Ankstyvas paskolos grąžinimas – kaip tinkamai susitvarkyti ir nepadaryti klaidų skaičiavimuose. Paskolos išankstinio grąžinimo niuansai Kieno pusė yra įstatymas
Vos prieš kelerius metus tiems, kurie nusprendė imti paskolą iš banko, degė klausimas, ar įmanoma vartojimo paskolą grąžinti anksčiau laiko.
Kadangi įstatymai to niekaip nereglamentavo, kiekvienas bankas turėjo savo taisykles. Kai kur buvo nustatytas ankstyvo atšaukimo moratoriumas. Tai reiškė, kad norint sumokėti didesnę sumą, nei numatyta grafike, reikėjo grąžinti paskolą tam tikram laikotarpiui (pavyzdžiui, šešiems mėnesiams).
Kitose šalyse už išankstinio išpirkimo procedūrą buvo skiriamos baudos.
Taip bankai stengėsi neleisti klientams griebtis išankstinio grąžinimo. Priežastis paprasta: kredito įstaigai anksčiau termino grąžinta paskola yra negautos pajamos iš palūkanų. Ir tai jau atsako į klausimą, ar paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra naudingas skolininkui.
Išankstinis grąžinimas pagal galiojančius teisės aktus
Dabar anuiteto paskolą galite grąžinti anksčiau laiko bet kuriame banke. Įstatymas numato, kad kreditoriai neturi teisės uždrausti skolininkams grąžinti pinigus greičiau nei planuota, taip pat nustatyti kokių nors reikalavimų išankstiniam grąžinimui (pavyzdžiui, bankas negali nustatyti minimalios papildomos įmokos sumos ar jų dažnumo).
Bankai į paskolos sutartį gali įtraukti tik sąlygą dėl vartojimo paskolos išankstinio grąžinimo rezultato: sutrumpėjus paskolos terminui arba sumažėjus mėnesinei įmokai.
Kai kurie gali pasiūlyti klientams pasirinkimą, o kiti palieka tik vieną būdą. Šiuo atveju paskolos gavėjas gali tik sutikti, nes įstatymai tik sako, kad klientas turi teisę iš dalies ir visą išankstinį grąžinimą. Kartu sumažės terminas arba mėnesinė įmoka, niekur neparašyta.
Taigi, aptarę, kas yra išankstinis išpirkimas ir ar tai leidžiama, ar draudžiama, pakalbėkime apie tai, kiek tai pelninga.
Ar pelninga grąžinti paskolą anksčiau laiko?
Kaip jau minėta, klientui grąžinus paskolą anksčiau laiko, bankas praranda palūkanas. O kadangi bankas negauna palūkanų, todėl skolininkas jų ir nemoka. Pasirodo, dalinis išankstinis banko paskolos grąžinimas yra naudingas.
Yra keletas svarbių dalykų, kuriuos reikia atsiminti mokant anksčiau.
Pirma, palūkanų perskaičiavimas taikomas tik būsimiems mokėjimams. Jeigu paskolą mokėjote metams, tai palūkanų už šį laikotarpį niekas negrąžins. Jūs tuo metu naudojote lėšas, todėl bankas sąžiningai uždirbo sumokėtas palūkanas.
Antra, bankas perskaičiuos tik palūkanas. Kad ir kiek kartų grąžintumėte anksčiau laiko, pagrindinė skola nuo to nepasikeis. Tai yra, žinoma, ji sumažės, bet suma, kurią grąžinsite. Be to, bankas nieko nenurašys.
Trečia, bankas bet kuriuo atveju gaus savo palūkanas. Pagal paskolos sutartį sudedamosios mokėjimo dalys nurašomos tokia tvarka:
- nuobaudos, baudos;
- pradelsta skola;
- palūkanas už einamąjį mėnesį;
- pagrindinė skola.
Kaip matote, kol bankas nenurašo absoliučiai visos susikaupusios skolos, apie pagrindinės skolos sumažinimą negali būti nė kalbos.
Kokia suma sumažės pagrindinė skola pasibaigus „ankstyvam terminui“?
Jūsų mokėjimų grafike kiekviena mėnesinė įmoka yra padalinta į 2 dalis: pagrindinė dalis ir paskolos palūkanos. Už mėnesį bankas iš viso turėtų paimti tiek palūkanų, kiek parašyta tvarkaraštyje.
Todėl atėję į banką su tam tikra pinigų suma turėkite omenyje, kad pagrindinė skola sumažės ne ja, o skirtumu tarp sumokėtos sumos ir konkretaus mėnesio palūkanų.
Pavyzdžiui, klientas kovo mėnesį atlieka išankstinį grąžinimą, kurio metu bankas iš jo turi gauti 3850 rublių palūkanų. Klientas į sąskaitą įnešė 40 000 rublių. Atlikus išankstinio grąžinimo procedūrą, paskolos skola sumažės 36 150 rublių.
Kada mokėti anksčiau?
Kiek pelningas bus išankstinis grąžinimas, priklauso nuo to, per kiek laiko po paskolos paėmimo jį atlikti. Prisiminkite antrąją taisyklę: perskaičiuojami tik procentai. Todėl patartina išduoti išankstinį grąžinimą tuo laikotarpiu, kai palūkanos skaičiuojamos daugiausiai.
Atidarykite mokėjimo grafiką ir pažiūrėkite į paskolos palūkanų stulpelį. Nepriklausomai nuo to, ar jūsų mokėjimai yra diferencijuoti, ar anuitetas, imamų palūkanų suma nuolat mažėja. Tai yra, pirmaisiais mėnesiais jie yra didžiausi.
Atliekant anuiteto mokėjimus, maždaug iki termino vidurio suma, kuri imama panaudoti paskolą, išlyginama su suma, skirta paskolos skolai padengti. Antroje paskolos sutarties termino pusėje palūkanų gaunama mažiau nei už pagrindinę skolą.
Iš to išplaukia paprasta išvada.
Išankstinį grąžinimą pelningiau atlikti pirmoje paskolos sutarties termino pusėje.
Jei tai padarysite arčiau planuojamo paskolos uždarymo, naudos praktiškai negausite. Tiesiog uždarykite paskolą keliais mėnesiais anksčiau. Tačiau tai suteiks daugiau moralinio pasitenkinimo.
Sutrumpinti terminą ar apmokėjimą: kas yra pelningiau?
Jeigu bankas nusprendė už jus sutrumpinti terminą ar mokėjimą, tuomet nėra apie ką galvoti: reikia gauti maksimalią naudą siūlomomis aplinkybėmis.
Jei sprendimas tenka jums, tada neišvengiamai kyla noras sutaupyti daugiau. Padarykite taip, kad galų gale mokėtumėte mažiau palūkanų.
Ką man reikia daryti?
Visų pirma, reikia atsiminti, kad permoka tiesiogiai priklauso nuo paskolos sutarties termino. Kuo ilgiau mokėsite paskolą, tuo daugiau mokėsite. Iš to jau išplaukia, kad sutrumpinti paskolos terminą yra pelningiau.
Todėl, rinkdamiesi išankstinio grąžinimo būdą, turite remtis savo finansine našta. Jei turite daug paskolų, kurių bendros įmokos suvalgo pusę atlyginimo, logiškiau būtų įmoką sumažinti. Leiskite sutaupyti mažiau nei galėtumėte, bet jums bus lengviau sumokėti paskolą.
Jeigu Jus tenkina mėnesinės įmokos dydis ir ją atlikus lieka pakankamai pinigų įprastam gyvenimo būdui palaikyti, tuomet reikia sutrumpinti paskolos terminą. Jums nebus sunkiau, nes mokėjimas nepadidės. Ir palūkanų norma bus apčiuopiama.
Norėdami patikrinti termino sumažinimo naudą, galite susisiekti su banku ir paprašyti pamatyti du grafiko variantus: pirmasis - sutrumpėjus terminui, antrasis - su įmokos sumažinimu išankstinio grąžinimo metu ta pačia suma. .
