) je zkrácení termínu ještě výhodnější.
Co si nakonec vybrat - zůstává na uvážení dlužníka a mělo by být vybráno na základě aktuálních okolností. Někdy je snížení dluhové zátěže prostě nutné, a pak by měl být preferován tento způsob předčasného splacení.
Existuje názor, že u dlouhodobých úvěrů - například hypotéky, je nejlepší dobu nezkracovat, ale snížit měsíční dluhové zatížení, protože inflace časem znehodnotí značnou část platby a bude snáze plnit své závazky.
Na co si dát pozor
Než začnete s předčasným doplňováním, musíte si pravidla pečlivě přečíst a seznámit se s nimi. Někdy tedy banky ukládají následující omezení:
- v den předčasného splacení;
- za minimální výši splátky - obvykle se rovná standardní platbě;
- o způsobu platby atd.
Pokud smlouva stanoví nějaké provize nebo sankce za předčasné splacení, pak jsou nezákonné. Můžete je napadnout u soudu.
Pro částečné předčasné splacení si určitě pořiďte nový splátkový kalendář. Musí být potvrzena kulatou pečetí a podepsána úředníkem odpovědným za půjčování. I když jsou platby ponechány 1-2krát, tento harmonogram by měl být stále sestaven. Ujistěte se, že se v něm neztratilo datum příští platby, jinak můžete být po splatnosti.
Než požádáte o „předčasnou splatnost“, ujistěte se, že je na účtu dostatečná částka. Je lepší to dát předem a nenechat to na později: stát se může cokoliv - zapomenete nebo bankomat nebude fungovat.
Pokud banka umožní předčasné splacení v kterýkoli den, pak může odepsat všechny prostředky uložené na kartě, jakmile od vás obdrží žádosti. A pak v den platby bude mít účet 0 rublů, a to je plné zpoždění a sankcí. Těsně před běžným datem splatnosti se tedy ujistěte, že máte na účtu dostatek peněz.
Předčasné splacení úvěru je tedy skutečným způsobem, jak ušetřit vlastní prostředky na placení úroků. Právo na „předčasnou splatnost“ je zakotveno v zákoně a banka tomu nemůže klást překážky. Výrazných úspor lze dosáhnout zkrácením doby trvání úvěrové smlouvy. V některých případech ale můžete pro snížení úvěrového zatížení využít i snížení výše měsíční splátky. Před provedením předčasné platby se musíte ujistit, že po odepsání prostředků na účtu zbude dostatek peněz na obsluhu dluhu. Pokud jste s pomocí splácení půjčku úplně uzavřeli, nezapomeňte si vzít příslušný certifikát z banky.
Banky se k dlužníkům z úvěrů staví negativně, nicméně předčasné splacení úvěrů nevítají, neboť se připravují o část zisku.
Dlužník také nemá vždy prospěch z uzavření smlouvy o půjčce předem.
Pojďme pochopit nuance předčasného splacení úvěru.
Předčasné splacení je uložení finančních prostředků na splacení úvěru nad rámec aktuální splátky úvěru. Předčasná platba je dobrovolná služba a může o ni dlužník požádat pouze na vlastní žádost.
Předčasné splacení úvěru je pro dlužníka výhodné, ale zaměstnanci banky toto rozhodnutí klienta vůbec nebaví. Proč?
Čím kratší dobu dlužník využije půjčené peníze, tím menší bude přeplatek.
Zatímco předčasným splacením spotřebitelských úvěrů dochází k minimální úspoře na výši dluhu, v případě hypotéky nebo úvěru na auto může být přeplatek na úvěrovém financování po celou dobu splatnosti až 100 % těla úvěru.
Předčasné splacení snižuje plánované příjmy banky.
Dříve, až do roku 2011, obsahovaly úvěrové smlouvy všech bank klauzuli, podle které byly dlužníkovi uplatňovány sankce za předčasné splacení úvěru.
Od listopadu 2011 byl novelizován občanský zákoník Ruské federace, podle kterého má každý dlužník právo splatit dluh před plánovaným termínem (zcela nebo částečně), pokud byla banka písemně informována o nadcházejícím splácení úvěru na měsíc předem. Za to by úvěrové instituce neměly účtovat pokuty.
federální zákon č. 284, který vstoupil v platnost dne 19. října 2011, a čl. 809 občanského zákoníku Ruské federace stanoví právo dlužníků na předčasné uzavření úvěrových smluv. Toto pravidlo platí i pro ty zákazníky, kteří si před přijetím novely vzali úvěr.
Je pravda, že banky, které se přizpůsobují novým podmínkám, se snaží kompenzovat možné ztráty různými způsoby, například:
- nastavit nafouknuté provize (Home Credit Bank);
- účtovat si provizi za přepočet splátkového kalendáře;
- uvalit na několik měsíců moratoria a limity na množství (VTB 24);
- odmítnout dlužníky, kteří zneužívají předčasné splacení v následujících půjčkách (mnoho bank).
