Дострокове погашення кредиту – як правильно оформити та не помилитися у розрахунках. Нюанси дострокового погашення кредиту На чиєму боці закон
Всього кілька років тому для тих, хто вирішив взяти в борг у банку актуальним було питання про те, чи можна погасити споживчий кредит достроково.
Оскільки закон це не регламентував, у кожному банку були свої правила. Десь існував мораторій на дострокове гасіння. Це означало, для здійснення платежу більшому розмірі, ніж передбачено графіком, потрібно було певний період часу (наприклад, півроку) виплачувати кредит.
За виконання процедури дострокового гасіння стягувалися штрафи.
Таким чином банки намагалися перешкодити клієнтам вдатися до дострокового гасіння. Причина проста: для кредитної організації повернена раніше терміну позика - це втрата відсоткового доходу. І це вже відповідає на запитання, чи вигідне дострокове погашення кредиту для позичальника.
Дострокове погашення за чинним законодавством
Зараз можна достроково погасити ануїтетний кредит у будь-якому банку. Законом передбачено, що кредитори не мають права забороняти позичальникам повертати гроші швидше, ніж планувалося, а також виставляти будь-які вимоги до дострокового гасіння (наприклад, банк не може встановити мінімальну суму додаткового внеску або їх періодичність).
Банкам доступно лише включати в кредитний договір пункт про те, з яким результатом відбуватиметься дострокове гасіння споживчого кредиту: зі зменшенням терміну дії кредиту або зі зниженням щомісячного платежу.
Одні можуть пропонувати клієнтам вибір, інші залишають лише один спосіб. У цьому випадку позичальник може лише змиритися, оскільки в законі сказано лише, що клієнт має право здійснювати часткове та повне дострокове гасіння. При цьому зменшуватиметься термін або щомісячний платіж, ніде не прописано.
Отже, обговоривши, що таке дострокове гасіння і дозволено чи заборонено, поговоримо про те, наскільки це вигідно.
Чи вигідно сплатити кредит достроково?
Як мовилося раніше, якщо клієнт гасить кредит достроково, банк втрачає відсотки. А якщо банк відсотки не отримує, отже, позичальник їх не сплачує. Виходить, часткове дострокове погашення кредиту у банку – це вигідно.
Здійснюючи дострокове гасіння, слід пам'ятати деякі важливі речі.
По-перше, перерахунок відсотків стосується лише майбутніх платежів. Якщо ви сплачували кредит рік, то відсотки за цей період вам ніхто не поверне. Кошти ви в цей час користувалися, отже, банк сплачені відсотки чесно заробив.
По-друге, перераховуватиме банк лише відсотки. Скільки б разів ви не робили дострокове гасіння, основний борг від цього не зміниться. Тобто він зменшиться, звісно, але на ту суму, яку ви погасите. Додатково, банк нічого не спише.
По-третє, свої відсотки банк отримає у будь-якому разі. Відповідно до кредитного договору складові частини платежу списуються в такому порядку:
- неустойки, пені;
- прострочена заборгованість;
- відсотки за поточний місяць;
- Основний борг.
Як бачите, поки банк не спише абсолютно всю заборгованість, що накопичилася, про зменшення основного боргу і мови бути не може.
На яку суму зменшиться основний борг після «дострочення»?
У вашому графіку платежів кожен щомісячний платіж розбитий на 2 частини: основний борг та відсотки за користування кредитом. За місяць банк сумарно має взяти з вас стільки відсотків, скільки написано у графіку.
Тому, приходячи до банку з певною сумою грошей, майте на увазі, що основний борг зменшиться не на неї, а на різницю між внесеною сумою та відсотками за цей місяць.
Наприклад, клієнт робить дострокове гасіння у березні, у якому банк повинен отримати з нього 3850 рублів відсотків. На рахунок клієнт поклав 40 000 рублів. Після процедури дострокового гасіння позичкова заборгованість поменшає на 36150 рублів.
Коли проводити дострокове гасіння?
Наскільки вигідним буде дострокове гасіння залежить від того, через який час після взяття кредиту його проводити. Згадайте правило друге: перераховуються лише відсотки. Отже, оформляти дострокове гасіння доцільно у період, коли відсотків стягується найбільше.
Відкрийте свій графік платежів та подивіться на колонку з відсотками за кредитом. Незалежно від того, диференційовані у вас платежі або ануїтетні, сума процентів, що стягуються, постійно зменшується. Тобто у перші місяці вони є найбільшими.
При ануїтетних платежах приблизно до середини терміну сума, яку беруть за користування кредитом, урівнюється із сумою, що йде на погашення позичкової заборгованості. У другій половині терміну дії кредитного договору на відсотки надходить менше, ніж основний борг.
З цього випливає простий висновок.
Проводити дострокове гасіння вигідніше у першій половині терміну дії кредитного договору.
Якщо ж робити це ближче до закриття кредиту, то практично ніякої вигоди ви не отримаєте. Просто закриєте кредит на кілька місяців раніше. Однак принесе це радше моральне задоволення.
Зменшення терміну чи платежу: що вигідніше?
Якщо банк вирішив за вас, зменшувати термін або платіж, то думати нема про що: потрібно отримувати максимальну вигоду в пропонованих обставинах.
Якщо ж рішення лягає на вас, то неминуче виникає бажання заощадити якомога більше. Зробити так, щоб зрештою заплатити менше відсотків.
що потрібно для цього зробити?
Насамперед слід запам'ятати, що переплата безпосередньо залежить від терміну дії кредитного договору. Чим довше ви платитимете кредит, тим більше в результаті заплатите. Вже з цього випливає, що вигідніше скорочувати термін кредиту.
Отже, вибираючи спосіб дострокового гасіння, потрібно відштовхуватися від фінансового навантаження. Якщо у вас безліч кредитів, сумарні платежі за якими з'їдають півзарплати, логічніше буде зменшити платіж. Нехай ви заощадите менше, ніж могли б, зате вам стане легше виплачувати кредит.
Якщо вас влаштовує розмір щомісячного платежу і після його внесення залишається достатньо грошей підтримки звичного життя, потрібно зменшувати термін кредиту. Тяжче вам не буде, оскільки платіж не збільшиться. А вигода за відсотками вийде відчутна.