Jie nepasakys formulės, pagal kurią atliekami skaičiavimai išankstinio grąžinimo metu. Taip, ir darbuotojai tai žino tik bendrais bruožais, viską apskaičiuoja programa. Tačiau jūs galite lengvai suprasti, kuri parinktis yra pelningesnė. Norėdami tai padaryti, turite pažvelgti į stulpelį „Iš viso“ stulpelyje su palūkanų mokėjimais abiejuose grafikuose. Jei paskola yra pakankamai didelė, skirtumas gali siekti 100-150 tūkstančių rublių.
Sumažinus terminą, permoka bus mažesnė nei sumažėjus mėnesinei įmokai.
Norėdami suprasti, kaip vyksta išankstinis paskolos grąžinimas, turite suprasti, kaip mokami mėnesiniai paskolos mokėjimai.
Paprastai žmonės, atėję į banką ir duodami darbuotojui pinigų, galvoja, kad tokiu būdu akimirksniu sumoka paskolą. Nors paskolos sutartyje nurodyta, kad taip nėra.
Sąskaita, kurioje tiesiogiai fiksuojama paskolos skola, prasideda nuo 455. Pasiimkite dokumentus ir pažiūrėkite, į kurią sąskaitą įnešate pinigus. Jis prasideda 423 arba 408.
Šis faktas nepriklauso nuo to, iš kurio banko paimta paskola, nes sąskaitų sistema visur vienoda, ją reguliuoja Rusijos bankas.
Jūs įnešate pinigus į šią sąskaitą ir jie lieka joje iki kitos mokėjimo datos. Ir šią dieną jie automatiškai patenka į 455 sąskaitą, kur atsispindi kaip mėnesinė įmoka.
Nepriklausomai nuo to, kiek įdėsite į sąskaitą nurašymui, paskolai grąžinti atiteks būtent tokia suma, kokia yra numatyta grafike.
Ko reikia norint grąžinti paskolą anksčiau laiko? Kad išankstinis grąžinimas būtų sėkmingas, turite arba patys atlikti šią procedūrą Asmeninėje paskyroje savo banko svetainėje, arba atvykti į banką ir pasakyti darbuotojui, kad paskolai norite išleisti daugiau lėšų nei planuota.
Tuo pačiu metu darbuotojas duos jums pasirašyti prašymą dėl išankstinio grąžinimo. Kiekvienas bankas turi savo formą, bet informacija apie paskolos sutartį, suma ir nurašymo data tikrai bus ten.
Greičiausiai jums nereikės rašyti pareiškimo pačiam: tokias formas dažniausiai sugeneruoja programa, po kurios klientas paprasčiausiai deda savo parašą.
Prašymo įvykdymo terminus derėtų išsiaiškinti su kredito įstaiga: kai kur grąžinama kitą darbo dieną, kai kur tą pačią. Ir kai kurie bankai praktikuoja išankstinį grąžinimą internetu.
Kas gali kreiptis dėl išankstinio grąžinimo?
Vartojimo paskoloms paskolos gavėjas dažniausiai yra vienas asmuo. Bendra skolininkai – retas reiškinys. Tačiau hipoteką, atvirkščiai, dažniau ima vyras ir žmona kartu. Be to, daugelyje bankų sutuoktiniai privalo tapti bendraskolininkais.
Tokiais atvejais kyla klausimas, ar tas, kuris paskolos sutartyje įrašytas antras, gali atlikti išankstinio grąžinimo procedūrą. Žinoma, reikalavimai priklauso nuo banko.
Tačiau įstatymo požiūriu abu bendraskolininkai turi absoliučiai vienodas teises ir pareigas bendros paskolos atžvilgiu.
Bet kuris iš bendraskolininkų turi teisę grąžinti prieš terminą (visą ar dalinį).
Atvirkščia situacija pastebima, jei vienas iš sutuoktinių ima paskolą, o antrasis, nebūdamas bendraskolininkas, nori atlikti išankstinio grąžinimo procedūrą. Jis galės pervesti lėšas į sąskaitą, nes tai gali padaryti bet kas, tačiau jis negalės parašyti prašymo dėl išankstinio grąžinimo.
Išankstinis išpirkimas pagal įgaliojimą
Tokiu atveju reikia arba atvykti į banką pas paskolos gavėją, arba paprašyti, kad jis išduotų sutuoktinei notaro patvirtintą įgaliojimą, kuriame surašytų, kokius įgaliojimus leidžia įgyvendinti.
Kuo patikėtinio teisės išsamiau aprašytos įgaliojime, tuo geriau. Paskolos grąžinimo anksčiau termino tvarka patikėtinio kiekviename banke yra skirtinga, todėl nereikėtų nusileisti nuo bendrų frazių.
Nepriklausomai nuo banko kreditoriaus, notaras įgaliojime turi įrašyti šią informaciją:
- pagrindinio ir įgalioto asmens duomenys;
- paskolos sutartis, kuriai surašomas įgaliojimas;
- operacijos, kurių atlikimas numatytas šiame įgaliojime (pažymų gavimas, visiško ar dalinio išankstinio grąžinimo vykdymas ir pan.).
Jei paaiškės, kad įgaliojime yra užregistruota tik teisė išduoti išankstinį vartojimo paskolos grąžinimą, tai po to vargu ar jums bus pasakyta, ar pinigai buvo sėkmingai nurašyti, ar kilo problemų.
Išvada
Taigi, išankstinį grąžinimą gali išduoti bet kuris bendraskolininkas bet kokiai sumai. Tai galite daryti taip dažnai, kaip norite, bankai neturi teisės kištis į šią procedūrą. Tai žaidžia į kliento rankas, todėl esant galimybei, geriau paskolą grąžinti anksčiau laiko.
Norėdami gauti didžiausią naudą, turėtumėte sumažinti paskolos terminą, o ne mėnesinę įmoką. Kalbant apie klausimą, kada galima grąžinti paskolą banke anksčiau laiko, patartina tai padaryti pirmoje sutarties galiojimo pusėje: maksimaliai sutaupoma palūkanų.
Kuo ilgiau grąžinama paskola, tuo didesnė jos permoka. Todėl daugelis skolininkų, jei įmanoma, stengiasi grąžinti skolą anksčiau laiko. Kokios yra išankstinio paskolos grąžinimo „Sberbank“ ypatybės 2020 m.?
Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti, kaip tiksliai išspręskite savo problemą- susisiekite su konsultantu:
PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir 7 dienas per savaitę.
Tai greita ir NEMOKAMAI!
Ar galiu sumokėti paskolą iškart po registracijos Nr. Paprastai paskolos sutartyje yra numatytas tam tikras laikotarpis, per kurį paskolos gavėjas turi atlikti mokėjimus.
Bet tai nereiškia, kad neįmanoma įvykdyti kreditinių įsipareigojimų anksčiau nei numatyta. Svarbiausia žinoti procedūros niuansus. Kaip grąžinti paskolą „Sberbank“ anksčiau laiko 2020 m.
Svarbūs aspektai
Teisės aktų lygmeniu nėra tikslios išankstinio banko paskolos grąžinimo sampratos. Dėl šios priežasties ne visi skolininkai teisingai supranta procedūros esmę.
Pavyzdžiui, daugelis mano, kad mokėdami mėnesinę įmoką didesnę nei nustatyta suma, dalį grąžino anksčiau nei numatyta.
Arba sumoka kaip įmoką sumą, lygią visai skolai, ir labai nustemba, kai po kelių mėnesių sužino apie susikaupusias palūkanas ir negrąžintą paskolą.
Sutartyje su banku yra aiškiai nurodytos išankstinio grąžinimo sąlygos už išankstinį uždarymą. Be to, numatyta atskira visiško ir dalinio grąžinimo tvarka.
Įstatymai nedraudžia klientui mokėti daugiau, nei reikalaujama mėnesinei įmokai. Tačiau bankas turi teisę savo nuožiūra atsižvelgti į pinigų sumas, viršijančias mokėjimą.