Pokud dlužník zaplatí částku, která převyšuje platbu uvedenou v harmonogramu, ale zároveň nestačí na pokrytí celého dluhu, mluvíme o částečném splacení.
Například datum splacení půjčky podle smlouvy je 1. září a vám zbývá zaplatit pouze 6 000 rublů. Do 1. července musíte podle plánu vložit 2 000 rublů.
Můžete provést 2 platby současně - to znamená 4000 rublů, ale nesplatíte dluh v plné výši. Z důvodu částečného přeplatku se snižuje výše jistiny.
V tomto případě je banka povinna upravit smlouvu na základě splátkového kalendáře, např.
- Anuitní rozvrh(platba ve stejných částkách) zajišťuje přepočet výše dalších záloh. Splátka se přitom snižuje pouze na úkor dluhu jistiny a nesnižují se úroky ani provize.
- Diferencovaný rozvrh(klesající charakter plateb) znamená zkrácení doby splácení úvěru.
V případě částečného předčasného splacení se tak zkracuje doba úvěru nebo se snižují měsíční splátky.
Při anuitním splátkovém kalendáři bude dlužník v prvních letech platit převážně úroky. To je vidět na splátkovém kalendáři.
Úrok se denně počítá ze zůstatku jistiny a čím dříve se sníží, tím nižší bude konečný přeplatek.
Pokud tedy od samého začátku půjčky aktivně splácíte dluh a činíte částky přesahující hodnoty uvedené v harmonogramu, přeplatek se výrazně sníží.
Aktivní splácení po uplynutí poloviny doby splatnosti půjčky není ziskové, protože hlavní úrok již byl zaplacen, zbývá pouze tělo půjčky.
U diferencovaných splátek je pro klienta výhodnější zkrátit dobu úvěru.
Obecně platí, že obě možnosti jsou pro dlužníka nějakým způsobem výhodné, zvláště pokud banka ve smlouvě nemá stanovena žádná omezení pro předčasné splacení.
Pokud dlužník zaplatí celou částku dlouho před datem uvedeným ve smlouvě, pak mluvíme o úplném předčasném splacení. V tomto případě klient výrazně ušetří na úrocích, provizích a je osvobozen od dluhů.
To je pro klienta výhodné jak při anuitě, tak při diferencovaném splátkovém kalendáři.
Pro uzavření celého dluhu v předstihu je potřeba oznámit svůj záměr bance (nejlépe 30 dní předem) a následně složit požadovanou částku na splátkový účet.
Banka odepíše celou výši dluhu z účtu a uzavře jednostranně úvěrovou smlouvu. V tomto případě se dlužník musí obrátit na úvěrové oddělení a vzít si potvrzení o nulovém dluhu, aby se ochránil před následnými nároky.
V některých bankách je klientovi nabídnuto sepsání žádosti, poté pracovník banky smlouvu uzavře ručně.
Která možnost je v konkrétní bance využita je uvedena v úvěrové smlouvě.
Úplné splacení úvěru před termínem - odpovědný postup. Je lepší si všechny podrobnosti vyjasnit s bankou, aby nedocházelo k nedorozuměním.
Chcete-li úspěšně uzavřít úvěrový dluh před plánem, postupujte podle tohoto algoritmu akcí:
- Informujte banku do 30 dnů, napište prohlášení o svém záměru.
- Uveďte dlužnou částku. Pokud vložíte alespoň o 1 kopeck méně, smlouva o půjčce nebude uzavřena.
- Splatit dluh.
- Vezměte si potvrzení o nulovém dluhu podle uzavřené smlouvy.
Při částečném splacení může klient velmi snadno zmást, kolik ještě musí zaplatit.
Chcete-li zjistit zbývající částku při vydělávání dalších peněz nad rámec povinné platby, musíte kontaktovat pracovníka úvěrového oddělení banky, kde byl úvěr vydán.
Pokud smlouva počítá s možností splácení úvěru prostřednictvím internetové banky, pak výši měsíční splátky i částku k další úhradě vypočítá kalkulačka.
Pokud bylo pojištění zaplaceno při obdržení úvěru, má dlužník právo požadovat přepočet výše pojistného.
Pravda, úvěroví právníci se domnívají, že při předčasném ukončení úvěrové smlouvy se pojistná částka rovná nule a dlužník již nemůže počítat s platbami pojištění.
Právníci jsou ale připraveni hájit právo dlužníka u soudu, pokud banka na žádost dobrovolně nepřepočítá pojištění a nevrátí rozdíl.
Existuje mýtus, že předčasné splacení dluhu v bance kazí úvěrovou historii. Není to tak úplně pravda.