Щоб переконатися у вигоді зменшення терміну, ви можете звернутися до банку та попросити показати два варіанти графіка: перший – із зменшенням терміну, другий – із зменшенням платежу при проведенні дострокового гасіння на однакову суму.
Формулу, за якою проводяться розрахунки під час проведення дострокового гасіння, вам не скажуть. Та й співробітники її знають лише у загальному вигляді, все розраховує програма. Однак зрозуміти, який варіант вигідніший, ви з легкістю зможете. Для цього потрібно подивитися на графу «Разом» у колонці з платежами за відсотками в обох графіках. Якщо кредит досить великий, то різниця може сягати 100-150 тисяч рублів.
При зменшенні терміну переплата буде меншою, ніж при зниженні щомісячного платежу.
Щоб розібратися, як відбувається дострокове гасіння кредиту, необхідно розуміти, як здійснюються щомісячні платежі за кредитом.
Як правило, люди, приходячи до банку та віддаючи гроші співробітнику, вважають, що таким чином миттєво здійснюють платіж за кредитом. Хоча у кредитному договорі написано, що це не так.
Рахунок, на якому безпосередньо відбувається облік заборгованості за кредитом, починається на 455. Візьміть документи та подивіться, на який рахунок ви вносите кошти ви. Він починається або 423, або 408.
Цей факт залежить від цього, у якому банку взято кредит, оскільки система рахунків скрізь однакова, вона регламентується Банком Росії.
Ви вносите гроші із цього приводу, і там вони лежать до дати найближчого платежу. А цього дня автоматично йдуть на рахунок 455, де й відбиваються як щомісячний платіж.
Скільки б ви не поклали на рахунок для списання, до погашення кредиту надійде та сума, яка передбачена графіком.
Що потрібно, щоб сплатити кредит достроково? Щоб дострокове гасіння успішно пройшло, необхідно або самостійно оформити цю процедуру в Особистому кабінеті на сайті вашого банку, або прийти до банку і сказати співробітнику, що ви хочете, щоб на кредит пішло більше коштів, ніж планувалося.
Співробітник дасть вам підписати заяву на дострокове гасіння. Форма його в кожному банку своя, але інформація за кредитним договором, сумою та датою списання там буде напевно.
Самостійно заяви писати швидше за все не доведеться: такі бланки зазвичай формуються програмою, після чого клієнт просто ставить свій підпис.
Терміни виконання заяви слід уточнювати в кредитній організації: десь гасіння проводиться наступного робочого дня, десь - цього ж. А деякі банки практикують проведення дострокового гасіння у режимі онлайн.
Хто може оформити дострокове погашення?
За споживчими кредитами позичальником зазвичай є одна людина. Созаемщики – явище досить рідкісне. А ось іпотеку, навпаки, частіше беруть чоловік із дружиною разом. Понад те, у низці банків подружжя має ставати созаемщиками.
У таких випадках виникає питання, чи може здійснити процедуру дострокового гасіння той, хто у кредитному договорі прописаний другим. Безперечно, вимоги залежать від банку.
Проте з погляду закону обидва співпозичальники мають абсолютно рівні права та обов'язки щодо загального кредиту.
Здійснити дострокове гасіння (повне або часткове) має право будь-який із співпозичальників.
Зворотна ситуація спостерігається в тому випадку, якщо один із подружжя бере кредит, а другий, не будучи позичальником, хоче провести процедуру дострокового гасіння. Переказати кошти на рахунок він зможе, оскільки це може зробити будь-яка людина, а ось написати заяву на дострокове гасіння у неї не вийде.
Дострокове гасіння за дорученням
В даному випадку потрібно або прийти в банк позичальнику, або попросити його оформити на чоловіка/дружину нотаріальну довіреність, де і прописати, які повноваження він дозволяє здійснювати.
Чим докладніше будуть описані права довіреної особи у довіреності, тим краще. Порядок погашення кредиту достроково довіреною особою в кожному банку свій, тому не варто оброблятися загальними фразами.
Незалежно від банку-кредитора, нотаріус повинен прописати в довіреності таку інформацію:
- дані довірителя та довіреної особи;
- кредитний договір, який оформляється доручення;
- операції, вчинення яких передбачено цією довіреністю (отримання довідок, проведення повного чи часткового дострокового гасіння тощо).
Якщо виявиться, що в довіреності прописано лише право на оформлення дострокового погашення споживчого кредиту, то після цього вам навряд чи скажуть, успішно списані гроші або виникли якісь проблеми.
Висновок
Отже, дострокове гасіння може оформити будь-який із позичальників на будь-яку суму. Робити це можна як завгодно часто, банки немає права перешкоджати проведенню цієї процедури. Вона грає на руку клієнту, тому за наявності можливості краще погасити кредит достроково.
Щоб отримати найбільший зиск, слід скорочувати термін кредиту, а не щомісячний платіж. Щодо питання про те, коли можна достроково гасити кредит у банку, то робити це доцільно у першій половині терміну дії договору: економія на відсотках при цьому виходить максимальна.
Чим довше виплачується кредит, тим вище ним переплата. Тому багато позичальників по можливості намагаються погасити борг раніше за термін. Які особливості дострокового погашення кредиту в Ощадбанку в 2020 році?
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Чи можна погасити кредит одразу після оформлення? Ні. Як правило, у кредитному договорі обумовлюється певний термін, протягом якого позичальник має здійснювати виплати.
Але це означає, що не можна виконати кредитні зобов'язання достроково. Головне – знати нюанси процедури. Як у 2020 році достроково погасити кредит у «Ощадбанку»?
Важливі аспекти
На законодавчому рівні немає точного поняття про дострокове погашення банківського кредиту. Тому не всі позичальники правильно розуміють суть процедури.
Наприклад, багато хто вважає, що внісши щомісячний платіж більше за належну суму, вони частково погасили достроково.
Або ж виплачують як платеж суму, рівну загальної заборгованості і дуже дивуються, коли через кілька місяців дізнаються про нараховані відсотки і незакритий кредит.
Умови дострокового погашення для передчасного закриття чітко прописуються у договорі із банком. При цьому окремий порядок передбачається для повного та часткового погашення.
Закон не забороняє клієнту заплатити більше, ніж належить для щомісячної виплати. Проте банк має право на власний розсуд враховувати грошові суми понад платеж.