Tai yra, per mėnesį sumokėjus tūkstančiu rublių daugiau, tai nereiškia, kad kito mokėjimo suma sumažėjo.
Paprastai permoka nurašoma iš paskutinių įmokų, sumažinant bendrą paskolos terminą. Pasirodo, sutrumpėja paskolos laikotarpio trukmė ir permokos dydis, tačiau mokėjimai turi būti atliekami pagal visą grąžinimą.
Nuo 2011 m. „Sberbank“ neima komisinio mokesčio už išankstinį grąžinimą. Išankstiniam grąžinimui reikalinga suma priklauso nuo mokėjimo grafiko.
Diferencijuotais mokėjimais tereikia pervesti grąžinimui reikalingą sumą į mokėjimo sąskaitą.
Suėjus kito mokėjimo pagal grafiką terminui, pinigai bus nurašyti. Specialiai kreiptis, rinkti kokius nors dokumentus nereikia.
Kuo mažesnė skola, tuo mažesnė palūkanų suma ir mažesnė permoka. Išankstinis paskolos grąžinimas diferencijuotomis įmokomis yra naudingas tiek pilnam, tiek daliniam grąžinimui.
Tačiau taip pat turėtumėte atsižvelgti į sumą, skirtą skolai sumokėti. Pavyzdžiui, reikia grąžinti ir suma yra pakankamai didelė.
Galite palyginti skirtingų šios sumos naudojimo galimybių naudą. Jei paskola grąžinama anksčiau laiko, nauda matuojama permokos skirtumu.
Tačiau didelę sumą galima įnešti visam paskolos terminui. Gali būti, kad gauta suma viršys paskolos permokos sumą.
Tuo pačiu dividendus iš indėlio galima panaudoti kasmėnesinėms paskolos įmokoms apmokėti.
Tai yra, nustatant, kiek pelningas yra išankstinis paskolos grąžinimas, reikia apskaičiuoti naudą įvairiose situacijose, atsižvelgiant į konkrečios paskolos parametrus.
Dabartiniai reglamentai
Iki 2011 m. beveik visi Rusijos bankai taikė baudas už išankstinį paskolų grąžinimą. Be to, buvo taikomos sankcijos tiek už visą, tiek už dalinį grąžinimą.
Kai kurie bankai sutartyje numatė, be netesybų taikymo, taip pat sąlyga, kad tam tikrą laiką draudžiama grąžinti išankstinį mokėjimą.
Kaip teisingai viską apskaičiuoti
Taikant anuitetą ir diferencijuotas schemas, išankstinis paskolos grąžinimas bus kitoks. Anuiteto atveju apskaičiavimas yra paprastesnis.
Mėnesiniai mokėjimai yra vienodi ir, jei reikia, galite naudoti mokėjimo grafiką. Esant diferencijuotiems mokėjimams, sunkiau apskaičiuoti grąžintiną sumą.
Patartina susisiekti su „Sberbank“, kur vadovai tiksliai apskaičiuos procedūros parametrus. Bet jūs taip pat galite naudoti skaičiuoklę skaičiuodami išankstinio paskolų grąžinimo sumą.
Tai nepateikiama „Sberbank“ svetainėje, tačiau skaičiuotuvą lengva rasti tinkle kitose svetainėse. Pavyzdžiui, CalcSoft ru .
Paslaugos vartotojas turės nurodyti:
- kredito laikotarpio pradžios data;
- paskolos suma;
- palūkanų norma;
- kreditavimo laikotarpis;
- išmokų rūšis (anuitetinė arba diferencijuota);
- mokėjimo suma;
- grąžinimo data.
Remdamasi skaičiavimo rezultatais, skaičiuoklė nustatys sumą, reikalingą išankstiniam grąžinimui. Tačiau taip pat svarbu, ar planuojama grąžinti visą, ar iš dalies.
Dalinis
Dalinai grąžinus paskolą „Sberbank“, praktikuojamos dvi galimybės:
- Mėnesio įmokos sumažinimas.
- Sutrumpinti paskolos terminą.
Jei kitą mokėjimo dieną klientas tiesiog įneš didesnę sumą, perviršis bus išskaičiuotas iš paskutinių mokėjimų. Tai neturės įtakos periodinių mokėjimų dydžiui.
Norėdami pakeisti paskolos parametrus, skolininkas turi asmeniškai susisiekti su „Sberbank“ ir sudaryti naują grąžinimo grafiką.
Schema visiškai perskaičiuojama atsižvelgiant į kliento pageidavimus – paskolos terminas išlaikomas mažėjant įmokoms arba mokėjimai išlieka tokie patys, tačiau sutrumpinamas paskolos laikotarpis.
Tai leidžia „Sberbank“ atlikti išankstinį hipotekos grąžinimą sutrumpinus paskolos terminą.
Mokėjimai išlieka tokie patys, tačiau sutrumpinus pakankamai ilgą mokėjimo laikotarpį, klientas gauna naudos iš sumažėjusių permokų.
Klientas pasirašo naują grąžinimo grafiką ir grąžina paskolą pagal naują schemą.
Užbaigti
Visiškai grąžinus paskolą „Sberbank“, sukauptos palūkanos perskaičiuojamos. Visos po išankstinio apmokėjimo datos mokėtinos palūkanos yra grąžinamos.
Vaizdo įrašas: išankstinio paskolos grąžinimo taisyklės
Iki šios datos būtina pervesti reikiamas lėšas kaip mokėjimą. Jei skaičiavimas atliktas neteisingai, tam tikra dalis liks neapmokėta. Vėliau bus kaupiamos palūkanos.
Todėl atlikę nepriklausomą skaičiavimą turite įsitikinti, kad tai teisinga su banko vadovu. Iškart po visiško išankstinio grąžinimo turite asmeniškai susisiekti su banku ir gauti pažymą apie visišką paskolos grąžinimą.
Žingsnis po žingsnio instrukcijos
„Sberbank“ paskolos išankstinio grąžinimo veiksmų seka sumažinama iki šių veiksmų:
- Susipažinkite su paskolos sutartimi, mokėjimo grafiku ir grąžinimo tvarka.
- Apskaičiuokite išankstinio grąžinimo sumą, atsižvelgdami į anuitetą arba diferencijuotus mokėjimus.
- Patikrinkite savo skaičiavimus naudodami specialų skaičiuotuvą ir (arba) banko vadovo skaičiavimus.
- Parašykite paraišką Sberbank, pranešdami apie norą visiškai ar iš dalies grąžinti paskolą.
- Iki prašyme nurodytos planuojamos grąžinimo datos perveskite reikiamą sumą į paskolos mokėjimo sąskaitą.
- Asmeniškai apsilankykite „Sberbank“ padalinyje, kad sudarytumėte naują mokėjimo grafiką arba gautumėte kredito skolos grąžinimo pažymėjimą.
Į šį sąrašą galima įtraukti elementą apie išmokų palyginimą. Būtent, kiek galima sutaupyti grąžinus anksčiau laiko, ir kokią naudą galima gauti iš šios sumos panaudojimo kitais būdais.
Ar galiu mokėti internetu
Dauguma Rusijos piliečių turi keletą paskolų. Jie išduodami būsto, transporto, vartotojų reikmėms. Tuo pačiu metu daugelis sumoka savo skolas anksčiau laiko. Ar įmanomas išankstinis grąžinimas? Ši procedūra aprašyta straipsnyje.
Ankstyvas mokėjimas
Ar įmanomas išankstinis grąžinimas? Pagal 2011 m. spalio 19 d. federalinį įstatymą Nr. 284 Rusijos Federacijos civiliniame kodekse atsirado pakeitimų. Kiekvienas pilietis turi teisę į išankstinį paskolos mokėjimą. Tuo pačiu bankas negali imti komisinių ir baudų už šią paslaugą. Todėl grąžinti paskolos palūkanas po išankstinio grąžinimo yra įstatyminė teisė. Net jei tai nenurodyta sutartyje, galite susisiekti su banku, kad gautumėte savo lėšas.
