Rambursarea anticipată a împrumutului - cum să aranjați corect și să nu faceți greșeli în calcule. Nuanțele rambursării anticipate a împrumutului A cărui parte este legea
În urmă cu doar câțiva ani, pentru cei care au decis să ia un împrumut de la o bancă, întrebarea arzătoare era dacă era posibil să ramburseze un credit de consum înainte de termen.
Deoarece legea nu reglementa în niciun fel acest lucru, fiecare bancă avea propriile reguli. Undeva a existat un moratoriu privind anularea anticipată. Aceasta însemna că pentru a efectua o plată într-o sumă mai mare decât cea prevăzută de grafic, era necesară rambursarea unui împrumut pe o anumită perioadă de timp (de exemplu, șase luni).
În altele, au fost aplicate amenzi pentru procedura de răscumpărare anticipată.
În acest fel, băncile au încercat să împiedice clienții să recurgă la rambursare anticipată. Motivul este simplu: pentru o instituție de credit, un împrumut rambursat înainte de termen este o pierdere a veniturilor din dobânzi. Și aceasta răspunde deja la întrebarea dacă rambursarea anticipată a împrumutului este benefică pentru debitor.
Rambursare anticipată conform legislației în vigoare
Acum puteți rambursa un împrumut de anuitate înainte de termen în orice bancă. Legea prevede că creditorii nu au dreptul de a interzice debitorilor să ramburseze banii mai repede decât era planificat, precum și de a stabili orice cerințe pentru rambursarea anticipată (de exemplu, o bancă nu poate stabili o sumă minimă a unei contribuții suplimentare sau frecvența acestora).
Băncile pot include în contractul de împrumut doar o clauză privind rezultatul rambursării anticipate a unui credit de consum: cu scăderea termenului împrumutului sau cu scăderea plății lunare.
Unii le pot oferi clienților o alegere, în timp ce alții lasă doar o singură cale. În acest caz, împrumutatul poate doar să accepte, întrucât legea spune doar că clientul are dreptul de a face rambursare anticipată parțială și integrală. Totodată, termenul sau plata lunară va scădea, nu este scris nicăieri.
Deci, după ce am discutat despre ce este răscumpărarea anticipată și dacă este permisă sau interzisă, să vorbim despre cât de profitabilă este.
Este profitabil să plătiți împrumutul înainte de termen?
După cum sa menționat deja, dacă clientul rambursează împrumutul înainte de termen, banca pierde dobânda. Și întrucât banca nu primește dobândă, prin urmare, împrumutatul nu le plătește. Se pare că rambursarea anticipată parțială a unui împrumut bancar este benefică.
Există câteva lucruri importante de care trebuie să țineți cont atunci când plătiți mai devreme.
În primul rând, recalcularea dobânzii se aplică numai plăților viitoare. Dacă ați plătit împrumutul pentru un an, atunci nimeni nu va returna dobânda pentru această perioadă. Ai folosit fondurile la acel moment, prin urmare, banca a câștigat sincer dobânda plătită.
În al doilea rând, banca va recalcula doar dobânda. Indiferent de câte ori faceți rambursare anticipată, datoria principală nu se va schimba din aceasta. Adică va scădea, desigur, dar cu suma pe care o rambursați. În plus, banca nu va anula nimic.
În al treilea rând, banca își va primi dobânda în orice caz. În conformitate cu contractul de împrumut, părțile componente ale plății sunt anulate în următoarea ordine:
- penalități, penalități;
- datorie restante;
- dobânda pentru luna curentă;
- datorie principală.
După cum puteți vedea, până când banca nu anulează absolut toată datoria acumulată, nu se poate vorbi despre reducerea datoriei principale.
Cu ce sumă va scădea datoria principală după „maturitatea timpurie”?
În programul dvs. de plată, fiecare plată lunară este împărțită în 2 părți: principalul și dobânda la împrumut. Timp de o lună, banca ar trebui să ia de la tine în total dobândă cât este scris în program.
Prin urmare, atunci când vii la bancă cu o anumită sumă de bani, ține cont că datoria principală nu va scădea cu aceasta, ci prin diferența dintre suma plătită și dobânda pentru luna dată.
De exemplu, un client face o rambursare anticipată în martie, în care banca trebuie să primească de la el 3.850 de ruble de dobândă. Clientul a depus 40.000 de ruble în cont. După procedura de rambursare anticipată, datoria împrumutului va fi redusă cu 36.150 de ruble.
Când să plătești mai devreme?
Cât de profitabilă va fi rambursarea anticipată depinde de cât timp după ce ați luat un împrumut pentru a o executa. Amintiți-vă de a doua regulă: doar procentele sunt recalculate. Prin urmare, este recomandabil să se emită rambursare anticipată în perioada în care se percepe cel mai mult dobânda.
Deschideți programul de plăți și uitați-vă la coloana dobânzi la împrumut. Indiferent dacă plățile dumneavoastră sunt diferențiate sau anuitate, valoarea dobânzii percepute este în continuă scădere. Adică în primele luni sunt cele mai mari.
Cu plățile de anuitate, aproximativ până la jumătatea termenului, suma care este luată pentru utilizarea împrumutului este egalată cu suma utilizată pentru achitarea datoriei împrumutului. În a doua jumătate a termenului contractului de împrumut se primește mai puțină dobândă decât la datoria principală.
De aici rezultă o concluzie simplă.
Este mai profitabil să efectuați rambursarea anticipată în prima jumătate a termenului contractului de împrumut.
Dacă faceți acest lucru mai aproape de închiderea planificată a împrumutului, atunci practic nu veți primi niciun beneficiu. Închideți împrumutul cu câteva luni mai devreme. Cu toate acestea, va aduce mai multă satisfacție morală.
Reducerea termenului sau a plății: care este mai profitabil?
Dacă banca a decis să reduceți termenul sau plata, atunci nu trebuie să vă gândiți la nimic: trebuie să obțineți beneficiul maxim în circumstanțele oferite.
Dacă decizia cade asupra ta, atunci inevitabil există dorința de a economisi mai mult. Fă-o astfel încât să ajungi să plătești mai puțină dobândă.
Ce trebuie sa fac?
În primul rând, trebuie să rețineți că plata în exces depinde direct de termenul contractului de împrumut. Cu cât plătiți mai mult împrumutul, cu atât veți ajunge să plătiți mai mult. De aici rezultă deja că este mai profitabilă reducerea termenului împrumutului.
Prin urmare, alegând o metodă de rambursare anticipată, trebuie să vă bazați pe povara financiară. Daca ai o multime de imprumuturi, totalul platilor pentru care mananca jumatate din salariu, mai logic ar fi sa reduci plata. Vă permite să economisiți mai puțin decât ați putea, dar vă va deveni mai ușor să plătiți împrumutul.
Dacă sunteți mulțumit de mărimea plății lunare și după ce o efectuați, au mai rămas suficienți bani pentru a vă menține stilul obișnuit de viață, atunci trebuie să reduceți termenul împrumutului. Nu vă va fi mai greu, pentru că plata nu va crește. Și rata dobânzii va fi tangibilă.