Тобто заплативши в одному місяці на тисячу рублів більше, це не означає, що розмір наступного платежу зменшився.
Зазвичай переплата віднімається від останніх платежів, скорочуючи загальний термін кредитування. Виходить, що тривалість кредитного періоду та розмір переплати скорочуються, але до повного погашення потрібно вносити платежі відповідно до .
У Ощадбанку при достроковому погашенні з 2011 року комісія не стягується. Розмір необхідної для дострокового погашення суми залежить від графіка платежів.
При диференційованих виплатах потрібно просто переказати необхідну погашення суму з цього приводу оплати.
У разі настання строку чергового платежу за графіком гроші спишуться. Не потрібно спеціально подавати заяви, збирати якісь документи.
Чим менша заборгованість, тим менша сума відсотків нараховується і тим меншою буде переплата. Дострокове погашення кредиту з диференційованими платежами вигідне як із повному, і при частковому погашенні.
Але також слід враховувати розмір суми, виділеної на погашення боргу. Наприклад, необхідно погасити і сума досить велика.
Можна порівняти вигоди різних варіантів використання цієї суми. Якщо кредит погашається достроково, вигода вимірюється у різниці з переплати.
Але велику суму можна покласти на весь термін кредитування. Можливо, величина отриманої перевищить розмір переплати за кредитом.
При цьому дивіденди від депозиту можна використовуватиме погашення щомісячних платежів за кредитом.
Тобто, визначаючи, наскільки вигідне дострокове погашення кредиту, потрібно прорахувати вигоди в різних ситуаціях стосовно параметрів конкретної позики.
Чинні нормативи
До 2011 майже всі російські банки стягували штрафи за дострокове погашення кредитів. Причому санкції застосовувалися і за повного і за часткового погашення.
Деякі банки прописували в договорі, крім застосування штрафів, ще й умову про заборону на дострокове погашення протягом певного часу.
Як правильно все розрахувати
За ануїтетної та диференційованої схем погашення кредиту раніше строку буде різним. У разі ануїтету розрахунок простіший.
Щомісячні платежі однакові і за потреби можна використовувати графік виплат. У ситуації з диференційованими платежами розрахувати розмір суми на погашення складніше.
Бажано звернутися до «Сбербанку», де менеджери точно розрахують параметри процедури. Але можна скористатися калькулятором розрахунку суми дострокового погашення кредитів.
На сайті Ощадбанку такого не передбачено, але калькулятор легко знайти в мережі на інших сайтах. Наприклад, на CalcSoft ru .
Від користувача сервісу потрібно вказати:
- дату початку кредитного періоду;
- суму позики;
- ставку процентів;
- період кредитування;
- тип виплат (ануїтетні чи диференційовані);
- суму платежу;
- дату погашення.
За результатами розрахунку калькулятор визначить суму, необхідну дострокового погашення. Але значення має й те, чи планується повне погашення чи часткове.
Часткове
При частковому погашенні кредиту в Ощадбанку практикується два варіанти:
- Зменшення щомісячного платежу.
- Зменшення терміну кредитування.
Якщо клієнт просто внесе на дату чергового платежу велику суму, то надлишок буде віднято з останніх платежів. На розмір періодичних виплат це не вплине.
Для зміни параметрів кредиту позичальнику слід звернутися до Ощадбанку особисто і скласти новий графік виплат.
Схема повністю перераховується з урахуванням побажань клієнта – термін кредитування зберігається із зменшенням платежів чи платежі залишаються незмінними, але зменшується кредитний період.
Так дозволяє здійснити Ощадбанк дострокове погашення іпотеки зі зменшенням терміну кредитування.
Платежі залишаються незмінними, але з допомогою скорочення достатнього тривалого терміну виплат, клієнт отримує вигоду як зменшення переплати.
Клієнт підписує новий графік погашення та погашає кредит вже відповідно до нової схеми.
Повне
При повному погашенні кредиту в Ощадбанку відбувається перерахунок нарахованих відсотків. Усі відсоткові нарахування, які мали сплачуватись після дати дострокового погашення, повертаються.
Відео: правила дострокового погашення кредиту
До цього дня необхідно перерахувати до оплати необхідні кошти. Якщо розрахунок зроблений невірно, то частина залишиться непогашеною. На неї згодом нараховуватимуться відсотки.
Тому необхідно після самостійного розрахунку переконатися у його правильності в банківського менеджера. Відразу після повного дострокового погашення потрібно особисто звернутися до банку та отримати довідку про повне погашення кредиту.
Покрокова інструкція дій
Послідовність дій при достроковому погашенні кредиту в Ощадбанку зводиться до наступних етапів:
- Ознайомитись з кредитним договором, графіком виплат та порядком погашення.
- Розрахувати суму для дострокового погашення з урахуванням ануїтетних чи диференційованих виплат.
- Звірити свої розрахунки з розрахунками спеціального калькулятора та/або банківського менеджера.
- Написати заяву до «Сбербанку», повідомивши про бажання повністю або частково погасити позику.
- До планованої дати погашення, зазначеної у заяві, перерахувати потрібну суму з цього приводу оплати кредиту.
- Особисто відвідати відділення Ощадбанку для складання нового графіка платежів або отримання довідки про погашення кредитної заборгованості.
До цього переліку можна додати пункт порівняння вигод. А саме, яку суму можна заощадити при передчасному погашенні, і яку вигоду можна отримати від іншого використання цієї суми.
Чи можна виплатити онлайн
Більшість громадян Росії мають по кілька кредитів, що діють. Їх оформлюють на житло, транспорт, споживчі потреби. При цьому багато хто оплачує борги раніше строку. Чи можливе дострокове погашення кредиту? Про цю процедуру розказано у статті.
Дострокова оплата
Чи можливе дострокове погашення кредиту? За ФЗ №284 від 19.10.2011 у Цивільному кодексі України з'явилися зміни. Кожен громадянин має право на дострокову оплату позики. При цьому банк не може стягувати комісії та штрафи за цю послугу. Тому повернення відсотків за кредитом за дострокового погашення вважається законним правом. Навіть якщо про це не сказано у договорі, можна звертатися до банку для отримання власних коштів.