Ne vėliau kaip likus mėnesiui iki planuojamo mokėjimo turite parašyti prašymą ir pateikti jį bankui. Tam jums nereikia atsakymo. Reikėtų nepamiršti, kad kai kurie bankai riboja išankstinio paskolos mokėjimo terminą. Pavyzdžiui, 3 mėn. Priešingu atveju skiriamos baudos. Taip pat atsitinka, kad jei paskola suteikiama trumpam laikui, išankstinis grąžinimas yra neįmanomas.
Visiškas ir dalinis išankstinis paskolos grąžinimas „Sberbank“ ir kitose finansų institucijose turi savo privalumų. Klientas už lėšų panaudojimą moka mažiau palūkanų, todėl skolą grąžins anksčiau. Ar anksčiau laiko grąžinus paskolą draudimas bus grąžintas? Šios sumos grąžinimas yra paskolos gavėjo teisė. Norėdami tai padaryti, turite parašyti pareiškimą, o geriau tai padaryti sutarties pabaigos dieną.
Ar įmanoma grįžti?
Ar pagal įstatymą reikalaujama grąžinti palūkanas už paskolą anksčiau laiko grąžinus? Art. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809 straipsnyje teigiama, kad palūkanos laikomos mokesčiu už naudojimąsi paskola, jos turi būti pervedamos tik už naudojimosi paslauga laikotarpį. Todėl viskas, kas buvo įskaityta bankui viršijant reikalaujamą sumą, turi būti grąžinta klientui.
Kadangi daugelis bankų savo darbe naudoja anuitetus (lygias) išmokas, bankai gauna didesnį pelną su išankstiniu mokėjimu. Mokestis imamas už paskolos gavėjo nepanaudotą laiką. Štai kodėl galima grąžinti palūkanas už paskolą anksčiau laiko grąžinus.
Ar bankas gali uždrausti grąžinti palūkanas pagal sutartį?
Sudarydamas paskolos sutartį paskolos gavėjas turėtų atkreipti dėmesį į svarbų niuansą. Kai kurie bankai į sutartį įtraukia sąlygą, kad priskaičiuotų palūkanų negalima perskaičiuoti ir grąžinti.
Jei vartotojas yra fizinis asmuo, ši sąlyga gali būti pripažinta negaliojančia teismo sprendimu. Tai daroma pagal str. Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 16 str. O konkrečiau, finansinės organizacijos veiksmai prieštarauja ĮBĮ 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809 straipsnis.
Jei verslininkas paima lėšų verslui, šis punktas gali būti panaikintas pagal str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 165 straipsnis. Klientas, pamatęs šią informaciją sutartyje, gali reikalauti jos neįtraukti. Be to, įstatymai leidžia pateikti skundą Rospotrebnadzor. Vartotojas turi pridėti paskolos sutarties kopiją ir skunde nurodyti prašymą patraukti banką administracinėn atsakomybėn (Rusijos Federacijos administracinių nusižengimų kodekso 14.8 straipsnis).
Kada reikia reikalauti grąžinti pinigus?
Šis klausimas turėtų rūpėti tik tiems, kurie sumokėjo skolą anksčiau laiko. Kodėl taip? Tiesą sakant, visi bankai veikia pagal anuiteto paskolos mokėjimo schemą. Tai žinoma daugumai žmonių. Nors skola gali būti apmokėta pagal diferencijuotą schemą. Sumokėjus visą paskolą, reikia kreiptis dėl pinigų grąžinimo.
Permokos formavimas
Nesunku suprasti, kaip grąžinti permokėtas lėšas. Norėdami tai padaryti, turite susipažinti su anuiteto apskaičiavimo principu. Veikia toks algoritmas:
- Skola apmokestinama sutartyje nurodytu tarifu.
- Prie skolos pridedami mokesčiai.
- Gauta suma padalinama iš mėnesių skaičiaus.
- Kiekvieną mėnesį skolininkas moka vieną sumą.
- Visi mokėjimai susideda iš skolos ir palūkanų normos.
Norėdami išlyginti mokėjimus pirmaisiais mėnesiais, klientai moka minimalias įmokas. Ir didžioji dalis yra lažybos. Jei skola bus sumokėta anksčiau, bankas gaus avansu dalį gautų lėšų. Permokos apskaičiavimas atliekamas internetiniu skaičiuotuvu ir rankiniu būdu.
Perskaičiavimas
Ar yra išankstinio mokėjimo perskaičiavimas? Šiuolaikiniai bankai taiko anuiteto mokėjimo būdą lygiomis dalimis. Iš pradžių didžiąja dalimi jie moka palūkanas už paskolą už visą naudojimo laiką, o nedidelė įmokų suma yra pačios skolos grąžinimas.
Banko nustatytas grafikas laikomas viduriniu variantu, o tai rodo, kad nebus išankstinio mokėjimo, atsiskaitymo vėlavimų. Paskolos palūkanų grąžinimas išankstinio grąžinimo atveju apima perskaičiavimą, po kurio lėšos pervedamos klientui.
Kaip grąžinti draudimą?
Dažnai kartu su paskolos sutartimi sudaroma ir draudimo sutartis. Bankai tai daro norėdami sumažinti savo riziką. Už šį dokumentą reikės papildomų išlaidų. Esmė ta, kad draudimas apmokamas iš kredito lėšų per visą laikotarpį.
Tačiau sumokėjus skolą draudimo nereikia. Pagal įstatymą pinigai turi būti grąžinti. Dažniausiai grąžinama suma, kuri buvo sumokėta už nepanaudotą kredito laiką.
Norėdami grąžinti nepanaudotą draudimo dalį, jums reikia:
- Kreipkitės į banką ar draudimo bendrovę ir pateikite pareiškimą. Tokio dokumento pavyzdį galima paimti iš darbuotojų.
- Pateikite dokumentus (pasą, sutartį, pažymą apie skolos uždarymą).
- Palaukite, kol paraiška bus peržiūrėta ir nuspręsta.
- Gaukite lėšų.
Prieš pateikdami prašymą, turite susipažinti su draudimo įmone sudaryta sutartimi. Jame nurodytos sutarties nutraukimo ir pinigų grąžinimo sąlygos. Jei nieko nesakoma apie lėšų grąžinimą, tai neveiks.
Paskolos išankstinio mokėjimo procedūra nėra sudėtinga ir neužima daug laiko. Nors bankui toks sandoris nėra naudingas, jis nemokamas. Po to paskolos sutartis tarp šalių nustoja galioti ir tai patvirtina speciali pažyma.
Sąlygos
Ar yra išankstinio vartojimo paskolos grąžinimo sąlygos? „Sberbank“ ir kitos finansinės organizacijos dirba pagal tam tikras taisykles. Skolininkai paskolą gali grąžinti bet kada, tam nereikia banko leidimo. Tačiau apie tai turėtumėte pranešti likus mėnesiui iki numatomos uždarymo datos.
Išankstinis mokėjimas „Sberbank“ gali būti atliktas naudojant „Sberbank Online“ sistemą. Bet su pasu galima kreiptis į banko skyrių. Prašyme turi būti nurodyta suma, sąskaita, į kurią bus pervesti pinigai, operacijos data. Išankstinio mokėjimo diena turi būti darbo diena.
Neteisėtas praturtėjimas
Sumokėjus skolą anksčiau laiko, būtina nustatyti skirtumą tarp:
- Paskolos gavėjo permokos už naudojimąsi paskola pagal sutartį suma.
- Paskolos naudojimo išlaidų suma.
Išankstinis mokėjimas tarp 2 sumų skirtumas bus ne kliento naudai, nes mokant mėnesinius mokėjimus buvo atsižvelgta į paskolos gavėjo lėšų panaudojimą sutarties galiojimo laikotarpiu. Todėl reikia nustatyti mėnesinę naudojimo sumą pagal sutartį ir faktiškai, o tada padauginti iš mėnesių, per kuriuos buvo panaudotos lėšos, skaičiaus. Skirtumas tarp šių rodiklių yra suma, kuri grąžinama skolininkui.
