Страхування відповідальності власника квартири. Страхування квартири. Чи можна застрахувати квартиру у новобудові
Страхування цивільної відповідальності на даний момент є одним із найбільш затребуваних видів страхування, який призначений для захисту інтересів застрахованої особи від відшкодування збитків третім особам через виникнення різноманітних неприємних ситуацій.
Навіщо потрібно страхувати відповідальність?
У будь-якій квартирі може статися потоп, замикання та інші неприємні події, в результаті яких постраждає не тільки квартира власника, а можливо і сусіда, благо якщо одного. Після чого власнику доведеться відшкодувати завдані їм збитки.
Для таких ситуацій існує страхування індивідуальної громадянської відповідальності. У разі, якщо громадянська відповідальність (ГО) застрахована, страхова компанія (СК) візьме на себе відшкодування збитків.
Від яких ризиків захищає страхування ГО?
Страхування відповідальності захищає застрахована особа у разі заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб (у даному випадку сусідів) у разі виникнення таких несприятливих ситуацій:
3. Пошкодження водою;
4. Шкода, заподіяна внаслідок ремонту, перебудови, перепланування, переобладнання квартири;
5. Шкода, заподіяна внаслідок поломки інженерних комунікацій (каналізація, система опалення).
Не варто забувати, що трапляються випадки, коли справа може дійти до судового розгляду. Для таких ситуацій існує окремий вид страховки: страхування судових видатків.
Наприклад: Клієнт однієї з СК застрахував громадянську відповідальність квартири на 500 тисяч рублів, заплативши за поліс 5 тисяч. Поки господар був на роботі, стався страховий випадок: зірвало кран у ванній кімнаті. Був зіпсований ремонт як у квартирі клієнта СК, так і у двох квартирах поверхом нижче. Компанія-страховик відшкодувала постраждалим 450 тисяч рублів. Сусідами було подано позов до суду, і СК представляла інтереси свого клієнта на судових розглядах.
Основні умови та обмеження страхування
Застрахувати ГО можна як окремим страховим полісом, так і в комплексі з квартирою (конструктивними елементами, обробкою або рухомим майном).
У комплексному випадку знижується вартість поліса на кожний вид страхування.
Варто звернути увагу на особливості страхування ГО. Під час укладання цього договору зі страховою компанією закон не передбачає ревізію сусідніх квартир. На жаль, ніхто не може бути застрахований від фальсифікацій та відвертого шахрайства з боку сусідів.
Наприклад, ви застрахували квартиру 1 березня. Почалися ремонтні роботи, і через тиждень у вас зірвало нещодавно встановлені крани. Як результат – затоплена квартира та збитки сусідам. Сусіди відразу ж заявляють у керуючу компанію, що через вас у них посипався кахель і з'явилися розлучення на стелі, хоча насправді їхня квартира до вищезгаданого потопу була в такому стані. Страхова компанія зможе визначити реальний розмір збитків та представить інтереси застрахованої в судових інстанціях.
Необхідно пам'ятати про деякі обмеження, пов'язані зі станом квартири. В отриманні поліса можуть відмовити, якщо:
- у вашому будинку дерев'яні чи змішані перекриття;
- будинок, де розташована ваша квартира, підлягає знесенню, реконструкції та капітальному ремонту;
- квартира є комунальною, окремою кімнатою, фондом тимчасового відселення або знаходиться у гуртожитку;
- квартира знаходиться в будинку, який збудовано до 1970 року, і капітальний ремонт у ньому не проводився.
Як оформити поліс страхування відповідальності
Щоб застрахувати громадянську відповідальність, можна навіть не приходити до офісу компанії і не викликати страхового агента додому. Достатньо заповнити онлайн форму для страхування та отримати поліс на свій email.
Наприклад, онлайн-страхування пропонують такі компанії як "Альфа страхування", "Інгосстрах", "Уралсіб" та інші. Якщо вам зручно оформити страховку в офісі або при особистій зустрічі зі страховим агентом, то достатньо одного паспорта і ваша відповідальність буде застрахована.
Важливо! Необов'язково бути власником квартири. Якщо ви орендуєте квартиру, відповідальність перед сусідами також можна застрахувати.
Від чого залежить ціна на поліс
Ціна на поліс цивільної відповідальності залежить від багатьох факторів.