Pentru a verifica beneficiile reducerii termenului, puteți contacta banca și cere să vedeți două opțiuni pentru program: prima - cu o scădere a termenului, a doua - cu o scădere a plății în timpul rambursării anticipate cu aceeași sumă .
Ei nu vă vor spune formula prin care se efectuează calculele în timpul rambursării anticipate. Da, iar angajații o știu doar în termeni generali, totul este calculat de program. Cu toate acestea, puteți înțelege cu ușurință care opțiune este mai profitabilă. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă uitați la coloana „Total” din coloana cu plățile dobânzilor în ambele programe. Dacă împrumutul este suficient de mare, atunci diferența poate ajunge la 100-150 de mii de ruble.
Cu o reducere a termenului, supraplata va fi mai mică decât la o scădere a plății lunare.
Pentru a înțelege cum are loc rambursarea anticipată a împrumutului, trebuie să înțelegeți cum se fac plățile lunare ale împrumutului.
De regulă, atunci când oamenii vin la bancă și dau bani unui angajat, ei cred că în acest fel fac instantaneu plata unui împrumut. Deși contractul de împrumut prevede că nu este cazul.
Contul pe care se înregistrează direct datoria la împrumut începe de la 455. Luați documentele și vedeți în ce cont depuneți bani. Începe fie cu 423, fie cu 408.
Acest fapt nu depinde de banca de la care este luat împrumutul, deoarece sistemul de conturi este același peste tot, este reglementat de Banca Rusiei.
Depui bani în acest cont și rămân acolo până la următoarea dată de plată. Și în această zi, ei merg automat în contul 455, unde se reflectă ca plată lunară.
Oricât ai pune în cont pentru debitare, exact suma care este prevăzută de grafic va merge la rambursarea împrumutului.
Ce este nevoie pentru a plăti un împrumut anticipat? Pentru ca rambursarea anticipată să aibă succes, trebuie fie să finalizați singur această procedură în contul personal de pe site-ul băncii dvs., fie să veniți la bancă și să spuneți angajatului că doriți să fie cheltuite mai multe fonduri pentru împrumut decât era planificat.
În același timp, angajatul vă va da să semnați o cerere de rambursare anticipată. Fiecare bancă are propria formă, dar informații despre contractul de împrumut, suma și data debitării vor fi acolo cu siguranță.
Cel mai probabil, nu va trebui să scrieți o declarație pe cont propriu: astfel de formulare sunt de obicei generate de program, după care clientul își pune pur și simplu semnătura.
Termenele de executare a cererii ar trebui clarificate cu institutia de credit: undeva rambursarea se face in urmatoarea zi lucratoare, undeva in aceeasi. Și unele bănci practică rambursarea anticipată online.
Cine poate solicita rambursarea anticipată?
Pentru creditele de consum, debitorul este de obicei o singură persoană. Co-împrumutații sunt un fenomen rar. Dar o ipotecă, dimpotrivă, este mai des luată de soț și soție împreună. Mai mult, într-un număr de bănci, soții sunt obligați să devină co-împrumutați.
În aceste cazuri se pune întrebarea dacă cel care este înregistrat pe locul al doilea în contractul de împrumut poate efectua procedura de rambursare anticipată. Desigur, cerințele depind de bancă.
Totuși, din punctul de vedere al legii, ambii co-împrumutați au drepturi și obligații absolut egale în raport cu împrumutul comun.
Oricare dintre co-împrumutați are dreptul de a efectua rambursare anticipată (totală sau parțială).
Situația inversă se observă dacă unul dintre soți ia un împrumut, iar al doilea, nefiind co-împrumutator, dorește să efectueze procedura de rambursare anticipată. El va putea transfera fonduri în cont, deoarece oricine poate face acest lucru, dar nu va putea scrie o cerere de rambursare anticipată.
Rambursare anticipată prin procură
În acest caz, este necesar fie să vină la bancă la împrumutat, fie să-i ceară să elibereze o împuternicire notarială pentru soțul său, unde acesta își notează ce puteri îi permite să exercite.
Cu cât drepturile mandatarului sunt descrise mai detaliat în procură, cu atât mai bine. Procedura de rambursare a unui împrumut înainte de termen de către un administrator din fiecare bancă este diferită, așa că nu ar trebui să scapi cu fraze generale.
Indiferent de banca creditoare, notarul trebuie să scrie următoarele informații în împuternicire:
- datele mandantului și ale persoanei autorizate;
- un contract de împrumut pentru care se întocmește o procură;
- operațiuni, a căror efectuare este prevăzută de această împuternicire (obținerea de certificate, efectuarea rambursării anticipate integrale sau parțiale etc.).
Dacă se dovedește că numai dreptul de a emite o rambursare anticipată a unui credit de consum este înregistrat în procură, atunci este puțin probabil să vi se spună dacă banii au fost debitați cu succes sau dacă au existat probleme.
Concluzie
Deci, rambursarea anticipată poate fi emisă de oricare dintre co-împrumutați pentru orice sumă. Puteți face acest lucru de câte ori doriți, băncile nu au dreptul să intervină în această procedură. Joacă în mâinile clientului, așa că, dacă este posibil, este mai bine să rambursați împrumutul înainte de termen.
Pentru a obține cele mai multe beneficii, ar trebui să reduceți termenul împrumutului, nu plata lunară. În ceea ce privește întrebarea când este posibil să rambursați un împrumut la o bancă înainte de termen, este recomandabil să faceți acest lucru în prima jumătate a termenului contractului: economiile la dobândă sunt maximizate.
Cu cât împrumutul este rambursat mai mult, cu atât este mai mare plata în exces a acestuia. Prin urmare, mulți debitori, dacă este posibil, încearcă să ramburseze datoria înainte de termen. Care sunt caracteristicile rambursării anticipate a unui împrumut la Sberbank în 2020?
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Pot achita împrumutul imediat după înregistrare? Nu. De regulă, contractul de împrumut prevede o anumită perioadă în care împrumutatul trebuie să efectueze plăți.
Dar acest lucru nu înseamnă că este imposibil să îndepliniți obligațiile de credit înainte de termen. Principalul lucru este să cunoașteți nuanțele procedurii. Cum să rambursați un împrumut în Sberbank înainte de termen în 2020?
Aspecte importante
La nivel legislativ, nu există un concept exact de rambursare anticipată a unui credit bancar. Din acest motiv, nu toți debitorii înțeleg corect esența procedurii.
De exemplu, mulți cred că, făcând o plată lunară mai mare decât suma datorată, au rambursat parțial înainte de termen.
Sau plătesc cu titlu de plată o sumă egală cu totalul datoriei și sunt foarte surprinși când, după câteva luni, află de dobânda acumulată și de creditul restant.
Condițiile de rambursare anticipată pentru închiderea anticipată sunt precizate clar în acordul cu banca. În plus, este prevăzută o procedură separată pentru rambursarea totală și parțială.
Legea nu interzice unui client să plătească mai mult decât este necesar pentru o plată lunară. Cu toate acestea, banca are dreptul, la propria discreție, să ia în considerare sumele de bani care depășesc plata.