Skaičiavimas
Paskolos grąžinimo skaičiuoklė leis teisingai apskaičiuoti lėšų sumą, kurią būtina grąžinti. Tokią paslaugą galima rasti daugelio bankų interneto svetainėse. Turite įvesti sumą, terminą, tarifą, mokėjimų tipą, gavimo datą. Po to spustelėkite mygtuką „Apskaičiuoti“.
Į išankstinio paskolos grąžinimo skaičiuoklę reikia įvesti sutartyje nurodytus duomenis. Tik tada bus galima apskaičiuoti tikslius duomenis. Visas ir dalinis išankstinis paskolos grąžinimas „Sberbank“ ir kitose finansų įstaigose vykdomas kliento prašymu.
Veiksmai
Mokėjimai už išankstinį paskolos grąžinimą galimi tik tuo atveju, jei klientas atlieka paprastą procedūrą:
- Per 30 dienų iki numatytos atsiskaitymo datos būtina kreiptis į banką su prašymu sumokėti visą sumą.
- Tada jūs turite sumokėti visą skolos sumą iki mokėjimo termino.
- Turėtumėte paimti finansų įstaigos pažymą, patvirtinančią, kad skolos nėra. Šie dokumentai pateikiami nemokamai.
- Suskaičiuoti permokėtas palūkanas paskolos grąžinimo anksčiau laiko atveju būtina naudojant paskolos skaičiuoklę.
- Turite kreiptis dėl pinigų grąžinimo.
- Svarbu palaukti mokėjimo arba kreiptis į teismą, jei buvo atsisakyta.
Norėdami grąžinti pinigus, turite pateikti sutarties kopiją ir mokėjimo sertifikatą. Taip pat reikia kliento paso.
Paraiškos rengimas
Jei buvo pilnas išankstinis paskolos grąžinimas, turite parašyti prašymą. Jų formas paprastai galima gauti finansų įstaigose. Jei jų nėra, prašymą galima pateikti laisva forma. Ten reikia nurodyti:
- Paso duomenys ir įstaigos pavadinimas.
- Sutarties numeris ir pasirašymo data.
- Sutarties nustatymai.
- Mokėjimo data ir suma.
- Informacija apie skolos uždarymą.
- Palūkanų skaičiavimo suma.
- Prašymas grąžinti pinigus.
- Išsami informacija, į kurią lėšos bus pervestos.
- Pranešimas apie kreipimąsi į teismą atsisakymo atveju.
- Parašas ir data.
Tik tada perskaičiuojamos palūkanos už išankstinį paskolos grąžinimą. Teismų praktika rodo, kad dauguma bylų išsprendžiamos skolininkų naudai. Prašyme tereikia teisingai nurodyti visus reikalavimus ir nurodyti nuorodas į įstatymus.
Dalinis mokėjimas
Ankstyvas mokėjimas laikomas dideliu privalumu klientui. Skolininkas pašalina skolinius įsipareigojimus, sutaupo palūkanų. Net jei tai bus padaryta iš dalies, skola vis tiek sumažinama.
Ankstyvo mokėjimo trūkumai bus pastebimi, kai nacionalinė valiuta nuvertės. Tuomet pelningiau papildomai investuoti lėšas į užsienio valiutos pirkimą, norint sumokėti didelę sumą jai brangstant. Tačiau daugelis bankų susieja kursą su centrinio banko kursu. Tada, nuvertėjus nacionalinei valiutai, didėja mokėjimai.
Prieš priimdami sprendimą dėl išankstinio mokėjimo, turite susipažinti su sutartimi. Reikia paskaičiuoti, kiek sutaupys ši operacija. Baigę operaciją turite patikrinti paskolos likutį. Būtina kontroliuoti palūkanų kaupimą, jos skaičiuojamos pagal išankstinio mokėjimo sumą.
Nuoroda
Visą išankstinį paskolos grąžinimą galite paprašyti banko pažymos. Jame pateikiama informacija apie paskolą: suma, terminas, mokėjimo data. Nurodoma, kad sąskaita uždaryta ir daromas papildymas, kad pretenzijų iš banko nėra. Jis pateikiamas praėjus kelioms dienoms po paraiškos pateikimo. Kai kurie bankai sertifikatą gali išduoti tą pačią dieną.
Šis sertifikatas turi būti gautas, net jei pinigai negrąžinami. Tai įrodymas, kad skolos nėra. Taip pat yra techninių gedimų ir kitų problemų. Jei, pavyzdžiui, sąskaita nėra uždaryta arba skola nėra iki galo nurašyta, tada už ją ir toliau skaičiuojamos palūkanos. Laikui bėgant dėl mokėjimų trūkumo kaupiasi netesybos ir baudos, todėl likutis gali tapti didelis. Norėdami to išvengti, turite susisiekti su banko specialistu ir įsitikinti, kad sąskaita uždaryta.
Grįžti
Pateikęs prašymą banko darbuotojams, paskolos gavėjas gali tikėtis teigiamo sprendimo. Jei susitariama, lėšos pervedamos taip, kaip nurodyta paraiškoje. Atsisakymai turi būti pateikti teismui. Tuomet didesnė tikimybė, kad byla bus išspręsta kliento naudai, nes įstatymai aiškiai apibrėžia permokos už naudojimąsi paskola taisykles.
Nors įstatymai nustato, kad skirtumas tarp faktinės ir sutartinės sumos yra kompensuojamas paskolos gavėjui, kredito įstaigos dažnai atsisako mokėti lėšas. Todėl paskolos gavėjas turi žinoti apie grąžinimo galimybę ir pinigų reikalavimo taisykles.
2011 metais Rusijoje priimtas įstatymas užtikrino banko klientų teisę grąžinti paskolas anksčiau laiko. Dabar bankai neturi teisės reikalauti, kad būtų pranešta apie išankstinį pasiskolintų pinigų sumokėjimą ir baudų skolininkus. Kada naudingas išankstinis paskolos grąžinimas?
Nuo 2011 m. klientai turi teisę grąžinti turimas paskolas anksčiau laiko. Anksčiau bankai dažnai kliudydavo klientams tai padaryti: skirdavo komisinius, įvesdavo minimalias ir maksimalias įmokas, reikalaudavo apie tai pranešti, net baudė mokėtojus. Įstatymas Nr. 284-FZ išaiškino šį klausimą. Dabar bet kuris skolininkas gali grąžinti paskolą anksčiau laiko, be jokių pasekmių.
Išankstinio grąžinimo ypatybės
Išankstinis grąžinimas yra naudingas klientui bet kuriame įsipareigojimų vykdymo etape, nes sumažina pagrindinę skolą – vadinamąjį „paskolos kūną“. Faktas yra tas, kad palūkanos už paskolą skaičiuojamos pagal specialų algoritmą, kuris numato visą skolos likutį. Ir kuo jis mažesnis, tuo mažesnė sukauptų palūkanų vertė.
Išankstinis grąžinimas ypač naudingas taikant anuiteto mokėjimo būdą (lygiomis dalimis). Pavyzdžiui, Ivanovas turi 300 000 rublių vartojimo paskolą, išduodamą 5 metams su 21% per metus. Jis moka 8116 rublių per mėnesį. Po metų jis gavo 50 000 rublių premiją ir nusprendė jos sąskaita grąžinti paskolą. Jo skolos likutis (be palūkanų) prieš mokėjimą buvo 262 004 rubliai, po - 212 004 rubliai, o bendra įmoka per mėnesį sumažinta iki 6 564 rublių.
Kuo anksčiau pavyks atlikti neeilinį mokėjimą, tuo daugiau skolininkas gali sutaupyti iš palūkanų, nes iš pradžių jos sudaro didžiąją mokėjimo dalį. Tačiau išankstinis grąžinimas paskutiniuose skolinimo etapuose gali sutaupyti dalį lėšų ir galiausiai išlaisvinti skolininką nuo skolinių įsipareigojimų.