Що знижує ціну:
- Вибрані види ризиків (що менше, то дешевше).
- Термін дії поліса – є програми захисту на короткостроковий період. Можна застрахувати квартиру під час відпустки.
- Якщо поліс – це готова пропозиція, і представник СК не виїжджатиме для огляду квартири та майна.
- Колективне страхування сусідів. Коли до страхової компанії прийдуть одразу мешканці кількох квартир, які розташовані поруч, ціна страховки для кожного з них буде нижчою.
Що збільшує ціну:
- У квартирі триває ремонт.
- Приміщення здається у найм.
- Розмір міста. У мегаполісах страховка коштує дорожче, ніж у невеликих містах.
Також ціни на поліси в різних компаніях можуть змінюватись, тому ретельно вибирайте СК.
Наприклад, у компанії «АльфаСтрахування» страховка цивільної відповідальності на суму 100 000 рублів обійдеться в 750 рублів на рік, в СК «РЕСО-Гарантія» - 900 рублів, а в «Росдержстраху» - 970 рублів (цифри орієнтовні, за подробицями компанії).
Що робити при настанні страхового випадку
1. При настанні страхового випадку негайно повідомите про нього вашої страхової компанії;
2. Викличте службовця керуючої компанії або ЖЕКу для фіксації наслідків страхового випадку;
3. У разі займання, вибуху або аварії негайно повідомити про це органи МНС;
4. Не відшкодовуйте, навіть частково, завдані вами збитки і не приймайте він жодних зобов'язань перед потерпілими без згоди агента чи фахівця страхової компанії.
Що запам'ятати
- Для зменшення вартості страхового полісу запропонуйте сусідам застрахувати ГО один перед одним;
- Вибирайте лише надійні великі компанії;
- Якнайбільше дізнайтесь про компанію-страховика в Інтернеті і, по можливості, у тих людей, хто в ній застрахований.
Страхування громадянської відповідальності перед сусідами - це оптимальний варіант збереження добрих відносин із людьми, які живуть поруч. Страховка забезпечує дотримання зобов'язань щодо третіх осіб, якщо завдано шкоди здоров'ю чи майну за неправильної експлуатації житла та техніки застрахованою особою. Очевидно, що страхування має багато переваг, хоча до нього ставляться не дуже довірливо. Згідно зі статистикою страхують своє житло лише близько 3% росіян, у США та Європі цей показник становить близько 90%.
У яких випадках настає громадянська відповідальність?
Майно сусідів може постраждати, якщо у квартирі чи будинку сталася пожежа чи інша подія. Вогонь може поширитися на сусіднє житло, завдавши чималих збитків іншим людям. Засоби пожежогасіння також здатні завдати шкоди не тільки погорільцю, а й тим, чиє житло знаходиться поряд із осередком займання. Масу неприємностей може доставити зірваний кран на трубі або несправна каналізація.
Після такого прецеденту людині потрібно поновити не лише своє майно, а й відшкодувати збитки сусідам. У цей момент настає громадянська відповідальність перед третьою особою. У разі, якщо такі ризики застраховані, при виникненні ризикової ситуації відшкодовуватиме збиток страхова компанія всім постраждалим особам.
Правила оформлення договору
Поліс страхування гарантує, що при настанні нещасного випадку СК усі витрати на відшкодування збитків візьме на себе. У полісі завжди прописуються ризики страхування майна, перелік яких визначає застрахована особа самостійно. Це стосується ступеня псування житла, а саме ушкодження, часткової втрати, повної втрати чи загибелі. У договорі також можуть бути прописані ризики загрози життю та здоров'ю третіх осіб. Документ підписують дві сторони: страхова компанія та клієнт. Договір визначає взаємовідносини між його укладачами, обумовлює права та обов'язки. Обов'язковою є вказівка повних відомостей про кожного з учасників, його реквізити та контактні дані.
Під час укладання договору необхідно переконатися, що страхова компанія має всю дозвільну документацію, що дозволяє здійснювати даний вид діяльності.
Договір може бути укладений з клієнтом, який досяг повноліття та визнаний дієздатним. У документі обов'язково прописується сума страхування відповідальності, у межах цієї суми та провадяться виплати для погашення шкоди третім особам, заподіяної страхувальником. Усі ситуації, у яких настає страховий випадок мають бути описані у договорі. Якщо якусь обставину не було прописано у полісі, то при його настанні компанія-страховик може відмовити у компенсації. Найчастіше договір укладається на один рік, але за бажанням страхувальника термін може становити три місяці, півроку або навіть кілька років.