Adică, după ce a plătit încă o mie de ruble într-o lună, acest lucru nu înseamnă că suma următoarei plăți a scăzut.
De obicei, din ultimele plăți se scade supraplata, reducând durata totală a creditului. Se dovedește că durata perioadei de împrumut și suma plății în exces sunt reduse, dar plățile trebuie efectuate în conformitate cu rambursarea integrală.
Din 2011, Sberbank nu a mai perceput comision pentru rambursarea anticipată. Suma necesară pentru rambursarea anticipată depinde de programul de plată.
Cu plăți diferențiate, trebuie doar să transferați suma necesară rambursării în contul de plăți.
La scadența următoarei plăți conform graficului, banii vor fi anulați. Nu este nevoie să aplicați în mod specific, să colectați orice documente.
Cu cât datoria este mai mică, cu atât dobânda percepută este mai mică și plata în exces este mai mică. Rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți diferențiate este benefică atât pentru rambursarea totală, cât și pentru rambursarea parțială.
Dar ar trebui să ții cont și de suma alocată pentru achitarea datoriei. De exemplu, trebuie să rambursați, iar suma este suficient de mare.
Puteți compara beneficiile diferitelor opțiuni pentru utilizarea acestei sume. Dacă împrumutul este rambursat anticipat, beneficiul este măsurat prin diferența de plată în exces.
Dar o sumă mare poate fi depusă pe toată durata împrumutului. Este posibil ca suma primită să depășească suma plății în exces la credit.
În același timp, dividendele din depozit pot fi folosite pentru achitarea plăților lunare ale împrumutului.
Adică, atunci când se determină cât de profitabilă este rambursarea anticipată a unui împrumut, este necesar să se calculeze beneficiile în diferite situații în raport cu parametrii unui anumit împrumut.
Reglementări actuale
Până în 2011, aproape toate băncile rusești aplicau penalități pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor. Mai mult, au fost aplicate sancțiuni atât pentru rambursarea totală, cât și pentru rambursarea parțială.
Unele bănci prescrise în contract, în plus față de aplicarea de penalități, de asemenea, o condiție privind interzicerea rambursării anticipate pentru un anumit timp.
Cum să calculezi totul corect
Cu rentă și scheme diferențiate, rambursarea anticipată a împrumutului va fi diferită. În cazul unei anuități, calculul este mai simplu.
Plățile lunare sunt aceleași și puteți utiliza un program de plată dacă este necesar. Într-o situație cu plăți diferențiate, este mai dificil de calculat suma de rambursat.
Este recomandabil să contactați Sberbank, unde managerii vor calcula cu exactitate parametrii procedurii. Dar puteți utiliza și calculatorul pentru calcularea sumei rambursării anticipate a împrumuturilor.
Acest lucru nu este furnizat pe site-ul Sberbank, dar calculatorul este ușor de găsit pe net pe alte site-uri. De exemplu, pe CalcSoft ru .
Utilizatorul serviciului va trebui să specifice:
- data începerii perioadei de creditare;
- sumă împrumutată;
- rata dobânzii;
- perioada de creditare;
- tipul de plăți (anuitate sau diferențiat);
- suma de plată;
- data rambursării.
Pe baza rezultatelor calculului, calculatorul va determina suma necesară pentru rambursarea anticipată. Dar contează și dacă este planificată rambursarea totală sau rambursarea parțială.
Parțial
Cu rambursarea parțială a unui împrumut la Sberbank, se practică două opțiuni:
- Reducerea plății lunare.
- Reducerea termenului de împrumut.
Dacă clientul depune pur și simplu o sumă mai mare la următoarea dată de plată, excedentul va fi dedus din ultimele plăți. Nu va afecta valoarea plăților periodice.
Pentru a modifica parametrii împrumutului, împrumutatul trebuie să contacteze personal Sberbank și să întocmească un nou program de rambursare.
Schema este complet recalculată ținând cont de dorințele clientului - termenul de împrumut se menține cu o scădere a plăților sau plățile rămân aceleași, dar perioada de împrumut este redusă.
Acest lucru permite Sberbank să efectueze rambursarea anticipată a creditului ipotecar cu o reducere a termenului împrumutului.
Plățile rămân aceleași, dar prin scurtarea perioadei de plată suficient de lungă, clientul beneficiază de plăți în plus reduse.
Clientul semnează un nou program de rambursare și rambursează împrumutul în conformitate cu noua schemă.
Complet
Odată cu rambursarea integrală a împrumutului în Sberbank, dobânda acumulată este recalculată. Toate dobânzile datorate după data plății anticipate sunt rambursate.
Video: reguli pentru rambursarea anticipată a unui împrumut
Până la această dată, este necesar să transferați fondurile necesare ca plată. Dacă calculul este făcut incorect, atunci o anumită parte va rămâne restante. Ulterior va acumula dobândă.
Prin urmare, după un calcul independent, trebuie să vă asigurați că este corect cu managerul băncii. Imediat după rambursarea anticipată completă, trebuie să contactați personal banca și să obțineți un certificat de rambursare integrală a împrumutului.
Instrucțiuni pas cu pas
Secvența de acțiuni pentru rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank se reduce la următorii pași:
- Familiarizați-vă cu contractul de împrumut, programul de plată și procedura de rambursare.
- Calculați suma pentru rambursare anticipată, ținând cont de anuitate sau plăți diferențiate.
- Verificați-vă calculele cu calculele unui calculator special și/sau manager de bancă.
- Scrieți o cerere către Sberbank, notificând dorința de a rambursa total sau parțial împrumutul.
- Până la data de rambursare planificată specificată în cerere, transferați suma necesară în contul de plată a împrumutului.
- Vizitați personal o sucursală a Sberbank pentru a întocmi un nou program de plată sau pentru a primi un certificat de rambursare a datoriei creditare.
Un element despre compararea beneficiilor poate fi adăugat la această listă. Și anume, cât de mult se poate economisi prin rambursare anticipată și ce beneficii pot fi obținute din alte utilizări ale acestei sume.
Pot plăti online
Majoritatea cetățenilor ruși au mai multe împrumuturi existente. Sunt emise pentru locuințe, transport, nevoi ale consumatorilor. În același timp, mulți își plătesc datoriile înainte de termen. Este posibilă rambursarea anticipată? Această procedură este descrisă în articol.
Plata anticipata
Este posibilă rambursarea anticipată? Conform Legii federale nr. 284 din 19 octombrie 2011, au apărut modificări în Codul civil al Federației Ruse. Fiecare cetățean are dreptul la plata anticipată a împrumutului. În același timp, banca nu poate percepe comisioane și amenzi pentru acest serviciu. Prin urmare, restituirea dobânzii la un împrumut la rambursare anticipată este considerată un drept legal. Chiar dacă acest lucru nu este menționat în contract, puteți contacta banca pentru a vă primi fondurile.
Nu mai târziu de o lună înainte de plata planificată, trebuie să scrieți o cerere și să o depuneți la bancă. Nu ai nevoie de un răspuns pentru asta. Trebuie avut în vedere faptul că unele bănci limitează termenul de plată anticipată a împrumutului. De exemplu, timp de 3 luni. În caz contrar, se aplică amenzi. De asemenea, se întâmplă că dacă împrumutul este acordat pentru o perioadă scurtă, atunci rambursarea anticipată este imposibilă.