Jei klientas turi baudų ir nuobaudų, prieš sumokėdamas išankstinį mokėjimą, jas reikės sumokėti atskirai.
Visiškas ir dalinis grąžinimas
Atskirkite dalinį ir pilną grąžinimą. Iš dalies grąžinus paskolos likutis sumažinamas nurodyta suma. Šiuo atveju galimi du variantai:
- „Išankstinis mokėjimas“ apmokestinamas atliekant kitą mokėjimą, tuomet sąskaitoje turi būti lėšų kitam mokėjimui + papildoma suma;
- „ankstyvas išpirkimas“ iš karto sumažina paskolos korpuso dydį, tada įmokų suma perskaičiuojama, o mokėjimo dieną reikės įnešti mažesnę sumą.
Kaip tiksliai bus sumažinta paskola priešlaikinio grąžinimo atveju, aptariama sutartyje.
Visiškai grąžinęs, klientas sumoka sumą, lygią „grynosios“ skolos likučiui ir už tą mėnesį sukauptomis palūkanomis. Pavyzdžiui, paskolos turinys yra 240 000 rublių, o mėnesinės įmokos suma yra 8 000 rublių, iš kurių 3 500 yra palūkanos. Tai reiškia, kad sąskaitoje turėtų būti 243 500 rublių. Skolos ir palūkanų likutį galite matyti mokėjimo grafike ir iš anksto suplanuoti, kiek pinigų reikia įnešti į sąskaitą.
Jeigu paskola pilnai grąžinama anksčiau laiko, reikia nepamiršti iš banko pasiimti atitinkamą pažymą, antraip galimi nemalonūs incidentai, kai bankas staiga „prisimena“ apie nesumokėtas 2 kapeikas ir už jas taiko baudas.
Kaip atlikti išankstinį grąžinimą
Išankstinio grąžinimo algoritmas – pilnas ar dalinis – priklauso nuo paskolos sutarties sąlygų. Bet dažniausiai viskas vyksta taip:
- Klientas privalo pranešti bankui apie būsimą mokėjimą (dažniausiai nustatomas ne trumpesnis nei 2 savaičių laikotarpis, tačiau kai kurie bankai leidžia grąžinti skolą bet kada ir be išankstinio įspėjimo);
- Sekančio mokėjimo dieną arba bet kurią savavališką dieną (kaip nustatyta sutartyje) įnešti reikiamą sumą į kortelę ar sąskaitą;
- Pateikti paskolos paraišką;
- Palaukite, kol lėšos bus nurašytos ir gausite naują mokėjimo grafiką arba pažymą apie visišką skolos grąžinimą.
Kiekvienas bankas nustato savo išankstinio grąžinimo taisykles. Kai kuriems užtenka turėti reikiamą sumą kortelėje ar sąskaitoje (pavyzdžiui, įneštą per bankomatą arba pervedant tarpbankiniu pavedimu), o kai kuriems grynuosius reikia įnešti per kasą.
Progresyviausi bankai apskritai numatė galimybę anksčiau laiko grąžinti skolą internetu, pavyzdžiui, neapsilankius filiale ir nepildant prašymo. Norėdami tai padaryti, pakanka turėti išsamią paslaugų sutartį ir žinoti kortelės ar sąskaitos, iš kurios nurašomos lėšos, duomenis.
Techniniai šio skolos grąžinimo būdo apribojimai lemia tai, kad:
- lėšas galite nurašyti tik mokėjimo dieną, o ne bet kurią savavališką dieną;
- neeilinės įmokos suma negali būti mažesnė už kitą (t. y. reikia grąžinti ne mažiau kaip 2 kartus didesnę sumą nei sekanti įmoka).
Tačiau programišiai pamažu apeina šiuos apribojimus ir visai gali būti, kad artimiausiu metu išankstinio grąžinimo galimybės bus praktiškai neribotos.
Kiti bankai, pavyzdžiui, VTB 24 ir daugelis kitų, numato išankstinio grąžinimo galimybę per bankomatą. Bet tai veikia tik tuo atveju, jei lėšos nurašomos iš kortelės. Kad programa „suprastų“, jog jai reikia nurašyti pinigus kaip išankstinį grąžinimą, tai turi būti nurodyta tiesiogiai atliekant mokėjimą.
Tuo pačiu metu yra apribojimų atlikti maksimalią mokėjimo sumą per bankomatą, paprastai tai yra 30–50 tūkstančių rublių. Jei jums reikės mokėti daugiau, turėsite susisiekti su filialu.
Mokėjimo sumažinimas arba termino sumažinimas
Dažnai bankai savo klientams nepalieka alternatyvų ir siūlo tik sumažinti mėnesinę įmoką išankstiniam grąžinimui, o taip pat galima sutrumpinti paskolos sutarties terminą.
Kuris iš jų yra naudingesnis?
Jei galvojate grynai psichologiškai, tada įmokų sumažinimas atrodo gana patrauklus: sumažėja mėnesinė našta biudžetui, o klientas turi laisvų lėšų, kurias gali išleisti išankstinių grąžinimų sumai didinti. Esant tokiai situacijai, kai paskolos įmoka sudaro didelę išlaidų dalį, tai lieka vienintelis būdas atlaisvinti lėšų.
Tačiau matematika sako, kad palūkanų taupymo požiūriu labiau apsimoka ne mažinti išankstinių mokėjimų sumą, o trumpinti sutarties terminą.
Paaiškinkime pavyzdžiu. Petrovas paskolą paėmė 2016 m. rugsėjo mėn., paskolos parametrai yra tokie:
- mokėjimo suma - 9 175 rubliai per mėnesį;
- permoka - 200 204 rubliai (57,2% skolos).
Tarkime, po metų Petrovas turėjo 50 000 laisvų rublių, kuriuos nusprendė išleisti išankstiniam paskolos grąžinimui. Jei jis pasirinko sumažinti mėnesio sumą, tada nauji paskolos parametrai bus tokie:
- mokėjimo suma - 7 664 rubliai (1 511 rubliai mažiau);
- permoka - 177 901 rublis (50,8% skolos).
Jei jis nuspręs sutrumpinti paskolos terminą, skaičiai skirsis:
- mokėjimo suma - 9 175 rubliai (tas pats);
- permoka - 150 326 rubliai (42,95% skolos).
Taip buvo sutaupyta nemažai palūkanų – banko kliento kišenėje liko 27 575 rubliai. Be to, sutrumpėjus terminui, paskola bus grąžinta jau 2020 metų lapkričio mėnesį, o sumažėjus įmokos dydžiui paskolos įsipareigojimų pabaiga ateis tik 2021 metų rugsėjį, t.y. paskolos gavėjas spėjo „ sutaupyk“ beveik visus metus!
Natūralu, kad bankai nemėgsta trumpinti paskolos terminų, nes praranda didžiąją dalį pelno, o dažniausiai apie tokią galimybę skolininkų iš viso neinformuoja. Beje, mokant diferencijuotus mokėjimus (palaipsniui mažinant mėnesinio mokesčio dydį), sutrumpinti terminą yra dar pelningiau.
Ką galiausiai pasirinkti – lieka skolininko nuožiūra, o rinktis reikėtų atsižvelgiant į esamas aplinkybes. Kartais sumažinti skolos naštą tiesiog būtina, tuomet pirmenybė turėtų būti teikiama šiam išankstinio grąžinimo būdui.
Egzistuoja nuomonė, kad su ilgalaikiu skolinimu – pavyzdžiui, būsto paskola, geriausia ne trumpinti terminą, o mažinti mėnesinę skolų naštą, nes infliacija laikui bėgant nuvertins didelę įmokos dalį, o lengviau vykdyti savo įsipareigojimus.
Į ką atkreipti dėmesį
Prieš pradėdami ankstyvą papildymą, turite atidžiai perskaityti ir susipažinti su taisyklėmis. Taigi, kartais bankai nustato šiuos apribojimus:
- išankstinio grąžinimo dieną;
- už minimalią grąžinimo sumą - paprastai ji yra lygi standartinei įmokai;
- apie mokėjimo būdą ir kt.