Особливості страхування цивільної відповідальності
Це добровільний вид страхування майна, тому страхові компанії пропонують прості правила та комфортні умови для залучення клієнтів. Клієнт повинен надати для оформлення страховки такі документи, як паспорт громадянина, документи на право володіння майном, договори оренди або інші документи, які дозволяють проживати за цією адресою. Страхові компанії потребують мінімального набору документів, тому що страхується не майно особи, а її відповідальність. Вимоги можуть відрізнятися залежно від обраного страховика, але загалом вони схожі:
- Страхувальник має право сам вибрати суму страхування відповідальності у тих межах, що йому пропонує компанія. Від вартості поліса залежить страховий внесок, що сплачується громадянином;
- Страховий внесок може бути внесений у різний спосіб, у тому числі і в розстрочку платежу;
- Укладання договору не вимагає обов'язкової заяви від громадянина;
- Страховку може оформити не лише господар квартири, а й особи, які тимчасово проживають за договором оренди;
- Поліс можна придбати у будь-якому місті РФ;
- Огляд квартири для укладання договору не є обов'язковим.
Після укладення договору страхувальник отримує на руки поліс та правила страхування, в яких зазначено порядок звернення при настанні нещасного випадку та обумовлено умови правовідносин із цією компанією. Якщо страховий випадок стався, то застрахована особа зобов'язана звернутися до компетентних органів і своєї страхової компанії у суворо відведений при цьому час. Для отримання компенсації необхідно надати такі документи:
- Страховий договір;
- Документ про сплату страхового внеску;
- Підтвердження того, що стався страховий випадок;
- Висновки комісії про причини того, що трапилося;
- Перелік постраждалого майна.
Особливістю страхування майна є поведінка застрахованої особи у разі настання страхового випадку. Про те, що трапилося, необхідно заявити протягом 3-4 днів. У заяві зазначаються обставини та час події, перераховується пошкоджене майно. Факти, надані страхувальником перевіряються ще раз аварійним фахівцем і фіксується наявність страхового випадку. Після перевірки відповідності того, що сталося з умовами договору, складається акт, розраховується розмір шкоди та сума компенсації.
Вартість страхового полісу
У разі підтвердження настання страхового випадку заявнику виплачуються кошти на відновлення власного майна та третіх осіб. У кожному окремому випадку розмір компенсації розраховується індивідуально. Ця сума безпосередньо залежить від вартості об'єкта та лімітів страхування. Але компенсація не може бути більшою, ніж страхова вартість об'єкта. В іншому випадку договір страхування може бути визнаний недійсним. Тому для правильної оцінки вартості застрахованого об'єкта вдаються до допомоги експертів. Купити поліс страхування цивільної відповідальності можна сьогодні у будь-якого страховика. Ціни залежать від кількості ризиків та страхової суми. У таблиці нижче представлені пропозиції страхових компаній у 2018 році.
Вартість полісу
ОБ'ЄКТИ СТРАХУВАННЯ | ВАРІАНТИ СТРАХУВАННЯ ТА СТРАХОВА СУМА | ||||
---|---|---|---|---|---|
№1 | №2 | №3 | №4 | №5 | |
Внутрішнє оздоблення, сантехнічне обладнання | 420 000 | 350 000 | 280 000 | 160 000 | 80 000 |
Домашнє майно* | 380 000 | 250 000 | 170 000 | 90 000 | 70 000 |
400 000 | 300 000 | 200 000 | 100 000 | 80 000 | |
Громадянська відповідальність | 400 000 | 300 000 | 200 000 | 100 000 | 80 000 |
Страхова премія (вартість поліса), руб. | 6 000 | 4 500 | 3 250 | 1 750 | 1 150 |
* Меблі, освітлювальні прилади, текстильні вироби (крім одягу та взуття), килими; побутова техніка; аудіо-, відео-, радіо-, електронна, обчислювальна та оргтехніка, засоби зв'язку (крім мобільних телефонів) |
Об'єкти страхування та ризики
За кілька хвилин Ви можете застрахувати свою квартиру, включаючи:
- внутрішнє оздоблення приміщення;
- сантехнічне обладнання;
- домашнє майно, що у приміщенні;
- громадянську відповідальність перед сусідами за пошкодження їхнього майна внаслідок пожежі або затоки.