Kvalita úvěrové historie je přímo ovlivněna:
- zpoždění;
- vymáhání dluhu od klienta soudní cestou;
- nepřesné údaje uvedené klientem v dotazníku;
- velké množství mikropůjček současně.
Předčasné splacení byste však neměli zneužívat. Pokud klient často splácí dluh v předstihu, může být další žádost zamítnuta.
To platí zejména pro dlužníky, kteří splácejí úvěry na třetinu nebo polovinu doby stanovené smlouvou.
Poznámka! Existuje tzv. „šedá listina“, do které banky zapisují zákazníky, kteří půjčku splatili více než 3x před plánovaným termínem, čímž jim brání vydělat plánovanou částku.
Být na tomto seznamu může být pro člověka důvodem k odmítnutí v jakékoli bance. Mimochodem, banky nejsou povinny informovat klienta o důvodech zamítnutí žádosti, takže „šedá listina“ je poměrně aktivně využívána.
Funkce předčasného splacení úvěru v ruských bankách
Navzdory skutečnosti, že od roku 2011 je v Rusku legalizována možnost předčasného splacení úvěru, každá banka má v této otázce určité rysy.
Sberbank umožňuje předčasné splacení hypotečních i spotřebitelských úvěrů, je povoleno úplné i částečné splacení.
Pro úplné splacení musíte:
- Vložte celou zbývající částku na svůj účet.
- Napište žádost s žádostí o předčasné splnění závazků z úvěru.
- Převeďte požadovanou částku na bankovní účet.
- Počkejte na výběr peněz.
- Získejte od banky potvrzení o nepřítomnosti jakýchkoli pohledávek.
V případě částečného splacení peněžní ústav přepočítá a změní splátkový kalendář. Při velké částce zpravidla zkracují dobu půjčky a výši dalších plateb.
Pokud si klient přeje, Sberbank umožňuje navýšení objemu pravidelných příspěvků při zkrácení termínu.
V případech, kdy je sjednáno pojištění k úvěru, lze klientovi vrátit peníze pouze za nevyčerpanou část termínu. Za tímto účelem je sepsána žádost do banky nebo pojistitele. Vzorek poskytne banka.
Jaké dokumenty jsou potřeba? K přihlášce jsou přiloženy kopie:
- cestovní pasy;
- smlouva o půjčce;
- certifikáty bez dluhů.
Rada! Nejprve se ujistěte, že smlouva s pojišťovnou počítá s vrácením finančních prostředků v případě předčasného ukončení, jinak nebude možné vrátit peníze za pojištění.
Tato banka umožňuje i předčasné vyřízení úvěru, částečné i úplné. Postup se provádí na žádost dlužníka.
Existují 2 typy částečných splátek:
- snížení příspěvků v počátečním období;
- zkrácení termínu s podmínkou zachování původní výše plateb.
Ve VTB 24 neexistují žádná omezení a sankce pro dlužníky, kteří se rozhodnou splatit bance před plánovaným termínem. Klient může úvěrovou smlouvu kdykoli vypovědět.
Klient VTB 24 Bank plánující předčasné splacení úvěru se musí obrátit na pobočku banky, předložit číslo pasu a smlouvy a napsat žádost.
Funkce, které klient VTB potřebuje znát:
- Písemné oznámení je bance zasláno minimálně 24 hodin před plánovanou splátkou.
- Peníze jsou vypláceny v kterýkoli den uvedený v žádosti.
- Pokud peníze v uvedeném termínu banka neobdrží, bude klientova reklamace stornována.
- Po předčasném splacení úvěru byste se měli ujistit, že je úvěr uzavřen.
Předčasné splacení půjčky v této finanční instituci také zahrnuje 2 možnosti:
- zkrácení doby půjčky;
- snížení plateb.
Stejně tak je povinna svůj záměr písemně oznámit bance.. V žádosti, která se podává před datem výplaty, musíte uvést částku, o kterou je předčasné splacení provedeno.
Pracovník banky by měl být požádán o fotokopii své žádosti s potvrzením o přijetí a pečetí instituce. Dále jsou prostředky převedeny na účet klienta nebo převedeny do pokladny v hotovosti.
Rada! Ujistěte se, že převedené prostředky jsou připsány k zůstatku.
V době splácení musí být na účtu dlužníka dostatek prostředků na splacení celého dluhu plus dohodnutá měsíční splátka. V opačném případě nebude půjčka uzavřena.
Předčasné uzavření půjčky je právem každého dlužníka. Abyste jej však mohli co nejvýhodněji využít pro sebe, musíte vzít v úvahu nuance, které jsou popsány výše v článku.
Kromě toho by se předčasné splátky neměly unášet, abyste se v budoucnu nepřipravili o možnost získat půjčku.
Video: Předčasné splacení půjčky