Jei sutartyje yra nurodyti komisiniai ar baudos už išankstinį grąžinimą, jie yra neteisėti. Galite juos užginčyti teisme.
Jei norite iš dalies grąžinti išankstinį mokėjimą, būtinai gaukite naują mokėjimo grafiką. Jis turi būti patvirtintas apvaliu antspaudu ir pasirašytas už skolinimą atsakingo pareigūno. Net jei mokėjimai paliekami 1-2 kartus, šis grafikas vis tiek turėtų būti sudarytas. Įsitikinkite, kad kito mokėjimo data jame nėra prarasta, nes kitaip galite jį vėluoti.
Prieš kreipdamiesi dėl „ankstyvos išpirkimo“, įsitikinkite, kad sąskaitoje yra pakankamai pinigų. Geriau pasidėti iš anksto, o ne palikti vėlesniam laikui: visko gali nutikti – pamiršite arba bankomatas neveiks.
Jei bankas leidžia išankstinį grąžinimą bet kurią dieną, jis gali nurašyti visas į kortelę įmokėtas lėšas, kai tik gaus iš jūsų prašymus. Ir tada mokėjimo dieną sąskaitoje bus 0 rublių, ir tai yra kupina vėlavimo ir baudų. Taigi prieš pat įprastą mokėjimo datą įsitikinkite, kad sąskaitoje yra pakankamai pinigų.
Taigi išankstinis paskolos grąžinimas yra tikras būdas sutaupyti nuosavų lėšų mokant palūkanas. Teisė į „ankstyvą brandą“ yra įtvirtinta įstatyme, ir bankas negali tam sukurti kliūčių. Sumažinus paskolos sutarties terminą galima gerokai sutaupyti. Tačiau kai kuriais atvejais, norėdami sumažinti kredito naštą, galite pasinaudoti ir mėnesinės įmokos dydžio sumažinimu. Prieš atlikdami išankstinį mokėjimą, turite įsitikinti, kad nurašius lėšas, sąskaitoje liks pakankamai pinigų skolai aptarnauti. Jei grąžindami paskolą visiškai uždarėte paskolą, nepamirškite iš banko pasiimti atitinkamos pažymos.
Bankai neigiamai vertina paskolų skolininkus, tačiau nedžiugina išankstinio paskolų grąžinimo, nes netenka dalies pelno.
Be to, paskolos gavėjas ne visada gauna naudos iš paskolos sutarties sudarymo anksčiau laiko.
Supraskime ankstyvo paskolos grąžinimo niuansus.
Išankstinis grąžinimas – tai lėšų, skirtų paskolai apmokėti, įnešimas be dabartinės paskolos įmokos. Išankstinis mokėjimas yra savanoriška paslauga, kurios paskolos gavėjas gali prašyti tik savo prašymu.
Ankstyvas paskolos grąžinimas yra naudingas skolininkui, tačiau banko darbuotojai visiškai nepatenkinti tokiu kliento sprendimu. Kodėl?
Kuo mažiau laiko skolininkas panaudos paskolos pinigus, tuo mažesnė bus permoka.
Jei vartojimo kreditus grąžinus anksčiau laiko, skolos suma sutaupoma minimaliai, tai hipotekos ar paskolos automobiliui atveju permoka už paskolos finansavimą per visą terminą gali siekti iki 100% paskolos sumos.
Išankstinis grąžinimas sumažina planuojamas banko pajamas.
Anksčiau, iki 2011 m., visų bankų paskolos sutartyse buvo punktas, pagal kurį paskolos gavėjui buvo taikomos netesybos už išankstinį paskolos grąžinimą.
Nuo 2011 m. lapkričio mėn. buvo pakeistas Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, pagal kurį bet kuris skolininkas turi teisę grąžinti skolą anksčiau laiko (visą ar dalį), jei apie būsimą skolą raštu buvo pranešta bankui. paskolos grąžinimas prieš mėnesį. Už tai kredito įstaigos neturėtų imti baudų.
2011 m. spalio 19 d. įsigaliojęs federalinis įstatymas Nr. 284 ir 2011 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809 straipsnis nustato paskolos gavėjo teisę anksčiau laiko nutraukti paskolos sutartis. Ši taisyklė galioja ir tiems klientams, kurie paskolą paėmė iki pataisos priėmimo.
Tiesa, bankai, prisitaikydami prie naujų sąlygų, galimus nuostolius bando kompensuoti įvairiais būdais, pvz.
- nustatyti išpūstus komisinius (Namų kredito bankas);
- imti komisinį mokestį už mokėjimo grafiko perskaičiavimą;
- nustatyti kelių mėnesių moratoriumą ir sumų limitus (VTB 24);
- atsisakyti skolininkų, kurie piktnaudžiauja išankstiniu šių paskolų grąžinimu (daugelis bankų).
Jeigu paskolos gavėjas sumoka sumą, kuri viršija grafike nurodytą įmoką, tačiau tuo pačiu jos nepakanka visai skolai padengti, tuomet kalbame apie dalinį grąžinimą.
Pavyzdžiui, paskolos grąžinimo data pagal sutartį yra rugsėjo 1 d., o jums liko sumokėti tik 6000 rublių. Iki liepos 1 d., pagal grafiką, turite įnešti 2000 rublių.
Galite atlikti 2 mokėjimus vienu metu - tai yra 4000 rublių, bet jūs negrąžinate visos skolos. Dėl dalinės permokos sumažinama pagrindinės skolos suma.
Tokiu atveju bankas, remdamasis grąžinimo schema, privalo peržiūrėti sutartį, pavyzdžiui:
- Anuiteto tvarkaraštis(mokėjimas lygiomis sumomis) numato tolesnių įmokų sumos perskaičiavimą. Tuo pačiu metu įmoka mažinama tik pagrindinės skolos sąskaita, o palūkanos ir komisiniai nemažėja.
- Diferencijuotas tvarkaraštis(mažėjantis mokėjimų pobūdis) reiškia, kad sutrumpėja paskolos grąžinimo laikotarpis.
Taigi, dalinai grąžinus anksčiau laiko, sutrumpinamas paskolos terminas arba mažinamos mėnesinės įmokos.
Taikant anuiteto mokėjimo grafiką, pirmaisiais metais skolininkas mokės daugiausia palūkanų. Tai galima pamatyti mokėjimo grafike.
Palūkanos skaičiuojamos kasdien nuo pagrindinės skolos likučio ir kuo greičiau jos mažės, tuo mažesnė bus galutinė permoka.
Taigi, jei nuo pat paskolos pradžios aktyviai grąžinsite skolą, sudarydami sumas, viršijančias grafike nurodytas reikšmes, permoka žymiai sumažės.
Aktyvus grąžinimas, pasibaigus pusei paskolos termino, nėra pelningas, nes pagrindinės palūkanos jau sumokėtos, liko tik paskolos dalis.
Diferencijuotais mokėjimais klientui naudingiau sutrumpinti paskolos terminą.
Apskritai abi galimybės yra kažkaip naudingos skolininkui, ypač jei bankas sutartyje nenustatė jokių išankstinio grąžinimo apribojimų.
Jeigu paskolos gavėjas visą sumą sumoka gerokai iki sutartyje nurodytos datos, tai kalbame apie visišką išankstinį grąžinimą. Tokiu atveju klientas gerokai sutaupo palūkanų, komisinių ir yra atleidžiamas nuo skolų.
Tai naudinga klientui tiek su anuitetu, tiek su diferencijuotu grąžinimo grafiku.
Norėdami uždaryti visą skolą anksčiau laiko, turite apie savo ketinimą pranešti bankui (geriausia prieš 30 dienų), o tada įmokėti reikiamą sumą į grąžinimo sąskaitą.