Rambursarea anticipată totală și parțială a unui împrumut la Sberbank și la alte instituții financiare are avantajele sale. Clientul plătește mai puțină dobândă pentru utilizarea fondurilor, așa că va achita mai devreme datoria. Asigurarea va fi returnată în cazul rambursării anticipate a creditului? Restituirea acestei sume este dreptul debitorului. Pentru a face acest lucru, trebuie să scrieți o declarație și este mai bine să faceți acest lucru la data de încheiere a contractului.
Este posibil să te întorci?
Este obligată prin lege să restituiți dobânda la un împrumut în cazul rambursării anticipate? În art. 809 din Codul civil al Federației Ruse prevede că dobânda este considerată o taxă pentru utilizarea unui împrumut, acestea ar trebui transferate numai pentru perioada de utilizare a serviciului. Prin urmare, tot ceea ce a fost creditat la bancă peste suma cerută trebuie returnat clientului.
Deoarece multe bănci folosesc plăți de anuitate (egale) în activitatea lor, băncile primesc profituri sporite cu plata anticipată. Taxa se percepe pentru timpul care nu este utilizat de către împrumutat. De aceea este posibilă returnarea dobânzii la un împrumut în cazul rambursării anticipate.
Poate banca să interzică restituirea dobânzii din contract?
Atunci când încheie un contract de împrumut, împrumutatul ar trebui să acorde atenție unei nuanțe importante. Unele bănci includ o clauză în acord care precizează că dobânda acumulată nu poate fi recalculată și returnată.
Dacă consumatorul este o persoană fizică, atunci această clauză poate fi invalidată pe baza unei hotărâri judecătorești. Aceasta se realizează în temeiul art. 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Și mai precis, acțiunile unei organizații financiare sunt contrare paragrafului 2 al art. 809 din Codul civil al Federației Ruse.
Dacă un antreprenor preia fonduri pentru activități antreprenoriale, atunci acest articol poate fi anulat conform art. 165 din Codul civil al Federației Ruse. Când clientul vede aceste informații în contract, el poate cere excluderea acesteia. Mai mult, legea vă permite să depuneți o plângere la Rospotrebnadzor. Consumatorul ar trebui să atașeze o copie a contractului de împrumut și, în plângere, să indice o cerere de atragere a băncii la răspundere administrativă (articolul 14.8 din Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse).
Când trebuie să solicitați o rambursare?
Această întrebare ar trebui să-i privească doar pe cei care au plătit datoria înainte de termen. De ce este asta? De fapt, toate băncile operează pe o schemă de plată a împrumutului de anuitate. Este familiar pentru majoritatea oamenilor. Deși datoria poate fi plătită după o schemă diferențiată. Trebuie să solicitați o rambursare după plata integrală a împrumutului.
Formarea supraplatei
Nu este greu de înțeles cum să returnezi fondurile plătite în exces. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă familiarizați cu principiul calculării anuității. Următorul algoritm funcționează:
- Datoria se percepe la rata specificată în contract.
- La datorie se adaugă taxe.
- Suma primită este împărțită la numărul de luni.
- În fiecare lună, împrumutatul plătește o sumă.
- Toate plățile constau în datoria și rata.
Pentru a egaliza plățile în primele luni, clienții plătesc plăți minime. Și cea mai mare parte sunt pariuri. Dacă datoria este plătită mai devreme, banca va primi o parte din fondurile primite în avans. Calculul plății în exces este efectuat de un calculator online și manual.
Recalculare
Există o recalculare a plății anticipate? Băncile moderne folosesc metoda de plată a anuității în rate egale. Inițial, în cea mai mare parte, ei plătesc dobândă la împrumut pentru întreaga perioadă de utilizare, iar o sumă mică de plăți este rambursarea datoriei în sine.
Programul stabilit de bancă este considerat opțiunea de mijloc, ceea ce sugerează că nu vor exista plăți anticipate, întârzieri la plată. Rambursarea dobânzii la un împrumut în cazul rambursării anticipate presupune recalcularea, după care fondurile sunt transferate către client.
Cum se returnează asigurarea?
Adesea, împreună cu un contract de împrumut, se întocmește și un contract de asigurare. Băncile fac acest lucru pentru a-și reduce propriile riscuri. Vor exista costuri suplimentare pentru acest document. Concluzia este că asigurarea este plătită din fonduri de credit pe întreaga perioadă.
Dar odată cu plata datoriei, nu este nevoie de asigurare. Prin lege, banii trebuie returnați. De obicei, suma care a fost plătită pentru timpul de credit neutilizat este rambursată.
Pentru a returna partea neutilizată a asigurării aveți nevoie de:
- Contactați o bancă sau o companie de asigurări cu un extras. O mostră dintr-un astfel de document poate fi luată de la angajați.
- Furnizați documente (pașaport, contract, certificat de închidere a datoriilor).
- Așteptați ca cererea să fie revizuită și decisă.
- Obțineți fonduri.
Înainte de a depune o cerere, trebuie să vă familiarizați cu contractul încheiat cu compania de asigurări. Acesta precizează condițiile de reziliere și rambursare. Dacă nu se spune nimic despre returnarea fondurilor, atunci acest lucru nu va funcționa.
Procedura de plată anticipată a împrumutului nu este complicată și nu necesită mult timp. Deși banca nu beneficiază de o astfel de tranzacție, aceasta este gratuită. După aceea, contractul de împrumut își încetează valabilitatea între părți, iar acest lucru este confirmat printr-un certificat special.
Termeni
Există condiții pentru rambursarea anticipată a unui credit de consum? Sberbank și alte organizații financiare lucrează în conformitate cu anumite reguli. Debitorii pot rambursa împrumutul în orice moment, aceasta nu necesită permisiunea băncii. Dar ar trebui să anunțați despre asta cu o lună înainte de data de închidere estimată.
Plata anticipată la Sberbank se poate face folosind sistemul Sberbank Online. Dar este posibil să aplicați la o sucursală bancară cu pașaport. Aplicația trebuie să indice suma, contul în care vor fi transferați banii și data tranzacției. Ziua plății anticipate trebuie să fie o zi lucrătoare.
Îmbogățirea ilegală
Cu plata anticipată a datoriei, este necesar să se determine diferența dintre:
- Suma plății în exces a împrumutatului pentru utilizarea împrumutului conform contractului.
- Valoarea costului utilizării împrumutului.
Cu plata anticipată între cele 2 sume, va exista o diferență nu în favoarea clientului, deoarece plățile lunare au ținut cont de utilizarea fondurilor de către împrumutat pe perioada contractului. Prin urmare, este necesar să se determine cantitatea lunară de utilizare conform acordului și efectiv și apoi să se înmulțească cu numărul de luni în care au fost utilizate fondurile. Diferența dintre acești indicatori este suma care este returnată împrumutatului.