Не пізніше ніж за місяць до запланованої оплати треба написати заяву і надати її до банку. Відповідь для цього не потрібна. Слід зважати на те, що деякими банками обмежується термін дострокової оплати кредиту. Наприклад, на 3 місяці. Інакше призначаються штрафи. Буває й так, що якщо позика надається на невеликий термін, то дострокове погашення неможливе.
У повного та часткового дострокового погашення кредиту в Ощадбанку та інших фінансових структурах є свої переваги. Клієнт виплачує менше відсотків за користування коштами, тож він раніше закриє борг. Чи повернуть страховку при достроковому погашенні кредиту? Повернення цієї суми є правом позичальника. Для цього потрібно написати заяву і краще це зробити в дату закриття договору.
Чи можливе повернення?
Чи покладено згідно із законом повернення відсотків за кредитом при достроковому погашенні? У ст. 809 ДК РФ сказано, що відсотки вважаються платою за користування позикою, вони повинні перераховуватися лише за період користування послугою. Тому все, що було зараховано до банку понад належне, має повертатися клієнту.
Оскільки багато банків застосовують у своїй роботі ануїтетні (рівні) платежі, то з достроковою оплатою банки одержують збільшений прибуток. Плата береться за той час, який не використовується позичальником. Саме тому можливе повернення відсотків за кредитом за дострокового погашення.
Чи може банк заборонити повернення відсотків у договорі?
Під час укладання кредитного договору позичальнику треба звернути увагу на важливий аспект. Деякі банки вносять у угоду пункт про те, що нараховані відсотки не можуть бути перераховані та повернуті.
Якщо споживач - фізична особа, цей пункт на основі рішення суду може бути визнаний недійсним. Це здійснюється за ст. 16 Закону РФ "Про захист прав споживачів". А якщо говорити конкретніше, то дії фінансової організації суперечать п. 2 ст. 809 ЦК України.
Якщо підприємець бере кошти для підприємницької діяльності, цей пункт можна скасувати за ст. 165 ЦК України. Коли клієнт бачить цю інформацію у договорі, він може вимагати її виключення. Причому законом дозволено подавати скаргу до Росспоживнагляду. Споживачу слід додати копію кредитної угоди, а скарзі вказати прохання про притягнення банку до адміністративної відповідальності (ст. 14.8 КоАП РФ).
Коли потрібно вимагати повернення?
Це питання має хвилювати лише тих, хто достроково сплатив борг. Чому так? Насправді всі банки діють за ануїтетною схемою оплати позик. Вона є звичною для більшості людей. Хоча заборгованість може оплачуватись за диференційованою схемою. Звертатися за поверненням коштів необхідно після сплати кредиту.
Формування переплат
Зрозуміти, як повернути переплачені кошти, не складно. Для цього потрібно ознайомитись із принципом розрахунку при ануїтеті. Діє такий алгоритм:
- На борг нараховується ставка, зазначена у договорі.
- До боргу додають нарахування.
- Отримана сума поділяється на кількість місяців.
- Щомісяця позичальник оплачує одну суму.
- Усі платежі складаються із заборгованості та ставки.
Для вирівнювання виплат у перші місяці клієнти сплачують мінімальні платежі. А більшість становить ставки. Якщо борг оплачується раніше, банк отримає частину коштів, отриманих заздалегідь. Розрахунок переплати виконується онлайн-калькулятором та вручну.
Перерахунок
Чи виконується перерахунок із достроковою оплатою? Сучасні банки використовують ануїтетний спосіб оплати однаковими частинами. Спочатку здебільшого оплачують відсотки за кредитом за весь час користування, а невеликий розмір виплат - погашення самого боргу.
Встановлений банком графік вважається середнім варіантом, який пропонує, що не буде дострокової оплати, затримок із виплати. Повернення відсотків за кредитом за дострокового погашення передбачає перерахунок, після чого кошти перераховуються клієнту.
Як повернути страховку?
Часто разом із кредитним договором оформляється й угода щодо страхування. Роблять це банки зменшення власних ризиків. За цим документом будуть додаткові витрати. Суть у тому, що з кредитних коштів у протягом період оплачується страховка.
Але з оплатою боргу потреби у страховці немає. За законом, гроші підлягають поверненню. Зазвичай відшкодовується сума, виплачена за невикористаний час кредитування.
Для повернення невикористаної частини страховки потрібно:
- Звернутися до банку чи страхової фірми із заявою. Приклад такого документа може взяти у співробітників.
- Надати документи (паспорт, договір, довідку про закриття боргу).
- Дочекатися розгляду заявки та рішення.
- Отримати гроші.
Перед поданням заяви слід ознайомитися з договором, укладеним зі страховою фірмою. Там зазначаються умови розірвання та повернення коштів. Якщо про повернення коштів не сказано, то зробити це не вийде.
Процедура дострокової оплати кредиту не складна і багато часу. Хоча банку не вигідна така угода, вона є безкоштовною. Після цього кредитний договір перестає діяти між сторонами, а це підтверджується спеціальною довідкою.
Умови
Чи є умови дострокового погашення споживчого кредиту? Ощадбанк та інші фінансові організації працюють за певними правилами. Позичальники можуть у будь-який час оплатити кредит, для цього не потрібен дозвіл банку. Але слід повідомити про це протягом місяця до передбачуваної дати закриття.
Дострокову оплату в Ощадбанку можна виконати за допомогою системи Ощадбанк Онлайн. Але є можливість звернутися до відділення банку з паспортом. У заяві треба зазначити суму, рахунок, на який будуть переведені гроші, та дату операції. День дострокової оплати має бути робітником.
Незаконне збагачення
З достроковою оплатою боргу потрібно визначити різницю між:
- Розміром переплати позичальника користування кредитом за договором.
- Розміром вартості користування позикою.
З достроковою оплатою між двома сумами буде різниця не на користь клієнта, оскільки щомісячні платежі враховували використання позичальником коштів протягом періоду дії договору. Тому потрібно визначити щомісячну суму користування за згодою та фактично, а потім помножити на число місяців, протягом яких використовувалися кошти. Різниця між цими показниками і є сумою, яка повертається позичальнику.
Розрахунок
Калькулятор дострокового погашення кредиту дозволить грамотно розрахувати розмір коштів, які мають бути повернуті. Такий сервіс на сайтах багатьох банків. Необхідно запровадити суму, строк, ставку, тип платежів, дату отримання. Після цього слід натиснути кнопку "Розрахувати".