Bankas nuo sąskaitos nurašo visą skolos sumą ir vienašališkai uždaro paskolos sutartį. Tokiu atveju skolininkas turi kreiptis į kredito skyrių ir pasiimti pažymą, kad nėra skolų, kad apsisaugotų nuo vėlesnių pretenzijų.
Kai kuriuose bankuose klientui pasiūloma parašyti prašymą, tada banko darbuotojas sutartį uždaro rankiniu būdu.
Kuri galimybė yra naudojama konkrečiame banke, nurodyta paskolos sutartyje.
Visiškas paskolos grąžinimas anksčiau laiko – atsakinga procedūra. Visas detales geriau išsiaiškinti su banku, kad nekiltų nesusipratimų.
Norėdami sėkmingai uždaryti kredito skolą anksčiau nei numatyta, vadovaukitės šiuo veiksmų algoritmu:
- Praneškite bankui per 30 dienų, parašykite pareiškimą apie savo ketinimą.
- Nurodykite skolos sumą. Jei įnešate bent 1 kapeika mažiau, paskolos sutartis nebus uždaryta.
- Išmokėkite skolą.
- Paimkite pažymą, kad nėra skolų pagal uždarą sutartį.
Iš dalies grąžinus, klientui labai lengva susipainioti, kiek jis dar turi sumokėti.
Norint sužinoti likusią sumą uždirbant papildomų pinigų, viršijančių privalomą įmoką, reikia kreiptis į banko, kuriame buvo išduota paskola, kredito skyriaus darbuotoją.
Jeigu sutartyje yra numatyta galimybė paskolą sumokėti per interneto banką, tai mėnesinės įmokos dydis, taip pat ir toliau mokėtina suma, bus apskaičiuojama skaičiuokle.
Jeigu už draudimą buvo sumokėta gaunant paskolą, paskolos gavėjas turi teisę reikalauti, kad draudimo įmokos dydis būtų perskaičiuotas.
Tiesa, paskolų teisininkai mano, kad paskolos sutartį nutraukus anksčiau laiko, draudimo suma lygi nuliui ir paskolos gavėjas nebegali tikėtis draudimo įmokų.
Tačiau teisininkai yra pasirengę ginti skolininko teisę teisme, jei bankas, gavęs prašymą, savo noru neperskaičiuos draudimo ir negrąžins skirtumo.
Sklando mitas, kad išankstinis skolos grąžinimas banke gadina kredito istoriją. Tai nėra visiškai tiesa.
Kredito istorijos kokybę tiesiogiai veikia:
- vėlavimai;
- skolos išieškojimas iš kliento per teismą;
- Kliento anketoje nurodyti netikslūs duomenys;
- daug mikropaskolų vienu metu.
Tačiau neturėtumėte piktnaudžiauti išankstiniu grąžinimu. Jei klientas dažnai grąžina skolą anksčiau laiko, kita paraiška gali būti atmesta.
Tai ypač pasakytina apie skolininkus, kurie paskolas grąžina trečdalį ar pusę sutartyje numatyto termino.
Pastaba! Egzistuoja vadinamasis „pilkasis sąrašas“, į kurį bankai įveda klientus, kurie paskolą grąžino daugiau nei 3 kartus anksčiau laiko, neleidžiant jiems uždirbti planuotos sumos.
Patekimas į šį sąrašą žmogui gali būti atsisakymo priežastimi bet kuriame banke. Beje, bankai neprivalo informuoti kliento apie prašymo atmetimo priežastis, todėl „pilkasis sąrašas“ naudojamas gana aktyviai.
Ankstyvo paskolos grąžinimo ypatybės Rusijos bankuose
Nepaisant to, kad nuo 2011 m. Rusijoje įteisinta išankstinio paskolos grąžinimo galimybė, kiekvienas bankas turi tam tikrų ypatybių šiuo klausimu.
„Sberbank“ leidžia anksti grąžinti tiek hipotekos, tiek vartojimo paskolas, leidžiamas visas ir dalinis grąžinimas.
Norėdami visiškai grąžinti, turite:
- Įneškite visą likusią sumą į savo sąskaitą.
- Parašykite prašymą su prašymu anksčiau įvykdyti įsipareigojimus pagal paskolą.
- Perveskite reikiamą sumą į banko sąskaitą.
- Palaukite pinigų išėmimo.
- Gaukite iš banko pažymą, kad nėra jokių pretenzijų.
Dalinio grąžinimo atveju finansų įstaiga perskaičiuoja ir pakeičia mokėjimo grafiką. Sumokėdami didelę sumą, jie paprastai sumažina paskolos terminą ir tolesnių mokėjimų sumą.
Jei klientas pageidauja, „Sberbank“ leidžia padidinti reguliarių įmokų apimtį, tuo pačiu sumažinant terminą.
Tais atvejais, kai išduodamas paskolos draudimas, pinigus klientui galima grąžinti tik už nepanaudotą termino dalį. Šiuo tikslu rašoma paraiška bankui ar draudikui. Pavyzdį pateiks bankas.
Kokie dokumentai reikalingi? Prie paraiškos pridedamos kopijos:
- pasai;
- paskolos sutartis;
- pažymos, kad nėra skolos.
Patarimas! Pirmiausia įsitikinkite, kad sutartyje su draudimo bendrove yra numatytas lėšų grąžinimas prieš termino nutraukimo atveju, kitu atveju pinigų už draudimą grąžinti nebus galima.
Šis bankas taip pat leidžia anksčiau atsiskaityti už paskolą, tiek dalinę, tiek visą. Procedūra atliekama paskolos gavėjo prašymu.
Yra 2 dalinio grąžinimo tipai:
- įmokų sumažinimas pradiniu laikotarpiu;
- termino sumažinimas su sąlyga išlaikyti pradinę įmokų sumą.
VTB 24 nėra jokių apribojimų ir sankcijų skolininkams, nusprendusiems sumokėti bankui anksčiau laiko. Klientas gali bet kada nutraukti paskolos sutartį.
VTB 24 banko klientas, planuojantis išankstinį paskolos grąžinimą, turi kreiptis į banko skyrių, pateikti paso ir sutarties numerį bei parašyti prašymą.
Savybės, kurias turi žinoti VTB klientas:
- Rašytinis pranešimas bankui išsiunčiamas likus ne mažiau kaip 24 valandoms iki planuojamo grąžinimo.
- Pinigai išmokami bet kurią paraiškoje nurodytą dieną.
- Jei nurodytą dieną pinigų bankas negaus, kliento pretenzija anuliuojama.
- Po išankstinio paskolos grąžinimo turėtumėte įsitikinti, kad paskola yra uždaryta.
Ankstyvas paskolos grąžinimas šioje finansų įstaigoje taip pat apima 2 galimybes:
- paskolos termino sumažinimas;
- mokėjimų sumažinimas.
Taip pat apie savo ketinimą privaloma raštu pranešti bankui.. Prašyme, kuris pateikiamas iki mokėjimo datos, turite nurodyti sumą, kuria grąžinamas išankstinis grąžinimas.
Reikėtų paprašyti banko darbuotojo prašymo kopijos su gavimo patvirtinimu ir įstaigos antspaudu. Toliau lėšos pervedamos į kliento sąskaitą arba pervedamos į kasą grynaisiais.
Patarimas! Būtinai įsitikinkite, kad pervestos lėšos yra įskaitytos į likutį.
Grąžinimo metu paskolos gavėjo sąskaitoje turi būti pakankamai lėšų, kad būtų galima grąžinti visą skolą ir sutartą mėnesinę įmoką. Priešingu atveju paskola nebus uždaryta.
Ankstyvas paskolos grąžinimas yra bet kurio skolininko teisė. Tačiau norėdami jį naudoti naudingiausiai sau, turite atsižvelgti į niuansus, kurie aprašyti aukščiau straipsnyje.
Be to, išankstinis grąžinimas neturėtų būti nuviltas, kad neatimtumėte galimybės gauti paskolą ateityje.
Vaizdo įrašas: išankstinis paskolos grąžinimas