Calcul
Calculatorul de rambursare a împrumutului vă va permite să calculați corect suma de fonduri care trebuie returnate. Un astfel de serviciu este disponibil pe site-urile multor bănci. Trebuie să introduceți suma, termenul, rata, tipul plăților, data primirii. După aceea, faceți clic pe butonul „Calculați”.
În calculatorul pentru rambursarea anticipată a împrumutului, trebuie să introduceți datele specificate în contract. Numai atunci va fi posibil să se calculeze date precise. Rambursarea anticipată totală și parțială a împrumutului în Sberbank și alte instituții financiare se efectuează după solicitarea clientului.
Acțiuni
Plățile pentru rambursarea anticipată a creditului sunt posibile numai dacă clientul parcurge o procedură simplă:
- Este necesar să solicitați la bancă o cerere de plată a întregii sume în termen de 30 de zile înainte de data programată de decontare.
- Apoi trebuie să plătiți întreaga sumă a datoriei înainte de scadență.
- Ar trebui să luați un certificat de la o instituție financiară care confirmă absența datoriilor. Aceste documente sunt furnizate gratuit.
- Este necesar să se calculeze dobânda plătită în exces în cazul rambursării anticipate a creditului folosind un calculator de credit.
- Trebuie să solicitați o rambursare.
- Este important să așteptați plata sau să mergeți în instanță dacă a existat un refuz.
Pentru a efectua o rambursare, trebuie să furnizați o copie a contractului și un certificat de plată. Aveți nevoie și de pașaportul unui client.
Întocmirea unei cereri
Dacă a existat o rambursare anticipată completă a împrumutului, trebuie să scrieți o cerere. Formele lor sunt de obicei disponibile în instituțiile financiare. Dacă nu sunt, atunci cererea se poate face în formă gratuită. Acolo trebuie să specificați:
- Datele pașaportului și numele instituției.
- Numărul contractului și data semnării.
- Setări de acord.
- Data și suma plății.
- Informații despre închiderea unei datorii.
- Valoarea dobânzii de calcul.
- Cerere de rambursare.
- Detalii către care fonduri vor fi transferate.
- Notificarea demersului în instanță în caz de refuz.
- Semnătura și data.
Abia atunci se face recalcularea dobânzii la rambursarea anticipată a împrumutului. Practica judiciară arată că majoritatea cazurilor sunt soluționate în favoarea debitorilor. Este necesar doar să precizați corect toate cerințele în cerere și să indicați referințe la legi.
Plata parțială
Plata anticipată este considerată un mare avantaj pentru client. Împrumutatul elimină obligațiile de datorie, economisește dobânda. Chiar dacă acest lucru se face parțial, datoria este totuși redusă.
Dezavantajele plății anticipate vor fi observate atunci când moneda națională se va deprecia. Atunci este mai profitabil să investești fonduri suplimentare în achiziționarea de valută străină pentru a plăti o sumă mare cu creșterea prețului. Dar multe bănci leagă rata de rata Băncii Centrale. Apoi, odată cu devalorizarea monedei naționale, are loc o creștere a plăților.
Înainte de a lua o decizie privind plata anticipată, trebuie să vă familiarizați cu contractul. Este necesar să se calculeze care vor fi economiile pentru această operațiune. Trebuie să verificați soldul împrumutului după finalizarea operațiunii. Este necesar să se controleze acumularea dobânzii, acestea sunt calculate pe baza sumei plății anticipate.
Referinţă
După rambursarea anticipată integrală a împrumutului, puteți solicita un certificat de la bancă. Contine informatii despre imprumut: suma, termenul, data platii. Se indică faptul că contul este închis și se face o completare că nu există pretenții de la bancă. Este furnizat la câteva zile după depunerea cererii. Unele bănci pot emite un certificat în aceeași zi.
Acest certificat trebuie obținut chiar dacă rambursarea nu se va face. Este dovada că nu există nicio datorie. Există, de asemenea, defecțiuni tehnice și alte probleme. Dacă, de exemplu, contul nu este închis sau datoria nu este anulată complet, atunci dobânda continuă să se acumuleze asupra acestuia. În timp, din cauza lipsei de plăți, se acumulează penalități și amenzi, astfel că soldul poate deveni mare. Pentru a evita acest lucru, trebuie să contactați un specialist bancar și să vă asigurați că contul este închis.
Întoarcere
După depunerea cererii către angajații băncii, împrumutatul se poate aștepta la o decizie pozitivă. Dacă este convenit, fondurile sunt transferate în modul stabilit în cerere. Refuzurile trebuie făcute la instanță. Atunci este mai probabil ca cazul să fie soluționat în favoarea clientului, deoarece legea definește clar regulile de plată în exces pentru utilizarea creditului.
Deși legea stabilește că diferența dintre suma reală și cea contractată este compensată debitorului, instituțiile de credit refuză adesea să plătească fondurile. Prin urmare, împrumutatul trebuie să cunoască posibilitatea de returnare și regulile de revendicare a banilor.
O lege adoptată în Rusia în 2011 a garantat dreptul clienților băncilor de a rambursa împrumuturile înainte de termen. Acum, băncile nu au dreptul de a cere notificarea plății anticipate a banilor împrumutați și a debitorilor amenzi. Când este benefică rambursarea anticipată a împrumutului?
Din 2011, clienții au dreptul legal de a rambursa împrumuturile existente înainte de termen. Anterior, băncile au împiedicat adesea clienții să facă acest lucru: au stabilit comisioane, au introdus plăți minime și maxime, au cerut notificare și chiar au amendat plătitorii. Legea nr. 284-FZ a clarificat această problemă. Acum orice debitor poate rambursa împrumutul înainte de termen, fără consecințe.
Caracteristici ale rambursării anticipate
Rambursarea anticipată este benefică clientului în orice etapă a îndeplinirii obligațiilor sale, deoarece duce la o reducere a datoriei principale – așa-numitul „organisme de credit”. Cert este că dobânda la împrumut este calculată după un algoritm special care prevede soldul total al datoriei. Și cu cât este mai mic, cu atât valoarea dobânzii acumulate este mai mică.
Rambursarea anticipată este deosebit de benefică cu o metodă de plată a anuității (în rate egale). De exemplu, Ivanov are un împrumut de consum în valoare de 300.000 de ruble, emis pe 5 ani la 21% pe an. Plătește 8.116 ruble pe lună. Un an mai târziu, a primit un bonus de 50.000 de ruble și a decis să-și ramburseze împrumutul pe cheltuiala acestuia. Soldul datoriei sale (excluzând dobânda) înainte de plată a fost de 262.004 ruble, după - 212.004 ruble, iar plata totală pe lună a fost redusă la 6.564 ruble.
Cu cât reușiți mai devreme să efectuați o plată extraordinară, cu atât împrumutatul poate economisi mai mult la dobândă, deoarece inițial ei reprezintă cea mai mare parte a plății. Dar rambursarea anticipată în ultimele etape de împrumut poate economisi o parte din fonduri și, în cele din urmă, eliberează împrumutatul de obligații de datorie.
Dacă clientul are amenzi și penalități, atunci acestea vor trebui plătite separat înainte de a efectua o plată anticipată.