До калькулятора дострокового погашення кредиту потрібно вносити ті дані, які вказані в договорі. Тільки тоді вдасться розрахувати точні дані. Повне та часткове дострокове погашення кредиту в Ощадбанку та інших фінансових установах здійснюється після звернення клієнта.
Дії
Виплати при достроковому погашенні кредиту можливі лише у разі, якщо клієнт пройде нескладну процедуру:
- Потрібно звернутися до банку із заявою про оплату усієї суми протягом 30 днів до запланованої дати розрахунку.
- Потім необхідно внести всю суму боргу раніше за встановлений термін.
- Слід взяти довідку у фінансовій організації, яка підтвердить відсутність боргу. Такі папери надаються безкоштовно.
- Необхідно виконати розрахунок переплачених відсотків за дострокового погашення кредиту, використовуючи кредитний калькулятор.
- Треба подати заяву про повернення грошей.
- Важливо дочекатися виплати або звернутися до суду, якщо була відмова.
Щоб здійснити повернення коштів, потрібно надати копію договору та довідку про виплату. Також потрібний паспорт клієнта.
Складання заяви
Якщо сталося дострокове погашення кредиту, необхідно написати заяву. Їхні бланки зазвичай є у фінансових установах. Якщо їх немає, то заяву можна скласти у вільній формі. Там треба зазначити:
- Паспортні дані та назва установи.
- Номер договору та дату підписання.
- Параметри угоди.
- Дату та суму оплати.
- Відомості про закриття боргу.
- суму розрахунку відсотків.
- Вимога повернення суми.
- Реквізити, на які будуть перераховані кошти.
- Повідомлення про звернення до суду при відмові.
- Підпис та дату.
Тільки тоді здійснюється перерахунок відсотків за дострокового погашення кредиту. Судова практика показує, більшість справ вирішується на користь позичальників. Необхідно лише грамотно викласти у заяві всі вимоги та зазначити посилання закони.
Часткова оплата
Дострокова оплата є великою перевагою для клієнта. Позичальник знімає боргові зобов'язання, заощаджує на відсотках. Навіть якщо це виконано частково, все одно зменшується борг.
Недоліки дострокової оплати помітні при зниженні курсу національної валюти. Тоді вигідніше додаткові кошти вкласти у придбання іноземної валюти, щоб із її подорожчанням виплатити велику суму. Але багато банків прив'язують ставку до ставки ЦП. Тоді за девальвації національної валюти відбувається збільшення платежів.
Перш ніж приймати рішення про дострокову оплату, необхідно ознайомитись із договором. Слід порахувати, яка буде економія щодо цієї операції. Потрібно перевірити залишок кредиту після виконання операції. Потрібно контролювати нарахування відсотків, вони розраховуються з урахуванням суми дострокової оплати.
Довідка
Після повного дострокового погашення кредиту банку можна запросити довідку. У ній є відомості про позику: величину, термін, дату виплати. Вказується, що рахунок закрито та ставиться приписка, що з боку банку немає претензій. Надається вона через кілька днів після подання заяви. Деякими банками довідка може бути видана того ж дня.
Цю довідку потрібно отримати, навіть якщо повернення коштів не здійснюватиметься. Вона є доказом відсутності заборгованості. Трапляються і технічні збої, та інші несправності. Якщо, наприклад, рахунок не закритий або борг буде списаний не весь, то на нього продовжують нараховуватись відсотки. Згодом через відсутність оплати відбувається нарахування пені та штрафів, тому залишок може стати більшим. Щоб цього не було, потрібно зв'язатися зі спеціалістом банку та переконатися у закритті рахунку.
Повернення
Після передачі заяви співробітникам банку позичальник може очікувати на позитивне рішення. За згодою кошти переказуються тим способом, який зафіксовано у заяві. З відмовою слід звертатися до суду. Тоді більша ймовірність, що справу буде вирішено на користь клієнта, адже законом чітко визначено норми щодо переплати за користування кредитом.
Хоча законом встановлено, що різниця між фактичною та договірною сумою компенсується позичальнику, кредитні установи часто відмовляють у сплаті коштів. Тому позичальнику потрібно знати про можливість повернення та правила витребування грошей.
Закон, ухвалений у Росії 2011 року, закріпив право клієнтів банку достроково погашати кредити. Тепер банки не мають права вимагати повідомлення про дострокове внесення позикових грошей та штрафувати позичальників. У яких випадках дострокове погашення кредиту є вигідним.
З 2011 року за клієнтами законодавчо закріплено право погашати кредити, що діють, достроково. Раніше банки нерідко перешкоджали клієнтам у цьому: призначали комісії, вводили мінімальні та максимальні платежі, вимагали повідомлення та навіть штрафували платників. Закон № 284-ФЗ вніс ясність у це питання. Тепер будь-який позичальник може достроково погасити кредит без жодних наслідків.
Особливості дострокового погашення
Дострокове погашення вигідне клієнту будь-якому етапі виконання своїх зобов'язань, оскільки веде до скорочення основного боргу – так званого «тіла кредиту». Справа в тому, що відсотки за позикою розраховуються за спеціальним алгоритмом, що передбачає загальний залишок боргу. І чим він менший, тим нижчим є значення нарахованих відсотків.
Особливо вигідне дострокове погашення за ануїтетного способу платежу (рівними частками). Наприклад, у Іванова є споживчий кредит у сумі 300 000 рублів, виданий п'ять років під 21% річних. Щомісяця він платить 8116 рублів. Через рік він отримав премію 50 000 рублів і вирішив погасити за рахунок неї свій кредит. Його залишок боргу (не враховуючи відсотків) до платежу становив 262 004 рублів, після – 212 004 рублів, і загальний розмір платежу на місяць скоротився до 6 564 рублів.
Чим раніше вдасться внести позачерговий платіж, тим більше позичальник може заощадити на відсотках, оскільки велику частину платежу становлять саме вони. Але й дострокове погашення на останніх етапах кредитування здатне заощадити деяку частину коштів і звільнити позичальника від боргових зобов'язань.
Якщо клієнт має штрафи та пені, їх доведеться погасити окремо до внесення дострокового платежу.