За страхування Вашого майна:
- Вогонь – загибель чи пошкодження майна внаслідок пожежі, вибуху, удару блискавки, застосування заходів пожежогасіння.
- Вода – затока приміщення внаслідок раптових аварій інженерних систем, а також протікання із сусідніх приміщень.
- Протиправні дії третіх осіб – крадіжка, пограбування, розбій, хуліганство, вандалізм.
- Пожежа, вибух – заподіяння шкоди майну третіх осіб унаслідок пожежі, вибуху газу, парових приладів.
- Затока – заподіяння шкоди майну третіх осіб внаслідок аварій водопровідної, опалювальної та інших інженерних систем, застосування заходів пожежогасіння, непередбачених поломок побутової техніки, що призвели до затоки.
Як оформити поліс
1.Зверніться до офісу Банку. Візьміть із собою документ, що засвідчує особу.
2.Виберіть один із варіантів страхування.
3. Оплатіть страхову премію переказом або внесенням готівки до каси Банку. Збережіть платіжний документ.
4.Протягом 14 днів внесіть свої дані в поліс та активуйте його одним із способів:
- через Особистий кабінет на сайті;
- у найближчому офісі продажів АТ «СОГАЗ».
Як отримати виплату
1.Зверніться до компетентних органів і забезпечте документальне оформлення події, що відбулася.
2.Не пізніше 3-х днів повідомите страхову компанію про подію по телефону 8 800 333 0 888 , в офісі продажів АТ «СОГАЗ» або факсимільним зв'язком.
3. Подайте письмову заяву (за наявності такої можливості).
4. Забезпечте доступ на місце події, що відбулася, для проведення опису співробітнику найближчої філії АТ «СОГАЗ» або незалежному експерту.
5.Надайте необхідні документи для отримання виплати.
Перелік необхідних документів для отримання страхової виплати- Заява про страхову виплату.
- Оригінал Поліса-оферти.
- Документ, що засвідчує право Вигодонабувача на отримання страхової виплати.
- Документи щодо об'єкту нерухомості:
- копія свідоцтва про право власності на об'єкт нерухомості;
- за відсутності свідоцтва про право власності – копія договору про придбання об'єкта нерухомості зі штампом установи юстиції про реєстрацію договору та штампом про видачу свідоцтва про право власності.
- копія свідоцтва про право власності на об'єкт нерухомості або копія свідоцтва про право спадщини зі штампом установи юстиції.
- копія довідки ЖБК про виплачений пай;
- копія свідоцтва про право власності на об'єкт нерухомості
- договір найму соціального (або ордер).
Про страхування майна та цивільну відповідальність
- Легкість та швидкість покупки поліса.
- Базовий страховий захист від основних ризиків.
- Вибір із 5 варіантів страхування залежно від страхової суми.
- Страхування без проведення огляду, складання опису та пред'явлення документів на майно.
- Виплата страхового відшкодування здійснюється виходячи з розміру реальних збитків у межах страхової суми.
Страховиком за програмою є АТ «СОГАЗ». Банк ДПБ (АТ) виступає агентом зазначеної страхової компанії.
Клієнт має право придбати захист у будь-якій страховій компанії.
Під цивільною відповідальністю розуміється зобов'язання відшкодувати збитки, заподіяні з необережності чи з непередбачених обставин третім особам, у разі – сусідам.
Існує маса ситуацій, в яких застосовується це положення.
Затоплення, пожежа, прорив батареї центрального опалення – всі ці негаразди можуть зашкодити не тільки вашій, а й сусідській квартирі, і поставити вас перед обґрунтованою вимогою компенсувати заподіяні збитки.
Страховка цивільної відповідальності квартири є добровільною, однак у деяких випадках стає обов'язковою процедурою, наприклад, при переплануванні житла.
Страхова виплата провадиться після констатації компанією-страховиком настання страхового випадку.
Важливо!Для призначення страхової виплати необхідно встановлення причинно-наслідкових зв'язків між використанням житла, яке фігурує у страховому договорі, та негативними наслідками для третіх осіб.