Rambursare totală și parțială
Faceți distincția între rambursarea parțială și cea totală. Cu rambursarea parțială, corpul împrumutului este redus cu suma specificată. În acest caz, sunt posibile două opțiuni:
- „plata anticipată” este taxată la următoarea plată, apoi contul trebuie să aibă fonduri pentru următoarea plată + suma suplimentară;
- „maturitatea timpurie” reduce imediat dimensiunea organismului de împrumut, apoi valoarea plăților este recalculată, iar în ziua plății va fi necesară depunerea unei sume mai mici.
Cum exact va fi redus împrumutul în cazul rambursării anticipate este discutat în contract.
La rambursarea integrală, clientul plătește o sumă egală cu soldul datoriei „nete” plus dobânda acumulată pentru luna respectivă. De exemplu, corpul împrumutului este de 240.000 de ruble, iar valoarea plății lunare este de 8.000 de ruble, dintre care 3.500 sunt dobânzi. Aceasta înseamnă că contul ar trebui să aibă 243.500 de ruble. Puteți vedea soldul datoriei și al dobânzii în programul de plată și puteți planifica din timp câți bani trebuie să depuneți în cont.
Dacă împrumutul este rambursat integral înainte de termen, nu trebuie să uitați să luați certificatul corespunzător de la bancă, altfel sunt posibile incidente neplăcute atunci când banca își „amintește” brusc despre cele 2 copeici neplătite și le percepe penalități.
Cum se face o rambursare anticipată
Algoritmul de rambursare anticipată - totală sau parțială - depinde de termenii contractului de împrumut. Dar de obicei merge așa:
- Clientul trebuie să anunțe banca cu privire la plata viitoare (de obicei este stabilită o perioadă de cel puțin 2 săptămâni, dar unele bănci vă permit să rambursați datoria în orice moment și fără notificare prealabilă);
- În ziua următoarei plăți sau în orice zi arbitrară (așa cum se stabilește prin acord), depuneți suma necesară pe card sau cont;
- Trimiteți o cerere de împrumut;
- Așteptați ca fondurile să fie debitate și primiți un nou program de plată sau un certificat de rambursare integrală a datoriei.
Fiecare bancă își stabilește propriile reguli pentru rambursarea anticipată. Pentru unii este suficient să aibă suma necesară pe card sau cont (de exemplu, depusă printr-un bancomat sau transferată prin transfer interbancar), iar unii necesită cash să fie depus prin casierie.
Băncile cele mai progresiste prevedeau, în general, posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor online, de exemplu, fără a vizita o sucursală și a completa o cerere. Pentru a face acest lucru, este suficient să aveți un acord cuprinzător de servicii și să cunoașteți detaliile cardului sau contului din care sunt debitate fondurile.
Limitările tehnice ale acestei metode de rambursare a datoriilor conduc la faptul că:
- puteți anula fondurile numai în ziua plății și nu în orice zi arbitrară;
- suma unei plăți extraordinare nu poate fi mai mică decât următoarea (adică trebuie să rambursați suma de cel puțin 2 ori mai mare decât următoarea plată).
Cu toate acestea, programatorii ocolesc treptat aceste restricții și este foarte posibil ca în viitorul apropiat posibilitățile de rambursare anticipată să fie practic nelimitate.
Alte bănci - de exemplu, VTB 24 și o serie de altele - oferă posibilitatea de rambursare anticipată printr-un bancomat. Dar acest lucru funcționează numai dacă fondurile sunt debitate de pe card. Pentru ca programul să „înțeleagă” că trebuie să anuleze banii ca rambursare anticipată, acest lucru trebuie să fie indicat direct la efectuarea unei plăți.
În același timp, există restricții privind efectuarea sumei maxime de plată printr-un bancomat, de obicei este de 30-50 de mii de ruble. Dacă trebuie să plătiți mai mult, va trebui să contactați sucursala.
Reducerea plății sau reducerea termenului
Adesea, băncile nu le lasă clienților alternative și oferă doar o reducere a plății lunare pentru rambursare anticipată, în timp ce este posibilă și reducerea duratei contractului de împrumut.
Care dintre acestea este mai benefică?
Dacă gândiți pur psihologic, atunci reducerea plății pare destul de atractivă: povara lunară a bugetului este redusă, iar clientul are fonduri gratuite pe care le poate cheltui pentru creșterea sumei rambursărilor anticipate. Într-o situație în care plata împrumutului reprezintă o parte semnificativă a costurilor, aceasta rămâne singura modalitate de a elibera unele fonduri.
Cu toate acestea, matematica spune că din punct de vedere al economisirii la dobândă este mai profitabil să nu se reducă suma plăților anticipate, ci să se scurteze termenul contractului.
Să explicăm cu un exemplu. Petrov a contractat un împrumut în septembrie 2016, parametrii împrumutului sunt următorii:
- suma de plată - 9.175 de ruble pe lună;
- plată în exces - 200.204 ruble (57,2% din datorie).
Să presupunem că un an mai târziu, Petrov avea 50.000 de ruble gratuite, pe care a decis să le cheltuiască pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă a ales să reducă suma lunară, atunci noii parametri de împrumut vor fi următorii:
- suma de plată - 7.664 ruble (1.511 ruble mai puțin);
- plată în exces - 177.901 ruble (50,8% din datorie).
Dacă alege să reducă termenul împrumutului, atunci numerele vor fi diferite:
- suma de plată - 9.175 ruble (la fel);
- plată în exces - 150.326 ruble (42,95% din datorie).
Astfel, au existat economii semnificative la dobândă - 27.575 de ruble au rămas în buzunarul clientului băncii. În plus, cu o reducere a termenului, împrumutul va fi rambursat încă din noiembrie 2020, în timp ce odată cu scăderea mărimii plății, încetarea obligațiilor de împrumut va veni abia în septembrie 2021, adică împrumutatul a reușit să „ economisiți” aproape un an întreg!
Desigur, băncilor nu le place să scurteze termenele de împrumut, deoarece își pierd majoritatea profiturilor și, în majoritatea cazurilor, nu informează deloc debitorii despre această posibilitate. Apropo, cu plăți diferențiate (cu reducerea treptată a mărimii tarifului lunar), reducerea termenului este și mai profitabilă.
Ce să alegeți în cele din urmă - rămâne la latitudinea împrumutatului și ar trebui să fie ales în funcție de circumstanțele actuale. Uneori, reducerea poverii datoriei este pur și simplu necesară, iar atunci această metodă de rambursare anticipată ar trebui să fie preferată.
Există o opinie că, în cazul creditării pe termen lung - de exemplu, un credit ipotecar, este mai bine să nu scurtați termenul, ci să reduceți povara lunară a datoriei, deoarece inflația va devaloriza o parte semnificativă a plății în timp și va deveni mai ușor să-ți îndeplinești obligațiile.
La ce să fii atent
Înainte de a începe reaprovizionarea timpurie, trebuie să citiți cu atenție și să vă familiarizați cu regulile. Deci, uneori, băncile impun următoarele restricții:
- în ziua rambursării anticipate;
- pentru suma minimă de rambursare - de obicei este egală cu plata standard;
- asupra modului de plată etc.