Повне та часткове погашення
Розрізняють часткове та повне погашення. За часткового погашення скорочується тіло кредиту на зазначену суму. При цьому можливі два варіанти:
- «дострочка» стягується за чергового платежу, тоді на рахунку мають бути кошти на черговий платіж + додаткова сума;
- "дострочка" скорочує розмір тіла кредиту відразу, тоді розмір платежів перераховується, і в день платежу потрібно буде внести меншу суму.
Як саме скорочуватиметься кредит при достроковому погашенні, обговорюється в договорі.
При повному погашенні клієнт вносить суму, що дорівнює залишку «чистої» заборгованості плюс нараховані на цей місяць відсотки. Наприклад, тіло кредиту становить 240 000 рублів, а обсяг щомісячного платежу – 8 000 рублів, у тому числі 3 500 становлять відсотки. Отже, на рахунку має бути 243500 рублів. Залишок боргу та відсотки можна подивитися у графіку платежів та заздалегідь спланувати, скільки коштів потрібно внести на рахунок.
Якщо кредит погашено достроково повністю, потрібно не забути взяти в банку відповідну довідку, інакше можливі неприємні інциденти, коли банк раптово «згадає» про 2 копійки, що не сплачені, і нарахує на них пені.
Як виконати дострокове погашення
Алгоритм дострокового погашення – повного чи часткового – залежить від умов договору кредитування. Але, як правило, він такий:
- Клієнт повинен повідомити банк про підготовку платежу (зазвичай встановлюється термін не менше 2 тижнів, але деякі банки дозволяють погашати борг у будь-який момент і без попереднього повідомлення);
- У день чергового платежу чи будь-який довільний день (як це встановлено договором) внести на картку чи рахунок необхідну суму;
- Оформити заяву на погашення кредиту;
- Дочекатися списання коштів та отримати на руки новий графік платежів або довідку про повне погашення заборгованості.
Кожен банк встановлює правила дострокового погашення. Деяким достатньо наявності на карті або рахунку необхідної суми (наприклад, внесеної через банкомат або перерахованої міжбанківським переказом), а деякі вимагають внесення готівки через касу.
Найбільш прогресивні банки взагалі передбачили можливість дострокового погашення боргу в режимі он-лайн, наприклад, без відвідування відділення та оформлення заяви. Для цього достатньо мати договір комплексного обслуговування та знати реквізити картки чи рахунки, звідки списуються кошти.
Технічні обмеження такого способу погашення боргу призводять до того, що:
- списати кошти можна лише у день платежу, а не у будь-який довільний день;
- розмір позачергового платежу не може бути меншим за черговий (тобто погашати потрібно сумою мінімум у 2 рази більше чергового платежу).
Втім, програмісти поступово ці обмеження оминають, і цілком можливо, що незабаром можливості дострокового погашення практично не обмежені.
Інші банки – наприклад, ВТБ 24, та низка інших – передбачають можливість дострокового погашення через банкомат. Але це працює лише в тому випадку, якщо кошти списуються з картки. Для того, щоб програма зрозуміла, що їй необхідно списати гроші в рахунок дострокового погашення, це необхідно вказати безпосередньо при здійсненні платежу.
У цьому є обмеження внесення максимальної суми платежу через банкомат, зазвичай це 30–50 тис. рублів. Якщо потрібно погасити більше, доведеться звертатися до відділення.
Зменшення платежу чи скорочення терміну
Найчастіше банки не залишають своїм клієнтам альтернативи і пропонують лише зменшення щомісячного платежу при достроковому погашенні, тоді як і скорочення терміну дії кредитного договору.
Що з цього вигідніше?
Якщо міркувати суто психологічно, зменшення платежу виглядає досить привабливо: знижується щомісячне навантаження на бюджет, і в клієнта вивільняються вільні кошти, які може витратити збільшення збільшення дострокових погашень. У ситуації, коли платіж за кредитом становить значну частину витрат, це залишається єдиною можливістю звільнити кілька коштів.
Проте математика каже, що з погляду економії на відсотках вигідніше не зменшення дострокових платежів, а скорочення терміну дії договору.
Пояснимо на прикладі. Петров у вересні 2016 року взяв у кредит, параметри позики такі:
- обсяг платежу – 9175 рублів на місяць;
- переплата - 200 204 рубля (57,2% від суми боргу).
Припустимо, за рік у Петрова виникло вільних 50 000 рублів, що він вирішив витратити на дострокове погашення кредиту. Якщо він вибрав зменшення щомісячної суми, то нові параметри позики будуть такі:
- розмір платежу - 7664 рубля (на 1511 рублів менше);
- переплата - 177 901 рубль (50,8% від суми боргу).
Якщо він вибере зменшення терміну кредитування, то цифри будуть інші:
- розмір платежу - 9175 рублів (той же);
- переплата - 150 326 рублів (42,95% від суми боргу).
Таким чином, відбулася істотна економія на відсотках - 27575 рублів залишилися в кишені у клієнта банку. До того ж, зі скороченням терміну позику буде виплачено вже в листопаді 2020 року, тоді як при зменшенні розміру платежу кінець кредитних зобов'язань настане лише у вересні 2021 року, тобто позичальникові вдалося «заощадити» майже цілий рік!
Природно, що банки не люблять скорочувати терміни кредитування, оскільки втрачають більшу частину прибутку, і в більшості випадків взагалі не повідомляють позичальників про таку можливість. До речі, при диференційованих платежах (з поетапним скороченням розміру щомісячної плати) скорочення терміну ще вигідніше.
Що вибрати в результаті - залишається на розсуд позичальника, і слід вибирати виходячи з поточних обставин. Іноді зменшення боргового навантаження просто необхідне, і тоді варто віддати перевагу цьому способу дострокового погашення.
Є думка, що при тривалому кредитуванні – наприклад, іпотеці, найкраще не скорочувати термін, а знижувати щомісячне боргове навантаження, оскільки згодом інфляція і так знецінить значну частину платежу, і виконувати свої зобов'язання полегшає.
На що звернути увагу
Перед тим, як розпочинати дострокове поповнення, необхідно уважно прочитати та ознайомитися з правилами. Так, іноді банки вводять такі обмеження:
- на день дострокового погашення;
- на мінімальну суму погашення – зазвичай вона дорівнює стандартному платежу;
- на спосіб внесення платежу тощо.