Особливості страхування ГО
Об'єктами страхування відповідальності квартири можуть бути життя, здоров'я, майно третіх осіб. Ризики обирає сам страхувальник.Найбільш поширені ризики в порядку зменшення:
- пожежу;
- затоплення;
- вибух;
- несправність комунікацій;
- стихійні лиха;
- падіння сторонніх предметів
Можна придбати окремий страховий поліс ГО, але найчастіше цей пункт вносять у пакет страхових послуг на всю квартиру.
Необхідно врахувати такі аспекти при страхуванні квартири від цивільної ответственности:
- Законодавством не передбачено будь-якої попередньої оцінки сусідського житла, що часто спричиняє тривалі суперечки та з'ясування фактичної шкоди при настанні страхового випадку. Суму можливих збитків визначає сам страхувальник.
- Можливе оформлення поліса на тих, що фактично проживають у квартирі, наприклад, квартирантів.
- Обмеження, що є підставою для відмови в оформленні полісу:
- будинок, у якому розташована квартира, має дерев'яні конструкції;
- будинок підлягає знесенню або перебуває в аварійному стані;
- житло комунальне або є кімнатою в гуртожитку. Те саме стосується об'єктів тимчасового заселення;
- будинок зведено до 1970 року. Обмеження у разі діє за відсутності капремонту.
Увага.Якщо велика можливість звернення сусідів до суду, має сенс окремим пунктом застрахувати також судові витрати. Це забезпечить представництво ваших інтересів у суді страховою компанією.
Причини страхування
Усі зазначені причини можна умовно розділити на великі групи – майнові і немайнові.
До перших належить збереження коштів страхувальника у разі завдання шкоди третім особам, зокрема можливі судові та медичні витрати – якщо постраждало здоров'я третьої особи.
Немайнові можна позначити як вторинні, похідні вигоди та віднести до них репутацію страхувальника, спокій його власний та членів його сім'ї тощо.
Умови договору
Щоб придбати страховий поліс ГО, достатньо паспорта власника чи орендаря квартири. Багато великих страхових компаній надають можливість оформлення договору в Інтернеті з подальшим отриманням полісу на електронну пошту.
Практично всі умови договору страхування ГО відображено у Правилах страхування компанії.У більшості випадків типові договори містять:
- Інформацію про власника житла – страхувальника.
- Позначення меж області страхового захисту. Очевидно, що безглуздо страхувати цокольний поверх, де ніхто не мешкає, власникам квартир на першому поверсі.
- Перелік ризиків, що передбачають настання страхового випадку.
- період дії договору.
- Ситуації, у яких страхова виплата не провадиться. Найчастіше це навмисні дії страхувальника.
- Розмір страхової виплати та розрахунок страхових внесків.
- Алгоритм дій страхувальника та страховика за фактом страхового випадку. Строки та порядок перерахування страхової суми.
Сторонами договору виступають страхувальник – власник житла, та страховик – компанія, яка надає страхові послуги. Третя особа, яка отримує страхову суму у разі завдання їй шкоди, називається в договорі вигодонабувачем.
Важливо!Страхова компанія не компенсуватиме вартість пошкодженого майна, взятого вигодонабувачем в оренду.
Іноді договором передбачається франшиза – фіксована мінімальна сума збитків, яку сплачує сам страхувальник.
Вартість
Визначається страховою компанією та коливається в межах від 0,3 до 1,7% страхової виплати.
Істотно впливає вартість такого роду страховки дата будівлі та загальний технічний стан будинку, і навіть матеріали, застосовувані під час будівництва.
Страхування ГО житла в новобудові, побудованій із застосуванням сучасних високотехнологічних матеріалів, коштуватиме значно дешевше.
Наступний фактор – охоплення можливих ризиків та території страхового захисту.
Також збільшить розмір страхових внесків ремонт, що надається в квартирі, надання її в оренду, величина міста, в якому знаходиться житло. Тут все просто - чим більше місто, тим дорожче страховка.
Увага.Істотно знизить вартість придбання стандартизованого страхового поліса, куди поряд із ГО входить страхування квартири.
Страхувальник має право сплачувати внески як щорічно, так і щомісяця, причому порядок оплати ніяк не впливає на вартість страховки.
Висновок
Своєчасне страхування цивільної відповідальності не позбавить вас усіх можливих неприємностей, але гарантовано допоможе мінімізувати проблеми в описаних вище випадках і зберегти добросусідські відносини.