Dacă contractul prevede comisioane sau penalități pentru rambursare anticipată, atunci acestea sunt ilegale. Le poți contesta în instanță.
Pentru rambursarea anticipată parțială, asigurați-vă că aveți un nou program de plată. Acesta trebuie să fie certificat printr-un sigiliu rotund și semnat de ofițerul responsabil cu împrumuturile. Chiar dacă plățile sunt lăsate de 1-2 ori, acest program ar trebui totuși întocmit. Asigurați-vă că data următoarei plăți nu este pierdută în ea, altfel o puteți întârzia.
Înainte de a aplica pentru „maturitate timpurie”, asigurați-vă că există o sumă suficientă în cont. Este mai bine să o puneți în avans și să nu o lăsați pentru mai târziu: orice se poate întâmpla - uitați sau ATM-ul nu va funcționa.
Dacă banca permite rambursarea anticipată în orice zi, atunci poate anula toate fondurile depuse pe card imediat ce primește cereri de la dvs. Și apoi, în ziua plății, contul va avea 0 ruble, iar acest lucru este plin de întârzieri și penalități. Prin urmare, chiar înainte de scadența normală, asigurați-vă că aveți destui bani în cont.
Astfel, rambursarea anticipată a unui împrumut este o modalitate reală de a-ți economisi propriile fonduri la plata dobânzii. Dreptul la „maturitate timpurie” este consacrat prin lege, iar banca nu poate crea obstacole în acest sens. Economii semnificative pot fi realizate prin reducerea duratei contractului de împrumut. Dar, în unele cazuri, pentru a reduce povara creditului, puteți utiliza și o scădere a sumei plății lunare. Înainte de a efectua o plată anticipată, trebuie să vă asigurați că, după debitarea fondurilor, vor rămâne suficienți bani în cont pentru a servi datoria. Dacă, cu ajutorul rambursării, ați închis complet împrumutul, nu uitați să luați certificatul corespunzător de la bancă.
Băncile au o atitudine negativă față de debitorii la împrumuturi, cu toate acestea, nu acceptă rambursarea anticipată a împrumuturilor, deoarece sunt lipsite de o parte din profit.
De asemenea, împrumutatul nu beneficiază întotdeauna de încheierea din timp a contractului de împrumut.
Să înțelegem nuanțele rambursării anticipate a împrumutului.
Rambursarea anticipată este depunerea de fonduri pentru achitarea unui împrumut în plus față de plata curentă a împrumutului. Plata anticipată este un serviciu voluntar și poate fi solicitată de către împrumutat doar la cererea sa.
Rambursarea anticipată a împrumutului este benefică pentru împrumutat, însă angajații băncii nu sunt deloc mulțumiți de această decizie a clientului. De ce?
Cu cât debitorul folosește mai puțin timp banii împrumutului, cu atât va fi mai puțină supraplata.
În timp ce rambursarea anticipată a creditelor de consum are ca rezultat economii minime asupra sumei datoriilor, în cazul unui credit ipotecar sau auto, plata în exces pentru finanțarea creditului pe întregul termen poate fi de până la 100% din corpul de credit.
Rambursarea anticipată reduce venitul planificat al băncii.
Anterior, până în 2011, contractele de împrumut ale tuturor băncilor conţineau o clauză conform căreia se aplicau penalităţi debitorului pentru rambursarea anticipată a creditului.
Din noiembrie 2011, Codul civil al Federației Ruse a fost modificat, conform căruia orice împrumutat are dreptul de a rambursa datoria înainte de termen (în întregime sau parțial), cu condiția ca banca să fi fost notificată în scris cu privire la viitorul rambursarea împrumutului cu o lună în avans. Pentru aceasta, instituțiile de credit nu ar trebui să perceapă amenzi.
Legea federală nr. 284, care a intrat în vigoare la 19 octombrie 2011, și art. 809 din Codul civil al Federației Ruse stabilește dreptul debitorilor la închiderea anticipată a contractelor de împrumut. Această regulă se aplică și acelor clienți care au contractat un împrumut înainte de adoptarea modificării.
Adevărat, băncile, adaptându-se la noile condiții, încearcă să compenseze eventualele pierderi în diferite moduri, de exemplu:
- stabiliți comisioane umflate (Home Credit Bank);
- percepe un comision pentru recalcularea graficului de plată;
- impun moratorie pentru câteva luni și limite de sume (VTB 24);
- refuză debitorii care abuzează de rambursări anticipate în următoarele împrumuturi (multe bănci).
Dacă împrumutatul plătește o sumă care depășește plata indicată în grafic, dar în același timp este insuficientă pentru a acoperi întreaga datorie, atunci vorbim de rambursare parțială.
De exemplu, data de rambursare a împrumutului conform acordului este 1 septembrie și mai aveți de plătit doar 6.000 de ruble. Până la 1 iulie, conform programului, trebuie să depuneți 2000 de ruble.
Puteți face 2 plăți în același timp - adică 4000 de ruble, dar nu plătiți integral datoria. Datorită plății parțiale în plus, valoarea datoriei principale este redusă.
În acest caz, banca este obligată să revizuiască acordul pe baza schemei de rambursare, de exemplu:
- Programul anuității(plată în sume egale) prevede recalcularea sumei plăților ulterioare în avans. Totodată, plata este redusă doar în detrimentul datoriei principale, iar dobânda și comisionul nu scad.
- Program diferențiat(natura descrescătoare a plăților) implică o reducere a perioadei de rambursare a creditului.
Astfel, în cazul rambursării anticipate parțiale, termenul împrumutului este redus sau plățile lunare sunt reduse.
Cu un program de plată a anuității, în primii ani împrumutatul va plăti în mare parte dobândă. Acest lucru poate fi văzut în graficul de plată.
Dobânda se calculează zilnic la soldul datoriei principale, iar cu cât aceasta scade mai devreme, cu atât va fi mai mică supraplata finală.
Astfel, dacă încă de la începutul împrumutului rambursați în mod activ datoria, realizând sume care depășesc valorile specificate în grafic, atunci supraplata va scădea semnificativ.
Rambursarea activă după expirarea a jumătate din termenul împrumutului nu este profitabilă, deoarece dobânda principală a fost deja plătită, rămâne doar corpul împrumutului.
Cu plăți diferențiate, este mai benefic pentru client să reducă termenul împrumutului.
În general, ambele opțiuni sunt oarecum benefice pentru debitor, mai ales dacă banca în contract nu a stabilit nicio restricție pentru rambursarea anticipată.
Dacă împrumutatul plătește întreaga sumă cu mult înainte de data specificată în contract, atunci vorbim de rambursare anticipată completă. În acest caz, clientul economisește semnificativ pe dobândă, comisioane și este eliberat de datorii.
Acest lucru este benefic pentru client atât cu o anuitate, cât și cu un program de rambursare diferențiat.
Pentru a închide întreaga datorie înainte de termen, trebuie să anunțați banca despre intenția dvs. (de preferință cu 30 de zile în avans), apoi să depuneți suma necesară în contul de rambursare.
Banca anulează întreaga sumă a datoriei din cont și închide contractul de împrumut unilateral. În acest caz, împrumutatul trebuie să meargă la departamentul de credit și să ia un certificat de lipsă de datorii pentru a se proteja de cererile ulterioare.