Якщо у договорі вказано якісь комісії чи штрафи за дострокове погашення, то вони незаконні. Можна заперечити їх наявність у суді.
У разі часткового дострокового погашення не забудьте отримати новий графік платежів. Він має бути завірений круглою печаткою та підписом співробітника, відповідального за кредитування. Навіть якщо платежів залишилося на 1-2 рази, все одно цей графік мають складати. Простежте, щоб у ньому не збилася дата внесення чергової плати, інакше її можна прострочити.
Перед тим, як подавати заяву на дострочку, переконайтеся, що на рахунку знаходиться достатня сума. Краще покласти її заздалегідь, а не залишати на потім: може статися всяке – ви забудете або банкомат не працюватиме.
Якщо банк дозволяє дострокове погашення будь-якого дня, то він може списати всі кошти, покладені на картку, як тільки отримає від вас заяви. І тоді в день платежу на рахунку буде 0 рублів, а це загрожує простроченням і пені. Тому безпосередньо перед звичайною датою внесення плати переконайтеся, що на рахунку є достатня сума.
Таким чином, дострокове погашення позики – це реальний спосіб заощадити кошти на сплаті відсотків. Право на «дострочку» закріплено законодавчо, і банк не може чинити перешкоди для цього. Значну економію коштів можна досягти, якщо скорочувати термін дії кредитного договору. Але в деяких випадках для зменшення кредитного навантаження можна використовувати зменшення суми щомісячного платежу. Перед тим, як вносити достроковий платіж, слід переконатися, що після списання коштів на рахунку залишиться достатня сума обслуговування боргу. Якщо за допомогою погашення ви закрили кредит повністю, не забудьте взяти в банку відповідну довідку.
Банки негативно ставляться до боржників за кредитом, проте дострокові виплати позик вони не вітають, оскільки позбавляються частини прибутку.
Позичальник теж не завжди виграє при закритті кредитної угоди раніше терміну.
Розберемося у нюансах дострокового погашення кредиту.
Дострокове погашення – це внесення фінансових коштів у рахунок оплати кредиту крім поточного платежу за позикою. Достроковий платіж – добровільна послуга і може запитуватись позичальником лише за власним бажанням.
Погашення кредиту раніше терміну вигідне для позичальника, а ось банківські співробітники зовсім не раді такому рішенню клієнта. Чому?
Чим менше часу позичальник користується позичними грошима, тим менше буде переплата.
Якщо при виплаті споживчих позик у достроковому порядку економія мінімально відбивається на сумі боргу, то у разі іпотеки чи автокредитування переплата за позичкове фінансування протягом усього терміну може становити до 100% від розміру тіла кредиту.
Дострокове погашення скорочує заплановані доходи банку.
Раніше, до 2011 р., у кредитних договорах усіх банків містився пункт, за яким до позичальника за дострокове погашення кредиту застосовувалися штрафні санкції.
З листопада 2011 року до ЦК РФ були внесені зміни, у відповідність до яких будь-який кредитоодержувач має право виплатити заборгованість у достроковому порядку (повністю або частково) за умови, що банк був письмово повідомлений про майбутню виплату позики за місяць вперед. За це кредитні установи не мають нараховувати штрафи.
ФЗ-№284, який набрав чинності 19.10.2011 р., та ст. 809 ГК РФ закріплюють право позичальників на дострокове закриття кредитних договорів. Ця норма поширюється і тих клієнтів, які взяли кредит до прийняття поправки.
Щоправда, банки, пристосовуючись до нових умов, намагаються відшкодувати можливі втрати різними способами, наприклад:
- встановлюють завищені комісії (Хоум кредит банк);
- нараховують комісію за перерахунок графіка платежів;
- накладають мораторії на кілька місяців та обмеження за сумами (ВТБ 24);
- відмовляють позичальникам, які зловживають достроковими погашеннями, у таких кредитах (багато банків).
Якщо позичальник вносить суму, що перевищує зазначений у графіку платіж, але при цьому недостатню для покриття всієї заборгованості, то йдеться про часткове погашення.
Наприклад, дата погашення позики за договором – 1 вересня, і вам залишилося виплатити лише 6000 грн. До 1 липня, згідно з графіком, потрібно внести 2000р.
Ви можете внести 2 платежі одночасно - тобто 4000, але при цьому не погашаєте борг повністю. Завдяки частковій переплаті сума основного боргу скорочується.
При цьому банк зобов'язаний переглянути договір виходячи із схеми погашення, наприклад:
- Ануїтетний графік(Виплата рівними сумами) передбачає перерахунок розміру подальших платежів у меншу сторону. У цьому платіж скорочується лише рахунок основного боргу, а відсотки і комісія не зменшуються.
- Диференційований графік(Убутній характер платежів) передбачає скорочення терміну погашення кредиту.
Таким чином, у разі часткового погашення у достроковому порядку скорочується термін кредитування чи зменшуються розміри щомісячних платежів.
При ануїтетному графіку платежів у перші роки позичальник виплачуватиме в основному відсотки. Це можна побачити у графіку платежів.
Відсотки нараховуються щодня на залишок основного боргу, і що раніше він зменшиться, то меншою буде кінцева переплата.
Таким чином, якщо від початку кредиту активно погашати борг, вносячи суми, що перевищують зазначені у графіку значення, то переплата суттєво знизиться.
Активне погашення після закінчення половини терміну дії кредиту є маловигідним, оскільки основні відсотки вже виплачені, залишається тільки тіло кредиту.
При диференційованих платежах вигідніше клієнтові скорочення терміну кредитування.
Загалом обидва варіанти так чи інакше вигідні для позичальника, особливо якщо банк у договорі не встановив жодних обмежень для дострокового погашення.
Якщо позичальник вносить всю суму задовго до обумовленої договором дати, йдеться про повне дострокове погашення. У разі клієнт значно економить на відсотках, комісіях і звільняється від боргу.
Це вигідно для клієнта і за ануїтетного, і за диференційованого графіка погашення.
Щоб закрити весь борг достроково, потрібно попередити банк про намір (бажано за 30 днів), а потім внести необхідну суму на рахунок погашення.
Банк списує з рахунку всю суму заборгованості та закриває кредитний договір в односторонньому порядку. При цьому позичальнику необхідно підійти до кредитного відділу та взяти довідку про відсутність заборгованості, щоб захистити себе від наступних претензій.
У деяких банках клієнту пропонують написати заяву, а потім співробітник банку закриває договір вручну.
Про те, який варіант застосовується у тому чи іншому банку, зазначено у кредитному договорі.
Повне погашення кредиту достроково – відповідальна процедура. Усі деталі краще уточнювати у банку, щоб уникнути непорозумінь.
Для успішного закриття кредитного боргу в достроковому порядку дотримуйтесь цього алгоритму дій:
- За 30 днів попередьте банк, напишіть заяву про свій намір.
- Уточніть суму заборгованості. Якщо ви зробите хоча б на 1 копійку менше, кредитний договір не буде закритий.
- Сплатіть борг.
- Візьміть довідку про відсутність заборгованості за закритим договором.
При частковому погашенні клієнту дуже легко заплутатися в тому, скільки ще платити.
Щоб дізнатися суму, що залишилася при внесенні додаткових грошей понад обов'язковий платеж, потрібно звернутися до співробітника кредитного відділу того банку, де оформлено кредит.
Якщо угодою передбачено можливість оплати позики через інтернет-банк, то розмір щомісячного платежу, як і сума, яку слід вносити далі, розрахує калькулятор.
Якщо при отриманні кредиту було сплачено страховку, то позичальник має право вимагати також перерахунку суми страхової премії.
Щоправда, кредитні адвокати вважають, що при розірванні кредитного договору в достроковому порядку страхова сума дорівнює нулю і позичальник уже не може розраховувати на страхові виплати.
Проте юристи готові відстоювати право позичальника у суді, якщо за заявою банк добровільно не перерахує страховку та не поверне різницю.
Існує міф, що дострокове погашення боргу банку псує кредитну історію. Це не зовсім правильно.
На якість кредитної історії безпосередньо впливають:
- прострочення;
- стягнення з клієнта боргу через суд;
- недостовірні дані, вказані клієнтом в анкеті;
- велика кількість мікропозик одночасно.
Проте не варто зловживати достроковими погашеннями. Якщо клієнт часто погашає заборгованість раніше терміну, при черговій заявці йому можуть відмовити.
Особливо це стосується позичальників, які погашають кредити на третині або на половині терміну, який належить за договором.
Зверніть увагу! Існує так званий «сірий список», до якого банки заносять клієнтів, які понад 3 рази погасили кредит достроково, не давши їм заробити заплановану суму.
Знаходження у цьому списку може стати для людини причиною відмови у будь-якому банку. До речі, банки не зобов'язані повідомляти клієнта про причини відхилення заявки, тому сірий список досить активно використовується.
Особливості дострокового погашення кредиту у російських банках
Незважаючи на те, що з 2011 року в Росії узаконено можливість дострокового погашення кредиту, у кожному банку є певні особливості щодо цього питання.
В Ощадбанку дозволено дострокову виплату як іпотечної, так і споживчої позики, допускається повне та часткове погашення.
При повному погашенні необхідно:
- Внести всю суму, що залишилася, на свій рахунок.
- Написати заяву з проханням про дострокове виконання зобов'язань щодо кредиту.
- Переказати потрібну суму на рахунок банку.
- Дочекатися списання грошей.
- Отримати довідку про відсутність будь-яких претензій із боку банку.
При частковому погашенні фінансова установа здійснює перерахунок та змінює графік платежів. При внесенні великої суми, як правило, скорочують термін позики та розмір подальших виплат.
Якщо клієнт хоче, в Ощадбанку допускають збільшення обсягу регулярних внесків при скороченні терміну.
У тих випадках, коли оформлено страховку на позику, повернути гроші клієнту можуть лише за невикористану частину строку. З цією метою пишеться заява до банку чи страховика. Зразок нададуть у банку.
Які документи потрібні?До заяви додаються копії:
- паспорти;
- кредитного договору;
- довідки про відсутність боргу.
Порада!Попередньо переконайтеся, що договір зі страховою компанією передбачає повернення коштів за дострокового розірвання, інакше повернути гроші за страховку не вийде.
У цьому банку також дозволяється передчасний розрахунок кредиту як частковий, і повний. Процедура проводиться за заявою кредитоодержувача.
Пропонується 2 види часткового погашення:
- скорочення розмірів внесків за початкового терміну;
- зменшення терміну з умовою збереження початкового розміру платежів.
У ВТБ 24 немає жодних обмежень і санкцій щодо позичальників, які вирішили достроково розрахуватися з банком. Розірвати кредитний договір клієнт може у будь-який період.
Клієнт банку ВТБ 24, який планує дострокове погашення кредиту, повинен звернутися до відділення банку, пред'явити свій паспорт та номер договору, написати заяву.
Особливості, які потрібно знати клієнту ВТБ:
- Письмове повідомлення передається до банку не менше ніж за 24 години до запланованого погашення.
- Гроші вносяться будь-якого дня, зазначеного у заяві.
- Якщо в зазначену дату гроші не надійдуть до банку, то вимога клієнта анулюється.
- Після дострокової виплати позички слід переконатися у закритті кредиту.
Дострокове погашення кредиту у цій фінансовій установі також передбачає 2 варіанти:
- скорочення терміну кредитування;
- зменшення розміру платежів.
Аналогічно потрібне повідомлення банку про свій намір письмово. У заяві, яку подають до платіжної дати, слід зазначити суму, на яку провадиться дострокове погашення.
У співробітника банку слід вимагати ксерокопію свого звернення з підтвердженням отримання та печаткою установи. Далі кошти переказуються на рахунок клієнта або передаються в касу готівкою.
Порада! Обов'язково переконайтеся, що ці кошти надійшли на баланс.
На момент погашення на рахунку позичальника має бути достатньо коштів, щоб погасити всю заборгованість, плюс обумовлений договором щомісячний внесок. Інакше кредит не закриють.
Дострокове закриття кредиту – право будь-якого позичальника. Однак, щоб скористатися ним найвигідніше для себе, потрібно врахувати ті нюанси, які описані вище у статті.
Крім того, достроковими погашеннями не варто захоплюватися, щоб у майбутньому не позбавити себе можливості отримати кредит.
Відео: Дострокове погашення кредиту