În unele bănci, clientului i se oferă să scrie o cerere, apoi angajatul băncii închide manual contractul.
Ce opțiune este utilizată într-o anumită bancă este indicată în contractul de împrumut.
Rambursarea integrală a împrumutului înainte de termen - o procedură responsabilă. Este mai bine să clarificați toate detaliile cu banca pentru a evita neînțelegerile.
Pentru a închide cu succes o datorie de credit înainte de termen, urmați acest algoritm de acțiuni:
- Anunțați banca în termen de 30 de zile, scrieți o declarație de intenție.
- Specificați suma datorată. Dacă depuneți cu cel puțin 1 copeck mai puțin, contractul de împrumut nu va fi închis.
- Achitați datoria.
- Luați un certificat de lipsă de datorii în baza unui contract închis.
Cu o rambursare parțială, este foarte ușor pentru client să se încurce cu privire la cât mai are de plătit.
Pentru a afla suma rămasă atunci când faceți bani suplimentari în plus față de plata obligatorie, trebuie să contactați un angajat al departamentului de credit al băncii unde a fost emis împrumutul.
Dacă acordul prevede posibilitatea plății împrumutului prin banca de internet, atunci valoarea plății lunare, precum și suma care urmează să fie plătită în continuare, vor fi calculate de calculator.
În cazul în care asigurarea a fost plătită la primirea unui împrumut, împrumutatul are dreptul de a cere ca valoarea primei de asigurare să fie recalculată.
Adevărat, avocații de împrumut consideră că dacă contractul de împrumut este reziliat anticipat, suma asigurată este egală cu zero, iar împrumutatul nu mai poate conta pe plățile de asigurare.
Cu toate acestea, avocații sunt gata să apere dreptul împrumutatului în instanță dacă, la cerere, banca nu recalculează voluntar asigurarea și returnează diferența.
Există un mit conform căruia rambursarea anticipată a datoriilor la bancă strică istoricul creditului. Acest lucru nu este în întregime adevărat.
Calitatea istoricului de credit este direct afectată de:
- întârzieri;
- incasarea debitelor de la client prin instanta;
- date inexacte specificate de client în chestionar;
- un număr mare de microîmprumuturi în același timp.
Cu toate acestea, nu ar trebui să abuzați de rambursările anticipate. Dacă clientul rambursează adesea datoria înainte de termen, atunci următoarea cerere poate fi refuzată.
Acest lucru este valabil mai ales pentru debitorii care rambursează împrumuturile pentru o treime sau jumătate din termenul prevăzut de contract.
Notă! Există o așa-numită „listă gri”, în care băncile introduc clienții care au rambursat creditul de mai mult de 3 ori înainte de termen, împiedicându-i să câștige suma planificată.
A fi pe această listă poate fi un motiv de refuz în orice bancă pentru o persoană. Apropo, băncile nu sunt obligate să informeze clientul despre motivele respingerii cererii, așa că „lista gri” este folosită destul de activ.
Caracteristici ale rambursării anticipate a unui împrumut în băncile rusești
În ciuda faptului că din 2011 posibilitatea de rambursare anticipată a unui împrumut a fost legalizată în Rusia, fiecare bancă are anumite caracteristici cu privire la această problemă.
Sberbank permite rambursarea anticipată atât a creditelor ipotecare, cât și a creditelor de consum, rambursarea totală și parțială este permisă.
Pentru rambursarea integrală, trebuie să:
- Depuneți întreaga sumă rămasă în contul dvs.
- Scrieți o cerere cu o cerere de îndeplinire anticipată a obligațiilor din împrumut.
- Transferați suma necesară în contul bancar.
- Așteptați retragerea banilor.
- Obțineți un certificat de absență a oricăror pretenții de la bancă.
În cazul rambursării parțiale, instituția financiară recalculează și modifică graficul de plată. La efectuarea unei sume mari, de regulă, acestea reduc termenul împrumutului și valoarea plăților ulterioare.
Dacă clientul dorește, Sberbank permite o creștere a volumului contribuțiilor obișnuite, reducând în același timp termenul.
În cazurile în care se emite asigurare pentru un împrumut, banii pot fi returnați clientului doar pentru perioada neutilizată a termenului. În acest scop, o cerere este scrisă băncii sau asigurătorului. Eșantionul va fi furnizat de bancă.
Ce acte sunt necesare? Copiile sunt atașate cererii:
- pasapoarte;
- acord de împrumut;
- certificate de lipsă de datorie.
Sfat! Asigurați-vă mai întâi că contractul cu compania de asigurări prevede restituirea fondurilor în cazul rezilierii anticipate, altfel nu va fi posibil să returnați banii pentru asigurare.
Această bancă permite, de asemenea, decontarea anticipată a împrumutului, atât parțial, cât și integral. Procedura se realizează la cererea împrumutatului.
Există 2 tipuri de rambursări parțiale:
- reducerea contribuțiilor la termenul inițial;
- reducerea termenului cu condiţia menţinerii sumei iniţiale a plăţilor.
În VTB 24, nu există restricții și sancțiuni pentru debitorii care decid să plătească banca înainte de termen. Clientul poate rezilia contractul de împrumut în orice moment.
Un client al VTB 24 Bank care planifică o rambursare anticipată a unui împrumut trebuie să contacteze o sucursală a băncii, să-și prezinte pașaportul și numărul de contract și să scrie o cerere.
Caracteristici pe care un client VTB trebuie să le cunoască:
- O notificare scrisă este trimisă băncii cu cel puțin 24 de ore înainte de rambursarea planificată.
- Banii se plătesc în orice zi specificată în cerere.
- Dacă banii nu sunt primiți de către bancă la data specificată, cererea clientului va fi anulată.
- După rambursarea anticipată a împrumutului, ar trebui să vă asigurați că împrumutul este închis.
Rambursarea anticipată a unui împrumut în această instituție financiară implică și 2 opțiuni:
- reducerea termenului de împrumut;
- reducerea plăților.
În mod similar, este obligată să notifice în scris băncii intenția sa.. În cererea, care se depune înainte de data plății, trebuie să indicați suma cu care se face rambursarea anticipată.
Un angajat al băncii trebuie să i se solicite o fotocopie a cererii sale cu o confirmare de primire și sigiliul instituției. În plus, fondurile sunt transferate în contul clientului sau transferate la casierie în numerar.
Sfat! Asigurați-vă că fondurile transferate sunt creditate în sold.
La momentul rambursării, contul împrumutatului trebuie să aibă fonduri suficiente pentru a rambursa întreaga datorie, plus rata lunară convenită. În caz contrar, împrumutul nu va fi închis.
Închiderea anticipată a împrumutului este dreptul oricărui debitor. Cu toate acestea, pentru a-l folosi cel mai bine pentru tine, trebuie să ții cont de nuanțele descrise mai sus în articol.
În plus, rambursările anticipate nu ar trebui să fie luate în spate, pentru a nu vă priva de oportunitatea de a obține un împrumut în viitor.
Video: Rambursarea anticipată a unui împrumut